人寿保险个人理财管理论文

摘要：文章通过分析金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展，总结国外发达国家商业银行个人理财业务的特点，概括我国商业银行个人理财产品目前存在的问题，并简单阐述影响我国商业银行个人理财产品的产品设计因素，归纳出我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议。下面是小编整理的《人寿保险个人理财管理论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

人寿保险个人理财管理论文 篇1：

加拿大个人理财业的透视及对我国的启示

摘要：20世纪90年代以来，加拿大个人理财业务发展迅速。本文首先介绍了加拿大个人理财业的发展进程，进而分析了加拿大个人理财业的特点，最后借鉴加拿大个人理财业的发展经验，对我国个人理财业的发展提出一些建议。

关键词：加拿大；个人理财；理财产品；启示

文献标识码：A

一、加拿大个人理财业的发展进程

加拿大是个人理财业发展比较成熟的国家，加拿大个人理财业兴起的主要原因：一是人口老龄化加剧，加拿大的人口老龄化问题已经非常严峻，65岁以上人口所占比例估计在未来40年中将增长一倍，从1997年的12%，到2035年达到24%；[1]二是退休金、社会保障、税收、遗产继承等法律日益复杂；三是金融管制逐步放松，众多金融新产品的涌现和金融服务的创新；四是大量投资机会出现，资产回报波动加大。

加拿大的个人理财业发展比较早，个人理财业比较发达，其理财协会主要有加拿大理财师协会(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保险与金融咨询协会(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理财师标准委员会(Financial Planners Standards Council，FPSC)等。目前，加拿大绝大部分注册金融理财师(Certified Financial Planner，CFP)(注：注册金融理财师，是全球金融理财最权威的职业资格，由国际注册金融理财师理事会认定。)都属于加拿大理财师协会和加拿大保险与金融咨询协会的成员。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理财学院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理财学院的主要任务是为成为注册金融理财师提供一个3年期的综合教育课程。1982年，加拿大理财师协会从加拿大理财学院分离出来，其目标是要强化个人理财的职业特性、帮助消费者意识到个人理财服务的价值、促使会员成为加拿大最优秀和最可信赖的理财师。加拿大理财师协会规定每个新会员必须由三名正式会员推荐，提供一个理财规划样本，并参加一个6小时的综合考试，而且在成为准会员之后一年才能成为正式的注册理财师(Registered Financial Planner，RFP)。该协会通过职业道德规范和一系列规则对会员加以管理，但加拿大理财师协会不提供理财课程。[2]个人理财课程主要由以下的组织来提供：加拿大理财学院提供6门注册金融理财师的相关课程培训；加拿大证券学院主要针对证券交易机构的雇员和投资组合经理，提供范围更广的投资课程和个人理财方面的基本课程；加拿大寿险代理人协会提供寿险、健康险和残疾险的培训；加拿大银行家学院通过直接或社区大学两种方式来提供个人理财课程。从发展趋势来看，加拿大注册金融理财师的教育项目增长速度很快，在理财师标准委员会注册的注册金融理财师教育项目提供机构已经从1998年的7个增加到2002年的25个。[3]

1995年11月加拿大成立理财师标准委员会，它提供一整套在加拿大关于个人理财的教育和实践标准。加拿大理财师标准委员会作为国际注册金融理财师理事会指定的理财组织，负责加拿大的注册金融理财师资格认定。理财师标准委员会已制定了一套针对理财师的道德规范，包括一些原则和有实际操作性的特殊规定，通过道德规范对会员实施严格的管理，以保证理财服务的质量和行业信誉。1996年加拿大成为国际注册金融理财师理事会成员国以来，其注册金融理财师的数量增长迅速，目前已接近17000人，数量仅次于美国(见图1)。

图1加拿大注册金融理财师数量增长图

资料来源：根据理财师标准委员会发布的《CFP增长[1996-2006]》相关资料整理。

二、加拿大个人理财业的特点

1.个人理财业务内容覆盖较广，理财产品种类丰富。投资类理财工具有联邦政府证券、金融机构存款、公司债券、股票、共同基金等。退休金类理财工具有加拿大养老金计划、老年补贴、基本保证收入补贴、雇主退休金、注册退休储蓄计划、递延收益分享计划、赠予人寿保险等，另外，年金和反向抵押贷款也是常用的退休计划工具。此外，为了实现遗产计划的目标，通常会用到的理财工具有赠予、遗嘱、人寿保险和信托等。由于法律、税制等政策环境复杂并与美国有很大的相似性，因此加拿大的个人理财业与美国有许多共同点，其个人理财业务内容覆盖较广，投资、保险、退休与员工福利、税务、遗产等方面涉及内容较为均衡。[4]

2.偏重税收和遗产计划。加拿大是个人所得税负很重的国家，约90%的财政收入来自于个人所得税。而且，加拿大个人税制非常复杂，这也就为个人税收筹划提供了运作空间。事实上，加拿大有不少理财师专门帮助客户制定税收计划，甚至为客户提供报税服务。加拿大的遗产继承法律规定的手续非常烦琐，遗产计划的制定和执行的步骤有：准备资产和债务清单、确定遗产计划目标、准备遗嘱、遗嘱检验、纳税、遗产转移给被继承人。[5]部分理财师专门提供遗产继承服务，在遗产继承服务中，有很多专门的职业资格，专业化分工很细，很多理财师仅提供整个遗产继承服务中的部分业务。

3.独立理财公司的主导作用。加拿大的理财师分散在不同领域，包括理财公司、保险、自我雇佣的金融咨询企业、共同基金、银行/信托、证券、会计师事务所以及信用联盟等。独立理财公司在加拿大个人理财业中发挥主导作用，这一点类似于美国个人理财业。另外，保险领域和自我雇佣的金融咨询企业中的理财师也占有较大比重(见图2)。

资料来源：根据理财师标准委员会(FPSC)发布的《CFP工作生活质量的调查报告(2000)》相关资料整理。

4.个人理财业务在各省间的通用性不强。由于加拿大各省的法律政策有较大的不同，导致各省的个人理财业务的通用性不强。为了适应加拿大各省的法律，加拿大理财师协会专门制定了7章针对各省的理财规定，每一章都注明地方会员的具体需求。

三、加拿大理财业的发展对我国的启示

1.构建完善的个人理财教育模式。个人理财在我国正处于导入期，当前首要的工作是构建完善的个人理财教育模式，加强个人理财的教育培训，将正确的理财理念导入中国，培养优秀的理财专业人才。

借鉴加拿大的经验，我国的个人理财教育模式可以有以下三种选择。一是通过大学开设个人理财课程，甚至设置个人理财专业来系统地培养个人理财专业人才，并在此基础上逐步建立个人理财教育的学历制度。二是个人理财培训市场的逐步培育，这类培训主要面向市场，针对现有和未来理财从业人员提供中短期培训，可以由一些专业理财培训机构或大学来承担(注：目前上海已经有点金理财培训公司、理财专修学院等专业理财培训机构。同时，已有不少国外理财协会进入中国，开展个人理财培训。)。另外，中国金融理财师标准委员会(Financial Planning Standards Council of China，FPCC)已经于2004年9月成立，中国的金融理财师考试已于2005年开始，CFP资格制度即将进入中国，中国金融理财师标准委员会可以授权一些理财培训机构通过个人理财培训市场来提供金融理财师的考试培训。三是金融机构如银行和保险公司的内部培训，主要针对金融机构内部职员，通过理财培训，使内部职员掌握理财技能，熟悉理财产品，更好地开展个人理财业务。这类理财培训的对象覆盖面比第二种模式要窄，实务性很强，更多地将本机构的理财产品渗透到培训内容中。

2.加快金融产品的创新，为个人理财业发展奠定良好的基础。我国加入WOT后，金融业改革开放不断加大，金融产品的创新在加速，但相比金融业发达的西方发达国家，金融产品仍然不够丰富。在中国今后的金融业发展中，还应该加快金融产品创新的步伐，特别是随着利率市场化改革和汇率制度改革的推进，中国不仅要在投资产品上积极创新，还要在储蓄产品上加大创新力度，丰富储蓄品种，为巨额居民储蓄提供更好的增值空间。[6]

3.依据我国国情来拓展个人理财业务，引导个人理财业务发展方向。从我国的现实来看，个人理财业的发展重点应在投资、保险和退休计划。中国金融理财师标准委员会应注意引导好个人理财业务发展方向，使中国个人理财业持续健康发展。[7]

参考文献：

[1] 李洪兴.中、加人口老龄化问题比较分析[J].财经问题研究，2004，(8).

[2] [加]夸克·霍，克里斯·罗宾逊.个人理财策划[M].北京：中国金融出版社，2003.

[3] 谢怀筑，个人理财[M].北京：中信出版社，2004.

[4] 孙飞，陈兵.美国个人理财业发展概况[J].农村金融研究，2006，(2).

[5] 张媛媛.加拿大个人理财业务的启示[J].金融纵横，2004，(4).

[6] 陈兵.我国个人理财业务的市场需求分析[J].上海投资，2005，(3).

[7] 陈兵.中国个人理财业发展的回顾与前瞻[J].上海理工大学学报(社会科学版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)

作者：陈　兵　李　莉

人寿保险个人理财管理论文 篇2：

小议商业银行个人理财产品的产品设计

摘要：文章通过分析金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展，总结国外发达国家商业银行个人理财业务的特点，概括我国商业银行个人理财产品目前存在的问题，并简单阐述影响我国商业银行个人理财产品的产品设计因素，归纳出我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议。

关键词：商业银行；个人理财产品：产品设计

一、金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展

(一)银信合作理财产品

面对当今全球范围内的金融危机，商业银行个人理财业务凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的青睐，成为资本市场弱势下的资金避风港。商业银行与信托公司联手推出的稳健型理财产品，就是一个典型的代表。据西南财经大学信托与理财研究所根据公开信息统计的数据显示，2008年1～11月份银信合作发行的理财产品总数是2553款，预计全年度发行总数将超过3200款。根据用益信托工作室统计，2008年全年发行集合信托产品670款。预计全年银信合作理财产品发行总规模超过1万亿元。

(二)并购贷款理财产品

2008年12月6日，中国银监会发布《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合相关规定条件的商业银行开办并购贷款业务。商业银行理财业务看准了这类项目，纷纷表示要设计相关的理财产品。与并购贷款有关的理财产品，信用级别比较高，对于投资者来说，并购贷款类理财产品还是风险可控的。因为从信用来讲，这些企业都是很好的信用主体，包括行业整合会涉及到的企业一般都是央企。

虽然如此，我国商业银行的个人理财业务和国外发达国家的个人理财业务相比，不管从产品质量还是服务上仍然还有很大的差距。

二、国外发达国家商业银行个人理财业务特点

(一)提供多渠道、全能型的理财产品

西方发达国家在混业经营模式下，形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体化的多元化发展，可为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化、个性化的需求。从渠道上来说，可通过电子网络渠道、电话和物理渠道(营业网点)与客户接触。

(二)个人理财由国家统一管理

英国公民相当部分收入以纳税形式交由国家统一理财，由国家给大众提供养老、医疗等基本福利保障。统计资料显示：2006年度英国家庭户均收入31884英镑，扣除收入所得税、国家养老保险金、住房税后，可支配收入为25360英镑。

(三)提供差别化的理财产品

美国的商业银行就是差别化服务的典型代表。其理财业务主要有两种模式：一是封闭式结构。以产品为中心，银行根据自身的情况结合对客户需求的分析，主动开发理财产品，然后将产品销售给客户。二是开放式结构。以客户为中心，重视客户关系管理，将对客户的分析作为设计金融产品和提供理财服务的前提，产品通常是根据客户的需求和实际情况“量身订制”。这类银行规模大且具有很强的资产管理和产品开发能力，能满足机构客户和富裕个人客户的各种需求。

(四)投资者对理财产品的选择比较理性

国外发达国家的投资者比较理性。一般根据自己的实际情况，合理投资。据有关调查，法国人的理财和投资顺序如下：银行储蓄、房地产、人寿保险合同、低风险基金、开放式基金、股票和各类高收益高风险衍生品，以及艺术品、酒类等。德国公民投资方式一般相当保守，资金投向大都是风险较小收益平稳的人寿保险、传统储蓄等。

(五)理财产品的市场定位清晰，市场策略明确

以英国的汇丰银行为例，汇丰私人银行以“护财”为其核心价值，通过全方位的财务顾问服务，帮助客户增加财务的私密性，保护财产免受法律审核与纠纷，节省收益、利息和遗产的相关纳税支出。在内部管理上，同样围绕“护财”这一核心，建立了严格的操作流程和客户信息管理制度。通过不同层面但始终清晰一致的努力，该行在市场上树立了“私密、稳健、高效”的品牌形象。

(六)理财产品的服务体现个性化和多样化特征

国外银行设有专门的个人理财部门。客户可与客户经理一一配对。客户经理会详细了解其客户的多方面需求，向客户推荐最适合的理财服务。客户经理还会定期访问客户，及时调整服务内容。一旦成为银行的贵宾级客户，就能享有服务的优先权。此外，国外银行还推出一系列非金融类的增值服务，其服务的细致和多样性，延伸了个人理财业务的内涵，能够提高客户对银行的忠诚度。

(七)高素质的理财产品设计团队

国外银行理财服务的专业人员通常对市场比较熟悉，而且具备金融、投资、资本、贸易等方面的知识，能够灵活运用各类金融商品和投资衍生工具设计理财产品。在花旗银行理财贵宾室，只有综合素质较高的理财员才能为客户提供理财服务，理财员中拥有国际名校MBA学位的占75％。

三、目前我国商业银行个人理财产品存在的问题

(一)缺乏原创性

目前国内市场上很多初级的重复性的理财产品，很多同类的理财产品除了名称不一样之外，产品和服务的内容、功能几乎无区别，设计缺乏创新性。简单地进行“拿来主义”式的照搬照抄的创新导致很多业务和产品都会了“水土不服”、“南橘北桔”的现象，限制了银行本身的发展。

(二)市场定位不清晰

商业银行理财产品的产品设计应以其市场定位为中心，以客户的需求为向导，通过对特定客户群或者目标客户群的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况进行针对性的分析和研究，开发出客户需求的金融产品。总体来说，我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力还是比较弱，缺乏设计差异化并富有市场竞争力的理财产品。

(三)片面强调收益率，忽视了风险的存在

银行在销售理财产品时虽或多或少提到理财产品存在风险，但仍存在销售理财产品时，存在风险揭示不完全的现象。

(四)信息不对称

许多商业银行的信息披露工作不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，银行也无法与客户实现无缝对接。

(五)销售渠道单一

目前国内商业银行理财产品的主营销售渠道是营业网点。这种分销方式既受地域限制又受时间限制。而国外发达国家的商业银行使用先进的网络技术，凭借完全无形的营销渠道(网上银行、电话银行等)和有形的营销渠道(网点)，组成“交互式”的营销渠道，有效地扩大了市场。

四、影响我国商业银行个人理财产品的产品设计的因素

从宏观方面来说，对我国商业银行个人理财产品设计的影响因素包括：政治、法律与政策环境；经济环境；社会环境等。微观因素有：金融市场的竞争程度；金融市场的开放程度；金融市场价格机制等。

(一)利率

利率的变动给商业银行的收益带来不确定性。我国的资本市场不是很发达，推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，就有可能导致银行无力支付客户理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，使得商业银行获利空间变得极为有限，一旦债券收益率发生变动，商业银行就会面临着巨大的损失。因此，在设计理财产品时，必须考虑到未来利率变动的可能性及变化趋势。

(二)汇率

汇率对商业银行的影响是由于汇率波动时间差、地区差以及币种和期限结构不匹配等因素造成。近年来，商业银行将个人理财转向了境外理财，理财产品本身存在很大的汇率风险。因此，在设计境外理财产品时。商业银行应提供远期结汇等业务对冲和管理境外理财产品的汇率风险，同时要向投资者提示该风险的存在。

(三)投资者的需求

投资者的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等，直接影响着对理财产品的投资决断。如果根据投资者的不同需求、年龄层，分别设计出不一样的理财产品提供给投资者，就在满足投资者的同时激发了市场的潜在需求，能更好地激励商业银行设计出更多个性化、人性化的理财产品，商业银行本身将会带来巨大的利润收入。培育和发展目标客户群，增强竞争力。

五、我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议

(一)树立设计原创型理财产品的创新思想

在做产品创新时，借鉴国外发达国家的先进理念，对其模式和产品要采取有辨别、有选择的“拿来主义”。商业银行应坚持以原创性为主的金融创新，要从本地区市场环境、目标客户的特征和需求出发。开发出有本行特色、符合自身经营特点和长期发展的目标的创新产品。在吸纳创新产品时要坚持“取其精华、去其糟粕”的原则。金融创新不是狭义的产品创新，而是涉及内控建设、内部管理、服务水平、业务流程、企业文化等各方面的创新，商业银行必须建立行之有效的组织体系、管理架构和奖励机制，以推动创新工作持续稳定的发展，促进银行竞争力的提升。

(二)细分市场，合理定位

针对市场定位不清晰的问题，有选择地借鉴国外发达国家的模式，在有效拓展市场需求的基础上，商业银行要细分市场，结合自身的资源优势，合理确定自己的市场定位。在市区中心、高档社区等地段的重要的营业网点设立理财中心，涵盖全部个人业务，为客户提供一站式的服务。对于高端市场，即按照“二八”原则能为银行带来高回报的优质客户，可享受贵宾式理财服务；对于资产在10～50万元的中端市场，由于数量众多，规模效益显著，适合由客户经理实行个性化理财服务；对于个人金融资产在10万以下的客户，商业银行可以进一步完善电话银行、自助银行、网上银行等自助服务功能，以提高服务效率，降低服务成本，提高银行的收益。

(三)理财产品的描述要客观具体

要避免片面强调产品的预期最高收益率，对理财产品可能面临的最不利投资情形和投资结果的不揭示或揭示不充分的情况；避免弱化风险揭示，对产品的风险揭示不醒目、不具体，对结构较为复杂的理财产品解释与分析过于深奥；避免投资人产生误解，以为预期最高收益率即是产品的最终收益率。商业银行应对其理财产品描述充分，使投资者对其能够全面的了解，让投资者做出理性的决断。

(四)理财产品要做好信息披露工作

商业银行应该向客户提供理财产品账单、市场表现情况报告、收益情况报告，提供理财产品收益测算依据，做好信息披露，使投资者对理财产品的盈亏做到完全知情。商业银行在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，确保客户及时获取信息。商业银行在网站公布产品相关信息而未确认客户已经获取该信息，应给客户信息中心发出相关链接，只有客户确认，才视为对理财产品进行了披露工作。

(五)拓展理财产品的销售渠道

我国商业银行现在已经有网上银行、ATM自动柜员机、柜台服务等业务形式。因此可以借鉴发达国家的经验。在网上银行的基础上，开发新技术，构建一个网络销售平台。与此同时，商业银行设计出新型的理财产品，在这个平台上充分介绍其特点(收益率、期限、风险等等)，并且可以在该平台上挂牌销售。设计出了网上销售的理财产品和销售平台，商业银行就能够通过无形的营销渠道(网上销售平台)和有形的营销渠道(营业网点)，组成“交互式”的营销渠道，能够在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供人性化的服务。

作者：郭继辉　黄自竹

人寿保险个人理财管理论文 篇3：

保险生活化的探索和实践

保险学教授，硕士生导师，广东商学院金融学院副院长，中国注册理财规划师协会副理事长，广东省保险学会常务理事，广东省社会保险学会理事，广东省政府采购中心保险评标号家，苇莱浦东保险经纪公司等保险机构高级顾问，国家理财规划师职业技能鉴定专家，广东商学院理财协会和南方理财学社专家委员会主任，香港盈科保险学院荣誉教授。

主要讲授课程与研究方向：保险学、理财学，足广东商学院金融学院保险专业和投资学专业(投资理财方向)的创办人和负责人。

科研方面，独著、合著和发表15本著作、1本译著和9篇译文，其中理论专著《非传统寿险理论与实践》被列为教育部人文社会科学研究“十五”规划第一批研究项目，由中国金融出版社出版。该专著是国家教育部科研基金项目的研究成果，是第一本系统地在个人理财基础上全面建构人寿保险理论和投资型寿险的理论著作。新近写作的《保险理财规划》、《理财计算》在国内理财规划师培训中获得好评。另在《上海金融》、《南方金融》、《社会科学》、《社会科学研究》、《深圳大学学报》、《求索》、《学术交流》、《人口与经济》等刊物独立发表70多篇论文。

赵教授的特点是理论与实践、保险和理财相结合。赵教授先后在中国。流的保险公司——中国平安保险公司、中国最早的保险经纪公司——长城保险经纪公司以及中国最人的保险经纪公司——长安保险经纪公司担任中高层管理干部多年，曾作为平安一麦肯锡工作小组首批成员参与过对寿险经营流程的咨询诊断工作。1998年被评为“中国平安保险公司十大杰出讲师”，1999年被评为“中国平安保险公司十大优秀培训管理工作者”。2001年以来，赵教授应邀先后为北方某大型电力集团、南方某大型电网公司等公司设计年金方案，为广发银行策划广发卡保险促销方案，这些方案均已成功实施并得到有关各方好评。目前，赵教授正致力于整合理财资源，推动综合理财服务的事业，领导着一个理财协会、一个理财学社和一个理财网站。

一、从哲学殿堂下到保险世界

探访赵立航教授的心路历程，记者惊奇的发现他竟然出身哲学。原来，他人学和研究生学的都是哲学，并且在大学从事了长达10年的哲学教研工作，发表了几十篇哲学论文。

哲学，抽象王国，保险，则是非常具体的实务。为什么要作这样大的一个跨越呢?

“八十年代末，红色苏联砰然倒地，过去我们只能仰望的红色哲学权威一夜间失掉了饭碗”赵教授回忆起来至今仍感慨万千：“事业的危机感油然而生，我不能不反思自己的处境，寻思变策，最后踏上了保险之路”。

然而，十几年的哲学烙印可不足容易抹去的。人学求学时期，正值1979年全国开展实践是检验真理的唯一标准人讨论，赵教授则认为实践也有错对偏全之分，而只有恰当的伞面的实践，才能检验真理。因此，对实践也存在着甄别检验的问题。最后，赵教授将自己的思考写成一篇题为“认识也是检验实践的标准”的论文，在《社会科学》上发表。

赵教授虽然离开了哲学事、但这种学习的心态和追根究底的哲学精神却始终伴随着他。

1991年赵教授调入中国保险管理干部学院，开始在保险教学中学习保险理论。当年，国家经贸委和中国人民保险总公司联合面向全国进行招标，赵教授提出的《企业风险管理与保险》课题中标，第二年该课题成果由中国经济出版社出版。同年，赵教授被评聘为全国最年轻的保险副教授。

时至1996年，赵立航教授已发表一系列保险论文，并两次荣获全国性奖励，多次被评为优秀教师和优秀共产党员。这是一颗冉冉上升的新星。按照他的情况，不出两年，便可以评聘为正教授了。

二、从保险教研沉入保险实务

使人们吃惊的是，1996年，赵立航教授向学院提出调动到中国平安保险公司工作的申请。原来，压在他心中一直有一块石头，就是“教学生保险管保险，自己却没有做过管过保险”。为此，当有机会到保险公司工作时，经过慎重考虑，他决定冒险下海。

1996—2000年，他先后担任中国平安人寿长沙分公司人事培训部经理、总公司寿险培训室主任等职务，1998年被评为“中国平安保险公司十大杰出讲师”，1999年被评为“中国平交保险公司十人优秀培训管理工作者”。1997年，平安重金聘请国际著名的麦肯锡管理顾问公司对公司进行战略规划和流程改造，并首次从全公司精心挑选了10名精英进入平安一麦肯锡工作小组，一方面，配和麦肯锡公司的工作，另一方面，则是希望借助麦肯锡公司培养撑起平安明天的栋梁之材。赵教授有幸被选中，负责对平保公司的寿险经营流程进行咨询诊断工作，掌握了先进的咨询诊断资讯、工具和技能。

2000年，他随总公司团险部迁往上海工作。当年，我国第一批保险经纪公司开办。本着学习的目的，他应聘为设在广州的长城保险经纪有限公司总经理助理，并于7月1日签下我国保险经纪公司第一份保险经纪合同。

2001年，他应邀参与筹办全国最人的保险经纪公司长安保险经纪公司。在短短几个月时间里，独立设计了保费多达几亿元的养老金保险方案并营销成功，并在单笔保费高达3千多万元的工程保险中发挥了积极的作用。

三、从保险回归生活

在保险公司工作的日子里，赵教授心早，一直有一个困惑：中国保险业刚刚起步，属于朝阳行业，发展空间理应十分巨大，然而，社会对保险却流传着种种负面评价：保险公司招人难，留人也难：大学里以第一志愿报考保险专业的学生寥寥无几。

2001年，赵教授调入广东商学院金融学院，负责保险教学和筹办保险专业，得以静下心米，研究中国保险业的深层次次问题。

赵教授研究发现，保险本身存在着一些反生活的现象：保险销售的是风险和理财的观念，而人们却忌讳谈意外和不幸；保险销售的是未来，而常识却说“天上的凤凰不如到手的麻雀”；人们习惯于有需要时才买东西，而保险则是不需要时要买，需要时却买不到的东西；人们习惯于买到实实在在的物品，而在保险公司买回来的却是。一纸保单；人们希望一手交钱一手交货，而在保险交易中，人们通常得到的保险保障，不一定是可以触摸得到的实物。

保险与生活常识和习惯的时立，造成了保险业发展初期的艰难，同时也导致了保险对推销的强烈依赖。正所谓保险是卖出去的，不是买出去的。

存在的东西一定有其合理性，合理性的东西也一定有其生命力。保险存在了几百年，它的生命之源又在哪里呢?

赵教授研究的结果，就足认为保险的本质就是理财。理财是人们的生活方式，是企业的管理环节。家庭理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。作为预先利学合理地安排未来生老病死所需要资金的经济制度，人寿保险的本质，就是保障理财。而财产保险的本质，则是公司理财。财产保险就是预先科学合理地安排企业财产意外损毁灭失时所需要资金的经济制度。

保险的生活化，就是保险的理财化；回归保险本质，就要复

原保险与理财的血肉联系。

保险业必须服务于家庭和企业，保险科研和教学必须服务于保险业、家庭和企业。前一个服务要求保险要生活化，生活要保险化；后一个服务则要求保险教育要为保险的生活化和生活的保险化提供人力、智力和文化上的支援。

保险理论与保险实践的双重背景，推动着赵教授将研究推向应用。其中最重要的，就是宣传保险与理财的联系，开展保险理财教育，建立保险社会文化，使保险生活化，生活保险化，为保险业的长远健康发展奠定良好的社会文化环境。

2001年，赵立航教授参加国际青年基金会招标，并以“外企职工个人理财培训方案”一举中标。2002—2004年，赵教授独力承担教育部人文社会科学研究规划基金项目《非传统寿险理论与实践》，其成果以专著形式由中国金融出版社正式出版结项。该专著强调理论与实践相结合，注重理论向实践的转化，是国内第一本在个人理财基础上全面构建寿险理论和实践的著作。2003年以来，赵教授先后发表个人理财论文十余篇，并在学院建立了南方理财网站。2007年，赵教授获得广州财策管理咨询有限公司横向课题4万元经费资助，开展个人理财经营模式研究。

今年7月底，趁赵立航教授在深圳作为主评委参加国家理财规划师综合评审之机，笔者又拜候了赵立航教授。

赵立航提出，保险经营需要与时俱进，要由保险初级市场时期粗放式的刀耕火种，转入保险市场发展到一定程度后的围田精耕细作；要由亲朋好友和保险返利为动力的保险推销，转向以保险本质和功能为依托的保险营销。要由市场发展初期的急功近利观念和破坏式地掠夺市场，转向市场成熟期的长远观念和建设性地培育市场。

保险理论与保险实践的双重背景，推动着赵立航教授将研究推向应用。其中最重要的，就是建立银行、保险、证券共用的理财大平台，宣传保险与理财的联系，开展保险理财教育，建立保险社会文化，使保险生活化，生活保险化，为保险业的长远健康发展奠定良好的社会文化环境。

赵立航教授在个人理财领域具有‘定的社会影响。2002年，担任国际青年基金会高级顾问，是该基金会个人理财项目的策划者和负责人，并为该基金会在中国提供个人理财培训和咨询。2005年以来，他除了担任国家理财规划师广东省专家组专家之外，还担任全国最大的理财协会——中国注册理财规划师协会副理事长和专家委员会专家。赵立航教授以国家理财规划师广东省专家组专家的成员，作为主考官参加了广东省首届理财规划师国家职业资格鉴定工作。

荔熟蝉鸣时节，广东商学院教学楼前彩旗飘扬，人流熙熙攘攘。广东商学院与香港有关机构合作举办的“粤港金融论坛暨个人理财经营模式研讨会”赵立航教授向与会者报告了“个人理财研究和社会服务的历程和成果”。广场上理财协会展出了自主开发的理财游戏、亲子理财卡、学生理财素质教育方案、社区理财方案等，这引起了粤港两地理财界代表的浓厚兴趣，纷纷表达了合作的意愿。随后，赵立直航教授挑选拥有国际最著名理财品牌的汇丰银行，为其高端客户开展了亲子理财教育增值服务活动，获得了汇丰银行及其客户的认可和赞赏。

近日，笔者又相约行色匆匆的赵立航教授在深圳皇岗口岸见面。他携带着《保险理财规划》的书稿，再度前住香港，以香港盈科保险学院名誉教授的身份，作《香港与内地保险理财比较与交流》等的专场演讲。据他透露，他们正在运作一个内地与香港保险理财交流合作的项目。可以预见，这将推动两地保险理财事业向更高的层面跃升!

作者：谢　华