如何做好家庭理财规划

2023-02-10

第一篇：如何做好家庭理财规划

如何制作家庭理财规划方案?

理财规划，是针对个人在人生发展的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化，制定个人的家庭财务管理方案，帮助个人实现人生各阶段的目标和理想，如何制作家庭理财规划方案?。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。一般来说，理财规划师为客户进行理财时，主要是根据客户的资产状况及风险偏好，了解客户的需求与目标，以"帮助客户"为核心理念，采取一整套规范的模式为客户提供包括生活方方面面的财务建议，帮助客户寻找最适合的理财方式，包括配置保险、储蓄、股票、债券、基金等理财产品，确保资产保值和增值。各金融机构理财服务门槛较高，作为我们普通大众，往往很难得到理财规划师一对一专业的理财服务，接受专家面对面服务，得到理财师对个人或家庭全面的财务规划建议，更不用说让专家为自己制作一份全面、综合的理

1、了解个人财务现状。

2、设定和分析理财目标。

3、了解个人风险承受能力。

4、进行资产配置。

5、计划执行和跟踪评估。

1、了解个人财务现状。在制作理财规划之前，需要了解一下自己家庭的财务现状，包括收入、支出、资产、负债以及对未来收入和支出的预期，这是最基本的前提。此外，需要设置部分理财参数信息，如通货膨胀率、预计退休年龄、预计未来收支涨跌情况等。可以参考517金银岛理财网"理财规划工具"预先设置的理财参数。

2、设定和分析理财目标。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，其次是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现状设置理财目标是无效的。未来你可能一些支出计划，或者是一些投资计划，那么，你可以依照网站上工具的提示逐步将你的理财目标细化、完整化。

3、弄清楚自己的风险偏好类型。你可以考虑使用风险偏好测试问卷来了解个人的风险喜好，但要注意的是，网站上的风险偏好测试只能反映你个人主观对风险的态度，它不能代表你个人的风险承受能力。比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。以下是517金银岛理财网"风险偏好测试问卷"，有兴趣可以参考。

4、进行资产配置。首先要进行战略性资产的分配，在所有的资产里做资产分配，了解不同风险类型的投资品种的投入比例，然后是投资品种、投资时机的选择。通过前期对家庭财务状况和理财目标进行分析和评估后，需要对家庭的资产进行相应的调整和配置，以期能达成未来的理财目标。我们可以参考该规划工具的"资产组合配置"的结果，适当调整家庭现有的资产。该配置工具根据个人的财务状况和理财参数信息，可自动配置出股票、基金、外汇、期货、黄金等不同投资领域的产品及其相应的投资比例。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。未来想要有高品质的生活，就得让你的资产和负债动态的、适宜的进行匹配，这就是个人理财规划最核心的理念。可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。介绍了这么多，现在就动手给自己做一个规划吧~

第二篇：如何规划家庭理财技巧解答

Abstract: Based on the comprehensive analysis on the plastic part’s structure service requirement, mounding quality and mould menu factoring cost. A corresponding injection mould of internal side core pulling was designed. By adopting the multi-direction and multi-combination core-pulling. A corresponding injection mould of internal side core pull

如何规划家庭理财

理财，于家庭而言，是个永恒的话题。可以说，不同年龄阶段的家庭都应该制定适宜自身的理财方案，并随时结合家庭目标与市场环境来调整理财策略。那么，无论是对于单身贵族、甜蜜两口，还是三口之家、四世同堂，在进行理财规划时，应从哪些方面予以着手呢?对此，业界理财师认为，家庭若实现财富安全与自由需要做好“六项规划”，即现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划和养老规划。

A.现金规划留出满足3至6月生活的备用金

应该说，在家庭财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄与投资的计划。由于现金具有很高的流动性，因此必将伴随着一定的机会成本。通常情况下，现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得，如果家庭持有过多的现金，就意味着放弃收益。因而，每一个家庭都应该在资本的流动性与收益之间进行权衡。

那么，家庭日常生活中手头儿需要预留多少现金为合适呢?一个家庭如果没有做好现金规划，很容易在遇到突发事件时棘手。毕竟突发事件遇到的概率较小，而即便遇到再把股市里的资金赎回也来得及。事实上，持有此观点的市民忽略了提前赎回所需付出的成本或收益损失。试想，如果突发事件发生时碰巧遇到股市低迷，所持个股深度套牢的情况，那么这种被迫割肉无异于雪上加霜。因此，预留出家庭的紧急备用金能够很好地防止此类损失的出现，继而更好地保证自己在投资规划上的正常运作。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。详细来说，对于收入较为稳定的家庭来说，预留三个月便合适，而收入不稳定的家庭则建议留出6个月比较合适。一般而言，这部份钱由于需要高流动性，可以放在活期账户里。

B.消费规划建议编制“收支预算表”

消费规划主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。对于绝大多数家庭来说，家庭消费规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。可以说，影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，即在收入一定的情况下，如何做好消费规划对家庭整个财务状况具有重要影响。

事实上，做好消费规划很简单，就是要在家庭自身承受能力范畴内适度消费。毕竟人的欲望是无限的，而能力却有限，因此消费需要控制。家庭不妨通过收支预算的编制和执行来实现对家庭财务情况精确的掌握。虽说学会编制家庭资产负债表和收支表，过程可能会繁琐，实行时也可能会影响消费的满足感，但只有做到收支明确、财务清晰，才能处理突发的资金需求，稳步实现家庭理财规划的目标。只有做到收支心

中有数，才会减少不必要或超能力外的开销，养成健康的消费习惯。

C.教育规划结合家庭情况巧选四种方式

有数据显示，通常情况下对于绝大多数家庭而言，教育支出占家庭全年总收入的20%，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略计算下来至少要45万元才够。其中子女就读大学的家庭支出最高，倘若孩子有留学计划，则可能还需要25万元左右。调查显示，83%的家庭在孩子的教育费用上感到吃力，而54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。

教育金的储备规划应该从孩子出生就开始，一般以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累。而在这段时间里投资方式也可以分为不同的阶段，譬如在孩子年幼的第一阶段，可采取较为激进的投资策略，而随着孩子逐渐长大，则应采取稳健保守的投资策略。越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守，而对于那些收入较高的家庭而言，由于能够承受一定的风险，因此可以尝试激进一些的投资方式。教育金的筹备方式目前主要包括有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。“通常情况下，对于收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多地关注教育储蓄与保险。此外，如果是厌恶风险的家庭，那么选择黄金和保险的组合更为妥当。”在教育金储备的过程中还应该每季检查计划是否仍符合自己的投资目标。

D.保险规划意外、医疗险应做优先考虑

事实上，在家庭财务的六大主要规划中，保险规划应摆在首位。只有科学制定出家庭的风险保障规划，且每年在财务安排上务必最先支出保险费，再将剩余的钱用来投资、旅游，才能更安心地享受生活。需要指出的是，保险不同于一般的普通商品，选择保险产品更重要的是看保险服务所带来的价值，而非对比价格来决定产品是否适合自己。与此同时，在购买保险产品时应该首先关注的是保障，而非收益。

应该说，对于所有家庭而言，在进行保险规划时应该本着“先意外医疗、后养老分红”的顺序，毕竟保险最原始的功能是保障。对于家庭来说，最具保障作用、最值得购买的是健康型保险和寿险、意外险。因为一旦出险，这类纯保障型险种最能帮助家庭渡过经济难关，避免财务链断裂。要知道，每一个家庭最难预知和控制的就是家庭成员的意外与疾病，而这两类保险却正好可以提供相应的保障。但现实生活中，很多市民觉得它们并不能带来收益，因此便偏激地认为“很不划算”。于是，一些诸如投连险、万能险、分红险等投资型保险成了家庭购买保险产品的首选。可殊不知当真正的风险发生时，很多投资型保险却起不到作用。家庭在购买保险产品时最好依照下面的顺序：意外险(寿险)、健康险(含重大疾病、医疗险)、教育险、养老险、分红险、投连险、万能险。

E.投资规划制定时须注意六大方面

谈及投资规划，人们自然会想到投资工具，即储蓄、债券、基金、理财产品、股票、房地产、保险、黄金、外汇、股权投资、收藏品、衍生品等。所谓投资规划就是合理地搭配使用这些工具，以达到资产保

值增值的目的，而在制定投资规划时，投资者须注意以下六方面：

首先，投资者不能只看重收益率，并一味追“高”，而是应该了解实现高收益率的途径。其次，不要认为“便宜货就一定好”，虽说以寻找“价值洼地”的角度来捡“便宜货”并没有错，譬如在证券市场上，介入一些暂时被低估，却还存在着后续上涨空间的股票是不少成功投资者战无不胜的秘诀，但是如果仅仅贪图表面的“便宜”就很容易招致套牢甚至亏损了。第三，所有“鸡蛋”别放在一个“篮子”里，应该以配置的方式将投资进行适当的分配，以期达到分散风险的目的，保障投资组合的可控性，这是资产配置的根本要义。第四，不能人云亦云，投资者应该对家庭的投资分配、投资方向大致有一定的规划，不轻易迷信“高手”与“消息”。第五，切莫沉迷于老经验。现实生活中，很多人过分看重过往的投资经验、历史数据，比如过于看重单只基金过去几年的投资业绩，或是A股以往的“趋势图”等，却不能真正合理地去评判基金管理水平、股票未来可能受到的政策面、资金面影响等。要知道，过往业绩不能完全代表未来，投资者需要结合当下的市场环境综合分析。第六，对于不熟的产品不买，对于不熟的领域不投。

F.养老规划可定投指数型基金长期积累

现如今，社会保障体系、个人积累、商业保险体系共同构成了现代社会的养老体系。应该讲，养老规划是个长期投资的过程，除了社保与商业保险之外，适合养老规划长期投资的产品无疑包括基金定投。在基金产品中，指数型基金则是定投的首选品种，其作为被动型投资产品，不仅自身交易成本较低，而且从长期来看能取得超过多数主动型投资产品的收益。与此同时，在投资结构上，随着年龄增长风险较高的投资占比要逐渐降低，比如在40至50岁，指数型基金的占比可在60%至50%左右;而50岁至60岁退休前，债券型基金的占比要逐渐上升到60%以上，减少指数型基金的投资。

第三篇：成长型家庭理财保险如何合理规划？

家庭理财是很多人一生计划的规划，因为在现今的社会中，更多的家庭还是处于成长期的阶段，成长期的理财，无疑分为两大类型，一是节流，在各个能省下的方面尽量的节省，减少不必要的浪费，二是开源，提高固定收入和其他收入，是较难的理财方式。对于这样的家庭模式，我们建议通过保险产品来应对家庭的风险因素，建立比较科学的风险管理体系。

优先配置意外保险

意外险是商业保险中最为常见的一类，主要针对因为发生意外所导致的医疗费用报销，和因为发生意外导致伤残或身故时的大额现金赔付。特别是对于上有老人，下有孩子的家庭来说，在规划家庭保险的时候作为家庭的主要收入来源的夫妻俩一定要在意外险上做好功课!这样一来，如果发生意外身故，保险公司会赔付高额的现金，父母和孩子可以得到相应的经济补偿。还有一种情况，如果夫妻其中一方发生意外，另一方很有可能面临再婚的选择，这时，父母如果有相应的经济补偿，也可以协助另一方对孩子进行抚养照顾。

意外风险的发生会导致经济的巨大损失，但意外险的保费却很便宜，如果花费很少的费用，就可以在发生意外时得到高额的现金赔付，减少损失，是一种很

好的风险转嫁的方式。

意外险保额的简单测算公式：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用，平摊到个人。

完善重疾保险

生活中食物、水、空气的污染以及越来越多的重疾真实案例屡屡发生在身边，这让我们不得不关注重疾问题。一般在单位上班，单位都会提供五险，福利好一点的可能会存在其他的团体保险，但是这些报销型保险的根本在于对医疗费用压力的缓解，但当重疾真正发生时，不仅会有高额的医疗费用，还会有很多额外花费。而且当发生重疾风险时，工作肯定会中断，收入也会随之减少或中止，如何保证自己和家人的原有生活品质不受大的影响，也是成长型家庭需要重点考虑的。最重要的一点，商业保险的重大疾病理赔，是按照客户设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费再报销有形式上的不同，所以两者搭配才称得上是完善的。

重疾保险越早买越好，这处于3个方面的考虑。一是年轻时身体条件更适合投保。现实中，很多人在身体感到不舒适时才考虑购买保险，但经过保险公司的健康检查，某些指标已经不适合投保，就会出现需要加费投保、延期投保或者直接被拒保等情况。二是费用相对较少。因为重大疾病保险是根据客户的年龄，性别等因素核算风险成本，所以越年轻购买，保费越便宜。三是额度限制小。重疾保险一定要足额，因为发生重疾风险时，不仅管要考虑医疗费用的补充，还要考虑到后期康复费用，在收入减少或中断的情况下，依然要花费的日常生活费用等。

重疾险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人3～5年的康复费用+个人3～5年的家庭基本支出+个人3～5年的家庭负债和责任额。

配置足额的伤残保险

对于家庭的主要经济支柱，伤残保险是非常有必要的。伤残保险和意外身故保险类似，保费较便宜，如果风险发生，保险公司会赔付一笔高额的现金，用于医疗费用的补充、康复费用的支付以及日常生活费用和家庭负债和责任。

伤残保险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人长期康复费用+个人至寿命终结的生活基本支出+个人家庭负债和责任额。

完善医疗保险

社会保险是公民享受的福利，也是医疗费用报销的重要工具之一。很多人对

于社保存在误解，觉得交的多，用的少。其实这是不正确的。社会保险是唯一跟随个人终身的医疗报销系统，但针对于社保报销有范围限制，且报销额度需按比例，所以，商业保险与社保相互补充，相互搭配，才会建立更完善的报销体系。而且现在很多保险公司，推出了健康高端医疗服务，为客户提供高品质的医疗机构，提供了高达每年数百万全额医疗费用报销等服务，免去了就医难、就医累等困难，也是现在很多中高净值人群的首选医疗服务。

建立养老金和教育金账户

商业保险还可以用于子女的教育金储备和个人的养老金储备中。这两笔钱有几个共性：不能够延后，不能够取消，不能够降低，而且必须是现金。因为这几个特性，导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。商业保险由于其特殊性，而决定了安全性较高，且有强制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在储备教育金和养老金时，可以用一些储蓄型商业保险来配置，在安全的前提下，利用时间的复利效果，强制储蓄，建立专款专用的养老金和教育金账户。

购买商业保险有几个关键点：第一，如果资金允许，时间越早越好，保险范围越全面越好。保险额度要充足，家庭成员都要覆盖到。第二，如果资金有限，要先考虑家庭关键成员。先大人再孩子，先经济支柱再其他成员。第三，要定期检视自己的保险。随着家庭结构变化，年龄变大，工作福利改变等，都要调整自己的商业保险方案。第四，针对个人的风险概率，重点补充某种保险。比如，有些人的工作要经常出差往返于各地，频繁乘坐交通工具会导致意外发生的概率大，那么就可以先完善意外保险，再逐步完善其他保险。

一个家庭的成长需要家中的每个成员为之努力付出，家庭不仅仅是一个爱的集中地，更是一个智慧和思想的集中爆发地，商业保险只能作为其中一种家庭的理财方式，更多理财还是要靠家庭成员自己去发现，去探究!

第四篇：浅谈居民家庭如何进行个人投资理财规划

摘要

随着经济的发展，投资与理财正掀起一股热潮。股票，债券、基金、储蓄、外汇、保险等这些投资与理财工具日益扩大。什么是理财?怎样去理财?是我们每个居民家庭日益关系的问题。家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。本文对家庭的投资理财行为进行分析和规划，并对家庭投资理财如何获取收益和投资理财风险的规避进行分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

【关键词】

投资理财工具

理财行为

投资收益

投资风险

1 随着经济的飞速发展，人民生活素质的日益提高，家庭收入的不断增加，投资理财便已成为人们最搞笑的问题。首先，理财是一种观念，是一种生活态度，常言道：“你不理财，财不理你，”着里藴含着家庭理财的必要性。现代家庭收入均有了剩余，家庭投资理财是针对居民个人闲置资金的有效投资，以使财富保值增值，能够抵御规避投资理财的相关风险。储蓄投资，股票投资，外汇、保险投资等投资工具的不断推出，所需的专业知识也不尽相同，投资方式也很难完全掌握，家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。

一、家庭投资理财概述

(一)家庭投资理财的概念

家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

(二)家庭投资理财的目标

家庭投资理财的目标就是为自己家庭建立一个安心、富裕、健康的生活体系，实现家庭各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。

(三)家庭投资理财的必要性

仅次于比尔.盖茨的世界第二大富豪股神巴菲特说过：“一生能够积累多少财富，不是取决于你能够赚多少钱，而取决于你能够投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”①目前金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，另外涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，明确理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。

二、家庭生命周期与投资理财规划②

(一)家庭生命周期在不同阶段，目标有很多的差异 1.单身青年期

收入比较低，消费支出较高，资产少而负债多，净资产可能为负数，此时理财的重点是提高自身未来获得收益的能力。在此阶段，风险偏好者具有承受一定风险的能力，其理财产品中除了储蓄，还可以有债券、股票等理财产品。

2.家庭形成期

家庭形成期是消费的主要时期，经济收入增加，生活稳定，家庭有了一定的财产和生活用品。为了提高生活质量还需较大的支出，如：购房、购车等。此时的理财重点是保持资产的流动性和扩大投资，其理财组合中流动性较好的存款和货币基金的比重可以高一些，投资于高风险资产的比重应逐渐降低。

3.家庭成长期

家庭有稳定的收入，最大的开支是医保费，子女教育及智力开发费，但此时积累了一定的投资经验，风险承受能力的增强，可考虑建立不同风险收益的投资组合。

4.家庭成熟期

在家庭成熟期父母的工作能力，工作经验，经济状况达到巅峰状态，子女能够自立，债务也逐渐减轻。此时主要考虑为退休做准备，应扩大投资并追求稳健理财，建立退休金，货币市场基金等低风险产品的投资组合。

2 5.家庭衰老期收益需求最大，此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，因此投资组合中债务比重应该最高。

(二)家庭投资理财规划的内容 1.现金与储蓄规划

现金和储蓄规划就是为了满足家庭正常生活、消费需求和资产保值而对现金和储蓄进行的管理和规划活动。通过分析家庭现金流结构寻找提高家庭储蓄的可能性，设计出合理的家庭储蓄策划方案。从而提高家庭的储蓄额。而对现金的规划，目的是个人、家庭所拥有的资产保持流动性，以维持日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。

2.消费规划

人生需要消费，消费需要规划，小到吃饭、穿衣住行，大到购房，买车等一切与消费有关的事件都可以归入消费规划的范围;说的专业一些，消费规划就是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，是个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的收支平衡，最终达到终生的财务安全、自主、自由的过程。

3.教育规划

家庭进行教育规划时，首先，要对其子女的基本情况进行分析，以确定当前和未来的教育资金的需求。其次，要分析家庭当前和未来预期的收入情况，确定子女教育规划资金的主要来源。最后，分析教育规划的资金供给与需求之间的差距，并在此基础上通过用各种常用的投资工具来弥补教育规划供给与需求之间的差距，完成教育规划的目标。

4.保险规划

人的一生可能会面临一些二导致的风险。为了规避、管理这些风险，人们可以通过购买保险来满足自身安全需要。随着保险市场的竞争加剧，保险产品除了具有基本的转移风险，损失补偿的功能外，还有一定的合理避税、投资、融资的作用。从而，个人或家庭通过保险规划可以保证生活的安全、稳定。

5.投资规划

投资规划要充分了解理财主体、风险偏好与投资回报率等基础上，把资金分配在不同的实物资产或金融工具上，以及同类实物资产或金融工具上，以实现在特定收益水平上尽量降低风险。

6.退休及遗产分配规划一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。由个人的退休生活设计引导出退休后需要花多少钱，由个人的工作生涯设计可估算出可领多少退休金，退休后需要花费的资金和可领资金之间的差距，就是个人应自筹的退休资金。

遗产分配规划就是将个人的财产从一代移给下一代，从而尽可能实现为家庭遗产分配所确定的目标而进行合理的安排。遗产规划的主要目标就是高效率地管理遗产，并将遗产顺利转移到受益人的手中。

(三)家庭投资理财工具 1.银行存款

对于普通家庭来讲，存款是最基本的投资理财方式，与其他投资理财工具相比，存款的好处是在于品种多样，具有灵活性，增值的稳定性，安全性好等特点。

2.股票投资

3 在所有的投资理财工具中，股票(普通股)可以说是回报率是最高的投资理财工具之一，但风险比较大。特别是从长期投资角度看，没有一种公开上市的投资工具比股票提供的投资报酬更高。③股票是股份有限公司发行的证明投资者股东身份和权益并取得股息和红利的所有权凭证。

3.投资基金

证券投资基金是一种利益共享，风险共担的一种集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，与其他投资工具相比，投资基金的优势集体投资，专家经营，分散风险，共同受益。家庭购买投资基金不仅风险小，省时省事，是缺少时间和具有专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资

债券是介于股票和银行存款之间，比银行存款的利息高，比股票的风险小，对于有较多闲置资金，中等收入的家庭投资者比较合适。具有到期还本付息，收入稳定的特点，深受保守型的投资者和青年人的欢迎。

5.房地产投资

房地产是一种稀缺的资源，又是重要的生产要素，同时也是人们生活的必需品。房地产因为投资预期绩效比较高、一般具有较强的升值倾向等多项优点，成为重要的、受人青睐的投资工具。房地产投资是牺牲即期的、确定性的购买力，以获得未来的经济利润。但由于未来的报酬尚未实现，会有较大的不确定性成分，所以，风险必然会伴随着投资报酬而存在。④

6.保险投资

家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。各大保险公司推出的新型寿险和财产险产品，使得保险具备投资和保障的双重功能。保险投资在家庭

⑤投资活动中不是重要的，但是必需的。

7.期货投资

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资

字画、陶瓷、珠宝、雕塑、当代名人瓷器等都属于艺术品的范畴;艺术品投资是一种长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，投资风险小等特点。但同时艺术品投资缺陷较为突出：

一是缺乏流动性，短时期内不一定能出手，是一个长期性的投资，对于家庭资金不宽裕的投资者不宜投资。

二是要有较高的艺术品鉴别能力或专业知识，不具备这些鉴别能力的家庭投资者和个人不宜投资。

三、家庭投资理财如何获取收益

现在、不少家庭投资理财收益不太理想，有的甚至因为投资失误和理财不当而造成严重的损失。那么，家庭投资理财到底如何进行，才能获取收益呢?在这里进行浅议：

(一)家庭投资理财要坚持“三性原则”——安全性、收益性、流动性 1.安全性原则

将家庭投资要投向不仅不亏本，并且购买力不因通货膨胀或投资风险而降低

4 收益的投资理财产品，这是家庭投资理财必须坚持的原则，也是家庭投资理财的首要原则。

2.收益性原则

将家庭资金或资产投资之后要有增值、保值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。

3.流动性原则

所谓的流动性，即变现性，家庭投资资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家庭的急需用的这笔钱随时能收回，这是家庭投资理财首要考虑的条件，如：黄金、股票、债券、银行存单具有较强的流动性，而房地产、艺术品、保险等流动性较弱。

(二)了解和掌握相关专业知识及相关经济政策 1.相关专业知识

了解和掌握家庭投资理财的专业知识，才能自主地对家庭的资金或资产需求进行合理的规划。只有了解和掌握专业知识才能了解投资理财工具的功能和特性，根据家庭个人投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择收益及风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资理财工具，制定最佳的投资理财规划，尽可能地获取盈利的最大化。

2.相关的经济政策

了解国家的时事动向，掌握国家的经济政策、相关的法律法规。家庭投资理财离不开国家的经济背景，宏观经济导向直接制约着投资理财工具的性能发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资理财合法化，不参加非法投资理财活动，在可能的情况下通过合理避税来提高收益。

(三)家庭投资理财要有理性、不要从众化

理性的投资理财如何妥善积累人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有目的的管理，是现代家庭投资理财必备的观念。

1.建立流动资金

家庭的流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防范可能出现突发的，出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变理财产品。

2.建立教育资金

当今高等教育的成本有着显著地上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需求之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀和市场风险的影响。只有通过定期定额投资基金的方式，可以选择一些具有增长潜力的股票、基金，每月定期购买相同金额的，通过时间分散风险。

3.建立退休基金

在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相应也要承担较高的风险;而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保险方面也要进一步加大养老险投入。

四、家庭投资理财风险及规避

(一)家庭投资理财风险种类 1.利率风险

利率风险就是指由于市场利率波动而引起资产价格下跌，使投资者蒙受损失

5 的可能性。一般来说，短期投资工具由于期限短，相比长期投资工具来说，利率风险要小得多，因而在预测短期内市场利率不会有大的波动时也不考虑此类风险。

2.违约风险

违约风险是指证券发行人无法按期支付利息或偿还本金的风险。证券违约风险程度有信用评级机构评定。一般来说，政府发行的证券的违约风险很小，可作为无风险证券，而企业发行的证券风险大，但收益也往往更高。

3.购买力风险

购买力风险是指由于通货膨胀而资产到期或出售所获取的货币实际购买力下降的风险。在通货膨胀时期，购买力风险是投资者需要考虑的因素。一般变动收益证券比固定收益证券抵抗购买力风险能力强，实物资产比货币资产抵抗力强。

4.变现力风险

变现力风险是指投资者不能在短期内以合理的价格出售资产的风险。个人持有短期证券的目的在于在保证流动性的前提下，提高盈利性。如果不能及时变现，必将使个人或家庭在面临突发性资金需求时就显得非常被动，甚至陷入财务困境。

(二)家庭投资理财风险的规避 1.风险回避

风险回避能够在风险事件发生之前完全消除某一特定风险可能造成的种种损失，但有时侯消极的回避风险意味着放弃利益，而且有些风险是无法回避的，回避一种的同时有可能另一种新的风险会产生。

2.风险自留

由于风险是客观存在的，任何风险都不可能被完全化解的，所以每个家庭需建立家庭应急资

金来应对风险。但借入的款项要做到短期融资，短期使用中、长期融资，中、长期使用，特别是在住房按揭这种长期负债的安排上。另外，对于投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破，将风险严格控制在一定的范围。

3.风险分散

风险投资的风险分散，是指个人通过科学的投资组合，如选择合适的项目组合、不同成长阶段的投资组合、投资主体的组合，使整体风险得到分散而降低，从而有效控制风险。

4.风险转移

风险转移是指风险承担主体有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给他人的方式。例如，通过订立合同的形式，将风险及可能损失转移给别人;尤其是对所从事职业具有较大风险的个人，如经营货运或客运的个人，他们通过购买保险或定期按比例提取一定的资金建立理财风险基金来达到转移风险的目的。总之，居民家庭投资理财是一项家庭中系统工程，需要用一生的时间和精力来精心规划;要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，来走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效率。

家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭投资理财的科学规划，建立适合家庭的理财方式;另一方面需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭成员持有的资金进行投资，从而实现家庭财产使用效率的最大化。

6 理财重要的是意识，要尽早理财，你不理财，才不理你，这个世界上到处都是财富，缺乏的就发现财富的眼睛。让我们树立正确的理财意识，对未来的理财规划做好准备，让我们拥有一个高品质、自由自在的生活。

7 参考文献

[1] 网络﹒http:///blogarticle.aspx?un=ly [2] 张红兵

李炜﹒ 个人理财理论与实务﹒北京：中华人民大学出版社，2012. [3] 杨宜﹒证券投资学[M] ﹒ 北京：机械工业出版社，2010. [4] [5]

第五篇：家庭理财规划

家庭的现状：

本人的家庭正处于一个成长期的五口之家，家里有房子，生活还过得去。我爸爸，今年46岁，是个装修工人，年收入4万左右;我妈妈，是个工人，年收入1.5万左右。我家还有三个正在读书的孩子，且双方的父母生活在农村并且都有房子，我爷爷有医疗保险和退休金，我外婆只有医疗保险，她还需要她的子女赡养。家里大约有10万的现金存款，其中有两万用了做基金投资，剩余的五万是定期存款，还剩三万是活期存款，没有什么负债。做投资的原因：

1.“你不理财，才不理你”

2各个时期都需要用钱，做好理财才能应对各种各样的生活需要

3.在满足日常生活需要条件下，做适当的理财投资来追求高品质的生活。

4.生活当中难免会发生意外，所以要购买必要的保险

理财规划

如果我是家里面的理财者，我会把我家的10万的现金存款做一下投资的改变。我会把10万分成两半，一半是6万，另一半是4万。

(一)一半6万做以下投资

1. 用3万做利滚利存储，把它存成存本取息储蓄，一个月取出存本息储蓄的一月利息，再用这一月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月吧利息取出存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息。

2. 用2万做阶梯存储法投资，1年期，2年期，3年期定期存储分别存1万元，一年后，将到期的1万元再存到3年期。以此类推，3年后持有的存单全部为3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。

3. 用1万做存单四分存储法投资，做成1千元一张，2千元一张，3千元一张，4千元一张，到急用时在根据具体情况取钱出来用。

(二)另一半4万做以下投资

1. 先购买健康保险中的医疗保险，接着买人生的意外伤害保险，这样在保证以后生活有保障的条件下，无论发生什么意外事情生活不会发生太大的变化。