对银行实习的认识

对银行实习的认识（精选8篇）

篇1：对银行实习的认识

对银行实习的认识

我是一名11级金融本科一班的学生，拿过奖学金。学了两年的理论。可是提起银行内的工作，还是了解的不多。我深刻的体会到书本上的知识与实际中的应用还是有一定差距的，仅仅掌握好书本知识是远远不够的，实际中的各种操作技能是更重要的，而这也正是自己需要学习和努力的地方。只有把书本和实际结合起来，增强动手能力，才能更好地完成各种工作。从而知道今后在学习上应该注意什么。

我勤奋刻苦，从不怕吃苦。有人听到必须坚持一个月后就退缩了，而我却很欣喜，时间短，意味着还没有熟悉就已结束。我希望能得到这次珍贵的机会。也希望通过这次实习能接触银行，对银行有个更深刻的认识。从而为自己大四毕业后就业积累点经验。也为自己大学生活增添阅历。

11级金融学本科一班姚锐

篇2：对银行实习的认识

一、实习目的：

通过直接进入银行实习，初步了解银行的各项业务的运行，学习金融知识在实际操作中的运用，为大三专业课的学习打下基础。

二、实习单位及介绍：

1、中信银行北京尚都国际中心支行业务部

2、中信银行相关介绍：中信银行成立于1987年，原名中信实业银行，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多个第一而蜚声海内外。伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，于2005年8月，正式更名为“中信银行”。2006年12月，以中国中信集团和中信国际金融控股有限公司为股东，正式成立中信银行股份有限公司。同年，成功引进战略投资者，与欧洲领先的西班牙对外银行（BBVA）建立了优势互补的战略合作关系。2007年4月27日，中信银行在上海交易所和香港联合交易所成功同步上市。2009年，中信银行成功收购中信国际金融控股有限公司（简称：中信国金）70.32%股权。经过二十多年的发展，中信银行已成为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，是一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行。中信银行积极发展公司银行业务、零售银行业务、国际业务、资金资本市场业务、投资银行业务、汽车金融业务、托管业务、信用卡业务和私人银行业务等，并拥有

一流的对公客户服务能力，领先同业的国际贸易结算业务、物流融资业务和资金资本市场业务，其中极具创新能力的投资银行业务以及特色鲜明的零售银行发展战略在业内享有很高的声誉。中信银行尚都支行业务部的业务主要涉及存款、个人住房贷款、出国留学贷款、中信银行指定商户家装家居贷款以及零售理财业务。

三、实习过程：

2011年7月20日至8月1日之间我怀着激动的心情进入中信银行尚都分行进行实习，在为期两周的实习期间在业务经理的指导下我陆续接触到了个人住房贷款和中信银行指定商户家装家居贷款两大业务，并学习了相关的知识。

首先，来到中信银行尚都分行我学到的第一个本领便是学会使用打印机。刚刚来到单位，由于对各方面业务还不了解，经理便指导我从最基本的整理资料做起，在这期间便学会了使用打印机并初步接触到了个人住房贷款合同，在接下来的日子，便逐渐开始学习个人住房贷款合同的内容。

通常情况下，个人住房贷款是以住房作为抵押这一前提条件的资金借贷行为，个人住房贷款的实质是融资关系而不是商品买卖关系，这样以住房为抵押担保贷款，风险相对较低，而个人住房贷款业务是中信银行尚都分行业务部最主要也是最具特色的零售业务之一。生活在精彩纷呈而又高消费高房价的首都北京，购房压力恐怕早已成为上班一族的最大压力之一了，对于那些急需购房而又资金不足的人们来说贷款购房无疑是最好的选择。而对于中信银行尚都分行的个人住房贷款业务，他们采取的便是争取各大楼盘进而开展个人住房贷款业务。中信银行尚都分行个人购房借款合同为抵押加阶段性保证合同，即贷款人必须先把房产抵押给银行，银行进行一系列程序后才能进行贷款的发放。合同涉及贷款人、借款人、共同借款人、保证人，贷款人即抵押权人为中信银行股份有限公司总行营

业部，借款人即抵押人为客户，共同借款人可有可无，保证人为房地产公司。合同内容还包括借款日期、还款期限、还款方式、抵押担保及各项解释条款。一个完整的零售信贷报审卷还包括个人借款凭证、收入证明、中信银行信用卡申请表、预购商品房抵押权预告登记约定书等。接着便是贷款的流程，基本上为受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后管理四个环节，其中我主要接触的是贷前调查包括对开发商及住房楼盘项目的调查和对借款人的调查。对前者的调查主要针对开发商资信的审查、项目本身的审查及对项目的实地考察，对后者主要是审查借款人申请材料、面谈借款申请人及查询个人信用。个人住房贷款的贷后管理主要是档案管理及款项的催收，由于住房贷款还款期限较长，对于借款人的还款能力在还款期限内还存在一定的变数，因此有可能会出现贷款无法偿还的现象，对于这样的不良贷款的处理一般采取拍卖的形式，将抵押的住房进行拍卖后的所得款来偿还贷款多余的款项交还给借款人。

其次，接触到的便是与住房相关的指定商户家装家居贷款业务。此项业务的开展是中信银行与一些信誉良好的家装家居公司合作，对于购房装修需要贷款的客户在中信银行指定的商家购买商品享受优惠待遇。中信银行指定商户家装家居贷款主要涉及借款人（甲方）、贷款人（乙方）和保证人（丙方）三方，保证人一般为专门的担保机构，指定商户家装家居贷款还包括中信银行Home卡申请表、个人借款申请表、借款合同、贷前调查尽职声明、贷款用途声明及证明和谈话记录，谈话记录是记录借款申请人和客户经理对合同内容进行的调查询问及解释。

学习了这两种业务的合同后，在业务经理的指导下我又了解了一些在实际中运用较多的有关个人贷款的基本知识，包括个人贷款的对象、利率及其调整、个人贷款产品的分类、个人教育贷款及涉及到的相关法律法规等。个人贷款的对象

仅限于自然人而不包括法人，而合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人，个人贷款的利率是按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率来执行。个人贷款产品根据用途和担保方式分为不同的贷款，中信银行尚都分行经营的主要是按用途分的个人住房贷款。

最后，在业务经理的带领下我领略了柜台人员如何办理业务、如何与顾客进行沟通讲解相关业务的内容，使我受益匪浅。

四、实习体会：

为期两周的实习虽然短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中是人很重要的一部分积累和经验，我相信这两周的实习生活对我大三大四的生活学习甚至以后真正走上工作岗位都会有很深的影响。通过这两周在中信银行的认识实习我有以下几点体会：

1、从课本中学到的金融知识与实际工作所用的知识还有很大差距，在今后的学习中不能仅仅局限于课本，应该多关注一些金融方面的时事动态。社会在不断发展，金融行业也在不断发展如果在校期间只抓住课本不放，那将来到工作岗位上自己仍然是一张白纸，会给自己带来更大的工作压力。在中信银行实习期间涉及到的贷款方面的内容在《商业银行经营管理学》这门课程中学到过，但是书本上只是涉及基本的知识框架，与实际中贷款业务的经营有很大区别。

2、通过这次在中信银行实习我深切的感受到现实生活与学校生活的不同。我们都这样说大学是个小型的社会，我们读大学是边学习边感受社会，可是当我真正的加入上班一族的行列之后才感觉到大学这个社会还是那样美好，那样的理想。实习期间，每天早上六点多起床然后去挤公交车，本来30分钟的车程可是在这拥堵的北京却要用40-50分钟才能到达，就算每天只是坐在办公室里而不用

做事，这样天天挤公交车在这个炎热的夏季是很难熬的。在业务部的这些天，每天早上看着同事纷纷把早饭带到办公室，吃完就开始忙碌一天的事情。看到同事们天天不停地接打电话、敲打键盘、出去见客户，到周末还要参加公司的培训，一到月底还要担心自己的任务是不是完成了，只有周末没有寒暑假，学校的日子跟这些比起来安逸了许多，最起码不用每天去挤公交车、不用整天在外奔波见客户。通过和同事们聊天，我发现他们的生活压力还是比较大的，生活在北京这样的大都市虽然有很多诱惑，很多丰厚的待遇，但是面对现在购房困难的现状，即便是他们争取到了某个楼盘，可是房子销售不出去他们很艰难地完成每个月的贷款任务量，这样给他们带来了很大的压力。现实生活就是这样残酷，可是我们又不得不在这个残酷的现实中生活下去，所以要顶着压力努力着不要被现实打败。

3、无论在何种环境中，人际交往都是很重要的一方面。在中信银行实习的这些日子，我充分体会到了各位同事是如何面对不同的客户进行不同沟通的，有些时候不免会遇到一些比较刁钻的客户打来电话询问各种事情，但是他们依然耐心为客户解释着，虽然有些时候他们也会有小小的抱怨，但是他们永远不会违背职业道德。然而人际交往不仅仅指我们与客户之间的交流还包括同事之间的相互交流，虽然工作上有压力但是闲暇之余他们还是会笑对生活，谈笑风生这让整个办公室洋溢着快乐的气氛。在这里我并没有感受到那种勾心斗角，而是各位同事相互帮助，体现出一种团队精神。

篇3：对银行存款保险制度的几点认识

银行存款保险是一种对储户的存款提供的一种保障, 就是当储户存款的银行破产时, 银行存款保险机构利用银行存款保险准备金替破产银行对存款人进行部分或全部的赔偿。

在绝大多数国家, 银行都是非常重要的金融机构, 在经济活动中发挥着重要作用, 银行是企业, 但它又不同于一般的企业。银行特别容易受到挤兑破产的威胁 (挤兑是指大量存款人在短时间内提取大量现金的现象) 。如果有不利于某家银行的流言出现, 就会有一些储户去这家银行取出他们的存款, 因为他们担心一旦这家银行破产, 他们就无法取回自己的存款。当银行外面出现一定程度等待取款的队伍, 就会使一些一开始并不想去提款的储户加入进来, 即使他们并不需要这些现金, 这就会使这家银行在短时间内需要大量现金, 如果银行不能够筹集到足够的现金以应对存款人的提款, 就可能破产。

挤兑不仅会威胁资产不良的银行, 即使对资产良好的银行也会产生重大影响, 所以我们必须建立一种制度来防范银行和金融系统的崩溃。因此, 建立银行存款保险制度的主要目的有:

(一) 保护银行和金融体系, 避免不必要的恐慌;

(二) 保护广大小储户, 对机构储户和大储户来说, 小储户缺乏获得信息的来源和渠道, 无法了解银行的真实情况, 其利益更易受到侵害;

(三) 保护银行业的平等竞争, 如果没有银行存款保险制度, 那些大的、早已成立的、并有一定信誉的大银行就会拥有一种潜在的优势———非常大非常重要以至于不能破产 (too big to fail) , 这样就对新进入的银行不公平。

二、银行存款保险制度的宗旨及其运行方式

银行存款保险制度的宗旨就是对存款人的全部或部分银行存款提供保障, 防止银行破产时存款人血本无归, 也就是将全部或部分由存款人所承受的风险转嫁给银行存款保险机构, 从而达到稳定金融体系, 避免银行业危机和保证社会稳定的目的。

当有一家银行面临破产的危险时, 银行存款保险机构将采取措施来避免这家银行破产, 以避免直接赔偿存款人的存款。银行存款保险机构介入主要按以下3个步骤:

第1步, 限制破产银行的正常业务, 整顿管理机构, 召集股东大会;

第2步, 寻找可能购买或愿意支持破产银行的其他银行或金融机构;

第3步, 如果上述方法都不可行, 银行存款机构将对储户进行赔偿。

三、建立银行存款保险制度需要注意的几个问题

(一) 银行存款保险机构是公立机构还是私立机构

银行存款保险机构可以是公立的也可以是私立的。私立的银行存款保险机构是由参保银行自己或其他的保险机构来管理;建立私立银行存款机构的好处是:能使这些参保银行认真负责评价每家参保银行所承担的风险, 从而来确定每家银行每年应交纳的保费 (每年的保费是根据银行所承受的风险水平和其所拥有的存款总数来确定的) 。但私立的银行存款保险机构也有弊端, 在国际金融危机的背景下, 可能会同时出现一家或几家参保银行面临破产, 而一家私立银行存款保险机构很难拥有如此庞大的资金来支持这些银行。而对公立的银行存款保险机构就不会出现这种情况, 因为有国家的支持。所以笔者认为银行存款保险制度应该由商业银行和国家的央行共同来组建。

在美国次贷危机发生之前, 一些西方发达国家对银行存款保险机构进行了改革, 目的是为了使银行存款保险系统慢慢脱离央行和政府的干预, 理由是政府不愿意再接受这个沉重的、没有止境的财政负担。但是在次贷危机爆发之后, 尤其是蔓延到银行业之后, 各国政府为了稳定银行和金融系统, 都大力加强了对银行存款保险制度的控制和支持。

(二) 银行存款保险是自愿加入还是强制加入

目前, 各国建立的银行存款保险制度都是强制加入的, 原因有以下几点:

1.如果是自愿加入的, 就会有银行加入也有银行不加入, 这样银行存款保险制度就不能覆盖整个银行业, 不利于金融体系的稳定。

2.如果允许银行自愿加入, 有些大银行就会不加入, 因为他们认为自己足够大足够重要, 倒闭的可能性很小, 这样银行存款保险的保费就会增加, 从而导致一些原本想加入的银行特别是一些小银行望而却步, 使得银行存款保险制度不能有效的建立。

(三) 银行存款保险的保额

银行存款保险的保额当然是浮动的并且有上限为最佳, 不能是百分之百的保障, 原因有以下3点:

一是百分之百的对银行存款进行保险, 它违背了最初建立银行存款保险制度的目的———保护缺乏信息来源的广大小储户。

二是百分之百的对银行存款进行保险, 使得广大存款人和舆论不再对银行业进行监控, 不再关心他的风险和他的资产状况 (舆论也是对银行业进行监控的重要手段) 。

三是百分之百的对银行存款进行保险, 会使得银行所要交纳的保费金额大大上升, 加重银行自身的负担。

由于受美国次贷危机的影响, 欧洲各国普遍提高了银行存款保险的上限以保护其银行业, 以防止挤兑事件重演。有些国家甚至达到了百分之百 (例如爱尔兰) , 大量的英国人将钱从英国的银行存入爱尔兰的银行, 这迫使英国政府为了保住本国的银行业, 不得不大幅提高银行存款保险的上限以应对来自邻国爱尔兰的竞争。

(四) 采用哪种形式的银行存款保险体系

银行存款保险体系主要有明确和不明确的两种银行存款保险体系:

1.不明确的银行存款保险体系:这种体系主要是由政府为主导来保护存款人, 保额多少和保费多少都是由政府根据当时的经济形势来确定。当有银行破产时, 国家将介入来赔偿广大储户, 这种形式的优点在于, 由于没有明确的法规和制度使得政府的行动更为迅速和有效。

2.明确的银行存款保险体系:这种体系是通过明确的法律规定和法律程序来确定银行存款保险保费和保额的水平, 并由一家独立的保险公司来具体操作。赔付的金额主要取决于参保银行所交纳的保费总额 (也可以向政府举债) 。

两种体系相比较, 虽然不明确的银行存款保险体系缺乏明确的程序和法规来对存款人进行保障, 但是这样反而加大了国家面对不同情况灵活操作的空间, 使国家能更为有效和迅速的介入和干预。相反, 明确的银行存款保险体系, 由于有明确的程序和法规反而限制了国家的介入, 而保险公司又会受到自身规模的限制, 在面对大规模经济危机时缺乏足够的能力来偿还存款人。

(五) 如何确定保费

银行存款保险是利用各家银行所交纳的保费总额来对其中一家或几家破产银行的储户进行赔偿。目前有两种方法来确定保费的金额:

1.保费金额由参保银行的存款数量按照一定的比例计算而得。银行的存款数量越大, 每年的保费就越高, 此种方法简单易行, 并且运行成本很低, 它的缺点是没有考虑到参保银行的自身风险。这就会出现道德风险问题:某些银行由于有了银行存款保险的保障, 为了提高利润而大幅提高其自身的风险并隐瞒真实情况, 这样就把风险转嫁到银行存款保险机构, 并间接的转嫁给其他参保银行。为了解决这个问题, 一方面要加强各种银行的监管制度, 另一方面参保银行自身的风险也要引入保费的计算当中。

篇4：对国企银行融资工作的逐渐认识

摘 要 随着融资工作的不断深入，外围的信贷调控政策的不断推出，融资工作就不是一件简单的事了。不仅要从外围了解和掌握国家对信贷政策的调控方向，也要对公司内部有一定全方位的了解，这样的融资工作才是更有效。本文主要从国企的角度论述了对国企银行融资工作的一些认识。

关键词 国企银行 融资工作 认识

随着我国经济的快节奏发展，对于国企银行的融资工作正在不断的进行深化与改革。其中银行融资就是以银行为中介的融通资金的活动。

一、对国企银行融资工作的最初认识

在2005年国家信贷政策比较紧缩的情形下，我开始接触城建类国有企业的资金管理，当时只记得企业的资金非常的紧张，时不时总有平衡不了的到期债务出现，企业总是拆东墙补西墙，弄的自身很是疲备不堪，而且债务结构上也以短期流贷为主，债务结构上也非常不合理。刚接触融资工作，对这项新的工作比较陌生，反正银行的信贷员写授信报告需要什么企业的资料，在能提供的前提下尽可能满足他们，然后过段时间等银行授信批复一下来，签订相关的借款合、保证合同等就可放款于企业账上，这样一笔完整的贷款融资工作就算完成了。随着融资工作的不断深入，外围的信贷调控政策的不断推出，感觉融资工作并不是就那么简单的事。不仅要从外围了解和掌握国家对信贷政策的调控方向，也要对公司内部有一定全方位的了解，这样的融资工作才是更有效。就像你认识一个陌生人到后来与他成为朋友，你得从外围了解和与他本人不断的和沟通中，知道他的性格他的为人他的优点和缺点，进而做知根知底的朋友。融资工作与人交友一样，也是一个比较复杂和不断完善的过程。

二、银行融资从企业内部着手阶段措施

本人理解中的银行融资工作是一个完整的体系，外围的信贷调控政策我们只能认真研究吃透它，这样有利于我们在具体的工作中把握正确的方向，下面主要分析一下银行融资从企业内部着手应包括以下四个阶段：

（一）前期项目授信阶段

对项目的授信首先应对企业做一个全方位的了解，比如企业规模多大，企业资产有多少，债务包括或有债务结构如何，企业的资金需求是多少，是否是合理资金需求，企业的主营业业务是什么等。比如在2010年要做2011年的融资工作计划，首先得了解下一年即将要开工的工程项目大概投资额要多少，下一年实际要支付多少工程款，然后对整个企业做一个下一年度的资金平衡测算，这样对下一年能筹到的钱哪些用于当年到期还贷的，哪些用于新项目的开工资金需求等做一个预测，对项目支出与资金平衡表相差太大的要从融资角度进行把脈减项目投资，以求在资金平稳过渡的前提下略有增加投资项目，从融资角度考虑相对难度不高的项目放在前位，以便保障新项目的顺利融资和完工。然后把确定的融资项目抛向资本市场进行营销，一旦有金融机构有意向，立即根据银行对项目贷款的理解进行项目可行性研究报告的编制、项目的立项和可研批复等的项目包装，这样可能对于按正常程序来操作效率更高。在银行编制授信报告时企业应把银行最关心的还贷资金来源及测算在可行性研究报告中具体体现，这样会更有利于授信报告的质量。以前是银行信贷员写授信报告企业提供什么资料，现在应该主动权在企业手上，你要引导信贷员怎样把授信报告写的更好，以提高授信报告的质量，以提高融资工作的效率，实际上这是融资工作的最重要的一个阶段，你只有完全了解企业的内容情况，才能与银行做进一步的沟通。这是狭义融资工作的追溯期，也是融资工作的最重要的一个阶段，直到项目授信批复下来为止。

（二）银行贷款的提款阶段

一般项目授信下来后，如在不受银行信贷规模控制的前提下，企业要办理提取贷款的一系列手续，如借款合同、保证合同或抵押合同等相关资料的签署工作，直到符合银行放款的条件，把贷款安全放到企业账户上，这才叫落袋为安。这是融资工作的是主要目的，这样企业就可以按项目工程进度陆续使用贷款资金。

（三）贷款的后期维护工作

贷款后的相应维护工作是融资工作的一个延伸部分。一般企业融资工作一旦完成到银行贷款的提款阶段，就可以说是进入后期了。但是为了能够保障、确实可行的融资后续管理活动，就必须进行相应的贷款后期维护工作与接受贷款相应的监督两项工作，以此保障融资的高度安全性。

如果贷款的后期维护工作没有做好，就会直接影响到整个企业贷款后的整体融资效应，在未来的融资过程中会存在一定的阻碍因素与信誉影响等，所以我们必须重视、严格进行后期的贷款维护工作。这就像企业生产的一种产品，如果为客户服务不好，可能会被客户投诉，更可能起到反面的效果，所以要像对待婴儿一样呵护每一笔贷款。维护的工作是看国家信贷政策的，如是紧缩的政策可能维护的工作量和难度就会大大加深，与信贷政策松紧度成反比关系。

综上所述，经过我们进一步分析与理解相应的我国现阶段国企银行融资工作的具体认识与融资前中后期的各项活动内容，来逐步完善银行融资的具体措施与手段。以此来不断的帮助与完善国企银行融资工作的开展，在未来不断前行与发展的银行融资管理活动中提供着强有力的参考与监督依据，让我国的国企银行能够不断的乘风破浪，伴随着经济的蓬勃发展而不断壮大。

参考文献：

[1]李岚清.中国利用外资基础知识.中央党校出版社.2005(09).

[2]刘曼红.中国中小企业融资问题研究.北京:中国人民大学出版社.2009(12).

[3]黄佩华,迪帕克.中国:国家发展与地方财政.中信出版社.2009(05).

[4]斯道延-坦尼夫,张春霖,路-白瑞福特.中国的公司治理与企业改革:建立现代市场制度.中国财政经济出版社.2008(11).

篇5：对银行业服务的认识

见到一篇文章曾这样说过：人生以服务为目的，服务是一种美德，是一种快乐；服务别人，得到的是自我价值的肯定。

二是深刻领会服务的内涵

1、服务既是一门语言艺术，更是对客户的一种感情和态度。贯彻“以客户为中心”服务理念，关键是要培养对客户的感情问题，积极营造满足客户需求，保证客户满意的文化氛围。时时处处都把客户的愿望、需求、权益放在心上的员工，温馨的话语就会从内心自然流露，心相通话相投，服务工作没有做不好的。

2、服务细节需要注重细节。记得一位管理学大师曾经说过，现在的竞争，就是细节的竞争。细节影响品质，细节体现品位，细节显示差异，细节决定成败。市场竞争日趋激烈，银行之间产品或服务在大的方面差别不大，差别往往在细节里，成也细节，败也细节。假如把企业比作一棵树，那么细节便是树上的叶子。经济规律中的“250效应”告诉我们：每个网点都代表着建行的整体形象，一个“小问题”会一传十、十传百，最终被25xxxx客户所知晓。当前，客户结构、业务结构还不尽合理、vip客户服务还不到位，若把全行各网点对客户反映出的问题视而不见等类似“小问题”归结到一起，那么就是服务的大问题了。一个真心实意地在细节上下功夫的银行，其产品或服务的品质也一定非常优秀。的确，细节就是我们服务的细枝末节，就是我们服务过程之中的点点滴滴。而一个完美的令客户满意的服务过程就是由这样的一个个细节构成的，任何一个细节出了问题都会使服务出现瑕疵从而造成客户的不满意。

3、服务是件大事。格言有曰：播种一种行为，收获一种习惯；播种一种习惯，收获一种性格；播种一种性格，收获一种命运。我们只有持之以恒地以一种“小题大做”式的慎重态度处理好每一个服务细节，才能让产品或服务日臻完美，形成与客户的亲和力，形成企业的文化修养，增加致胜的筹码。因此，要牢牢铭记“不以善小而不为，不以恶小而为之”的训诫。当然，毋容讳言，辩证地看，“没有最好，只有更好”。关键是筑牢我们优质服务的万里长城，做活服务细节文章，让网点最靓，服务更好。

三是关注做好大堂经理应注意的方面

大堂经理的一言一行通常会第一时间受到客户的关注，因此要求其综合素质必须相当的高。首先要对银行的金融产品、业务知识有比较熟悉和专业的了解，然后在服务礼仪上要做到热情大方、主动规范，而且还要处事机智，能够随机应变，机械地重复浅显的服务流程往往在不知不觉中导致客户的流失。服务的目的就是让客户满意，大堂经理要非常重视和尊重来我行办业务的每一位客户，要细心的记住来我行办业务的高端客户和老客户的名字，这等于给予了客户一个巧妙而又有效的赞美，要做好潜质客户的识别和产品营销，善于将大众客户转换为“效益客户”。要树立“客户的满意是我的追求”的服务目标，从细节和小事培养自身的洞察和控制能力，寻找每一位客户与其他客户不同的细节，尽量为每一位客户提供差别化的服务，往往温馨的人性化服务就是体现在服务的每一个细节之中。处事机智巧妙，从容自信，真正做到了超越平凡，追求卓越。大堂经理要有很强的集体荣誉感和归属感，要通过自身的服务感染每一临柜的柜员，激发团队良好的服务氛围。另外要善于解决突发事件或客户纠纷，对客户问题的有效处理将更能增强客户的满意度。

四是优质服务不可越“线”

规章制度是银行正常运行的生命线，工作人员无论办理何种业务都必须严格执

篇6：对基层银行合规风险建设的认识

价值中国推荐 2007-08-30 15:04:29 《金融博览》 解读此文 收藏此文

合规风险管理的内含

首先，资本的殷实充足是公司合规风险建设的首要因素。资本信用制度下，银行作为负债经营的高风险公司，资本是其经济实力及经营规模的象征，具有抵御风险、维持经营、保护公众信心的功能，真实、稳定与充足的资本决定了其吸收风险的能力。对于基层银行，无论是发生合规风险，还是信用风险、操作风险，本级不能偿付消化时，将逐级上溯直至总行法人一级，但最终吸收风险的仍是法人资本。因此，作为反映资本实力指标的资本充足率，其水平高低说明了银行综合抗风险及扩张能力，在整个商业银行的经营管理中处于核心的地位。

其次，公司治理的完善与组织职能得到有效发挥。据公司法及1999年巴塞尔银行监管委员会发布的《健全银行的公司治理》，公司治理应包括四方面内容：一是如何配置和行使控制权；二是如何实现公司内部的权力制衡；三是如何设计和实施对董事会、经理层和职工的激励约束机制；四是各方利益如何实现。基于“利益相关者理论”，从公司法与商业银行所具有的金融风险高危性、传导性和不确定性的角度出发，综合考虑股东、经营者与存款人与其他银行客户等的利益，股东（社员）大会、董（理）事会、高管层之间应当各司其职、制衡协调，达到组织规则、议事规则、决策程序及相关工作制度完善，确保公司治理的有效性，并能实现对经营者、员工工作激励与约束的协调对称。

第三，内部控制管理制度的建立与良好运作。对于合规风险建设，首先是立规，有“良规”可依。在合规风险计量化、规范化的立法指导思想下，立规的标准是将不确定性、可能性的风险成为可预、可控的计量值或标本行为，将合规律的思路、有益做法、经验规范化后形成有约束力和普遍执行力的外部监管规章或内部规则。其次是“规”的内容应涵盖内控环境如各项风险识别与评估、内控措施、信息交流、监督评价与纠正等内容，以科学反映银行核心竞争力的资产回报率、资本回报率等指标作为绩效评判的关键，配套会计核算与审计制度，强化对高管层等的约束和对债权人保护的信息披露制度，达到国家法规及银行内规、发展战略及经营目标的实现。然后是有规必行，忠实地执行使所有行为合乎立规者的意图，形成人人主动合规，旨在对风险进行防范、控制、监督和纠正。作为银行外部监管，开展对上述内容的评价不可或缺，亦是监管当局评级框架的重要内容之一。

基层银行合规风险问题所在

首先，合规风险建设根基未稳。按照巴塞尔新资本协议要求，资本是银行经营的三大支柱之一，银行应当为不同的风险敞口配置相应的最低资本，但当前银行整体的资本充足率普遍不高。对基层银行而言，特别是股份制商业银行、农村信用社，如何在存贷比例低且流动性显剩时，落实合规风险管理理念，抑制放贷冲动，压缩存量不良贷款，控制新增不良贷款，防范不良贷款余额与比例“双升”，成为关键工作。

其次，权责分明、管理科学、奖惩有效的内控机制尚未真正形成。一是内部不同层次管理层的权力未受到合理的制约。高管层在“麻雀虽小，五脏俱全”的基层银行位高权重，制约失衡后滥用职权、以权谋私时有发生，易发道德风险及操作风险，甚至酿成严重的经济案件和金融风险。二是基层合规风险管理的职能难于审慎、独立地形成与表达，特别是对风险管理问题存在异议时。三是业务的垂直化与机构的扁平化管理后，存在着混岗、授权不清、风险报告路线仍不清晰等情况。四是稽核内审机制难以实施独立、有效核查，自我纠错能力较弱，效率较低。五是人事、薪酬制度改革有欠稳妥。一刀切式的“减员增效”基层改革，大范围适用忽视责任与风险匹配的终身责任追究等措施；过度强调业务发展量化考核，绩效重压之下经营行为扭曲极易引发安全隐患。

第三，合规风险管理理念不到位且手段落后。一是对合规风险的认识上仍停留局限于银行遵循的外部法律法规与监管要求，未意识到还包括了市场规则与惯例、行业准则，以及诚实守信等职业道德准则。二是未真正落实各项合规风险计量。依然进行局部性的、零散的或迎合外部监管之需的“形式管理”。三是倚重定性分析，量化分析手段欠缺。四是风险管理举措未紧跟国家新政策与法律作及时修正。内控制度修正的时滞性对风险防范带来新问题。

第四，内控制度对风险控制的掌握乏力。一是未在统一法人的整体经营方略中操作，受控不力。当前一些基层银行受利益冲动，忽视合规风险的约束，导致主动或被动违规行为时有发生。如在授信管理机制上缺乏对集团客户、大额客户的有效掌控，贷款高度集中于少数大企业集团、大项目，呈中长期化趋势，由“垒大户”发展形成企业集团信贷风险。二是未在统一法人的授权或转授权下履行职能，内部稽核制度也被绕过而流于形式。三是控股公司或母公司滥用公司法人独立人格和股东有限责任侵害银行利益，如转移资产、恶意混淆公司与股东的收入和费用等。

推进合规风险建设

第一，树立资本抵补风险理念，增进股东价值。遵循巴塞尔银行监管委员会对资本充足率的要求，将风险严格限定在自身资本的承受范围之内，通过充实资本、稳定股金等方式强化抵御风险所需的资本约束，夯实基础，并通过经营者自身的合规行为进一步提高股东（社员）的风险敏感性。在保护投资者、存款人等利益相关方的基础上，在合规的框架内以公司利益最大化为导向进行经营管理，实现诸投资者的价值增值。还应当如实、全面披露信息，接受股东、存款人和社会公众的监督，防范银行风险对社会经济、政治的巨大破坏传导力。

第二，强化合规风险约束，完善各项组织构架和议事机制。一是完善法人治理与内控制度建设，不断健全内部架构，落实明确的决策监督与执行分工，实现风险与效益的统一。二是完善银行内部上级行对分支机构的授权管理，强化督导检查，特别是对缺乏合规风险管理能力及意识的分支机构或部门进行限制授权。三是推进银行高管人员制度的完善。四是以人为本，以合理薪酬、奖惩制度强化激励约束机制。

第三，加强风险计量，突出操作规程与法律风险控制的关联性。一是及时梳理和完善合规风险流程操作，将合规风险管理落实到每个业务环节。二是健全风险管理体系，建立职能独立的合规风险管理部门，采用以业务线为路径的垂直风险报告体制；明确界定其职责和权限，着重实现风险管理向潜在风险、前期控制转变。三是建立以参数风险值为基础的风险计量模型，结合资本充足率、资本收益率、资产收益率、贷款集中度等制订合规风险量化考核指标，进行定期或不定期的考核，准确衡量、考评和改进银行风险管理的水平，进一步提高科学决策能力和绩效考核体制。四是考虑地区差异，根据各项业务风险承受能力限定风险敞口，严格市场准入。如对企业集团客户及其关联方进行上限授信，或组织银行同业统一授信或合成银团贷款，让贷款风险集中度可控。五是监管当局对资本、风险资产的监管、数量的充足性及结构的合理性进行动态监测，及时风险提示。

第四，以合规风险管理机制为内核，建立风险管理文化。良好企业文化中，风险管理文化首当其冲。合规风险管理和业务发展并不悖行，相得益彰，都是创造价值的过程，亦是高层率先垂范、银行所有员工共同参与落实的责任，在基层应更加突出地调动一线员工全面参与的积极性。通过形式多样的培训、竞赛、职业教育等载体，提高员工的风险敏感度，增强风险责任意识、诚信意识和履职意识，进一步在思想上接受合规风险观念及合规机制对经营管理的介入，保持时刻警觉，筑牢防范风险屏障，以良好的职业操守将风险意识贯穿到自觉行动中，推进风险管理业务的发展。

法律先哲说过：“徒法不足以自行。”法律与制度的生命在于获得普遍的执行，有法律不等于自然有法治，有公司法不等于公司法人治理结构和合规风险管理，有“规”也并不等于合规。当前适逢银监会《商业银行合规风险管理指引》出台，合规风险管理何日能真正得到尊重并正确实施，特别是在基层银行，那么我国银行也就能成为真正的“资本充足、内控严密、运行安全、服务与效益良好、具有国际竞争力的现代商业银行”了。（作者单位：银监会梅州银监分局）□

工商银行淄博分行积极推动以合规与风险为导向的检查模式，逐步实现了现场检查与非现场监测的有机融合，实行了现场检查集中管理，保持了对各项业务持续不断的监控态势，有效防控了合规风险。

一、适时开展合规检查。近两个月实施了四次现场集中检查，涉及利率执行、征信、自助设备、电子银行、服务、保卫、内控履职等业务。检查采取非现场与现场检查相结合的方法，加强过程控制，对检查出的问题督促认真进行整改，对于促进我行业务健康发展起到了积极作用。

二、进一步加强柜面业务突击检查。在全面提高突击检查覆盖面的基础上，进一步探讨运用非现场监测结果，运用《风险监测系统》，分析操作风险的易发部位，对柜面业务中的现金、账户、理财、票据、查询、凭证、反交易和冲正等监测数据和前期上级行、银监局、本行检查中发现问题，重点对屡查屡犯、集中度高的问题进行分析，确定了检查重点，制定检查方案，认真开展突击检查工作。

三、认真做好离任离岗审计工作。建立审计模块，根据分管专业分别设计审计方案，制定了《业务数据采集表》、《履职情况测评调查问卷》。在工作中，按照重要性原则及问题线索，确定抽样样本和审计重点，规范离任、离岗审计操作流程，对审计项目的各个阶段做了规范要求，提高了审计工作效率和效果。

四、努力开展反洗钱工作。严格执行反洗钱监管法规和上级行反洗钱工作规定，全面提高可疑交易报告质量，对可疑交易集中进行识别、分析和监控，建立重点可疑交易专报分析、报告和通报制度，进一步加大专报工作力度，提高洗钱风险的识别分析能力。充分利用行内外各种培训资源，加强管理层、反洗钱岗位人员、客户经理、新入行员工的反洗钱专业培训。同时，加强对反洗钱业务的专项检查。

合规风险已成为当前农村合作金融机构的主要风险之一。银监会发布的《商业银行合规风险管理指引》,对农村合作金融机构合规建设、“三会一层”及各部门职责等提出了明确要求。与银监会的要求相比,农村合作金融机构在公司治理、培育合规企业文化、完善流程再造管理等方面仍存在差距。

据笔者观察,当前农信社在合规风险防范方面尚存在以下问题:

重业务拓展,轻合规管理。农信社往往注重考核任务和经营目标的完成以及市场营销和拓展,忽视了业务流程的合规性管理;部分金融机构员工合规意识淡薄,合规管理不到位现象时有发生。

重事后管理,轻事前防范。有些农信社偏重于对已发生或已存在的风险采取事后的管理和处罚措施,试图以严厉的处罚遏制风险的出现,而对事前的防范和事中的控制关注较少。

重操作人员管理,轻管理人员约束。部分农信社在合规风险管理上存在着一个根深蒂固的错误认识,即重视对基层操作人员的管理,忽视对高层管理人员的约束。事实上,由高层管理人员引发的合规风险,危害性要远大于基层操作人员。当前市场竞争激烈,部分农信社管理者面对上级考核、职工要求增加福利待遇、同业竞争等多重压力,往往只重经营,而放松了合规企业文化建设和职工教育,在一定程度上造成单位违法违规事件时有发生。

多数农信社合规风险管理职责分散。据了解,部分农信社合规性管理分别由信贷、纪检、风险等不同的业务部门进行管理。这种自立门户、各自为政的合规管理模式,使得合规风险管理不能有效独立于经营职能,而缺乏专门的管理部门进行统一组织协调,使得合规风险管理在多个部门重叠,形成资源浪费,重复管理,合规风险管理难以收到实效。

笔者认为,应从四方面入手,切实加强农信社合规风险防范。

倡导主动合规,培养有效互动的合规文化。农信社应将合规企业文化作为管理的重要组成部分。一是强调有效互动的合规文化,通过合规与监管的有效互动,解决经营者与监管者博弈、规避监管规定的问题。监管者应对农信社合规管理提出明确要求并加强落实,促使农信社把外部压力转换成自身合规经营的要求;同时,农信社要密切关注和持续跟踪法律法规的调整,及时改进风险管理。二是树立主动合规的企业文化,倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题,并相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进行完善。

成立专门的合规管理部门,构建合规风险管理机制。要建立合规部门或专职合规岗位,实行“上挂一级”的合规人员管理体制,以独立于经营活动。合规部门为履行其职责应有权获取必要的经营信息。合规部门有权独立调查内部可能违反合规规定的事件,对于调查所发现的任何异常情况或违规行为,合规部门可随时向上一级合规部门和所属机构管理层报告。

树立“合规从高层做起,合规人人有责”的观念。合规应从高层做起。合规文化要体现在每一名职员对合规理念的认识及其日常的行为规范和准则之中,无论是管理层还是基层员工,都应树立诚实、正直与“合规创造价值”的观念。要加强对员工和负责人的岗前合规培训,通过培训使其充分了解各项规章制度和所在部门的业务流程,达到对工作中可能涉及到的合规风险了如指掌。只有员工恪守高标准的职业道德规范,人人有效履行岗位合规职责,合规风险管理才会产生效力。

认真梳理合规风险点,采取有效措施控制合规风险。各农信社要密切跟踪适用法律、规则和准则的最新变化,认真领会行业管理部门的管理意见,对照新的标准要求,对本单位的合规机制建设情况进行调查摸底,及时清理废止的规章制度,梳理各项业务流程中与最新法规不相适应的风险点,及时发现,及时防范。

针对农村金融业务日益多样化、复杂化的趋势,银监部门应适时出台细化程度更高、操作性更强的合规监管指引,以利于各合作金融机构对合规风险的及时、有效识别,对各项业务合规风险参数、合规量化及缓释措施的准确把握及评估,以增强各金融机构缓释合规风险的能力。

提升员工思想素质，增强员工依法合规经营的理念

加强员工的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对我行员工的风险防范教育，是大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以新人代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，就违章如排雷，增强风险防范意识和自强我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。

建立健全各项规章制度，加强内控管理 “十个案件九违章”，有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源。要认真抓好制度建设，一方面要根据我们一线柜员工作的特点，组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交互检查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。此外，我行还要求收集、整理了一些基础管理工作的台帐内容，我行主要负责整理了职工花名，考勤登记、奖金分配等台账，这是加强基础管理的一个很好的方法。

增强规章制度的执行与监督防范案件意识。规章制度的执行与否取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不循，有章不循时各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一步业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合规合法，严格执行业务操作系统安全方法，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能爱与同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。

加强学习，廉洁自律 积极参加行内各种学习，坚持集中学习与自学相结合，并能组织网点员工一起进行学习各项规章制度与各类文件精神。坚持做到廉洁自律，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对自己负责管理的工作，做到让领导放心。

提高风险意识，强化风险治理

篇7：对银行卡业务宣传的若干认识

银行卡的发展日新月异，新业务品种、新机具、新概念层出不穷，如何在这种发展态势下抓好业务基础知识的宣传巩固，如何向社会公众介绍新业务品种、引导其积极申领银行卡、正确使用银行卡，保持业务宣传的长期性、针对性、宣传效果的稳固性，是摆在我们面前的一个新课题。显然，紧紧依靠现有的常规宣传、阵地宣传是远远不够的，必须进行业务宣传创新，寻找业务宣传与群众需求的最佳结合部。首先，我们应当确定银行卡业务宣传的指导方针，笔者认为应是：紧密配合业务发展，宣传银行卡基本业务知识，介绍业务新品种、服务新举措，引导持卡人正确用卡，吸引社会公众积极申领银行卡，建立健全银行卡的用卡环境，树立银行卡的良好形象。各行的银行卡部门可围绕这一方针制订各自的业务宣传方案，做到月月有重点，事事有人抓，注重宣传效果，推动业务发展。据此，考虑从以下几个方面入手做好这项工作：

一、抓好银行卡基本业务宣传

在开展银行卡业务宣传时务必根据本行的企业形象管理之有关规定，与企业形象宣传密切结合，统一规划，统筹实施，形成宣传合力，要围绕银行卡战略经营思想，规范银行卡品牌形象宣传。充分利用电视、杂志、宣传折页、户外广告、对账单等媒体，发挥各行营业网点的优势，开展主题统一的促销宣传；强化银行卡基础业务知识宣传，增进公众对银行卡的了解，引导消费者积极领用银行卡。

1、做好阵地宣传。应充分发挥本行营业网点点多面广的优势，在网点摆放宣传折页、申请表等宣传品，张贴宣传画；临柜人员熟悉银行卡业务知识，能够主动正确宣传业务知识。除此之外，应开辟新的宣传阵地，在报纸、电台、电话热线（如工商银行有95588、客户服务中心咨询电话）、网站等媒体上设置自己稳固的宣传阵地，使公众能够方便地从中了解到银行卡业务知识，达到全面宣传的效果。有条件的行，可根据当地情况和自身特点，拿出一套包括宣传折页在内的业务宣传“套餐”；如有的行就出台了包括《银行卡使用指南》、银行卡业务配套机具使用说明、当地受理银行卡业务的营业网点分布图、ATM和POS分布点以及配套的VCD碟片在内的“套餐”，充分利用了声、光、形等多方面宣传媒介。

2、做好对内宣传。各行银行卡部门应定期培训本行网点和特约商户的受理人员，利用黑板、报栏、内部通讯网等渠道向行内员工宣传。按照上级行要求报送工作计划、简讯和动态，及时总结工作经验。当然，对于宣传报道得力，引起行内广泛重视，在社会上产生一定反响的行，上级行应从物质和精神两方面予以奖励。

3、大力提倡公务活动用卡意识，面向本行职工开展有奖促销活动。银行卡作为一种现代化的结算工具，发卡银行应当首先在日常工作中积极使用，特别是开销比重特别大的公务活动。各行要大力宣传将银行卡作为全行员工公务活动指定用卡和主要结算工具的意义，为了更有效地调动广大员工用卡的积极性，可结合当地实际情况在本行内部或社会上公开举办“银行卡有奖促销活动”，以此切实调动全行用卡、办卡的高潮。开展有奖促销活动要兼顾内部和外部两个方面。在本行内部开展促销活动可以促使本行员工积极使用银行卡消费，提高直接交易额，获得特约商户的佣金，进而达到全面宣传银行卡的目的。另外，本行员工使用银行卡，还能够起到多方面的积极效果：一是本行员工基本掌握了银行卡业务常识，在使用中可以起到业务宣传员的作用；二是可以及早发现用卡环节中存在的问题，使员工在向有关部门通报反映的同时，还能对照现实自觉改进服务，改善用卡环境，增强银行卡品牌意识，维护我行形象；三是能够起到示范带动作用。总之，通过开展有奖促销活动，使本行员工既是业务经办员又是业务宣传员，全面推动我行银行卡业务的健康发展。各行在提倡公务活动用卡时，应严格把握相关制度、手续，如在报销差旅费、业务招待费等时，除按原有规定程序处理外，还须审核银行卡签购单的时间、金额等是否与发票一致。与此同时，为了更加有效地推动这一活动向深入开展，各行的发卡机构要经常对当地银行卡特约商户进行检查，消除业务死角，加强对特约商户收银员的培训工作；积极拓展银行卡特约商户新领域，特别是要与当地民航、铁路售票部门加紧联系，将其发展成为银行卡特约商户，便于广大群众用卡购买机（火车）票，改善用卡环境，确保本项工作的顺利开展。

4、对银行卡业务宣传适度予以倾斜，保证有一定的宣传经费。稍微具备经济常识的人都知道“没有投入，就没有产出”，投入是产出的前提条件。目前，由于行业竞争加剧、受传统观念的影响等原因，个别行的负责人总是认为银行卡是新兴业务，无足轻重，常常以经费紧张为借口使银行卡业务的宣传工作处于停滞状态，严重影响了业务的正常发展。因此，各行一定要重视做好银行卡的宣传促销工作，在加强成本分析与效益评估，保证和提高营销实效的基础上，根据业务规模和创收水平合理确定适当的费用额度专项用于银行卡宣传促销，保证对银行卡营销活动的合理投入，不能因为费用问题而影响银行卡业务发展。

二、发行纪念卡，启动市场

发行纪念卡也是银行卡一个新的利润增长点。各行可在进行“量、本、利”分析之后，控制纪念卡的制作成本，确定合理的价格，有针对性地发卡。这对于推动银行卡业务发展，宣传当地历史名胜，促进当地经济发展都是大有帮助的。成功的纪念卡可以同邮票一样成为当地，乃至国家的“名片”；可以培育出一大批收藏队伍，使这项业务具有长久的生命力。当然，发行纪念卡必须认真选材，精心设计，广为宣传，创新发行渠道。在发行方面，可考虑是否

限量发行，也可考虑同有关部门联手发行，如同邮政部门，或者是集邮（收藏家）协会等；可作为风景名胜点的纪念品出售，也可作为某项大型活动的奖品。可组织人员撰写有关文章在媒体上大造声势，也可请人进行讲座，来精心培育市场。

就选材而言，我们以河南为例。河南省在全国处于地上文物第二，地下文物第一的地位。龙门石窟刚刚通过考核成为世界文化遗产，像少林寺、殷墟、小浪底、鸡公山等自然和人文景观早已闻名于世，老子、鬼谷子、杜甫等历史名人都出自河南。总之，可供我们与业务相联结的结合点实在是太多了，可以说各行基本上都能很容易地找到发行纪念卡的当地题材。

三、宣传创新

1、每月宣传要有重点。我们看一下全年12个月，几乎每个月都有节日、纪念日或者对群众影响深刻的日子：1月有元旦，2月有春节，在过洋节风气日盛的情况下2月14日的情人节也能为商家带来无限商机；3月有“三八妇女节”、3月12日植树节、3月5日的学雷锋日；4月份有清明节；五月份有“五一节”……作为发卡行一定要善于利用各种节假日所带来的有利时机，针对特定群体有目的的围绕当月的主题开展活动，例如在教师节发行“尊师卡”。

2、注重实效，开展多种形式的业务宣传。从以往各市地行的经验来看，成功的途径有：①开办银行卡业务知识讲座。往年一些行在开办“学子卡”的活动中，就曾派人深入到大专院校进行银行卡业务知识讲座，满足了广大师生迫切了解当代金融知识的需求，收效良好，使“学子卡”得以顺利发行。这种宣传方式不需要有大的资金投入，简便易行。银行派出的人员是以专业人士的身份出现的，具有权威性。而且，他们从实际工作出发所作的讲座更具针对性，还可以运用生活实例予以生动的讲解，非常贴近生活。讲座的知识含量大，灵活性强，可以双向交流，能够有效避免宣传资料简单、生硬等不足，是现有条件下应当大力提倡的主要宣传方式之一。各行应当从现有员工队伍中发现、培养这方面的人才，搜集典型事例，为今后的宣传工作打下坚实的基础。

②开办征文活动。征文活动在一定程度上可以调动社会各界关注银行卡，并由他们拿起笔讲自己的看法，使发卡银行在业务宣传中所处的角色从被动转为主动。同时，社会各界的征文不仅仅是宣传稿件，而且也是银行搜集信息、典型事例的一个有效途径。开办征文活动关键之一是奖项设计，在目前各行宣传经费比较紧张的情况下，可考虑联合开办。选择一些关系单位，由对方分担一部分费用，达到双赢的效果。当然，这些必须建立在充分进行市场调查的基础上。

③在行内开展银行卡业务知识考试。对于从业人员着重考核经办知识要点，对于其他员工着重要求全面了解银行卡的基本业务知识，灵活运用。做到全行员工都是银行卡业务知识的宣传员，对这项工作起到推动、督促等多方面积极作用。选择适当时机，面向社会举办银行卡业务知识大赛。

除此之外，各行还可考虑采用以下几种方式进行宣传方式创新：

④将业务知识与群众喜闻乐见的文娱方式相结合，探索新的宣传方式，拓展新的宣传领域。去年曾出现了以宣传牡丹卡业务知识为主的章回体小说《东游记》，为我们开拓业务宣传思路起到了一定的启示作用。大家可以沿着这条路子继续走下去，抓住各种集会等有利时机编排与业务知识有关的文艺节目；组织人员继续创作宣传性的文艺作品，如探案小说、对联、诗歌等形式；还可以利用银行卡业务知识编制谜语等等。

⑤儿歌大赛。儿童是祖国的未来，也是推动银行卡今后持续发展的重要力量。儿童（绝大多数是独生子女）在我国的家庭中处于核心地位，一个孩子能够影响周围的一大片人（包括父母、祖父母等人）。因此，吸引孩子们了解银行卡，在他们幼小的心灵中留下银行卡良好形象，懂得银行卡基本知识，也是我们的主要工作之一。据悉，工商银行已经推出“牡丹雏鹰卡”，即将在全国全面发行；建设银行推出了“生肖卡”……各行都纷纷把目光对准了这一群体，谁也不愿在竞争中失去一块细分市场。针对少年儿童举办儿歌大赛，可以有效地吸引一批人关注银行卡：家长要为孩子编制儿歌歌词，孩子要理解歌词的意思，有条件的家长还会请人辅导孩子，以集体为单位参赛的幼儿园教师也会多方指导……。采用儿歌大赛的形式宣传企业形象、业务知识，成功的案例由许多。郑州的亚细亚商场就曾成功地举办过。儿歌的形式可以多种多样，如“拍手歌”。举办儿歌大赛还可以锻炼儿童的表达等多方面能力，便于银行搜集好作品进一步推广，是一项集社会效应、商业效应于一身的宣传广告活动。⑥广告词征集。随着银行卡业务的发展，一些原有的广告词已经不能适应业务的发展需要了；有的广告词过于片面，不能准确概括银行卡当前业务全貌；有的广告词容易引起群众的误解，等等。因此，开展征集广告词活动，激发那些对银行卡有较为深刻认识的群众为发卡行进行创意，既是一项来源于群众、服务于群众的有效宣传手段，又是当前迫切需要开展的一项工作。

篇8：对银行实习的认识

讨式”的方法, 多启发学生思考, 久而久之, 学生自然就会养成思考的习惯, 其创造力也就随之而来了;三是充分发挥多媒体教学设备的优势, 增加课堂授课的信息量, 提高教学效率。

从“三个转型”来看, “教师的转型”和“教学方法的转型”都是为实现“课程设置的转型”服务的。因此必需首先做好后两个转型的准备工作。

五、高校外语专业转型的可持续性

要想顺利实现外语专业的转型并能维持长久, 还应该做好下面几步工作:

第一, 进行充分的市场调研, 摸清人才市场的实际需求。

市场虽说是瞬息万变, 但总有一个稳定期, 尤其是人才市场的稳定期相对是较长的。只有深入的市场中去, 扎实地搞调研, 才能真正了解市场的需求, 课程设置也才真正有据可依。这一点对于地方性高校尤为重要。

第二, 收集到人才市场的信息后, 按照市场目前的情况, 经专家充分论证, 做出科学合理的短期、中期、长期的发展预测。

第三, 根据所做出的预测, 制定短期、中期和长期的外语人才培养规划, 并认真贯彻执行。

第四, 让学生在具备扎实的外语功底的基础上, 从个人的性格、兴趣、人生规划及环境的角度出发, 选择适合于自己的专业方向, 有计划、有步骤地进行学习和训练。

经过长期的扎实工作, 我们所培养出来的毕业生就一定是符合外企或涉外用人单位要求的“复合型专业人才”。而我们的毕业生在就业市场上的被动局面自然就会改变, 他们也不会为吃饭问题担忧了。

六、结束语

21世纪是个创新的时代, 又是个充满挑战和危机的时代。虽说我们对外企的外语人才观的调查规模不大, 但却引发了我们一个巨大的思考。笔者认为, 高等院校的外语专业教育机构一方面要认真对待外语专业人才市场所发生的这种变化, 另一方面要转变专业外语人才的旧观念, 更新认识, 锐意改革, 创建新型外语教学模式, 培养出新一代专业外语人才。相反, 如果忽视市场需求的变化, 继续延续旧的教育教学模式, 恐怕在不久的将来, 就会被市场所淘汰。

■崔秀丽龙江银行股份有限公司运营管理部

2010年6月, 省银行业协会组织了全省银行业“最佳服务窗口”评比工作, 龙江银行30家支行获省银行业协会“最佳服务窗口”荣誉称号, 提高了龙江银行在省内银行业的知名度。2010年9月, 中国银行业协会组织开展了全国银行业的“千佳示范单位”评选工作, 经过层层检查验收、评议认定, 龙江银行齐齐哈尔分行文化支行最终荣获“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”荣誉称号, 提高了龙江银行在国内银行业的知名度。

短短一年多时间, 龙江银行取得了一串骄人的成绩:2010年末总资产超过800亿元, 达到828.07亿元, 比年初增加422.69亿元, 增幅为104.27%;全行各项存款余额772.64亿元, 比年初增加410.05亿元, 增幅为113%;增量排名列全省银行业机构第一名;实现中间业务收入3241.15万元, 同比增加361万元......

在银行业强手如林的激烈竞争中, 一家地方银行如何能取得这样的佳绩?这与龙江银行清晰明确战略定位是密不可分的, 一是坚持面向农业产业、中小企业和地方经济的市场定位;二是坚持社区银行、36588延时服务、24小时人工银行的自身服务定位;三是坚持自身研发、合作创新的产品定位;四是坚持积极稳妥、特色鲜明的分支机构布局定位;五是坚持不做最贵、但做最优的科技定位。这里主要从如何坚持自身的服务定位进而推进龙江银行业务经营超常规发展来谈几点认识。

一、更新服务观念、提升核心竞争力

龙江银行要想抢占金融市场这块大蛋糕, 提升文明服务水平, 就需要在研究市场、细分客户、差异化服务上做文章;时刻以客户的满意为服务方向和标准, 就需要在加强学习、提高素质、提升服务效率上下功夫。守规则、讲责任、树立全局意识, 切实抓好一线为客户服务、二线为一线服务、总行为分行服务、分行为支行服务, 培育特色服务文化, 为经营发展提供坚实基础。

二、多措并举、实行特色服务

1. 走进社区、成立社区银行, 提供与群众生活息息相关的特

色化服务。龙江银行是龙江人的银行, 是老百姓的银行, 我们就是要通过社区这一渠道和老百姓直接接触、打交道。可以通过健身房、图书室、干洗衣服等活动增加与百姓的接触, 更加贴近百姓。就拿干洗衣服来说, 社区老百姓一开始是一件一件送干洗店的, 一分钱折扣都没有。我们银行把老百姓的衣服集中到银行来, 银行统一送到干洗店。干洗店打8折, 同时干洗店把衣服洗完之后送到银行来, 老百姓可以到银行来取;我们也可以利用晚上下班时间, 把衣服送到百姓家里去。而送衣服的过程也就是宣传银行产品的过程, 如果没有这个关系的话, 你到老百姓家里敲门, 他是不可能给你开门的。通过开展这些活动, 最后银行得到了什么?得到了民心。得到民心的结果怎么样?储蓄存款会大幅增长, 存款增幅度也会显著提升。所以, 我们要大力推广社区银行, 要使70%以上的支行成为社区银行。

2.36588的延时服务“365天早八点、晚八点对外营业”。其他银行都是早八点上班, 下午四点关门结账, 龙江银行比其他银行足足延长4个多小时的营业时间。下午四点前是上班时间, 老百姓没有时间来银行办理业务, 四点到八点这段时间就是给老百姓开的, 他们可以利用下班这段时间来银行办理业务。龙江银行花费这些成本就是要贴近百姓, 得到民心。

3. 实行24小时人工服务。

现在所有的银行都开设了自助银行。在服务过程中, 龙江银行通过对反馈意见的了解, 感到自助银行有缺失的地方, 有存在问题的地方。夜晚的时候, 有些人不敢进自助银行, 进去之后怕后面跟进人抢钱, 所以我行就提出, 让所有的自助银行里都有一个人工服务, 龙江银行所有的自助银行都加上人工服务。人工服务不像白天那种窗口一对一的服务, 我们人坐在里面, 通过电视屏幕进行交流, 并且通过一个渠道来传输我们的票据。所以大家到自助银行非常的放心, 可以感到自助银行的安全。

三、倾心尽力、完善服务功能

当你步入龙江银行各个支行营业厅, 除了宽敞明亮的室内环境、更能让人体会到耐心细致的周到服务。柜台除了必备的填制票据、书写用笔、老花镜外, 还有常用药、书刊杂志等物品;许多银行因资金琐碎、收益较低且耗费大量人力物力而不再办理的业务, 像代售电费、水费等, 在这里一样不少;零整币、残损币、硬辅币的兑换同样是来者不拒;加大科技投入, 安装配备自助存取款机、查询机、POS机等自助服务设施, 减轻柜面服务压力;开通电话银行、网上银行、实现了包括结算业务大小额支付系统、银联借贷记卡差错管理平台系统、票据影像交换系统、人行账户信息管理系统、人民币反假币信息系统等外围系统的顺利上线运行, 丰富了业务处理渠道, 提高了业务处理速度;配备专职的大堂经理, 为客户提供引导和咨询服务, 给予客户有序、快捷温馨的业务办理体验。龙江银行就是地方银行、百姓银行, 诚信服务是我们的优势所在。

四、提高素质、提升服务水平

打铁自身先要硬。龙江银行不断加大投入, 提高服务软硬件水平。

一是开展各类业务培训, 努力提升队伍素质。对员工进行爱岗敬业、诚实守信、乐于奉献等方面的职业道德教育。开展规范化服务礼仪培训、岗位练兵和“星级柜员”评选等活动, 提高业务操作效率、熟练程度和准确性, 促进了队伍整体素质的快速提升;以柜面服务为突破口, 开展争创青年文明号、争当青年岗位能手等争创活动, 并取得了各项殊荣, 得到了社会各界的认可。

二是研发不同产品, 强化创新丰富内涵。创新金融产品、创新服务手段、完善服务功能, 是搞好优质服务的关键, 是增强业务发展的后劲和竞争力的前提。因此龙江银行的优质服务必须适应形势发展的需要, 贴近市场、围绕客户做好创新文章。针对不同的客户群体提供量体裁衣式的服务。依托中粮集团、北大荒集团等股东单位的产业发展链条, 不断探索农业产业金融的新模式, 创新了“公司+合作社+农户+银行+保险+信托+科技+政府”的五里明模式, 积极推广“农业供应链”金融产品。针对我省中小企业特点, 自主研发专为中小企业服务的“龙易贷”系列产品, 大力支持中小企业发展。在人总行主办的首届中国小额信贷机构联席会高峰论坛上, 获得了“2010中国小额信贷最佳创新贡献奖”。此外还有妇女创业就业小额担保贷款、社会主义新农村建设、下岗职工再就业贷款、助学贷款等重点项目。

五、建章立制、达到长效机制

有效提高龙江银行服务水平, 不断满足客户对金融服务的需求, 是一项长期而艰巨的任务。因此, 龙江银行注重建立长效机制, 采取有计划、有组织、有步骤的措施, 在我行的“6S”体系管理报告中将各项指标量化、细化。确保优质服务的标准落实到每一个环节、每一个细节, 做到既有效果又有收获;向社会公布举报电话, 在营业大厅设立咨询台、举报箱、意见簿等, 自觉接受社会各界的监督。把服务态度、客户满意度、办理业务速度等纳入到“平衡计分卡”的考核内容中, 将优质服务工作作为贯穿全年工作的主线, 常抓不懈。

六、关注民生、热心社会公益事业

在细微之处体现坚持自身服务定位的同时, 龙江银行还十分关注民生, 主动承担社会责任。热心社会公益事业, 拓展社区银行影响力, 邀请澳大利亚眼科医疗队为全省130余名白内障患者免费更换视网膜晶体, 帮助重建光明;捐款1.8万元资助家庭困难的田亚轩;此外, 我们还通过帮扶贫困村, 泥草房改造、党员干部“1+1”认穷亲、青海玉树地震捐款、认领红松保护林等多种形式参与社会公益事业, 帮扶受灾及贫困家庭, 累计捐款300余万元, 履行龙江银行的社会责任, 取得了社会效益与经济效益双赢的良好效果。