金融科技推动商业银行创新转型

2023-01-22

2015年国务院发布的《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》, 进一步深化金融改革创新, 抢抓互联网金融发展机遇, 加大对互联网金融产业的投入和支持。同时国务院发布《促进大数据发展行动纲要》, 推动大数据在金融行业的广泛应用。正是在这样的大背景下, 各家银行积极推动商业模式的创新发展, 积极探索金融科技与商业银行的战略结合和转型。

金融科技 (Fintech) :2015年传入中国, 随着信息技术和互联网技术的广泛应用使得金融科技在金融行业迅速发展。2017年浦发银行提出数字化、集约化发展, 打造数字生态银行。平安银行提出科技引领的核心战略推进智能化银行。招商银行将金融科技作为转型原动力, 大力打造金融科技银行。在当今时代, 金融科技如互联网、大数据、物联网、人工智能逐步改变商业银行的经营方式和发展理念, 加速商业银行战略转型。

一、金融科技创新优势

(一) 降低人工投入成本

互联网以及移动互联网技术的快速崛起把人类带入信息化社会, 移动互联网、电子商务和智能手机的发展, 使得人们手机上网更加便捷和普及。对于商业银行而言可以减少营业网点的开设, 减少大量的固定人力成本和运营成本, 通过开发手机银行、网上银行等直销渠道大量获取客户资源, 在线上平台销售各类对公和对私的金融产品, 节约运营和人力成本, 使得信息更加便捷的直达客户, 有效增强客户体验感。

(二) 客户覆盖更为广泛

依赖于移动支付、互联网、大数据和云计算等金融技术的创新推动, 客户能够突破时间和空间的限制, 在互联网上获取更加直接的服务, 客户覆盖面大大增加。很多中小型商业银行因网点数量少和人员紧缺等问题, 对小微企业等客户服务和拓展存在局限和不足。同时因中小企业财务报表数据容易伪造, 经营发展波动较大, 对银行的存款贡献较少, 商业银行的客户经理不愿意花费时间去新增中小微企业的授信拓展, 从而阻碍了中小企业的发展。在金融科技的推动下, 商业银行通过联合大型核心企业, 政府采购部门实现在线供应链融资业务, 利用大数据实现数据交互, 有效增强核心企业的上下游中小企业的融资能力, 同时为政府采购等部门的中小型供应链提供了融资服务, 扩大金融服务辐射范围, 真正促进实体经济的发展。

(三) 发展理念更为人性化

通过大数据分析能够对客户信息进行全方面画像和挖掘, 分析客户的需求, 创新符合客户需求的新产品, 增强客户的忠诚度。在金融科技时代, 客户可以获得平等的交易机会和服务, 如银行在手机银行网上银行公布理财信息, 方便客户自主选择对应收益率的理财产品, 提供了便捷和快速的服务体验, 而不用去银行网点排队。同时公司客户可以实现在线开立电票业务, 无需线下冗长的开立银票流程, 有效提升客户体验。金融科技理念更符合当今现代人们的在线生活习惯和方式, 使得金融在技术的应运中更加人性化贴合企业需求。

二、金融科技对商业银行的影响

(一) 第三方支付、网络借贷冲击银行支付和贷款地位

伴随着互联网技术的发展, 以支付宝为代表的第三方互联网支付得到快速发展, 相比传统银行刷卡模式, 该结算方式更加快捷且随时交易, 当前的交易频率和交易额都飞速增长, 很大程度挑战了商业银行传统的结算转账功能。

网络借贷有效解决了了中小微企业的融资难问题, 覆盖了长尾客户群的融资市场, 凭借强大的平台资源优势和信息处理能力以及行业的进一步规范化, 网络借贷平台会进一步瓜分商业银行的贷款业务。

(二) 影响银行盈利结构

传统商业银行利润来源主要是存贷利差, 在金融脱煤和利率市场化的大环境下, 商业银行的贷款业务在缩水, 存款的利息收益在减少, 使得整体银行业的盈利水平在不断下降。随着互联网理财的快速发展, 其低门槛、高收益和高流动性特点快速吞占了商业银行存款业务, 再加上商业银行业本身产品同质化程度高, 使得商业银行竞争环境变得更加激烈, 盈利水平不断压缩。如果商业银行还将传统模式的存贷利差作为单一的收入来源, 只把授信投向集中在大公司, 在未来变化飞速的发展趋势下, 很难适应灵活多变的市场需求。

(三) 大数据金融激发银行创新活力

商业银行传统的管理模式和经营模式主要“以产品为中心”, 该模式没有以客户的实际需求为核心, 将产品空降于企业, 实际营销效果较差且不能满足客户内在需求而削弱了商业银行的市场竞争力。在大数据的环境下, 运用金融技术深入开展数据挖掘活动, 分析识别有效信息, 进行差异化营销, 实现批量开发客户, 推动商业银行创新转型。

三、以金融科技思维推动商业银行转型发展

金融科技的快速发展对商业银行的经营模式产生了影响, 互联网金融等企业不断分割着商业银行的市场份额和营业利润, 以下将从商业银行的产品和服务模式、风控模式、盈利模式角度进行分析, 提出产品和服务创新、优化风险管理新模式、加强专业人才培养等方面提出建议。

(一) 运用金融科技加强产品差异化创新

当前商业银行的运营模式和产品同质化程度较高, 在激烈的市场竞争中需要通过金融科技开拓蓝海。通过科技辅助性转变为科技主导型, 以客户为中心, 通过大数据分析客户需求, 实现精准营销有的放矢, 提升客户的数字化体验感和服务感。商业银行加强和金融科技企业合作提供差异化产品和服务, 将线下和线上业务有效融合。首先积极建立线上网上直销银行通道, 减少客户对实体网点的依赖, 从而有效降低运营成本。其次利用移动互联网优势, 积极优化手机银行网上银行客户体验, 打造移动金融生态圈。最后在支付方面, 积极拓展支付渠道, 加强和第三方支付企业合作, 提升支付的便捷和顺畅的体验, 降低支付费用, 提升支付的安全性。在融资方面, 通过依托大数据技术, 互联网在线融资模式对中小微企业的融资模式进行创新, 大力开拓长尾客户群, 增加新的盈利点。

(二) 优化风险管理新模式

风险管理是业务可持续发展的重要保障, 商业银行可以强化风险管理技术应用, 通过大数据分析技术、区块链技术加强贷后管理、建立更加先进的风险管理体系, 保障业务安全性和持续性。商业银行的风险管理部可以联合信息技术部等多部门建立大数据分析模型, 专项用于检测信贷资金流向是否异常, 提前识别风险做好预警工作, 降低可能发生的风险和损失。目前各大商业银行开始重视大数据分析技术的研究, 后续加强应用在风险管理和控制中。

(三) 加强专业人才培养

金融科技项下商业银行在创新转型中需要打破条线管理, 加强培养复合型人才, 不仅要有专业的金融知识, 同时还需要与时俱进的技术能力。当前这类“金融+技术”的复合型人才比较稀缺。商业银行可以通过引进人才, 加强业务跨部门培训和交流, 加强前端市场营销和后端系统优化的技术人才的对接, 共同设计产品方案。其次可以建立新型人才激励考核制度, 将新型人才培养作为部门重要指标, 通过轮岗制度强化人才全方面培养, 同时设立目标考核机制, 建立晋升和退出机制。

四、结论

在政府鼓励加快互联网金融产业发展的背景下, 金融科技正在改变商业银行价值创造和实现的新方式, 加速推动商业银行传统模式大转型, 坚持以客户为中心, 通过大数据、人工智能、物联网、区块链等金融科技推动产品和服务创新, 加强信息化系统和人才的建设, 从而运用互联网技术更好地服务于社会、服务于大众。

摘要：在信息技术快速发展的时代下, 金融科技在金融行业不断应用与实践, 新兴的应运金融科技的互联网金融作为一项全新的金融模式应运而生, 以其特有的便利性和实效性越来越受到人们的青睐, 对传统商业银行经营模式产生巨大冲击和影响。在这样的时代背景下, 推动商业银行创新转型就变得尤为重要。针对这个问题, 本文探究了金融科技对商业银行的影响, 同时分析积极应用金融科技的优势, 由此为商业银行的改革方向和策略提出建议, 探索商业银行的创新转型之道。

关键词：金融科技,商业银行,创新,转型