银行基本情况调查表

银行基本情况调查表（共8篇）

篇1：银行基本情况调查表

平安银行贷款基本情况调查表（此部分为主要部分）

一、公司介绍（包括公司基本情况，行业情况，公司在行业当中地位）

二、贷款用途（请详细描述贷款用途及所贷款项所产生的收益预期）

三、抵押物情况描述（请详细描述抵押物的价值，例如为房地产，请描述同地段的房地产市场价值）

四、还款来源1（详细描述还款来源）

五、是否有第二还款来源，请详细描述

根据我行的贷款调查报告格式，请您在额外提供如下信息资料：

1、经营者素质说明

2、前一会计主要产品经营情况，包括主要产品名称、销售收入及占总销售额比例。同

时提交前三个会计销售收入的合计数及最近一年的预计销售收入。

3、主要供应商（最大的前三名），包括主要供应商品名称、建立业务时间、结算期及方式

4、主要销售客户（列前五名），包括客户名称，销售占比，建立业务时间，结算期及方式

5、本公司在行业的地位及优势，及发展前景的预计。

6、纳税情况，报告期及去年同期的增值税，营业税，所得税的报税销售收入及实际纳税额。

7、公司帐户信息；包括帐户行及帐号

8、公司帐户近六个月的存款余额（包括基本帐户行及结算行）

9、销售收入分析，即授信前12个月销售回款分析，包括基本基本帐户行及结算行的回款，同时可以从应收帐款的贷方及存货出入库等记录进行核实

10、水电费的缴纳情况，分报告期及去年同期的比较

主要控制人的财产清单。

（以WORD形式即可）

篇2：银行基本情况调查表

本问卷旨在发现银行服务方面有待改进的地方，以提高银行工作效率以方便我们办理业务。答案没有正确错误之分，您只需按自己的实际情况和认识来填写即可，真诚感谢您的合作。

1：您对目前银行服务的整体满意度为：

A 很满意B满意C一般D不满意E很不满意

2：您不满意的原因是：（多选题）

A 排队等候时间长B收费不合理C开放的服务窗口少D 服务态度差E、ATM机经常没钱或出故障 F普通客户与VIP客户区别对待G 开卡不开（存）折H 办理业务手续烦琐I服务网点少J投诉处理效率低K服务接通率低L营业厅环境不好M营业厅缺乏业务咨询、指引服务N 产品宣传与实际不符O、其它

3：您最不满意的一家银行是：（单选题）

A中国工商银行B中国建设银行C中国农业银行D中国银行E中国邮政储蓄银行F 农村信用社 G 浦东发展银行H 交通银行I 北农商村镇银行G 招商银行K 华夏银行L 民生银行M 兴业银行N 光大银行O 其他

4：您认为银行需要改进的方面是（多选题）

A增加自助设备B 增加营业窗口C 合理收费D 改善营业大厅环境E增加业务品种F 改善服务，提高效率G 其它

5：您会经常使用下列哪种服务：（单选题）

A 自助存取款B电话银行C网上银行D 自助交费E到柜台办理一切业务

6：您不选择电话银行、网上银行或自助设备办理业务是因为:（多选题）A不了解这些服务B不放心使用这些服务C不会使用这些服务D其它原因

7：您经常来营业厅办理的业务是:

A取现金B单位代发工资C普通刷卡消费D网上支付E转账F缴费（电话、手机及其他公共事业费）G个人理财（买卖基金、股票、外汇）

8:您选择这家营业厅办理业务的原因是：

A服务质量好B距离家近C窗口比较多办理业务效率高D其他 9:您对银行窗口服务哪方面不满意：

A中午不开放B大众窗口开放的过少C耗时长的业务窗口少D窗口开放率较低E其他

10：您认为导致排队等候的队伍过长的主要原因是：

A办理的人过多B服务效率低C某些业务花费时间过长D顾客对业务不熟悉

11：您对银行营业厅的服务设施有什么建议：

篇3：银行基本情况调查表

1. 总量波动情况。

年关岁末, 各大银行纷纷加大了存款的营销力度。从图1可以看出, 泰州市银行各项存款总量在2012年12月中旬较为平稳, 下旬开始发力上涨, 31日达到峰值3 076.2亿元。而进入2013年, 泰州市存款总量上涨的势头立马会转, 头两个工作日就净下降60亿元, 之后因银行集中发放贷款产生派生存款拉回下行走势。

2. 结构波动情况。

除了存款总量出现异常波动外, 银行不同存款种类间也存在一定的波动。 (1) 央行财政库款与银行对公存款的波动。每到年关岁末, 央行财政库款迅速外流入商业银行, 而节后这些资金会迅速回流。据初步统计, 2012年12月下旬, 泰州市央行财政库款外流23亿元, 这些存款大都反映在商业银行对公存款账户上, 而到了2013年1月5日, 泰州市央行财政库款迅速回到2012年12月中旬的总量水平。 (2) 银行对公存款与储蓄存款间的波动。因部分企业习惯按照阳历发放年终工资、福利, 导致资金从单位存款向个人存款账户。据初步统计, 2012年12月下旬, 泰州市银行对公账户向储蓄账户划转资金约30亿元。

3. 机构波动情况。

每到年末, 银行存款市场份额竞争白热化, 并呈现出分化的趋势。2012年12月下旬, 泰州市26家银行中有4家在存款出现净下降, 22家银行有不同幅度的增加。

五大国有商业银行存款总量在元旦前后波动异常明显。从表1可以看出, 上述五家银行12月下旬新增存款111.8亿元, 占全部新增存款92.3%。而2013年上旬存款流出最多的前五大户, 上述五家行就占四席。

单位:亿元

二、波动途径

1. 发放贷款、卖断票据带来派生存款。

根据货币理论, 每发放一笔贷款将会在产生一定数量派生存款。贷款净发放集中的时期, 也是存款新增较多的时期。由于各银行2012年12月下旬泰州市各大银行贷款规模已用足, 该渠道对存款冲高的贡献度较小。但2013年上旬, 受银行“早投放早收益”的经营理念影响, 泰州市各大银行当旬净增贷款41亿元, 从而产生大量的派生存款, 稳住了2013年初存款总量下滑的趋势。

派生存款的扩张需要基于一定的基数。而本地银行将持有的票据卖断给异地银行, 可以增加派生存款基数。2012年12月下旬, 泰州市本地银行向异地银行卖断大量的银行承兑汇票, 仅工商银行泰州分行就卖断10亿元。

2. 理财资金表内表外转换。

商业银行在理财产品设计时, 一般将产品到期日设在季末前, 新产品发放则放在季后, 争取尽量多的季末留存额, 从而提高这些时点的存款总量。据不完全统计, 泰州市各大银行2012年12月末因为理财产品到期沉淀在存款账户上的资金近50亿元。这些资金只会短时间沉淀在存款当中, 在月初又将转出购买新的理财产品。

3. 临时过渡资金转入转出。

临时过渡资金转入转出是存款波动的另一大因素, 且形式具有多样性。一是通过银保合作临时吸存保险公司存放在上一级公司的保费收入。目前, 泰州市国有、股份制商业银行均开办了代理保险业务。为冲高年末存款数, 一部分银行要求有业务联系的保险公司向省公司申请划拨出一部分本级上交的保费收入存入。据初步统计, 2012年12月下旬泰州市保险公司活期同业存放款余额净增约10亿元, 而这些资金在2013年头两个工作日内迅速流出。二是通过银政合作临时吸存央行财政库款。由于地方政府有很多项目和银行合作, 因而在年关岁末, 借助地方政府在央行的财政库款成为部分银行冲高存款时点的有力法宝。尽管这一行为不影响某一地区各项存款总量, 却使结构数据出现了异动。三是吸存企业、住户的闲散资金。通常一些企业或住户会持有一定现金备用。于是每到年末, 银行会通过关系、高息或变相高息的手段吸存这一部分资金。

三、驱动因素

外部压力和内部激励是元旦前存款激增的主要诱因。外部压力来自于存贷比监管考核和上级机构考核目标要求。内部激励在于为应对外部压力、提高经营利润, 银行内部制定了多项激励政策鼓励揽存。

目前, 大部分商业银行 (尤其是国有商业银行) 总行仍对分支行实行季末、年末时点存款考核制度。考核时点的数据不仅体现前一阶段的经营绩效, 同时还与下一阶段贷款额度、上级机构下滑费用等挂钩。据了解, 国有商业银行实施“增量存贷比”管理, 将贷款增量与存款时点增量挂钩, 根据前期 (通常为前一个月) 存款增长幅度确定当期的贷款规划。股份制商业银行实施“余额存贷比”控制, 要求余额贷存比不超过75%, 对超过规定贷存比的银行, 设置贷存比目标, 达不到则冻结贷款规模。因此, 每到年末商业银行通常利用各种手段突击吸存大量临时性资金, 而时点考核过后, 这些短期资金则迅速流出, 导致下季度初存款大幅回落, 从而引发存款异常波动。

此外, 相对于国内居高难下的物价水平, 目前实际负利率状况依然较为严峻。偏低的存款利率和较高的通胀预期, 使得居民、企业等微观主体持有银行存款的意愿不断下降。伴随着脱媒化深入, 银行需要不断提供各种高收益率的创新产品以留住客户的金融资产, 而这些创新产品的特性必然是频繁地在银行表内存款和表外资产间转换, 从而令银行体系存款时点数的大幅波动成为常态。

四、关注问题

1. 无法准确反映银行经营状况。

“冲时点”现象无法准确反映商业银行的经营状况, 既扰乱了金融秩序, 更妨碍了市场和监管层的准确判断, 给银行经营带来了巨大的潜在风险。2012年泰州市存款当月增量变异系数 (1) 为2.43, 约为2008年的3倍。

2. 存款市场恶性竞争加剧。

物以稀为贵, 存款市场同样如此。各大银行为了冲高关键时点存款总量, 均使出了浑身解数。为了套住大客户, 一些银行甚至不惜突破底线, 开出高额收益率吸存资金, 增大了银行负债成本。银行间“相互挖存款”、“变相高息揽存”现象很大程度上也源于此。

3. 一定程度上加重了企业负担。

调查了解到有些银行为了吸收存款, 要求贷款客户 (主要是中小企业) 将贷款资金以保证金名义存入, 通过开银票、贴现方式将资金融出;或直接要求贷款客户 (主要是中小企业) 在关键时点存入资金, 一定程度上加重了企业负担。

五、未来趋势

1. 在当前的政策环境下, 存款冲时点现象在短期内难以消除。

为了不碰触监管红线, 各大银行均实行“以存定贷”机制, 年末时点存款数据关乎上级行下达贷款计划和增量存贷比目标。因此, 各大银行对年末时点存款数据特别重视, 存款冲时点现象难以避免。尽管目前监管层对日均存贷比进行监测, 要求存贷比日均不得高于75%的监管红线, 但按日监测制度在实际操作过程中不仅烦琐, 而且数据质量难以把控。

2. 随着金融统计标准化的实施, 银行存款冲时点现象将趋于弱化。

目前, 人民银行正在推进金融统计标准化改革, 建立机构、产品双核心的统计体系, 改变目前以汇总报表为主要手段的统计模式。统计标准化实施后, 逐笔存款资金的来源和去向将能够有效监测, 从而能为监管部门制定和执行相关政策提供了重要参考。

3. 利率市场化改革加快后, 有利于缓解存款大幅波动现象。

在实际负利率和贷存比压力下, 各大银行逼入一场吸存营销竞赛, 关键时点存款大幅波动便缘于此。当前银行高息或变相高息揽存这股市场力量, 已形成推动利率市场化改革的倒逼力量。存款利率放开后, 银行在竞争性市场中有自主定价权, 客户有相对理性的选择权。可以推测, 银行变相高息揽存以及存款大幅波动现象将随之弱化。

摘要：“元旦前迅速冲高, 元旦后随即回落”, 是近年来银行各项存款总量在新旧一年交替时期的常态。为及时了解其波动途径, 剖析其深层原因, 在江苏省泰州市开展了快速调查。调查显示:理财资金表内表外转换和临时过渡资金转入转出是其主要波动途径, 全国性银行分支机构应付上级行考核和地方法人银行应付监管考核是其主要驱动因素。该现象对存款稳定性有极大的影响, 银行主管部门须引起高度关注。

篇4：江苏省银行代售基金情况调查报告

调查表明，2006年1月～2007年6月，江苏省银行代售基金大幅度增长，投资者对股票型基金有更多偏好，投资者风险教育不断得到加强。

代售基金4特点

调查发现，江苏省银行代售基金状况具有如下4大特点：

国有商业银行是代售主体

2007年上半年，主要银行共代售基金779.74亿元，产生中间业务收入10.15亿元，占当期全部账面利润的4％左右。其中，四大国有商业银行是基金代售主体，共代售673.28亿元，占全省代售额的86.35％。

14家银行中，9家银行对代售的所有类型的基金执行相同的手续费标准，其中7家银行认购手续费为1.2％，赎回手续费为0.5％；2家银行认购手续费为1.5％，赎回手续费为0.5％；其他银行则根据不同的客户或者不同的类型基金，实行浮动收费标准。

银行之间代售基金的数量差异较大。一类是主要代售自己托管的基金，如中国银行2006年以来其代售基金总额达366.02亿元，是所有银行中最多的，但代售基金的数量只有29只；另一类银行可以代售几乎所有的基金种类，如工商银行、招商银行和深圳发展银行等，2006年以来代售基金都超过100只。

个人投资者是主要购买者

14家银行中，只有建设银行、光大银行和上海浦东发展银行等3家银行有购买基金的客户类别统计。这3家银行的基金购买者结构分析显示，个人是基金的主要购买者，2006年以来共计购买了179.4983亿元；企事业单位购买者较少，2006年来共购买了3.2778亿元，是同期个人投资者投资额的1.8％。就单笔购买规模而言，个人购买者单次平均购买额在5万元左右，机构投资者单次平均购买额在100万元左右。

代售基金量与股票价格成正比

2006年以来，基金代售量与股票价格的上涨成明显的正比关系，其中2007年之前银行代售基金增长幅度与上证指数涨幅同步，2007年之后涨幅大于上证指数涨幅。这说明持续上涨的股市行情对基金销售有一定的指引和推动作用。

银行对投资者投资行为的分析也证明了这一点。在调查的14家银行中，有8家认为基金代售数量上升最重要的原因，是由于股市持续高涨行情下的财富效应；3家认为最重要的原因是居民收入的提高；还有3家认为是出于投资渠道多元化的考虑。

与此同时，有2家银行数据显示机构投资者购买基金的数量随着上证指数的上涨而下降，反映了机构投资者在资本市场高涨时出现分化，有回避风险的倾向。

代售基金量与存款增量成反比

在调查的6个季度里，2006年第1、第2季度和2007年第1、第2季度的4个季度里，存款增量与基金销售情况成反比。但在对14家银行的问卷调查中，只有1家认为代售基金会影响银行存款数量，其他银行都认为基金销售不会明显影响银行存款。

投资者偏好股票型基金

在调查的14家银行中，有10家银行认为个人投资基金最喜欢的是股票型基金，3家银行认为个人最主要投资混合型基金，1家认为是债券型基金。基金投资方式中，13家银行中，有3家没有开通定投，其他10家银行中，定投的客户比例很低，大部分投资者定投金额占比在2％～5％之间。

收益率是首要考虑因素

调查显示，基金投资者购买基金时主要考虑收益率高低、基金风险、基金公司的品牌、基金经理的过往业绩、银行手续费等。其中，10家银行觉得购买者最主要考虑收益率。

中高收入者是主要购买者

篇5：电子银行使用情况调查问卷

您好！首先感谢您在百忙之中，抽出空闲来帮助我们完成此次调查，此次调查的目的在于帮助我们了解人们在使用电子银行的现状，以及对电子银行的建议和未使用电子银行的原因。对于协助我们填写调查问卷的同学，我们将会保护其隐私。谢谢您的支持！

1、您的性别是()

A、男B、女

2、您的年龄是()

A、20岁以下B、20--30岁C、30--45岁D、45以上岁

3、您的受教育程度为()

A、初中及以下B、高中或中专C、大专D、大学本科以上

4、您的月收入()

A、1000及以下B、1001-3000C、3001-5000D、5000以上

5、您现在使用的是哪家银行的银行卡？[多选题]

A、邮储银行B、中国银行C、建设银行D、农业银行 E、交通银行F、工商银行G、其他

6、您是否有使用电子银行（）

A、是B否

如果您使用过电子银行，请回答7—16题：

7、请问您主要使用哪家银行的电子银行()

A邮储银行B中国银行C建设银行D农业银行 E交通银行F工商银行G其他银行

8、您为什么使用这家银行的电子银行()[多选题]

A服务好B流程简单C安全性高D声誉好E功能多样F手续费便宜G优惠政策多H学校距离营业网点近I其他

9、您从哪些途径听说过电子银行服务()[多选题]

A媒体广告B银行网点的宣传单C朋友推荐

D搜索引擎E其他

10、您已经开通的电子银行种类有()（选A需回答11—14题，选其他从15题开始回答)

A个人网银B手机银行C电话银行E电视银行

11．如果您开通了个人网银，请问您平均每月使用个人网银的频率为

()

A不到1次B每月1-5次C每月5-10次D每月10次以上

12．您最常使用的个人网银业务是()

A账户查询B网上购物支付C转账汇款D信用卡还款 E投资理财F 购买电影票、车票G手机充值H其他

13、您使用网上银行，主要用来()[多选题]

A网上购物B手机充值C转账汇款D炒股买基金 E理财服务F信用卡业务G其他

14、您一般用网上银行哪一样安全模式登陆（）

A数字证书B动态口令C用Usb-KeyD手机动态口令 E电子银行口令F直接登录（软键盘）

15、对于这家银行的电子银行，您认为哪些地方需要改进()[多选

题]

A手续费用较高B操作繁琐C安全性有待改进D服务差E金融产品少F缺乏信誉G优惠政策缺乏

H很好，不需要改进I其他

16、您对邮储银行电子银行哪方面最满意（）

A安全性B便捷性C功能全面性D客服水平

E 产品设计F费率水品G优惠活动力度H品牌形象

如果您没有使用电子银行，请回答17~22题：

17、如果您未使用邮储银行电子银行，请问原因是（）[多选题] A没有邮储银行账户B不知道邮储银行有电子银行

C附件没有邮储银行网点D不知道怎么开通E 开通太复杂F优惠活动太少G已经开通其他银行的电子银行

H 别人说邮储的不好用I功能不能满足我的需要

J觉得不够安全K其他

18、如果邮储银行为您推出一款时尚实用的网上银行服务，您使用吗？（）

A、一定会B、会考虑C、不会

19、若以后使用网上银行，您会选择哪家的网上银行？（）A中国银行B邮政银行C农业银行D建设银行 F交通银行G工商银行H其他

20、若以后您使用网上银行，选择这家网上银行的原因？ [多选题] A没有原因B方便C安全D优惠多E信誉高

F服务好G业务多H其他

21、若以后使用网上银行，您会选择哪样的网上银行？()A优先选择学校有取款机的银行卡

B比较各家银行的服务，选择一个功能比较全面的C受别人的影响，其他人用什么我就用什么

D其他

22、您对现有网上银行业务有什么意见？*

A有________________________B没有

非常感谢您的参与，如有疑问，欢迎联系我们！Email:863956067@qq.com

篇6：关于对银行保险市场情况调查

银行保险指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人代理保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。现今“银行保险”这一名词已为人们所广泛运用，银保融通的趋势已经成为世界金融保险市场中的一个十分引人注目的经济现象。

在全球经济一体化、金融混业经营大环境下，银行保险合作对我国保险公司来讲既是机遇又是挑战。银行、保险业加强合作，在我国尚处于初级阶段，虽然保险公司和银行都认识到了银保合作的重要性，且纷纷进行了积极的合作，但是业务发展刚刚起步，其中存在很多问题有待解决。从总体上看，我国银行保险的发展起步晚、成长快，但近年发展步伐有所放慢，经营模式主要为松散型协议合作，银行主要充当兼业代理人角色，并从专属代理人转变为独立代理人，银行保险产品以寿险产品为主，且主要是分红和固定收益产品。我国银行与保险公司应当进一步拓宽经营思路，更新经营理念，改善经营方式和手段，在有效防范风险的前提下探讨新的银保合作模式。银保合作市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，保险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展前景可观。

一、银行保险发展的现状

从20世纪90年代开始，由于保险市场主体明显增多，竞争日益激烈，各保险公司通过以代理人为中介的展业来扩大市场份额，在1997年又纷纷与各商业银行签订保险代理协议。从 1999年开始，中国金融业开始出现银行和保险公司合作的浪潮，目前国内保险公司和十几家银行建立了业务合作关系，并取得了一定的成绩，同时也存在一些问题，如保险公司推出的险种十分有限，很多业务没有发展起来，保险宣传不到位，银行的重视程度有待进一步提高，对这项合作业务的监管力度也不够等。不难看出，目前Xx的银保合作还处于初级阶段。Xx金融业目前已与各大保险公司建立了业务合作关系，其中大多数保险公司（银行）都有一个以上的合作伙伴。从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。

以往银行代理保险业务主要集中在财产险方面，而寿险业务相对较少。这主要是财产险面向单位，加之代理费相对较高，因而其业务额极大地超过了寿险，寿险则客户自主选择的余地较大，不易于推销，且其面向个人的险种一般只侧重于意外险和养老保险，保险公司没有根据银行主业来设计产品，只是将个人营销的险种拿到银行来卖，并没有出现真正意义上为银行量体裁衣的险种。这种做法比起沿海省份差距还是很大的。随着我国金融体制改革的深入，银保合作逐步发展起来。加入WTO以后，我市金融市场竞争加剧，银保合作已经成为金融业发展的重要趋势，银行保险业务量在银保双方的共同努力下不断上升，银保合作日益加强，营销产品已经由单一的储蓄分红险发展到万能险、健康险、养老险等，营销模式由储蓄所柜面销售延伸到银行理财中心、电话直销等，保险已经成为银行客户理财服务不可缺少的一部分，客户享受到更加专业化和人性化的金融服务。

银行保险的发展，使银行获得代理费收入和各种潜在好处。保险公司承担了较高的代理费，却节约了人员与网络成本，抢占了市场。对银行而言，银保代理费收入是银行新的利润增长点。各家保险公司给银行的代理手续费一般为3%左右。但在一对一的谈判中，由于银行握有大量客户资源，既有公信力又有庞大的销售网络，急于寻找代理商的保险公司处于被动地位，为了争取到合作协议，有的保险公司不得不进一步提高代理费。但这还只是看得见的好处。由于银行保险产品对银行储蓄会产生分流作用，因此在银行与保险公司签订的代理协议中，往往规定有保费收入的一部分必须在该银行存款的协议条款。此外，银行代理保险产品，既增加了金融服务功能，又解决了部分员工分流问题。更重要的是，一些中小银行现在办理银保业务可以为其未来发展可能涉足保险业积累人才和经营管理经验。对保险公司而言，借助银行密集的营业网点来销售保险产品，节省了人员、网络等方面的销售成本，业务量不断上升，带来大量客户和保费收入，但有的保险公司为了扩大业务规模，抢占市场份额，给银行的代理费过高，保费收入总额增加很多，但扣除代理费后却所剩无几。为抢市场向银行支付过高代理费，“赔本赚吆喝”，这种情况清楚地说明，靠高代理费来维持银行保险合作是难以长久的。我国保险公司与银行的合作尚处在起步阶段，必须避免无序竞争、恶性竞争，而应该探讨新的银保业务合作模式，向着长久合作的方向发展。

二、银行保险发展过程中存在的主要问题

作为尚处在起步阶段，必须避免无序竞争、恶性竞争，而应该探讨新的银保业务合作模式，向着长久合作的方向发展。内部的业务转换规避金融管制，加大金融监管的难度。监管机构对这种新型经营模式缺乏监管经验而可能导致监管失效、加大金融风险，或由于监管空缺导致业务交叉、损害客户利益的现象。保监会曾发文规定，兼业代理机构只能与一家寿险公司合作。银行通常是以支行作为独立的兼业代理人，各个银行的支行数量毕竟有限，银行网点成了稀缺资源，多数银行网点已经与资金较为充裕的中资保险公司(如中国人寿、平安保险等)签约，新进入的保险公司签到的代理网点很少，使他们在市场竞争中处于不利地位，金融机构之间缺乏公平竞争的基础和条件。近几年来银行兼业从事代理人身保险业务发展非常迅速，据统计，银行代理保险业务增量对保险公司人身险增量的贡献比例已达46.21%，部分寿险公司的银行代理业务占公司全部业务的比例已经超过50%，有的甚至达到80%左右，在合作中银保双方出现了“长险短做”、“团单散做”、“恶性”竞争和“误导”宣传等种种问题，对银行保险监管提出了严峻的“挑战”。

.1银保合作层次比较低，在全国各地发展不平衡

商业银行和保险公司大多数是从计划经济向市场经济转化过程中逐步建立和发展起来的，经营机制不够完善，缺乏科学的决策机制和高效的运行机制。银保合作关系按有无资本纽带关系分为3类，一是完全资本关系，如中银保险是中国银行的全资附属公司；二是部分资本关系，如信诚人寿、招商信诺、太平保险等；三是完全无资本关系，目前我国大部分银保合作都属于这种类型。从银保合作的方式来看，主要采取协议合作的方式，这种合作方式是一种低层次的合作，双方的合作基础主要靠收取代理费用；从银保产品来看，多为三五年期的短期储蓄类分红产品，合作期间短；银行与保险公司的合作关系还处于卖保单、拿手续费的初级阶段，远远没有达到银保双方业务互补、整体联动、股权互相渗透、互动双赢的战略伙伴关系。另外，在一些不发达城市，在银行贷款业务放量、需要

大量储蓄支撑时，代理费收入对银行吸引力不大，银保产品的销售不受重视，甚至不被接受。

2银保合作行为短期化，业务处理手段比较落后

目前银保合作关注的焦点是手续费的高低，特别是保监会出台一家银行只能为一家保险公司代理保险产品的政策规定以后，许多银行将大量保险资金存款和追求高额的手续费作为银保合作的筹码，看重的是短期的中介收入，不重视制定具体的长期合作规划，重规模、轻管理，重形式、轻服务，表现出明显的急功近利的特点。银行在代理保险产品时，缺乏营销策划，产品宣传主要依靠保险公司，利益分配缺乏激励机制。银行和保险公司信息网络技术应用平台不统一，难以为客户提供方便、高效、快捷的金融服务。银行与保险公司的各个网点无法全面联网，信息化管理水平参差不齐，导致从投保到承保所需时间较长，影响客户购买保险的积极性。此外，银保双方还没有真正做到双方的客户资源共享，双方原有的老客户资源还没有得到充分利用，还有很大的潜力可挖。在银保合作过程中，缺乏发展银行保险业务的高素质人才，银行柜台人员缺乏系统的保险知识培训，银行中拥有保险代理人资格的人员远远不能满足代理业务发展的需要，开发与销售的产品主要是比较简单、易于操作的银行保险产品，对保险业的法律、法规不够熟悉，对保险产品的功能、特点、操作规程和营销技巧掌握不够熟练，误导问题较为突出，在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比，盲目套用银行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消费者误以为购买了银行的产品。某些基层银行不顾实际下任务，导致一些银行业务人员在宣传上存在片面性、欺骗性，在代理保险业务时发生纠纷，损害了银行保险的声誉。这些问题的存在，不利于银行保险产品销售，也不利于银行保险业务的健康发展。

3银保双方缺乏沟通，产品缺乏个性特色

虽然商业银行与保险公司在签署全面合作协议时，通常都表示要加强联系和沟通，互通信息，共同进行开发产品，但实际上双方很少互通信息，保险公司在开发产品时往往不向银行征求意见，而银行也不将客户的保险需求及时告知保险公司，这样就使得适合银行特点的保险产品缺乏，影响银保合作向广度和深度发展。此外，银保双方资源共享的意识差，在银行保险产品开发方面缺乏互动沟通，没有进行深入的市场调研并且细分市场，造成月前银行保险产品种类少、缺乏个性特色，业务竞争成为无差异的竞争，银行保险产品基本上没有能够与银行产品形成互补，各保险公司未能实现产品的差异化，不能发挥其技术优势，只能采用拼手续费等较为低级的竞争手段。在银行柜台上推出的产品绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足。产品单一带来价格的恶性竞争。在我国目前的资本市场条件下，分红型产品占比过高，势必造成过高的资本运用和分红压力。.4银保双方地位事实上存在不平等导致合作基础不够稳固

银行保险主要有3种模式：一是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费；二是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润；三是银行人股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。我国其它地区基本上都采用第3种模式，我市现在主要采用第1种模式。在银行保险合作中，银行占据主导地位，银行网点成为稀缺资源。银保合作的方案往往由保险公司首先提出来，保险公司为了充分利用银行的客户资源，对一些大中型银行展开强烈攻势，希望与其合作，使银行产生优越感。银保双方地位事实上存在不平等。银行销售保险产品主要是为了增加中间业务收入，银保合作的关键因素是手续费高低。手续费

过高，形成保险公司的高额成本支出，手续费过低，银行为了更有效利用网点资源，会更换合作对象，保险公司随时可能失去网点，不愿意进行长期性的投入，技术优势不能得到有效发挥，银保合作的基础不够稳定，合作行为存在短期化和随意性，带来较大的风险。

三、促进银行保险发展的对策

西方发达国家银行保险发展的历史经验表明，银行保险是金融一体化下混业经营的产物，是通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排，需求变化、竞争加剧、技术进步和制度创新是推动银行保险发展的重要因素。我市银行保险尚处于起步阶段，目前应根据我市经济发展水平和加入WTO后金融发展趋势，结合国内金融业的实际情况，对我市银行保险发展中的有关问题进行认真地研究和解决，以推动我市银行保险的健康发展。1修改和完善相关法律法规

从全球看，进入20世纪90年代，世界主要国家的金融业已基本打破业务界限，向交叉经营、全能经营发展，即一家金融公司可同时经营银行、证券、信托、保险等业务。如欧盟国家中大部分都不禁止银行对保险业的投资，也允许银行销售保险产品。虽然不允许银行承保，但银行可以通过投资于保险公司介入保险业。这也是欧洲的银保合作比其他国家发展更早、规模更大的主要原因。而且，欧盟的建立促使欧洲各国的法律法规趋同，欧元的出现也促进了欧洲内部金融自由化的进程，跨国银保合作活动日益频繁，规模不断增大。世界其他国家也都相继顺应混业经营的大趋势，纷纷修订新的法律法规。美国也曾是最典型的实行金融业分业经营、分业管理的国家，而且通过1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法》确定了禁止金融业混业经营的制度；于1956年联邦立法通过的银行控股公司法案也明令禁止银行从事保险业务。但是，1999年11月12日，美国总统克林顿签署了国会通过的被誉为解除分业经营的标志性法案——《金融服务现代化法案》。这个法案取消了银行、证券、保险业之间的界限，美国金融业分业经营、分业管理的时代宣告结束，使美国银保合作加快了前进的步伐。

从前述分析和国外的立法实践，我们能逐步加以修订和完善相关法律法规，鼓励商业银行和保险公司在分业经营的原则下相互合作，进行业务创新。最后从法律上确立混业经营的原则，为最终金融业混业经营的改革奠定基础。2完善银保合作监管体系，促进银行保险持续、规范、健康发展

银行保险业务的发展，保险公司为争夺市场可能采用提高手续费进行不正当竞争，代理银行可能利用自己的有利地位强制客户参加保险，使得承保质量难以控制，承保风险加大，如果不加以及时预防和处理，会对金融业的发展产生严重的负面影响。中国保监会副主席魏迎宁在2005年6月3日“银行保险深层次合作与发展论坛”上指出，银行保险在中国已经到了发展的关键时刻，银行保险何去何从，需要保险监管部门深入研究，需要保险公司、银行积极探索、加强合作。同时，要解决银保合作中存在的产品同质、无序竞争、宣传误导等问题。因此，必须完善银保合作监管体系，加强对银保合作业务各个方面进行规范监管。银监会与保监会应加强合作与协调，保护金融产品消费者的利益，维护金融市场秩序。保监会要给予保险公司更为明确的操作规程和指引，规定手续费的最高限额，以避免各公司之间的无序竞争。对于银行保险发展过程中所产生的风险要给予足够重视，建立动态的风险监督管理机制。要加强银监会和保监会之间的信息交流，制定银行保险的统一规范，把防止金融风险蔓延、防止银行保险产品搭配出售、防止银行保险双方联手规避监管、防止同业恶性竞争作为未来监管合作的重点，促进我国银行保险持续、规范、健康发展。进而对地市的银保发展有重要促进作用。

3强化宏观政策导向，促进银保长期全面合作，合理调节利益分配，充分调动员工开展银行保险业务的积极性

国家应该对人寿保险产品的保费和给付提供税收优惠，金融管理当局应当加强宏观政策引导，促进银保合作向更深层次发展。银行保险经营管理者应当树立正确的经营观念。从银行来说，要充分认识到银保合作是银行自身发展、进行金融产品和服务创新、提高机构和人员效率、拓展利润空间的重要途径。从保险公司来说，要认识到银保合作是降低网点和人员销售成本、实行业务创新、扩大市场规模、提高经营效益的重要手段。银行保险双方必须共同努力，将银保合作推向长期全面合作，建立战略联盟。银行保险双方应当共同制定业务发展规划、经营战略和配套措施。在业务启动初期，适当提高手续费，以扩大业务规模。对经办人员的利益分配，要考虑保险产品的推销难度，不能把它视为一般的中间业务，要将手续费或佣金按适当比例分配给经办人员，以充分调动员工展业的积极性，促进银保业务的发展。有条件的银行可成立银保业务的专业销售团队，专门从事银保产品系列销售，实现资源整合，提高经营效率。

4加大银行保险产品开发创新合作力度，不断推出新的银行保险产品

我市的银行保险由于起步较晚，在迅速发展的同时也暴露出了许多问题和不足。其中一个突出的问题就是，现有的保险产品中适合银行销售的产品太少，而且产品类型单

一、雷同，缺乏特点，如果产品创新的问题得不到很好的解决，势必会对我市银行保险的发展产生不利影响。因此，保险公司和银行应该积极配合，联手创新，开发出适合银行销售的保险产品，这是银行保险业务得以发展的关键。要进一步加大产品创新力度，开发多样化的银行保险产品。针对银行客户的保险需求，开发多样化的、与银行产品形成互补的保险产品。首先，对投保终身寿险特别是年金型保险、投资联结保险和分红保险的被保险人，由于保险合同期限较长，除非到期领取或退保，否则难以领取保险金，为满足其临时资金需要，保险公司和商业银行可联合推出保单质押贷款，不仅给银行现行小额质押贷款增加新内涵，增加利息收入，而且也有利于保险公司保险产品的营销，客户亦可以灵活运用资金。其次，个人消费贷款已经成为各商业银行信贷业务的重点，为降低贷款风险，减少贷款损失，各商业银行迫切需要保险公司提供配套保险和保证服务，保险公司可以开发与此相关的个人消费贷款履约保证保险。第三，拓展集保障性、投资性、储蓄性于一体的适合银行柜台销售的银行保险产品(如投资联结险、分红险、年金险)，发展与信用卡有关的小额免核保寿险产品(如保险公司为银行信用卡持有人提供一定金额的免核保寿险保单，按照投保自愿的原则，持卡人可以通过信用卡支付保险费，发展住房抵押贷款保证保险、参与银行资产证券化等)。要防止误导客户，规范销售行为，对复杂的保险产品，可以利用银行理财室等销售新模式。要采取有利于合作模式创新、产品开发创新、渠道拓展创新的举措，实现银保双方互相渗透、相互依存、利益共享、共同发展。

5改进技术，实现银行与保险公司的网络对接

21世纪将是以计算机网络为核心的信息时代，这一发展趋势决定了运用电脑手段，实现银行与保险公司间的联网，是开展银保合作一项十分重要的基础工作。近年来，电子商务在银行和保险领域得到飞速发展，计算机网络为保险公司在全球范围内进行经营和协作提供了非常便利的条件。可以说，高新技术的进步

也给银保合作带来了很大的变化。由于高新技术在银行和保险业中的应用，大大提高了银行和保险业的经营管理水平和管理效率，同时也对保险市场的结构和传统的保险经营管理方式带来了强烈的冲击。

当前我市各保险公司和银行大部分没有实现电脑联网，许多代理工作还是手工操作，导致投保到承保的周期较长，影响了客户到银行购买保险的积极性。中国银行同平安保险公司签署的电子商务合作协议作了十分有益的探索。根据协议，中国银行的电脑网络将通过一根专线与平安保险公司的电子商务网站相连接，从而使双方的客户直接从网上获得包括银行、保险以及证券在内的全方位个人理财服务。

随着保险体制的进一步改革，分散性业务所占的比重会越来越大，续期保费的收缴问题也日益突出，“孤儿”保单越来越多。在这种情况下，委托银行收款则可从根本上解决此类问题，但关键是，如何让银行尽快收取和让保险公司也能知道已经收取，这就需要银保合作电脑联网。银保合作业务的发展需要信息交流技术的支持，由于保险产品，特别是一些长期的人身险产品需要进行核保，信息的输送和反馈相当重要，双方必须实现联网才能提高业务能力和业务效率。保险公司的电脑部门要针对银行的特点设计相应的软件，使银行代理保险业务工作全部实现电子化操作。

6积极探索发展专业代理模式，设立专业银行保险公司，促进银保双方合作深化，实现银行与保险的双赢

商业银行在进行兼业代理保险业务时并不十分重视业务承保质量，主要重视业务数量，追求代理手续费。为了使银行更加积极主动地开展银行业保险业务，增强对保险产品销售的责任，提高承保质量，银保双方应当在产权关系方面进一步加强渗透融合，积极探索发展专业代理模式，由银行出资或者由银行与保险公司共同出资建立专业代理公司或专业银行保险公司，通过产权利益上的强化，充分利用银行资源优势和品牌效应，积极推广银行保险产品，加强员工保险知识培训，采用有效措施鼓励员工销售保险产品。银行积极配合保险公司开发新的银行保险产品，银保双方合作更加深入、更加紧密、更加注重沟通和协调，加强售前、售中、售后服务，形成银行与保险的良好信誉和市场形象，实现银行与保险的双赢。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在银行、保险公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通过对商业银行、保险公司等子公司的股权控制来对于公司进行资本调度，在公司发展战略规划下实现各子公司资金、人才、技术上的合作，从而实现资源的优化配置，提升整体竞争力。金融控股公司下的各子公司是独立法人，有各自的财务报表，所从事业务较单一，银行和保险监管部门能对其分别进行有效的监管，不会对现有监管体制造成冲击，与现阶段金融发展水平相适应。光大集团、中信集团已具有金融控股公司模式的雏形。

篇7：银行服务排队情况调查报告全文

(银行服务全国35家协会联合调查组)

为掌握全国范围内银行服务排队情况，中国银行业协会紧急通知各地方银行业协会，对所在区域内银行服务排队情况进行调查，现将结果汇总如下

一、银行服务排队情况总体来看，银行服务排队在全国范围内呈现以下几个特点(一)大城市银行服务排队情况比较明显中小城市和经济不发达地区银行服务排队仅限于特定业务办理时期(如社保资金发放)，平时，客户等待时间基本都在10分钟以内。

(三)同一城市，排队现象地域特征明显调查显示，排队现象突出的银行网点主要位于在大型商场，批发市场，居民，学校比较集中的区域。

(四)排队现象行际差异明显从调查情况看，排长队现象在国有银行较严重，股份制商业银行不太突出，而农村信用社，城市商业银行出现排队现象很少。在同类机构网点中，服务功能健全的机构网点排队现象突出，单一功能的网点不明显。

(六)特殊业务办理消耗时间太长一些特殊业务如大额现金存取，挂失，开户，购买基金，电子银行签约等消耗的时间比较长，而其他一般业务只需较短时间。调查反映，一般业务办理平均需要1-6分钟，而一笔特殊业务需要10-20分钟，个别长达半个多小时。调查发现，如果客户排在一位需要办理特殊业务的客户后面，就需要等待很长时间。

(六)在部分网点试行综合柜员制，即同一柜台既可办理对公业务，也可办理对私业务，提高网点柜台综合服务能力，减轻对私柜台业务压力。同时对业务高峰时点，高峰工作日的网点人员进行弹性调配。

(七)增加便民措施，提高人性化。提供饮水和休息座椅，预约放号，以缓解储户等待的焦急感。

(八)对柜面业务流程进一步梳理，通过梳理提高柜面业务的办理效率。

(九)与有关部门协商，错开办理代理业务高峰时间，对现金和非现金业务进行分流。5银行服务排队等候时间过长原因及解决思路银行服务排队等候时间过长原因及解决思路银行服务排队等候时间过长原因及解决思路银行服务排队等候时间过长原因及解决思路(银行服务北京市调查组)针对银行柜台客户排长队问题，北京地区大型银行积极采取措施，从突出重点，深入挖潜，加大投入，提高素质，强化服务等方面对网点排队问题进行综合治理，取得了良好效果。

一、原因分析二、一是个人金融产品种类日益丰富，业务处理流程愈加复杂。相比以前简单的存，取款，随着个人金融产品日益增多，单一客户办理业务的时间大大延长。特别是在银行代理销售国债，基金及代发养老金的特殊时段，在柜台人员不变的情况下，网点排队等候时间必然会更长。以工商银行北京市分行为例，目前该行共有个人产品8大类l51种，其中存款类11个，贷款类10个，结算类11个，理财和中间业务类53个，银行卡类9个，住房信贷类9个，电子银行类37个，国际业务类11个，涉及系统交易2000多个。据测算，办理一笔简单的存取款业务仅需3，5分钟，办理一笔理财和中间业务涉及咨询，协议签署，资金划转，短则10余分钟，长则耗时半小时甚至更多。

三是承担了相当部分的社会责任。大型银行由于特有的发展历程，被政府，百姓寄予厚望，并不能片面追求利润而将部分业务拒之门外，一推了之，造成大量微利甚至无利的代理业务耗费了大型银行大量资源。目前工商银行北京市分行免费为全市70%近90万离退休人员按月发放养老金，一般在每月13日-16日办理业务，造成这一时段排队严重。加之自来水，天然气等公共事业数据化建设很不完善，无法与银行实现实时联网，只能通过柜员手工操作完成。该行两低一高(即低收入客户占60%，低学历客户占70%，高年龄客户占60%)的客户结构，占据了。有限的柜台资源，客观上造成该行网点排队现象最为严重。

四是低端个金业务事实亏损影响了银行积极性。由于总部经济特征，资金上存总行是各行利润的重要部分。对比储蓄存款利率和上存总行收益率(工商银行北京市分行为2.6%)，吸收期限在一年以上的储蓄存款上存总行获取的收益尚不能弥补吸储产生的成本费用，造成存款越多，亏损越大，影响了银行服务低端客户的积极性。

五是成本约束制约网点扩张。由于现有网点扩建改造，贵宾理财中心建设，人才扩充引进等方面的成本压力，在提升服务接待能力方面需循序渐进，不可能一蹴而就。以沿街商铺每平方米2-5万元计算，一个600平方米网点即需1200-3000万元。

六是银行内部流程有待优化。近年来，各大型银行加强了操作风险的控制，完善了相关操作制度，流程。内控机制在堵塞风险的同时，增加了业务授权与处理环节，影响了部分业务处理速度。

七是银行网点人员服务意识有待加强。一方面，大堂经理配备数量尚显不足，特别是大型银行业务量集中网点，一名大堂经理难以应付集中问询的压力。另一方面，大堂经理因服务意识不强，在主动询问客户办理的业务种类并引导和分流客户使用自助机具，减少排队等候时间的作用还未很好的发挥。

二、主要措施

解决排队等候时间过长问题是一个复杂的工程，需要银行内部挖潜，也需要总分行上下联动和外部相关条件的到位，这都意味着根本解决排队等候问题需要一个过程。北京市大型银行已经认识到排队等候时间过长对其声誉，服务高端客户的负面影响，并积极采取措施，从加强管理，深入挖潜，加大投入，提高素质，强化服务等方面进行综合治理。

(一)加强管理，突出重点一是实行网点排队问题专人负责制。工商银行北京市分行确定专人负责组织推动，专人负责日常督查，对没有计划，没有措施，没有效果的支行和网点，支行行长到分行汇报工作，网点负责人引咎辞职。建立了包干包点网点暗访制度，行领导，有关部室分别组队对网点进行明查暗访，对发现的问题进行通报和现场整改，同时表扬和宣传好的做法。中国银行北京市分行成立网点转型工作领导小组，加大工作指挥和协调力度，把以产品为中心，提供无差异服务的业务操作型网点，转变为以客户为中心，提供个性化服务的营销型网点，以网点转型全面提升服务质量。

二是加强对排队问题严重网点的日常管理。工商银行北京市分行建立网点排队问题定期通报制度，按季对各支行网点排队情况进行通报。建立网点日常业务量统计分析制度，重点分析l61家排队超过40分钟网点的日常业务量与实际接待能力的差距，在此基础上采取针对性措施，实行动态精细化管理。对排队超过40分钟的网点，锁定名单，限期解决。今年着重解决中央政府办公地，商业繁华地和主要居民社区等重点地区的网点排队问题，确保126家重点区域重点支行排队控制在40分钟以内，年内排队40分钟以上的网点压降50%以上。此外，与中介机构合作，分三阶段对城区26家支行，22家理财中心开展满意度调查。

篇8：银行基本情况调查表

巴彦县地处哈尔滨一小时经济圈内, 辖10镇8乡, 116个行政村, 总人口70.1万人。近年来, 巴彦县融资难问题越来越突出。哈尔滨银行经过市场调研, 测算全县2007年资金缺口在10亿元以上, 而民间融资也只能解决2亿元, 尚有8亿多元资金缺口。

巴彦融兴村镇银行有限责任公司是由哈尔滨银行股份有限公司发起设立的银行业金融机构, 经中国银行业监督管理机构批准成立, 由美国行动国际提供技术支持。股本由哈尔滨银行股份有限公司以货币方式出资, 出资额2380万元人民币, 占总股本的100%。巴彦县融兴村镇银行是独立的企业法人, 享有由股东投资形成的全部法人财产权, 依法享有民事权利, 并以全部法人财产独立承担民事责任, 市场定位是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务, 设有董事会, 成员有3人, 其中董事长1人, 独立董事2人。哈尔滨银行股份有限公司派驻监事1人。高级管理人员中, 行长1人, 行长助理1人。全行设有三个部室, 即综合管理部、业务管理部、营业部。截至目前, 共有员工32人, 其中经营管理层员工2人, 基础管理层员工4人, 标准职员26人, 标准职员中有本科生9人, 专科生17人。

二、经营情况

经中国银行业监督管理机构批准, 巴彦县融兴村镇银行的业务经营范围为:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。

截至2009年10月末, 储蓄存款余额为3681.6万元, 其中活期储蓄存款547.7万元, 定期储蓄存款3134.1万元;对公存款34.8万元。同业存款8178.8万元。

截至2009年10月末, 累计投放各项贷款11928.1万元, 其中, 小额农户贷款8770.95万元, 占比73%, 房全通2437.6万元, 占比21%, 个人工资担保贷款448.5万元, 占比4%, 企业贷款238万元, 占比2%。贷款户数为3966户, 其中农户3748户, 个人类贷款218户, 公司类贷款1户。

三、面临的问题

(一) 社会认知度较低

由于该行成立的时间较短, 农村居民对其缺乏了解, 与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比, 农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣, 多数倾向于到当地农信社和邮储银行办理业务。虽然通过多种途径不断提高社会知名度, 不断提升在当地的形象和地位, 在该行办理业务的客户逐渐增加, 但当地人把村镇银行理解为贷款的银行, 总体看是办理贷款业务的多, 办理存取款业务的少, 负债业务还是依靠该行员工进行动员。

(二) 竞争压力较大

目前, 同行业竞争日趋复杂和激烈。该行成立以后, 当地金融机构采取相应措施应对该行的业务开展, 其中信用合作社降低“一卡通”的准入门槛;农业银行利用网点布局大量发放惠农卡;邮储银行利用资金优势低利率发放五户或三户联保农贷业务。农信社拥有18个分支机构32个营业网点;邮储银行拥有9个支行19个营业网点;农行有6家营业机构, 特别是在乡镇占有大量的业务份额, 与该行在存款、小额农贷业务上形成竞争态势。

(三) 吸存能力较弱

截至2009年10月底, 该行各项存款仅为0.4亿元, 仅占全县市场份额的1%。资金不足, 直接影响着资产业务的开展。

(四) 机构设置单一

该行现仅有一个机构, 存款的自然增长受到极大影响, 负债业务开展受到制约。同时, 资产业务的延伸缺少网点的支持, 业务办理周期延长、费用加大。

(五) 盈利能力有限

巴彦县域以发展农业种植、养殖业为主要经济支柱, 高新产业、龙头企业较少, 基本上以传统农业为主, 农业产业弱势化导致农村地区经济不发达, 村镇银行无高效益项目支持, 盈利空间较小。现阶段, 村镇银行的主要利润来源是存贷款利差。存款上, 网点少, 吸存能力差, 加之受到监管限制, 不能够跨县吸存;贷款上, 由于农业生产不能产生持续不断的稳定现金流, 所以村镇银行还将承担不良贷款损失。村镇银行的客户多数是农民, 种植业和养殖业贷款较多, 利润率本身较低, 而风险较高。同时农民居住偏、散, 导致业务经营成本高, 影响村镇银行的经济效益。其他业务:如银行卡及各种票据业务都没有开展试点, 所以其利润来源单一, 而且利润与风险不对称。

四、加快巴彦融兴村镇银行发展的对策建议

(一) 加大宣传力度

政府应充分利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的, 介绍村镇银行开展的相关业务, 提高社会特别是农村地区广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度。如村镇银行自身也可采取手机短信、电视广告、宣传单等手段, 提高知名度, 抢占市场份额。

(二) 提高竞争能力

一是大力寻求区域地方政府的支持, 建立县政府、乡镇、村屯三级合作网络, 扩大信息员队伍, 加强培训和监督力度, 建立和完善管理制度, 制定业绩考核办法, 采取按月评级经济奖励、按季开展经验交流座谈、年度组织先进旅游等方式, 提高信息员业务拓展力度和忠诚度。二是加大对农贷业务的宣传和营销等战略性费用投入, 加快扩张业务投放区域。三是针对不同地区、经济环境、产业规模、贷款需求、收入情况等进行细分市场, 不断创新金融产品, 对还贷积极的乡镇、村屯设立“诚信示范点”, 推出有特色的“农户信用评级卡”, 给予贷款额度、贷款周期和贷款利率的优惠, 增强农贷业务的核心竞争力。四是加强农贷队伍建设, 通过思想作风建设和学习培训活动, 提高员工的使命感、责任心和业务素质, 出台农贷业绩考核奖惩制度, 强化操作风险控制, 完善业务人员培养机制。五是加强网络渠道建设, 对具有一定贷款规模的乡镇, 逐步推进进驻服务站的建设, 缩短农贷管理半径, 贴近农户, 实行农贷的精细化管理。

(三) 做好存款营销工作

继续强化“存款是立行之本”的理念, 在稳健发展资产业务的同时, 提高负债业务规模, 大力拓展优质增量客户, 走多元化的营销发展之路。一是以差别化、精细化为手段, 以客户质量和贡献度为根本, 最大限度发挥机制灵活、决策效率高的优势, 采取以贷引存、以存定贷、存多利优等方式, 增强贷款客户资金的贡献度。二是通过争取更多的政策支持、业务倾斜和风险补偿, 搭建与区域政府机构的合作平台, 积极发展财政、税务、社保等机构类客户, 有选择地支持县域提倡的富民项目, 取得经验和回报;增加地方财政及机构类存款, 力争取得更大的存款份额。三是加大渠道建设力度, 提升营业网点形象和推进机构外延布局。四是制定营销措施和方案, 利用元旦、“五一”、“十一”、春节等假期, 组织文艺汇演、开展亲情回馈抽大奖、资助政府举办文化节等活动, 开展业务宣传、主题营销宣传。五是提高全员营销意识, 完善考核和激励机制, 激发员工营销的积极性, 时刻关注市场、关注客户, 形成上下互动、协调配合、互相支撑的多层次营销体系, 逐步实现多元化、个性化、差异化的营销管理。

(四) 适度扩大机构规模

根据巴彦县域经济发展情况, 以巴彦、兴隆、西集、洼兴四个镇为中心, 向周围乡镇辐射形成四个经济圈, 该行位于巴彦镇, 在其他三个镇分别建立网点, 从而以最优的机构规模覆盖整个巴彦农村市场。

(五) 拓宽盈利多元化渠道

根据巴彦县域经济环境, 强化乡镇小企业及个人信贷管理, 按风险度为各信贷品种合理配置经济资本, 调整信贷结构。一是围绕方便营销、风险可控的原则, 尝试与机构类企业、民营担保公司合作, 建立风险补偿机制, 加大对管理规范、经营有活力、发展前景良好的优质小企业的信贷投放。二是完善个人贷款业务风险评估体系, 利用已开办的“房全通”、工资担保贷款所营造的声势, 通过服务、流程的优化, 面向乡镇非农户高端个人客户创新业务品种, 提高对优质客户资源的竞争维护能力, 继续加快个人贷款业务发展。三是大力营销代收、代付业务, 争取代理发行哈尔滨银行“丁香卡”、“丁香花理财”等产品, 增加中间业务手续费收入, 提高业务拓展能力和水平。

参考文献

[1]人行大通县支行课题组.大通国开村镇银行经营情况调查[J].青海金融, 2009 (11) .