广州农商银行信用卡

第一篇：广州农商银行信用卡

2018广州农商银行春季校园招聘公告

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2018广州农商银行春季校园招聘公告

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广州农村商业银行股份有限公司(以下简称“广州农商银行”)是广州市市属重点企业，于2009年12月经中国银监会批准改制开业，注册资本81.5亿元，营业网点600多个，员工逾8000人。至2017年6月末，总资产6800.49亿元，上半年实现经营利润39.03亿元，业务规模位居全国农商行前列。2017年6月20日，广州农商银行在香港挂牌上市，成为第三家在香港上市的内地农商行。

自2010年以来，广州农商银行分别荣获“全国农商银行标杆银行”、“最佳农商银行”、“广东省金融创新奖”、“广东省纳税百强企业”等荣誉称号。连续8年入选英国《银行家》“全球1000家大银行”，连续多次入选中国企业联合会“中国服务业企业500强”，2016年蝉联“中国企业500强”，是唯一一家入榜的农商银行。

广州农商银行建立了博士后科研工作站和珠江商学院，为人才培养和引进提供良好的平台。因业务发展需要，现面向全国高校招聘2018年应届毕业生，具体事项如下：

一、招聘岗位

管理培训生、IT定向生、业务岗、柜员岗。

二、应聘条件

大学本科及以上学历;遵纪守法、诚信正直;身体健康、形象气质佳;思维敏捷、语言表达能力良好;具备较强的学习和创新能力、良好的开拓精神和团队合作精神。

三、应聘方式

登陆广州农商银行官方网站，进入人才招聘栏目，按照提示进行校招网申。

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四、注意事项

(一)应聘者应完整、准确地提交个人简历信息，确保个人资料真实无误，如有虚假信息，将被取消面试资格。

(二)应聘过程中如有疑问，请发电子邮件：HR95313@grcbank.com，我们将及时回复您。

广州农商银行期待您的加入，与您携手共创美好未来!

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第二篇：成都农商银行天府信用卡章程

附件1

成都农商银行天府信用卡章程

第一章 总 则

第一条 为了适应市场需求和业务发展需要，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《银行卡业务管理办法》和《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》等有关法律法规和行政规章，制定本章程。

第二条 成都农商银行天府信用卡是由成都农商银行(即发卡机构)发行的、给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，并可在中国境内和境外使用，以人民币和指定外币分别进行结算(外币结算仅适用于开办外汇业务的发卡机构，下同)的信用支付工具。

第三条 天府信用卡按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，其中个人卡按卡片从属关系分为主卡和附属卡;按持卡人信用状况不同分为普通卡、金卡、白金卡和钻石卡;按是否印有持卡人彩照分为彩照卡和非彩照卡。

第二章 申 领

第四条 在发卡机构所在地金融机构开立基本存款账户，并具有偿还能力的机关、团体、部队、企事业单位、其他组织(以

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下统称单位)，可凭中国人民银行核发的基本存款账户开户登记证、发卡机构要求提供的相关证明文件向发卡机构申领单位卡。持卡人须由单位法定代表人(或授权代理人，下同)书面指定，其所有交易款项及相应的利息和费用等均记入该单位天府信用卡账户内，由单位承担还款责任。单位可随时书面申请注销持卡人用卡资格或变更持卡人。

第五条 具有完全民事行为能力和偿还能力的自然人，可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人卡主卡，还可为其他具有完全民事行为能力或年满十六周岁的自然人申领附属卡。主卡持卡人可限制附属卡使用的额度，附属卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入主卡账户，由主卡持卡人承担全部还款责任。主卡持卡人与附属卡持卡人对所欠银行款项互相承担连带清偿责任。

第六条 申请人(包括单位和个人，下同)申领天府信用卡须同意遵守本章程，如实填写申请表，与发卡机构签订《天府信用卡领用合约》。发卡机构根据申请人的资信状况确定是否同意领卡申请，对批准申请的确定是否要求其提供担保以及担保方式、领卡种类和信用额度。无论是否批准发卡，发卡机构均不退回申请人提交的相关资料。

第七条 发卡机构有权根据持卡人资信状况的变化对其账户的信用额度进行调整。同一账户下的所有天府卡共同使用该账户的信用额度。

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第八条 担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为持卡人天府信用卡账户内发生的全部交易款项及所有费用(包括但不限于透支的本息、超限费、滞纳金、追索费等)。担保应签订相应的担保合约。

第三章 使 用

第九条 持卡人可在发卡机构核定的信用额度内先用款后还款，循环使用。凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为，依据密码办理各类交易所产生的电子信息记录均为交易的有效凭证。境外贴有银联信用卡受理网络标识(银联主标识+仅支持签名Signature Only)的商户仅受理银联信用卡，且仅支持签名的交易验证方式。凡未使用密码进行的交易，则登记持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。

第十条 单位卡人民币账户资金一律从其基本账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位卡外币账户的资金应从其单位的外币账户转账存入，不得存取外币现钞。单位卡不得透支办理商品交易、劳务供应款项的转账结算。发卡机构对授信额度较大的单位卡可限定单笔透支额度。

第十一条 存入个人卡人民币账户的资金以持卡人持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法劳务报酬、投资回报等收入转账存入。个人卡外币账户资金以持卡人的外币现钞存入或从其外币账户转账存入;该账户的转账及存款按国家外汇管理

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局印发的《个人外汇管理办法》办理。

发卡机构对信用额度较大的个人卡可限定单笔透支额度。 第十二条 持卡人使用天府信用卡消费不需另付手续费;在其他商业银行网点及自助设备上存取现金或办理转账业务时，须按规定支付手续费。

第四章 计息、还款及账户管理

第十三条 发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动，按监管部门的有关规定执行。发卡机构对天府信用卡账户内的存款不计付利息。

第十四条 对于持卡人消费交易，发卡机构根据不同产品给予持卡人最长不超过56天的免息还款期。

第十五条 持卡人可选择全额还款或最低额还款方式。持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但持卡人在到期还款日(含当日)前未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付滞纳金。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付滞纳金。

第十六条 持卡人因交易或未还款金额超过发卡机构核定的信用额度时，不适用免息还款期的规定，持卡人应按交易金额支付透支利息，对超过信用额度的部分须按规定向发卡机构支付 — 4 —

超限费。持卡人在信用额度内支取现金或转出个人账户交易部分，不适用免息还款期的规定，须自交易记账日起按规定利率支付透支利息。

第十七条 持卡人可选择自行还款或委托发卡机构在其指定账户中转账还款。持卡人的还款顺序依次为：费用、利息、取现交易(含转账交易)本金、消费交易本金。

第十八条 天府信用卡有效期为3年，过期失效。发卡机构可以为持卡人提供到期自动换卡服务。若持卡人到期不再换卡，应于天府信用卡有效期到期前一个月以书面或发卡机构认可的其他形式通知发卡机构。天府信用卡到期后，其账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。

第五章 本行的权利和义务

第十九条 发卡机构有义务向持卡人提供咨询、查询、对账、挂失、投诉等服务。当持卡人对其账务情况提出质询和改正要求时，发卡机构对人民币账户交易应当于30日内给予回复，对外币账户交易应当于90日内给予回复。

第二十条 对持卡人不遵守章程和不履行合约的，发卡机构有权取消持卡人资格，收回其天府信用卡。

第二十一条 对有交易、费用发生，或虽未发生交易或费用但账户有未偿余额的持卡人，发卡机构应在其账单日结计其账务，并以寄发对账单等方式将其账务情况通知持卡人;持卡人因

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对账务变动情况有疑议而提出查询或更正要求的，发卡机构应及时给予答复。

第二十二条 因供电、通讯等原因导致持卡人不能用卡的，发卡机构有义务视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责任。

第二十三条 发卡机构有权使用、处理申请人和持卡人的个人资料，但应对该资料保密，法律法规及金融监管机构另有规定、发卡机构与申请人或持卡人另有约定的除外。

第二十四条 发卡机构有权审查申请人的资信情况、向任何有关方面查核申请人的有关资料，并决定是否向申请人发卡。

第二十五条 发卡机构有权向持卡人收取一定的费用并记入其天府信用卡账户。

第二十六条 发卡机构有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对单位卡持卡单位的总信用额度或个人卡主卡持卡人的信用额度进行调整，并将调整结果通知有关当事人。

第二十七条 天府信用卡卡片注销或账户结清后，持卡人应将卡片剪角销毁处理，发卡机构保留对该卡片在此后发生的、因非发卡机构原因而导致的有效交易款项及相应的利息、费用等的追索权。

第二十八条 持卡人连续三个月未偿还最低还款额的，发卡机构有权对其天府信用卡止付，并可要求其保证人承担保证责 — 6 —

任、处臵其保证金或质物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施。

第二十九条 持卡人如有利用天府信用卡进行欺诈等恶意行为或存在其他风险的，发卡机构有权对其天府信用卡止付，授权特约商户、取现网点收回该卡，并采取措施追回欠款，必要时可提请司法机关追究当事人的法律责任。

第三十条 发卡机构有权依照法院等有权机关的指令，查询或冻结持卡人的天府信用卡账户，如账户冻结期间因非发卡机构的原因导致仍有交易发生的，持卡人对相应欠款仍负有清偿责任。

第六章 持卡人的权利和义务

第三十一条 持卡人应妥善保管天府信用卡及密码;不得出租或转借天府信用卡，因持卡人泄露密码、出租或转借天府信用卡而造成的损失由持卡人承担。凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为。因密码保管或使用不当而导致的损失由持卡人本人承担。

第三十二条 持卡人如通信地址、电话号码、住址、职业、收入等发生变化，应及时以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构，否则因信息资料变化而引发的全部责任和风险损失由持卡人承担。

第三十三条 持卡人在用卡交易后，有权向发卡机构索取对

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账单(自索取日起前三个月内的对账单免费)，或通过发卡机构提供的客户服务电话以及其他方式了解其账务变动情况;对账务变动情况有疑议的，有权在规定时间内向发卡机构提出查询或更正要求，必要时还可申请调阅签购单，如调阅签购单后查明交易确为持卡人本人所为，持卡人须按发卡机构的规定支付签购单调阅手续费。

第三十四条 发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人信用额度的，如持卡人接到通知后不愿调高信用额度，有权要求发卡机构恢复其原有信用额度。但持卡人对已发生的有效交易款项及相应的利息、费用等负有清偿责任。

第三十五条 为了保护自己的合法用卡权益不受侵犯，持卡人在收到天府信用卡卡片后，应立即在卡片背面的签名栏内签上与申请表上相同的签名，并在用卡交易时使用此签名。因卡片未签名导致的交易责任及损失由持卡人承担。

第三十六条 持卡人用卡后应妥善保管交易凭证，以防卡片资料被他人盗取;注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时查询发卡机构。持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向发卡机构支付欠款(包括相应的滞纳金、利息等)。

第三十七条 持卡人对其天府信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用均负有清偿责任。

第三十八条 持卡人与商户之间发生的任何交易纠纷，均应由双方自行解决，发卡机构不承担任何责任，持卡人不应以此为 — 8 —

由拒绝向发卡机构偿还所欠款项。

第三十九条 持卡人天府信用卡遗失、被盗，应就近到发卡机构及时办理书面挂失或电话挂失。电话挂失和书面挂失均视为正式挂失,并且立即生效,挂失生效前所发生的一切债务和损失由持卡人承担，挂失生效后发生的不是由持卡人本人有意所为而造成的债务和损失不再由持卡人承担。挂失后如需申领新卡,须按规定向发卡机构支付相应费用。

第四十条 持卡人一日内连续三次输入卡密码不正确的，当天该卡片即被锁定，如连续9次输入密码错误，发卡机构将冻结该卡。持卡人可凭有效身份证件向发卡机构申请办理密码解锁、密码重臵等手续，并按规定支付相应的费用。

持卡人在申请密码解锁时，如仍然记得原来的密码，且输入的密码是正确的，发卡机构须免费为持卡人立即开通账户。

第四十一条 持卡人在境内消费、取现及使用其他自助设备时，须遵守国内法令、中国银联、发卡机构和收单银行有关规定;在境外消费或取现时，应分别按VISA/MasterCard国际信用卡组织及收单银行的有关规定办理。

第四十二条 持卡人及其附属卡持卡人应在发卡机构认可安全技术的商户环境下在互联网(INTERNET)上使用信用卡，否则，因此在互联网上使用该卡所导致的一切风险和损失由持卡人及其附属卡持卡人自行承担。

第四十三条 持卡人须遵守本章程和《天府信用卡领用合

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约》。

第七章 附 则

第四十四条 天府信用卡的各项收费标准须在《天府信用卡领用合约》中明示。

第四十五条 本章程未尽事宜，按照《银行卡业务管理办法》、国家外汇管理局等有关规定及其他有关政策法规执行。

第四十六条 本章程由成都农商银行制定并负责解释，经中国银行业监督管理委员会四川监管局核准后，自2013年9月1日起施行。成都农商银行根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，本章程的修改或信用卡利率、收费项目或收费标准等发生调整，发卡机构报经监管部门核准并公布后即生效。修改后的条款对持卡人及其附属卡持卡人具有同等的约束力。

附件：1-1.《天府信用卡章程》部分名词释义 1-2.天府信用卡业务收费标准

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附件1-1

《天府信用卡章程》部分名词释义

信用额度：指发卡机构根据持卡人的资信等情况为其核定，在天府信用卡有效期内可循环使用，可向发卡机构透支的最高限额。

交易记账日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其天府信用卡账户，或根据规定将有关费用记入其天府信用卡账户的日期。

账单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。

到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。

全部应还款额：指截至当前账单日，持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等的总和。

最低还款额：指发卡机构规定的持卡人透支后应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有利息、超过信用额度的透支金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。

免息还款期：指持卡人在交易记账日至到期还款日(含)前

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偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇，其交易记账日至到期还款日期间为免息还款期。

超限费：指当持卡人用卡交易超过信用额度或累计未还款金额超过发卡机构为其核定的信用额度，其超过信用额度的部分应向发卡机构支付的除透支利息以外的费用。

滞纳金：指持卡人在到期还款日(含)前还款时，对其不足最低还款额的未偿还部分向发卡机构支付的除透支利息以外的费用。

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附件1-2 天府信用卡业务收费标准

为规范天府信用卡的业务管理，根据《成都农商银行天府信用卡业务管理办法》和《成都农商银行天府信用卡章程》制定本标准。

一、天府信用卡的业务收费项目包括年费、挂失手续费、卡片/密码信封工本费、预借现金手续费、滞纳金、透支利息等，并约定在费用发生时直接从信用卡账户中扣除，收费币种为人民币。

二、天府信用卡的年费按年收取，收取标准如下： 钻石卡主卡每卡每年680元，附属卡每卡每年280元;白金卡主卡每卡每年380元，附属卡每卡每年180元;金卡主卡每卡每年100元,附属卡每卡每年50元;普通卡主卡每卡每年60元，附属卡每卡每年30元。

三、挂失手续费每卡每次40元。

四、卡片/密码信封工本费。标准如下：

补发新卡/补发密码收取卡片工本费20元/卡;加急按40元/卡收取。

五、预借现金(含ATM)或转入个人账户手续费按金额的1%收取，最低3元;转入公司账户手续费按金额的5‰收取，最低10元。

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六、透支利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。

七、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。

八、超限额费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。

九、补制对账单费用。

期限内免收对账单费用，对超过期限的对账单收取每份不超过5元的费用。

十、调阅消费签购单费用。调阅消费签购单20元/份。 十

一、溢交款领回手续费。本行免费，他行ATM本地2元/笔，异地为溢交款额的1%，最高10元。

十二、交易短信通知费按1元/月/卡收取。 十

三、境外预借现金手续费按20元/笔收取。

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第三篇：农商银行法人客户信用等级评定办法

ⅩⅩ农商银行法人客户信用等级评定办法(试行)

第一章总则

第一条为准确识别与计量、有效防控法人客户信用风险， 规范法人客户信用评级(以下简称“客户信用评级”)的标准，提 高信用评级的工作效率和质量，根据《中华人民共和国商业银行 法》、《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》及《ⅩⅩ农 村商业银行股份有限公司信贷管理办法》等有关规定，制定本办 法。

第二条本办法所称法人客户是指经工商行政管理部门或主 管部门核准登记的企(事)业法人及其他经济组织。根据行业类 别及风险特征细分为制造类、流通类、建筑类、服务类及综合类 五个类别。综合类法人客户是指跨行业综合经营及除制造、流通、 建筑、服务以外的其他法人客户。

我行法人客户评级对象必须具有质量技术监督部门核发的 组织机构代码证，每个评级对象对应一个信用等级。

第三条本办法适用于我行巳经或可能为之提供信贷服务的 法人客户，具体包括：

(一)已与我行建立了信贷关系的法人客户; (二)向我行申请建立信贷关系的法人客户; (三)需要我行提供资信证明的法人客户; (四)自愿申请或委托我行评估资信的法人客户。 第四条客户信用等级评定，是指根据客户对应行业类型以 偿债能力、偿债意愿和经营状况为评价核心，釆取定量分析与定 性分析相结合的方法，按照财务与非财务指标及标准，在真实、 客观、公正综合评价的基础上确定信用等级。

第五条客户信用评级的指标体系、模型方法和参数标准由 总行风险管理部负责开发和维护，经总行行长批准后实施。

第六条客户信用等级评定遵循“统一标准、分级授权、动态 调整”的原则。

统一标准是指全行釆用统一的信用评级指标体系、模型方法 和参数标准，结合信贷管理系统开展信用评级工作。总行根据业 务发展的实际情况和阶段性目标任务，对指标体系、模型方法和 参数标准进行具体制订，并根据实际工作情况进行适时调整。

分级授权是指对各级行授予不同的审批权限。

动态调整是指根据客户所处行业、区域风险及生产经营变化 情况等因素及时调整客户评级结果。

第七条客户信用等级评定是我行信用风险管理的基础性工 作，评定结果是我行客户准入、退出、信贷决策、风险定价、授 权授信管理、经济资本管理及绩效考核的重要依据。总行将依 据不同信用等级对不同客户在利率、额度、期限、担保方式、贷 后管理等方面实行差别化管理。

第八条客户信用评级采用定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。

1•定量分析采用功效系数法，即将所要考核的各项指标分别 按照不同的标准值，通过功效函数转化为可以计量计分的方法。 2. 定性分析釆用综合分析判断法，即综合考虑客户偿债能力 和经营状况等潜在的非计量因素，进行比较分析判断。

3. 评价标准值是对评价对象进行客观、公正、科学分析判断 的标尺。在不同行业、不同规模客户均分为优秀值、良好值、平 均值、较低值、较差值五档(对经营多个主业的客户评级，如果 主营业务集中度超过60%,釆用主营业务所属行业的标准值进行 评级;如果主营业务集中度低于60%,则采用全国平均标准值进 行评级)。企业评价标准值参照由国务院国资委财务监督与考核 评价局最新编写的《企业绩效评价标准值》。

第九条客户信用等级评定必须按程序、按权限由我行自行 办理，不得委托外部评估公司等中介机构评定信用等级。信用等 级评定工作中形成的评级报告和评级结果等评级资料属于内部 秘密，应归档管理。评级结果未经批准，不得对外披露。

第二章信用等级划分类别

第十条客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对 尺度。我行客户信用等级分为六个等级，即AAA级、AA级、A 级、BBB级、BB级、B级。

1. AAA级客户g生产经营达到经济规模，市场竞争力很强，有 很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量， 具有很强的偿债能力，对我行的业务发展很有价值,信誉状况很好。

2. AA级客户。市场竞争力强，有较好的发展前景，管理水平 高，有可靠、可预见的净现金流量，具有较强的偿债能力，对我行 的业务发展有价值，信誉状况良好。

3. A级客户。有一定市场竞争力，有发展前景，管理较好，具 有偿债能力，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况好。

4. BBB级客户。市场竞争力一般，有一定发展前景，管理水平 一般，有相对可靠和可预见的净现金流量，具有一定的偿债能力， 对我行的业务发展有一定价值，无不良信用记录。

5. BB级客户。市场竞争力、财务效益状况、管理水平不佳， 偿债能力弱，风险大。

6. B级客户。市场竞争力差、财务效益状况差、管理水平差， 偿债能力很弱，风险很大。

第十一条A级(含)以上客户是我行基本客户。原则上不与 BB级(含)以下客户建立信贷关系，已经存在信贷关系的，要制 定退出计划并逐步退出。

第三章信用评级指标体系

第十二条制造、流通、建筑、服务及综合五类法人客户(包 括小型和中型及以上)信用评级指标体系包括客户素质、偿债能力、 经营能力及效益、发展前景、信誉及附加等五大类，并根据不同类 型客户类型特点设置差别化的指标取值和权重。

第十三条法人客户信用等级评定实行百分制。各等级划分标 准为: AAA级：得分在85分(含)以上; AA级：得分在71分(含)以上; A级：得分在60分(含)以上; BBB级：得分在50分(含)以上; BB级：得分在40分(含)以上; B级：得分在40分(不含)以下。 第十四条特别规定

(一)对资产负债率达到75% (含)以上或对外担保金额与所 有者权益比率超过100% (含)以上的客户，其信用等级最高不得 超过BBB级;

(二)尚未投产的法人客户，最高信用评级不得超过A级; 投产不到一年的法人客户，最高信用评级不得超过AA级。

(三)对尚有未结清不良贷款的法人客户，信用等级最高不得 超过B级。

(四)对本金或利息逾期90-180天(含)，信用等级最高为 BB级;对本金或利息逾期超过181天，信用等级最高为B级。

(五)对集团客户进行评级，原则上集团成员信用等级不得高 于集团信用等级。

第四章评定权限

第十五条法人客户信用等级评定审批权限 BBB级(含)以下信用等级由一级支行自行审批，A级(含)以上 信用等级一律由总行审批。各一级支行不得向下级支行转授权。

第十六条信用等级结果调整的审批权限 (一)提级的审批权限 法人客户信用等级提级审批权限在一级支行(含)以上。一 级支行最高可提级至BBB级(含)，拟提级至A级(含)以上的须 报总行审批。

(二)降级的审批权限

法人客户信用等级评定后发现风险预警信号需进行降级处理 的，由评级发起行自行审批，上级行如发现导致信用等级下降的风 险信息时，应及时通知，由评级发起行审批并下调客户信用等级。

第五章评定流程及部门职责

第十七条客户信用等级评定流程遵循“横向平行制衡、纵向 权限制约”的原则。

第十八条评级基本流程

(一)一级支行权限内客户信用等级评定流程

1•支行公司(机构)金融业务部客户经理对客户进行前期调查， 釆集评级所需的相关信息，并按规定将相关信息及时录入评级授信 系统，利用评级模型自动进行评级;

2.支行公司(机构)金融业务部客户经理进行初评，经该部门负 责人审核并签署意见后，报本行授信审查审批部。

3•支行授信审查审批部审查人员审查并出具审查意见，经本行 授信审查审批部负责人审核并签署意见后，提交支行信贷审查委员 会审议并由主任委员审核并签署意见后，报支行行长签批，审批通 过后，支行授信审查审批部以《信贷业务审批意见书》形式将批复 通知本行公司(机构)金融业务部，由客户经理在信贷管理系统中登 记、确认客户评级最终审批结果。

(二)超过一级支行权限的客户信用等级评定流程

1. 支行公司(机构)金融业务部客户经理对客户进行前期调查， 釆集评级所需的相关信息，并按规定将相关信息及时录入评级授信 系统，利用评级模型自动进行评级;

2. 支行公司(机构)金融业务部客户经理进行初评，经该部门负 责人审核并签署意见后，报本行授信审查审批部。

3. 支行审查人员审查并出具审查意见，经本行授信审查审批部 负责人审核并签署意见后，提交支行信贷审查委员会审议并由主任 委员审核并签署意见后，报支行行长签批。支行行长签署报批意见 后，由支行授信审查审批部将报审资料上报总行风险管理部客户评 级授信中心审查。

总行风险管理部客户评级授信中心审查人员审查并出具审查 意见，经部门负责人审核并签署意见后，提交总行信贷审查委员会 审议通过后，报总行有权签批人签批。审批通过后，总行风险管理 部客户评级授信中心以《信贷业务审批意见书》形式将批复通知支 行公司(机构)金融业务部，由客户经理在信贷管理系统中登记、确 认客户评级最终审批结果。

(三)总行公司(机构)金融业务部直营高端客户信用等级评 定流程

1. 总行公司(机构)金融业务部客户经理对客户进行前期调查， 釆集评级所需的相关信息，并按规定将相关信息及时录入评级授信 系统，利用评级模型自动进行评级;

2. 总行公司(机构)金融业务部客户经理进行初评，部门负责人 审核并签署意见后，经分管公司(机构)金融业务副行长签批后报 总行风险管理部客户评级授信中心审查。

3. 总行风险管理部客户评级授信中心审查人员审查并出具审 查意见，经部门负责人审核并签署意见后，提交总行信贷审查委员 会审议通过后，报总行有权签批人签批。审批通过后，总行风险管 理部客户评级授信中心以《信贷业务审批意见书》形式将批复通知 总行公司(机构)金融业务部，由客户经理在信贷管理系统中登记、 确认客户评级最终审批结果。

第十九条部门职责

(一)公司(机构)金融业务部(含总行及一级支行)职责 1. 调查、信息录入及初评。负责收集客户评级相关资料，通过 与客户交谈、资料分析、内外部系统查询、现场调查等手段，核实 客户信息资料的真实性，撰写评级报告，初步评定信用等级。并将 客户的行业信息、区域信息、财务信息、信用记录等相关信息录入 评级授信系统。

2. 动态调整。组织对已评级客户风险预警信号的跟踪管理， 重点评估风险因素对客户评级的影响程度，根据风险状况适时调整 经贷审会审议通过的客户信用等级。

3. 负责在信贷管理系统中登记、确认客户评级最终审批结果。 (二)一级支行授信审查审批部职责 1. 评级审查。根据公司(机构)金融业务部提供的资料及初评 报告，审查客户评级资料的完整性及合法、合规性，审查评级业务 是否符合本办法规定，审查评级结果是否与客户风险状况相吻合， 对初评结果出具审查意见。

2. 对评定权限内的客户进行评级审查，并负责将审批结果批复 至本行公司(机构)金融业务部。

3. 负责本行及所辖行评级制度执行情况的检查。 (三)总行风险管理部客户评级授信中心职责

1.对超过一级支行评定权限客户及总行公司(机构)金融业务 部直营高端客户进行评级审查，并负责将审批结果批复至经办行公

司(机构)金融业务部。

2•负责制定、修改客户信用评级办法及有关管理制度，组织落 实客户信用评级制度办法。

3. 负责组织业务专家对信用评级指标体系、模型方法和参数标 准进行修正，完善评级模型。

4. 负责牵头组织有关部门对评级授信系统及信贷管理系统进 行开发、优化和维护。

5. 分析客户信用等级分布结构及迁移变动情况。

6. 负责对法人客户评级数据、评级信息质量和评级制度执行情 况进行检查，通过监控和检查发现违规线索，并对违规行为进行预 警、提示和通报。

第二十条我行客户信用等级评定业务实行主责任人与经办 责任人制度。

办理评级业务各环节的有权决定人为主责任人，办理评级业务 各环节的经办人为经办责任人。

调查主责任人对评级业务调查的真实性、完整性和调查结论负 责;审查主责任人对评级业务的合法合规性、合理性和审查结论负 责;审批主责任人对评级业务的审批负责。

第六章管理要求

第二十一条对评级对象的要求

对我行提供或可能为之提供信贷服务且融资需求在500万元 (含)以上的法人客户，原则上均须进行信用等级评定;对融资需 求在500万元以下的法人客户，根据需要由总行确定是否进行信用 等级评定。总行根据业务发展的实际情况和阶段性目标任务，确定 评级对象并进行适时调整。

第二十二条对评级机构的要求

对在我行系统内两个(含)以上机构有融资业务关系的客户， 原则上由其基本账户所在行负责评级工作;客户基本账户不在我行 或与基本账户开立行没有信贷关系的，原则上由信贷总量最大的行 负责;也可由各信贷行协商确定一个机构，或由上级行指定一个机 构负责。评级时，评级行要与相关各行充分协调，同一法人客户(含 集团客户和关联客户)，我行系统内只能由一个机构对其进行信用 评级，对同一个客户只能有一个评级结果。

第二十三条对评级资料审核的要求 (一)基础资料搜集和录入。客户经理应对评价资料的充分性 和真实性负责。直接评价人对企业进行评价前应认真检查录入报表 与原始报表的一致性、行业及规模选择的准确性、基本资料及各项 现金流补录资料录入的完整性，审查人员要认真审查以上资料，有 问题的要退回重报。为保证评级数据的准确，须实行基础资料交叉 审查制，由两名人员对录入的基础数据进行审查核实，在打印的基 础资料上签署审查意见，并将其装订归档管理，以明确责任，打印 出的基础资料包括客户档案信息，三张财务报表、报表检查形式性

审查表、现金流量补录表。

(二)财务报表审核。进行客户信用评级时应充分利用行内和 行外资源对报表进行甄别。客户报送的财务资料，原则上必须经过 注册会计师事务所审计。用于信用评级的审计报告必须是形式上符 合要求的年度审计报告。对于有不复信誉记录的会计师事务所，评 级时应谨慎对待其所出具的审计报告，如有必要，可要求客户更换 可信度较高的会计师事务所。对于由于各种原因无法经过会计师事 务所审计的重点客户，调查人员应组织对其报表真实性进行重点审 核，并对其意见负责。

在充分利用行外资源的基础上，评价时要从历史对比、表间关 系对比以及表内各项配比关系分析等角度对报表进行识别。客户经 理在评级报告中必须客观准确地反映会计师事务所的审计结论。审 查人员须对审查结论的准确性进行核实，对于填录不实的评级报告 要及时退回进行重新评价，对于故意扭曲审计报告结论的要严肃追 究其责任。对会计报表进行审核时，要认真对勾稽关系及重点科目 进行审核，对审查中发现的异常情况要进行分析，并根据有关提示 对相关问题在评级报告上做出详尽说明。对于异常情况较多且客户 经理在报告中解释不清的客户，审查人应作退回处理。

第二十四条对定性评价的要求

各级评价人员在进行定性评价时，必须按照客观公允的原则进 行操作，不得利用评级授信系统随意试算客户信用等级。坚决杜绝 为贷款发放等目的而违背客观事实故意拔高分值。

第二十五条对跟踪评级的要求

(一)自评级完成之曰起，评级人员应密切关注评级客户的情 况，重视对客户的跟踪评测。一旦客户发生下列重大事项，需要对 信用等级进行重评的，要及时进行重新评级，重大事项包括(但不 限于)以下情况：

1. 客户订立重要合同，该合同可能对客户的资产、负债、经营 成果中的一项或者多项产生显著影响。

2. 客户经营政策或经营项目发生重大变化。

3. 客户发生重大的投资行为或购置金额较大的长期资产的行 为(总投资额超过客户投资前三年的税后利润之和)。

4. 客户发生重大债务。

5. 客户未能归还到期重大债务的违约情况。 6. 客户发生重大的经营性亏损或非经营性亏损。 7. 客户资产受到重大损失。 8. 客户经营环境发生重大变化。

9. 新颁布的法律、法规、政策、规章等，可能对客户的经营有 显著的影响。

10. 客户的领导层发生重大变动。 11. 涉及客户的重大诉讼事项(诉讼标的达到净资产的30%)。

12. 客户进入清算、破产状态。

13. 发生大额银行退票(相当于被退票人流动资金的5°/。以上)。

14. 客户的对外担保或抵押物的变更或增减(担保额或抵押物 达到净资产的30%)。

15.客户发生兼并、收购、分立、破产、股份制改造、资产重 组等重大体制改革。

(二)关于重大建设项目对客户履约能力影响的评价要结合相 应的项目评估报告进行。如发生上述重大事项要在客户评价报告中 注明。

(三)对调高年初信用等级的客户、信用等级在BBB (含) 以上的客户及新开户企业，要利用其季度报表(不含一季度)和半 年报表进行即期评级和跟踪监测：

1. 对报表中的销售收入、营业利润、净利润、总资产、所有者 权益等任意一项重要会计科目的数值与同期相比下降30% (含)以 上的，要进行重新评级。

2. 对即期评级结果(利用季报和半年报进行评级)低于年初信 用等级(指审定等级和机评单机中的最低值)两级以上的要进行重 新评级。

重新评级时要认真分析重大变化对企业未来发展的影响，严格 按照总行的各项评级规定控制风险。坚决杜绝以贷款发放等为目的 而对客户信用等级进行重评。

第二十六条其他管理要求

(一)对新开户企业的评级管理要求

评级人员要对新开户企业进行全面地实地调研，并出具调查分 析报告，报告中要从企业基本情况、企业产品及业务竞争力、企业

财务状况、在建项目情况以及在他行的信用记录情况等方面对客户 进行客观详实的分析评价，调查人员要在分析报告上签字确认。分 析报告要作为客户评级报告的必要组成部分，作为审定等级的重要 依据。在评级中要对新开户企业进行严格审查，在符合评级规定的 基础上，谨慎上调等级。

(二)集团公司及关联企业评级

1. 对集团公司的年度评级，其财务报表必须釆用合并报表，本 部报表可录入12月份财务数据进行月度评级，其结果作为年度等 级审定的参考依据之一;如果无法取得合并报表，不能以汇总报表 代替，只能釆用本部报表进行评级。

2. 对关联客户成员企业，比照单一法人客户进行定性分析和定 量测算，逐一初步评定成员企业信用等级，再根据成员企业在关联 客户中的相对地位、关联交易、关联担保和关联方占款等关联因素， 确定关联客户间的关联风险程度，最终确定每一成员企业和关联客 户整体的信用等级。

对有合并报表的集团公司成员企业评级，要先用合并报表对集 团公司进行评级，以保障对成员企业的评级;子公司符合关联企业 评级条件，而集团公司不在我行开户或集团公司无合并报表，对子 公司评级时，可以不需要集团公司的评级结果;对于家族式企业可 直接考虑关联因素进行评级。对关联企业的评级，各成员主管行应 相互沟通信息，确保评级信息的真实、全面。

3. 如果集团公司在某一行业的销售收入占总销售收入的比例

超过60%，则釆用该行业标准值进行评级。如果该比例低于60%， 则釆用全国评级标准值进行评级。

4.集团母公司本身的评级由其集团母公司所在开户行进行评 级，集团成员公司评级由其成员所在开户行进行评级。

(三)对担保客户的评级管理要求

• 对担保客户不能因为客户无贷款要求而放松对其评级管理。评 ^ 级人员要认真核实担保客户的财务报表数据，充分反映担保客户在

我行及他行的信用记录情况，客观评价担保客户或有负债转化为真 实负债的可能性。

(四)对不能选择适用评级授信模型的客户，可通过分析判断 的方式从严评定客户的信用等级，在综合分析基础上直接提出评级 授信申请。

第七章罚则 • 第二十七条在信用等级评定过程中，出现违规评定信用等级 • 导致贷款失误形成不氣的，按本行相关规定处理。 第八章附则

第二十八条本办法由总行负责解释、修改和完善。 第二十九条本办法自下发之日起执行。

第四篇：甘肃信用合作社资料武威农商银行简介

甘肃省农村信用社联合社

甘肃省农村信用社联合社(简称甘肃省联社)是甘肃省人民政府按照国务院《深化农村信用社改革试点方案》要求，组织省内87家县级农村信用联社以发起方式入股组成，实行民主管理，具有独立法人资格的地方性金融机构。甘肃省联社于2005年9月16日创立，11月22日正式挂牌开业。经中国银行业监督管理委员会批准，甘肃省人民政府授权，承担对甘肃省农村信用社和农村合作银行的管理、指导、协调和服务职能。

甘肃省联社成立以来，在甘肃省委、省政府的正确领导下，在甘肃银监局和中国人民银行兰州中心支行的科学监管下，在有关部门和社会各界的大力支持下，解放思想，转变观念，开拓进取，求真务实，始终坚持服务“三农”的宗旨，坚持审慎经营的理念，把组织存款作为立社之本，把营销贷款作为发展之基，把防范和控制风险作为企业发展的生命线，以深化改革为动力，以加快发展为主体，以提高效益为中心，区别对待，分类指导，促进甘肃省农村信用社实现了规模与速度、质量与效益的协调发展，充分发挥了农村金融主力军的作用，为甘肃经济社会发展做出了应有的贡献。目前，甘肃省农村信用社共有营业网点2265个，员工15000多人，存贷款等主要经营指标跃居全省各金融机构之首;不良贷款大幅“双降”，资产质量持续好转;经营效益大幅提升，经营基础不断夯实;涉农贷款占各项贷款总额的90%左右，位居全国省级农村合作金融机构之首;成功建设了综合业务网络系统，加入了农信银清算系统，开通了信贷管理系统、人事管理系统及办公OA系统，科技支撑作用发挥较好，累计发行“飞天卡”480多万张，布放ATM机635台、POS机2764台，已成为甘肃省机构网点最多、分布最广、贷款投放最多、社会贡献最大的金融机构。

甘肃省联社将以科学发展观统揽全局，紧紧围绕甘肃省委、省政府确定的“中心带动、两翼齐飞、组团发展、整体推进”区域发展战略和“五个大幅提升”的奋斗目标，坚持服务“三农”、服务县域经济、服务中小企业的市场定位，全面落实《三年发展规划》，大力实施“1235”战略(即坚持以提高效益为中心，不断增强市场意识和客户意识，致力于标准化的行业形象建设、规范化的内控体系建设、流程化的运行机制建设，处理好规模与速度、质量与效益、发展与风险、改革与创新、管理与服务的关系)，努力把农村信用社这个土生土长的“草根银行”，办成资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强的“阳光银行”，为甘肃经济社会健康协调发展做出更大的贡献!

武威农商银行简介

凉州区古称凉州，位于甘肃省中部，河西走廊东端，是中国旅游标志马踏飞燕的出土地。全区总面积5081平方公里，现辖19镇18乡，2个生态建设指挥部，7个城区街道办事处，有449个行政村，聚居着汉、回、藏、满等25个民族，总人口102.25万，是甘肃省人口最多的县级区。

武威农村商业银行股份有限公司是在凉州区农村信用合作联社的基础上改制而成的，1952年12月8日在丰乐区截河坝乡建立了第一个农村信用合作社;1985年7月成立了武威市农村信用合作社联合社;1996年与农业银行脱离行政隶属关系;2011年11月26日，武威市凉州区农村信用合作联社挂牌开业;2013年末，联社各项指标符合组建农村商业银行的要求，顺利进入武威农村商业银行的筹建阶段。在市区两级党政的大力支持下，在领导协调推动下，顺利完成了筹建阶段的各项工作。

近年来，凉州区农村信用联社紧紧围绕服务"三农"这条主线，端正经营思想，完善服务功能，加大信贷支持力度，实施全方位支农战略，促进凉州区农村信用社实现了规模与速度、质量与效益的协调发展，被省联社授予"发展进步奖"、"综合经营奖"、"甘肃省农村信用社2009突出贡献奖"等荣誉称号。2010年和2012年两次累计投放妇女小额担保贷款46733户24.29亿元，占凉州区投放额的86%，创造了县区贷款数额第

一、受益妇女人数第一两项全国纪录。先后被市区两级评为"支持妇女创业先进单位"、"服务地方经济满意单位"、"项目建设工作优质服务奖";被中华全国妇女联合会授予"2012全国妇女小额担保财政贴息贷款工作先进集体";联社党委书记、理事长马烨同志被中华全国妇女联合会授于"2012全国妇女小额担保财政贴息贷款工作先进个人"。2013年我行积极开展草食畜牧业和设施蔬菜产业发展贴息贷款推广工作，充分发挥了农村金融主力军的作用，为凉州区经济社会发展做出了应有的贡献。

2014年4月28日，武威农村商业银行股份有限公司正式挂牌开业。新组建的武威农商银行注册资本12.16亿元，在岗职工699人(包括8名派遣人员)，内设综合管理部(党委办公室)、人力资源部(党委组织部)、会计财务部、市场发展部、合规与风险管理部、电子业务部、稽核审计部、纪检监察部、安全保卫部、资产处置管理中心10个职能管理部门，辖1个营业部，49个支行，51个分理处，共101个营业机构。截至2014年5月20日，我行存款已达142.39亿元，贷款达107.89亿元，存贷规模居全区金融机构之首，每年新增涉农贷款均占全县涉农贷款90%以上，已成为支持地方经济社会发展的重要力量。同时，也是武威市财税大户，2013年上缴税款6920万元，位列甘肃省第96名，跻身甘肃省纳税百强之列。

在未来的日子里，武威农商银行将继续秉承"诚信、敬业、创新、兴农"的甘肃信合精神，以服务"三农"、服务中小微企业、服务县域经济为市场定位，紧紧围绕武威市提出的"工业强市、城乡融合、生态立市"发展战略，全力把农商银行打造成功能齐全，业绩优良、资本充足，内控严密，运营安全，服务优质的股份制、地方性精品银行，为武威经济发展贡献力量。

农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也已经实行商业化经营。对这些地区的信用社，可以实行股份制改造，组建农村商业银行。 农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。股份合作制这种产权制度，既不是传统意义上的合作制，也不是现代意义上的股份制，而是合作制与股份制的有机结合。合作制的特点是“社员入股、一人一票、服务社员”，适合于分散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合;股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。与农村商业银行不同，农村合作银行是在遵循合作制原则基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。这种劳动联合和资本联合、“三农”服务功能和商业功能相结合的产权制度，对我国“二元经济结构”比较明显的广大农村地区的农村信用社产权改革来说，是一次新的、大胆的尝试。 农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在设立条件、股权设置、法人治理结构和服务重点等方面都各不相同。在设立条件上，注册资本金、资本充足率、资产规模、资产质量等方面均有不同要求。在股权设置上，农村商业银行的股本划分为等额股份，同股同权、同股同利;农村合作银行股权分为资格股、投资股两种股权，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。在法人治理上，股东大会是农村商业银行的权力机构，同时设置董事会、监事会和经营管理层，农村合作银行权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。农村信用社为入股社员服务，实行民主管理，社员一人一票。法人治理上，社员代表大会是权力机构，社员代表由社员选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。在服务重点方面，虽然三者都是主要为辖区内农业、农民和农村经济发展服务，但由于农村商业银行是在经济相对发达地区组建，农业比重较低，因此，在满足“三农”需要的前提下，还需要兼顾城乡经济协调发展的目标。农村信用社的服务对象则更多地侧重于农户。

中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县(市)法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。

全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。

农户小额信用贷款简介

农户小额信用贷款是基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。是农村信用社为解决广大农户“贷款难”问题而推出的一项惠农产品。

一、产品特色

不需抵押、担保，一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，流程操作，阳光办贷，风险分散，安全可靠。主要用途为农户建房、婚嫁、医疗、上学、种植养殖、运输、流通、外出务工、小本创业等;贷款额度，1000元至50000元，具体根据农户信用等级的不同确定;贷款期限。根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限

二、操作流程

1、农户申请。辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村农户经理按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。

2、调查建档。包村客户经理依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查了解农户的家庭经济收入、财产、信誉、生产经营状况和生产资金需求等情况，掌握农户的信用条件，建立资信档案。

3、评级授信。包村客户经理根据农户资信调查情况进行信用评分，确定农户信用等级，核定最高授信额度。由农村信用社定期与不定期组织召开资信评定会议进行审查，对审查通过的农户授信额度进行公示。对公示无异议的农户，按程序审批后核发贷款证。

4、贷款发放。借款人需要贷款时，可持户口本或身份证、贷款证、预留印鉴到信用社柜台办理，获得贷款资金。

三、市场表现

该产品一经推出，受到广大农户的欢迎和社会各界的认可，需求旺盛。目前，全省已授信农户达134.64万户，占全省农户的28.6%;授信额度达264.9亿元，累计为66.5万户授信农户发放农户小额信用贷款55.2 亿元，余额达到108.6亿元。

四、产品安全性

由于该项产品有完善的评级授信体系，可以进行事前风险识别，同时实行了流程化操作和柜台办贷款，有效落实审贷分离，贷放分控等基本制度，严防了操作风险，贷款质量较高。

五、产品效益

该产品缓解了农民“贷款难”的问题，满足了农户的一般生产生活信贷资金之需，促进农村产业结构调整，支持了地方经济的发展，深受广大农户的欢迎。

六、社会效应

通过推广农户小额信用贷款，开展农户信用等级评定和农村信用村(镇)创建工作，农户诚信意识普遍增强，信用环境趋于好转。

妇女小额担保贷款简介

一、

产品特色

以支持城乡妇女创业就业为重点，贷款额度1至5万元，最高不超过8万元，期限1至3年，利率在人民银行公布的同档次基准利率的基础上浮3个百分点，由财政贴息，同时由政府担保中心按1：5的比例提供保证金，属财政贴息的小额担保贷款产品，担保比例和借款成本低、手续简便。

二、

贷款条件

具有本辖区户口、固定住所、完全民事行为能力和创业 意愿，身体健康、年龄在18-55周岁，无不良信用记录和违法行为的广大城乡妇女。

三、

贷款流程

本人自愿申请，妇联组织推荐，人力资源和社会劳动 保障部审查，担保中心担保，农村信用社审核发放。

四、市场表现

自2010年4月份推行以来，深受广大妇女青睐，得到了省委、省政府及全国妇联的高度评价，被全省乃至全国其他省、市借鉴或学习。

五、

贷款安全性

担保机构在按1：5的比例提供担保基金的基础上，同时承担100%的保证责任，贷款风险可控。

六、

效益性及效率

该产品推行以来，调动了广大城乡妇女自主创业的热情，推动了地方经济的发展，在促进农民增收、农村信用社增效方面发挥了积极作用。

第五篇：农商银行信用社农合行会议管理制度

*农村商业银行股份有限公司

会议管理制度

第一章

总

则

第一条

为完善*农村商业银行股份有限公司(以下简称“本行”)开会程序，强化会议管理，增强决策的民主性和科学性，提高会议决策的执行力，结合本行实际，特制定本制度。

第二条

本制度明确了会议的种类、内容和组织等内容与要求。

第三条

本制度所指的会议包括：党委会议、董事会会议、监事会会议、行长办公会议、行务会议、工作会议、经营管理分析会议、专业性会议、职工代表大会、股东大会及其它会议。

第二章

组织职责与权限

第四条

办公室是全行会议的主管部门，负责全行各类会议的管理。

第五条

党委会、行长办公会、行务会及全行综合性会议由办公室具体组织。

第六条

经营管理分析会议、专业性会议、职工代表大会、股东大会、董事会会议、监事会会议及其它会议由其具体办事机构具体组织，办公室负责会务工作。

第三章

原则与要求

第七条

会议管理的要求

(一)精简的原则。尽可能精简会议，可开可不开的会议不开，可开短会就不开长会，可开小会就不开大会。

(二)务实的原则。召开会议必须有明确的目的，要解决实

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(三)研究决定全行党的组织建设和制度建设、反腐倡廉工作、精神文明建设、思想政治工作、企业文化建设等重要事项。

(四)研究决定本行管理的干部的选拔、任用、考核、奖惩、责任追究事项以及本行人才队伍建设和后备人才培养和管理。

(五)研究决定本行部门、营业网点的设置、撤并、更名等组织架构建设。

(六)审议纪检部门报送的党员领导干部违纪案件的处理意见。

(七)研究决定安全责任事故、信访维稳、重大风险等突发事件的处理意见。

(七)审议本行先进基层党组织、优秀共产党员和优秀党务工作者的表彰决定和授予荣誉称号的决定，推荐由上级党委表彰的先进基层党组织、优秀共产党员和优秀党务工作者。

(八)讨论研究其他需要党委集体决定的重大事项。 第十一条

召开方式

(一)党委会议每周召开一次(原则上定在每周五上午召开)，根据需要，党委书记可决定提前或延迟召开。

(二)党委委员及相关部门拟提交党委会议研究审议的议题和材料，应提前送交党委书记或党委办公室。党委办公室根据待议事项征求党委委员意见后，列出议题报党委书记确定。会议召开的时间、议题应提前通知与会人员并同时发送相关的讨论材料。与会人员应根据会议议题进行充分的酝酿准备。

(三)党委会议由党委书记或委托党委副书记召集并主持，党委委员参加。书记和副书记都不在时，一般不召开党委会议，遇有特殊情况必须召开党委会议时，由书记指定的党委委员召集

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(二)研究确定全行各项业务的发展规划、经营政策、业务目标和工作计划;

(三)研究解决体制改革和业务经营管理过程中的重大问题、经营计划和投资方案、财务收支预决算方案、大额财务支出和固定资产购置等重要事项;

(四)审议本行的基本规章和重要规章;

(五)审议本行重要会议报告;

(六)审定、补充和修改有关授权;

(七)讨论决定先进单位和先进个人表彰以及涉及违法、违纪、违规行政处罚事项;

(八)审定以总行名义签定的涉外重要文件;

(九)研究决定其他重要事项和相关工作。 第十五条

召开方式

(一)行长办公会议不定期召开。

(二)行长办公会议由行长召集并主持，其他行领导出席。行长因故不能主持会议时，可委托副行长召集并主持，但会议决议需经行长同意后生效。办公室主任列席会议，根据会议涉及的内容，会议主持人也可指定有关部门负责人等有关人员列席会议。

(三)需经行长办公会议决定的事项，在不具备召开会议条件时，可采用签报传批方式决定;在紧急情况下可由分管行领导向行长或代为主持工作的行领导汇报决定，但事后须向会议报告情况或申请复议。

(四)对研究决定“三重一大”事项的，按照本行“三重一大”决策制度实施办法执行。

第十六条

会议规则

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第六章

行务会议

第十八条

主要任务

(一)分析、研究和部署本行阶段性工作目标、重点工作及落实措施。

(二)传达和通报重要政治、经济、金融情况和全行业务经营情况。

(三)部门汇报上月主要工作开展情况，对目标计划未达成原因进行说明，并明确当月条线经营目标、计划。

第十九条

召开方式

(一)行务会议原则上每月召开一次;行长认为必要时，可临时召开或推迟召开行务会。

(二)行务会议由行长召集并主持，其他行领导及总行各部门负责人出席，董事会、监事会负责人列席，经会议主持人同意，可邀请或安排其他有关人员列席会议。行长因故不能主持行务会议时，可委托副行长召集并主持。

第二十条

会议规则

(一)行务会议的议题，由办公室在会前根据行领导的意见拟定，并报行长审定。

(二)办公室负责会议通知、会议室的安排、会议签到和会议记录。需要投影设备的，办公室负责提前通知科技信息部做好准备。

(三)为保证材料质量，相关部门应提前做好会议材料的准备工作，确保目标明确，数据准确，汇报具有针对性。

(四)办公室根据会议主持人的指示，需要编发会议纪要的，报会议主持人签发。会议纪要一般只发给出、列席人员，如需扩

- 7核后方可召开。

(四)主办部门负责会议通知、会议材料的准备和发放、会议的记录，主持人要求编发会议纪要的，由主办部门负责整理、印发。

(五)专题会议主办部门应提前通知办公室，办公室明确人员会同主办部门做好会务工作。需要播放投影的，由主办部门通知科技信息部提前做好准备。

(六)专题会议议定的事项，由相关部门分头落实，主办部门负责跟踪落实情况，并报告会议主持人。

第二十五条

会议程序

行领导提议或部门建议召开→主办部门拟定议题→主办部门填写报备单→办公室审核→主办部门发会议通知→主办部门准备材料→开会→根据主持人的要求主办部门编发会议纪要→跟踪会议落实→报告会议主持人→会议材料归档。

第二十六条

董事会会议、监事会会议、股东代表大会、职工代表大会按照本行制定的议事规则和程序进行。

第二十七条

会议牵头部门应加强对会议的组织管理，按照“谁记录谁负责”的原则，切实做好会议材料档案管理。

第二十八条

对会议讨论研究决定的事项加强督察督办，由办公室填写督察表，监察室负责督察，人力资源部负责考核，提高会议质量。

第八章

附则

第二十九条

本办法由*农村商业银行股份有限公司负责制定、解释、修订。

第三十条

本办法自印发之日起执行。

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