家庭理财有哪六忌

2022-07-06

第一篇：家庭理财有哪六忌

家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案

家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具

第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

第二篇：个人理财-家庭理财

小康之家子女教育规划案例

“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿，由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老之前。

零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查，调查显示：2004年10月~2005年10月，城市有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用全家年收入的30.2%，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1/3。

而一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告更是指出，从直接经济成本看，0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右;如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。虽然该报告的样本来自于经济收入较高的上海徐家汇地区，但是仍然说明了近年来家庭教育成本的增加十分显著。如何在不降低现有生活品质的状况下为孩子准备充足的教育基金，是越来越多年轻父母们不得不面临的现实问题。

本文以一个小康之家的子女教育规划案例来说明，应该如何结合自身的特点进行教育金规划。

一. 案例背景

1. 家庭成员：

陈先生，32岁，某跨国公司软件工程设计师，平均月收入8000元左右。

李小姐，28岁，公务员，平均月收入4000元左右

2.财务收支基本状况

二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元。

拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元。

家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整;

二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元。这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的。由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两个人维持现有的生活水平。

每月结余大概4000元左右。由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一部分应付突然产生的支出之外，这部分钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元。

二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划。

3.教育金规划理财目标

陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完成本科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。因此他的理财目标不仅仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金。

二. 规划状况分析

通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有想要换房子的计划，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭;双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障计划，并且有福利较好的单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧。

该家庭财务状况的弊端是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭实际所面临的是一种负利率，很难保证将来能够有足够的资金支付大笔教育费用;另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父(母)出现什么意外的话，孩子的教育计划就有可能出现问题。

同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。

1. 设定投资目标：

首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必须要用，如果因为资金短缺影响了子女接受教育的话，对整个家庭会产生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的补充也不失为一件好事。按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1(假设为5%)，这笔支出每月最多增加800—1200元;孩子高中毕业之后的大学阶段会发生较高的学费，以每年10000元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为30000元左右，共计四年;孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承担20万—25万的留学费用。

从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超出了这个家庭的支付能力。而。因此，陈先生他们必须在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用。

其次设定投资期限，子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显，最好选择比较1 这个通货膨胀率应该是比较合理的，国家统计局公布的数据表明，2006年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字。

积极的标的;如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具;从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了避免通货膨胀带来的财富缩水效应，应该选择比较积极的投资目标。

2. 规划投资组合

目前，教育规划投资工具主要有以下几种：

(1) 教育储蓄

教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄有很大的局限性。第一能办理教育储蓄的投资者范围比较小：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育储蓄对象范围之内;第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，2万元远远不够。而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是杯水车薪。

以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的，而且二人非常年轻，今后的收入可能还有一定的提升空间。从以上几个角度来说，我们不建议这个家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小部分就可以解决。

(2) 教育保险

教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。

教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。

教育保险最大的好处在于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。

如果仅仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰。如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得补偿，但是孩子的教育问题却难以解决，购买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险。

大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到20000元的教育费用，父母每月再给孩子不多的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余(假设孩子本科期间每年消费30000元)。更重要的是，购买一份保险能够保证孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响。

(3) 基金定投为孩子准备70万留学费用

如果想要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅仅靠储蓄和保险是没有办法实现的。去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结余有可能减少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必须选择其他积极型的投资工具。

如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子女教育规划是完全可能的;但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险承受能力较弱，自己来做投资不大现实，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出。

基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，从而避免投资中最困难的选时问题。当基金价格走高时，买进的份额较少;而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。而且基金定投和银行存款还有一个重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步产生投资，这就增加了积累量。对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择。

按照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每个月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱。这个数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以承受的。

3. 执行和定期检讨

在确定了投资组合之后，要坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。

三.最终理财方案

综合第二部分的分析，为这个家庭设计了如下的教育理财产品组合方案

1. 在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付，

按照最高估计平摊到每月大概为1200元左右.

2. 从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保险。比较市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可达到8.46%。以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2005年1月开通其定投至2007年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达104.73%。基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这实际上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的。

品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长计划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每个月大概630元。到孩子上大学的时候，每年可以领取20000元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可以领取到60000万，此时正好是孩子学成归国的时候，这笔钱正好作为最初的孩子最初的创业基金。

3.从现在起，设立专门的基金定投储蓄帐户，每月投入1100元钱，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22岁的时候该账户已经有储备金732029.17元，完全可以应付孩子出国深造的需要。

这个教育金规划方案不仅可以满足现在的二人的教育理财的目标，而且对家庭目前的生活状况也没有影响：

即使按照现在收入水平计算，在扣除了房贷，养车费用，不低于目前生活水平的消费支出，以及孩子的生活教育储备支出之外，每个月还有1000左右的结余，如果将来收入上升的话，结余将更多，这部分的钱可以用于其他方面的投资。

已有的3万元活期帐户可以作为一个基本的突发情况应急帐户，3万元足以基本满足3—4个月的最低生活水平的维持及正常的还贷行为。

已有的15万存款可以作为大病和意外保障基金帐户，结合已有的医疗保险，一旦遭遇到大意外也可以应付。

二人在孩子22岁的时候能够还完房贷，并且完成了孩子的教育深造计划，孩子出国回来之后应该有了独立的生活能力，无需再为抚养孩子负担费用了，此时，其他的投资结余，已有的人寿保险和单位的退休福利三者一起，为退休之后还能维持较高生活水平提供了保障。

需要重申的是，每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。

第三篇：家庭如何定制家庭理财目标

一一列举出那些具有实现可能的愿望。然后估量机会。包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。

其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年(时效性)的时间内使我的财富达到百万(可量化的检验性)。

注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。

1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解

得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。

2、拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟

定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。

家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及

其他,从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时,系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。http:///家庭理财

第四篇：家庭理财方案

(一)

张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。

第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。

家庭理财方案

(二)

1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

2.还贷规划

若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金为50万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。

5.养老规划

30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

我在站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;

2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划;

4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

第五篇：家庭理财规划

家庭的现状：

本人的家庭正处于一个成长期的五口之家，家里有房子，生活还过得去。我爸爸，今年46岁，是个装修工人，年收入4万左右;我妈妈，是个工人，年收入1.5万左右。我家还有三个正在读书的孩子，且双方的父母生活在农村并且都有房子，我爷爷有医疗保险和退休金，我外婆只有医疗保险，她还需要她的子女赡养。家里大约有10万的现金存款，其中有两万用了做基金投资，剩余的五万是定期存款，还剩三万是活期存款，没有什么负债。做投资的原因：

1.“你不理财，才不理你”

2各个时期都需要用钱，做好理财才能应对各种各样的生活需要

3.在满足日常生活需要条件下，做适当的理财投资来追求高品质的生活。

4.生活当中难免会发生意外，所以要购买必要的保险

理财规划

如果我是家里面的理财者，我会把我家的10万的现金存款做一下投资的改变。我会把10万分成两半，一半是6万，另一半是4万。

(一)一半6万做以下投资

1. 用3万做利滚利存储，把它存成存本取息储蓄，一个月取出存本息储蓄的一月利息，再用这一月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月吧利息取出存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息。

2. 用2万做阶梯存储法投资，1年期，2年期，3年期定期存储分别存1万元，一年后，将到期的1万元再存到3年期。以此类推，3年后持有的存单全部为3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。

3. 用1万做存单四分存储法投资，做成1千元一张，2千元一张，3千元一张，4千元一张，到急用时在根据具体情况取钱出来用。

(二)另一半4万做以下投资

1. 先购买健康保险中的医疗保险，接着买人生的意外伤害保险，这样在保证以后生活有保障的条件下，无论发生什么意外事情生活不会发生太大的变化。