中国保险行业发展情况

2024-04-09

中国保险行业发展情况（精选8篇）

篇1：中国保险行业发展情况

中国保险公司的排名情况

寿险公司排名情况综合分析

在进入前25名的中国寿险公司中（详见附录表格3），前三名——中国人寿、平安人寿、太平洋人寿——不仅在中国被列为前三，而且他们也跻身亚洲前150家保险公司的前十名。这显示了中国保险公司在亚洲的强大竞争力

我们用六项测试对在中国的寿险公司样本进行竞争力分析。

Ⅰ.市场规模

三家老牌中资公司——国寿、平安和太平洋——稳居规模指标的榜首。在市场规模的各项指标中，中资公司遥遥领先。虽然友邦凭借其领先一步进入国内市场的优势挤入前10名，中意人寿和中英人寿也因大量的银保业务在外资公司中居于领先地位，但与熟悉国内市场规则和中国文化的中资公司相比，外资公司在中国要达到其规模，仍需很长时间。

Ⅱ.资本能力

据计算的三个指标来看，排名在前的主要外资公司都是小型或中型外资保险公司。原因可能在于，中国保险业在没有得到足够资金的情况下发展迅速。在净保费和所有者权益比率中，AIG排名第一。

净负债与所有者权益比率中，新华人寿排名第一位，经过几年的努力，这家偿付能力曾经不足的公司已摆脱了困境，步入稳步发展轨道。泰康、平安、太平人寿也以雄厚的资本能力入围前10名。

Ⅲ.赔款准备金

在这一指标中，中国公司在亚洲的排名普遍不高，原因可能在于业务扩张较快。值得注意的是，中国人寿和生命人寿两家公司不仅在市场规模指标中排名前10位，在赔款准备金充足率的分项指标中也进入前10名，说明他们对保险风险的控制能力超过其他中资公司。

Ⅳ.盈利能力

国内四家最大的公司——中国人寿、平安人寿、中国太平洋人寿和泰康人寿——都排在资产收益率的前列，其中三家达到最高的资本收益率和盈余。这充分体现了这些公司创造利润的强大能力。但在净资产收益率和盈利能力总排名中，居于首位的国寿则退居第6，暗示该公司在提高资本使用效率上还需要花工夫。费用率计算中，AIG仍然排名第一，只有三家中资保险公司入围前十，说明中资公司目前还存在盲目扩大规模而忽略效益的问题。值得注意的是，友邦虽然在国内寿险业的费用率排名中居于首位，但在亚洲总排名中其仅处在第116名。会计准则的差异固然是其中的原因之一，但国内市场竞争激烈，使各保险公司不得不花费大笔的营销费用来保住市场份额，也是不争的事实。

赔付率指标中，位于前10名的绝大部分是成立时间不长，业务量较小的新公司，这与人寿保险业务的长期性有关，保费收入与赔付时间间隔较长，一些新公司业务尚未进入赔付高发期。

Ⅴ.资产流动性

流动性指标包括三个计算比率：投资资产比率、当前的流动性以及整体流动性。

中国人寿及生命人寿在投资资产的比率上名列前茅，太平洋人寿处于第4位，平安人寿和泰康人寿在10名之外，说明这些大型公司在资产管理上还需要加强。在当前的流动性排名中，民生人寿、太平人寿虽然在国内进入前十名，但在亚洲的排名则在第90名以后。此外，在国内寿险整体流动性排名中，平安人寿、太平洋人寿和中国人寿跻身前十名。Ⅵ.经营稳定性

经营稳定性测试包括两项指标：净保费收入变化，资本及盈余变化。净保费增长率指标上，四家大型公司和太平人寿进入前10名，说明中资公司在控制业务规模上能同时兼顾安全和发展。但是，在资本盈余变化指标上只有中国人寿和新华人寿排在前十名，这说明大部分中资公司的资本金仍未能跟上业务的快速扩张。国内寿险公司前10名分析第一名中国人寿保险股份有限公司

在国内寿险公司的排名中，中国人寿在市场分额和利润两方面排名第一，赔款准备金充足率上排名第一，流动性和稳定性上分别排名第4和第7。鉴于此，虽然该公司的资本能力方面比其他保险公司略低一筹，但是从综合能力来看仍位居首位。

第二名中国平安人寿保险股份有限公司

平安人寿总体竞争力排名为第二位，主要因为其在市场规模上排名第2位，盈利能力排在第3位，资产流动性也很靠前，排在第5位。其他指标上，其资本能力比较靠近行业平均水平，排名第10位，赔款准备金充足率和经营稳定性则相对靠后，都在第15位。由于其净资产增长率太低，以至于公司稳定性相对较低。

第三名中国太平洋人寿保险公司

太平洋人寿的市场总体竞争力排名第三。这主要得益于其较强的资产流动性（第1名）、市场规模（第3名）和较高的盈利能力（第5名）。但是该公司在其他指标上的表现则略逊一筹。其中，资本能力排在第12名，赔款准备金充足率排在第13名，特别是经营稳定性，在我们所统计的25家寿险公司中排到第24名。同时，由于净资产增长率太低，导致其总体稳定性相对较低。第四名太平人寿保险有限公司

太平人寿的综合竞争力在国内排在第四位。其在资本能力和盈利能力中，均排在第二位，资产流动性高（第2名），市场规模相对靠前（第6名），但经营稳定性和赔款准备金充足率表现欠佳，仅排在第19名。第五名泰康人寿保险有限公司

泰康人寿的综合竞争力排在行业第五位。这主要得益于其排名第一的盈利能力。另外，该公司在市场规模和资本能力上，均排在第4位。但其他指标，如赔款准备金充足率（第18名）、资产流动性（第19名)、经营稳定性（第18名）则相对靠后。

第六名生命人寿保险股份有限公司

生命人寿在国内的综合竞争力排名第6，得益于其良好的稳定性和资产流动性，这两项测试中，其在行业内均排名第3位。此外，该公司的市场规模排名第8位。其它指标排名居中，略高于行业平均水平。其中，资本能力排名为10位，赔款准备金排名第12位，盈利能力排名为第12位。第七名中宏人寿保险有限公司

中宏人寿是国内首家中外合资寿险公司，其综合竞争力排名在第7位。其中，经营稳定性排在第2位，资产流动性排在第6位，盈利能力排在第7位，赔款准备金排名第8。另外两个指标——市场规模和资本能力——排名比较靠后，分别为第17位和第15位。

第八名新华人寿保险股份有限公司

新华人寿作为一家全国性大型保险公司，其综合竞争力排名在第8位。新华人寿的优势在于其市场规模（第5名）、经营稳定性（第8名）和盈利能力（第9名），但其资本能力（第20名）、流动性（第17名）、赔款准备金（第24名）则相对靠后。

第九名太平洋安泰人寿保险公司

太平洋安泰人寿是由中国太平洋保险公司与美国安泰保险集团合资成立的保险公司，其综合竞争力排名第9。比较突出的表现在于其稳定性（第6名）、赔款准备金充足率（第6名）；表现尚好且超过平均水平的是盈利能力（第11名）和资产流动性（第12名）；但在资本能力（第19名）、市场规模（第20名）等方面则表现较弱。

第十名美国友邦保险有限公司

作为唯一一家获准在中国经营保险业务的外资独资寿险公司，友邦的竞争力主要来源于其资本能力、盈利能力和市场规模，比较突出的表现在资本能力（第1名）、盈利能力（第5名）、市场规模（第7名）。稳定性（第10名）和资产流动性（第13名）也都表现良好。其不足主要表现在赔款充足率排名较低（第25名）。

注：保险公司排名依据中国保监会公布的2010年1-12月人寿保险公司原保险保费收入数据排序。财产保险公司排名，请参考http:///web/site0/tab61/i154119.htm

篇2：中国保险行业发展情况

中国人(我国最大的商业保险集团之一,中国500最具价值品牌之一,中国保寿

险业的中流砥柱,中国人寿保险(集团)公司)中国平(成立于1988年,股份制保险企业,多元金融业务为一体的综合金融安

服务集团,中国平安保险(集团)股份有限公司)太平洋(总部设在上海,世界500强企业,中国品牌价值500强,中国上市公保险

司百强,中国太平洋保险(集团)股份有限公司)

中国人(成立于1949年,综合性保险公司,世界500强企业,有深远影响力的保PICC 保险集团,中国人民保险集团股份有限公司)

新华保(成立于1996年,中国企业500强行业领先的、具有较大品牌影响力险的寿险公司之一,新华人寿保险股份有限公司)泰康保(中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司,中国险

企业500强,泰康人寿保险股份有限公司)友邦保(全球最大的亚太区上市人寿保险集团之一,世界500强企业,中国十险

大保险公司,美国友邦保险有限公司上海分公司)中国太(创于1929年上海,中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久平的中资寿险公司之一,中国太平保险集团公司)阳光保(国内数家大型集团公司合资组建,亚洲500最具价值品牌,国内七大险

保险集团之一,阳光保险集团股份有限公司)

1富德生(全国性的专业寿险公司,国内资本实力最强的寿险公司之一,最具0 命人寿

成长性的保险公司,富德生命人寿保险股份有限公司)

篇3：中国社会保险欺诈情况剖析

近年来, 随着社会保险制度的深入开展, 社会保险欺诈呈现愈演愈烈之趋势, 危害到社会保险基金的稳定经营与发展。从1998—2002年6月, 部分省市查处冒领养老金人数5万余人, 冒领金额1.4亿元。2005年, 安徽省医保中心第一季度查处92起“骗保”行为, 核减30多万元。2007年嘉兴市共查出虚假工伤案件8起, 追回工伤保险基金40多万元。2006年7月, 上海查出了建国以来最大规模的社保基金挪用案件, 该案中违规挪用的社保基金连本带息共计37亿元。同年11月, 浙江金华又爆发数亿社保资金被挪用的大案。以上种种欺诈行为损害参保者的利益, 降低基金的保障能力和抵御风险的能力。

二、社会保险欺诈的经济学分析

社会保险的欺诈产生的一部分原因在于信息不对称。参保企业拥有本企业用工的数量、工资水平的完全信息, 而社会保险经办结构由于人力、物力、财力的限制, 无法完全准确获取参保企业的内部信息, 有时企业为了减少生产成本, 会发生不如实交纳社会保险费的情况。社会保险的参保人和社会保险机构之间由于信息不对称, 可能存在道德风险。如果没有有效的监管, 社会保险基金经办机构的管理人员在趋利动机驱使下进行损害社会保险基金的行为, 或者用虚假的财务状况隐瞒营运中社会保险基金的贬值、损失与风险。在社会保险基金发放过程中, 由于社会保险经办机构不可能去完全调查清楚每个参保人的真实情况, 以及条件变动下个人的现况, 个人在趋利动机的驱使下, 也可能对社会保险经办机构隐瞒真实情况、骗领保险金。另外, 目前中国对社会保险欺诈事件的处理较轻, 以医疗保险为例, 一旦查出违规, 对医院最严重的处罚只是取消其定点资格, 对涉及金额巨大的个人可以构成诈骗罪, 但大部分患者欺诈金额很小, 不构成犯罪。

三、社会保险欺诈常见手段

(一) 保费征缴过程

在保险费用征缴过程中, 新参保企业伪造退休人员名册骗领养老保险, 参保企业瞒报医疗保险和工伤保险缴费基数和缴费人数, 违规挂靠非本企业职工, 少缴、漏缴保险费;故意拖欠保险费, 将保险费挪做他用, 等到职工出险后才补缴保费;欠缴保险费后不按规定比例足额补缴保险费和滞纳金;伪造、变造、故意毁灭与社会保险有关的账册、材料, 或者不设账册, 致使缴费基数无法确定。

(二) 费用支付过程

在费用支付过程中, 笔者按欺诈的主体不同, 将支付环节的欺诈行为分为以下几个方面:

1. 医疗机构方面。

(1) 医疗保险。由于医疗体制市场化改革, 医疗费收入与医生的经济利益挂钩, 因此, 医生为了增加自身收入, 利用自己专业信息上的优势, 诱导患者不必要的消费, 比如滥用高端昂贵的技术, 开大处方、大检查;收费时重复收费、分解收费、超范围收费;伪造医疗病历、处方、病情诊断证明、医疗费用收据;虚开住院凭证、住院费用结算凭证或挂床住院, 虚记住院费用, 以住院为由, 变造、伪造住院凭证;擅自降低住院标准, 将不符合住院指征的参保者纳入住院;某些不符合门诊特殊疾病标准的也纳入门诊特殊疾病;违规使用医保票据等等。这些欺诈行为有的是医院单独的行为, 有的则是医院与参保者合谋。 (2) 工伤保险。在职业病诊断及工伤认定环节上, 骗取职业病诊断, 让一些患有职业病人员冒名顶替, 编造职业病接触史, 非工伤事故假冒工伤事故。

在劳动能力鉴定环节上, 个别工伤职工为了达到提高伤残鉴定等级目的, 冒名鉴定, 或勾结医检医生不配合检查, 作出伪状态等等。

在工伤医疗及辅助器具配置环节上, 由于工伤医疗用药不分类别全部报销, 个别医院便把工伤职工当做摇钱树, 多开药, 滥开药, 欺诈金额巨大。此外, 还有挂床住院、小伤大养、小病大治、重复检查、虚开发票等等现象。

2. 定点药店方面。

这里主要是指医保欺诈, 该行为主要有以药换药, 将医保范围外的药换成范围内可刷卡支付的药;以药换物, 用医保卡购买一些生活用品、保健品、化妆品甚至家电等;按药价打折后兑现给个人;定点药店不按物价部门规定, 擅自提价、压价, 分解处方等。

3. 个人方面。

(1) 医疗保险和工伤保险。一些享有医保和工伤职工的就医行为不规范, 点名开药, 点名检查, 超量用药, 一人有病全家用药。在工伤保险辅助器具配置环节中的治疗也存在厂家开具假票据, 高价低配, 提供假冒伪劣产品等欺诈现象。 (2) 养老保险。退休人员死亡后, 不按规定向社会保险机构申报, 其家属子女继续从社保经办机构领取养老金;有些人为了达到提前领取养老保险金的目的, 通过各种方式篡改退休年龄, 提前领取养老保险金;虚报特殊工种, 因为对于从事高空、高温、有毒、有害身体健康的工种和从事特别繁重体力劳动的工种达到一定年限的职工, 可以提前办理退休手续, 提前领取养老保险金;还有的投保人虚增缴费年限, 把国家规定不能计算工龄的年限也计算成养老保险年限等等。

4. 社保经办机构方面。

一些社保工作人员在趋利动机驱使下参与到社保欺诈中来, 在费用审核时不按规定审核, 报销时擅自扩大报销范围、提高报销比例, 在对医疗机构及药店的检查考核中内外勾结、徇私舞弊等。

(三) 社保基金管理过程

在社保保险基金管理过程中, 一些单位不严格执行“收支两条线”、“专款专用”的原则, 以基金保值、增值为借口, 违规挤占、挪用社保基金, 给基金的安全性带来很大风险。

四、社会保险反欺诈策略分析

建立健全社会保险反欺诈制度体系, 使反欺诈工作有法可依。目前, 中国还没有专门的社会保险反欺诈法, 在日常的反欺诈工作中, 经常会遇到处理某些个案缺乏法律依据、对欺诈行为处罚力度不够或不到位等问题。尽管已出台一些规章制度, 但内容远未涵盖所有社会保险反欺诈工作领域。

1.内部管理制度。在征收方面, 一是建立统一申报登记制度。摸清参保单位人数及参保人数, 强化参保单位的缴费意识, 保证了保费征收;二是严格阅档制度。建立了参保职工阅档审核制度, 凡是首次参加保险的职工, 其档案必须经过领导审核, 并规定谁审档谁签字的办法, 避免了职工参保可能出现的各种问题。通过审核档案, 确定了职工身份、工资总额和参保时间等;三是建立了失误登记与责任追究制度。制定了失误登记制度与责任追究制度, 规定凡工作出现失误, 造成后果, 要进行责任追究。这一制度将会提高工作人员的责任心, 强化了工作质量, 促进了各项规章制度的落实。

在支付方面, 一是建立离退休职工工资档案, 做到有据可查;二是对离退休费的审校、复核以及发放的手续严格审批, 避免在费用发放过程中出现漏洞;三是开通服务热线, 增加基金收缴、支付、个人账户记载情况的透明度。

2.认证制度。建立离退休职工指纹认定系统, 每年对每名职工的生存状态进行核定, 防止骗取和冒领退休金的现象。天津市在养老金待遇支付环节, 建立了指纹比对、逝者信息反馈、社区调查和举报为一体的防骗取反欺诈机制。开展领取养老金资格检查工作, 对家居本市的离退休人员采取上门走访、问卷调查方式进行;对于家住外省市的离退休人员采取邮寄居住证明的方式进行;对于出国定居的离退休人员, 要求其每半年提供一次由我驻外使领馆或当地公证机关出具的本人生存证明书。对家居外省市、出国定居的离退休人员, 未在规定时限内提供上述证明材料的, 暂停支付养老金。以上措施有效的防范了养老保险欺诈。

3.稽核制度。稽核是基金监督的重要手段, 在社保管理中发挥越来越突出的作用。稽核主要包括工资稽核、医疗稽核

(1) 工资稽核, 核查参保单位是否有伪造、变造社会保险登记证行为。在人数核定方面重点核定参保人员身份, 是否有违规挂靠、应参保而未参保、冒名顶替等情况。核查收取的各项保险费是否按规定足额的记入统筹账户和个人账户, 各账户是否按规定记息。 (2) 医疗稽核, 是对医疗保险待遇支付过程中费用发生的合理性、收据的合法性等进行核查。对定点医院, 要核查医疗服务制度、医保管理制度是否健全, 是否按物价部门规定执行价格政策, 诊疗过程是否合理, 有无诱导需求, 收费过程是否存在重复收费、分解收费和乱收费, 是否有冒名、挂床等违反医保政策的行为。 (3) 内部稽核, 是指对医疗保险经办机构内部各项工作以及医保基金管理进行稽核。定期与银行、财务部门进行对账, 核查医保基金是否按时足额到账。核查经办人员是否按规定在职责权限内进行审核、报销和结算, 核查经办人员是否存在滥用职权的行为。

运用现代化信息手段, 提高社会保险反欺诈工作效率。为了提高反欺诈工作的效率和效果, 应将现代化信息手段融入其中。如在社保经办工作中全部使用计算机操作, 对经办过程形成计算机日志, 可由计算机随时记录、跟踪;对业务档案进行信息化处理和保存;实现网上申报、网上支付等, 减少人为错误的发生;对享受社保待遇人员利用电子声像等手段进行资格认证;建立社保基金电子对账系统, 各基金管理主体数据不吻合时自动报警、查错;建立社保基金预警系统, 避免基金出现险情;建立社保基金监控系统, 对社会保险的各环节实行实时、动态的非现场监控。

参考文献

[1]陈信勇.程敏.论社会保险欺诈的刑法规制[J].贵州师范大学学报, 2006, (4) .

[2]夏宏.汪凯.张守春.医疗保险中的欺诈与反欺诈问题[J].现代预防医学, 2007, (20) .

[3]陈兴元.浅谈如何防止冒领养老金现象的发生[J].经济技术协作信息, 2008, (9) :58.

[4]邱丹.论中国社会保险基金反欺诈机制的建立[J].现代商贸工业, 2008, (9) .

篇4：浅析中国保险经纪行业

[关键词]保险经纪；问题；对策与建议

[中图分类号]F842 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）1-2-0051-04

对海上保险的需求增加,导致了保险经纪人的产生与发展。在17世纪和18世纪,英国已经成为海上贸易大国，1720年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险,在此前后,作为保险人和被保险人媒介的保险经纪人便应运而生。发展到今天，保险经纪已经成为世界性的行业，但中国的保险经纪行业由于起步较晚，因此它在成长的过程中还存在着诸多问题。

一、目前的现状

（一）中国保险经纪市场正在形成

自从改革开放以来，中国的保险业已经走过了二十多个年头，不过，与国际上保险业发达的国家相比，无论从经验还是技术上，都相距甚远。但不管怎么说，从无到有，从旧到新，中国的保险市场正在逐渐地走向成熟，走向完善。一个健全的保险市场，由保险人、被保险人和保险中介（保险经纪人、代理人和公估人）组成。目前在中国，保险代理人已普遍被公众所熟悉和接受，而对经纪人的认识还非常模糊、陌生。但从保险市场的综合功能来看，一个成熟的保险市场，不仅要有代理人，更需要经纪人来补充和完善市场的机能，需要发挥保险经纪人的作用。

1995年10月1日中国正式实施的《保险法》中，对保险经纪人做了初步的规定，这实际上已经宣布了采用保险经纪人制度。为了真正发展中国的保险经纪人制度，中国保监会采取了一系列的措施。1998年2月，中国人民银行颁布了《保险经纪人管理暂行规定（试行）》，从法律上正式确立了保险经纪人的地位。到目前为止，保监会已经举办了多次经纪人资格考试，为中国的保险经纪公司储备了人才。1999年12月，保监会首次批准成立上海东大、北京江泰和广州长城三家保险经纪公司进行试点，经过半年的筹办，这三家保险经纪公司于2000年6月先后挂牌开业。经过了7年多的时间，中国的保险经纪人完成了从孕育至诞生的全过程。截至2007年，中国市场上已经有200家左右的保险经纪公司。

（二）市场对保险需求的不断增长和保险服务要求的不断提高与国内相对落后的保险运作之间的矛盾

随着中国保险业的快速发展，人们对保险的市场需求也越来越大，这主要表现在：生活水平的提高，使居民具有购买保险的经济基础；人口老龄化和家庭结构小型化的趋势增强了消费者购买寿险保单的动机；世界金融危机使银行存款利率的一降再降，使保险这种低风险的投资方式为越来越多的人们所接受；现代企业制度的建立，使企业走上了自主经营、自负盈亏的发展之路，改变了吃大锅饭的现象，企业的风险管理也渐渐成为经营者们考虑的问题。另一方面，保险市场的对外开放，加剧了竞争主体的多元化，同时也为社会提供了品种繁多的保险产品。这样，大部分缺少保险专业知识和全面市场住处的人们（或企业），在认识到转移风险、寻求保障重要性的同时，又不得不为如何选择保险公司和保险产品而苦恼。这些都为保险经纪人的发展创造了良好的机遇。

不过，保险技术的保险服务的深化是经纪人存在和发展的前提。目前，我国保险技术、保险服务还较落后，例如：保险险种不够丰富、全面、保险人员的平均素质不是很高，保险的营销方式还不够多样化，这些都需要进一步强化，以夯实经纪人产生的基础。

（三）金融风暴给中国保险经纪行业提供了发展的契机

经济发展的低谷期就是我们从业人员充电学习的好时机，经济低迷时期，人们所面对的机遇在降低，但学习充电可以让人的机遇增多，这也是国内教育培训行业一次大发展的好机遇，对我们资格项目来说更是如此。一方面，可以利用现有资源，组织专家学者从多角度、多方面对这次金融风暴进行分析研究，并将成果吸收到中国人身保险从业人员资格项目二版教材当中，让保险从业者及时分享行业发展经验教训，深化大家对金融风暴的认识，进行更深入、更广泛的项目宣传，让更多的从业者在参与到提升自身素质的考试中来，发挥项目提升行业诚信道德形象，提升行业专业知识水平和素质的作用。

二、保险经纪的作用

（一）活跃和完善了中国的保险市场

保险经纪人作为保险市场中联结买方和卖方的中介，它的活动对保险双方都不无裨益，发展保险经纪人无疑促进了我国保险市场的活跃和市场机制的完善。作为中介组织的一个重要的组成部分，保险经纪一方面充实了保险中介机构，另一方面，它通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变了投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更为公平、有效。

（二）扩大保险需求，增加保费收入

保险经纪人在帮助投保人选择保险公司、保险产品时，为保险市场解决了很多保险销售的障碍，使得保险销售更加顺畅，同时，由于保险经纪人专业、周到的服务，还会改善保险公司因服务不周到、个别人素质不高等给投保人（被保险人）造成的负面影响，提高保险行业的整体形象，增进全社会对保险的信心，刺激更多人投保，促进保险人增加保费收入。

（三）降低保险销售成本，提高保险销售效率

保险经纪人是专业保险销售渠道，在保险销售方面比保险人更节约成本，有保险人无法比拟的优势。保险经纪人不占有保险公司的人员编制、办公用房，费用也只是在它们提供保险业务时按保费一定比例扣除的佣金中支出。此外，保险经纪人分布面广，不受代理网点的地区限制，哪里有保源就活动在哪里。因此，利用保险经纪人展业对保险公司来说是非常经济的。

（四）与国际保险市场接轨

从宏观形式外看，随着世界经济一体化的进程的加快，中国与世界市场的关系变得越来越密不可分，特别是加入世贸组织之后，中国保险市场对外开放的拓宽加深更是大势所趋，中国保险市场必将同世界保险业接轨。中国保险经纪人制度的建立对促进中国保险市场和国际保险市场的接轨起了重要的推动作用，也为中国保险业在经营体制和管理模式上与国际惯例接轨发挥了积极的作用。它使中国的保险市场朝着一个真正符合市场经济要求的保险市场方向发展，促进了中国保险市场的国际化。

（五）增强了对被保险人的利益保障

保险经纪公司接受投保人委托，介入保险交易，利用其专业知识和专业能力帮助保险消费者提高与保险公司的谈判能力，通过广泛引入保险竞标等形式，推动保险市场建立有效的竞争机制，使被保险人在保险交易中获得了更充分的保险保障、更合理的保险价格和更周到的保险服务。

三、保险经纪行业发展中存在的问题

经过几年的发展，中国保险经纪市场从无到有、从小到大，取得了较好的发展成绩，但受到现有经济体制、人才资源和发展时间等综合因素的制约，保险经纪在中国仍然属于新生事物，仍处于发展的初级阶段，也还存在一些问题亟须解决。

（一）人才不足制约保险经纪行业发展

保险经纪专业人才不足将在未来相当长一段时间内制约保险经纪公司向专业化迈进。近年来，虽然受益于持续高速增长的宏观经济和人们不断增强的保险意识，保险业水涨船高，但保险经纪业整体实力却仍显羸弱。我国保险经纪业十分缺乏既具有较深厚的理论知识，又有丰富实践经验的经纪专门人才，同时市场上帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系也尚未形成。我国保险经纪公司业务主要集中在保险安排和协助索赔环节，上述业务收入占到经纪业总体业务收入的85％以上。这凸显出保险经纪业在事前防灾防损环节提供风险管理咨询服务的能力偏弱，保险经纪业的风险管理咨询职能无法充分体现。数千家保险经纪公司所提供服务大同小异，同质化竞争严重也导致恶性价格战，多数公司没有自己的核心竞争力。保险经纪公司应着眼于通过风险管理服务，来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运转，努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。

（二）社会认知度不高，市场竞争行为不规范

经过几年的发展，社会对保险经纪的认知度虽然有了大幅提升，但仍然有一些客户对经纪公司的业务特点、展业模式和费用收取不了解，将保险经纪公司与保险公司混同，要求两者同时对保险标的进行报价。同时由于现阶段保险市场是买方市场，争夺客户仍然是拓展保险业务的重要环节。一方面我国保险公司已经建立了自身较为完备的销售体系，目前仍将经纪公司视为竞争对手，短期性、歧视性的合作政策以及类似“过河拆桥”的不诚信行为较为普遍；另一方面保险经纪公司发展时间短，投机心理严重，在争夺同一个保险项目时，盲目压价、互相诋毁等不理性竞争行为时有发生。同时在关系主导的市场环境下，由于现行行业政策对保险经纪和代理的业务划分并不明显，经纪公司还面临着与大量代理公司甚至是兼业代理机构同台竞技的格局，竞争较为激烈。

（三）保险经纪人与保险公司没有形成战略合作

一方面,保险公司多已建立其营销网络,机构大而全,经纪人的介入不能明显节约其展业成本,使保险公司认为通过经纪人展业不经济,不大愿意与经纪人合作。另一方面,多数经纪人市场定位模糊,片面追求业务量,倾向于手续费和佣金高的业务,乐意与出价高的保险公司合作,往往成为保险公司之间恶性竞争的延伸。有的经纪人甚至还为保险公司违法违规行为提供便利。如通过虚开发票等为保险公司套取资金作为回报,保险中介则获得一定数量的手续费。

（四）保险经纪人受利益驱动,违规操作严重

一是为逃避税收监管在财务数据上弄虚作假。如少计收入、虚列成本、提供虚假财务报表等。二是违规开展业务。如保险中介机构与无资格的机构发生业务往来、跨区域经营、未设立专户对代收保费进行管理、未按规定建立业务台帐或业务档案、未按规定使用保险中介服务发票、经纪公司业务人员未持证、未及时办理重要事项的变更手续、提供虚假申请材料等。

（五）制度规范建设相对滞后

在会计制度方面,目前我国会计制度中,保险公司的会计核算里没有“经纪人佣金”这一会计科目,致使保险公司支付经纪人佣金时难以名正言顺。在法律制度方面,尚未建立一套科学、高效的保险经纪人监督管理体制,实际监管中对市场行为的监管缺乏力度,对偿付能力的监管没有落到实处。

（六）经营主体赢利的压力和诚信原则要求之间的矛盾较难调和

由于我国目前正处于经济体制的转轨阶段，信用体系建设的各种法律法规不够健全，加上中国保险经纪行业起步晚，尤其是近几年来的超常规发展，保险经纪市场出现了不正当竞争和粗放式的规模扩张，造成了保险经纪机构发生误导甚至欺诈客户的问题不同程度地存在。主要表现在：一是如实告知原则本意是为了维护保险关系各方的利益，而有些保险经纪机构滥用此项权利，随意操作保险经纪业务；二是保险经纪机构的业务信息披露不够，投保人和保险人无法了解保险经纪机构的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景等与诚信相关的资料，只能凭借主观印象和经验做出判断；三是保险经纪机构对保险经纪人的培训和管理不严，加上保险经纪人整体素质良莠不齐，“飞单”等现象层出不穷，甚至出现了保险经纪人假冒保险经纪机构签章的违规操作行为，损害了保险经纪行业形象和信誉；四是保险经纪机构“重展业，轻服务；重佣金，轻管理”，给社会造成“安排保险容易，理赔服务跟不上”的不良印象，以至于投保人对保险经纪人及保险经纪机构的信任程度大打折扣。

四、加快我国保险经纪行业发展的对策建议

(一)积极营造良好的外部环境

1.深化体制改革,推进保险公司社会化、专业化经营。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系,双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作,促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念,走社会化、专业化经营之路,抓住核心优势,剥离部分职能,不失时机地将工作重心进行战略调整,借助保险经纪公司促进产业发展,以提高经济效益,更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。

2.积极引导,增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识,引导公众通过保险方式防范未来风险,进行社会互助,从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次,针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点,应加大宣传力度,让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围,并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。

(二)构建科学的保险经纪人监管体制

1.完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于我国保险经纪行业起步较晚,对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式,强化市场行为监管,改进现场、非现场检查,严厉查处保险中介业务违法违规行为,提高市场行为监管的针对性和有效性,以维持保险市场的正常发育,保护被保险人的利益。在政府监管政策方面,一是在行政审批制度改革的基础上,严格经纪人的市场准入制度,完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新,发挥保险经纪机构的专业优势,支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务,积极参与公共突发事件应急管理体系建设;研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策;充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用,为自主创新和重大项目建设提供风险保障。

2.建立保险经纪人协会,加强行业自律管理。自律性强是发达国家保险经纪人制度的特色,各国健全的保险经纪人协会等行业自律组织,对于约束保险经纪人的市场行为,维护其共同生存和发展的市场环境和市场秩序有着良好的作用,但我国至今仍没有成立保险经纪人协会,法律上也没有相关规定。从今后发展的角度,我国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织,通过制定行业规章,创造行业内部公平竞争的竞争,通过建立训导制度,减少经纪人的机会主义倾向和道德风险,通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理,以弥补政府监管的欠缺,使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。

(三)建立健全保险经纪佣金制度及相关法律法规

完善佣金制度。一方面财政和监管部门应进行协调,设立“经纪人佣金”这一会计科目,使保险公司支付经纪人佣金时格式正规化。另一方面应制定合理佣金标准,实行佣金披露制度,使佣金水平受客户、保险公司、社会公众监督,防止保险经纪人擅自或变相提高佣金标准。制定保险经纪人的有关详细法规。应尽快出台保险经纪人管理规定的实施细则,保险经纪人的行为准则和保险经纪公司财务及会计管理办法,另外对《保险法》的诸多市场行为监管内容也应作补充调整,使保险经纪人的各项活动有法可依,有章可循。

(四)保险经纪公司自身应苦练内功,加快发展

应注重人才素质的提高。一个优秀的保险经纪从业人员除应具备极强的经纪专业知识外,还要具备丰富的法律、财会、计算机等相关知识,具有较强的实务操作能力。因此,保险经纪公司应定期对员工进行相关知识和专业技能的培训,加强员工继续教育,提高员工素质,培养和储备保险营销、专业技术和经营管理三支人才队伍。这样才能保证员工的高素质、高能力,也才能为投保人提供专业化、技术含量高的服务,赢得客户信任。借鉴国外先进经验。要运用“拿来主义”的观点,从国外的先进经验和管理模式中吸取精华,规范公司治理结构、完善内部管理制度、强化内控薄弱环节、约束从业人员行为,通过加强内部管理提高可持续发展能力。同时要审慎确立发展战略与规划,堵塞盲目发展带来的各种风险隐患,确保业务稳健运行,最大限度地保证经营目标的实现。

（五）建立必要的诚信惩罚机制

对违反最大诚信原则的后果，大多数国家都把宣布合同无效或解除合同作为对未违约方的救济。但就现在情况来看，保险经纪行业不同于保险行业，保险经纪人并不是保险合同的当事方，不可能简单地认为保险经纪活动的参与者违反了诚信原则赋予不利方解除保险合同的权利。如保险经纪人违反诚信，投保人作为委托方最多也只能解除保险经纪服务委托协议书，那么，对于保险合同将产生怎样的影响呢?法律的一般原则是，因对方的过错而遭受损失的另一方有权请求损害赔偿。但是也有人认为，损害赔偿不能作为违反诚信义务的救济方式。当前最为有效的方式仍然是由过错方承担民法意义上的损害赔偿责任。承担该种责任的原则应当是过错责任原则。

参考文献

[1]冯佺光：保险市场经纪人[M]，东方出版社，2006年8月第1版.

[2]戴凤举：中国保险市场发展与风险管理，2004年国际金融论坛.

[3]粟榆：论我国保险经纪人制度的完善[J].保险研究，2001年第7期.

[4]王绪瑾：论我国保险经纪人的合同行为，保险研究2004.

作者简介：

篇5：中国保险行业发展情况

一是强化政策宣传引导。

切实加强各级应急管理部门对安全生产责任保险工作的组织领导，组织各地认真开展辖区内危险化学品、烟花爆竹等高危行业企业安全生产责任保险政策解读和宣传，确保辖区内高危行业企业全覆盖投保安责险，同时鼓励其他行业领域生产经营单位积极投保安责险。

二是严禁市场垄断行为。

坚持合法合规、风险防控、保障全面、费率合理、理赔及时的原则，按照政策引导、政府推动、市场运作的方式推动安责险工作，明确要求各级应急管理部门不能将安责险作为取得安全生产行政许可的前置条件，不能限制保险公司、经纪公司或共保体开展展业活动，也不能限制投保企业选择保险公司、经纪公司或共保体投保安责险，坚决防止垄断安责险市场等违法违规行为。

三是强化事故预防服务。

督促各承保机构严格按照安全生产责任保险事故预防技术服务规范要求，根据投保单位的风险类别、规模大小等协助开展安全生产宣传教育培训、安全生产标准化建设、生产安全事故隐患排查等事故预防工作。承保机构应当保证事故预防服务费用投入，按照不低于保费15%的比例据实列支事故预防服务资金。在保单有效期内至少为生产经营单位提供1次事故预防服务，确保事故预防服务覆盖所有投保单位。

四是推动保险信息共享。

加快建立市安责险信息管理系统并推动全面投入使用，各承保机构负责及时将承保、理赔、事故预防等数据信息录入系统。各级应急管理部门负责加强宣传督导，确保2022年底前市安责险信息管理平台内数据完整同步并接入全国安责险信息管理系统，通过系统对各地辖区内安责险工作开展情况实现在线监测。

篇6：中国保险行业发展情况

近年来，我国保险公司的数量增长较快，仅2005年全国就有23家新的保险公司相继开业，其中包括2家中资专业健康保险公司、2家专业养老保险公司、4家综合性人身险公司、5家外资综合性寿险公司、9家中资财产保险公司和1家外资财产保险公司。

从中资保险公司的发展情况来看，主要有五个明显趋向：第一，数量显著增长。1996年前，我国只有中国人保、中国平安、太平洋、新疆建设兵团、天安、大众等6家中资保险公司。而到2005年底，已有中资保险公司42家。第二，从事专业保险经营的中资保险公司不断出现，主要有以下几类：（1）养老保险公司。2004年12月，国内首批专业养老保险公司——平安养老保险股份有限公司和太平养老保险股份有限公司相继开业。（2）健康保险公司。2005年上半年，中国人民健康保险股份有限公司率先开业。（3）汽车保险公司。2004年12月，国内第一家全国性汽车保险公司——天平汽车保险股份公司开业。（4）农业保险公司。2004年9月17日，上海安信农业保险股份有限公司挂牌开业。第三，出现了公司组织形式的创新。2005年1月，我国成立了国内第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司。该公司是在黑龙江垦区十多年风险互助实践的基础上，参照国际成功经验组建的。阳光农业相互保险公司将垦区风险互助合作规范为相互制公司化运作，在垦区范围内经营种养两业险、财产保险、责任保险等险种。第四，重视混业经营的大趋势，通过建立保险控股公司或集团公司实现综合经营。第五，在金融业率先完成了国有公司股份制改造，中国人保、中国人寿和中国平安先后在境外成功上市，为金融企业改革探索出新的道路。其中，中国人保成为第一家在境外上市的国有金融企业，中国人寿创造了2003年在国际资本市场上首次公开发行的最高纪录，中国平安成为第一家以集团形式在境外上市的金融企业。此外，外资和民营资本参股中资保险公司的情形日益增多，股权结构更趋多元化。

从外资保险公司的发展情况来看，近年来，我国切实履行加入世界贸易组织承诺，稳步开放国内保险市场，目前已对外资保险公司开放了全部地域和除有关法定保险以外的全部业务。外资保险公司在中国保险市场上全面扩张，突出表现在以下几个方面：第一，机构数量快速增加。截至2005年底，外资保险公司的数量已经从加入世界贸易组织前的18家增加到40家，《财富》杂志评选的世界500强企业中的46家外国保险公司中，已经有27家在我国设立了营业机构。第二，保费收入的增幅巨大，市场份额显著提高。2005年，中资保险公司保费收入4 586.15亿元，同比增长8.52%，外资保险公司保费收入341.19亿元，同比增长248.45%（如果剔除中意寿险公司获得其中资股东中国石油天然气集团公司193.3亿元的团体年金大单的因素，增幅为50.9%），增幅明显高于同期中资保险公司的增长速度；从市场份额看，2005年外资保险公司的寿险保费和财产保险保费在全国保费收入中的占比分别为8.9%和1.3%，各自比上年增加了6.3和0.1个百分点。从北京、上海等外资公司相对更为集中的区域保险市场来看，外资保险公司的市场份额更高，例如在北京、上海、广东地区，外资寿险的份额分别为51.86%（含中意人寿大单）、19.79%、12.24%。第三，地域限制逐步放开。外资公司除了在东部经济发达的重点中心城市积极拓展业务外，也开始向中西部扩张，西部的中心城市成都、重庆等成为新的扩张重点。

篇7：中国保险行业发展情况

中国人寿保险股份有限公司xx区支公司始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，结合工作发展实际，全面落实上级公司工作会议精神，改革创新、夯实基础、防范风险、合规经营，较好的完成了分公司党委、总经理室、区政府下达的各项任务目标，推动xx经济社会高质量跨越发展做出积极贡献。

一、履职尽责

2021年xx公司实现保费收入万元，团险渠道保费收入情况：团险短期险实现万元，保费计生险保费收入万元，（政府补贴部分万元），老龄保险收入万元，学平险收入288万元，掌上平台出单万元，法人及其他业务万元。银保渠道保费收入情况：2021年银保实现期缴保费万元，三年期43万元，五年期万元。个险渠道保费收入情况：2021年个险实现期缴保费万元，标保完成万元，系统人力42人。续收实现保费万元。

二、正风肃纪

（一）班子建设全面加强

2021年中国人寿保险股份有限公司xx区支公司以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，把从严治党要求贯穿党建工作始终，全面贯彻信任、团结、服务、引导、教育的工作方针，积极履行党组全面从严治党主体责任，常态化开展政治性警示教育，全力推进党的建设工作。通过抓实政治建设、制度建设、学习培训、履职考核等工作，班子的凝聚力、战斗力进一步增强，人员结构进一步优化，年龄梯次更加合理；党组会、执委会、理论中心组学习等制度健全，议事决策程序规范，各部门经理作用发挥等工作机制有效。

（二）纪律作风落实过硬

严格执行中央“八项规定”精神和省、市、区实施办法及区委关于加强作风建设的有关规定，落实好区委、区纪监委纪律作风整治有关要求，狠抓作风建设，着力整治隐形变异“四风”。不存在整治“四风”不力和庸懒散奢、纪律松弛等问题。严格遵守各项公司制度及规定，杜绝风险隐患。

三、优化服务

中国人寿保险股份有限公司xx区支公司从2021年7月份在xx区人民医院和xx区中医院开通理赔直付试点，截至目前为止从系统产生275件赔案，其中有45件通过理赔直付，赔款金额元，这些数据包括学生险、计生险、老年险、团体保险以及长期意外伤害保险，因开通理赔直付，出院后客户方可理赔，降低了理赔时效，避免客户来回往返，体验感比较好。

四、工作绩效

（一）计生保费

2021年，在与区卫健局和计生协的通力配合下累计收取计生险保费万元，使xx计生险保费规模达到了一个新的突破，在紧抓政保业务的同时，不断扩大公司员福保险的拓展，不断开拓新客户，积极推广综拓和掌上平台业务，也是2021年渠道保费同比增长的重要来源。

（二）学生保费

学生保险2021累计收费288万元，在2021学平险工作中，我们始终与区教体局分管领导，安监办主任紧密联系，积极报送理赔服务情况，参与各类宣传活动，同时加强与大庄，旧县，等重点中心学校的对接，宣导家校和谐的保险责任理念，将xx区学生平安保险承保率提高到了94％以上。

五、廉政建设

（一）全面落实从严治党主体责任、监督责任

进一步强化党的政治建设、纪律建设，加强党内监督，建立健全权力配置、制约与监督机制，集中整治形式主义、官僚主义，加强会议、培训、公务接待、差旅费管理，完善制度建设，强化监督管理，做到不违规，不超标，对苗头性问题及时提醒处理，让党员干部不背包袱，干事创业敢担当、为民服务解难题、清正廉洁作表率。不存在整治腐败问题不力和以权谋私、徇私舞弊、暗箱操作等问题。

（二）身先律己，严格按照公司内控要求洁身自好

团结员工，不搞形式主义和铺张浪之风，勤俭节约，严格把控渠道费用，不超支，不滥用，合理规划对内对外对接及正常业务开支。

篇8：中国保险行业发展情况

车险最早于19世纪中后期起源于国外,当时是由于一些欧洲国家汽车行业快速发展,汽车所导致的意外事故层出不穷,给人们的正常生活带来了巨大的困扰。随之一些国家开始高度关注这个问题,尽管当时也及时采取了一些措施,但是依然没能缓解这种情况。终于在1896年的时候,由英国人首先推出了汽车保险,经过不断地改进与完善,于1898年的时候,正式推出了“汽车第三者责任险”,随之汽车保险的范围也逐渐被扩大。

二、我国关于汽车保险的相关发展史

(1)我国的汽车发展史可谓是历经艰辛,过程十分曲折。事实上早在鸦片战争的时候汽车保险就进入了我国,但是由于当时的社会环境不允许,清政府趋炎附势,市场完全被外国保险公司垄断,根据我国当时的经济发展,根本难以实现汽车保险行业的快速发展。所以也就一直没能在行业中立足,在萌芽时期滞留了很多年。

(2)随后在新中国成立不久后,才开始正式推出汽车保险,但是由于当时人们的知识水平比较低,而且见识少,目光短浅,并且相关单位的宣传也做得不够好,使得保险行业一直饱受争议。当时许多人都认为汽车保险根本没用,保险公司给予补偿这样只会变向地使交通事故在人为的情况下增多,对社会的稳定发展很不利。因此,在当时有相当长的一段时间我国停止了汽车保险相关业务,这种情况一直延续到20多年后,为了满足一些外国大使的需求,才又重新开始发展保险事业。

(3)当时我国保险将近中断了20多年之久。于1980年才重新恢复。后来国家经济开始迅速发展,汽车的保有量也相对提高了一些。为了顺应社会的要求,交通事业也迅速发展起来,这也使得交通事故的发生率更为频繁,汽车保险逐渐开始被认可。但是由于当时国民经济水平还不算太高,汽车保险仅仅占整个保险市场的百分之二。后来随着改革开放的到来,人民的整体生活水平才有了质的变化,机动车开始逐渐普及,相应的汽车保险业务也开始迅速发展。

三、汽车保险的重要作用

(一)缓解不良心理

随着我国目前经济的不断发展,汽车工业的地位在国家产业中已经变得尤为重要,为我国的经济持续发展作出了重要贡献,汽车产业为国家发展带来大量的经济效益和社会效益。作为保持我国经济持续发展的重要基础,配套的汽车保险是至关重要的。它不仅强有力地推动了我国汽车工业的快速发展,而且很大程度上缓解了人们对日常生活中使用汽车时容易产生危险的担心。可以说汽车保险在很大程度上激发了人们对汽车产品的购买欲,缓解了客户的一些不良情绪。

(二)对公共秩序有良好的维持作用

经济快速发展使我国人民的生活水平大大提高。眼下汽车已经成为人们日常生活中必不可少的代步工具,逐渐融入人们的生活。无论在哪个行业,都有着不可替代的重要作用。汽车保险单个来说虽然不是很贵,但是其针对的总体种类较多,车类所有者涉及许多人群、企业单位、个人、政府机关等。人们为了降低汽车带来的风险,多数都愿意为自己的车辆投保。即使是出现了事故,也会由保险公司代替担负赔偿责任。从这一点可以明显地看出:汽车保险在保证受保人合法权益的同时也大大提高了社会的稳定性。

(三)提高了汽车的安全性

车辆在发生事故之后,后续的维修费用是汽车保险成本中最主要的一部分。从实质上讲,事故车辆的维修质量代表的也是所购买的汽车保险产品的质量。所以说,一般保险公司都需要有效地做好控制成本和风险的工作,必须要完善事故车辆的后期维修管理,同时也要加强自身企业的相关管理,这样才能有效地提高事故车辆的维修质量。在这样的行业背景下,保险人要以社会效益以及自身利益为出发点,同时与相关汽车生产厂家和维修企业共同分析探讨,加大投资力度,创新相关技术,从而大幅度提高汽车的安全性。

(四)汽车保险是财务保险的重要组成部分

从我国目前的情况来看,随着相关政策的颁发与实施,国家在道路交通上的投资力度越来越大,整体汽车保有量也大幅度提高。在这种社会前提下,可以看出我国现在每年的汽车保险费用都在逐年大幅度增加。经过分析相关调查结果发现,在我国整体的保险行业中,无论哪个企业,汽车保险的收入都能占财务保险总数的百分之五十以上,甚至部分企业可以达到百分之六十以上。汽车保险已经成了财务保险中最主要的力量,它经营的好坏直接影响着整个保险行业的发展。

四、汽车保险产品细分研究

当今社会,人们对于车辆的依赖越来越重,这种社会环境下就使得保险公司成了最大的受益者。经过逐渐的演变与改进,汽车保险产品相较于以前也变得十分细化,而且种类很多。从本质意义上讲,汽车保险主要可以分成两大类:一种是汽车强制保险和汽车商业保险。

强制保险是指国家通过相关法律来进行强制规定必须要买的保险;商业保险是指车辆所有者按照自己的需要自愿购买的保险,是非国家强制规定的,当然也是目前最受客户青睐的产品。根据汽车保险按照事故出现后相关的责任范围还可以分为:附加险和基本险。其中基本险中包含四类产品,分别是:(1)第三者责任险;(2)车上人员责任险;(3)车辆损失险;(4)全车盗抢险。附加险包含:(1)玻璃单独破碎险:指的是保险公司负责赔偿车辆在使用的过程中,出现玻璃单独坏掉的相应损失;(2)自燃损失险:保险公司负责赔偿车辆在使用过程中由于电线、车内电器、车辆供油系统、运载易燃货物等发生了着火现象的相应损失;(3)无过失责任险:保险公司承担赔偿在车辆使用过程中自然造成的一些损失;(4)车身划痕险:保险公司负责赔偿车辆在使用过程中除重大碰撞外的汽车表面油漆出现划痕所带来的损失;(5)涉水损失险:保险公司承担车辆在积水道路或者河流行走后所导致的水淹性故障所带来的损失;(6)全车抢盗险:保险公司承担车辆在使用过程中因意外被抢劫、全车被盗窃或被抢夺造成的损失以及事故期间受到的一系列部件的损失和维修的合理费用;(7)载货物掉落责任险:保险公司承担车辆在运载过程中因故障导致掉落货物带来的损失;(8)车辆停驶损失险:保险公司承担车辆在使用过程中因意外停驶所造成的损失;此外还有新增设备损失险和不计免赔特约险等等。作为担保人可以随意选择适合自己车辆的保险,也可以进行全部投保。在以上这些保险中,玻璃单独破碎险和新增加设备险以及自然损失险这三种附加险是属于车身损失险中的,投保人必须要在购买车辆损失险后才可以进行投保;第三者责任险的附加险有车上责任险和车载货物掉落险以及无过错责任险,这几种保险产品投保者必须要在购买第三者责任险后才可以进行投保。另外,机动车要想正常挂牌上路行驶,首先必须要购买机动车交通事故责任强制保险后,车辆才可以正常使用,这是国家强制规定的一种保险。毋庸置疑,保险公司每种产品的制定都有它独特的价值与意义,从任何角度讲都是非常齐全的。

五、促进我国汽车保险行业发展的相关措施

(一)对原有汽车保险相关制度进行改革

1. 加大赔偿力度

保险公司应该在防损方面加大投资力度,这样可以在降低事故发生率的同时提高自己的经济效益,并且在客户出险时,保险公司能够及时给予方便快捷的高质量服务,可以采用事先预赔的方式以及在事故车辆进行维修时提供代车服务等等,这些都能够在提高客户满意度的同时加强企业的竞争力。

2. 车险费率要合理

保险产品费率的决定因素有很多,但是由于每个国家的发展程度不同,相应的侧重点也是有一定差异的。我们要根据我国目前的国情来分析、制定、厘定合理的车险费率。

3. 创新保险产品

目前市场上的保险产品种类众多。保险公司要想提高自己的竞争力,就必须要提升自身产品的质量和服务质量,针对市场需要推出特色产品,为投保者提供高品质的服务,这样才能提高客户的满意度,稳定自己的市场地位。

(二)制定科学合理的对策

(1)由于现在的投保人越来越多,相关数据和资料也就越来越复杂混乱。这时候保险公司就要建立合理的数据信息系统,详细记录好每位投保人的个人资料,在出险时能够及时给予帮助。同时也要进行深入调查,与相关部门良好配合,多收集风险信息,做到把事故率降到最低。

(2)保险市场要想健康持续地发展,拥有完善的法律体系是非常重要的。相关部门要时刻掌握市场信息,加强监管力度,并且出台合适的政策与相关法律法规对其进行严格规范,以促进保险市场的健康发展。

(3)国家政府部门要做到大力支持,并且及时为保险公司提供相关数据信息,以确保信息的准确度。同时制定好监管计划,为正规保险公司提供良好的发展空间,对一些不法商贩要予以最严厉的打击,确保保险市场的安全、健康。