意外伤害保险合同是（共9篇）
篇1：意外伤害保险合同是
意外伤害保险合同，是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。
意外伤害保险合同具有人身保险合同的许多共性，诸如：均以人的身体或身体利益为保险标的；被保险人均为自然人；原则上均属于定值保险；均禁止权利代位等。
意外伤害保险合同与普通人寿保险合同的区别在于，伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡。与健康保险合同的区别在于：伤害保险合同更重视外部原因导致的身体伤害，健康保险合同侧重在被保险人内在原因而导致的疾病，即身体健康的变化。
“意外伤害”的构成必须具备以下两个因素：
1.伤害必须是人体的伤害
这里的“身体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象。
2.伤害必须是意外事故所致
意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。
所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。
二、意外伤害保险合同的特征
意外伤害保险合同具有以下特征：
（一）承保危险的广泛性
只要是意外的、外来的、剧烈的事故，造成被保险人死亡或残疾的结果，都是保险人的责任。而且，若经过当事人之间的特约，或者由保险人提供伤害商业保险的特殊品种，可以将一般伤害保险中所不保之危险包括在内，例如特定旅行期间线路或工具内的以外伤害事故，以及电梯危险、失火危险、公路危险都可以列
为保险人的责任范围。
（二）保险期间的短暂性
意外伤害保险合同一般采取短期保险方式，期限限定在一年以下。因为某些危险应考虑被保险人的变动情况，例如团体人身意外保险中团体的成员的聘用一般是短期合同，旅行、短期航程等也属于短期行为。
（三）危险结果的可推定性
意外伤害保险合同都规定，被保险人于合同有效期限内遭受外来之突发意外事故，致使身体可能受到伤害或死亡，但未发现本人踪迹，在户口登记中记载失踪之日起满一年仍未发现下落，保险人将依照伤害致死的条款先行垫付保险金，即采用推定死亡的办法。这与人寿保险和健康保险一定要见到生死凭证大不相同。
（四）被保险人职业及行为的限定性
是指从维护被保险人利益出发，对于被保险人从事职业和行为加以约束，以减少遇到意外事故的几率的一种合同约定。就职业而言，若发生职业变动，在合同续签时应向保险人声明；就行为而言，应避免从事危险性活动，使约定的事故发生在预料之中。
三、意外伤害保险合同的种类
意外伤害保险合同，大体可分为三类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。
（一）普通意外伤害保险合同
普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。是指被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以一年或不到一年为期。其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。
（二）团体意外伤害保险合同
这是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。
（三）特种意外伤害保险合同
这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保
险合同。
（1）旅行意外伤害保险合同。这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。
（2）交通事故意外伤害保险合同，主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：①作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故；②作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故；③作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故；④被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。
（3）电梯乘客意外伤害保险合同，指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。
四、意外伤害保险合同的主要内容
1.保险责任
意外伤害保险的保险责任包括：爆炸、雷击、触电、碰撞、倒塌、烫灼、淹溺、中毒、扭折、冻伤、中暑、窒息、坠跌、被人兽袭击、车祸、翻船、飞机失事、以及工伤事故等。对上述保险事故保险人在保险期限内依照约定承担赔偿责任。
2.除外责任
下列事故保险人不承担保险责任：
（1）被保险人自杀、自伤身体、犯罪所致死伤及支出的医疗费；
（2）被保险人故意的不必要的冒险行为；
（3）被保险人或其受益人的故意或诈骗行为；
（4）被保险人因疾病引起的死亡和残废；
（5）战争或军事行动引起的意外伤害；
（6）原子、原子核爆炸、灼伤、辐射或核污染所造成的伤害。
3.保险金额
意外伤害保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可。目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为5000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为10000元。保险金额一经确定，中途不得变更。在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。
4.保险费
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：一是被保险人从事工作的危险程度；二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。保险费率一般分为4个档：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为3%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为5%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。
五、意外伤害保险的赔偿处理
1.报告
投保人在被保险人职业或职务变化致使危险有所增加时，应书面通知保险人，保险人作出终止合同或增加保险费的决定。投保人在指定或变更受益人时，除应由被保险人书面同意以外，还要通知保险人，将申请书及被保险人同意书交保险人审定，否则，保险人无义务支付保险金。
2.提供单证
被保险人在保险期限内发生保险事故时，应在规定时间内通过投保人向保险人申领保险金，并提供保险单、被保险人死亡时提供公安部门或县级以上医疗机构出具的死亡证明、被保险人伤残时应提供医院出具的残疾程度证明。
3.支付保险金
保险人经审查有关单证后，符合条件的应给付保险金。若实际支付的医疗费、医药费等于或超过保险金额，则支付保险金额100%；因伤害造成死亡的、双目失明、两肢永久完全残疾、一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的、应伤害永久完全丧失劳动能力身体机能的，支付保险金额100%； 因遭受意外伤害并从意外伤害之日起180天内致伤残或永久丧失部分身体机能的，保险人视其程度给付一定比例的伤残保险金； 应意外伤害致使被保险人下落不明，经法院宣告死亡的，支付保险金额100%，但若生还，法院撤消死亡宣告的，则受领人全数退还保险金。
在保险期限内，被保险人不论是一次或多次遭受意外伤害，保险人仍按规定给付保险金，但累计总数不超过保险金额全数。给付累计总数达到保险金额全数时，保险效力即告终止。
篇2：意外伤害保险合同是
第一章 保险对象
第一条 凡机关团体企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或正常劳动的，可以作为被保险人，由其所在单位向保险公司集体办理投保手续。
第二章 保险期限
第二条 保险期限为一年，自起保日的零时起到期满日的二十四时止。期满时，另办续保手续。
第三章 保险金额
第三条 保险金额最低为壹仟元，最高为五仟元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。
保险金额一经确定，中途不得变更。
第四章 保险责任
第四条 本保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规定给付全部或部分保险金额。
1．因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。
2．因意外伤害事故以致又目永久完全失明或两肢永远完全残废：或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。
3．因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废的，给付保险金额半数。
4．因意外伤害事故造成本条二、三两款以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的，按照丧失程度给付全部或部分保险金额。
第五条 被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按第四条的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。
第五章 除外责任
第六条 由于下列原因所致被保险人的死亡或残废，保险公司不负给付保险金的责任：
1．被保险人的自杀或犯罪行为；
2．被保险人或其受益人的故意或诈骗行为；
3．战争或军事行动；
4．被保险人因疾病死亡或残废。
第七条 被保险人因意外伤残所支出的医疗和医药等项费用，保险公司不负给付责任。
第六章 保险费率
第八条 保险费率根据行业（工种）或工作性质分别订定。
第七章 保险手续和保险费的缴付
第九条 投保时，投保单位应填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经保险公司核定承保后签发保险单。
第十条 被保险人在投保时，可以指定受益人，如果没有指定受益人，以法定继承人为受益人。
第十一条 在保险单有效期间，投保单位如因人员变动，需要加保或退保，或因被保险人要求变更受益人，应填写变动通知单一式三份，送交保险公司据以签发批单，作为保险单的附件。
被保险人中途离职，不论已否办理批改手续，均自离职之日起丧失保险效力，保险公司应退还已缴的未到保险费。
第十二条 投保单位应在保险起保日一次缴清保险费。有特别约定的可分期缴费。保险公司于收到保险费后，保险单开始生效。
分期缴费的，如在约定期限内不能交付时，保险单即行失效。
第八章 保险金的申请和给付
第十三条 被保险人在保险单有效期间，发生保险责任范围内的死亡或残废时，被保险人或其受益人应通过投保单位向保险公司申请给付保险金，并提供下列单证：
1．保险单证及投保单位的证明；
2．被保险人死亡时，应提供死亡证明书；
3．被保险人因意外伤害事故造成残废时，应提供治疗医院出具的残废程度证明。
保险公司接到申请后，经过调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过二足年不提出申请，即作为自动放弃权益。
团体（个人）人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险暂行条款兹经被保险人（或投保人）与保险人双方约定：本保险单承保的团体（个人）人身意外伤害保险按照以下规定附加意外伤害医疗保险。
1．保险金额以壹仟元至壹万元为限。保险费依照团体（个人）人身意外伤害保险费档次，加收一倍。
2．被保险人在保险有效期内，因发生意外伤害保险责任范围内的事故致伤，需要治疗时，其实际支付的医疗、医药费，五元以下的保险人不负责，五元以上的（含五元）保险人全数负责。其给付累计总额以不超过保险金额为限。
3．除外责任
（1）被保险人因患疾病所支付的医疗、医药费用；
（2）按公费医疗规定应自费购买的药品；
（3）整容费及安装假肢、假牙、假眼的费用；
（4）挂号费、护理（陪住）费、取暖费、误工费、停尸费；
（5）私人诊所、康复医院、气功治疗的费用。
4．被保险人向保险人申请医疗、医药费给付时，须向保险人提供保险单证、投保单位或有关部门的事故证明，街道（乡）以上公立医院的治疗诊断证明及医疗、医药费原始凭证。
5．被保险人或受益人在申请给付保险金过程中如有欺诈行为，保险人除追回已给付的保险金外，有权向被保险人或受益人追偿因调查核实过程中所造成的经济损失。
6．本条款其他未尽事宜，按照本公司团体（个人）人身意外伤害保险条款规定办理，其规定内容与本条款规定有抵触的，应以本条款规定为准。
附件一
团体人身意外伤害保险投保单保险单号码：__________投保单位被保险人人数 人（另附被保险人名单一式三份）被保险人的受益人按所附被保险人名单中所填明的受益人为依据保险金额总数人民币（大写）……………………保险费率每年每仟元 元 角保险费人民币（大写）……………………保险期限自年月日零时起至年月日二十四时至被保险人从事主要工种备 注每一被保险人附加意外伤害医疗保险金额 元。投保单位签章：________________年______月______日
附件二团体人身意外伤害保险保险单保险单号码：__________本公司根据团体人身意外伤害保险条款和投保单的各项内容，承保被保险人的人身意外伤害保险，特订立本保险单。投保单位
被保险人人数 人（详附被保险人名单）保险金额总数人民币（大写）……………………保险费率每仟元 元 角保险费人民币（大写）……………………保险期限自 年 月 日零时起至 年 月 日二十四时止特别约定投保单位签章：________________年______月______日
附件三
团体（个人）人身意外伤害保险简介保险目的
为了适应经济体制改革和承包责任制的需要，进一步增进社会福利，安定人民生活，使参加保险的人一旦遭遇到保险责任范围内的意外事件，保险公司可为其提供经济保障。
1．保险对象：本保险主要对象是在职人员、专业承包户、个体劳动者，临时就业人员，也可以参加。凡参加保险的人必须身体健康能正常工作和劳动，年龄在十六周岁到六十五周岁之间。
2．保险期限：一般为一年，特殊需要，可投保短期保险。
3．保险金额：每人保险金额最低为壹仟元，最高为伍万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。
4．保险费率：根据行业（工种）或工作性质分别订定。（详见附表一）投保短期险应先按被保险人所从事行业（工种）或工作性别确定费率档次后，上浮一档，再按短期费率表比例计收保险费。
5．保险责任：被保险人在保险期内因意外伤害事故以致死亡或者残废的，保险公司负责给付全部或部分保险金额。给付金额的累计总数不能超过保险金额全数。（详见附表二）
6．除外责任：
（1）被保险人的自杀或犯罪行为；
（2）被保险人或其受益人的故意或诈骗行为；
（3）战争或军事行动；
（4）被保险人因疾病死亡或残废；
（5）被保险人因意外伤残所支出的医药等项费用。
7．保险手续：
（1）投保单位应填写投保单一份和全体被保险人名单一式二份，经保险公司核定承保后签发保险单。
（2）投保单位或被保险人应在起保日一次交清保险费。有特别约定的，可分期交费。保险公司于收到保险费后，保险单开始生效。个人投保的，发给保险凭证。
8．保险金的申请和给付：发生保险责任范围内的死亡或残废时，被保险人或其受益人应通过投保单位向保险公司申请保险金，并提供下列单证：
（1）保险单证及投保单位的证明；
（2）被保险人死亡时，应提供死亡证明书；
（3）被保险人因意外伤害事故造成残废时，应提供区、县以上公立医院出具的残废程度证明。保险公司接到申请后，经过调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过足二年不提出申请，即作为自动放弃权益。
9．团体意外伤害保险被保险人名单（交费清单）
投保单位________________
投保险别________________
年期
五年十年十五年二十年三十年本页为 年期人数总计 人月交保险费总额（大写）人民币________________________（＄__________）
__________年______月______日共______页第______页编号被保险人性别年龄出生年月日健康情况受益人姓名及称谓月交保险费备注说明（1）本名单为团体投保的被保险人名单，是投保单的组成部分。
（2）本名单代被保险人投保单，健康情况栏应如实填写，如有隐瞒情事，保险公司不负给付责任。
（3）本表按不同年期分别填写。
单位及经办人章：__________10．人身意外伤害保险合同（个人）人身意外伤害保险合同（个人），是投保人与保险人就人身意外伤害保险（个人）事宜所达成的具有民事权利和民事义务关系的协议。
人身意外伤害保险合同（个人）包括有：人身意外伤害保险条款（个人）、人身意外伤害保险投保单（个人）、人身意外伤害保险保险单（个人）。
篇3：意外伤害保险合同是
按照《规定》, 对已参加天津市城镇职工和城乡居民基本医疗保险的参保人, 全部附赠意外伤害附加保险, 对于参保人因突发性、外来的、非本人意愿的意外事故造成伤害、伤残或者死亡的, 将给予理赔。此举将使全市960万名基本医疗保险参保人直接受益。
《规定》明确, 保险给付标准分别为:参保人因意外伤害发生的医疗费用, 6000元以下的, 给付70%, 超过6000元的, 按照 (城镇职工或城乡居民) 基本医疗保险规定标准支付;因意外导致残疾的, 按照身体伤残鉴定等级给付20000元至35000元;因意外导致身故的, 合法受益人可以一次性领取50000元补偿。
篇4：对意外伤害保险产品的调查分析
关键词：产品结构 经营主体 保费收入 行业风险
1 我国意外伤害保险产品的发展现状
1958年我国在错误的理论指导下停办了保险业，意外伤害保险产品也随之停了下来。伴随着改革开放的不断深入，我国意外伤害保险业蓬勃发展并呈现出一些新的特点。①意外伤害保险产品在范围上不断扩展，主体数量不断增加。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，承保范围不断扩展，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。截至2011年底，全国共有保险专业中介机构2554家，同比增加4家。其中，全国性保险专业代理机构32家，区域性保险专业代理机构1791家，保险经纪机构416家，保险公估机构315家。外资保险公司58家。②意外伤害保险产品的经营主体资金来源不断变化。随着市场经济的不断发展，保险市场的对外开放，意外伤害保险产品的经营主体资金来源更加广泛，并且经营主体开始利用外国资本发展意外伤害保险产品。这些外资保险公司给中国的意外伤害保险产品市场注入了新的活力，国内的保险公司也没有因为引进外资而变得不堪一击，相反，对外开放带来的竞争压力和示范效应加速了意外伤害保险产品市场对内改革的进程。③意外伤害保险产品经营方式开始转变了。我国保险市场的开放，加剧了意外伤害保险产品经营主体之间的竞争，意外伤害保险产品作为保险产品中重要的一部分其经营方式也随之发生着改变。即由粗放式经营朝着集约式经营方向的转变。经营管理逐步走向成熟，业务增长方式逐步从单纯注重规模向重视质量和效益转变，发展模式从粗放经营向结构调整和可持续发展转变，企业内部活力和市场竞争力不断增强。
2 我国意外伤害保险产品市场中存在的问题
①产品本身结构不能满足人们的保险需求。意外伤害保险产品更多的是在满足人们在人身、健康、财产等方面的保险需求。但是，随着人们生活水平的提高，在对于航意险，旅游意外伤害保险产品方面的需求越来越大。而现有的单一的产品结构显然不能满足人们日益多样化的保险需求。②意外伤害保险产品发展的规模和速度远不及其他寿险业务。截至到2010年底，寿险、健康险业务保费收入分别达到4851.3亿元和659.88亿元，而意外险仅仅达到368亿元。从发展速度上看，寿险、健康险业务自1997年以来年均增速分别达到26.19%、53.97%，同期意外伤害保险增速仅仅为13.37%，远远低于人寿保险业务26.55%的年均增速。由此可见意外伤害保险产品发展的规模和速度远不及其他寿险业务。③从业人员中专业化人才缺乏。目前，我国意外伤害保险市场的发展还处于初级阶段，高级专业人才严重不足。据统计，我国意外伤害保险产品市场的从业人员中真正受过系统培训的高级人才只占从业人员的30%，而专业技术人员的缺乏又造成了服务水平不高，保险经营规划不合理，使得价格仍是目前市场的主要竞争手段，无序竞争的现象比较常见，给经营者带来较大的市场风险。④法律政策不完善。保险人是理性的，往往选择有利于自己的理赔标准。然而，法律政策和理赔标准跟不上意外伤害保险产品的发展，导致被保险人的利益得不到切实的保障。⑤风险与收益不对等。意外伤害保险产品的经营者往往面临着四种风险，即市场无序引发的风险、保险中介人作风不正带来的风险、道德风险和政策性风险。然而，我国目前意外伤害保险产品的利润率仅在1.8%左右，这一数字与它所面临的风险大小极不相符。
3 解决我国意外伤害保险产品在发展中存在的问题的措施
①开发新产品。首先，应以人们的保险需求为导向，通过构建多样化的产品结构，开发多样化的意外伤害保险产品，以满足人们多种不同的保险需求。其次，还应加强特种意外伤害保险产品的开发，使其保险内容更加细化完整。②开展多样化的产品销售模式。第一，针对我国保险深度与保险密度低的问题可以加强与政府合作推广关系人民切身利益的意外伤害保险产品。第二，规范经营，完善保险产品服务体系，树立消费者对产品本身的信心，吸引更多的人来购买保险产品。第三，深挖销售渠道，开展多样化的销售营销模式。③加强专业人才的培养和市场监管。面对保险业专业人才缺乏的现状，一方面可与有资质的教育机构合作签订委托培养协议培养专业人才；另一方面，可以对保险代理人员，销售人员进行培训，提高其业务能力和职业素养；除此之外，保监会还应对从业人员的从业资格加强审查力度，对于企业的违规行为进行严厉的惩处，规范市场秩序。④及时制定新的法律政策以及行业规范。首先，需要政府根据行业情况制定合理的理赔标准并监督实施，还需要企业的自律与社会责任感，即保险经营者不能只选择有利于自身利益的理赔标准，而不考虑广大投保人的利益。其次，还应根据社会发展速度，行业变化及时制定合理的法律，法规政策保护双方的合法权益。最后，特殊风险行业的高风险性对保险行业提出了高的需求，因此有必要针对性地制定出相应的法律法规和理赔方案。⑤转变经营模式，加强风险管理。首先，保险公司应该逐步完善意外险业务的组织管理，成立专门的风险管理部门。其次，谨慎选择稳妥的投资渠道，如政府债券、基金等。最后，还要健全风险管理预警指标体系，巩固业务经营管理体系，完善监督稽核体系，加强事后监督。
参考文献：
[1]王会民.论中国保险业发展现状[J].经营管理者，2011（21）.
[2]孙祁祥，于小东.制度变迁中的中国保险业[M].北京大学出版社，2007.
[3]刘仁伍.中国保险业现状与发展[M].社会科学文献出版社，2008.
[4]中国金融学会.中国金融年鉴[M].2011.
篇5：团体人身意外伤害保险合同
为了适应经济体制改革和承包责任制的需要，进一步增进社会福利，安定人民生活，使参加保险的人一旦遭遇到保险责任范围内的意外事件，保险公司可为其提供经济保障。
1.保险对象：本保险主要对象是在职人员、专业承包户、个体劳动者，临时就业人员，也可以参加。凡参加保险的人必须身体健康能正常工作和劳动，年龄在十六周岁到六十五周岁之间。
2.保险期限：一般为一年，特殊需要，可投保短期保险。
3.保险金额：每人保险金额最低为壹仟元，最高为伍万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。
4.保险费率：根据行业(工种)或工作性质分别订定。(详见附表一)投保短期险应先按被保险人所从事行业(工种)或工作性别确定费率档次后，上浮一档，再按短期费率表比例计收保险费。
5.保险责任：被保险人在保险期内因意外伤害事故以致死亡或者残废的，保险公司负责给付全部或部分保险金额。给付金额的累计总数不能超过保险金额全数。(详见附表二)
6.除外责任：
(1)被保险人的自杀或犯罪行为;
(2)被保险人或其受益人的故意或诈骗行为;
(3)战争或军事行动;
(4)被保险人因疾病死亡或残废;
(5)被保险人因意外伤残所支出的医药等项费用。
7.保险手续：
(1)投保单位应填写投保单一份和全体被保险人名单一式二份，经保险公司核定承保后签发保险单。
(2)投保单位或被保险人应在起保日一次交清保险费。有特别约定的，可分期交费。保险公司于收到保险费后，保险单开始生效。个人投保的，发给保险凭证。
8.保险金的申请和给付：发生保险责任范围内的死亡或残废时，被保险人或其受益人应通过投保单位向保险公司申请保险金，并提供下列单证：
(1)保险单证及投保单位的证明;
(2)被保险人死亡时，应提供死亡证明书;
(3)被保险人因意外伤害事故造成残废时，应提供区、县以上公立医院出具的残废程度证明。保险公司接到申请后，经过调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过足二年不提出申请，即作为自动放弃权益。
9.团体意外伤害保险被保险人名单(交费清单)
投保单位________________
篇6：意外伤害保险合同是
姓 名：
班 级：
学 号：xxx xx xxx
意外伤害保险理赔问题分析
随着意外伤害保险在我国的发展，其理赔中的诸多问题也暴露了出来。意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。在保险实务中，对于事故后果，即对被保险人是否残疾或死亡的界定，是相对明确的。争议多出现在对于事故原因是否为意外伤害的界定上。被保险人的残疾或死亡是否为意外事件所导致，成为了判定保险人是否应给事故原因是否为意外伤害的界定上。被保险人的残疾或死亡是否为意外事件所导致，成为了判定保险人是否应给付保险金的关键。
一般而言，意外包括原因意外和结果意外。从理论上讲，“意外伤害保险”的“意外”，有四种组合：一是原因和结果均属意外，如空中物体的坠落，行人被砸死；二是原因不属于意外，但结果属于意外，如某人游泳时溺水而亡；三是原因属于意外，但结果不属于意外，如某位心脏病患者乘坐飞机受到惊吓，心脏病复发死亡；四是原因和结果均不属于意外，如自杀。
今年来，随着意外伤害保险的发展，其理赔中的种种纠纷也日益突出。这些纠纷影响着保险公司甚至整个保险行业在公众心目中的形象。尤其是意外伤害本身定义的主观性和模糊性，使其在实务中的界定相对困难，从而给保险责任的确定带来了一定的困难，引发了很多纠纷。如何准确界定意外伤害，解决好这些纠纷，成为事关行业发展的重大问题。在意外险保单中，通常把意外伤害定义为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。由此可见，我国在界定意外时，着重考虑事件是否满足这四个因素。在这四个要素中，非本意的处于核心地位，其他要素实际上只是对非本意的限定。故在实务中，事件的发生是否为非本意的，是确定保险责任的关键。而正是由于“非本意”这一核心要素界定的复杂性，造成了意外事件界定的困难。
我们知道，意外伤害保险只对被保险人残疾和死亡承担给付责任，如果被保险人没有残疾或者死亡，那么即使遭受了意外事件，保险人仍然不用给付保险金。在被保险人残疾的情况下，事件的发生是否出乎被保险人的意料之外相对而言比较容易判断。但在另一种情况下，即被保险人死亡时，事件的发生是否为非本意的判断就比较困难了。因为准确的说，被保险人的真实想法只有其自己最清楚，而当事人已逝，其想法就变得无从考证了。其他人根据线索和事发现场情况所进行的任何判断都只能是一种推测，并不足作为证明被保险人真实意愿的证据。在这样的情况下，保险人最终是否应当给付保险金，就在很大程度上取决于举证责任的分配。在实务中，经常出现保险合同双方都不能完全证明事件是否出乎被保险人的意料之外即事件是否属于意外的情形，这时不利的后果就当由负有举证责任的一方来承担。所以想在这种情况下得到明确的规定，是比较难的。这时候可能就会从老百姓嘴里传出一些话，比如说保险都是骗人的等等。
篇7：意外伤害保险合同是
一、被保险人
在册执业律师、律师助理；
二、保险金额：
（一）被保险人意外死亡、残疾保险金额最高为RMB10万元
/人；
（二）意外伤害住院医疗保险金最高为RMB2万元；
（三）意外伤害门诊医疗保险金最高为RMB5000元；
（四）详细内容见《重庆市律师协会团体意外伤害保险及附加团体意外伤害医疗保险协议书》。
三、理赔流程：
（一）被保险人发生保险约定保险事故后，务必应在24小时内通知市律师协会会员部和承保保险公司；
（二）在事故发生后90日内向市律师协会会员部提交以下材料（一式两份）：
1、《会员意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险金申领表》（附件一）；
2、委托市律师协会代收理赔款项的委托书（如已去世，则需要法定受益人包括配偶、父母、子女的签字及捺指印）；
3、医院诊断证明、门诊及住院的原始票据、伤残鉴定证明、医院死亡通知书、火化证明、户口注销证明等相关证明文件；
4、保险机构要求提供的其他相关证明材料。
（三）市律协会员部在接收材料后5个工作日内进行审查并提交保险公司，同时积极配合、促使保险公司理赔；
（四）市律师协会在收到保险公司理赔保险金后20个工作日内转交给申请人。
联系人 吴 曦（市律协会员部）67086187 周乙丁（大地保险公司）*** 附件一 会员意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险金申领表》
篇8：意外伤害保险合同是
1 基本情况
甘肃省位于中国中部偏北,面积45.4 万平方公里。辖7 个地区、2 个自治州、5 个地级市、8 个县级市、60 个县、7 个自治县。2011 年末全省常住人口为2 564.19 万人。其中,城镇人口952.60 万人,占全省常住人口的37.15%;乡村人口1 611.59 万人,占全省常住人口的62.85%。全年实现生产总值5 020 亿元,全年城镇居民人均可支配收入14 988.68 元,城镇居民消费性支出11 188.57 元;城镇居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为37.38%。农民人均纯收入3 909.4 元,农村居民人均生活消费支出3 664.9元;农村居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为42.2%。全省全年商业保费收入140.93 亿元,健康保险和意外伤害保险收入10.28 亿元,健康保险和意外伤害保赔付额3.11 亿元。参加工伤保险人数为150.19 万人,其中参保农民工人数为40.07 万人。
甘肃省于2003 年试点实施新型农村合作医疗制度,2008 年实现了全省86 个县市区新农合制度的全覆盖目标。2011 年全省参合农民19 182 720 人,参合率96.57%,人均筹资230 元/ 人,新农合基金筹资总额44.49 亿元。2012 年新农合政府补助达到240 元/人·年,全省新农合基金达到55 亿元。意外伤害导致的医疗费用不在新农合统筹基金报销范围之内,参合农民缺乏意外伤害风险社会保障机制。
2 意外伤害已经成为农村居民健康和生命的主要威胁之一
中国是一个农业大国, 农村居民占总人口的近70%,随着农村经济的持续快速发展和生活节奏日趋加快,意外伤害对农村居民健康和生命的威胁程度随之加大。第四次卫生服务调查数据分析结果显示,中国农村居民意外伤害人次发生率为2.47%[1]。2006 年第二次全国残疾人抽样调查主要数据,农村肢体残疾的农村人口40.8 万,20 年来增加了26 万人,因意外原因导致致残的人数比例0.0212%,估计无第三方责任意外伤害致残占40%[2]。据2008 年疾病监测数据,甘肃省伤害平均死亡率为59.75/10 万,农村高于城市,位居减寿率顺位第一位,是城乡居民第四位死亡原因。
根据新农合意外伤害保险项目基线调查数据,2008-2010 年,甘肃省农村地区发生意外伤害事件分别为52 442、58 747 和64 795 人次,造成致残人数分别为3 038、3 133 和2 965 人,致残率分别为5.79%、5.33%和4.58%,意外伤害死亡分别为870、1 007 和1 102 人,致死率分别为1.66%、1.71%和1.70%,总体呈现上升趋势。从意外伤害致残原因来看,参加农业生产发生的意外伤害和无责任方意外事故是主要的致死原因,总体上分别占38.49%和38.31%。意外伤害导致死亡的主要原因是交通事故,总体占死亡人数的74.46%,其次是从事农业生产中发生的意外伤害事件,占16.25%,再次是无责任方的意外伤害,占9.30%。“无责任方的意外伤害”指在农闲期间,因个人疏忽对自身造成的意外伤害,如盖房时从高处坠落,或不小心掉入废弃机井、水渠等,见图1 和图2。
从意外伤害导致的住院医疗费用来看,次均住院费用是2 276.67 元/ 次,2008-2010 年间,意外伤害住院医疗费用在5 000 元以上者占10%左右,次均住院费用为6 573.14 元/ 次,见表1。
意外伤害的发生不仅造成直接的经济损失、失去家庭劳动力,甚至导致人员伤亡,而且直接产生一定额度的医疗费用,尤其10%以上意外伤害导致的大额医疗费用,没有覆盖在新农合统筹基金补偿的范围之内,给受害家庭造成了沉重的经济负担。而在农村,以农户家庭作为农业生产和经营主体生产方式,普遍缺乏工伤保险。2011 年,甘肃省工伤保险参保农民工人数为40.07 万人,也仅仅是出外打工的参合农民在聘用单位购买,不覆盖从事家庭农业生产的意外工伤。如何因地制宜地为广大农村居民建立意外伤害风险的保障制度,是当前保障农村地区社会经济发展、加强社会管理,构建和谐新农村过程中面临的重大任务和挑战。
3 农村缺乏意外伤害风险意识和保障机制
与当前农村居民意外伤害高发状况形成鲜明对比的是,当前农民的意外伤害缺乏应有的保障。受经济收入、消费观念以及知识水平的制约,意外伤害商业保险在农村的普及率很低。同时,意外伤害不在新农合保障范围内,有些地方虽然把意外伤害纳入了新农合补偿范围,但仅限于住院医疗费用的补偿,并在伤害认定和补偿办法等方面有严格的限制,无法解决农村居民的意外伤害保障问题。
农民意外伤害事故高发与农民意外伤害保障不足的矛盾,容易导致一系列社会问题,伤害不仅给患者造成躯体上的残疾障碍和精神上的痛苦,而且造成经济上的巨大损失,尤其在低收入家庭,伤害给患者家庭带来沉重的经济负担,严重时更会导致家庭解体,破坏社会的和谐稳定。因此,为农村居民提供意外伤害保障,不仅有利于化解农民因意外伤害造成的医疗费用负担,而且有利于从源头上解决农村因伤、因残致贫返贫等诸多社会问题。
4 商业机构参与新农合经办业务的政策依据
新农合制度主要是由卫生行政部门进行统筹、规划、组织和亲自经办和监督管理。实践中这种“管、办、监”合为一体的制度虽然有其方便的地方,但也产生很多弊端,许多问题,如风险管理、精算技术、人员编制、经办服务能力、成本控制、基金管理等,难以在这种机制内部有效解决。早在2009 年《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》就提出了积极提倡以政府购买医疗保障服务,探索商业保险机构经办各类医疗保障服务。2012 年卫生部、保监会、财政部、国务院深化医药卫生体制改革领导小组办公室等四部门联合发布了《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》, 商业保险机构参与新农合经办服务,从积极试验参与,饱受争议到今天得到多政府部门共同的正式确认,经历了约10 年时间。这是商业保险参与新农合制度建设以及社会保障制度建设的新突破。不仅对商业保险公司是一个提升社会服务水平的好机会,更是对完善和有力推进城乡社会医疗保障制度建设具有重要意义。
5 引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区实现农村意外伤害保障的最佳选择
在农村地区建立意外伤害保障,无外乎以下三种途径:(1) 商业保险公司提供的人身意外伤害保险产品:商业保险公司有各种各样的人身意外伤害保险产品。由于农村居民普遍缺乏人身意外伤害保险意识,无力承担较高的保险费用,商业人身意外保险只适合于农村极少数人群,仅可以作为农村意外伤害保障的补偿,难于实现全面推广。(2)建立农村社会人身意外伤害保险制度:由政府社保部门筹资和管理,通过农民缴纳一定额度的保险金,政府给予适当的财政补贴,建立农村居民意外伤害保险。这种模式适合于经济发达地区农村,而在甘肃这样的西部欠发达地区选择这种模式可能面临农村居民筹资和政府财政巨大的压力。甘肃农村居民个人纯收入增长缓慢,与全国平均水平相比存在较大的差距,在目前情况下,通过个人筹资建立意外伤害保险几乎注定会成为无源之水。从课题组调研的个人访谈结果看,试点市县领导、财政部门领导和农村居民在对新农合意外伤害保险制度给予高度评价的同时,对这种模式异口同声地持反对态度,反对的主要原因是地方财政和家庭经济困难,其次是普遍缺乏意外伤害保险意识。(3)政府主导,在新农合制度框架内引入商业保险,建立新农合意外伤害保险。2006 年以来,中国部分省市开始探索基本医疗保险参保人员的意外伤害保险制度,依托于职工医疗保险和居民医疗保险制度,采取社会医疗保险机构向保险公司投保的方式,成为完善多层次医疗保障体系的一种方式[3]。新型农村合作医疗是中央政府为农民建立的互助共济的医疗保障制度,已成为国家基本社会保障制度。新型农村合作医疗制度已建立了住院统筹、门诊统筹和限定几种重特大疾病补偿的医疗补偿机制。由于制度建立之初筹资水平偏低、商业保险机构参与新农合经办服务的政策不明确以及对意外伤害责任认定缺乏专业团队和风险管理机制等原因,对意外伤害医疗费用的补偿一直被排斥在新农合补偿范围之外。农民在农业生产和生活中发生无责任方的意外伤害占用的医疗和资金资源、因伤返贫形成的社会后果迫切需要合理的转移和转化渠道。随着新农合筹资水平的提高、保障水平不断提高和医疗服务覆盖范围不断扩大、商业保险参与新农合经办业务的政策被明确,为新农合开展意外伤害保障奠定了基础。商业保险公司参与新农合意外伤害保障,可以解决新农合经办机构在伤害责任认定、风险管理、缺乏精算技术人员、人员编制和经办服务能力不足的问题;同时,在筹资上,利用新农合结余或风险资金作为参合农民意外伤害保险金,不再向参合农民另行收缴保险金,不给参合农民增加额外的经济负担。因此新农合意外伤害保险不仅可以填补新型农村合作医疗在意外伤害保障的缺失和空白,进一步延伸了新型农村合作医疗制度的保障范围,而且提高了对农民的保障程度和水平,满足了农民基本风险的避险需求。可以说,引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区农村实现意外伤害保障最实际的选择。
6 甘肃省引入商业保险机制建立新农合意外伤害保险制度
2011 年,甘肃省卫生厅合作医疗管理中心引入商业保险机制,由中国人民财产保险、中国平安保险和中国太平洋保险公司组成共保体,共同承保甘肃省新农合意外伤害保险。共保体组成了市场调查和保险精算专家组,通过农村参合农民意外伤害基线调查、筹资额度和补偿方案的设计、精算和专家研讨等过程,形成了以新农合参合农民人身意外伤害医疗保障为主的保险方案(条款),中国保险监督管理委员会批准了《中国人民财产保险股份有限公司自然灾害公众责任保险方案附加(甘肃省)新农合参合人员非责任方人身意外伤害救助金责任保险条款》。2012 年,在庆阳市和平凉市管辖的西峰区、庆城县、镇原县、庄浪县开展了新农合意外伤害保险制度试点。试点县新农合管理局(办)与中国人民财产保险有限公司当地分公司签订了“新农合人身意外伤害保险”服务合同;联合制定了“试点工作实施方案”,制订了相应的实施“细则”;成立了无责事故救助责任保险伤残等级鉴定委员会。试点县为了加强对意外伤害保险的监督管理,还制定了一系列规章制度,如新农合意外伤害保险审核督查人员岗位职责、合管局管理人员奖惩考核管理办法等。试点工作正在顺利推进之中。
摘要：由于新农合经办机构在意外事件调查和责任认定方面缺乏人员、技术能力和资质,农村居民因意外伤害而支出医疗费用一直没有纳入新农合基金补偿范围之内,农村居民的意外人身伤害风险一直缺乏保障。文章通过对2008-2010年甘肃省农村地区意外伤害事件发生情况、导致的社会危害和经济负担等进行分析,探讨在西部经济欠发达农村地区,通过新农合引入商业保险建立意外伤害保障制度的必要性和可行性,并以甘肃为例探讨了建立新农合意外伤害保险制度的基本思路。引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区农村实现意外伤害保障的最佳选择。
篇9：意外伤害保险合同是
关键词：工伤保险 意外团队 社会保障
中图分类号：F840.61文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2007）12-053-02
工伤保险作为我国的一项强制性保险，是社会保险体系的重要组成部分，关系到维护千百万职工的基本权利和切身利益，关系到企业的安全生产以及经济发展和社会安定。近几年，尤其是针对农民工的工伤保险，更是政府关注的重点，因为对弱势群体的保护，是保持社会成员中利益和风险的公平分配的重要环节。与此同时，各大商业保险公司亦在全力开拓团体意外保险业务，使职工在发生人身伤害时又多了一条保障渠道，增加了企业和社会的和谐因素。
一、工伤保险及其溯源
工伤保险又称职业伤害保险，指劳动者因工作原因负伤或患职业病导致残疾或死亡，暂时或永久丧失劳动能力时，从国家或者社会获得法定医疗生活保障和必要的经济补偿的一种社会保险制度。从广义的角度讲，工伤保险还应当包括工伤预防和工伤康复。
工伤保险的早期形成是雇主责任保险。在工伤保险产生之前，工人因工负伤，由自己负责，有时可以求助于慈善机构救济。因为工伤事故的不可避免性和非个人性，所以单纯追究个人的责任是不合理的。而且随着社会化大生产的发展，工伤事故日益增多，慈善机构也难以解决问题，于是出现了国家立法。1884年7月6日，德国颁布了《工人伤害赔偿保险法》，依照此项法案，工人受到工业伤害而负伤、致残、死亡，不管过失出在哪一方，雇主均有义务赔偿工人的经济损失。这一法律彻底改变了在劳动关系中由工人一方承担工业伤害后果的历史，结束了对工人极为不利的局面。
我国的工伤保险制度始建于1951年的《劳动保险条例》和1953年的《劳动保险条例实施细则》。1996年原劳动部颁布的《企业职工工伤保险试行办法》，推动了建立社会保障性质的工伤保险制度的改革。2003年4月27日，温家宝总理签署第375号国务院令，颁布了《工伤保险条例》，从2004年1月1日起施行。《工伤保险条例》的施行，标志着中国工伤保险制度进入了法制化、规范化的新阶段，对于中国社会保障制度的建设具有重要意义。
工伤保险的历史轨迹告诉我们：工伤保险法律制度是从传统私法转化而成的社会法，是公法与私法性质兼容的法律制度。工伤保险制度的形成是雇佣关系的法律调整向私法公法化的社会法调整的转变。
二、团体意外伤害保险及其溯源
团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害和团体健康保险等。
团体意外伤害保险是人身保险的一种，简称意外伤害保险，指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在保险有效期间内，如果被保险人遭受特定范围内的灾害事故而不幸残疾或身故。由保险公司给付身故保险金或残疾保险金的行为或合同。其灾害事故必须符合：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。这也是意外伤害保险的认定条件。
1949年10月，经新中国中央人民政府财经委员会批准，中国人民保险公司成立。1959年，中国人民保险国内业务全面停办。1980年，中国恢复保险业务。1988年，平安保险公司在深圳成立，成为中国第一家股份制保险公司。1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《中华人民共和国保险法》，并于1995年10月1日正式实施。中国的保险业有法可依，走上了法制轨道。1998年平安保险公司开始尝试办理团体保险业务。目前，全国共有保险公司40家（其中国有独资保险公司5家，股份制保险公司9家，中外合资保险公司13家，外资保险公司13家）。一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的保险市场格局已初步形成。
三、工伤保险与团体意外伤害保险的异同
1.建立的目的和原则。工伤保险是社会保险之一，是境内各类企业、有雇工的个体工商户必须为与其形成劳动关系的劳动者（全体职工或雇工）缴纳的，主要保障因工作遭受事故伤害或者患职业病的职工获得医疗救治和经济补偿，促进工伤预防和职业康复，分散用人单位的工伤风险。其目的是为了给在工业社会中因工致伤的劳动者提供稳定可靠的救济和保障，不会因为工伤使劳动者处于生活窘迫、甚至生活无着的境地。基于这样的目的，工伤保险遵循与社会主义初级阶段生产力发展水平相适应原则、权利与义务相对应原则、无责任补偿原则，亦称无过失补偿原则、以支定收、收支平衡原则。这样的原则在于保证事故受害人能迅速得到赔偿，而且赔偿不涉及双方当事人，运行成本低，有利于劳资关系和谐，避免劳资冲突和纠纷。意外伤害保险是一种商业保险，境内各类机关团体、企事业单位、及其他合法组织中身体健康，能正常工作或学习的人员均可参保。由此可见意外伤害保险的保障对象和范围比工伤保险要宽，意外伤害保险遵循自愿、转移风险和量力而行的原则，其目的是为了发展保险公司自身，提升业绩；同时减轻用人单位的经济负担。
2.缴费形式和特点。工伤保险费全部由用人单位按月强制缴纳，劳动者个人无须缴纳。因此，具有强制性、共济性、固定性、非赢利性和长期性的特点。意外伤害保险费用由用人单位或用人单位与员工共同交费，要选择月交、季交和年交等多种形式，也可以续保或退保，因此，具有非强制性、合同性、固定性、赢利性、短期性的特点。
3.保险费率。工伤保险制度主要通过行业差别费率和单位费率浮动机制来促进用人单位改善劳动条件、减少事故发生、保护职工身体健康。工伤保险的险费比例是按企业所属行业的风险大小分为3类，在类别内可以支定收浮动费率；意外伤害保险主要是通过团体规模浮动费率、职业浮动费率、保险人行政管理品质浮动费率和行业差别费率来实现赢利以规避风险。
4.权利和义务。工伤保险的权利与义务是建立在劳动关系上，所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额，并不成正比例关系，因此其权利与义务不是对等关系而是对应关系；而意外伤害保险是建立在合同关系上，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是合同关系，也是一种等价交换的对等关系。
5.认定部门和认定条件。工伤由国家有关（一般是劳动保障行政）部门依据工伤认定条件认定，认定条件必须是在工作时间、工作地点，因工作原因发生的伤害。意外伤害由所签合同的保险公司依据合同约定的认定条件认定，意外伤害保险的认定条件必须是外来的、非本意的、突发的、非疾病的。
6.给付标准与项目。现代国家的社会职能加强，已经承担起保障社会成员免受意外损失的义务。许多社会和经济的风险应该尽可能地广泛地分散，不应由不幸者承担，对加害人的责任追究已经退居相对次要的地位。因此，当劳动者因工负伤或患职业病时，应在一年内向工伤认定部门申报工伤，只要是认定部门认定工伤的，由社会保险部门和用人单位给予基本补偿，工伤保险机构支付的待遇实际上既不是补偿，也不是赔偿，是国家依法建立的社会保障制度中的物质帮助之一，即社会保险机构根据工伤职工所受到的伤害程度，确定给予职工的物质帮助。严格地讲是工伤保险待遇的给付，包括有精神安慰的因素。当参保人受到意外伤害时，只要所签合同的保险公司，认定为意外伤害的，或获得合同事先约定的经济补偿以减轻损失。但必须在规定时间内通知所签合同的保险公司。
工伤保险和意外伤害保险在支付标准和项目上也有很大不同：工伤保险支付标准是按认定的工伤伤残等级支付，一次工伤支付一次，多次工伤支付多次。支付的项目分为两大类；第一类是用人单位支付的项目，包括：①停工留薪期内的工资福利和生活护理待遇；②工伤治疗住院期间的伙食补助费；③到医院就医的交通费；④伤残达到5至6级工伤职工的伤残津贴；⑤一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。第二类是由工伤保险基金支付的项目：包括：①工伤医疗费；工伤康复费；②劳动能力鉴定费；③一次性伤残补助金；④1至4级工伤职工的伤残津贴；⑤生活护理费；⑥配置辅助器具费；⑦供养亲属抚恤金；⑧一次性工亡补助金和丧葬补助金。意外伤害保险按保险合同种类事先约定的标准和项目给予，而且每一合同都有免责项。给付项目一般有以下3项：①被保险人在保险期限内，因意外事故造成身故，保险公司赔付保险金额的百分之百；②被保险人在保险期限内，因意外事故导致伤残，按保险单赔付约定按比例赔付；③保险期限内，不论发生一次或多次赔偿，赔偿责任以保险金额为限。
7.受益人。工伤保险受益人是被保险人和亲属；意外伤害保险的受益人是被保险人或指定受益人。
四、工伤保险与团体意外伤害保险的区别与关系
工伤保险缴费固定、强制，认定手续繁琐，但保障全面；意外伤害保险是商业保险公司运用经济补偿手段经营的一种保险，由保险人与投保人共同按照自愿原则签订合同来实现，商业保险公司可从中赢利。意外伤害保险程序简洁灵活、自愿、效率高，尤其在发生大面积人身伤害事故后，能更迅速地获得商业保险的支持而深受企业青睐，且保障程度可高可低，主要由投保人根据自己的需要和能力确定。虽然工伤保险是必缴的，但意外伤害保险因有赢利空间也有其存在的价值。而且二者在认定条件上有较大的区别：工伤保险认定条件必须是在工作时间、工作地点，因工作原因发生的伤害，也就是说工作中发生的伤害；而意外伤害保险则可以扩大到工作时间以外以及非工作原因。如果企业给员工购买团体保险，除了可以使员工感受到企业对他们的照顾和关爱，还可以吸收优秀的人才，赢得员工的忠诚，增强企业凝聚力，避免人才的流失从而提升生产力。因此，它与工伤保险是一种功能互补关系，工伤保险保障劳动者基本生活，而意外伤害保险则可以锦上添花。两者不存在冲突，即使用人单位在缴纳国家规定的强制性工伤保险费之后，同样可以参加意外伤害保险以提高劳动者保障的水平，增进企业职工的福利。
五、结语
社会保险保基本，商业保险做补充，这一理念逐渐被人们所接受。工伤保险和意外伤害保险可以同时享受。工伤保险不仅限于对受伤害者的经济补偿，而重要的是避免和减少职业伤害；并且通过工伤康复，提高和最大程度恢复伤残职工的生活能力和劳动能力，帮助他们回归社会并实现再就业。意外伤害保险对受害者能起到“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”的作用。在现代社会的今天，全社会的人们都希望生活在一个民主法制、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的环境中，只有国家的法制健全了，才能有很好的社会保障，希望才能成为现实。
参考文献：
国务院第375号令《工伤保险条例》2004年1月1日
（作者单位：煤炭科学研究总院太原研究院 山西太原 030006）