农商行岗位职责范文

2022-06-14

第一篇：农商行岗位职责范文

农商行重要岗位轮换制度

XXX农村商业银行重要岗位轮换制度

根据安徽省农村信用社联合社有关人事劳资管理办法及《XXX农村商业银行员工管理制度》，结合我行实际情况，特制定本岗位轮换制度：

一、重要岗位是指总行机关各部室正职、各基层支行行长、营业部主任(含副行长、副主任负责全面工作)，各基层支行、营业部主办会计(含内勤主任兼主办会计)。

二、重要岗位任职人员实行聘任制，以公开选拔竞聘、组织聘任的方法，对聘任人员的任期管理，制订任期目标，通过任期目标的考核作为考核依据。任职基本条件应符合职位聘任暂行办法中的要求。

三、重要岗位任职人员的聘任期为三年。从受聘之日起与总行签订任期目标责任书，并分年考核目标完成情况，对当年不能完成任务的予以警示，连续两年不能完成年度目标的提前解聘，任期届满未能完成任期目标的不再续聘。对不能胜任工作符合《职位聘任暂行办法》中第五条的，要提前解聘。

四、重要岗位任职人员可连续任职，但基层支行行长、主办会计连续任职原则上在同一支行不超过两个任期。

五、每年年初由人力资源部将根据任期期满人员的人数，结合实际情况，向总行班子提出轮岗计划和安排，经审核后实施轮岗，对轮岗人员将根据需要安排相应的职位，对不合格的实行降职聘任。

六、因工作需要，本人自愿以及由于提拔、脱产学习等特殊

情况可在任期内随时进行岗位变动。

七、任何人岗位轮换均应按有关规定进行离任审计。审计中发现存在有严重个人责任问题的，按《安徽省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》及有关责任追究规定处理。

第二篇：农商行简介

西宁农商银行简介

青海西宁农村商业银行股份有限公司(以下简称：西宁农商银行)2011年9月30日获得中国银监会改制筹建批复，由原西宁农村信用合作联社于2011年11月29日正式改制为股份制商业银行，成为青海省首家农村商业银行。

西宁农商银行坚持围绕“创建高效亲和的现代精品银行”的企业愿景，坚持“市场先导、客户至上、效益为主”的经营理念，按照集中化、扁平化、标准化、专业化、精细化的现代商业银行经营管理要求，以体制机制改革和业务转型为主线，加快实施渠道、产品、机制、人才、IT和服务“六个驱动”，全面推进各项改革发展。西宁农商银行坚持立足西宁、服务“三农”、服务中小微企业和服务地方经济为经营宗旨，不断加强产品创新，持续提升服务水平，在支持地方经济建设方面成绩显著。

截至2013年12月，西宁农商银行共设有 56个营业网点，其中：55家支行、1家营业部，营业网点覆盖了全市所有乡镇社区，是覆盖面最广的银行业金融机构之一。总行机关设有15个职能部门，分别为业务发展部、会计财务部、审计稽核部、资产保全部、风险管理部、人力资源部、信息科技部、资金营运部、安全保卫部、董监办、办公室、纪检监察室、中小企业金融服务中心、个人贷款中心、后勤服务中心，从业人员近六百多人。

第三篇：农商行

会计档案管理有哪些规定? 答：

⑴会计档案应指定专人管理，管理人员调动要办理交接手续。

⑵设置专用会计档案保管库(柜)，设立会计档案保管登记簿。严格执行安全和保密制度，做到妥善保管，存放有序，查找方便，切实防止火烧、虫蛀、鼠咬、霉烂等，保证其完整无缺。

⑶信用社网点的会计档案原则上应在次年抄列清单(册)送管辖社集中保管，使用时向管辖社调阅。

⑷磁介质档案每年翻录一次，实行双备份，并做好防磁、防火、防潮和防尘工作。保管年限按照上述规定办理，磁介质档案应打印出书面档案，装订保管。 ⑸会计档案一律不准外借，防止丢失和泄密。

⑹建立会计档案调(查)阅登记簿，并按规定内容做好详细记录，由会计主管和经办人员共同签章，以备查考。内部调阅会计档案，应由调阅人出具申请，并经会计主管批准方可调阅，调阅的档案不得涂改、圈划、拆散原卷册，用后必须及时归还;公、检、法、司和有关单位处理案件或特殊需要查阅会计档案时，必须持有县以上主管部门正式公函，经社主任批准方可查阅;查阅时，信用社应有专人在场陪同，代办查阅，不准将会计档案交给查阅人放任不管，查阅人对处理案件时所需的证据和有关资料，可以抄录、复制或照相，但不得将原件抽出借走。 ⑺调(查)阅会计档案的申请及公函，应由经办人员和会计主管共同签章，并专夹保管保管，以备查考。会计人员的职责和权限是什么? 答：会计的职责是：

⑴遵守国家法律，贯彻、执行会计法规和本制度; ⑵依据本制度认真组织会计核算，努力完成本职工作; ⑶遵循经济核算原则，加强财务管理，努力增收节支，提高经济效益; ⑷讲究职业道德，履行岗位责任，文明服务，秉公守法，廉洁奉公; 会计的权限是：

⑴有权要求开户单位的财会部门和本社其他业务部门认真执行财经纪律和有关规章制度、办法，如有违反，会计人员有权制止、纠正。制止和纠正无效的，可向单位领导提出书面意见请求处理。对违规的业务事项，单位领导人坚持办理，会计人员也可以执行，但同时必须向上级主管部门报告

⑵发现违反国家政策、财经纪律、弄虚作假等违法乱纪行为，会计人员有权拒绝执行，并向本社主任或上级管理部门报告。

⑶会计人员应当保守本社的商业秘密，除法律规定和本社主任同意外，不得私自向外界提供或泄露各项会计信息。 ⑷有权参与本社的经营决策和经营管理。

1.从根本上保证银行业从业人员在专业上胜任本职工作，从而为银行稳健经营打下良好基础的制度是( )。 A.内控制度 B.混业经营制度 C.分业经营制度 D.从业人员资格认证制度答案：D 2.利用金融市场提供的风险分散与风险管理功能，投资者可以利用组合投资分散那些投资于单一金融资产所面临的( )。 A.资产贬值风险 B.资产重估风险 C.系统性风险 D.非系统性风险答案：D 3.持票人票据丧失，公示催告的应当向( )的基层人民法院申请。 A.票据出票地 B.票据承兑地 C.持票人营业所在地 D.票据支付地答案：D 4.贷款诈骗罪最高法定刑为( )。 A.10年徒刑 B.20年徒刑 C.无期徒刑 D.死刑答案：C 1.账簿按用途不同可分为三大类，下列分类正确的是( )。 A.两栏式账簿、三栏式账簿、多栏式账簿 B.日记账簿、分类账簿、备查账簿 C.订本式账簿、活页式账簿、卡片式账簿 D.日记账簿、分类账簿、数量金额式账簿答案：B 2.某会计人员在月底结账前发现账簿记录中有一笔业务的金额多记，凭证中账户及对应关系没有错，则应采用的更正方法是( )。 A.红字更正法 B.划线更正法 C.补充更正法 D.平行登记法答案：A 3.某企业生产一种产品，2009年3月1日期初在产品成本为7万元;3月份发生如下费用：生产领用材料12万元，生产工人工资4万元，制造费用2万元，管理费用3万元，广告费用1.6万元;月末在产品成本为6万元。该企业3月份完工产品的生产成本为( )万元。 A.16.6 B.18 C.19 D.23.6 答案：C 4.在一个会计期间发生的一切经济业务，都要依次经过的核算环节是( )。 A.填制审核凭证、复式记账、编制会计报表 B.填制审核凭证、登记账簿、编制会计报表 C.设置会计科目、成本计算、复式记账 D.复式记账、财产清查、编制会计报表答案：B 1.秘书工作“三服务”的实质是( )。 A.为本级领导服务 B.为上级领导服务 C.为各级领导服务 D.为人民服务答案：D 2.秘书工作赖以存在的基础是( )。 A.领导工作 B.秘书部门 C.秘书素质 D.领导人答案：A 3.唐代负责政令执行贯彻的机构是( )。 A.中书省 B.门下省 C.枢密院 D.尚书省答案：D 4.秘书部门的机构性质是( )。 A.综合性 B.职能性 C.决策性 D.业务性答案：A

1、存款人开立基本帐户应向信用社提供哪些资料? 答：

⑴企业法人，应出具企业法人营业执照正本; ⑵非企业法人，应出具企业营业执照正本; ⑶机关和实行预算管理的事业单位，应出具政府人事部门或编制委员会的批文或登记证书和财政部门同意其开户的部门;非预算管理事业单位，应出具政府人事部门或编制委员会的批文或登记证书。

⑷军队、武警团级(含)以上单位以及分散值勤的支(分)队，应出具军队军级以上单位财务部门、武警总队财务部门的开户证明。

⑸社会团体，应出具社会团体登记证书，宗教组织还应出具宗教事务管理部门的批文或证明。

⑹民办非企业组织，应出具民办非企业登记证书

⑺外地常设机构，应出具其驻在地政府主管部门的批文。

⑻外国驻华机构，应出具国家有关主管部门的批文或证明;外资企业驻华代表处、办事处应出具国家登记机关颁发的登记证。 ⑼个体工商户应出具个体工商户营业执照正本。

⑽居民委员会、村民委员会、社区委员会，应出具其主管部门的批文或证明。 ⑾独立核算的附属机构，应出具其主管部门的基本存款帐户规定的证明文件、基本存款帐户开户登记证和批文。

⑿其他组织，应出具政府主管部门的批文或证明。

2、开户单位使用现金的项目主要有哪些? 答：

⑴职工工资、津贴; ⑵个人劳务报酬; ⑶根据国家规定颁发给个人的科学技术、文化艺术、体育等各种奖金; ⑷各种劳保、福利费用以及国家规定的对个人的其他支出; ⑸向个人收购农副产品和其他物资的价款; ⑹出差人员必须随身携带的差旅费; ⑺结算起点以下的零星支出; ⑻中国人民银行确定需要支付现金的其他支出

1、什么叫重要空白凭证?重要空白凭证的领用保管有哪些规定? 答：重要空白凭证是指由信用社或单位填写金额并经签章后即具有支取款项效力的空白凭证，如支票、汇票、存单、存折、贷款收回凭证、报单等，是信用社凭以办理收付款项的重要书面依据。

重要空白凭领用时应填写领用单，将领发的数量、起讫号码等逐项登记重要空白凭证领用登记簿。柜面使用时应当时逐份销号。重要空白凭证作废时应加盖“作废”戳记，作当日有关科目传票的附件。作废凭证的号码应在有关登记簿上注明备查。

重要空白凭证保管时要设立凭证专用库房，实行双人管理，帐实分清管并采取必须的防火、防盗、灭虫、灭鼠等措施，保证凭证的安全和设施的可靠。严禁将空白凭证移作他用;属于信用社签发的重要空白凭证，严禁由客户签发;不准在重要空白凭证上预先盖好印章备用。

2、什么叫信用社会计电算化?应用计算机记帐的信用社哪些工作必须经会计主管(负责人)书面批准后才能办理? 答：信用社会计电算化，是指信用社应用电子计算机替代手工进行会计核算业务，含对公业务、电子汇兑、储蓄业务及联网通存通兑等。

凡要求输入计算机开销帐户、冲帐、删帐、调整计息积数、调整利率、启动计息、修改客户密码、取消挂失、冻结、解冻等均须根据会计主管批准的书面通知办理(储蓄业务根据储蓄合法凭证按权限输入开销帐户)

1、计算机操作人员分为哪三种?他们各自的操作权限有什么规定? 答：计算机操作人员一般分为：系统管理人员、一般操作人员和复核人员。系统管理人员的权限为：对系统运行进行控制并操作，有权检查各业务柜组或柜员操作终端机的情况及终端机的状况，但不得处理具体业务，也不得装入与本社业务无关的程序和数据。

一般操作人员的权限为：在规定业务范围内负责录入帐务数据及进行帐务查询。复核人员的权限为：复核操作业务并进行查询，负责本柜组的帐务核对。

2、《担保法》规定哪些财产可以抵押?抵押登记分别在哪些部门办理? 答：

⑴抵押人所有的房屋和其他地上定着物; ⑵抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产; ⑶抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上的定着物; ⑷抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产; ⑸抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权; ⑹依法可以抵押的其他财产; 抵押登记分别在以下部门办理：

⑴以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门; ⑵以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门; ⑶以林木抵押的为县级以上的林木主管部门; ⑷以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门

⑸以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

1、信用社实行查库制度，查库的任务是什么? 答：

⑴清点库存现金、金银等实物是否帐实相符，有无白条抵库和挪用库款情况，是否发生虫蛀、鼠咬等霉烂事故; ⑵库房、保险柜的锁和钥匙的使用、管理情况，锁是否发生损坏，有无擅自更换情况; ⑶各项安全措施(包括联防组织)是否落实，双人管库和双人守库是否坚持执行; ⑷库房、保险柜和守库室的安全设备是否齐全，是否符合安全条件。

2、怎样评定信用户?如何核定等级?各等级授信额度是多少? 答：“信用户”的评定条件：

⑴居住在本辖区内，具有农业户口，主要从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的生产经营活动，具备完全民事行为能力的农牧民和个体经营户。 ⑵信用观念强，资信状况良好，有按期还本付息的能力，原到期贷款及应付贷款利息已清偿，没有清偿的已经做了贷款人认可的还款计划 ⑶家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动力; ⑷家庭经济状况良好，有偿还能力，在农村信用社有一定数额存款，并有合法、可靠的经济收入。

根据得分多少将农户的资信状况分为“一级、二级、三级、四级”四个等级，对不同等级核定不同的授信额度，即：

⑴得分在100分以上的为一级信用户，授信额度为10000元。 ⑵得分在81---100分为二级信用户，授信额度为8000元。 ⑶得分在71---80分为三级信用户，授信额度为5000元。 ⑷得分在60---70分为四级信用户，授信额度为3000元。

农户联络员的职责有哪些? 答：

⑴农户联络员有监督权和建议权，有权监督信用社员工的工作和信贷资金的投向、投量。

⑵对信用社的信用户等级评定工作及小额农户贷款的发放情况，有监督建议权，可以推荐优良客户在信用社贷款。

⑶协助信用社组织存款、发放《贷款到期通知单》、《贷款逾期催收单》等单据，积极催收到、逾期贷款本息。

⑷负责与农牧民的沟通、联系工作，积极宣传信用社的信用工程创建工作及信贷政策、宣传信用社业务。

⑸关注辖内贷款户的信贷资金的使用，家庭经营、资产变化等情况，及时向信用社反馈借款户和农村经济的各种信息。 ⑹接受信用社必要的业务知识培训。

1、商业银行办理个储蓄存款业务，应当遵循(ABCD)原则。 A存款自愿 B取款自由 C存款有息 D为存款人保密

2、教育储蓄的特点：(ABCD)。 A储户特定 B存期灵活

C总额控制(最低50，最高2万) D利率优惠、利息免税

3、《个人存款帐户实名制规定》所称个人存款帐户包括：(ABCD)。 A活期存款帐户 B定期存款帐户 C定活两便存款帐户

D通知存款帐户以及其他形式的个人存款帐户

4、下列哪些身份证件为法定个人实名证件(ABC)。 A身份证或者户口簿 B军人、武装警察身份证件

C护照或者港、澳、台居民有效通、旅行证件 D机动车驾驶证

1、金融机构为个人开立存款帐户，应当核对并摘录存款人(CD)等要素。 A身份证件名称 B身份证件签发日期 C身份证件上的姓名 D身份证号码

2、存款人挂失储蓄单、证、折，必须持与挂失单、证、折一致的本人法定身份证件(ABCD)。

A储蓄单证折上记载的姓名 B开户时间 C储蓄种类 D金额

3、任何单位和个人不得印刷、发售代币票券，代替人民币在市场上流通。“贷币券”是一种变相货币，是指(ABC)。 A由单位或者个人印制、发售 B具有一定面额 C一定使用期限

D可在一定范围内代替人民币在市场流通使用的票券(包括卡)

4、金融机构认为有嫌疑的存款业务，必须及时报告。备案内容主要包括(ABCD)，若系银行卡转帐，还注明付款方户名及帐号。 A开户行

B存款人姓名、有效身份证件号码 C存款时间

D存款金额、种类、期限、利率

1、农村信用社组织资金，存款总量是第一位的，优化结构是第二的。(对)

2、教育储蓄为零整定期储蓄存款。本金合计最高限额为2万元。期限分1年、3年、6年，利率分别按开户日1年、3年、5年整定期储蓄存款利率计息。(对)

3、教育储蓄为零整取定期储蓄，存期分为1年、3年和5年。(错)

4、办理储蓄存款业务的机构，均可开办教育储蓄。(错)

5、储蓄机构可以办理个人住房储蓄业务。(错)

6、从1997年4月30日起，对单位定期存款实行帐户管理。各金融机构不再给存款单位开具存单，改为出具“单位定期存款开户证实书”。(对)

7、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存款到期日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。(错)

8、储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期存款到期自动转存业务。(对)

9、《个人存款帐户实户实名制规定》于2000年1月1日施行。(对)

10、工作证和身份证复印件也可以作为个人实名证件使用。(错)

1、凭个人有效身份证件，可以代理他人开立个人存款帐户。(错)

2、在实名制前存入，在实名制后支取到期的定期储蓄存款，也必须出示个人有效身份证件。(错)

3、已使用实名制后，代理他人续存存款时，可以不用持代理人和被代理人的身份证件。(对)

4、不记名或未使用实名的存款，可凭存单持有人的有效身份证件办理挂失。(错)

5、根据客户需要，储蓄机构可发行不记名式定活两便储蓄存单和接受以单位名义代为职工办理的储蓄存款。(错)

6、为方便储户，农村信用社可将个体工商户的生产经营性资金转账方式转入其本人的储蓄帐户。(错)

7、对个人开立的基本存款帐户提现视同开户单位基本帐户提现管理。(对)

8、农村信用代办站(农村信用服务站)是农村信用社机构网点支农服务范围的延伸和补充。(对)

9、农村信用社业务代办员可以持“农村信用代办站”或者“农村信用服务站”等印章办理业务。(错)

10、金融机构在中国人民银行的存款准备金，具有法定用途，司法机关不得冻结和划拨。(对)

1、农村信用社会计核算必须坚持那些基本规定? 答：会计核算必须坚持双人临柜，钱帐分管;凭证合法，传递及时;科目帐户，使用正确;当时记帐，帐折见面;现金收入，先收款后记帐;现金付出，先记帐后付款;转帐业务先借后贷;他行(社)票据，收妥抵用;有帐有据，帐据相符;帐表凭证，换人复核;当日结帐，总分核对;内外帐务，定期核对;印、押、证，分管分用;重要单证严格管理;会计档案，完整无损;人员变动，交接清楚等十六项基本规定。

2、农村信用社帐务定期核对的内容有哪些? 答：

⑴使用丁种帐页记载的帐户，应按旬加记未销帐的各笔金额总数，与各科目总帐的余额核对相符。

⑵科目必须按月通打一次全部分户帐(卡)余额，与各科目总帐的余额核对相符。 ⑶款借据必须按月与该科目分户帐核对相符。

⑷额表上的计息积数，应按旬、按月、按结息期与科目总帐累计积数相对相符。 ⑸种卡片帐每月与各科帐目总帐或有关登记簿核对相符 ⑹种有价单证、重要空白凭证等每月要帐实核对相符。

3、《贷款通则》中规定借款人的义务有哪些? 答：

⑴应当如实提供贷款人要求的材料(法律规定不能提供者除外)，应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查 ⑵应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督; ⑶应当按借款合同约定用途使用贷款; ⑷应该按借款合同约定及时清偿贷款本息; ⑸将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意; ⑹有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

第四篇：农商行面试

1. 雷锋说一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸发掉，若他融入到大海这个集体中，还有无数滴水和它一起接受太阳的暴晒。它的生命融入到了整个大海之中，永远也不会完全干涸。我们每一个人也同一滴水一样，只有将自己融入到集体中去，共同学习、共同前进、共同战胜困难。这样我们每一个人才会一直得到进步，也才能更好地为社会服务。 2. 如何面对工作中的困难?

首先，要积极正视困难，不能逃避困难。其次，要全面了解困难的具体情况，并因此做出积极的应对措施。最后，在解决完困难之后，要主动反省为何会出现这样的困难。自己工作中还有哪些欠缺的地方，并从中吸取教训，以便更好地指导未来的工作。 3. 为什么选择农商行?

4.你的专业并不对口，你觉得你能为银行做什么贡献?

的确，从专业知识这一块上来讲，我并不具有优势，但这可以在实践中努力学习获得。并且我所学的专业也同样具有它在银行工作的优势。我所应聘的岗位是综合柜员，综合柜员每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象。最关键是要让客户觉得你是可以信任的，这是 5.谈谈你的职业规划

1、目标设定。分为短中长三期设定。用表格的形式列出来。按照你的实际情况，那么就是短期是业务学习、中期是目标定位(财务管理)、长期是升职发展。要学会将大目标分解成若干个小目标。------------比如要5年内赚100万(和你个人无关)，那么平均下来，一年要赚20万，一个月要赚1.7万多。-----这时候就发现，5年赚100万比较难了吧，哈哈。-------所以要注意结合实际情况。

2、是实现可能。这个是需要数据支持的。优点、缺点等。比如你的业务学习，分两方面，一是专业知识学习(公司软件)，另外是系统知识学习(人力资源)。你要详尽的写出你需要用多长时间完成。

3、需要支持。需要老员工带你、需要领导帮助、需要参加外部培训等等。-----当这些支持有了，我才能完成我的目标。

4、带来回报。公司培养了你，你有目标，公司有了支持，那么会给公司带来什么好处呢?

5、公司发展和个人发展的构想。未来公司纲领是什么样子的?和你个人有没有结合点?怎么结合?

6.如果把你派遣到比较偏远的地方工作，你会怎么办? 事实上，在选择来应聘这个职位之前，我通过查阅和问询的方式已经知道工作的地方比较偏僻。我是经过深思熟虑之后做这个选择的，所以我已经做好心理准备。况且，对于刚大学毕业的应届毕业生来说，到基层锻炼是理所当然的。这对于今后的职业发展和农村商业银行的发展也是极其重要的。 7.对强制拆迁的看法 8.谈谈对地下钱庄的看法 9.你个人认为柜员需要的素质

银行柜面服务是银行面向公众的直接 “ 窗口 ” ，他们每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象，是银行竞争力的具体体现。而基层网点和一线员工是服务每个具体客户的直接主体，作为直接服务主体的临柜人员，在为客户提供具体服务的过程中，其风貌、素养、技能、状态、情绪和行为都代表着所在银行的形象，服务对象对其服务的认同与满意，在一定程度上就是对所在银行的服务的认同和满意。因此，争行组织零售人员观看了“ 5S 标准化服务”的录像，通过学习我发觉自已离这标准还是有很大差距的。

首先， 1. 客户前来办理业务，走近营业厅柜台时，要主动眼神致意双目注视，面带微笑 ;2. 问候顾客“早上好”、“中午好”或“晚上好” ;3. 当倾听或向顾客解释情况时，目光注视客户; 4. 在交谈中，尽量称呼顾客的名字; 5. 收付客户钱款应双手接收，“唱收唱付”。“谢谢，存入ХХ元”，“谢谢，取款ХХ元”，并注意将零钱整理好，大面额在下，小面额在上，硬币在最上面。

其次，在做好优质服务的同时也要适时的向客户进行营销，让其了解我行最新的产品。

10.现在CPI指数很高，人民呼吁用下调物价来控制通货膨胀，谈谈你对这种政策的看法。 11.现在的小学课本增加了金庸的武侠小说文章，删去了鲁迅的文章，你怎么看? 这一变化反应了课本的内容随着社会文化的发展而改变。鲁迅的文章多是描述旧社会下的国民，针砭时弊，这些文章的存在能够唤起小学生强烈的爱国情操，但与现在的社会背景之间却有一定的差距，学生学起来有一定的难度，甚至产生抵触心理，这并不利于他们的学习，所以可以适当的减少。而武侠类的小说也是属于文学范畴的一个方面。它不仅仅是大众所推崇和热爱的，更是代表一种全新文化的兴起。它是一个时代文学发展的代表。所以加入小学课本也是顺应社会发展规律的。

12.如果你是银行理财经理，你会给客户介绍什么样的理财产品?

理财经理是银行代理人，不是客户经纪人，要履行银行的岗位职责，但前提是不能违背客户的意愿、能力和利益，了解你的客户，为客户推荐合适的理财产品，真心为客户着想，不要只在卖产品时才联系你的客户。如果你能掌控的客户有限，你肯定会很被动，因为不是两者谁更重要，而是你两者均得不到。

理财经理的职责应该是正确诊断客户存在的财务问题，根据客户的理财目标和风险偏好推荐合适的理财产品，并做好客户的售后服务，要让客户做出最适合自已的选择，在此基础上最大限度完成银行业绩。

期待时间，一方面让客户更加懂得市场风险、懂得银行职责、懂得理财需求、懂得为实现理财目标付费，另一方面让理财经理提高专业水平、积累和掌控客户、明确职业生涯方向。也许若干年后，一些理财经理会离开银行，坐在自已的财务公司为付费客户制定理财方案、建议理财产品，这时你在拿着客户佣金的同时千万不要忘记问一下自已：是业绩重要还是客户重要?因为你已经是客户的经纪人了!

一是设定一个良心的底线，在面对利益冲突时，把握好权衡的尺度，让自己心安。既要保住工作，又要尽可能的维护客户利益。

二是尽可能多的开发客户资源。一般只要是存在的产品，就一定有其适宜的潜在客户。有人保守，有人激进，都无可厚非，理财师不能自己的价值和风险取向取代客户。即便是当前颇受非议的主流银保产品，也可以在养老规划上找到潜在客户。客户资源越广，就越可能为产品找到合适的客户。

13.现在的中国人去日本旅游，进了日本商店后，日本人对中国人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待这个问题?

事实上这只是一种礼仪的表现。但因为日本与中国之间存在的一些历史现象，所以才让人们对这种现象尤其关注。不可否认，在过去甚至是现在，中日之间一直存在着一些矛盾，尤其是日本对中国人所作出的伤害，这些是无法磨灭的。但这并不代表所有的日本人都是

，我相信每个国家的国民都不希望发生战争，都希望世界和平，生活在和谐的氛围中。我们不能将一个国家所犯的错强加于个人身上，更不能因此盲目的反对日本，抵制日货。对于这种现象，我们可以回敬一礼。

14.房地产价格很高，而且还一直涨，你觉得中国政府应该采取什么策略?

各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款，消费性贷款的禁止用于购买住房。明确二套房贷首付不能低于40%，贷款利率严格按照风险定价，同时要求增加保障性住房和普通商品住房有效供给，合理引导住房消费抑制投资投机性购房需求等。利用缩紧银行贷款抑制不合理需求，以购买多套房贷款首付款比例不得低于50%的条件提高银行贷款的进入门槛，以更高的贷款利率提高房贷成本;二是针对有效供给不足增加住房用地有效供给，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房调整住房供应结构。 15.如何看待银行标准化服装?

其一，可以体现其职业特征。为了实际工作的需要，不同职业往往需要具有不同特征的服装。

其二，可以树立其单位形象。要求全体员工身着统一服装上班，实际上是建立银行用以树立自身形象的常规手法之一。换言之，要求全体员工在工作岗位上身穿职业装，可以令人耳目一新。久而久之，便会使本单位的形象随之而深入人心，得以确立。

其三，可以实现其整齐同一。银行人员在自己的工作岗位上是不允许过多地张扬个性的。身着样式一致的服装，不仅有助于体现出整个单位的共性，全体员工的良好的合作性与凝聚力，而且也便于银行更为有效地对全体员工进行要求和管理。

16.什么叫积分商品，举例说明

吉芬商品(Giffen Goods)，又称为季棻财，是经济学中的一个名词，它是指在其它因素不变的情况下，某商品的价格如果上升，消费者对其需求量反而增加的商品。形式上说，如果假设商品i的需求函数为,其中为经济中的价格向量，w为消费者的收入。则，如果消费者对于商品i的需求满足以下条件，则称对于消费者来说，商品i为吉芬商品，

我们知道，价格的变化对需求的影响可以解释为替代效应和财富效应的总和。这里，商品i的自我替代效应为非正，因此会减少需求，但是从结果得知这里的总效应为正(价格上升导致的需求为增加)，因此，财富效应为正，并且大于替代效应。这里的财富效应为正是指斯卢茨基方程右边第二项为正，这意味着也就是说，财富的减少会导致需求的增加。由此看来吉芬商品是劣质商品。

综合上述说明，吉芬商品可以看成是财富效应非常大,以致大于替代效应的劣质商品。

17.加油站油气紧张，排队那么长，你对此有什么看法? 18.在银行和法院之间，你会如何选择? 19.信用卡的类型

在开始选择信用卡之前，让我们先学习一些重要的术语，您在阅读信用卡宣传册或者向发卡商咨询时可能会遇到这些术语：年费——每年征收的固定费用，类似于会费信贷费——因使用信用贷款而需要支付的费用免息期——一个时间段，通常是25天左右，在这段时间内还款无需缴纳信贷费年利率(APR)——年信贷费率固定利率——固定的年信贷费率

浮动利率——最低银行利率(随时间变化)加上一个附加百分比(例如，您的浮动利率等于最低银行利率+3.9%)初始利率——暂时的较低年利率，一般在持续大约六个月后转换为标准的固定利率或浮动利率(这是一个热点话题，稍后介绍更多内容。)

信用卡主要有三种类型：银行卡，由银行发行(例如Visa卡、万事达卡和发现卡) 旅游娱乐卡(TandE)，如美国运通卡和大来卡

零售业信用卡只限于在一个特定连锁店使用(Sears是最大的一家，接下来是石油公司、电话公司和地区百货公司)。无论在何处申请，旅游娱乐卡和国内零售业信用卡的条款和条件都是一样的。)。重庆农商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重庆农村商业银行江渝信用卡首发仪式在上邦高尔夫会所举行。我行正式推出首款信用卡产品——江渝信用卡。作为重庆最大的地方银行，我行在邻近岁末推出了这款产品，对于重庆市民投资理财无疑是一个重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰显强劲爆发力我行江渝信用卡设计极具现代气息，精美大气。江渝信用卡设计以我行Logo与地球的结合为主要元素，寓意我行以大视野发展金融事业，立足重庆，辐射西南，放眼全国，迈向世界;卡片上的风云则象征着重庆农商行在全球金融快速变化的局势下稳健、向上发展，业务不断扩大的蓬勃气势。

江渝信用卡为银联标准贷记卡，含金卡和普卡两种。普卡信用额度最高为2万元，金卡信用额度最高可达5万元。最大预借现金比例是50%。

“非常6+1”特惠活动，让利市民的“饕餮大餐”

为了回馈广大市民对重庆农商行的厚爱，让更多市民用上属于重庆人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活动，让信用卡惠及千万家庭。

六重特惠：一是取现免手续费。持江渝信用卡在我行柜面与ATM机取现免收手续费。推广期内，给予跨行及境外取现手续费免收特惠。二是积分永久有效。每消费人民币1元积1分，积分永久有效，兑换缤纷好礼。三是短信秘书服务。交易即时短信提醒，账户变动尽在掌握。推广期内免费使用。四是灵活分期免息。单笔消费500元起即可申请分期，免利息，推广期内手续费6折优惠，

3、

6、

9、12期多种选择。五是挂失后零风险。信用卡挂失后，失卡所造成的所有被冒用、盗刷金额由我行承担。六是分期双倍积分。消费积分之外，灵活分期更可按分期还款额再次获赠等额积分。

一大惊喜：首刷有礼。江渝信用卡客户在发卡(仅限主卡)后60天内，首次单笔刷卡消费达到88元即可获得我行提供的精美首刷礼品。

我行江渝信用卡的开发经历了周密的调研，信用额度的设置贴合重庆市民消费水平，而“非常6+1”特惠活动的让利幅度，在银行同业也是首屈一指的。其目的就是让重庆市民亲身体验江渝信用卡的可用、实用之处。 “五级安全保障”，免除信用卡安全后顾之忧

江渝信用卡专门为客户提供了“五级安全保障”，以确保客户用卡安全。一是将客户的住宅电话或手机号默认为卡片激活拨打号码，即使他人获取了卡片，也无法对卡片进行激活。二是提供 “密码+签名”刷卡双认证功能。客户可根据自己的消费习惯，随时致电我行信用卡24小时专线开通或取消。三是客户在每一笔刷卡消费或账户重要信息的变更后，都将收到短信通知。四是若客户信用卡不慎遗失，并申请挂失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盗刷的金额均由农商行承担。此外，我行还利用先进的检测系统，全年每天24小时不间断的监测信用卡的账户变动情况，有效防御可能出现的信用卡使用风险。

20.网上购物的消费者权益保护

采用网上银行支付才是真正的网上购物。支付宝的出现大大促进了网上购物的发展，但由于目前我国网上银行发展不健全，虽然已经制定了一些安全技术标准和相应规范，如加密技术、密钥管理技术、数字签名、Internet电子邮件的安全协议、Internet主要的安全协议、UN/EDIFACT的安全、安全电子交易规范(SET)等。但不法分子通过程序盗取用户信用卡账号和密码的事件仍时有发生。由于支付系统的不完善，交易安全得不到保证，出现了大量的消费者因欺诈而受损失的事件。

3、退换货困难，求偿权缺失。《消费者权益保护法》第23条规定：“经营者提供商品或者服务，按照国家规定或者与消费者的约定，承担保修、包换、包退或者其他责任的，应当按照国家规定或者约定履行，不得故意拖延或者无理拒绝。”由于网络的虚拟性，网上经营者很多没有实际经营地址。网络使消费者购物范围和经营者销售半径无限扩大，消费者和经营者的实际距离可能很大。目前，如果不是消费者主动要求，网上经营者很少提供商品相应的凭证和购物发票，这样一旦发生纠纷，经营者往往找种种理由拒绝退货。有时甚至直接在格式合同中明文规定某些商品不得退货。对于在退货范围内的商品，通过经营者的规定也根本无法退换。另外，网上购物一般采用邮寄或快递公司送货物流速度相对较慢，消费者退换货时间花费较多，这些都增加了消费者退换货的困难。同时，对于网上购物的数字化商品能否退货这一问题的解决则还处在探讨阶段。

我国《消费者权益保护法》第11条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利”。在传统消费模式中，消费者的人身或财产受到损害，消费者可以直接找到经营者请求赔偿，这是消费者权利受到损害后的一种物质救济。但是在网络交易中，消费者权益受到损害后，要获得赔偿却困难重重。

21.提高利息对经济的影响

首先，企业或者公司在运营的时候一般都会产生债务的，举制造业为例，这些债务的用途包括了(购买原材料，产品设计，人力成本，机械的折旧维护等)一旦产生了债务，参考的利率一般都是同期银行的存储利率即市场利率。所以如果中央银行下达加息指令后，会加重企业的贷款难度，影响企业的发展和经营，造成生产成本上升。

再者，提高利息是一种货币紧缩政策。在有效的市场情况下，当货币的供给量小于需求的时候，该货币会升值，然后RMB的升值会造成汇率的变动，加大出口成本。 22.如何处理好和客户的关系

1.为储蓄账户保密

《商业银行法》第29条规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”

2.对单位存款账户保密

法律规定的可以查询、冻结、扣划储蓄账户的部门有六个：法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务机关。

另外国务院还授权六家单位有权查询单位存款账户：中国人民银行、外汇管理局、物价局、监察局、工商行政管理局、审计局，但不能冻结，也不能扣划单位存款账户，除此之外，其他任何部门、机关、单位都无权查询单位存款帐户，银行之间也无权互相查询对方客户的账户。

商业银行违反规定的，应对由此造成的存款人或其他客户财产的损害，承担民事赔偿责任

3.工作人员的保密，商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。

23.网上银行的风险

一、网上银行主要风险及防范目标

网上银行风险防范的根本目标是保证银行及客户资金安全。其防范目标可分解为：确保网上银行系统主机及相关系统的安全及稳定运行;确保银行生产系统及相关系统的安全和稳定运行;确保银行内部网络不受监听、窃取、攻击和病毒等恶意行为威胁;确保银行及客户静态数据资料安全;确保客户动态交易数据不被转移、破解、修改;确保银行生产系统不接受任何非法交易指令，确保及时接受合法客户的交易请求决绝任何形式的非法请求等等。

从这个根本目标出发，网上银行主要风险可划分为整体策略风险、技术风险、业务风险、法律风险等。

整体策略风险是指商业银行在网上银行整体风险防范策略上的不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。

技术风险是指商业银行的网上银行系统或关联系统不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。

业务风险是指商业银行在网上银行产品的业务处理流程设计上，存在产品或制度缺陷，导致非法指令控制的资金转移成为可能。

法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成后，没有确定的、适用的法律条款和规定来定性结果或切分责任。

网上银行是高科技含量产品，一项非预期后果的产生，有时较难确定是业务或技术因素所导致，有时业务流程上的问题可追究到技术手段，有时技术因素也可追究到业务要求，技术风险与业务风险相互转化，并最终导致法律风险的加剧。这要求商业银行在制定相关业务处理流程和配套制度方面，将技术手段、业务制度、法律或规定等，有机地结合起来，通盘考虑、相互印证、互相制约;将技术风险、业务运营风险、法律风险综合纳入网上银行风险防范体系，才能系统地、有效地及时应对各种风险，保证网上银行业务的稳健运营。

二、整体策略风险及防范

整体策略风险是网上银行系统非技术层面的全局风险因素，主要体现在商业银行对网络业务的预期风险估计不足，没有系统的、可实施的应对方案或方案不完整。不具备或者整体策略不完整或存在重大缺陷，将导致风险点失控，当某项风险成为损失，可能以放射状和网络方式触发网上银行系统的全局风险，甚至可能威胁到商业银行整体利益，引发信用危机。网上银行整体风险防范策略应明确或回答如下问题：

1、是否具备文本形式的网上银行风险及应对手册或指引;

2、整体风险防范策略是否经专家组论证并通过;

3、风险防范制度及应对风险的工作步骤;

4、可能导致严重后果的重要风险的界定和防范措施;

5、重要风险点的定期检查、监测、评估、衡量、预测制度;

6、第三方独立执行的技术及业务审计制度;

7、业务运行应急计划和业务连续性计划;

8、风险防范应急组织的组建及相关指责的规定;

9、与中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》相配套的制度等等。

网上银行整体风险防范策略的制定，是商业银行应对网上银行风险所采取的最重要的积极步骤，它将在更广阔的层面上唤醒银行员工、技术和业务管理人员、高层决策人员的风险防范意识;将使网上银行风险防范工作依法、合规、有序地进行;也将使商业银行主动地将网上银行的局部风险控制在上商业银行自身可控范围之内。

三、技术风险及防范

网上银行技术风险的直接诱因来自如下几个方面，这些诱因给恶意或随机探测行为提供了可利用或可重复利用的潜在资源，也会造成系统自身运行过程中故障多发、效率低下，影响网上银行的稳定运行，诱发业务或法律风险：

1、网上银行IT技术的常规风险。网上银行和商业银行其它涉及帐务处里的计算机系统一样，面临系统总体架构设计、应用系统详细设计、网络结构设计、软硬件选型和配置、开发平台和运行平台的选择、系统集成商及其它合作公司的技术实力和服务质量等等常规风险，这是银行应用系统普遍关注的基本问题。在这些问题上，国有商业银行及股份制商业银行已经具备了足够的专业知识和技术经验及相对稳定的科技人才队伍，有能力做好 IT系统常规风险防范。商业银行应更加关注网上银行的新特性，按更高的安全标准做好网上银行系统的基础设施建设和常规风险防范。

2、加密技术风险。加密技术、加密体制、加密算法，密钥长度等网上交易和数据传输安全策略的确定，是网上银行安全问题的核心。目前，PKI公开密钥加密体制已成为互联网交易加密体制的主流，应该成为商业银行网上银行的首选。加密技术风险主要来自以下几个方面，一是虽然我国商用密码研究处于国际领先水平，但还不具备适用于互联网交易的成熟的、体系化的、可应用的商用密码方案和产品，我国自有知识产权的密码产品还不能成熟地运用到互联网交易，目前大多数商业银行采取的密码产品一般来自美国、加拿大等西方国家，而这些国家向中国出口的往往是低端产品，这无疑在加密这个核心问题上对我国商业银行构成威胁;二是商业银行对网上银行交易正在应用的加密体制的研究还处住初级阶段，大多数银行技术人员还停留在调用加密函数完成应用程序设计阶段，对加密函数处理机制及重要算法或参数不了解不具备源代码，不能预测可能的问题，出了问题也不能及时妥善地解决;三是有的商业银行为了尽快占领网上银行交易市场，将在封闭式金融内部网内使用的加密手段应用到开放式网络交易，其加密传输体制和加密强度远远不能满足互联网交易的安全要求，虽然这种做法提高了系统响应效率，却大大降低了系统的安全强度。

我们应该清醒地认识到，目前商业银行应用的商用密码产品与西方发达国家还存在差距，来自这些国家的不速之客可能会居高临下俯视我们的网络，只有认识到这个问题的严重性，才能投入更多的力量来跟踪国际商密技术和理论，才能不断更新我们的加密手段，抵御来自国内和国际的技术威胁。

3、身份认证和验证策略。应用PKI体制，网上交易身份认证和验证与加密技术一道，共同构筑了互联网上解决交易双方或多方非对面交易的技术基础，也逐渐被一些国家立法认同和保护。身份认证过程是通过认证客户的公开密钥来确认客户的真实身份，它的技术手段是颁发含有认证中心(CA)数字签名的数字证书，来证明客户公开密钥的合法。证书验证过程是商业银行通过与认证中心联网核查，确保交易发起方的数字证书为指定的认证中心所签发，且该交易发起方为本行合法客户。

加密、身份认证和验证是银行互联网交易逐渐被法律认同的技术基础，商业银行应在如下几个方面提起重视，保证队证和验证的安全：

(1)选择独立于银行及银行系统的第三方认证中心为自己信赖的认证中心，目前多数银行选择了中国金融认证中心作为数字证书的颁发机构。商业银行自建认证中心、自己为客户颁发数字证书、白行验证的做法有悖于互联网交易争取法律认同和保护的技术初衷，一旦发生纠纷成损失，商业银行将处于被动局面。金融监管部门也应该逐渐禁止商业银行自建认证中心开办网上银行业务;

(2)商业银行证书验证系统与认证中心的联网验证或证书数据镜像线路，应封闭在金融专用网内部;

(3)我国认证中心刚刚起步，在技术水平和服务质量上还需要进一步提高和改进。目前阶段，商业银行应该将注意力更多地放在提高自身技术实力上，投入更多的人员和精力学习国外先进技术。改善和优化证书验证系统等与认证中心配套的银行端系统，提高银行端对数字证书的利用效率和对紧急事件的自处理能力;

(4)提高私人密钥和数字证书承载介质的安全质量。目前私人密钥和证书承载介质一般为软盘、硬盘、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不携带CPU的存贮介质在任何一台计算机上即可读取，大大降低了私人密钥的机密程度，且密钥生成依赖于认证中心，理论上存在安全隐患，所以商业银行应逐步淘汰软盘、硬盘、非智能 IC卡及单一存储功能的USB借口卡存放私人密钥的方式。智能1C卡，保密性能高、密钥对可在在卡内生成，但成本较高，不利于商业银行推广网上银行业务。从安全性能和成本考虑，智能USB借口卡应成为首选方案。私人密钥承载介质还应该具备灵敏的抗攻击能力和自毁能力。

4、网络安全策略。网络安全是网上银行系统安全的第一道屏障。我们注意到，我国的网络产品和网络安全产品(包括软件和硬件)在整体水平上离发达国家还存在较大差距，银行使用的大多数网络安全产品是国外品牌，这是无可争辩的事实。商业银行对网络安全产品的熟悉。掌握和应用水平，直接决定着商业银行对网络物理安全的应对能力。商业银行也应该清楚地意识到，网上银行在空间上拓广了客户群体的同时，也将网络恶意行为的实施者扩大到国际范围，地球上任何一名“黑客”都是我们防范的对象，商业银行不能存在侥幸心理，应该主动地掌握更可靠的安全技术，从内部网络结构、防火墙设置、防火区域设计、内部网络隔离等诸多方面审慎设计和论证，不放过任何细小环节，从安全技术和安全策略上降低银行系统被攻击的可能性。

5、群机系统安全。群机系统安全主要指网上银行系统运行过程中涉及的诸如web服务器、应用服务器、交换设备，防火墙系统、路由系统、域名解析服务器、邮件服务器、数字证书验证目录服务器等众多功能各异的硬件和软件系统，能够协调、不间断地稳健运行。这些众多的设备和系统集成为网上银行的后台系统，是商业银行提供网上银行业务的核心部位，一个部位出现问题或一个程序进程死锁，都将影响网上银行业务的持续进行，它的影响也会随着网络迅速蔓延到全国的客户。群机系统安全策略包括系统间物理和逻辑的联接方式、进程间调用关系、系统应急处理措施、群机安全自动扫描监测、全部进程的实时监控。外部入侵的动态扫描等技术措施，还包括人员执守制度、应急报告和处理制度、机房人员机密保护制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入线路。接入线路的风险源自接入线路的实际带宽、接入线路的稳定性、接入提供商的服务质量等。从商业银行角度考虑，接入线路质量的不可控程度较高，银行应选择从两个以上不同的接入线路提供商，用于网上银行业务，既提高接入速度，也可以互为备份。网上银行技术风险还有其他多种表示方式，以上谈及的是主要风险点及概要防范。

四、网上银行业务风险及防范

网上银行业务和传统银行业务及存在共同的风险特征，又具有自身的特殊性，但网上银行业务风险较技术风险比较容易确定和防范。业务风险源自如下;几个方面：

1、客户端业务操作问题。网上银行交易的发起方为客户而非银行自身，这是引发客户操作风险的主要原因。在网上银行业务中，银行参与交易处理的人为控制因素逐渐降低，在实行网上银行交易与清算系统自动对接的商业银行，其客户资金也许在工作人员丝毫没有察觉的瞬间转出或转入银行，它在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。客户操作风险主要表现在非客户真实意愿的重复操作、客户端非授权或非法授权的资金转移、客户端无合法凭证的交易指令，客户端财务管理软件的缺陷造成银行被动划款等几个方面。实际上，在商业银行与网上银行签订的网上银行协议或合同中一般都已明确了签约客户对以客户私人密钥下达的交易指令负责的免责条款，但在实际业务中，商业银行将不可避免地陷入纠纷，商业银行有义务在客户端软件流程设计、客户端交互界面无歧义、网上银行与财务软件对接接口等方面做更多的工作，协助客户做好操作风险防范，并不断提高客户端软件质量，与签约客户一起将客户操作风险降低到可控程度。

2、客户端有效凭证问题。以传统转帐支票业务为例，企业以转帐支票存根联和盖有银行业务公章的对账单确认贷记支付的完成，并将支票存根联和银行对账单作为附件制作企业记帐凭证。而在网上银行业务中，客户无法得到类似于支票存根的有效凭证，银行对账单也往往迟于实际资金划转后数小时或数天后到达，这是网上银行给客户会计处理造成的不便，也给客户端掩盖非授权资金转移提供了作案时间。这个问题可通过如下措施协助客户共同防范，一是网上银行系统的客户端程序要提供可供客户选择的多授权人和操作员操作才能使交易指令生效的授权操作机制;二是提供网上银行系统与财务管，理软件的自动对接功能，以财务管理软件的授权机制和自动处理减少客户直接操作;三是提高银行对账单的送达时间，商业银行可采取网上银行业务对账单加急送达的措施，协助客户防范资金的风险的同时，也方便客户的会计处理;四是逐步实施商业银行提供数字签名的电子回执，相信不远的将来，电子回执将彻底解决网上银行业务的有效回执问题。

3、客户端私人密钥风险。私人密钥是网上银行验证客户真实身份的最重要的条件之一，也是客户承担相关责任的主要凭据。客户端私人密钥风险主要表现在如下几个方面：

(1)私人密钥被非法复制、利用

(2)私人密钥密码泄漏;

(3)私人密钥和密码同时丧失;

(4)私人密钥被破坏;

(5)私人密钥恶意挂失;

(6)私人密钥非法出借;

(7)银行人员利用工作便利窃取戒伪造客户私人密钥盗取客户资金。

在以上问题中，商业银行重点防范的对象是自身工作人员利用掌握客户资料的便利，窃取或伪造客户私人密钥的行为。商业银行要加大对网上银行业务的稽核检查，利用会计和交易资料相互印证手段，及时发现并纠正违规行为。

4、交易指令传递风险。交易指令传递风险是指银行内部工作人员，利用网上银行电子支付指令转化为纸基凭证的环节恶意制证的违规行为所导致的风险。商业银行应优化网上银行业务处理流程，尽量减少同一电子支付指令转化为纸基凭证进行人工后续处理的环节，降低人工介入网上支付指令的处理，人工介入网上银行业务的环节越多，其被恶意利用的几率越高。

5、银行端会计凭证问题。网上银行电子支付指令最终要在银行形成纸基凭证，再由银行进行相关处理。目前风险比较大的业务环节是跨行贷记支付的会计凭证处理。在跨行贷记支付过程中，银行需提出只有银行签章无需也无法由客户签章的贷记凭证，这给恶意动机行为人留下了作案空间。商业银行需在如下几个方面增加防范措施：

(1)将网上银行转账凭证纳入重要空白凭证管理;

(2)银行留存的网上银行转帐凭证经会计主管签字确认后才能办理日结手续;

(3)对网上银行转帐凭证坚持及时对账;

(4)需跨行提出的网上银行贷记凭证增加会计主管签字确认环节;

(5)有条件的银行应首先将网上银行交换数据纳入跨行电子数据交换系统。

6、借记支付业务风险。目前我国网上银行主要开办贷记支付业务，有的银行也在尝试开办同系统银行内的网上借记支付业务，由于网上银行跨行互联的难度，跨行借记支付业务的开展还需要一段时间。在借已支付业务中，交易发起方为收款人，交易对方为付款人，这要求开办此项业务的商业银行要严格履行付款人授权制度、真实交易验证机制，并在网上支付业务或可选择支付方式的业务中尽量避免使用借记支付手段。

五、法律风险及防范

商业银行应该尽量利用现有法律，规避法律风险，加强自我保护意识。

(1)充分利用和执行中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》;

(2)在网上银行业务处理上充分利用《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》等法律法规拟定网上银行相关协议、制定有关业务流程和业务处理规定;

(3)在技术安全上充分利用目前执行的关于网络安全方面的行政法规，如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等;

(4)充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。

网上银行确实存在比传统银行业务较多的风险，但消极等待，面临的将是在竞争中被淘汰出局的风险。面对网上银行风险，我们要以审慎的态度客观地对待，并积极做好系统化的相关准备。

24.依法治国与以德治国的关系 25.法律与道德的关系 26.善意的谎言

27.怎么看待少林寺商业化 28.一个人成功最重要的三因素是什么梦想。行动力。意志力

29.你对农村商业银行的认识

重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金60亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处。截至2008年5月底，重庆农村商业银行存款余额达到1117亿元，贷款余额为682亿元，资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位。原重庆农村信用合作社成立于1951年，2002年被确定为全国农信社八个改革试点之一。第一大股东为重庆渝富资产经营公司，占比为10%。

企业文化

愿景：成为具有良好价值创造力的商业银行

使命：服务客户回报股东成就员工奉献社会

核心价值观：诚信协作创新发展

企业精神：求实进取

经营理念：效益与规模并重质量与速度并重

内控与发展并重

工作作风：明快实严

沟通口号：根植地方服务大众公司战略

市场定位：

服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济

战略目标：