信用卡记录影响贷款

信用卡记录影响贷款（共9篇）

篇1：信用卡记录影响贷款

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福州小额贷款公司逾期不会影响信用记录

到银行申办贷款被拒，究其原因是信用记录不良，小额贷款公司贷款一般对信用的要求不是特别的高，不过，对于去小额贷款公司贷款利息会相对高一些，有人说在小额贷款公司贷款可以晚几天还不影响信用，那不是不是逾期不会影响信用记录呢?

贷款公司贷款逾期会不会产生不良信用记录，关键看这家小额贷款公司是否接入征信系统。目前，仅有部分小额贷款公司及担保公司有接入征信系统，系列工作尚处于试点阶段，不排除不久后所有小额贷款公司和担保公司都会接入征信系统。

不过，即使你借款的贷款公司没有接入征信系统，逾期暂时不产生不良信用，也不要轻易逾期。贷款逾期，一是会产生罚息，再者贷款公司也有严格的风险控制，也有各种催收手段，可能会影响正常生活和工作。而且即使贷款公司催收未果，贷款公司也可以通过法律手段追讨债务。

小额贷款公司贷款是需要查信用记录的，要求申请人提供个人征信报告，不过小额贷款公司对个人信用记录要求并不高，若申请人有过一两次逾期记录，基本不会影响贷款业务的申办。

上面所讲的就是对小额贷款公司贷款针对信用记录的态度，如您想申请贷款，还是需要按时还款的，不然，以后的信用也会或多或少的受到影响。

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篇2：信用卡记录影响贷款

个人信用报告主要由央行征信中心负责提供，主要记录个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。这些信息的来源都是由各家银行负责实时提供，也就是说当消费者如果出现还款逾期即使日后还清欠款，银行的联网征信系统仍然会毫不留情的“记录在案”。

日常生活中容易产生不良记录的情况有：

1、信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;

2、按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;

3、按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期等。

4、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

5、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。

6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

7、水电气费逾期不交或拖欠滞纳金等。

信用记录指信用评级机构依托来自某一渠道或社会各方、能够判断经济主体信用状况的信息，按一定标准和指标进行评价之后，用一定符号或文字表示的关于经济主体信用的说明。

奖罚

一般你连续两次没有按时还款，就会被记录为不良信用记录。不良信用记录记录在中国人民银行个人信用基础数据库，所有金融机构均可调用。在你再次申请信用卡、买房买车贷款及其他贷款时查看。一般你有不良信用记录的话，银行就不愿意贷款给你。

不良信用记录并非黑名单，只是你的信用记录而已。按照国际惯例，不良信用记录会保存七年时间。在这七年时间里是无法消除的。

2补救办法

在逾期记录发生后一年之内，写一份详细说明和申请，详细说明信用卡（贷款）没有按时还款的原因，并且立刻全额偿还全部欠款，但不结清帐户并继续正常使用，能够提供抵押或担保更好。找你办理信用卡（贷款）银行的信用卡部（个贷中心），说明情况，请求消除不良记录。

如果是因为非本人原因造成的不良信用记录，可以提起信用报告异议申请。申请人持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信管理部门提交《个人信用报告异议申请表》，相关机构会对异议申请进行调查审议，确认有误就会给予更正并具函回复。

3其他信息

《征信管理条例》第二次征求意见，条例规定不得采集收入、存款等信息前天起，国务院法制办就《征信管理条例》第二次公开征求社会意见。其中，信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限，条例规定为5年，超过5年的征信机构就应该予以删除。征求意见将截至2011年8月22日。2009年10月，征信管理条例首次征求意见。征求意见稿公布后，关于个人信息收集范围、负面信用保留期限等方面的规定引起社会广泛关注和争论。

不得采集存款信息

据介绍，在此前征求意见过程中，对个人信用信息的采集、提供和使用，意见普遍认为，既要合理允许，以适应在信用经济发展和社会信用体系建设中了解个人信用信息的合理需求;同时又要充分考虑个人在社会上的相对弱势地位，加强对个人信息的保护，防止侵犯个人隐私。在我国尚无专门的个人信息保护立法的情况下，征信管理立法对个人信息应当重在保护，严格规范个人信用信息的采集、提供和使用。

此次，条例中明确，所称征信业务，是指对与个人信用状况和企业信用状况相关的信息进行采集、整理、保存、加工并对外提供的活动。信用评级活动将不受条例规范。

条例中规定，征信机构采集个人信息应当经信息主体本人同意。未经信息主体本人同意采集的个人信息，征信机构不得采集，他人也不得向征信机构提供。禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。

同时，征信机构不得采集个人的收入、存款和纳税数额的信息以及个人所有的有价证券、不动产的信息。

不良信息拟存5年

条例中还规定，包括在贷款、使用信用卡、赊销、担保等活动中未按合同约定履行债务的信息;行政处罚，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务及执行的信息等在内的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算;超过5年的，征信机构应予以删除。

同时，信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人有权每年免费获取一次本人的信用报告。

泄露信息最高罚50万

条例明确规定，窃取或者以其他方式非法获取信息、采集本条例禁止采集的个人信息、非法提供或者出售信息、因严重过失泄露信息等行为，由征信业监督管理部门对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款;有违法所得的，没收违法所得;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

4如何处理

[1]目前主流的金融业务都是由银行办理，所以信用记录先是由普通银行予以记录，然后再上报央行的，因此若是产生了一些不良信用记录，可以分在普通银行内部消除和在央行个人征信系统内消除两种状况。

一、负面记录尚未报送央行

如果个人因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录，只要态度诚恳，主动联系银行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录，不过在这个过程中需要掌握时间，一般信用卡逾期欠款的话，最好不能超过90天，若是超过这个期限的话就可能被申报到央行个人征信系统数据库了，那样的话就难办很多了。

二、负面记录已入央行系统

若是个人负面信用记录进入了央行个人信用报告系统的话，则就需要分情况来想办法，对症下药才能有效消除影响：

1.如果是由于银行的原因导致的个人负面信用记录，可以跟银行沟通，既可以由银行向央行发布相关指令予以修正，也可以持银行的证明材料自己主动要求央行予以修正;

2.如果是由于第三方原因导致的不良信用记录，如委托贷款而第三方没有及时还款导致信用记录不良，只要能提供相关的材料，并且由相关司法部门裁定责任在第三方的，可以凭借法院的判决裁定书向央行申请修改不良信用记录;

3.如果对信用记录本身有异议，则可以持个人有效身份证件复印件，亲自或书面授权委托他人在人民银行征信服务中心或当地人行支行填写异议申请单提出申请，央行会进行调查取证，若发现错误，则会根据申请和调查结果修正信用记录。

篇3：信用卡记录影响贷款

商业银行信用风险是指由于债务人或交易对手到期不愿或无法履行支付义务而使商业银行遭受损失的可能性。朱毅峰等人将商业银行信用风险分为信贷风险、投资风险以及或有信用风险。

从信息经济学的角度解释, 商业银行信用风险主要源于信息不对称造成的银行或企业的逆向选择风险和道德风险。信息不对称分为事前信息不对称和事后信息不对称。在借贷过程中, 由于商业银行不能充分了解借款人的情况, 很难对不同的借款人进行差别定价, 只能用平均风险状况来衡量。这样就会使低风险企业的贷款成本增加而无法取得贷款, 同时, 由于高风险企业的贷款成本降低而取得更多的贷款。这就造成了商业银行在信贷过程中的逆向选择行为, 增加商业银行的信用风险。在双方签订契约后, 借款人拥有了资金的控制权和使用权, 而商业银行如果加大对借款人的行为监督就必须要增加更多的成本。这将引发借款人的道德风险, 包括私自改变资金用途及故意隐瞒收入不按期偿还贷款等。商业银行内部人员也会产生道德风险, 如商业银行内部人员为了自身利益, 利用职权之便, 放贷给高风险的企业, 致使银行遭受更多的损失。

二、贷款利率市场化

我国利率市场化改革采取渐进式, 几十年来稳步推进, 已经取得了明显的效果。就贷款利率市场化改革来说, 1998年、1999年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动区间;2000年9月, 放开外币贷款利率;2004年1月再次扩大贷款利率浮动区间;同年10月, 央行首度实行“贷款利率管制下限, 存款利率管制上限”的政策;2012年7月, 央行将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍;2013年7月, 央行决定取消金融机构贷款利率0.7倍的下限, 至此, 我国实现了贷款利率市场化。从长远看来, 贷款利率市场化有助于金融支持实体经济发展, 商业银行贷款自主定价, 有助于差别定价, 降低企业融资成本, 同时也有利于金融资本配置优化, 增强金融机构竞争力, 促进我国经济转型升级。但从短期看来, 贷款利率管制刚刚全面放开, 不管是商业银行还是企业, 为了应对贷款利率市场化所带来的影响, 必将改变经营模式, 盈利模型、服务模式等, 拓展新业务新领域成为必然, 而新的模式和新的领域的初步探索, 也必然会造成很多的不确定性, 这都将直接或间接地使商业银行的信用风险加大。我国长期处于利率管制的状态下, 商业银行信用风险管理水平低下, 信用基础差, 信用信息透明度不高。因此, 研究贷款利率市场化对商业银行信用风险的影响具有一定的现实意义和紧迫性。

三、影响分析

1. 商业银行贷款定价能力有待提高, 信贷风险加大。

贷款利率管制完全放开, 商业银行贷款定价自主, 但由于我国长期处于利率管制状态下, 商业银行贷款定价能力较差。从2013年利率浮动情况看, 下半年商业银行人民币贷款利率执行下浮、基准利率的贷款占比有所下降, 执行上浮利率的贷款占比上升。下半年, 一般贷款中执行下浮、基准利率的贷款占比分别为10.70%和23.5%, 比上半年分别下降0.76个和0.57个百分点;执行上浮比率的贷款占比为65.80%, 比上半年上升1.33个百分点, 然而在上浮区间2%以上的占比为2.635%, 比上半年下降了0.32个百分点。 (数据来源于中国人民银行《2013年第四季度中国货币政策执行报告》) 由以上数据可以看出, 虽然从2013年7月份开始, 我国已放开贷款利率管制, 商业银行可自主制定贷款定价, 但贷款利率浮动仍然没有比较明显的变化, 过于集中在基准利率上下浮动2%以内, 各个商业银行贷款定价差别不大。而美国等发达国家的最低上浮幅度均在50%以上。这说明, 我国商业银行贷款定价的可决策空间更大了, 但目前的贷款定价能力还远远不够, 同时, 在未来的一段时间里, 由于贷款利率的全面放开, 商业银行将会面对各种压力, 这会使得部分商业银行为了短期利益, 盲目定价, 增大商业银行的信贷风险。

2. 利差收窄促进新领域的探索, 投资风险加大。

由于国家政策及资本市场不发达等原因, 我国商业银行一直以来的主要收入均来源于存贷利差, 其利息收入平均占总收入的90%左右, 而投资收益占比还不到10%。然而在美国, 从2000年至2010年, 作为商业银行传统业务主要收入来源的利息收入占收入比重都在80%以下。同时, 投资收益占比在20%以上, 非利息收入在美国商业银行中呈现上升趋势, 从1992年至2010年, 上升幅度达到50%以上。这与我国商业银行利息收入和投资收益的情况有着明显的差别。[2]贷款利率市场化将会使商业银行存贷利差收窄, 银行利润下降, 而商业银行为了保持原有利润水平, 就会拓展新业务新领域, 由实体经济转向资本市场, 开始大力进军证券、信托、基金、保险等领域的新业务。从长期看来, 这是经济发展的必然趋势, 有利于促进我国金融行业乃至整个社会的经济发展。但短期看来, 我国商业银行在资本市场的初步探索过程中, 由于新业务新领域的不熟识, 势必会增加商业银行的投资风险。

3. 银行间竞争加剧, 引发道德风险。

商业银行为了应对贷款利率市场化带来的利润下降问题, 必然会采取“以量补价”的方式扩大信贷规模, 抢占客户, 导致银行间竞争加剧。同时, 多年来商业银行业务和产品的同质化以及区域布局的同质化趋势也必将大大增加银行间的竞争。为了抢占客户, 维持高利润, 银行经理会降低借款企业的门槛, 愿意冒更大的风险将贷款借出, 而不能对借款企业的偿债能力进行严格评估。由于高风险的企业更愿意为贷款承担高成本, 也就更容易得到贷款。这将使商业银行产生逆向选择行为, 增加道德风险。

参考文献

[1]朱毅峰.银行信用风险管理[M].北京:中国人民大学出版社, 2006.

篇4：信用记录缘何成为贷款绊脚石

信用记录变脸

往往在关键之时，不良信用记录会扮演借款人成败与否的拦路虎，正所谓成也萧何败也萧何。以下为易贷中国所接触过的一则真实贷款案例，借款人还款能力上佳，在签订房地产买卖合同后向银行提出贷款，谁知屡屡碰壁，到头来，原来是信用记录在暗中作祟。

李先生是北京某网络公司的一名中层管理人员，其看中一套东五环外京通苑的两居室二手住宅，并与房东、中介火速签订了购房合同。李先生对于贷款事宜自信满满，遂开始向临近的商业银行提出贷款申请，但由于信用记录严重受损，只得宣布贷款告吹。而根据购房合同中的条款约束，李先生还需向房主进行代价不菲的赔偿。

月收入近万元，按期还款能力强劲，结果好端端的在信用记录上栽了个大跟头，究竟是怎样造成的？原来，李先生忽视了自己交给亲友使用的一张信用卡，由于使用不当，造成了较长时间的逾期欠款，最终导致李先生“惹火上身”，在房贷申请上吃了哑巴亏。

有一点需注意，贷款的申请条件是建立在信用过关的基础之上。代先生的信用卡出现了严重逾期，恰与银行通行的“夫妻一方两年内连续3次逾期，或累计6次逾期还款，将拒绝为其夫妻任意一方发放贷款”所呼应，银行会认为其不良信用记录会影响该笔信用贷款的还款诚信，以此给银行带来潜在的回款风险，故不能为其发放信用贷款。

信用记录真金难买

欠债还钱，人之常情。在信用受损的情况下，能否通过还债之举让自己的信用记录平反？

其所不然，易贷中国认为，对于贷款及信用卡还款，只要超过还款日还未还款，均会留下相应记录，并在个人信用报告中披露最长2年，如果最终认定为恶意拖欠的不良信用信息，披露期限最长为7年。这意味着如果借款人的逾期情况较为严重，2～7年的贷款或将受到不同程度的影响。逾期时间长短不同，银行对客户失信的对待程度也不相同。

对于借款人而言，平日应谨慎注意自己的信用记录维护，在银行贷款、信用卡刷卡消费过程中，要切记在还款日之前及时还清款项，由此避免自己信用受损借款人对于日常生活中的“欠费”，应当有一个清晰的还款总计划，确保各款项在到期之前顺利偿还。

信用补救建议

如果借款人发现自己信用记录不良，从而限制到自己的贷款行为。易贷中国建议借款人，要做到以下几点。

及时查看信用报告在贷款前可到当地央行分支机构当面领取，看是否已经产生不良记录，以此判断自己获贷成功率的高低。如信用记录受损成都较轻，并非完全会被银行拒之门外，如果不幸荣登黑名单则另当别论。

无意逾期可及早处理对于无意逾期，可及早向银行说明情况，并出具相关证明，这也是成功绕过信用障碍实现贷款的有效手段之一。但有利自然有弊，此举可能导致贷款利率相应提升。

多找几家银行银行对待不良信用记录的态度也不尽相同，只要还清欠款，再有贷款需求时，不妨多走走多看看，并非所有银行大门都是紧密着的。

除上述情况外，也可将不良信用产生原因交予征信中心审核，纳入个人征信系统。

莫信网络“补救”谎言

有不少人在贷款不能受理的紧急情况下，会求助网络中类似“×××元清除不良信用记录”的小广告。其实这只是网络骗子行骗的惯用手法之一，此类骗术往往声称自己有银行路子，只需打点银两，便可破财免灾。

当真有如此好事？其实，“消灾费”是他们的主要“盈利渠道”，除此之外，他们同时会索取居民详细的个人资料，号称业务需要，实际极易造成个人信息的泄露及非法利用。客户资料一旦录入银行系统后，数据将被锁定，并无办法随意修改。

如想“消灾”，关键还在于自身对信用的重视和累积，依靠江湖术士显然并不靠谱。

篇5：影响信用贷款额度审批的三大因素

据小编所知，以下三大因素最易影响信用贷款额度审批：

因素一：个人信用

个人信用贷款是借款人凭个人信用申请的贷款，如果个人信用有“污点“，别说拿到高额贷款了，能否跨进贷款门槛都是难题。

因素二：工作、收入情况

工作固定，收入稳定且较高的借款人申请个人信用贷款，比较受贷款机构青睐，而且易拿到高额度贷款，尤其是诸如公务员、教师、医生、事业单位员工等稳定职业人群更受贷款机构欢迎。

因素三：财力证明

申请个人信用贷款时，若借款人能提供房产证、车辆行驶证、有价证券等证明材料，可有效提高信用贷款额度。

影响信用记录的几点

信用记录越来越被大家所重视，特别是对于想要贷款的朋友。拥有良好的信用除了可以让借款人顺利取得贷款之外，如果借款人资质较好，可能会降低贷款利率。下面我们就来看看影响信用记录的几点。

第一，信用卡或贷款逾期未还。使用信用卡的朋友一定要注意按时足额还款，最好绑定储蓄卡自动还款，这样就算忙于工作忘记还款，也不会出现逾期的情况。

第二，为他人提供担保。如果借款人之前有为人提供担保，那么，也会成为自己的一项负债。过高的负债也会影响信用。

第三，宽带欠费、水电欠费和电话欠费等。有些城市将这些项目加入了信用考核范围之内，如果有严重大额拖欠宽带费、水电费和电话费的情况，也会影响信用记录。

篇6：信用卡记录影响贷款

居民个人信用体系对贷款安全性影响调查

调查目标：通过对居民个人信用体系对贷款的安全性的调查，了解个人信用体系的现状及问题和贷款的实施情况，对一些可能出现的问题提出建议和一些设想。

调查时间：2011年7月15日——2011年8月20日

调查对象：市镇各银行及农村信用社等信贷机构

调查方式：走访各信贷机构，访问各大网站搜集数据及详细资料

一．调查内容

对我国信用体系现状的了解以及通过抽样调查了解某些市镇的信贷机构信用体系的情况，从而明白居民个人信用体系对贷款的安全性的影响，并对调查过程中发现的问题加以概括提出自己的理解及建议。

（一）、我国个人信用状况的考察

“十一五”纲要中明确提出建设个人信用体系的迫切性，客观认识我国建设个人信用体系的意义和现状并分析存在的问题是一切工作的前提。我国个人信用体系的建设工作开展以来，成果显著，问题也还很多，选择从点到面，从整个经济系统角度全面思考不断完善的对策是必由的路径。

我国的信用状况极不理想。国家、企业、居民的信用资源开发和利用程度很不均衡，有人概括为，国家信用被充分利用，企业信用过度利用，个人信用末被利用。的确，从改革开放开始，国家信用资源就被大量动用，尤其是财政信用几乎到了饱和状态；而近年来，企业信用资源处于透支状态，从国有企业负债率指标高达80％就可见一斑。目前，财务成本成了压在企业身上的巨石，很多企业在补偿销售成本和管理费用后，所剩还不够归还银行利息。无奈之下，国家只好以＂债转股＂的方式来减轻企业的债务压力，用资产剥离的办法来缓解国有银行的信用危机。目前已剥离到资产管理公司的资产达13000亿元，这些银行不良资产，同时也是国有企业的不良债务，又从另一侧面反映了企业信用透支的程度；然而，与国家和企业信用状况形成巨大反差的是，我国的个人信用资源几乎还未被动用。经济学家陈淮说，＂12亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源＂，但这个庞大资源宝库却一直被闲置在那里。

（二）、我国个人信用资源闲置的原因分析

我国个人信用资源被闲置，并不意味着我们不想利用这一资源。90年代后期，企业信用状况的恶化，使各家银行不约而同地出现＂借贷＂或＂慎贷＂现象，他们为了给资金寻找出路，都在尝试发展消费信贷业务，但是均不见起色。为什么我国消费贷款业务不能快速发展呢?其核心问题是个人信用体系不完备，使银行不能准确把握个人资信状况，不敢给其发放信用消费贷款。主要原因有以下几个方面：

1、我国刚刚建立市场经济体制，个人信用资源的开发和利用水平还处于初级阶段。从中国经济发展来看，新中国建立后到改革开放前，我国实行的是计划经济体制，不要说个人信用问题，即便是最基本的商品货币关系都几乎被消灭；改革开放后到80年代末，我国实行有计划的商品经济，建立了基本的商品货币关系。但是，很多产品的产、供、销还是在指令性计划下进行，因此，虽然也出现了一些信用问题，但仅局限于国有银行、企业之间，个人信用问题还谈不上；进入90年代，随着市场经济体制的确立，个人信用问题才被提了出来，尤其是银行在进行贷款、投资时，对资产的盈利性、安全性、流动性难以有效把握的情况下，个人信用问题显得更加突出，这时个人信用资源才有可能被大量开发利用。

2、银行之间信息不对称，扭曲的竞争机制导致了银行之间的信息封锁。我国的商业银行是以工、农、中、建、交五大国有或国家控股的银行为主体，其净资产所有权归属国家，也就是说，五大银行的＂老板＂都是国家，应当说相互之间的信息沟通是不成问题的。然而实际上，各家银行对市场份额的竞争激烈，有时为了得到一个优质客户，相互之间压价，竞相为客户提供＂优惠政策＂，他们之间更多的是信息封闭，根本谈不上沟通。尤其是对个人客户，由于对其个人、家庭财产等资信资料缺乏系统的收集、整理和评估，加之银行之间信息的不对称和不沟通，极易给金融骗子提供可乘之机，导致银行的经营成本上升。

（三）、我国目前的社会环境还不完全具备构建全国性个人信用体系的条件。

1．经济发展水平。目前我国的信用消费仅在大中城市有所发展，有相当部分中小城市个人信用消费能力还不强。上海之所以能率先在我国进行征信试点，并取得了初步成功，是因为与国内其他地区相比，上海市经济发展水平较高，金融业比较发达，人们的信用观念较强。根据国外的经验，当人均gdp超过3000美元时，个人信用消费的巨大潜力才会被发掘出来。而到2000年底，上海人均gdp已达到了4180美元的水平。上海15家银行个人信贷余额574亿元，占银行贷款余额的10％以上；上海人手中的可透支信用卡已达到118万张。正是由于这一雄厚的经济基础和信用基础，使上海的个人信贷消费得以快速增长。而在我国大多数地区还不具备这一条件。

三．存在的问题

商业银行信用风险是指由于借款人或市场交易对手不能按照合约履行其义务而导致损失的可能性。在分析我国商业银行信用的现状时,主要是指信贷风险。反映银行信贷风险的指标主要有不良贷款率、资本充足率、贷款违约率。

我国商业银行面临的信用风险,具体表现在以下三个方面:

1、不良贷款数额巨大,不良贷款比率居高不下。商业银行存在着数额巨大的呆账、坏账,严重影响了商业银行的流动性、安全性。目前,我国金融机构逾期贷款率一般为50%,有的高达80%,呆账达到20%,有的甚至超过30%。四大国有商业银行在2001年剥离了1.3万亿不良资产后,不良资产比例仍为25.37%,远高于2000年世界前20家大银行3.27%的比例,并且还超过东南亚金融危机前该地区各银行的水平,而美国银行的不良资产率普遍在0.67%以下,欧洲在2%以下;2004年底,国有商业银行不良贷款为15751亿元,不良资产比例为15.62%,截到2005年第一季度末,全部商业银行不良资产余额为

18274.5亿元,不良贷款率为12.4%;根据银监会公布的资料,到2006年末,我国金融机构贷款的平均不良资产率为7.09%,其中国有商业银行是9.22%,股份制商业银行也达到了2.81%。虽然商业银行的不良资产比例和不良贷款逐年降低,但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响,主要商业银行的不良贷款实际上是不降反升。

2、资本充足率和贷款呆账准备金偏低,抵抗信用风险能力差。按照巴塞尔协议的要求,银行资本充足率应达到8%。而我国国有银行的资本充足率指标却不尽人意。我国1998年发行特别国债2700亿元,所筹集的资金全部用于拨补四大国有商业银行资本金,才达到8%;政府于2003年末对于我国银行及中国建设银行注资450亿美元,继而于2004年在两行的股份制改造中又帮助它们向中国信达资产管理公司剥离了3000亿元人民币的不良资产,才使得两行资本充足率得到明显提高,均达到8%的国际标准;同时,中国工商银行和中国农业银行的数据未对外公开,尤其是农行自2000年之后的数据一直未能公之于众。贷款呆账准备金比率要求达到1.25%,而目前我国银行贷款呆账准备金占平均资产的比例在0.5%左右。

3、银行资产负债比例状况不理想,贷款比例过高,贷款违约率高,违约回收率低,信用风险成集中趋势。从我国各金融机构的资产结构看,由于我国债券市场不发达,债券占金融资产的比例很低,贷款还是资产的主要形式,各项贷款占金融资产的71.35%,其中,房地产贷款在信贷资产中占比过大,相关数据表示,到2008年1季度末商业性房地产贷款余额达到5.01万亿元,占人民币贷款的比重已经提高到18.2%。部分银行占比甚至高达30%。一旦市场形势出现逆转,各银行将不可避免出现大量坏账,损失将极为严重。可见我国商业银行的信用风险主要集中在信贷风险上。

四.应对的措施

1.深化改革,消除信用风险形成的体制性根源。

首先,国有商业银行必须适应市场经济发展和金融改革的要求,深化产权制度改革,通过股份制产权改革,明确国有商业银行与其他

国有企业的产权关系,使之成为真正独立的产权主体,拥有完全独立的、产权边界明晰的法人主体,实现真正的独立自主经营、自负盈亏。其次,政府应转变职能,规范政府行为,减少对商业银行过多的行政直接管制和不必要的行政干预,维护商业银行的经营自主权,以保证信贷资金的合理与有效使用,降低商业银行的信用风险。另外,必须深化国有企业改革,建立现代企业制度,完善国有企业内部激励约束机制,拓宽企业融资渠道,提高企业的经济效益,降低国有企业的不良贷款。2.加强商业银行内部管理,完善贷款制度,建立健全信贷专门管理机构。

商业银行是信贷活动的主体,贷款与否的决策是由商业银行作出的,因此,信用风险的控制也主要应由商业银行来承担,商业银行可以通过自身的决策和管理行为把信贷风险控制在最低限度内。首先,按《商业银行法》和《贷款通则》的要求,制定相关的政策来明确贷款管理人员的责任,包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款权限审批制度、贷款“三查”制度及贷款抵押制度等,加强对不良贷款的清收,建立贷款质量监测指标体系,努力降低不良贷款的比例。其次,应建立健全信贷专门管理机构,该机构负责对借款申请人信息的收集、审查、分析,负责贷款风险评估工作,防止信贷权力的过分集中,对大额贷款和疑难问题贷款审批实行民主决策,以保证贷款的安全性和效益性。为此,必须培养高素质的人才队伍,现代风险管理需要精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才。

3.我国应尽快建立全国统一的个人信用征信体系,避免和降低商业银行的信用风险。

在我国银行信贷市场中,个人消费信贷市场是信息不对称最为突出的场所,成为个人消费信用风险的主要原因。消除信息不对称是消费信贷业务得以存在并不断发展的重要途径,而消除信息不对称的关键就是建立和完善个人信用征信体系。

个人信用征信体系是把分散在各商业银行和社会各方面的个人信用信息,进行采集、加工、储存、形成个人信用信息数据库,为公众

了解个人信用状况提供服务的系统。从国内外信用制度的发展情况看,为了逐步完善个人信用征信体系我们应做到:

(1)建立和完善个人信用资料数据库信息系统。个人信用信息数据库最早是从1999年7月在上海试行,2005年8月底完成与全国所有商业银行联网运行,2006年1月正式运行,截止2008年9月底,个人信用信息数据库收录自然人数共计6亿多人,其中一亿多人有信贷记录。信用资料数据库包括客户的信用评级资料、历史上的违约记录以及近几年金融市场的数据资料。商业银行可以根据这些信用资料决定是否发放贷款,还可以测算信用评级和贷款风险的大小。自个人信用信息数据库建设以来,人民银行一直都在与相关部门积极协商,扩大数据采集范围,提升系统功能。

(2)建立全国性的银行间数据库。尽管我国有些商业银行收集了客户的财务报表、违约损失的数据,但是由于数据积累是一个长期过程,各商业银行为了保护商业机密的原因不愿意公开这些数据。因此,必须建立全国性的银行间数据库,实现信息互传,信息共享。

篇7：信用卡记录影响贷款

淘宝信用贷款如何开通？信用贷款怎么申请

淘宝信用贷款怎么开通？淘宝信用贷款如何申请？针对这些问题，我们来看看小编为大家整理的相关知识内容，解答大家的疑问。

淘宝作为国内大型网购电商平台之一，为广大网购用户提供了购物便利，也同时让许多人开启了自主创业的路。所以在这个大平台上，各种需求就产生了，有需求有就市场，所以很多第三方或者淘宝本身就提供了很多便捷服务。

其中之一的就是很多人都了解的淘宝贷款服务，但大部分卖家用户却不知道淘宝信用贷款怎么开通？应该如何申请等操作，下面我们来一起看看具体介绍。

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淘宝贷款主要针对的是网店卖家用户，同时也是根据卖家的需求不同，产生了不同的贷款类别。这里我们只针对淘宝信用贷款开通和申请进行讲解分享。

上面提到淘宝信用贷款是专为广大淘宝店主提供贷款服务，所以普通的消费者是不能申请淘宝信用贷款；当然个人用户可以使用支付宝的借呗，或者购物也可以透支花呗等等。

接下来，为大家介绍一下淘宝信用贷款开通方法：

1、第一步进入店铺的支付宝账户，然后在实名认证栏目中进行升级账户；

2、之后是等待1~2天账户升级审核结果；

3、在审核通过后，登录自己的淘宝账户后台，点击进入“卖家中心”；

4、在卖家中心页面，找到“淘宝贷款”栏目，进入贷款页面后选择信用贷款；

3、然后根据自身网店情况进行选择贷款方案，也可以选择“快速推荐”的贷款种类；

5、这些都完成以后，就是选择提交申请了。

具体的淘宝信用贷款申请步骤如下：

1、点击立即申请，填写个人信息资料，这里要求填写个人所有信息，下次在贷款就不用在填写；

2、个人信息填写完成之后就是填写申请贷款额度、贷款期限等内容；

3、这些都填写完成后，确定提交贷款申请；

4、最后就是等待审核1-2个工作日出结果。

目前，开通淘宝信用贷款需要满足以下条件：

1、淘宝集市店铺（全免费开通 淘宝网店）经营3个月以上，天猫店铺最近6个月存在有效交易量；

2、店铺整体经营情况通过系统综合审核评估；

3、天猫店铺需要在合约有效期内。

通过上面内容的介绍，我相信卖家朋友对于淘宝信用贷款怎么开通申请等操作内容已经有了

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篇8：信用卡记录影响贷款

关键词：农村,小额信用贷款,农村经济,完善

回顾近几年农村小贷制度的落地, 无论是农民信用信誉的恶意透支, 还是村民偿还能力的持续降低, 都反映出了当下农村小贷制度存在的弊端与问题。一方面在于, 农村小额贷款制度没有跟上经济发展的脚步, 相应的完善程序一度缺失与失效;再则, 农村较为闭塞落后的经济环境使得借贷双方缺乏必要的信任基础, 反映出了优化相应借贷程序, 完善农村小贷制度势在必行的紧迫性。

1 对农村经济发展的积极影响

1.1 优化村民信贷商贸的外部环境

我国拥有极为庞大的农村人口基数, 如何有效的处置这一特定人群的信贷消费诉求正是难点之一。而将农村小额信贷制度与村民的日常消费习惯合理结合, 将在很大程度上缓解农村村户的经济消费压力, 小额信贷制度实际上是一个资源重新分配的流程, 促进村民间诚信意识培养的同时, 也侧面助益了农村村户生活水平的提高。

村民间借贷交易中较为落后的担保模式降低了双方最终达成借贷述求的概率, 而民间自发的借贷撮合也较难获取大多数村民的基础信任;另外, 由于担保缺失而屡屡受阻的商业贷款现状很难在短时间内得到解决。因此, 完善小额信用贷款制度成为了农村不得不实践的一项基础制度。在促进村民间既得经济利益有效分配再利用的同时, 保证了村民希望财产不空放、整合收益获取升值的基础理财需求。小额信贷制度通过自身规则的不断完善, 将较为快速的提升农村信贷商贸的外围环境, 以便进一步满足了村户财富增值的需要。

1.2 缓解现金流压力

现金流的充沛与否一定程度上代表着村户个人及其产业的短期偿债能力与应变风险能力。现金流量正常、充足、稳定, 能支付到期的所有债务, 其资金运作有序, 不确定性越少, 风险小, 资信越高;反之, 资信差, 风险大, 银行信誉差, 便很难争取到银行支持。而农村商贸是一种业务模式较为单一、交易进程较为缓慢的传统贸易体系, 这种较为依赖充沛现金流的商贸模式, 一旦现金流周转不畅, 其对业务上下游的直接间接影响都是不可调和的。而小额信贷制度的贯彻落实, 首要作用就是缓解了现金流的压力, 即通过在商贸上下游外独立出来的小额信贷体系, 承担一部分现金流不足的金融风险。

以农村小额信贷制度为主体, 合理分配现金流资源并进一步整合规划, 以实现资源高效周转利用, 稳定农村传统商贸间的流通性障碍。丰富农村商贸体系中的流通要素, 使乡村经济更有效率的配置生产贸易资源, 进而推动其产业结构的升级转型, 促进农村村户生活水平的提高。

1.3 促进农村商贸平稳运转

基于上述对农村传统商贸的简单分析, 可知农村存在着相当多的信贷资源。随着农村商贸的不断发展, 其相应的也越来越需要一套落地适应性较强的小额信贷制度做支撑。一方面, 小额信贷制度会在短时间内将村户间的信用程度与信用水平做出科学评估, 进而针对性的提出可行性整改方案, 引导村户将信用水平放在农村商贸中的更高权重上;另一方面, 该制度很大程度的促进了村户信用资源到经济资本的转换, 村户个人的信用水平对应具体的信贷额度与规模, 村户更为在意自身信用的同时, 也间接推动了农村商贸经济的平稳运转。小额信贷制度在农村的逐步推行, 使村户信用成为贷款多少的前提条件, 将较为有效的遏制当下农村金融中个人村户不良信贷的发生概率及逾期追偿的难度。不讲信用的村户, 在自身商贸现金流受到极大影响的同时, 很可能会进一步制约其商贸经营的发展程度, 反向促进了农村传统商贸经济的结构优化, 为逐步落实的产业结构升级做好准备。另外, 农村小额信贷制度的完善, 或将逐步把个体村户的信用水准分级排列, 通过实施一系列如信用良好者优先贷款、贷款额依信用水平分级提高、相应授信额度优惠放宽等福利规则的推进, 鼓励村户在意留意自身信用的同时, 降低农村商贸各流程中的交易成本, 遏制商贸交易中诸多经济纠纷的问题产生率。

1.4 缓解村户的就业压力

近几年经济下行较快, 农村地区的经济也相应下滑, 除副产品商贸及农耕经济外, 缺少一个替代与承接的新生产业以应对日趋紧迫的就业压力。农村小额信贷制度的完善或将以此为着眼点, 通过信用评估合理鼓励村户创业及再就业, 一笔起步款项解了不少村户的燃眉之急。值得一提的问题是, 由于村户本身文化程度较低且技术含量不高, 面对就业时本身就属于弱势群体。加之农村信用体系不健全, 银行商业贷款较难落地, 更加剧了村户创业的困局。目前小额信贷制度虽不能在速度上改善村户就业, 却可以在效率上提升村户自主创业或再就业的积极性, 给他们以缓冲的时间与空间, 在为其解决资金缺口之余, 间接拓展出更多的就业创业机会。

2 对农村经济发展的消极影响

2.1 过度贷款所产生的多项弊端

由于农村村户缺乏基础的金融常识, 使得小额信贷制度在农村的落地与实际期望有或多或少的落差。该政策只是基于现今经济发展需要改善农村经济贸易环境的一项举措, 却被很多村户误认为是无所顾忌支持其产业的“救命稻草”。这种观念在村户间传播扩散后的影响较为恶劣, 即出现部分村户以各种虚假手段企图粉饰包装自己的信用水平, 获取与其实际条件不符合的贷款后, 却无法承担对应的还款要求。这种因缺乏基础金融概念而萌生的过度使用金融杠杆问题, 在刺激农村各地区经济虚假繁荣的同时, 也导致了农村基础经济往来的风险敞口过大, 抗风险能力降低。同时, 村户个人这种粉饰信用、过度贷款的不良行为, 在累积风险暴露后给其个人及其家庭带来的损害, 一定程度上也加剧了地区经济发展的不可调和性, 很多村户面对的问题是, 要么过度贷款以延缓其产业的生命线, 要么产业倒闭关停, 直接承担物质损失。对于小农意识较为浓郁的村户而言, 大多数都选择了前者, 却忽视了这一谋利的行为潜在的风险。

2.2 滋生高利贷的风险

受制于农村地区金融市场的不规范, 银行的高标准商业贷款较难在农村地区推行, 而标准较低的小额信贷则有了迅速扩大规模的土壤。而小额信贷制度在农村推行中又有着较高的随意性和盲目性, 没有把风险放在首位的同时, 忽视了科学信贷体系的监督作用, 从而导致了制度推行中缺乏透明度, 部分小额信贷演变成高利贷的推行困境。

小额信贷本身因为缺乏充足抵押物的缺陷, 其贷款逻辑一旦被人利用, 很容易演变成追逐经济利益的高利贷形式。具体到农村村户而言, 由于村户本身的个人信用征求体系尚未健全, 小贷机构基于自身偏好及维护利益的需要, 将村户群体中实际上需要贷款但风险系数较高的村户排除在了放贷范围之外的不公平现象。这一现象使得有实际需求的村户并未获取足额信贷, 因此在找寻其它贷款渠道的后续过程中或多或少的接触到了违法且风险极高的高利贷业务。形成该问题, 一方面在于村户缺少必要的金融风险意识, 最主要的原因还是因为当下农村小额信贷制度存在固有的弊端及未被解决修正的制度缺陷。

2.3 贷款交易成本过高

小额信贷以农户的信誉为发放贷款的依据。但农业生产很大程度上依赖于土地本身的地质条件、天气的好坏、农作物的生长周期和市场的需求状况等。因此, 一旦这些因素中的任何一个发生了状况都将会使村户们无法按时归还贷款, 从而恶心循环导致交易成本剧增。另外, 在广大村户中, 不排除有部分农户信用观念淡薄, 拖欠贷款不还, 甚至逃避贷款机构债务等问题的产生, 很多村户认为小额信用贷款是国家的政策性贷款, 视同扶贫款、救济款。没有还款意识, 或者还款意识不强, 造成小贷机构的风险周期性加大, 大大提升了管理和交易成本。据统计, 当前各信贷机构一般配备1 ~ 2 名专职信贷人员, 按我国目前农村平均规模, 1 名信贷员要负责120 余户, 有的信贷机构甚至还要雇佣额外人员, 并且从贷款的调查到发放, 需要多次跑村下乡, 直接影响了村户小额信贷工作的开展, 无形中提升了数额不小的贷款交易成本。

综上而言, 农村小额信用贷款制度的完善总体上对农村经济发展呈积极的促进与推动作用, 在加快乡镇产业结构转型、稳固乡镇商贸及村户生活水平提高等层面都有一定助益。但也不能忽视农村小额信贷制度的不完善对乡镇经济的负面影响, 小额信贷体系的不健全暴露了诸多风险隐患, 如何完善该制度将是信贷机构在乡镇落地的重要着眼点。

参考文献

[1]张平.发展农村小额信贷, 完善普惠金融体系建设[J].开发研究, 2011 (2) .

[2]谢地, 孟勐.培育新型农村小额信贷机构的思路[J].经济纵横, 2013 (8) .

[3]慈斌.农村小额信贷发展的困境与战略重构[J].安徽农业科学, 2011 (31) .

篇9：信用卡记录影响贷款

毫不客气地说，央行与信息产业部的此番举措已涉嫌违法。

因为两个政府部门的主导，电信缴费记录将影响到个人是否得到贷款，这实际上可以理解为实践中的一种“行政处罚”。根据《行政处罚法》，行政处罚的种类有如下7种：警告；罚款；没收违法所得、没收非法财物；责令停产停业；暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照；行政拘留；法律、行政法规规定的其他行政处罚。显然，“影响贷款”不属于前6种的处罚类型，而这一“处罚方式”是两个政府部门以协议形式作出的，也不属于第7种的“法律、行政法规”，那么这就意味着这一“处罚方式”的出台缺乏法律依据。

问题的症结到底在哪儿呢？应该看到，电信缴费属于平等民事主体之间的合同关系，用户没有履行合同，其直接后果只能是另一方根据合同规定，给予停机等正当回应。对所有的公权力而言，是“法无明文规定不得行”，而对所有的私权利而言，是“法无禁止即自由”，此番央行与信息产业部的介入，实际上是行政的手伸得太长了。

当然也应该承认，商业银行是可以直接与电信部门沟通，根据信用记录考虑是否给用户贷款。但我们必须界定好两种行为：商业银行直接考虑是否给予贷款这是平等民事主体间的商业行为，而在央行等部门的主导下考虑，那就包括一种不对等的行政关系，这种商业行为也就富有“行政处罚”色彩，其合法性也就备受质疑。

退一步讲，纵使央行与信息产业部的协议合乎规定，其操作细节亦很粗糙。我们知道，法院采用的证据是要经过辩论与质证的，行政部门的处罚也常常要举行听证，而此番电信部门给商业机构提供的缴费记录，没有经过任何的查证或质证，就作为是否给予贷款的参考依据是否妥当呢？不然，用户出具材料投诉电信部门，有关部门是否也可以不经调查，仅凭单方的材料给予处罚呢？诚如有网友所言，电信企业经常因计时计价不准而引起电话费纠纷，也常常在客户不知情的情况下无端加这个那个的费……那么，眼下不问青红皂白把所有欠费都记入个人信用记录，是不是等于把所有拒绝和拖延交电话费的过错全都算在普通用户的头上呢？