齐商银行考试内容

齐商银行考试内容（精选7篇）

篇1：齐商银行考试内容

齐商银行

齐商银行前身是成立于1997年8月28日的淄博市商业银行，2009年2月13日，经中国银监会正式批准，更名为“齐商银行”。齐商银行注册资本13亿元，总部机关设16个部门，下辖1个营业部、5家分行和72家支行，全行现有员工1500余人。1简介

齐商银行的前身是淄博市商业银行，成立于1997年8月28日，是全国第四批由城市信用社组建的地方性股份制商业银行，2009年2月13日，经中国银监会正式批准，淄博市商业银行更名“齐商银行”。齐商银行现有注册资本13亿元，总行设19个部室，下辖1家营业部、5家分行（西安、滨州、东营、潍坊、济宁）和72家支行，现有员工1500多人。此外，齐商银行还与境外400多家银行建立了代理业务关系，建成了覆盖全球主要贸易区的结算网络。

自成立以来，齐商银行按照现代企业制度的要求，建立和完善了以股东大会、董事会、监事会、经营班子等机构独立运作、高效决策、分工合作、相互制衡的约束机制，建立健全了激励约束机制和资本金补充机制，各项业务实现了持续稳健发展，逐步走上了效益、质量和规模协调发展之路，得到了社会各界的普遍认可。齐商银行连续10年被评为淄博市利税大户，先后荣获“山东省思想政治工作创新奖”、“山东省文明单位”等荣誉称号，连续两年荣获山东银监局“良好银行”称号，连续多年入选“全国服务业500强”，行内多家

分支机构先后多次荣获“全国青年文明号”、“全国文明规范示范窗口”、“全国模范职工之家”等荣誉称号，2006年被评为中国优秀企业（品牌）形象十佳单位，2008年荣获“中国改革开放30年企业文化十佳单位”、“中国2008最具成《齐商银行招聘考试一本通》

一、2014年齐商银行招聘考试大纲详细介绍与分析。

二、齐商银行招聘考试历年真题试卷参考。

三、齐商银行招聘考试（齐商银行相关知识）。

四、齐商银行招聘考试（重点时事政治）。

五、齐商银行招聘考试行政职业能力测试讲义与习题。

六、齐商银行招聘考试性经济金融知识与习题。

七、齐商银行招聘考试--视频课程与面试宝典。

八、2014齐商银行考试全套在线高清教学视频课程及讲义。

九、2014年齐商银行考试全真模拟题试卷（10套）。

十、齐商银行招聘考试性法律知识与习题。

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长力金融机构”荣誉称号，在全国112家城市商业银行综合排名中名列第26名，在41家大型城市商业银行综合排名中名列第10名，市场竞争力迅速提高。截至2009年年末，全行总资产300.5亿元，存款264.6亿元，贷款193.8亿元。2007年，齐商银行在省内城商行系统率先设立第一家省内分行——滨州分行；2010年4月，齐商

银行第一家省外分行——西安分行成立；2010年11月17日，第一家跨区域直属支行——潍坊青州支行成立，跨区域经营战略再次取得重大突破。

面对新机遇，齐商银行将积极践行科学发展观，充分发挥一级法人金融机构的优势，坚定不移地围绕“市民银行”和“中小企业主办行”的市场定位，走“精细化、特色化、多元化”之路，努力建设资本充足、内控严密、运营安全、服务良好、效益卓著的现代金融企业，为客户、为股东、为社会创造更多的财富和价值，创造更加美好的未来。

篇2：齐商银行考试内容

第一章 总则

第一条 为更好的为政府财政预算单位提供多样性服务，完善电子化支付结算手段，根据《银行卡业务管理办法》及财政部门、中国人民银行等有关规定，制定本章程。

第二条 齐商银行金达公务卡（以下简称“金达公务卡”）是齐商银行针对财政预算单位的日常公务开支及财务报销，并兼顾个人消费而发行的银联标准信用卡。

第三条 齐商银行及所属网点（以下简称“发卡机构”）、持卡人、申办单位、特约商户及其他当事人均须遵守本章程。

第二章 公务卡的分类、功能和使用范围 第四条 公务卡均为主卡，具有消费、转账结算和存取现金等功能。

第五条 持卡人可在发卡机构核定的授信额度内先用款后还款，循环使用。凭公务卡可在中国境内外有“银联”标识的特约商户、自动柜员机及齐商银行各营业网点使用，采用人民币结算。

第六条 公务卡实行实名制，卡片及密码由持卡人自行保管，并承担相应的法律责任。公务卡在满足公务支出的前提下，也可用于个人消费结算，个人消费部分责任全部由个人承担。

第七条 公务卡结算的适用范围是：预算单位原使用现金结算方式的零星商品服务购买支出及个人消费支出等。

第三章 申领条件及申领手续

第八条 申办单位应是财政预算单位，发卡机构应与财政部门和预算单位签订服务协议，明确双方责任义务，申办单位将承担所属单位员工公务卡公务消费所产生的全部债务及法律责任。

第九条 具有完全民事行为能力、有合法、稳定收入来源及支付能力，且资信状况良好的财政预算单位在职的正式人员，经本单位推荐均可申领公务卡。

第十条 申请人申请公务卡时，应按发卡机构的规定，正确、完整、真实地填写领用合约并提供相关资料。同意发卡机构向有关方面咨询，并保留和使用相关资料。申请人在申请合约上签字，即表示确认遵守本章程并履行相关合约中各项条款。

第十一条 发卡机构根据申请人的资信状况，决定是否予以发卡、是否要求申请人提供担保及担保的方式、确定领卡方式及种类、核定申请人的信用额度等；未通过的申请资料不予退回。第十二条 申请人如采用担保方式办卡，需要按发卡银行的规定办理担保手续；担保方式包括：保证、抵押及质押；担保范围包括但不限于持卡人在公务卡项下发生的全部债务。

第十三条 持卡人收到公务卡后，应立即在公务卡背面签名栏内签上与领用合约相同的签名，并在使用公务卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由持卡人负责。

第十四条 公务卡卡片的有效期限最长为5年，到期自动失效，持卡人使用公务卡所发生的债权债务关系不变。若持卡人不愿到期换领新卡，应于卡片的有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构。否则，发卡机构视为持卡人自愿到期更换新卡。卡片有效期到期而不愿更换新卡或中途停止使用的持卡人，须及时办理销户手续，否则由此产生的一切风险和损失由持卡人自行承担。

第四章 账户及交易管理

第十五条 公务卡只限持卡人本人使用，不得出租、转借或以其它方式交由他人使用。否则，因此产生的一切损失及后果由持卡人承担。

第十六条 公务卡的授信额度根据申请人资信状况进行核定，公务卡的最高额度根据监管部门的最新规定适时进行调整。第十七条 发卡机构有权核定持卡人的信用额度。可以根据持卡人消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况对公务卡账户进行动态管理（包括授信额度动态调整、冻结、销卡等）并及时通知持卡人和持卡人所在单位的财务部门。

第十八条 持卡人若选择以自动转账方式还款，在办理相关手续后，发卡机构有权直接从持卡人提供的账户中扣款，转入其公务卡账户，用于偿还持卡人的欠款。

第十九条 公务卡项下发生的公务性支出，持卡人按单位财务部门规定报账，报账单位应及时按约定的方式划转相应款项到该持卡人账户还款结算。

第二十条 持卡人账单所列明的款项，还款顺序为上期欠款金额、本期费用（违约金等）、本期利息、本期透支取现款、本期消费透支款等。

第二十一条 持卡人在境内ATM机取现，每卡每日累计透支取现额度上限为人民币1万元，柜面取现不超过卡片信用额度的50%（溢缴款不受限制）。持卡人通过柜面、网银、手机银行等渠道转账至本人同名个人结算账户，额度不超过卡片信用额度的50%；向非银行支付机构开立的支付账户进行充值的，单笔不超过1000元，当日累计不超过5000元。

第二十二条 持卡人申请销户时应清偿账户全部欠款，解除卡内所有签约关系，并销毁卡片。第二十三条

持卡人在境内消费、取现及使用其它自助设备时，须遵守国内法规、中国银联、发卡机构和收单银行有关规定；在境外消费或取现时，应按银联及收单银行的有关规定办理。

第二十四条

持卡人使用公务卡消费时，凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为，依据密码等电子信息为持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、网上支付、手机支付、电话支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，基于持卡人签名形成的交易凭证和/或凭公务卡磁条、芯片、卡号等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。

第二十五条 持卡人应在符合国家标准和行业管理的安全技术规定的商户环境下在互联网（INTERNET）上使用公务卡。否则持卡人必须对该卡在互联网上使用所导致的一切风险和损失自行承担责任。

第五章 计息及费用管理

第二十六条 公务卡透支金额从银行记账日起计息，按中国人民银行规定的利率按月计收复利。透支利率以公示的公务卡收费项目及标准为准。如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。

第二十七条 公务卡账户内的存款视为超额还款，发卡机构不计付利息。

第二十八条 对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日到到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。

第二十九条 持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，应支付全部款项自银行记账日起的利息；取现转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，对还款不足最低还款额的差额部分须按一定比例向发卡机构支付违约金。

第三十条 发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。

第三十一条 公务卡遗失、被窃或遭他人占有时，持卡人应到发卡机构或通过客户服务电话办理挂失。挂失经发卡机构确认后即为正式挂失并生效，发卡机构将对挂失收取一定的挂失手续费。正式挂失生效前所发生的一切经济损失均由持卡人承担。密码泄露请立即修改，否则由此产生的损失由持卡人承担。持卡人与他人合谋、欺诈或有其他不诚实的行为，或者不配合发卡机构调查情况时，由持卡人承担所有损失，发卡机构不承担任何责任。

第三十二条 公务卡损坏时，持卡人应拨打发卡机构客户服务电话或按双方约定的其他方式办理换卡手续。

第三十三条 持卡人对其账务有疑义，可向发卡机构申请调阅签购单的服务，如经查证认定争议交易确为持卡人所为，持卡人须支付调阅签购单手续费。

第六章 发卡机构的的权利和义务

第三十四条 发卡机构的权利：

（一）发卡机构就办理公务卡的业务范围内，有权审查申请人的资信状况，有权向任何有关方面咨询申请人的有关数据，有权索取、留存和使用申请人的个人数据资料，并有权决定是否向申请人发卡，对未通过的申请数据资料不予退还，有权核给和随时调整持卡人的信用额度。

（二）对不遵守有关法规、本章程等规定的持卡人，发卡机构有权取消其持卡人资格并停止持卡人卡片之使用而不必预先通知，并可授权有关单位人员收回其公务卡。

（三）对由于持卡人违背章程有关条款给本行造成损失的，发卡机构有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。

（四）公务卡属于发卡机构所有，发卡机构保留收回或不发卡给客户的权利；发卡机构发出通知后无论持卡人是否收到或知晓，发卡机构有权随时因发卡机构认为正当的理由，暂时停止持卡人使用公务卡的权利或调降持卡人的额度，即可因发卡机构认为的正当理由取消持卡人使用公务卡的权利，或将该公务卡列入止付名单，并有权追回全部欠款。

（五）持卡人超过到期还款日，未归还透支款项的，发卡机构有权通过合法渠道催收、停止公务卡持卡人的使用，并有权处置持卡人申请办理公务卡时的质押物、关联的工资账户内一切收入以归还其欠款，并保留对其合法收入及资产进行追偿的权利，也可向持卡人的担保人进行合法的催收和追索。

（六）发卡机构有权将公务卡持卡人的信用记录反馈给人民银行征信系统，有洗钱嫌疑或行为的按反洗钱的相关规定处置持卡人的有关信息。

（七）发卡机构有权对持卡人按规定标准收取费用并计入其账户。

第三十五条 发卡机构的义务：

（一）向申请人提供有关公务卡有关的使用说明资料，包括合约、章程、使用说明、收费标准及计息方法等，提供业务咨询、挂失服务等。

（二）对持卡人关于账务情况查询和改正要求给予答复。

（三）按双方约定的方式和标准，按月向持卡人提供对账单服务；但若自上月账单后，没有任何交易且账户没有任何未偿还余额或发卡机构已与持卡人另有约定时，可不向持卡人提供对账单。

（四）发卡机构应对持卡人的资信数据等资料进行保密。但发卡机构在进行催收和追索债务等工作时，可将持卡人的有关数据资料提供给相关单位和人员。

第七章 持卡人的权利与义务

第三十六条 持卡人的权利

（一）持卡人享有发卡机构对公务卡所承诺的各项服务，有权监督服务质量，并对不符质量的服务进行投诉。

（二）申请人、持卡人有权知悉公务卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。

（三）持卡人有权向发卡机构索取最近3个月的对账单。

（四）持卡人有权在到期还款日前要求对不符的账务进行查询或改正。

（五）持卡人不再承担挂失生效后相应账户因伪冒、盗用所产生的经济损失，司法机关及有权机关依法冻结、扣划卡内资金的除外。

第三十七条 持卡人的义务

（一）持卡人应遵守发卡机构制定的本章程及领用合约的规定，并向发卡机构提供真实、有效的资料。若发卡机构认为需要，申请人应向发卡机构提供符合条件的担保及其他有关资料。

（二）持卡人和保证人如工作变动、通讯地址及电话变更、身份证号码变更、机构名称变更等，申请单位、持卡人和保证人应当及时到发卡机构或与发卡机构联系办理资料变更手续。否则，发卡机构对由此产生的损失不承担任何责任。

（三）持卡人应妥善保管自己的卡片、卡片信息、交易密码；若因密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担。

（四）持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还消费透支款、预借现金款、利息、费用及违约金等；不能以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项。如遇公务卡的单据有误或内容不全，但经确认交易确实存在且金额无误，持卡人不得拒绝支付该交易款项。

（五）持卡人未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前持卡人未向发卡机构提出异议，则视同其已认可全部交易。

第八章 申办单位的权利和义务

第三十八条 申办单位的权利

（一）申办单位享有发卡机构对公务卡申办单位所承诺的各项服务，有权监督服务质量，并对不符质量的服务进行投诉。

（二）申办单位有权根据本单位持卡人个人状况随时向发卡机构申请调整持卡人透支额度。

（三）申办单位有权调取或知晓本单位持卡人透支额相关数据，有权要求发卡机构提供对账服务。

第三十九条 申办单位的义务

（一）持卡人按照规定，在免息期内将公务性消费支出的回单及发票交单位财务报销人员时，申办单位有义务及时按透支额进行还款，对因单位财务人员未及时处理造成的利息类支出，由申办单位承担，发卡机构在持卡人账户直接收取。

（二）遇公务卡持卡人岗位或基本情况发生变化时，申办单位有义务事先通知发卡机构，及时变更公务卡的使用权限或撤销持卡人的持卡资格，如单位未履行以上义务，申办单位须承担一切由岗位变动人员使用公务卡所发生的所有债务及引发的法律责任。

第九章 附 则

篇3：齐商银行考试内容

2005年, 在人民银行内审工作会议上, 人民银行副行长项俊波同志提出, 内审部门要积极探索绩效审计在中央银行的运用, 开拓创新, 推动人民银行内审工作不断上层次、上台阶。2007年, 人民银行上海分行、海口中心支行等分支机构开始进行绩效审计试点和研究, 经2年的实践和摸索, 逐步形成了行之有效的开展模式和审计方法。

一、人民银行开展绩效审计的主要内容

绩效审计的核心涵义在其“3E”性, 即经济性、效率性和效果性[2]。对于人民银行来说, 绩效审计的核心内容就是履行职责过程中资源利用的“经济性”、行政管理的“效率性”和行政活动的“效果性”[3]。审计内容具体可以细分为资源配置、管理决策、内部控制和业务管理等几个方面。

(一) 资源配置方面

一是人力资源的配置与管理, 如配置的人员数量、人员结构, 包括年龄结构、知识结构等是否合理科学, 是否符合营业部的业务工作需求;是否将人员学习培训作为一项经常性工作, 培训的针对性、有效性如何, 员工激励机制如何;人员平均工作量是否充实, 是否存在人浮于事的现象等等。二是物质资源配置情况, 如硬件设备设施的性能能否满足业务核算系统的要求, 是否存在闲置或利用率不高的资产。

(二) 管理与决策方面

一是工作规划的合理性, 主要是看部门是否制定了中长期规划, 规划内容是否全面, 是否涵盖了党风廉政建设、金融服务等方面的内容, 是否采取确实可行的措施保障工作规划的实行。二是领导决策的科学性, 侧重点主要是领导决策是否按规定的议事程序进行, 领导决策是否充分听取群众意见、是否充分体现了民主集中制的原则, 领导决策是否体现了客观、公正、公平的原则;重大事项的决策是否体现了合理性和经济性。三是内部管理的有效性, 如员工对与部门的认知度、团队精神、内部组织结构的合理性, 权限管理是否按制度要求实行分级管理, 是否按要求进行授权管理, 发现问题的整改能力如何等等。

(三) 内部控制方面

加强内部管理, 完善内控制度是中央银行各单位依法、正确、有效履行职责, 促进各项工作规范、有序、高效的重要保障。在内部控制上, 重点应放在内部控制的“四性”上。一是有效性, 内部控制是否准确识别和防御风险, 促进业务运行和管理活动正常开展。二是全面性, 内部控制是否覆盖各层级、各岗位的各个方面, 完整贯穿业务运行或管理活动的各个环节。三是及时性, 内部控制是否优先定位于业务运行或管理活动的首位, 是否坚持内部控制先行, 从源头控制风险, 是否根据各方面情况的发展变化及时修订有关制度, 是否结合实际制定了防范各项风险的应急方案。四是合理性, 内部控制是否与中央银行营业部的管理要求和业务要求特点相应, 是否在综合考虑风险损失和机构自身条件下, 考虑以合理的成本、恰当的措施和方法来处理风险。

(四) 业务管理方面

营业部是为辖区金融机构提供金融服务的重要窗口, 如何评价其提供金融服务过程中是否体现了经济性、效率性和效果性, 是开展绩效审计的主要内容。在开展对金融服务业务的绩效审计时, 主要把握下面的内容:一是业务工作的完成情况, 是否按时按要求完成每一笔业务。二是业务工作量情况, 工作任务是否合适, 是否存在人浮于事现象。三是业务工作的效果如何, “窗口服务”满意度如何, 业务差错率是否控制在可承受的范围内等等。

二、人民银行绩效审计的方法运用

绩效审计内容的广泛性和复杂性, 决定了其必然需要运用多种审计方法。本文结合营业部绩效审计的工作实践, 对部分绩效审计方法做一介绍[4,5,6]。

(一) 审计查证法

审计查证法是指审计人员运用检查、观察、询问、重新计算、重新执行、分析程序等传统合规性审计方法来进行调查取证。如对内部管理、内控机制建设等方面内容的审计可以使用该方法。

(二) 比率分析法

指审计人员对反映部门业务工作效果的重要指标进行验算和比较, 如业务差错率、重大业务差错率等进行验算, 并与上年度、人行系统平均水平、最高水平或最低水平等进行比较, 从中找出差距, 分析原因, 为提高业务服务质量提供建议。

(三) 问卷调查法

指通过对特定客户或人群发放调查问卷并回收的方式获得相关数据和信息的一种方法。营业部主要是为辖区金融机构提供柜台服务, 为了评价其服务的质量, 可以采用客户满意度调查的方式进行。

(四) 业务活动分析法

是指采用对比分析法、业务跟踪法、统计分析法等业务活动分析技术方法, 找出业务活动中影响效益的关键因素并进行评价。

(五) 其他方法

如领导座谈法、函证法等。领导座谈法主要应用于前期审计调查阶段, 由部门领导向审计组成员介绍部门的总体工作情况, 以便审计人员对被审计部门有一个概括性的认识, 便于审计工作的深入开展。函证法主要用于向办公室、人事、监察等部门核实被审计部门的相关奖罚信息。

三、人民银行开展绩效审计的具体建议

(一) 明确审计目标, 把握审计方向

明确审计目标是开展绩效审计工作的基础, 也是控制审计质量的源头, 是整个审计工作中的第一道工序[7]。与传统的内部审计不同, 绩效审计是对审计对象利用资源的“经济性”、“效率性”和“效果性”进行的综合评价, 它不局限于传统内部审计所进行的合规性和合法性鉴定, 而是上升到对工作业绩与效率的评价层面上来[8]。一般来说, 绩效审计有以下几点目标:一是促进审计对象建立健全内部控制制度、加强管理, 实现从管理中要效益;二是发现薄弱环节, 预防业务风险, 杜绝重大业务差错;三是实现部门人财物资源的优化配置;四是理顺业务流程, 提高工作效率。

(二) 加强绩效审计程序创新与管理

尽管人民银行绩效审计的程序与其他类型审计一样, 可分为审计计划、实施、报告和后续阶段[9]。但绩效审计毕竟是新兴的审计形式, 没有完整的模式可以遵循, 实际工作面临很多新的问题。如绩效审计需要针对被审计部门的实际情况设计客观科学的评价指标和评价标准, 研究采用合适的审计方法等, 这恰是以往的履职离任等合规性审计所没有的[10]。因此, 创新绩效审计程序, 严格按程序办事, 是绩效审计工作实践中一个十分重要的环节。

(三) 编制周密可行的审计方案

开展任何形式的审计项目, 编制周密的审计方案是必不可少的, 绩效审计当然也不例外, 比如要明确审计目标、审计范围、审计对象、审计人员组成、审计进度安排等等。但与以往的领导干部履职离任审计有所不同的是, 编制绩效审计方案时, 要根据被审计部门的实际情况设置科学合理的绩效审计评价指标体系和评价标准, 用以指导整个现场审计的实施。

(四) 强化审计结果, 为相关部门改善工作提出审计建议

与以往的领导干部履职离任等常规性审计相比, 绩效审计更加注重绩效的表现, 即利用人力、物力和财力等各种行政资源的经济性、效果性和效率性。通过绩效审计, 审计人员应该针对审计中发现的不足和缺陷及时反映给相关部门和领导, 并提出改进建议, 充分发挥绩效审计的监督功能。

参考文献

[1]邢俊芳陈华邹传华最新国外绩效审计[M]中国审计出版社2001

[2]宫军我国效益审计现状和特点分析[J]中国内部审计No.92007pp78-79

[3]李雪琴浅议政府绩效审计方法及应用[J]中国审计2006年专刊pp22-24

[4]林绥人民银行开展内部绩效审计初探[J]福建金融No.52006pp37-39

[5]刘洪洁建立绩效审计评价标准的实证分析[J]中国内部审计No.92007pp78-79

[6]人民银行上海总部内审部课题组人民银行绩效审计初探金融研究报告选登2007年13期

[7]王素斌人民银行如何开展绩效审计广西金融研究No.22007pp63-63

[8]人民银行九江市中心支行课题组绩效审计在基层人民银行的运用研究金融与经济No.22007pp62-64

[9]邝必清农业综合开发效益审计探析[J]海南审计No.32007pp41-45

篇4：齐商银行考试内容

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作者：佚名

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更新时间：2015/12/31

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为进一步增强风险防范意识，检验突发事件协同配合能力和应急处置水平，2014年10月28日下午，齐商银行组织举办了流动性风险应急演练。山东银监局办公室副主任于兆林、淄博市应急办副主任王向前、人民银行淄博市中心支行副行长刘洁、淄博银监分局纪委书记房爱国，人民银行淄博市中心支行、淄博银监分局相关科室负责人，淄博市辖农村商业银行、农村信用社、博商村镇银行等单位负责人共80余人参加演练。

演练采用桌面演练和实战演练相结合的方式进行，模拟市场资金面紧张，齐商银行存款短期内大幅度下滑，行内资金骤紧，流动性压力突然增大，同时出现同业违约、客户大额资金汇划操作失误、授信客户违约等风险事件，导致相关网站出现负面影响的帖子，引发声誉风险和部分网点挤兑现象。齐商银行应急领导小组迅速反应、沉着应对，总行各条线管理部门和分支行按照应急预案和职能要求，立即展开应急联动，重点演练了预警发布、信息报送、会商研判、应急救援处置、舆情应对等内容，有效控制事态发展和蔓延，在最短时间内将事件平息，恢复正常营业。

篇5：以自学考试为依托的学分银行建设

学分银行 (Credit Bank System) 借鉴了银行的某些功能, 建立能够对“学分”进行存储、提取、兑换等操作的制度。学分银行是终身学习教育体系中的一种制度设计, 能够模拟银行的相关功能, 对学习者从不同的学习环境获得的多样学习成果认证成标准学分, 储存在学习者长期的个人学习账户中。就其本质而言, 学分银行是对学习者在正规学习、非正规学习及非正式学习中得到的学习结果认证成学分, 通过一定的标准转化成标准学分, 并对学分进行积累, 当学分累积到一定程度的时候, 允许学习者按照相关的标准将其“兑换”成相应的学历、学位、职业证书或其他学习成果。通过对学分银行概念的分析我们可以得出, 学分银行具有学分认证及转换、积累、兑换等功能, 因此构建学分银行必须要满足以下几个条件。

第一, 学分银行必须得到教育部或政府部门的审批与授权, 使学分银行有权利对学分进行认证、积累与兑换。第二, 学分银行既可以理解成一种制度, 也可以看成是一个机构, 它必须是完全独立存在的。学分银行不是学校或教育机构, 没有教学和培训的功能, 同时学分银行也不能与学校或教育机构有任何利益关系, 这样才能够保证学分银行在进行学分认证、兑换等过程中不受任何方面的干扰而达到公平公正的效果。第三, 学分银行必须具备一定的资质, 获得相关法律授权, 具有完善的学分认证、积累、兑换方面的制度。有能力设定一系列标准, 并依据标准保证在此过程中做出公正的决断。第四, 学分银行一定要有相当的社会公信力。通过自身诚信和规范管理使其认证的学分以及兑换的学历能够得到社会的认可, 同时能够反映出学习者真实的学习经历与学习成果。

二、自学考试制度的有利条件

建立学分银行需要投入大量的社会资源, 需要广大终身教育工作者不断地实践、探索才能够保证其顺利的运行。我们可以选择白手起家, 建立一个能执行学分银行诸多功能的机构, 这需要耗费巨大的人力物力财力;也可以寻找一个既有的、有着良好制度基础的组织或机构来肩负学分银行的重任。相比之下, 依托现有制度基础、资源和形式的改革可能更为经济可行。

自学考试制度在我国高等教育体系中已经运行了三十余年, 取得了丰硕的成果, 也积累了相当丰富的经验。它始终以宽进严出、以考促学、学分零存整取为特征, 旨在构建一个灵活开放、体系完整、保质保量的开放学习体系, 但是随着近几年我国高等教育进入大众化的阶段, 各类成人教育形式呈现多元化的发展趋势, 自学考试原有的开放灵活的优势相对削弱, 生源也大量流失。如果自学考试与学分银行能合二为一, 则能做到避免机构重复设置和资源有效整合。具体来说, 自学考试制度有如下几个有利条件:第一, 教育部自考办是一个独立的机构, 它负责管理自学考试的各种日常事务, 从中央到地方建立起了一套高效的管理系统。第二, 开放式的学习系统。学习者几乎不需要任何门槛就能够参加自考;学习时间弹性化, 学生可以自主选择课程学习和参加考试的时间, 学生一般在8年以内完成所有专业课程考试即可拿到毕业证书, 并申请学位;学习方式上可以选择自学或者参加社会上各种助学班。第三, 与其他教育形式的衔接。自学考试认可考生从其他教育途径获得学分, 这样可以避免重复学习。目前, 自学考试已经认可普通高校的同类课程学分, 只要出具相关证明就可以申请免考, 自动获得该门课程的学分。此外, 国家计算机等级考试、大学英语四六级等通用证书可以替代自考的相关课程。

三、自学考试向学分银行转型

自学考试制度与学分银行在运行理念、实践方式上有很大程度的契合, 这一相似性为依托自学考试建设学分银行奠定了基础, 而在这一过程中需要自学考试制度完成以下转型。

1. 践行终身学习理念, 把学生的学籍账户拓展为终身

学习账户, 全面记录学生的个人信息, 其中包括教育背景、课程学习记录、标准学分记录、诚信记录、学分兑换记录等。改变自学考试以往的认证方式, 将学历、非学历与终身学习实践成果如行业资格培训、社区终身学习活动甚至有教育意义的文体活动等全部纳入到认证范围, 出台配套的学分转换细则, 依据不同的评价标准将来自不同学习环境的成果转换成标准学分。

2. 加强诚信监督, 建立监督监管机构, 实施惩罚措施。

学习者通过各种形式的学习获得学分存在学分银行, 达到一定的标准后可以兑换成学历、学位或各种资格证书, 为了保证这些证书的含金量, 就必须保证学分在认证、转化、兑换的过程中要有统一和严格的标准, 对执行的过程要进行严格的监督, 对违规、违法的行为要予以严惩, 这样才能保证学分银行顺利有序的发展下去。

3. 借助信息手段, 加强现代化的管理。

自学考试制度已经积累了相当丰富的管理经验, 可以为学分银行提供支持, 但是学分银行需要涵盖更加广泛的学习者, 并需要记录其终身学习进程与学习成果, 工作量会大幅上升, 对此的管理也会变得异常庞杂。这就需要我们借助信息技术的支持, 建立覆盖全国的涵盖各种教育形式的管理与服务平台, 实现学分的标准化、现代化管理, 学习者能够灵活地、自由地进行学习与学分积累。

4. 拓展各类教育的学分认证。

当前的自学考试仅能够认证普通高校的专业, 将其课程成绩作为自考相关专业的替代, 而没有与各级电视大学系统、成人高等教育函授、网络教育、夜大学等教育形式进行有效的衔接。学分银行是一个更为开放的学习系统, 不仅需要认证这些正式、非正式的教育形式, 更涉及到一些非正规学习的形式, 所以拓展各种学习形式, 让不同的学习模式都能够展现其魅力, 这也是建设学分银行的初衷。

总之, 学分银行的建设是推进终身学习、构建学习化社会的一项重要举措, 怎样才能够建立好学分银行, 搭建一个连接正规学习、非正规学习与非正式学习的立交桥, 需要终身教育工作者付出艰苦的努力去探索。从我国终身教育体系的发展状况来看, 以自学考试为依托构建学分银行是一个双赢的举措, 既能够节约成本避免重复机构设置, 又能够帮助自学考试摆脱近几年生源数量急剧缩水的尴尬境地。只要我们能够抓住机遇、勇于创新、不断探索, 才能建成属于中国的学分银行制度。

摘要：“学分银行”在我国的兴起与探索为发展终身学习、构建学习型社会推进了一个新的历史进程, 也为自学考试制度开辟了一个新的发展方向和战略机遇。以自学考试为依托, 对我国的学分银行制度进行探索, 有诸多良好的基础和有利条件。然而, 实现自学考试制度向学分银行制度的转型需要有大量的研究和实践工作要做。

关键词：自学考试,学分银行,学分,转换

参考文献

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[3]杨晨.我国“学分银行”建设的三大问题[J].中国远程教育, 2012, (6) .

篇6：齐商银行考试内容

关键词：中小企业,银行业务创新,风险和收益

1 金融市场发展考验银行创新能力

随着我国经济的连年高速增长, 我国金融市场在金融改革的大潮下, 也进入了快速发展的时期。一贯单调的融资模式、以通过银行间接融资为主的融资模式, 正向着多渠道直接融资方向发展。加之股票、基金、保险纷纷进入投融资领域, 私募股权投资基金业务的开展, 我国大型企业不再完全依赖商业银行, 而是择优选择融资渠道, 一个生动活泼的金融局面正在展开。

不容讳言, 我国大型商业银行正面临着, 客户资源逐渐流失的形势。一方面, 中国金融市场正逐渐走向繁荣, 另一方面作为我国金融业主体的银行, 却面临着市场发展动力不足的挑战。它们急需业务创新来添加市场原动力, 以便继续保持我国银行业稳步持续增长的势头。

我国的金融创新不足, 在某种程度上影响了金融体系的运作效率。一方面实体经济有大量的资金需求难以满足, 特别是农村经济体和中小企业。另一方面却有大量的资金低效运转或找不着“合适”的出路。我国目前大的商业银行就面临此种情况, 它们手握着巨额资金, 却对投放方向犹豫不绝。面对金融市场的快速发展, 银行业传统信贷业务面临严峻考验, 银行业务必须积极创新, 进行战略性转型:既从眼中只有大企业、大客户, 转向关注并侧重中小企业客户, 农村客户。

2 我国中小企业成市场经济主体

自改革开放以来, 我国中小企业的发展是比较迅速的。目前在中国正式注册的中小企业已超过1000万家, 占全国企业总数的99%;中小企业创造的最终产品和服务的价值占中国国内生产总值比重超过50%, 提供的出口占60%, 上缴的税收占43%, 并提供了75%的城镇就业机会。中小企业已成为国民经济发展的重要组成部分, 中小企业已经成为拉动经济的新的增长点。可以说, 中小企业是推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量, 特别是在缓解就业压力、实现科技兴国、优化经济结构等方面都发挥着越来越重要的作用。

中小企业如此重要, 而它们生存和发展空间和环境却不容乐观。过去长时间以来, 它们时不时被划为另类。最初是因为它们姓“私”或姓“集体”而倍受歧视, 后来则主要因其信用缺失, 而被大型国有银行丢弃一旁, 它们很少得到贷款, 制约着它们的发展。当然, 中小企业自身的问题也是导致大银行对其惜贷的重要原因。现就中小企业自身问题分述如下。

2.1 信用体系不完善

从银行角度来看:安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求, 而中小企业存在着过高的经营风险, 这是银行对中小企业的贷款的天然屏障。中国中小企业的寿命非常短, 据调查, 1993年以前我国私营企业平均存继周期只有4年, 2000年提高到7.02年。有70%中小企业会在创业后的5年内被淘汰, 而运行期超过10年的中小企业不足10%。在这种情况下, 金融机构对中小企业贷款就慎之又慎便无可厚非了。

从企业角度来看:不少企业缺乏信用观念, 在交易和融资关系中不讲信用, 往往有意拖欠贷款, 再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律法规缺位, 使不受信用的违规成本过低, 于是, 逃避银行债务现象日趋严重。企业违约后, 银行很难回收贷款本息, 形成坏账, 因此不得不加强信贷管理, 提高放贷条件, 致使对中小企业惜贷行为比较普遍。

2.2 有效担保抵押不足成为融资的首要障碍

我国90%以上的中小企业厂房用地多是集体用地、宅基地。房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式, 也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。由于集体土地所有权主体上的模糊, 造成在实际工作中集体土地所有权主体很难确定, 加之常常以行政权代替土地资产经营权, 带来集体土地流转过程中各主体的土地产权“边界纠纷”, 导致的后果就是集体建设用地使用权难抵押问题。

《担保法》明确规定:“抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押”, “乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的, 其占用范围内的土地使用权同时抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位, 已成为当前中小企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的死结。

2.3 信用管理和经营环境风险

中小企业信息缺乏披露和财务数据失真, 造成银行贷前调查的困难和不实。我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成, 特别是中小企业往往与地方政府有着千丝万缕的联系, 一旦政府公信力缺失, 中小企业信用更无从谈起, 则贷款就会成为坏账。

2.4 银行风险与收益的不对称, 挫伤了银行的积极性

对于一些创新型的中小企业, 虽有较高的失败率, 但成功的创业却将带来高额的创业收益。但另一方面, 银行信贷融资只能获得固定的利息收益, 也就是说银行承担了融资风险, 而不能分享企业成功带来的高收益, 导致银行风险与收益的不对称, 降低了银行对中小企业贷款的动力。

3 发展中小企业金融业务对于商业银行的重要战略意义

我国金融改革标志性的进展应该说是金融市场的快速发展。当今, 多元化的市场格局已经初现端倪。既然, 国家大型商业银行的大客户贡献率在逐渐下降, 银行盈利空间日渐缩小, 那么中小企业这个客户群就自然成为了商业银行获取利润的新目标。

银行对于中小客户贷款议价能力强, 中间业务收益水平高, 成为新的利润增长点。据某国有银行调查数据显示, 该行中小企业贷款余额已占公司客户贷款余额70%, 中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20%, 远高于其他贷款收益, 公司类贷款利息收入的85%来自中小企业, 中间业务、国际业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收主力军。

过去银行大客户都是大型国企, 集中度高则风险高, 而由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品, 中小企业借贷规模又小, 拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品, 对于调整资产结构, 降低资产负债错配风险有重要意义。

目前, 中小企业和个体工商户的数量众多, 而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低。因此, 丰富的中小企业资源和业务拓展的巨大空间, 自然应该是商业银行业务创新的广阔天地。

4 对中小企业融资面临的主要问题

4.1 收益和风险相匹配, 发展小企业金融业务

调整银行价值取向和市场定位是银行的首要任务。在大企业贷款需求增长不足的形势下, 商业银行要重新审视自己的市场定位。应以“价值最大化”为中心, 运用适合小企业的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避小企业风险的同时, 提高风险定价能力, 通过提升价格来覆盖风险和成本, 既高风险配以高定价, 最终体现效益目标。

4.2 创造面对中小企业的经营管理机制, 开展适合小企业的金融业务

以现有大企业金融业务的“一刀切”的经营管理机制来开展小企业金融业务, 很难对市场做出正确、快速反映, 也难以有效防范小企业金融业务风险。根据小企业风险定价能力不强, 风险相对较大、个性化差异较大、成本相对较高的业务特点。制定出一套新的经营管理模式, 应对新的业务。

4.3 针对小企业的制度和政策必须重新安排

首先, 小企业在融资中最大的特点就是与银行间的信息不对称问题, 财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在, 因此, 沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险, 难以准确识别客户风险。其次, 与大企业采用一样的信贷操作流程不适合小企业特点。小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快, 相对于大企业的“批发”业务, 小企业量大面广, 这些“零售”业务特点决定了银行发展小企业金融业务的经营中心必须下移, 只有贴近市场、贴近客户, 才能了解真实的信息, 才能做出快速的反应, 才能有效防范风险。第三, 缺乏有针对性的产品。用同大企业一样的产品很难满足小企业“短、平、快”式的融资需求。

5 加强对中小企业的金融产品和服务创新

加强产品和服务创新, 拓展融资渠道, 努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求, 这必须是大型商业银行的宗旨。选择资信良好、产供销状况稳定的企业, 签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具, 办理贴现、转贴现和再贴现业务, 支持企业扩大票据融资。为符合条件的中小企业提供动产质押贷款、品牌质押贷款服务。适当、积极地引进西方商业银行成熟的融资方式, 以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。要充分利用银行信息优势、网络优势和便利条件, 为中小企业提供多种信息咨询服务。

6 结语

篇7：齐商银行考试内容

实训教学的主要目的是提高学生分析问题、解决问题以及实际动手的能力, 是使学生理论联系实际的重要途径之一。商业银行作为一个金融机构, 其严格的内部管理与内部保密的需要, 一般不接受大学生进入体系内进行实习, 因此如何帮助金融专业学生了解商业银行的管理机制和运行模式, 是金融专业实训教学的重要教学任务。商业银行信贷管理实训教学顺应现阶段真实银行信贷业务管理与业务流程的要求, 按照精细化管理设计系统架构, 能够支撑多层架构, 内容既兼顾到对外服务客户, 又注重了内部风险控制, 营销与风险的不断平衡, 甚至已经能够核算出客户的模拟利润, 客户的贡献度, 可依此制定出相应的利率优惠政策;实现了客户的全流程管理, 全方位地征集客户信息, 并与相关系统对接共享;在科学识别、监控与预警风险的前提下, 简化了审批流程, 迎合了不同企业客户的金融需求。通过商业银行信贷管理实训教学可以有效让学生了解银行信贷业务管理的规范和运营的机制, 提高学生的理论认识和实际动手能力, 架构完整全面的知识体系。

2 商业银行信贷管理实训教学内容

2.1 客户管理系统

商业银行信贷管理实训教学如实际商业银行信贷管理一样, 把客户维护和管理放在首要的位置, 奉行“客户是上帝”的服务理念, 对公司客户、小企业客户、个人客户、集团客户、同业客户、灰名单管理、本行股东、关联客户、客户操作权限、客户移交、合作中介机构等进行全流程管理和服务, 将客户管理贯穿到信贷的各项业务过程中, 全方位地征集和完备客户信息, 并与模拟银行其他非信贷业务系统对接共享。客户管理系统有助于强化学生的服务意识, 提高学生客户服务水平, 丰富学生客户服务手段。

2.2 征信系统

商业银行信贷管理实训教学建立内部个人和企业征信系统, 征信系统是信贷业务开展的基础和风险控制的基石, 能有效约束企业和个人的行为, 有利于形成良好守信的社会信用环境, 并提高信贷业务开展的效率。商业银行信贷管理实训教学将征信过程贯穿到信贷业务的全过程, 通过信贷的发放和清偿来逐步建立和完善征信信息。个人征信系统实训内容主要有报文管理、生成删除报文、个贷信息查询、本地校验错误数据查询、人行反馈错误数据查询、贷款信息纠错处理、纠错报文生成等;企业征信系统实训内容主要有生成报文、报文下载、SQL查询、节假日控制、日常查询、反馈报文登记、借款人信息查询、信贷信息查询、批量删除管理、批量删除打印申请、交易库查看、交易库管理等。

2.3 对公评级系统

对公评级是商业银行信贷管理实训教学的重要教学内容, 商业银行信贷管理实训系统内建对公评级模型, 学生在实训过程中可以进行模型的规则和规则库定义, 配置系统指标和评级模型, 进行样本库管理和模型验证等, 以及查询评级结果和评级分布。学生通过对公评级系统的实训学习, 了解对公评级的原理, 理解细化评级客户类别, 使评级更具针对性, 对于公司客户、小企业客户、集团客户等不同的客户类型适用不同的评级方式, 理解评级触发规则、评级模型判断规则、评级报表选择规则、评级模型的级别计算以及评级调整的全流程, 通过对公评级建立风险控制和盈利预判, 为信贷业务开展提供决策依据。

2.4 额度系统

商业银行信贷管理实训教学内容建立额度管理系统, 针对公司客户额度管理建立单一法人客户台账、集团客户综合台账、单一法人授信协议、集团客户授信协议等, 针对小企业额度管理建立小企业综合台账、小企业授信协议等, 针对金融同业额度管理建立金融同业综合台账、金融同业授信协议等, 针对合作方额度管理建立合作方综合台账。按照流程规范设置额度系统产品参数配置、控制参数配置, 限额管理有客户限额方案列表、行业限额方案列表、产品限额方案列表、贴现限额方案列表、超限队列维护列表、超限队列管理、临时性限额配置等。额度管理系统是根据新巴塞尔要求结合银行自身资本情况, 依托额度生命周期的管理, 建立起集额度创建、发放、占用、释放、作废、查询统计等功能为一体的管理体系, 对银行风险额度核算、控制信贷发放、监控信贷业务状态等进行管理, 实现银行业务的复杂关联及灵活配置。其对主要风险形式进行的风险额度核算可以在事前、事中、事后有效的防御部分风险, 体现风险缓释的敞口管理思想。额度管理系统是风险控制平台的重要组成部分, 可实现银行对信用风险、市场风险的监控和管理, 以提高授信资产质量, 提高银行在行业中的竞争力。

2.5 押品管理系统

押品管理系统是风险控制平台的重要组成部分, 也是商业银行信贷管理实训教学的重要内容, 重要包括押品信息管理:押品信息维护、押品信息查询;押品估值:模拟估值、押品估值;押品出入库:押品入库申请、押品出库申请、通知书/收据打印、赎/换货出库通知打印;权证管理:权证登记簿、权证入库、权证借出、权证注销、权证处置、权证置换、权证取出、通知书/收据打印;风险提示:重估周期到期提示、保险到期提示、权证借出返还提示、汽车合格证置换提示、房产可办理所有权登记提示、票据到期提示;信息查询:押品信息查询、权证信息查询、外部评估信息查询;模型与样本管理:估值模型管理、样本数据管理。建立押品管理基础技术支持平台和押品数据集市, 可实现经营部门和风险管理部门对银行押品价值的持续评估和动态监测, 完善押品从准入、价值评估、审核确认、价值重估、监测预警、押品出入库管理、直到押品退出的整个管理流程, 进而避免和减少贷前押品的高估风险、实时监控押品市场价值的变化, 及时的发现贷款押品不足值状况。以内部评估为主的押品评估管理, 实现押品价值的定期自动重评, 在兼顾效率和风险的同时也提高了服务客户的水平, 确保银行主营的利差型业务—信贷业务的收益是计量了风险且支持未来缓释处理后的实际收益。

2.6 信贷流程系统

商业银行信贷管理实训教学中信贷流程系统主要包括工作台:最新公告、待办事项、风险提醒、工作提醒、已办事项、办结事项、投票终止;合同管理:普通合同、展期协议、联保协议信息、变更协议、担保合同;放款管理:放款/签票、支付发放审核、展期预约;台账管理:贷款台账、信用证台账、银行承兑台账、保函台账;贷后管理:提醒与风险预警、客户访谈、贷后催收、减值管理、贷后检查、五级分类;信用卡中心:信用卡评分模型、信用卡制卡、信用卡事后质检;综合查询:流程监控、自定义查询、独立审批人工作量统计查询;流程配置:流程模板、流程定义;规则库:规则定义、规则库定义;系统管理:待办事项分类管理、常用菜单管理、向导管理、交易管理、流量统计、产品管理、风险拦截管理、审查项目管理、材料配置管理、基准利率、格式化报告、字典项配置、报表管理、参数配置、授权管理、客户变更、贷后检查规则;新增需求:信用风险管理系统需求规格说明书、财务预警、贴现限额、授权修改。

参考文献

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