银行卡技术标准实施

银行卡技术标准实施（精选十篇）

银行卡技术标准实施 篇1

如何替换学分?学分替换过程中应注意哪些问题?接下来将以安全防范技术专业为例, 看一看学分银行制在安全防范技术专业中的相关实施办法。

1 合理规划学分

学分银行制的学分主要由三个部分构成:通识学分、专业学分和素质学分。从学分构成入手, 合理规划学分是学分替换的必由之路。

在原有课程设置的基础上, 开设灵活多样的选修课, 作为素质学分课程。可以结合专业特点设置考证辅导课程, 为学生素质学分的获得指明方向, 提供帮助。例如, 新媒体技术、演讲与口才、大学生礼仪、营养与健康、影视欣赏、机动车驾驶等。这些课程既能吸引学生的兴趣, 又不失时代价值, 迅速帮助学生自我成长、自我发展, 同时为学分的替换提供了一定的选择。

2 学分替换策略

2.1 在通识学分中加强职业道德教育的学分比重

通识学分是与通识课程相对应的。通识课程主要指除专业教育之外的基础教育课程, 即指课程体系中的公共基础课。主要包括毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论、思想道德、英语、军训、体育等课程。通识课程具有知识的基础性、整体性、综合性、广博性, 从而使学生拓宽视野、避免偏狭, 培养具有独立思考与判断能力、社会责任感强和人格健全的大学生。

职业教育是国民教育的重要组成部分, 源源不断地为社会输送高素质、高技能型人才。在竞争激烈的就业环境下, 良好的心理素质、较强的抗压抗挫能力、规范的职业道德已经成为用人单位招聘的第一把标尺。所以, 职业教育要在爱国教育的同时, 特别加强职业道德教育, 提高职业素养, 使我们的职业教育更加具有职业特色。

2.2 增加专业课程, 拓宽学分获得渠道

专业课对于职业院校的学生来说是至关重要的, 是学生直接获得专业知识和技能的课程。然而受高等教育办学理念的影响, 课程的呈现具有一定的限制, 这直接影响学生专业学分的获得。对此, 安全防范技术专业增加了专业课程, 给学生创造了更加多的学分获得机会。

2.3 灵活多样的素质学分转换

(1) 鼓励学生参与专业、学校及社会活动。学生如果能够对参与的活动提供相应的服务内容, 并形成报告材料, 提供证明人, 及时上交, 便可对本次活动进行确认, 将对应学分存入银行。例如:专业调研、各种志愿者服务、社会实践等。

(2) 积极引导学生参与各种竞赛。通过竞赛可以锻炼学生的专业素养, 也可以看出学生的团队合作能力。无论是否取得竞赛名次, 竞赛过程本身就是一门抗压抗挫课程。所以只要是参与竞赛的学生, 我们就应该给与相应的学分替换。

(3) 引导学生考取职业资格, 为上岗做好准备。学习的目的就是为了就业, 职业资格是就业最好的保障。随着国家对职业教育新规划的出台, 职业资格证书必将成为行业的宠儿。相比较而言, 引导在校学生获得相关专业资格证书比让学生通过一门或是几门根本不感兴趣的课成效更显著。如安全防范技术专业的相关资格证书主要有计算机等级证书、电工证、国家安防三级评估师等。

3 学分替换过程中应注意的几个问题

(1) 审核机制要严格。在为学生提供替换学分多种选择的同时要严格审核机制, 对于每次要存入到银行中学分的认定, 都要做到有时间、有地点、有发起人、有具体的内容, 要提供校外和校内指导老师的鉴定, 在规定时间内提交申请。同时校内外指导老师不能徇私情, 要本着实事求是的态度做好审核工作。

(2) 替换总学分应有上限。学分替换, 意在帮助学生克服学习障碍, 使学生顺利的完成学业。三年的职业教育, 既要使学生获得一技之长, 又要让学生学会自我学习, 为学生提供自我发展平台, 因此必要的通识学分、专业学分、素质学分是不能由替换学分替代的。否则失去了学分替换的意义。所以安防专业每学期举行一次学分替换会议, 学分替换所涉及的指导老师, 专业负责人结合实际情况给出是否予以替换的结果。

(3) 学分替换表应每年进行修改。社会在进步, 人们的需求也在不断的变化, 社会对专业的需求会有新的或更高的要求。因此专业每年都要进行专业调研, 增删学分替换名目, 最大限度地做到与时俱进。

参考文献

[1]赵宇红.我国学分银行制度建设的研究与构想[J].中国远程教育, 2013 (2) :32-33.

[2]王海东.学分银行:自考制度转型的反向与机遇[J].考试与研究, 2011 (4) :12-13.

银行标准化管理实施方案 篇2

一、指导思想

以呼和浩特中心支行赵志华行长、额尔德尼副行长在林西金融服务业务标准化建设现场会讲话精神为指导，坚持“统一部署，精心组织，突出重点，稳步实施，注重实效，全面推进”的指导思想，在重点抓好会计、国库、发行、保卫、科技五个专业标准化建设的同时，研究、探索和尝试调查统计、金融管理、党建群工等其它专业领域基础工作的标准化建设，以此推动整体工作上水平、上台阶,不断提高基层中央银行的金融管理和金融服务水平。

二、组织领导

为将标准化建设各项工作抓实、抓细，支行成立标准化建设专项工作推进领导小组以及办公室，负责组织领导、督促检查各部门标准化建设的开展。

组长：xx（支行党组书记、行长）

副组长：xx（支行党组成员、副行长）

xx（支行党组成员、纪检组长）

xx（副科级监管员）

成员：xx。

领导小组下设办公室，办公室主任：xx。

三、标准化建设的主要内容

要制定服务类业务的五个基础专业标准化实施细则。业务标准化建设要以落实全区会计、国库、发行、保卫、科技等五个专业标准为主要内容，结合支行各专业工作实际，通过制定细则、自查、整改、完善、提高等阶段工作，积极稳步推进支行标准化管理建设，主要包括以下几个方面：

一是适应人民银行职能调整需要，正确及时组织会计核算，提供真实、准确的会计信息，为辖区金融机构提供高效、快速、便捷、优质的资金清算及其它各项金融服务；严格履行职责，有效实施会计监督管理职能，最终实现会计工作制度化、目标化、规范化、科学化的管理目标。

二是按照财政国库管理制度、政策和国库支付清算业务发展的要求，建立和完善科学、统一、规范的国库核算体系，增强国库监督管理力度和效果，全面高质地履行中央银行经理国库的职能。

三是结合发行库封闭式管理的具体要求，创新工作理念，完善管理机制，从内控制度、库务管理、会计核算、人民币管理、现金管理、发行队伍建设、档案管理等方面入手，全面实施标准化管理，努力实现零差错、零案件、零事故、零风险，最终达到零缺憾的工作目标。

四是从制度规范、日常工作、武装押运、枪支弹药管理、对突发事件处置、安全检查、内部管理、档案管理等方面，实施标准化管理，坚持“以人为本”的方针，创新安全保卫工作管理新理念，切实提高人员素质，积极防范事故案件，有效地遏制违章违规行为，为支行整体工作质量和工作效率的提高提供安全的工作环境。

五是按照上级行《金融电子化信息管理办法》的要求，从制度建设、软硬件管理、计算机安全、网络管理、计算机培训、档案管理等方面入手，大力推进科技工作标准化进程，切实提高员工的科技素质，提高支行的科技应用水平，有效防范金融计算机犯罪，为支行的各项业务工作提供优质的科技支持和服务，推动整体工作质量和工作效率的进一步提高。

四、标准化建设的目标任务

通过标准化建设工作的开展，要在四个方面取得实效。一是对“标准化”建设的内涵和实质要有一个深刻理解和把握；二是对开展“标准化”建设的重大意义的认识必须达到新的高度；三是各部门、各专业在“标准化”建设过程中，要通过严格的对照检查，使业务工作中存在的一些实际问题得到整改和提高；四是鄂温克旗支行对五个专业的标准化建设要高起点、高标准、严要求，要有一定的超越性、前瞻性和广泛性，力争在全市树立起一面旗帜；五是通过五个专业的标准化建设，以点带面，研究、探索和尝试金融管理、调查统计及其它专业领域的标准化建设工作思路，提高支行整体工作标准化建设水平。

五、方法步骤

按照上级行的有关要求，结合我支行标准化建设工作实际，我支行的金融服务业务标准化建设分为以下三个阶段：

（一）对照检查阶段（9月1日——9月15日）

各部门要认真学习赵志华行长、额尔德尼副行长讲话精神，深刻理解“标准化”的内涵；充分认识职能调整后，基层人民银行开展“标准化”建设的重大意义；将支行各部门自行制定的标准化方案与“全区金融服务业务标准”相对照，查遗补漏、完善补充。

（二）组织落实阶段（9月16日——11月16日）

各部门要结合本专业业务标准化实施方案，强化对各项标准的检查落实，要通过部门内部日常管理，外部业务标准检查，结合支行“责任目标考核”、“五零”工程考核等方式，推动各部门内部职责进一步明确，规章制度进一步落实，服务业务进一步规范，服务质量进一步提高。

（三）总结提高阶段（11月17日——11月30日）

支行将开展一次标准化建设“回头看”活动，抽调纪检、内审、事后监督等部门相关人员组成检查组，对标准化建设实施情况进行全面检查。对标准化建设方案制定中存在问题的，要修改方案；方案落实中存在问题的，要查明原因，落实整改措施，追究相关人员责任。同时，要求会计、国库、发行、科技、保卫五个专业在11月30日前将实施标准化建设情况进行深入、细致的总结，为下一标准化建设工作更深层次开展打下坚实基矗

六、具体要求

（一）加强领

导，分工协作，专项推进，五个专业要同安排、同部署、同落实、同检查、同奖惩。

（二）各部门各专业要充分认识标准化建设的现实和长远意义，切实树立标准化管理意识和责任意识。

（三）领导小组成员要深入到专业股室中去，深入了解和掌握其标准化建设中存在的问题，帮助其完善、整改和提高。

（四）要把标准化建设与“五零工程”的实施，与“学习型支行”创建，与“责任目标考核”、“文明单位”创建活动结合起来，统筹兼顾、相互推进、全面实施。

（五）不断拓展标准化工作领域，研究、探索和尝试调查统计、金融管理、党建群工等其它专业领域基础工作的标准化建设，将我支行标准化建设深入、持久地开展下去。

(六）涉及到的五个专业要按支行制定的标准化建设实施方案的内容、任务、步骤、时间结合自身专业实际制定本专业的实施方案，并按支行制定的统一标准化分解落实流程表进行操作。

人行xxx支行金融业务标准化建设

专项工作推进领导小组办公室

银行卡技术标准实施 篇3

加快深化内部改革，建立良好公司治理结构，转换经营机制，是这次国有独资商业银行 股份制改造的关键。在改革过程中，试点银行必须坚持改革与管理并重，加大内部改革力度 ，建立规范的股东大会、董事会、监事会制度，引进国内外战略投资者，实现投资主体多元 化，加快改进公司治理结构，实行科学的、现代化管理。

报道说，针对两家试点银行目前的财务状况，国务院决定动用450亿美元国家外汇储备 等为其补充资本金。国务院要求，新的资本金注入后，要对试点银行实行更加严格的外部监 管和考核，确保新注入资本金的安全并获得合理回报。在处置不良资产时要严肃追究银行内 部有关人员的责任，严厉打击逃废银行债务的不法行为。

银行卡技术标准实施 篇4

1 辽宁省工商银行营业网点岗位标准化具体实施方法

由于历史原因,工商银行辽宁省分行营业部人员众多,情况复杂,存在网点人力资源配置效率不高、岗位设置不规范、因人设岗等一系列问题。根据辽宁省 《关于在全省进一步推广营业网点分类及营业网点岗位标准化设置改革的实施意见》的工作要求,辽宁省工行营业部自2012 年年初全面启动营业部营业网点分类及营业网点岗位标准化改革工作,于2012 年年底基本完成全辖管辖( 特色) 支行营业网点岗位标准化改革工作,2013 年上半年对营业网点岗位标准化改革工作又进行了进一步的深化与推进。

1. 1 分类管理

在实施营业网点标准化改革之前,网点岗位设置及人员配置上存在一些不合理的现象。具体表现在网点岗位设置复杂,有类似于负责人、客户经理、柜员、财务管理等高达19 个岗位,不利于统一考核; 其次相同规模网点人员数量差距较大,部分网点之间人数查遍高达10 倍,导致营销服务能力较差。辽宁省工行针对以上存在的问题,进一步整合优化了网点岗位及人员配备,营业网点的服务效率和质量都得到了提高。对163 个营业网点根据业务经营范围及贡献度的不同划分为大型、中型、小型综合网点和单一网点,设置网点负责人、大堂值班经理、客户经理、大堂经理( 引导员) 、柜员五个岗位,统一岗位设置标准,统一岗位职责。

1. 2 壮大营销

增加了客户经理数量,壮大了市场营销队伍。改革后,15 家支行的营业网点的客户经理配备了391 人,较改革前增加了102 人。尤其是郊县行的客户经理队伍得到了发展与壮大。如法库支行客户经理增加了3 人、辽中支行客户经理增加了3 人、新民支行客户经理增加了2 人、苏家屯支行客户经理增加了1 人、沈北支行客户经理增加了1 人。

1. 3 减少冗员与剥离内退

网点其他岗位人员减少201 人,主要充实到客户经理及大堂经理等岗位。如沈河支行改革前网点其他岗位60 人,改革后充实到客户经理岗位23 人( 对公客户经理) ,充实到大堂经理( 引导员) 岗位12 人,充实到柜员岗位20 人( 其中: 现金柜员7 人,非现金柜员13 人) ,解除合同1 人,退休3 人,借调省行及营业部1 人; 通过思想工作与大量的政策宣讲,使20 余人按照相关政策或返岗、或内退、或解除劳动合同等。

1. 4 增加柜员

重新梳理柜员岗位,增加开口率。改革后,15 家支行的柜员配备1345 人,较改革前增加了53 人。我们通过重新梳理全部柜员岗位,内部挖潜、新入行大学生的补充、网点其他岗位人员的成功转岗,15 家支行共增开窗口22. 3 个,平均开口率增长2. 71 个百分点。14 家支行共开设窗口845. 8 个,平均开口率达到68. 93% 。现金柜员日均主机业务量312 笔/人,是改革标准值的1. 2 倍。

1. 5 强化考核

辽宁省工行营业部通过召开专题座谈会、调研等形式,广泛征求专业部门和支行的意见和建议,结合营业部实际制定了 《中国工商银行辽宁省分行营业部营业网点负责人绩效考核办法》《中国工商银行辽宁省分行营业部营业网点大堂值班经理绩效考核办法》 《中国工商银行辽宁省分行营业部营业网点客户经理绩效考核办法》 《中国工商银行辽宁省分行营业部大堂经理( 引导员) 绩效考核办法》 《中国工商银行辽宁省分行营业部营业网点柜员绩效考核办法》针对五个岗位的考核细则。按照双线管理的原则,将五个考核办法下发至管辖行,由管辖行结合经营工作实际细化考核办法,对网点五个岗位的人员实施考核,保证考核分配的合理性。

2 实施前后经营效益与服务效率综合评价

2. 1 人员变动情况

截至2013 年7 月末,营业部14 家管辖( 特色) 支行及融信支行共15 个单位的186 个营业网点( 含离行式自助银行23个) 人员总量2442 人,比改革前减少44 人。具体见下表。

2. 2 效益对比情况

岗位标准化后,网均净利润由改革前的781. 83 万元升至917. 11 万元,提高了135. 28 万元,详见图1。

2. 3 存款增速情况

据统计,在我行实施营业点网站岗位标准化后,全部存款余额由2012 年的1. 118 亿元增加到目前的1. 210 亿元,增幅8. 19% 。其中全部存款余额分为储蓄存款、对公存款、同业存款三个部分,每部分变化情况如图2 所示。

总之,辽宁省工行自实施营业网点岗位标准化后,人员总数有所减少,结构更为优化,表现在适当降低了管理人员的岗位,而且将长期不在岗人员予以处理,按照业务流程的要求配置岗位,按照岗位配置的标准配备人员; 盈利能力有所提高,其中网均净利润增幅17% 、中间业务收入增幅6. 77% 、人均净利润提高19% 、 人均中间业务收入提高8. 7% ; 总存款增速8. 19% ,其中,储蓄存款增加8. 03% 、对公存款增加9. 4% 、同业存款稍微下降,降低幅度为2. 78% 。可以看出,在实施营业点岗位标准化后,确实在某种程度上提高了辽宁省工行的盈利能力与核心竞争力,各项指标增速较省内的四大国有银行平均增速提高了很多,全部存款增长率已经超过四大国有银行的平均水平,改革成效显著。

3 实施营业网点岗位标准化过程中存在的难点

目前,全国各地的商业银行已经加紧了营业网点的转型工作,给国有银行提供了一定的经验和教训,如在网点定位上,更加突出网点的销售平台作用; 在网点业态上,强化针对不同客户的体验中心; 在网点管理上,规范调整功能分区与形象设计。当然,由于营业网点转型仍处于探索阶段,导致银行大都集中在网点外观、区域功能设计等方面的改造,而易于忽视对服务流程和内部管理的改造,使转型效果受到影响,服务效率无法得到大幅度的提升。

对比后发现,国有银行之所以在改革中困难重重,主要原因在于以下几点: 从宏观层面上说,首先,股份制银行、地方性商业银行、外资金融机构等实力日渐强大,对国有银行造成不小的冲击,垄断地位已经失去,市场份额逐渐缩小;其次,国有银行受传统体制的影响,经营机制较为僵化,人员负担沉重,经营手段缺乏灵活性; 最后,国有银行一些员工的思想较为保守,缺乏竞争观念,没有危机感,很多客户关系被削弱。从微观层面上说,首先,改革难度首先体现在国有银行各个营业部网点的人员普遍较多,且老龄化严重,适岗能力差,改革的阻力较大。而且营业部转岗人员的素质参差不齐,转岗人员的培训难度较大。即使观念问题得到了有效解决,但培训后的人岗匹配问题仍然较为突出; 其次,人力资源需要进一步调整和优化,如人员结构调整上还需优化、人力资源效能还需提高。这是营业部需要长期关注的问题,是一项需要动态管理和调整的问题; 再次,员工在岗位职能作用的发挥还不够充分到位; 最后,在柜员业务量的采集与折合上还需要进一步明确与细化。例如,目前的营业部以MOVA数据为基础进行柜员业务量的数据采集,但是涉及一些对账、账户年检、手工交换、回单处理、保管箱等非现金业务的业务量采集与折合还需要进一步的明确与细化。

4 关于实施国有银行营业网点岗位标准化的工作设想

4. 1 网点布局规范化

在对现有机构进行重组的基础上,坚持 “全面规划、统筹兼顾、因地制宜、分步实施”的方针,对网点机构进行分类区别对待: 对目前效益良好、发展前景优质的网点应在资金与人力等方面给予重点倾斜,支持其快速发展; 对目前效益欠佳,发展前景乐观的网点,提供技术支持引导其改善工作重点,调整部署; 对发展前景堪忧、业务规模小的网点应果断撤并或者降格。总之,该过程应分步实施、逐渐推进。

4. 2 网点形象优质化

消费者在银行的体验过程中,会形成对银行企业形象的认知。与其他技术要素相比,塑造清晰、可信和差异化的银行形象是银行既迫切又长期的任务。所以应运用整合营销传播塑造银行品牌,实施品牌专业化管理。营业网点是银行营销的最前沿,也是利润收入的主要来源,营业网点的形象关系着银行的形象和品牌。通过规范网点外部标识、内部不同服务环境区内服务形象标识、宣传载体的规格样式、安装位置、清理频率,以及办公机具、客户服务设施的配置要求、使用规范和摆放位置,使每一个营业网点的内外部全部实施标准化设置及管理,使营业网点的服务形象、服务环境、服务设施标准化、统一化。树立国有银行品牌形象、提升网点服务能力,促进业务健康快速发展,增强网点综合竞争力。

4. 3 网点服务标准化

第一,随着金融产品的日趋同质化,实施营业网点服务标准化,为广大客户提供优质、便捷、高效、专业的金融服务是竞争优质客户的重要手段。通过对服务环境、服务礼仪、服务行为、服务技能、服务纪律、处理客户投诉等方面进行规范,提高网点服务效率与服务质量。围绕规范化服务标准,进一步完善营业网点服务环境,细化营业厅功能分区,为不同类型的客户提供方便的服务平台。对营业网点员工的工作区实施规范化管理,对员工从柜台、操作台到后台休息区,从工作机具、印章、常用业务凭证等全部进行规范化定位管理,实行标准化操作、模具化管理,使营业网点的工作环境秩序井然、整洁美观,提高服务效率。尤其要注意的是,针对某一个特定的银行网点,在设置功能区域的时候需要综合考虑以往的业务办理情况及所在地顾客需求趋势,并不是要求所有的网点都设置相同的功能区域。一个好的功能分区必须满足既要符合业务办理种类和数量的要求,也要使功能区的资源闲置度在可接受范围之内,即 “布局合理、有界限有支撑”。

第二,规范员工服务行为,务实柜台服务标准化根基,固化服务基本规范,强化服务礼仪。员工层面应该从银行员工的能力指标、学习指标、成长指标及满意指标四个方面促进服务效率的提升,不但体现了银行员工在服务效率提升过程中的重要性,同时也道出了服务以 “人” 为本的本质。以服务和营销为导向,细分网点关键岗位服务角色,明确责任,加强各岗位的联动配合和支持。通过规范产品销售训练,提高营业网点全员营销技能与技巧,加强网点联动营销协作能力,提高营销成功率,不断增强员工的金融服务能力和市场竞争能力。通过创建规范化服务标杆网点、典型案例宣讲、评选服务明星、培养内部规范化服务培训师送教上门、规范服务奖惩等多种形式,提高营业网点的服务水平与工作效率。

银行业的自有特性决定了强化顾客关系、保留现有客户的重要性。金融市场全面开放后,国家政策不再限制营业网点,国有商业银行的网点优势将慢慢消失。因此,国有银行应尤其重视服务过程 “软”要素,以优质服务传递顾客满意,培养顾客忠诚,以顾客关系管理为银行创造利润,赢得竞争优势。

4. 4 网点管理规范化

营业网点是银行重要的竞争优势之一,网点效率提升是银行竞争力的重要依托。通过规范网点业务流程,增强网点销售能力,提升网点经营效益与服务效率。

第一,根据业务流程的实际发展需要,进一步整合和优化岗位设置,进一步明确和细化营业网点岗位、职责及人员素质要求,不断提高营业网点岗位设置的标准化水平。通过开展广泛的调研,清晰梳理网点各岗位人员职责、网点服务流程、网点营销流程,明确职责划分,形成管理有章可循、有数据可查、奖罚分明的网点管理机制。进一步整合和优化岗位设置,实施网点科学分类设置,差异化管理。通过充分考虑区域经济状况,围绕网点服务主要客户类型,以网点盈利能力、业务规模等因素为统一衡量标准,对不同类型的营业网点,在岗位设置、资源配置、员工考核管理等方面实施差异化的管理模式,公平、合理、动态调配资源,使网点服务层次、服务内涵达到双提升,全面促进全行经营发展。

第二,随着网点转型,银行大堂经理越来越为人们所熟悉,并且成为银行业改善金融服务、提高服务质量的一个重要环节。务实大堂经理管理,加强大堂经理队伍建设: 一是继续加大大堂经理岗位人员的配备力度,科学引导中后台及二三线人员向营业网点大堂经理岗位的有序流动,充分挖掘和利用人力资源潜能。二是实施名单制管理,制定大堂经理准入与退出制度,保证大堂经理队伍的稳定性。三是加强对大堂经理岗位人员的考核,通过科学合理的激励约束分配机制,实施定量考核、定性评价、特定考核等项考核内容,全面考核大堂经理的工作业绩与工作质量,提高大堂经理工作积极性。四是不断强化大堂经理的培训力度,不断提高大堂经理的岗位适应能力与综合业务能力,进一步提升大堂经理在产品营销、客户分流、服务投诉的处理等各方面的业务水平,积极促进营业网点服务水平的整体提升。

第三,加大客户经理配置力度,强化客户经理的绩效考核,增强营业网点的营销能力。客户经理是全行对外营销的主力军,在市场营销和业务拓展中发挥着重要作用。通过逐步建立科学合理的客户经理绩效考核体系,强化客户经理激励约束,构建公平合理的内部分配格局,充分发挥客户经理的工作积极性,保持竞争优势。首先推动客户经理绩效考核从数量型考核向价值型考核的转变,以营业贡献为KPI的考核,按照客户经理类别,实行分类认领客户,交叉联动营销客户,共同分享客户业绩,推进客户经理综合化建设。其次实行绩效合约制考核,锁定客户经理考核基数,差异化设置目标薪酬,体现多劳多得的付薪理念。三是以推广应用MOVA系统为契机,依托MOVA系统技术平台支持,将客户经理绩效考核方案定制、客户认领、绩效结果运用等环节统一纳入MOVA系统,实现一体化运行,提高绩效考核过程的整体效率。

第四,加强柜员的配备力度,增加开口率,提升营业网点的服务水平。以提高效率为目标,以盘活存量和内部挖潜为手段,分流岗位整合重组。以机构改革、网点优化整合、业务流程改造等工作为契机,精细化管理,深入挖掘内部资源潜力,持续提升人力资源效能。通过加强绩效考核及考核结果运用、每年新入行大学生全部充实到一线柜员岗位,进一步优化劳动力组合,剔旧纳新,促进人员结构的有序更替,使柜员的综合素质得到整体提升。

第五,科学制定考核办法,加强网点五个岗位的考核,注意考核的方式与方法,调动员工工作积极性。加强考核制度设计,加大考核力度。通过进一步深入基层营业网点广泛开展调研,制定行之有效的考核体系和科学合理的激励约束分配机制,分别对整合和优化后的岗位进行科学考核,提高各岗位人员的工作热情和工作积极性。通过网点标准化改革,提升网点的对外服务形象和工作效率。

第六,实施网点分类以及人员配置的动态管理,科学合理设置网点岗位,提高网点服务效率。由于营业网点的物理状况、开办业务种类以及客户群体都处于不断地变化之中,营业部对于网点类型的划分及人员配备数量要根据业务的发展变化定期进行调整,实现人力资源的最优配置,不断提高网点岗位标准设置的实际应用水平。

此外,对于力求提升服务质量、树立良好服务形象的国有银行来说,非常有必要在基层营业网点建立一套应对突发事件和意外事件的机制和制度,提高银行基层网点的应变能力,以高效的服务赢得更多客户的赞誉,最终取得市场竞争的胜利。当然,人民银行和银监部门等也要加强政策支持和引导。

综上所述,实施营业网点岗位标准化,通过差异化的网点经营管理模式和统一的人员配置标准,合理、有效利用网点资源,不断提高网点的服务效率和盈利水平,才能增强国有银行在同业中的竞争力。

参考文献

[1]李峰,薛耀文.基于复杂网络的银行网点布局研究[J].复杂系统与复杂性科学,2011(2).

[2]张健华,王鹏.银行效率及其影响因素研究——基于中、外银行业的跨国比较[J].金融研究,2011(5).

[3]胡婕.我国商业银行服务渠道竞争力与网点转型研究——来自中国工商银行某基层行贵宾理财中心建设的实践[J].金融论坛,2009(8).

[4]林秀清.提升工商银行零售银行网点渠道竞争力探析[J].福建金融,2009(2).

[5]冷保卫.商业银行网点优化问题探讨[J].现代商贸工业,2008(6).

银行卡技术标准实施 篇5

根据今后3年我国银行卡业务发展的基本目标和2001年联网联合工作任务，提出以下具体实施意见：

一、执行统一的业务规范和技术标准

（一）实施目标

1.中华人民共和国境内各商业银行、邮政储蓄机构和农村信用合作机构（以下统称“商业银行”）发行在国内使用的各类银行卡,必须严格执行《中国金融集成电路(IC)卡规范》、《银行卡磁条信息格式和使用规范》、《银行卡发卡行标识代码及卡号》等技术标准，并向全国银行卡办公室申请发卡行标识代码，以保证其在全国的唯一性。已加入国际信用卡组织的商业银行，可以继续使用相关国际组织提供或在国际标准化组织(ISO)指定机构注册的发卡行标识代码，但必须向全国银行卡办公室登记备案，以保证其在国内跨行使用时的可识别性。

2.凡加入全国银行卡跨行交换网络的商业银行，其银行卡业务处理系统和各项业务处理流程、操作规则等，必须符合《银行卡联网联合技术规范》、《银行IC卡密钥管理规范》和《银行卡联网联合业务规范》的要求。

3.各商业银行、城市中心布放销售点终端（POS）必须遵守《银行磁条卡销售点终端（POS）规范》，受理IC卡的终端，还必须同时遵守《中国金融集成电路(IC)卡规范》的终端标准。

（二）进度要求

1.今年年底前，各商业银行要按银行卡统一标准和规范完成本行银行卡处理系统的改造，做好受理“银联”标识卡的各项技术准备。

2.全国银行卡信息交换总中心和各城市中心的交换系统的改造，应于今年10月1日前基本完成，并配合会员银行做好各项系统联调工作，年底前实现“银联”标识卡的交易信息跨行转接。

3.各商业银行和采用POS集中管理方式的城市中心，要结合本行（中心）业务处理系统改造进度，抓紧进行ATM、POS等终端机具的改造，并力争在2002年年底前完成全部改造任务。今年年底前，要基本完成各直辖市、省会（首府）城市和深圳、大连、厦门、青岛、宁波等城市的改造任务。今年二季度起，各商业银行（中心）新布放的ATM、POS等终端机具应符合统一标准和规范要求，避免再次改造。

二、推广使用全国统一的“银联”标识

（一）实施目标

1.各商业银行发行的在国内跨行通用的银行卡必须在卡正面指定位置印刷统一的“银联” 标识，限国内通用的人民币贷记卡还应同时在指定位置加贴“银联”专用防伪标志。但仅限一定区域或特定用途的专用卡，不得使用“银联” 标识。

2.加入全国银行卡跨行交换网络的ATM、POS等终端机具，必须能够受理带有“银联”标识的各类银行卡，加贴“银联”标识。

3.凡印有“银联” 标识的银行卡必须严格执行统一的技术标准，发卡银行必须按照统一业务规范的要求，提供相应的跨地区、跨银行通用服务。

（二）进度要求

1.各商业银行要从今年开始，统筹安排各种不符合统一标准和“银联”标识使用要求的银行卡的更换工作，并于2003年年底前基本完成。2004年起，各行发行的各类没有“银联”标识的银行卡不能用于异地或跨行使用。

2.各国有商业银行今年年底前要在北京、上海、广州、深圳和杭州等五个城市推出带有“银联”标识的银行卡，并结合各行终端受理机具的改造进度，逐步向其他城市推广。股份制及城市商业银行、邮政储蓄机构也要争取于年内在上述城市推出带有“银联”标识的银行卡。

三、基本实现全国银行卡跨行联网通用

（一）实施目标

1.在我国境内开办银行卡业务的商业银行必须加入全国银行卡跨行交换网络，实现本行银行卡业务处理系统与全国银行卡跨行信息交换系统的联网运行。

2.加入全国银行卡跨行交换网络的商业银行，必须按《银行卡联网联合业务规范》的要求全面开放各项必备功能。

3.加入全国银行卡跨行交换网络的商业银行和城市中心的ATM、POS等终端受理机具，必须向所有其他入网银行开放。

（二）进度要求

1.已经实现与总中心联网的商业银行，要进一步扩大联网范围、联网卡种，把全面开放发卡和受理业务作为今年的工作重点。4月底以前，全面放开各直辖市、省会（首府）城市和深圳、大连、厦门、青岛、宁波等城市的发卡行业务，并积极创造条件，分批开放受理行业务，年底前全面开放这些城市的受理行业务，实现主要银行卡种的联网通用；同时要加强本行网络系统的运行管理，提高系统运行效率。

2.尚未实现与总中心联网的股份制商业银行和邮政储蓄机构，要抓紧落实各项准备工作，年底前一并完成联网并开放各直辖市、省会（首府）城市和深圳、大连、厦门、青岛、宁波等城市的发卡行和受理行的各项基本业务。

3.已开办银行卡业务的城市商业银行和农村信用合作机构，可以通过所在地城市中心或通过委托全国性商业银行代理方式加入全国银行卡跨行交换网络。暂不组织这些机构另建行业交换网络系统。

四、逐级建立责任制，明确分工与责任

（一）人民银行要组织有关方面在2000年工作的基础上，3月底以前完成《银行卡联网联合业务规范》、《银行卡联网联合技术规范》、《银行磁条卡销售点

终端（POS）规范》和“银联”标识的制定、颁布工作。

（二）各商业银行要指定一名行领导全面负责实施统一业务规范和技术标准，实施银行卡联网，并在技术和业务部门各指定一名负责人具体组织落实，制定详细的工作计划和工作措施。3月底以前报人民银行备案。各银行要全面规划和统筹安排本行的银行卡联网工作，认真组织制定业务处理系统、卡片和ATM、POS等终端机具改造方案、联网联合业务处理方案及有关业务管理规定，切实保障工作进度和工作质量。从五月份起，各商业银行要于月初5日内将上月工作进展情况上报人民银行。

（三）全国银行卡总中心和各城市中心要在3月底以前完成系统改造工作计划，报全国银行卡办公室备案。实行POS集中管理的要上报终端改造计划；全国银行卡总中心要对各银行的联网工作积极配合、主动沟通，按月汇总上报联网进度和交易情况。

（四）从4月份开始，要在银行卡总中心和北京、上海、广州、天津、南京、济南、沈阳等城市中心设立投诉电话。投诉电话要向社会公布，并由全国和各地银行卡办公室负责处理投诉中有关联网联合的协调问题。

商业银行实施CRM的策略 篇6

一、建立和完善信息基础设施

客户关系管理的产生是以网络技术、信息技术的建立为基础的。银行要实施客户关系管理,就首先要从硬件的建设入手,完善以网络技术为核心的信息基础设施。如果离开这些信息技术的支撑,客户关系管理就失去了实施的基础。

目前,我国各商业银行的相关业务部门虽都有自己的管理信息系统,但却存在着条块分割、各自为政的问题,并存在大量信息交叉,不全面、不规范、不共享。要把这些广泛地分散在不同业务系统,不同经营管理机构,不同层次人员中的大量信息集中起来进行有机利用和充分加工,就要建立一个统一的信息系统,使上述的各种系统分别成为其中的一个单独的模块。各模块之间相对独立又相互联系,成为一个有机的整体。通过各种转化方式对以各种方式存在的信息进行数字化加工,形成数字化、标准化、系统化的信息,以利于系统的自主加工。

要导入分析型客户关系管理系统。随着商业银行应用的不断扩展和系统的不断升级,如何高效地管理和利用银行庞大的、分散的、冗余的客户数据,是银行所面临的最迫切解决的问题。因此,建立分析型CRM系统通常是银行实施CRM系统的切入点。分析型CRM系统通过统一的数据库,以及集成工具将内部其他应用系统(例如财务、人事、管理信息系统等)集成起来,为银行建立起以客户为中心的CRM数据仓库。

同时,要建立多渠道的客户交互服务系统。不论是从国际流行趋势,还是从目前国内的实际情况来看,我国商业银行都不可能单独发展某一种方式的服务系统,而应该建立一种融传统柜台服务方式、电话银行、自助银行和网络银行为一体的多渠道的客户交互服务系统。既可以适应当前的市场实际情况,又可以达到削减成本的目的,还可以实现在为客户提供全方位服务的同时,完成对客户的相关信息的收集、加工等目标。建立多渠道的客户交互服务系统,应当以网络银行和呼叫中心的建设为龙头。对于一个拥有多渠道的银行来说,如何实现多个不同渠道之间信息的共享,包括不同分行之间客户信息的共享也是非常重要的。统一的信息访问接口和交易处理平台,不仅可以对所有信息进行更好地管理,并及时整理和更新,同时还保证了银行内部信息的一致性。

二、充分利用数据仓库技术等技术

CRM是基于大型数据仓库的客户资料分析系统,通过先进的数据仓库和数据挖掘技术,分析现有客户和潜在客户相关的需求、模式、机会、风险和成本,从而最大限度地提升企业整体经济效益。银行业实施CRM的目标是:了解客户需求;留住老客户,提高客户忠诚度;找出真正的盈利客户,提供有针对性的服务;挖掘客户的潜在价值。要实现以上目标,依靠现有的面向业务操作的数据库和信息查询系统是远远不够的,必须依靠数据仓库来存储和整合来自银行不同子系统的客户信息,依靠数据挖掘技术分析和发现潜在的有用信息。银行建设数据仓库和实施数据挖掘的过程,同时也是运用这两项技术进行客户关系管理的过程。按照应用层次的深入程度,银行实施的数据仓库和数据挖掘可以分为以下五个阶段:(1)加载客户账号信息阶段。进行数据清理,消除现有业务系统(如存款、贷款、信用卡、外汇等)中有关客户账号数据不一致的现象,将其整合到中央的市场客户信息库,建立以客户为中心的数据仓库基础环境。这一阶段完成后,银行各业务部门对客户有了统一的视图,可以进行相关的客户分析,如客户人数、客户分类、客户基本需求等。(2)加载客户交易信息阶段。把客户与银行分销渠道的所有历史交易数据,包括柜台、ATM、信用卡、汇款、转账等,加载到中央的市场客户信息库。这一阶段完成后,银行可以分析客户使用分销渠道的情况和分销渠道的容量,了解客户、渠道、服务三者之间的关系。如银行可以了解到在某个地区ATM交易额有增大的趋势,相应地做出在该地区增加ATM数量的决策。(3)模型评测阶段。为客户的每一个账号建立利润评测模型,以便了解每一位客户对银行的总利润贡献度。要建立利润评测模型,需要收入和成本的确定金额,因此需要加载会计系统的财务数据到中央数据仓库。这一阶段完成后,银行可以从组织、客户和产品三个方面分析利润贡献度。如银行可以依客户的利润贡献度安排合适的分销渠道,模拟和预测新产品对银行的利润贡献度等。(4)优化客户关系阶段。银行应该掌握客户在生活、职业等方面的行为变化及外部环境的变化,抓住推销新产品和服务的时机。这需要将账号每天发生的交易明细数据,定时加载到中央数据仓库,核对客户行为的变化。如有变化,银行则利用客户的购买倾向模型、渠道喜好模型、利润贡献模型、信用和风险评测模型等,主动与客户取得联系。(5)风险评估和管理阶段。银行风险管理的对象主要是与资产和负债有关的风险,因此与资产和负债有关的业务系统的交易数据要加载到中央数据仓库;然后,银行应依照不同的期限,以数学模型分析和模拟计算利率敏感性资产和负债之间的缺口,知道银行在不同期间资本比率、资产负债结构、资金情况和净利息收入的变化。这一阶段的完成,标志着银行已经实现了以客户为中心的个性化服务数据仓库,可以有效地进行客户关系管理。

三、进行组织结构再造和业务流程重组

中小商业银行竞争策略的实施 篇7

关键词：中小商业银行,竞争策略

1 中小商业银行竞争现状分析

由于中小商业银行仍处于发展的初级阶段, 很多深层次的问题尚未得到解决, 这使得其在市场竞争中处于弱势地位, 并日益困扰着其未来发展。这些问题突出表现在以下几个方面。

1.1 市场定位不准确中小商业银行市场定位中存在很多的问

题, 如对于环境的研究不够, 未能完全认识到银行营销活动所处的环境;市场细分流于形式, 难以发现补缺市场;目标市场的评估不够深入, 目标市场选择存在误区;产品缺乏内涵式创新等。市场定位的不准确会给中小商业银行带来严重的负面效应, 使得中小商业银行在竞争中难以找到合适的位置, 营销活动缺乏战略规划, 陷入盲目的状态。

1.2 竞争对手认识不清一直以来, 中小商行认为最大的竞争对

手是邮政储蓄这类小型金融机构, 但是目前对中小商行真正形成冲击是国有独资商业银行。因为邮政储蓄这样的小型机构在全国拓展业务机构网点较少, 业务范围受到很大限制。近年来, 国有独资商业银行正积极的朝商业化方向转变, 用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快, 管理能力日渐提高, 政府的干涉也日渐减少。更为重要的是, 政府出台的一系列优惠政策, 如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精简, 使压在国有独资商业银行头上的包袱逐渐减轻, 其竞争活力明显增强, 他们是从沉睡中醒来的“雄狮”。因此, 中小商业银行的主要竞争对手仍然是国有独资商业银行。

1.3 竞争力的匮乏使商行的扩张欲望难以实现中小商业银行限于资金实力和地域性特点, 主要服务对象是中小企业。

但目前这类企业多存在资产负债比例高, 经营稳定性差、可作抵押的有效财产较少、发展后劲不足等问题, 少数中小企业甚至还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式进行逃债废债的现象。面对经营状况稳定性差的客户群, 客观上将承受更多的经营风险。同时, 中小商业银行存在着追求“做大”的倾向, 在缺乏有效的监督制约机制和自律机制情况下, 过分追求存款规模、贷款规模、机构扩张, 加上一些不合理制度的刺激, 其潜在风险不可避免。中国民生银行一位高层人士曾指出:民生银行已经COPY了四大国有独资银行所有的“病毒”。中国民生银行作为一家几乎无国有股份的上市银行尚且如此, 其它中小商业银行的情形也不例外!

1.4 资金价格问题将给中小商行致命一击随着我国利率市场化进程的加快, 这一问题就会显现出来。

由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联极大, 即资金规模越大, 资金价格保本点越低, 这样国有独资商业银行在资金价格上的优势显而易见。中小商业银行已开始大声疾呼, 他们如何应对必然来临和即将来临的利率市场化, 还真是一个值得严重关注的问题。

总体上来看, 中小金融机构仍处于发展的初级阶段, 很多深层次的问题尚未得到解决。这使得中小商业银行在市场竞争中处于弱势地位, 并日益困扰着地方金融的未来发展。

2 中小商业银行竞争策略的实施

2.1 确立以产品创新为主导的经营理念市场竞争使新的产品

属性源源不断的产生, 一旦某种属性成功, 竞争者马上就会提供具有这种属性的产品, 使其丧失决定性力量。创新作为竞争战略的一部分, 中小商业银行可以确立以下的开发创新策略。

2.1.1 加快金融创新, 为拓展市场提供强有力的产品支撑新业务、新产品的引进, 对原有产品、业务组合、改进, 均视同金融创新。

金融创新以中小企业金融业务和个人金融业务为主;采取整体跟进, 局部领先的创新策略, 降低创新风险和成本。建立金融创新制度, 对创新活动的组织形式、人员构成、活动流程、风险控制、定价机制、评估机制、反馈机制、品牌维护等进行系统的制度设计, 规范和推动创新活动。

2.1.2 利益兼顾中小商业银行不仅应将赢利性、安全性、流动

性多方面利益兼顾, 而且应将银行、友邻行业和公共客户多方面的利益兼顾。例如, 近几年推出的代发工资代付水电费、电话费等代理业务, 即增加了银行存款, 又便于居民个人和公用事业单位。

2.1.3 产品功能创新实现某种新的服务功能, 这种功能要明显

地与众不同, 明显地弥补以往服务的某种不足, 或明显地解决新出现的某种特殊需要。目前, 其开办的活期储蓄存款只有单一功能, 可以改变一下, 增加转账功能, 如超过一定时间自动转为定期存款。如果开发这样一种新的银行产品, 无疑会提高居民储蓄的吸引力。

2.2 推动金融服务创新, 建立自己的品牌

2.2.1 实行产品的品牌管理在现代经济中, 品牌是一种策略性

资源, 打造强势品牌是保持战略主动的关键, 品牌的作用是促使顾客的选择, 使识别更加有效, 是提高银行知名度、美誉度、满意度的有效途径。在品牌符号的塑造上, 中小商业银行可发挥一级法人的优势, 充分体现中小商业银行观念创新、技术创新的内涵, 改变目前品牌符号以古钱币为底, 插入拼音字母等缺乏意境、易雷同的VIS形象。

2.2.2 提高服务质量, 实行特色管理中小商业银行在确定优质客户, 提供差别化服务, 应强调两个基本原则:

(1) 商业银行是企业, 以效益最大化为经营目标, “效率优先”是其经营的首要原则, 只有抓住能够为银行带来效益的那部分客户, 才可以更快的发展。 (2) 经营资源的配置必须合理化、科学化, 有所侧重, 优质客户的金融服务需求更为广泛, 理应得到更好的服务。

2.2.3 建立服务信息反馈机制, 实行有特色的客户投诉机制 (1) 开设24小时投诉热线, 任何客户投诉都保证在三日内答复。

(2) 理解客户抱怨, 及时缓解客户不良情绪, 赢得客户谅解和理解。 (3) 重视客户意见, 增进客户的正面认知, 只要客户正面认识强度增加, 满意度和忠诚度就会随之提高。

2.3 实行差异化营销, 为客户提供个性化服务

2.3.1 向客户提供多元化服务, 做好业务宣传向客户提供投资

理财服务、委托代理服务、信贷服务、保管服务、结算服务、资信证明服务、保险服务、电子银行服务、银行卡服务等。在服务宣传上, 针对不同的阶段, 银行选择广告和公关、营业推广、人员促销等方法进行有效促销, 使客户了解新的金融业务并愉快地接受。据统计, 稳定1个客户, 能带来8个客户, 失去1个客户, 将影响25个客户, 新发展1个客户比稳定1个的成本多6倍。

2.3.2 整合营销资源、完善营销体系

(1) 加强渠道建设。优化分支机构布局, 建立一个相对完备、有效覆盖目标客户的营业网络。在市区61家营业网点的基础上, 积极向莫城、鹿泉、正定、栗城及东开发区扩展, 进一步提高网点覆盖范围。, 区内分支机构进一步优化布局, 结合城市发展规划和建设进度, 通过合并、迁址, 向目标客户集中的旧城区和东南新区迁移机构, 解决空间布局问题。通过视觉识别系统 (VI) 建设, 统一和提升网点内外部形象, 特别是主要街区的网点形象, 塑造10家左右的精品营业网点。选择商业繁华、客户密集区、交通便利、市场发达的区域增设自助银行。

(2) 进一步优化营销模式。第一, 建立总行、支行两级营销体系, 总部建立总行级客户经理队伍, 负责行业性、系统性大客户直接营销, 提高大客户营销层次和服务水平, 增强在大客户市场的竞争力。第二, 推行全员营销, 以客户经理业绩考核奖惩办法为基础, 建立全行统一的营销业绩考核奖惩办法。第三, 负责提供标准化柜面服务的综合柜员, 逐步过渡到由总部会计清算部门直接管理, 在全行各营销网点统一调配。综合柜员按柜面业务量的大小计薪。

2.3.3 提供个性化服务营造适合中小企业发展个性化服务的金融环境, 抓住机遇培育自己的贴心客户群。

对企业经营情况好、发展潜力大、经营者素质高的中小企业甚至可以发放信用贷款或中长期流动资金贷款进行支持。由此出发, 中小商业银行抓住机遇, 拓展成长性好、有望成为经济小巨人的优质客户群, 就必须高瞻远瞩, 采取“雪中送炭”和“锦上添花”等策略, 以及“一企一策”和贴近服务等个性化金融服务的手段, 营造有特色的金融服务环境, 以此培育自己的贴心客户群, 在激烈的同业竞争中稳操胜券。

2.3.4 凭借银行优势, 充当企业的财务顾问为中小企业提供融资、结算和信息咨询等一条龙服务。

中小银行要实施可持续发展战略, 就必须从实际和自身优势出发, 对中小客户建立多元化服务制度充当财务顾问。根据企业情况, 由客户经理和柜面人员积极配合, 为企业提供日常的结算服务实行大额资金到帐通知制度等, 满足中小企业灵活、快捷、方便的资金使用要求。针对企业情况定期地为企业举办各种业务培训, 提高中小企业财务人员素质。总之, 要为企业提供一条龙金融服务, 让企业在金融服务中, 多受益、多得利, 结成银企战略合作伙伴。

2.4 建立职责清晰、精干高效、执行有力的组织架构重点是优化部室设置、提高管理效率;

优化人员结构, 提高员工素质;科学分配职能, 理顺协作关系;面向客户市场, 提高应变能力。进一步明确中小商业银行总部和分支机构的职能。精简和压缩非业务部门, 尝试内部机构社会化、市场化, 将非核心业务部门和机构外包, 降低运营成本。全面推行分支机构扁平化管理, 参照他行经验, 精简机构设置, 突出柜面服务和市场营销两大职能。

由于国有商业银行的优势十分明显, 中小商业银行在短期之内并不能超越他们成为行业领导者, 所以就要分析自己的弱点, 找准竞争策略。在此基础上, 还要具体进行产品与服务战略、目标顾客选择战略来实现差异化战略的目标, 创造竞争优势, 在竞争中处于不败的地位。

参考文献

[1]周辉, 王志华.中国商业银行竞争力比较及其竞争优势源泉分析.管理评论.2007.3.

[2]马光华.我国股份制商业银行的市场定位战略研究.金融理论与实践.2006.9.

[3]张金斌.浅议城市商业银行发展定位与战略选择.时代金融.2006.2.

银行实施信贷退出的难点分析探究 篇8

信贷退出机制的建立, 意味着我国金融体制改革迈出了重要的一步, 国家专业银行转变成了国有商业银行, 标志着社会主义市场经济体制的形成。信贷退出机制的建立, 落实了宏观经济发展战略的需要, 有利于中国银行应对加入WTO后的各种挑战。与此同时, 信贷退出机制的建立是一个循序渐进的过程, 在实施过程中存在着许多的难点问题。

一、银行实施信贷退出的难点分析

1、地方行政干预及保护主义使银行信贷资金难以退出

在政府客户方面, 有些地方政府因缺乏全局观念而只顾地方利益, 不积极配合银行实施的信贷退出政策;还有一些新上任的官员不愿理睬旧账, 对于银行的债务问题往往采取推卸和逃避的态度;而有些政府插手的历史遗留债务, 由于其背景复杂、牵涉的人及利益大, 在企业重组时, 政府往往愿意站在企业的那一边, 甚至还帮助企业逃债;学校、医院等公益事业单位在筹建项目时向银行贷款, 可在项目建成后却以各种理由占用信贷资金不愿归还。这些都是导致银行在实施信贷退出机制过程中出现难点的重要因素。

2、缺乏良好的经济环境使银行信贷资金难以退出

在企业客户方面, 目前企业的运作资金大部分都是贷款而来的, 一些企业的负债率高达80%, 其中银行负债占全部负债的85%, 一部分企业将信贷资金作为其垫底的流动资金, 企业对银行的依赖性较强, 银行是难以将这部分资金收回的;当有些企业有其他投资想法时, , 企业为了逃避银行的监控, 往往会采取隐瞒的方式, 然后以虚假的财务信息继续取得银行的信贷资金, 用以投资其新项目, 保证新项目的正常运行, 这样一来, 银行的信贷资金也不容易收回了;还有一些企业本身还贷能力就较差, 一直靠“拆东墙补西墙”的方式在还债, 实际上债务越积越多, 在银行要求信贷退出时, 便找各种借口推辞或者找各种理由申请继续贷款, 这使得银行的退出计划难以继续进行。

3、缺乏良好的信用环境使银行信贷资金难以退出

欠债还钱是天经地义的事情, 但在中国的实际经济生活中, 经常会发生不讲诚信、逃避银行债务的情况。有些企业缺乏诚信观念, 在借款后不按时归还贷款, 甚至想长期性地占用银行信贷资金, 在企业最初稳定发展的阶段, 与银行还能保持正常的借贷关系, 一旦企业遇到风险, 便转移资金, 拖欠银行的贷款迟迟不肯归还;良好的信用环境, 是市场经济正常运行的前提条件。然而我国目前的社会信用制度尚未完善, 亦缺乏健全的法律法规来约束银行与企业的借贷关系, 这样就使得一些诚信观念和道德意识淡薄的企业有机可趁, 拖欠甚至逃避银行的债务。

4、缺乏良好的政策和法制环境使银行信贷资金难以退出

在银行的贷款中, 有部分是政策性的贷款, 其缺乏完整的贷款资料和档案资料, 甚至连当事人都难以找到, 致使银行的信贷资金退出非常困难;缺乏良好的法制环境导致地方法院在受理银行起诉企业的案件时, 往往会倾向企业那一方, 使银行难以打赢官司, 即使赢了官司也难以依法完成收贷的工作。

5、银行自身的问题使银行信贷资金难以退出

银行信贷人员在认识上有障碍, 一般认为不良贷款的收回工作相当困难;近年来, 尽管各大专业银行在信贷管理上投入了更多的心思, 但是效果甚微;银行的分配机制和人员素质等内部环境也影响着信贷资金的正常退出。缺乏专才、不合理的分配机制, 信贷人员责任重大但是自身的收入却相对较少, 导致信贷退出人员缺乏工作热情, 进而影响银行信贷资金的有效退出。

二、银行实施信贷退出的对策探究

1、建立健全的信贷资金退出的激励机制

将银行信贷退出工作的进度与其利润任务和资产质量考核指标联系起来, 对按时按量完成工作的银行实行奖励制度, 等比例或适当减少当年利润任务和资产质量任务, 调动其工作的积极性;同时还要对工作出色的信贷退出人员进行物质上和精神上的奖励, 调动他们的工作热情, 有效而持续地开展使信贷退出工作。

2、建立有效的退出机制

首先我们采取集中退出与分步退出相结合的退出机制, 对存在不同程度风险的企业采取不同的退出方法, 对那些已经不能正常经营、出现较大风险的企业采取集中退出的方式;对于基本还能维持经营的企业采取分步退出的方式。

其次采取适度退出和适时退出相结合的退出机制, 银行在实施信贷退出的时候必须从实际出发, 正是存在和历史遗留问题, 保持退出计划的连续性, 应当按因户制宜、因行制宜的原则安排计划, 避免顾此失彼的现象, 要确定科学合理、风险可控、符合客户实际的退出计划与授信管理方案, 不能死退, 更不能退死, 要通过其他银行产品继续做好客户关系维护工作。

同时还要加强对企业客户的监督, 密切关注企业的经营实况, 在合适的时机对企业实施信贷资金退出。

3、完善银行内部考核和监督机制

完善银行内部的考核机制, 要把退出企业的实际基本情况了解清楚, 然后再对其采取相应的信贷退出方式, 在内部考核的同时依靠审计监督来实现资产质量的逐步好转。

三、总结

信贷退出机制的建立和健全对我国金融业的发展, 以及经济体制的改革起着重要作用, 政府应加大对银行的支持力度, 加快我国银行信贷退出机制的建设步伐, 进而促进我国经济的健康和稳定发展。

摘要：银行为了降低在信贷资金回收过程中的风险, 进而对那些存在经营问题、信誉不佳、发展前景不好的企业实施信贷退出。目前, 我国银行实施信贷退出机制对优化资金资源的配置有着重要意义, 并且有利于金融业的健康发展。但是在实际生活中, 银行实施信贷退出存在着许多的问题。本文就银行实施信贷退出的难点进行了简要分析, 并提出了一些解决对策。

关键词：信贷资金,信贷退出,金融,资源

参考文献

[1]李英姿.银行实施信贷退出的难点分析探究[J].浙江金融, 2004, (2) .

[2]戚少祥, 杨忠.刍议建立信贷退出机制的难点及对策[J].现代金融, 2001, (3) .

商业银行营改增实施探索 篇9

我国目前直接融资市场还远远不够发达,商业银行这一间接融资市场的主角有着十分重要的市场地位。商业银行作为实体经济资金的源头,其在我国重要的经济作用不言而喻。目前我国对商业银行实行征收营业税,然而营业税的种种弊端必然会伤及商业银行的利益,最终导致整个社会经济效益的损失。

营业税是一种对联合利用资金和劳力进行盈利的企业征收的一种税。这种税收以企业的总营业额为应税基础,不对营业成本进行扣减,所以对商业银行征收营业税必然会导致众多问题。

第一,商业银行税负较重。商业银行以5%对营业额全额进行征收营业税,这远远高出其他绝大多数行业所应缴的3%。以江苏省为例,2013 年江苏省全部法人银行金融机构各项纳税总额为147.4 亿元,占总利润的35.9%。其中营业税税金为48.32 亿元,占总利润的11.77%。如此高额的营业税无疑会增加商业银行的营业压力。除此之外,与外资银行相比,我国内资银行的绝大部分收入来源都是人民币贷款利息所得,外资银行在我国的绝大部分营业收入为外汇转贷业务。然而,税法规定对内资银行的贷款利息全额征收营业税,但对外资银行的外汇转贷业务只对利息差征收税负,这无形中加大了我国商业银行与外资商业银行间税负的差距。

第二,对商业银行征收营业税的应税范围不合理。我国规定征收营业税时只考虑银行整体的营业收入,对吸收存款所耗费的成本全然不顾,如贷款利息以及手续费等,这一不合理的应税范围将进一步加重商业银行的税收压力,造成贷款积极性不强。除此之外,商业银行办公物资、IT运营等成本也不能进行增值税进项税的抵扣,商业银行为进一步提高专业化水平而进行的部门外包业务也将在每次业务往来时全额征税,这造成了十分严重的重复赋税问题。

第三,商业银行营业税的征收是按照权责发生制进行的,也就是说即使此项贷款的利息或是本金并没有及时收回,但仍要按时缴纳其所负担的那部分营业税,变相增加了商业银行的经营压力与风险。

面临着如此多的弊端,对商业银行征收营业税的做法岌岌可危,营改增的步伐更应该稳健地向金融领域进发。国外事实证明,对商业银行征收增值税的利远远大于弊,是代替营业税的绝佳选择。

二、我国商业银行实施营改增所面临的困境

1、营改增可能增加商业银行整体税负

商业银行目前征收的营业税是价内税,在计算利润之前就应予以扣减掉,减少了企业所得税应税额。然而增值税是一种价外税,最终通过转移税负将税负由消费者承担,其金额不在所得税征收前扣除。也就是说改征增值税后,企业应付所得税税基将增大,这将在一定时期内增加银行的整体赋税。除此之外,由于商业银行的主要业务为资金性业务,固定资产等可以抵扣增值税进项税的项目较其他行业要少很多,因此不能很好地发挥增值税的作用。

2、营改增可能会增加商业银行运营成本

商业银行实施营改增后,税收凭证、财务税务流程等需要进行重新安排。银行的这些必要措施,如管理增值税发票、改变业务流程、改造升级业务系统、完善企业内控机制等必将增加商业银行的运营成本。除此之外,企业要从会计核算方式上做到与现行的增值税制度相衔接,使得核算管理系统与税务系统得以充分衔接,这才能使得商业银行完全获得营改增的红利。然而这个过程中的人力、物力成本也是不容小觑的。

3、难以确定合理的税率水平

税率水平的确定需要考虑众多因素,要结合行业特点对大量数据进行测算。税率定得过高,则会影响商业银行的效益,进而降低我国资本市场的效率;税率定得过低,不仅会引起其他行业的不满,还会造成商业银行过度激进的贷款行为,这也给经济的发展埋伏下一定的危机。目前我国营改增试点已经设立了几档的增值税税率,但究竟哪种适合商业银行,商业银行是否需要重新单独定档等问题仍然较难解决。

4、难以确定合理有效的征税模式

目前基于国外的实践经验,增值税的征收模式主要有如下几种:一是免税法,主要实施国家代表为欧盟;二是零税率法,即为加拿大等国实施的以代替免税法的模式;三是进项税额部分抵扣法,澳大利亚和新加坡等国所采用的模式。但由于各国具体情况的不同,上述这些方法是否适用于我国,是否适用于我国商业银行业还有待考究。因此,结合我国国情,结合我国商业银行经营模式与业务,制定一个合理有效的增值税征税模式仍然困难重重。

三、我国商业银行营改增突破困境的对策建议

1、对商业银行的对策建议

(1)强化银行业务的分类与定义,加强相关从业人员税务知识的培训。营改增后由于纳税方式的改变,相应的应税业务范围也将有着较大变化,需要针对应税的适合范围和计税的具体依据,对商业银行现有的业务进行重新的定义和分类,不同的业务类型区别对待。除此之外,商业银行也应加强员工对税务知识的了解和认识,并对上述的业务定义与分类熟记于心,对于不同业务采取不同的财务和账务处理,以进一步减小后期税务工作的劳动量,使整个商业银行从业务到人员都全面贯穿营改增的思想,加强协同效应,进一步减小营改增的运营成本。

(2)建立独立的增值税管理系统,降低系统风险,减小运营成本。为保障银行核心业务系统的稳定运行,降低系统改造风险,减少综合成本,商业银行更适合建立独立的增值税管理系统,有效衔接税控系统与各项业务系统,实现价税分离的会计核算,增值税发票管理和纳税申报。只有抓紧建立增值税管理系统,才能加快商业银行实施营改增的步伐。营改增后商业银行要对相应的应税业务的购买者提供增值税发票,这就要求银行进一步完善增值税管理系统,除按照标准的业务分类与纳税规则合理开具增值税发票外,还可研发附带税务部门许可的合规防伪标识的电子发票,电子发票不但在业务操作时方便快捷,减少了一定的人力、物力资本,同时还有着易于保存、不易损毁、难以伪造等优势,可以有效减小营业成本。

(3)梳理业务流程以确保风险可控,优化管理模式,力争减轻税负。商业银行应该在营改增实施前夕就着手梳理业务流程,如新增增值税相关科目、修改或增加有关的会计核算原则、分析增值税税务政策、梳理营改增对业务产品的影响、完善客户信息等等,确保风险可控。同时分析进项来源,在供应商、采购、合同条款等方面做好充分的准备工作,力争降低支出和税负水平。除此之外,针对增值税的征收模式,商业银行可对其客户类型进行进一步的规范化认识,对于不可以开具增值税的个人客户和小规模纳税人客户,商业银行应该重点关注,予以区分,并采取不同的会计应对措施。

2、对征税税务机关的对策建议

(1)合理制定税率税基,采取税企双赢的征收模式

税率税基是一项税目产生时必备的基本要素,对商业银行征收增值税,则应按照其特定的业务内容并兼顾其给社会带来的正外部性进行综合考量。对于增值税税率,目前我国有17%、13%、11%、6%、3%和0%这六档,在这六档中,6%的档次与目前所征收的5%的营业税最为接近。虽然增值税进项税可以进行抵扣,但从目前商业银行的经营模式和业务内容看来,可用于抵扣的进项税的项目非常少。因此,为了降低商业银行总体的税负压力,税务机关还应开放税收优惠政策,对一些核心性的金融业务予以减税或实施免税,具体可包括存款贷款业务、外汇及外汇转贷业务、现金业务以及有价证券等金融产品及衍生品的买卖等。与此同时,在征税模式上,国际上现行的三种税收模式对于金融行业都是核心业务零纳税,这在我国不仅会严重缩小财政收入,还会引起社会其他行业的不满,甚至会带来税收不公平的社会舆论。因此,我国应结合国情,在上述分析的基础上实施阶段性的税收模式,从6%的征税档次开始,根据整体效益与作用,阶段性调整税率和优惠内容,最终达到一个税企双赢的征收模式。

(2)相关税收法律制度的完善

由于商业银行业的特殊性,简易计税法并不适合其长久发展。营改增一旦全面实施,则必然需要一套与其相应的税法制度,用于指导税务机关、商业银行以及其他上下游相关企业的纳税行为。因此,完善金融业的税收法律法规,制定符合商业银行特点的税收规定,更有利于营转增的贯彻实施。法律基础是整个营改增过程中不可或缺的重要部分,法律基础也是商业银行改变现行会计核算、转变税收系统的法律依据。只有税法确定后,商业银行的营改增才能有法可依,才能以最小的成本完成整个税务工作线的变更。

四、总结

商业银行营改增已是我国目前税收改革推进的必然趋势,也是整个税改中的重要一环。商业银行作为我国经济金融市场上最为重要的主体,其发展的好坏将直接决定其他产业的发展进程。商业银行营改增无疑会改善营业税现存的众多问题,为商业银行的经营减轻税负压力,从而促进其经营发展的积极性,最终增加整个经济的正外部性。但由于缺少合适的经验来借鉴,此项改革仍需在探索中慢慢地实施和发展。此项改革不仅存在很大的改革红利,还面临着巨大的挑战。对商业银行来说,其需要改变相关的会计核算方法、信息披露方法,甚至面临着整体税收规模反增不减的可能性;对于税务机关来说,其可能面临着如何确定合理的税制税率、如何制定相关的法律法规等挑战。这也就需要商业银行和税务部门齐心协力,积极稳妥地应对改革中可能面临的困境,采取适当的对策冲破重重阻碍,实现商业银行营改增的全面落实,最终达到从总体上为商业银行业减税、增加整个社会经济福利的目的。

摘要：营业税一直以来都是覆盖我国绝大多数企业的税负之一,随着经济社会的发展,其重复计税等弊端日益显现,不仅降低了企业生产经营的积极性,还破坏了整个市场经济的合理有效运行。因此,营改增便成了税改最为重要的一部分。然而商业银行作为第三产业中的特殊行业,其营改增将面临着巨大的挑战。

关键词：商业银行,营改增,困境,对策

参考文献

[1]邢丽:营业税改增值税难点透析[J].中国报道,2012(4).

关于远程教育实施学分银行的思考 篇10

关键词：远程教育,学分银行,学分认证与转换

“学分银行”这一管理模式的实施,是现代远程教育实施过程中必不可少的重要手段。不断推动“学分银行”的建立发展以及实施,最终可以实现终身学习以及全民学习这一伟大目标,该管理模式的实施可以为全体社会成员提供一个享受个性化、多元化以及多样化课程学习的机会,推动学习型社会的建设和完善。

一、远程教育实施学分银行的必要性分析

构建终身学习教育体系,俨然已成为全球教育发展的基本趋势。而远程教育作为实现终身教育的重要手段之一,离不开“学分银行”这一管理模式的支持。作为实施终身教育的重要手段,远程教育需要整合多方的资源,并及时地对资源进行更新和补充,以满足全体社会成员在学习过程中对于课件以及其他教学材料的需要。终身教育的最高目标是构建学习型社会,这一目标毫无疑问要求教育做到一种全方位的开放,无论是教育对象还是教育内容都应具备这种开放性。

实施“学分银行”这一管理模式可以对远程教育的发展以及日常的运转起到一个良好的辅助作用,对于学员们已经获取的学分可以起到一个长期储存的作用,这样一部分因为某些特殊原因不能继续学习的学员就可以暂时保存学分,在继续学习的时候再进行学分的累计。从中我们也可以看出,分数的正常累计是保障学员积极性的最佳办法,这也将给建设全民学习型社会带来一定的推动作用。在远程教育中,实施这一学分管理模式对学习者已获得的学分进行统计和分析是十分重要的。

二、远程教育学分银行建设过程中存在的问题分析

在现阶段的远程教育中,已存在的“学分银行”管理模式的覆盖范围虽然在不断扩大,但是在使用的过程中仍然存在很多问题,下面作者将对“学分银行”建设中遇到的困难和问题进行深入的分析。

( 一) 学分互认和通兑体系有待完善

我们需要对学分互认这一名词进行简单的了解,互认主要针对的是如何更加科学地将各级经过国家统一认可的学校,以及培训学校所给予学员的学分,转化为学员在现阶段学习中所需要的学分。也就是说,学员已获得的学分是否可以经过一定的转化,变为现在所需要的学分。

在我国目前的远程教育中,对于“学分银行”的实施其实还处在一个十分初级的阶段,也就是说在实施中会遇到并且存在很多问题,其中对于已获得学分的记录和存储不能得到有效的统一这一问题,可以说是困扰了很多学习者。在进行分数记录的时候,机构的操作人员往往是只记录已获得的学分,而没有对这些已获得并且记录下来的学分进行储存; 或者是在进行学分转换的时候出现了错误甚至是转换失败等问题[1]。这就说明,在现有的管理模式中,“学分”的功能得到了实现,但是“银行”的基本功能没有被发挥出来。

由于现在的远程教育机构大部分都是以自己为中心,在学分的统计和转换中也是以个体为计算单位,没有进行良好的区域整合,同时也没有在企业之间形成合作模式,不仅资源共享难以实现,学分的转换兑换以及认可也是很难实现的,这也就导致“学分银行”的存在没有任何实际意义,等同于虚设。

( 二) 课程设置有待完善

推动远程教育良好发展的重要前提是对选修课程进行科学的设置和安排,这样的做法也有利于对于教育资源进行科学的整合以及更加合理的配置。目前,众多学校普遍开设较多的计算机以及经济方向的课程,导致人才培养不能适应当前市场的需要,也没有培养出其他学科方向的人才,而导致这一状况出现的因素是教育方针以及目标的缺乏,即便存在教育目标,也没有得到最好的统一。大量的教育资源被浪费不说,人才培养出来以后并不能更好地为市场所接纳,导致大批毕业生的失业。目前,学员们所接触到的远程教育仍旧采取老套的学分制,而且是每一学年进行总结,在课程的设置上也是过于老旧,只专注于统一化,而忽视了多样化。教育大纲、材料甚至连考核标准都是绝对统一的,这就导致学员们难以更好地享受到选课制度所带来的或者说所具有的优势,也无法进行课程的选择,更不能接触到多样化的课程内容。现在的远程教育课程主要为计算机、英语、经济等所谓的热门科目,导致学员选课范围比较狭小,同时也无法均衡地获取技能和知识,这就导致他们难以更好地满足市场的需要。

( 三) 缺乏必要的资源支撑

教育资源的不足阻碍了“学分银行”的顺利实施,具体表现在以下的三个方面: 一是建设资金的缺乏导致“学分银行”的建设难以正常进行,无论是对于软件的开发维护,还是硬件环境的建设,都是难以顺利进行的。从教育人员以及服务人员的培训到软件开发,再到环境构建,都需要投入大量的资金,但是目前政府有关部门的拨款数目远远不能满足远程教育发展对于资金的需要,单纯依靠政府拨款也不能满足“学分银行”在远程教育中进行试验和研究对于资金的需要。二是教育资源的缺乏以及资源共享系统的不完善,在很大程度上限制远程教育机构教学质量的提高。尤其是课件、教案以及论文等资源的共享失败,更是阻碍学员的学习。专业人员数量不能满足需要,也是资源支撑缺乏的一种体现,无论是远程教育规划,还是对于学分的统计计算以及分析处理,甚至是软件维护开发,都是需要专业人士来完成的,在这一个新生的领域内,具备专业知识的人员远远不够,同时也没有太多经验丰富的人员。三是软件的开发以及平台的建设尚不完善远程学习需要依赖专门的教学软件,在使用中必须对现有的软件进行更新维护以及对新软件进行开发,而资源共享则需要依赖一个良好的平台,因此,硬件资源的匮乏也是阻碍“学分银行”以及远程教育发展的因素之一。

( 四) 没有系统完善的理论指导

虽然“学分银行”在教育领域内得到推广,也得到越来越多的专家以及教育学者的认可,但是目前还是没有较为完善的理论体系作为支撑,也没有足够成熟的理论对“学分银行”的实施和后期维护进行指导。我国的学术界,在这一领域的起步还是比较晚的,这就导致理论基础十分薄弱。而对于“学分银行”理论的分析研究也就更少了。目前所从事的研究更多的是基于这一管理模式的实施和应用,单纯对于发展历史进程以及理论内容方面的阐述还是比较少的,比较狭隘的研究现状和研究成果不利于“学分银行”的长期发展。

三、远程教育学分银行建设的完善对策分析

针对上文所分析总结的远程教育中“学分银行”建设过程中所存在的问题,结合我国的实际情况以及远程教育的发展趋势,针对部分问题提出四点解决方案,希望可以起到一定的帮助作用。

( 一) 构建并完善学分互认通兑体系

当今教育行业内,由于各个机构投入大量资金以及人力、物力,使得其对于研究成果和教育成果都采取十分严密的保护,这就导致现在的教育机构之间往往都是封闭且互相之间没有任何交流的,进而使得教育机构成为“信息孤岛”,同时对各个教育机构之间学分的流动换算造成了不小的阻碍。

2003 年是“远程教育质量保证体系建设年”,教育部做出了明确的说明,那就是教学质量已经成为阻碍远程教育发展进步的最大阻碍。逐步建立一个为远程教育而服务的公共服务体系是十分重要的,同时要对这一体系进行规范管理,不断扩大资源共享平台的规模,加强各个教育机构之间的资源共享和学分共享,不断提高共享内容的质量,全面促进远程教育的发展。

建立“学分银行”是符合当下远程教育发展需要的重要措施,同时也推动教育资源整合成为远程教育的重要环节,而学分互认通兑体系的建立和完善,则需要政府以及教育部门从宏观上进行调控和整合[2]。作为学分制管理模式在发展中一个十分重要的创新成果,“学分银行”的主要作用是进行学分的累计和换算。传统的教学模式对于学习时间以及学分的获取有效时限都存在十分严格的限制,而这种“学分银行”毫无疑问将学科专业以及机构之间的隔阂彻底打破,将学员所获得的学分以及技能,与学历教育经历更好地结合在一起,既满足了全社会学员同时进行学习和实践的需要,也可以吸引大批的学员参与进来,从而推动全社会学习水平的提高。

不同的区域内的不同教育机构之间实现学分互认通兑,更有利于教育资源的整合与共享,部分教育机构之间已形成了十分完善的“学分集团”管理模式,这样的管理模式对于同级也就是同水平之间的学员进行学分互认通兑是具有一定的优势的。这种管理模式有利于学员之间的相互学习以及课程转化,对于机构之间的教育资源共享是十分有利的。

( 二) 完善课程设置

完善课程设置需要依靠对于“选课制”进行科学合理的构建来实现,并对制度体系进行不断的完善。根据市场人才需要对人才培养的规格和学分制进行重新的分析,在此基础上进行课程体系的重新构建,将重点放在选修课课程内容的综合化和教学现代化等方面。由于现在的远程教育机构只是针对热门领域以及专业进行课程设置,因此在完善课程设置的过程中,需要打破热门专业对于课程的局限性,跨专业、跨类别来进行课程设置,加大课程覆盖面,加深课程内容以及文化基础。逐渐构建一种专业类别广泛,基础课程内容受重视,而且课程模块多样的,具有特色的课程体系,并给学员们提供足够广阔的选择空间,全面实现个性化以及多样化的教学特点。

近年来,电大课程已有了显著的改善,作为远程教学比较传统的授课方式,电大课程应该结合现代的科技手段,将全部的课程信息化、数位化,并逐步建立完善的在线选课系统,为广大学员的课程选择以及学习提供最大的便利条件。通过广播电视来进行课程的宣传和播放,具体采取“两大一小”三个学期方案,这种方案可以满足省市各级电视台对于课程节目的安排以及播出计划,更可以制订比较灵活的考试时间计划,为更多的学员提供学习机会以及参与考试的机会。多元化的课程设置、多样化的教学媒体手段和学时安排,是对于“以人为本”教育理念的最好体现,也是在建设“学分银行”过程中,必须坚持遵循的理念和思路。

( 三) 进一步开发软件资源

随着课程设计安排的多元化,以及资源整合的不断完善,学习者对于学习软件的依赖度也是随之而提升的,这就意味着软件开发迫在眉睫,同时也是一个十分庞大的工程。而软件开发并不局限于课程学习软件,同时还应该包括“学分银行”软件,前者为学习者带去更好的学习体验,后者则对学习者所获得的学分进行更系统的计算、归类和分析,在需要进行分数转换的时候,准确快速地完成相关操作。而且这些银行软件在提供基本的学分管理统计功能的基础上,还需要提供更多个性化以及专业化的功能,无论是对学习者已获得学分的记录、保存以及核查等功能以外,还需要进行学分的折算,也就是说软件内部是必须植入学分折算法则的,并且需要满足跨区域、跨机构之间的学分互认通兑功能[3]。这对于软件的技术含量要求是比较高的,同时对于软件开发者也是一个全新的挑战。同时还应为专业的学分以及学习证明等项目的管理人员开发专业的统计软件,被统计的项目包括学习者的学分、已学科目和已经掌握的能力,还有已经获取的技术证书或者是结业证书,也就是说在这个软件内部,任何区域内机构内的学员信息都是可获取的。

( 四) 建立并完善分学转换保障体系

完善的规章制度对于任何组织以及系统来说,都是必须遵守的管理原则[4]。尤其是像学分转换这样一个十分庞大的系统,想要更顺利流畅地完成一系列的学分转换工作,以及学分的统计审核工作,必须有成型的规章制度对其产生制约作用,也需要有保障体系保证其最基本的运转。我国尚没有完善的保障体系以及规章制度,因此在建立的过程中可以参考韩国等其他有经验的国家,并根据我国的实际情况来不断加以完善。

就发展现状而言,我国暂时不能建立一个独立的管理机构,更不可能建立一个全国性的机构来负责学分转换的相关事宜。但是各个省市区域内还是可以在教育部门的有关分支下,设立单独的机构并设置专门的人员进行服务和监管,以此促进远程教育朝着更好的方向健康发展。除此之外,政府对于远程教育的监督和评价力度应该不断提升,并积极推动建立全面的监督部门,促进远程教育健康的发展。对于影响远程教育行业的缺乏质量的教学内容以及教学机构需要采取一定的措施,避免其对整个行业造成更严重的影响。提高办学门槛可以缓解行业内部出现的混乱现象,也可以提高远程教育机构的水准。

四、结论

作为我国远程教育的一个新思路,同时也是终身教育的重要实施手段,“学分银行”的实施是远程教育体系中一个新的领域。为了更好地构建学习型社会,满足全社会成员的学习需要,我们需要在构建“学分银行”理论的基础上,对于实践中遇到的问题进行深刻的思考和深入的讨论,并及时地提出最妥善的解决办法,不断借鉴国外成功案例的经验,根据我国的国情和远程教育的现状加以改善并进行应用。对于资源要不断地整合和共享,真正让教育资源可以普及全社会每一个角落,从而将远程教育的服务性更好地发挥出来,搭建较为完善的“学分银行”体系,最终完成学习型社会的构建。

参考文献

[1]吴韶华.韩国“学分银行”的负向功能及其引发的思考[J].中国远程教育,2012(11):23-26.

[2]孙冬喆,吴遵民,赵华.学分银行建设的国际比较与评析[J].职教论坛,2013(9):40-48,57.