内蒙古农村信用社报告

2023-01-25

随着国民文化水平的提升，报告在工作与学习方面，已经成为了常见记录方式。报告是有着写作格式与技巧的，写出有效的报告十分重要。下面是小编为大家整理的《内蒙古农村信用社报告》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

第一篇：内蒙古农村信用社报告

内蒙古农村信用社客户身份识别制度

(修订稿)

第一条为保证个人存款实名制的有效实施，依据《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》等有关规定制定本制度。

第二条客户身份识别制度，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件，确立客户的真实身份。同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。

第三条各旗县合作金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，并核对客户的《机构信用代码证》，登记客户的机构信用代码，留存《机构信用代码证》的复印件或者影印件。

第四条客户由他人代理办理业务的，应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他证明文件进行核对并登记。

第五条各旗县合作金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者

假名账户。

第六条各旗县合作金融机构对先前获得的客户身份资料及代码证的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当提示客户更新相应信息，重新识别客户身份。如发现客户出示《机构信用代码证》仍在有效期内，但未按规定提交征信中心或人民银行分支机构确认效力的，应要求客户办理相关效力确认手续。

第七条出现以下情况时应当重新识别客户：

(一)客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

(二)客户行为或者交易情况出现异常的。

(三)客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

(四)客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

(五)获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

(六)先前获得的客户身份资料、机构信用代码及其《机构信用代码证》的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

(七)各旗县合作金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。

第八条任何单位和个人在与各旗县合作金融机构建立业务关系或者要求为其提供一次性金融服务时，都应当提

供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。

第九条实践中，为确认客户的真实身份，除核对并登记客户有效身份证件或其他身份证明文件，根据实际需要，采取要求客户说明、要求客户补充其他资料或证明文件、回访客户、实地查访、电话联系等措施。

第十条核对客户身份证明文件与代码信息系统不符的，应当及时查明原因。发现异常情况的，应当相应提高客户洗钱风险等级。

第十一条应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。定期审核客户基本信息，对风险等级较高客户至少每半年进行一次审核。

第十二条通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合反洗钱法要求的客户身份识别措施，第三方未采取符合反洗钱法要求的客户身份识别措施的，由金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任。

第十三条客户身份资料和交易记录保存的具体要求

(一)保存的客户身份资料和交易记录应当真实、完整;

(二)保存客户身份资料和交易记录应当符合保密和安全的有关规定;

(三)保存的客户身份资料应当反映客户身份识别的过程和结果，保存的客户交易资料应当足以再现该笔交易的完整过程;

(四)保存的客户身份资料和交易记录应当符合法律规定的期限要求;

(五)有权机关依法可以查阅、复制、封存或使用客户身份资料和交易记录。

第十四条本规定自发布之日起执行。

第二篇：内蒙古农村信用社招聘试题及答案（真题）

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一)单选题

在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。

1.金融市场最主要、最基本的功能是(C )。

A.优化资源配置功能

B.经济调节功能

C.货币资金融通功能

D.定价功能

2.下列金融市场中不属于场内交易市场的是(C )。

A.上海证券交易所

B.大连商品交易所 C.全国银行间债券市场 D.中国金融期货交易所

3.我国三大政策性银行成立于(A )年。

A.1994 B.1995 C.1996 D.1998 4.承担支持进出口贸易融资任务的政策性银行是(C )。

A.国家开发银行

B.中国农业发展银行

C.中国进出口银行

D.中国银行 5.承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是(B )。

A.中国农业银行

B.中国农业发展银行

C.中国进出口银行

D.国家开发银行

6.国家开发银行成立时的主要任务是(A )。

A.国家重点建设项目融资

B.支持进出口贸易融资

C.农业政策性贷款

D.工商信贷和储蓄业务

7.国际收支平衡，是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，即(C )。

A.无巨额的国际收支赤字，但可有巨额的国际收支盈余

B.可有巨额的国际收支赤字，又可有巨额的国际收支盈余

C.无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余

D.有巨额的国际收支赤字，无巨额的国际收支盈余

8.在国际收支的衡量指标中，(A )是国际收支中最主要的部分。

A.贸易收支

B.国外投资

C.劳务输出

D.国外借款

9.目前，在中国推动整个经济增长的主要力量是(B )。

A.消费

B.投资

C.私人消费

D.政府消费

10.国民经济可以分为(B )产业，金融业属于( )产业。

A.三个，第一

B.三个，第三 C.二个，第二

D.三个，第二

11.金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散投资于单一金融资产所面临的非系统风险，这属于金融市场的(B )功能。

A.货币资金融通

B.风险分散与风险管理

C.资源配置

D.经济调节

12.以下哪种不属于定期存款类型?( B ) A.整存整取

B.定活两便

C.存本取息

D.零存整取

13.单位活期存款账户中的一般存款账户不得办理(D )。

A.现金缴存

B.借款相关的业务

C.转账结算

D.现金支取

14.银行外币存款业务的主要币种不包括(C )。

A.美元

B.瑞士法郎

C.法国法郎

D.欧元

15.境内机构原则上可以开立(C )经常项目外汇账户。

A.3个

B.2个

C.1个

D.多个 16.B股交易专户、还贷专户和发行外币股票专户都属于 ( B )。

A.单位经常项目外汇账户

B.单位资本项目外汇账户

C.外汇储蓄账户

D.个人外汇账户

17.境内机构经常项目外汇账户限额统一采用以下哪种币种核定?( A ) A.美元

B.人民币

C.我国银行开办了外币存款业务的九种外币中任何一种

D.可自由兑换的任何外币

18.贷款业务是(D )。 A.银行最主要的资金来源

B.银行的负债业务

C.银行的中间业务

D.银行最主要的资金运用

19.下面对贷款业务分类正确的是(C )。

A.商业贷款和个人贷款

B.短期贷款和银团贷款

C.短期贷款和中长期贷款

D.集团贷款和个人贷款

20.在银行贷款五级分类中，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款是(D )。

A.损失类贷款

B.可疑类贷款

C.次级类贷款

D.关注类贷款

21.我国针对个人的信贷业务不包括(C )。 A.个人住房贷款

B.个人汽车贷款

C.银团贷款

D.个人助学贷款

22.在个人住房贷款中，个人非贷款出资与房价款的比例 ( A )。

A.不得低于20%

B.不得低于80%

C.不得高于80%

D.不得高于20%

23.个人住房贷款期限在一年以下(含一年)的，采用的还款方式为(B )。

A.等额本金还款法

B.利随本清

C.等额本息还款法

D.按月结算利息，到期一次还本

24.个人住房贷款期限在一年以上的，常采用的还款方式为

( A )。

A.按月偿还贷款本息

B.利随本清

C.按月结算利息，到期一次还本

D.按年偿还贷款本息

25.小王买房贷款20万元，通过等额本金还款法支付，贷款期限20年，优惠利率5.814%，他每月偿还本金部分金额为(C ) 元。

A.1 000 B.10 000 C.833.33 D.2 000 26.下列关于个人汽车消费贷款的有关规定叙述错误的是 ( A )。

A.购买自用车贷款期限不得超过3年

B.自用车贷款比例不超过购车价格的80%

C.购买二手车贷款期限不得超过3年

D.二手车贷款比例不超过购车价格的50%

27.风险管理的最基本要求是(C )。

A.风险计量

B.风险监测

C.风险识别

D.风险控制

28.保证银行稳健经营、安全运行的核心指标是(B )。

A.核心资本

B.资本充足率

C.附属资本

D.风险加权资产

29.关于商业银行资本的描述，以下哪一项是正确的?( D ) A.银行资本等于会计资本、监管资本和经济资本之和

B.经济资本是一种完全取决于银行盈利大小的资本

C.商业银行的会计资本等于经济资本

D.监管资本是商业银行必须持有资本的最低要求

30.以下哪一项用于衡量银行实际承担损失超出预计损失的那部分损失?( A ) A.经济资本

B.监管资本

C.会计资本

D.核心资本

31.按照《商业银行法》的规定，核心资本不包括(D )。

A.少数股权 B.盈余公积

C.资本公积

D.次级债务

32.有权向反洗钱行政主管部门或公安机关举报洗钱活动的 (D )。

A.只能是金融机构工作人员

B.只能是金融机构

C.只能是金融机构工作人员或金融机均

D.可以是任何单位和个人

33.《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》自(D ) 起施行。

A.2001年3月1日

B.2003年3月1日

C.2005年3月1日

D.2007年3月1日

34.金融机构的以下行为没有违反反洗钱规定的是(D )。

A.擅自进行检查、调查或者采取临时冻结措施

B.泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私

C.其他不依法履行职责的行为 ’

D.按照规定建立反洗钱内部控制制度

35.下列属于大额交易的是(A )。

A.一笔25万元人民币的现金汇款

B.当日累计支取人民币18万元

C.个人银行账户之间当日累计45万元人民币的款项划转

D.单位银行账户之间一笔150万元人民币的转账 36.(D )具体列举了商业银行的可疑交易标准。

A.《反洗钱法》

B.《银行业监督管理法》

C.《金融机构反洗钱规定》 D.《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》

37.监管谈话是指监管人员为了解银行业金融机构的经营状况、风险状况和发展趋势而与其(B )进行的谈话。

A.股东

B.董事、高级管理人员

C.普通工作人员

D.客户

38.商业银行应当依法保护存款人合法权益。下列行为没有做到依法保护存款人合法权益的是(C )。

A.商业银行向最高人民法院提供其依法查询的存款人存款状况

B.商业银行依法按照公安机关的合法要求冻结存款人的存款

C.商业银行因资金周转困难，延期支付存款人存款利息

D.商业银行拒绝向客户透露同类存款客户的存款信息

39.人民法院因审理案件，需要向银行查询企业的存款资料时，查询人不得(A )。

A.借走资料原件

B.抄录资料原件

C.复印资料原件

D.对资料原件照相

40.公安机关因查处经济违法犯罪案件，需要向银行查询企业的存款资料时，应当出具(C )公安局签发的“协助查询存款通知书”。

A.省级(含)以上

B.市级(含)以上

C.县级(含)以上

D.镇级(含)以上

41.商业银行冻结单位存款的期限不超过(D )。

A.1周

B.2周

C.1个月 D.6个月

42.关于冻结单位存款的利息计算，说法正确的是(D )。

A.被冻结的款项，在冻结期均不计算利息

B.被冻结的款项，在冻结期均应计算利息

C.如果冻结单位存款发生失误，被冻结款项从解冻时开始计算利息

D.被冻结款项，不属于赃款的，冻结期应计付利息

43.存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是

( B )。

A.要约邀请

B.要约

C.承诺

D.合同

44.存款机构收妥存款资金入账，并向存款客户出具存单或进账单是(C )。

A.要约邀请

B.要约

C.承诺

D.合同

45.由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用(C )。

A.客户制定的格式合同

B.客户与存款机构协商的格式合同

C.存款机构制定的格式合同

D.口头形式

46.借款人的义务不包括(C )。

A.按照借款合同约定用途使用贷款

B.按借款合同约定及时清偿贷款本息

C.接受借款合同以外的附加条件

D.依法如实提供贷款人要求的资料 47.贷款人的权利不包括(B )。

A.要求借款人提供与借款有关的资料

B.自主决定贷款利率的区间

C.了解借款人的生产经营活动

D.根据借款人的条件，决定贷款金额

48.以下哪一项关于保护客户隐私的说法不正确?( D ) A.银行业从业人员不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私

保护的规定，透露任何客户资料和交易信息

B.出于好奇或其他目的向其他同事打听客户的个人信息和交易

信息属于不当行为，可能侵犯客户隐私

C.银行应当保护在为客户提供开户服务时了解到的客户财务状

况信息

D.银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。

在离职后，为了继续为客户提供连贯服务，可以将客户信息

带至新机构，在介绍新机构的产品与服务后，由客户自行选

择是否购买其产品或服务

49.以下哪一项不属于公平竞争行为?( D ) A.某银行为了提高为客户提供服务的质量，定期对从业人员进

行培训，讲授金融产品和服务的特点和技巧，经过一段时间

后，该行的服务质量和效率显著提高，吸引了更多客户

B.某银行虽然在同类同质产品的定价上并不是最低的，但却能

在提供产品和服务的过程中，为客户提供增值服务

C.某银行在向客户推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡

使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品

D.某银行客户经理为了获得一家上市企业的贷款业务，答应其

财务部负责人可以给予一定比例的提成

50.银行业从业人员的下列行为中，不符合“熟知业务”的有关规定的是(B )。

A.熟知向客户推荐的产品 B.银行产品部门向客户经理介绍产品时未提及风险，客户经理

也没有主动了解产品风险

C.熟知与自身岗位相关的有关法规

D.熟知业务处理流程

51.某金融专业刚毕业的男性客户到银行办理业务，他以自己对某些风险的理解不够为理由，礼貌地邀请办理业务的一名年轻女性工作人员下班后单独为其解释。该女性工作人员恰当的做法是 ( C )。

A.认为该客户的要求属于工作人员的职责之一，必须满足其要

求

B.认为这是不合理的邀请，坚决不能做

C.认为若是解释业务，应尽量在上班时间在工作场所进行

D.让保安人员立即驱逐该客户

52.银行业从业人员的下列行为中，没有遵守“公平对待”原则的是(B )。

A.因产品设计的差异而导致费率和服务便捷程度上的差别

B.在为反复提出小额服务需求的老年客户办理业务时，显露出

了不耐烦的神态

C.设置明显的标志，将为VIP客户提供服务的营业场所与一般

营业地点区分开来

D.耐心公平地对待不熟悉业务流程的客户

53.汇率贴水的含义是(B )。

A.远期汇率比即期汇率贵

B.远期汇率比即期汇率便宜

C.市场汇率比官方汇率贵

D.市场汇率比官方汇率便宜

54.汇率政策中最基础、最核心的部分是(C )。

A.确定适当的汇率水平

B.促进国际收支平衡 C.选择相应的汇率制度

D.以上说法都不对

55.存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入的一种(B )。

A.托管行为

B.信用行为

第三篇：内蒙古农村信用社金牛借记卡管理办法

内蒙古农村信用社

金牛借记卡管理办法(修订稿)

第一章

总则

第一条

为加强内蒙古农村信用社金牛借记卡业务管理，根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》、《银行卡业务管理办法的补充规定》、《内蒙古自治区农村信用社金牛借记卡章程》及《内蒙古农村信用社会计工作基本制度》特制定本办法。

第二条凡办理金牛借记卡业务的旗、县、市、区农村信用合作联社、农村信用社联合社、农村信用社联社、农村商业银行、农村合作银行(以下简称旗县级法人机构)均须遵守本办法。

第二章

定义和分类

第三条

本办法所称的金牛借记卡是指内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)受旗县级法人机构委托，由自治区联社申请的统一品牌的银行卡，是向单位和个人发行的具有存取现金、消费结算、转账支付、账户管理、授信用信等全部或部分功能，不具有透支功能的金融支付结算工具。

第四条金牛借记卡按照发行主体的不同，可分为普通借记卡和联名卡。

(一)普通借记卡是指旗县级法人机构独立发行的借记

1 卡。

(二)联名卡是与交通、通讯、百货、旅游、酒店、保险、地产、医院，以及政府部门、学校、社团或慈善机构等盈利和非盈利性知名机构合作(以下称联名机构)联名发行的银行卡，属“金牛卡”系列产品。

第五条金牛借记卡按其使用对象不同可分为个人卡和单位卡。

(一)个人卡包括个人主卡和个人附属卡。主卡持卡人可申领多张附属卡，并可规定其附属卡的应用等级。

(二)单位卡可申领若干张,每张单位卡的可用金额均可由单位指定或调整，所有单位卡的可用金额累计不能超过单位卡账户余额。

第六条金牛借记卡按照持卡人等级与服务内容的不同，区分为普通卡和白金卡。白金卡除了具备普通借记卡一切服务功能以外，持卡人还可以享受发卡机构为其提供的专项服务，并可在内蒙古农村信用社指定的特约商户消费时享有一定的优惠折扣。

第七条金牛借记卡按功能不同可分为普通借记卡和授信用信卡。授信用信卡包括富民一卡通、福农卡，是为有贷款需求的客户定制的专用卡。除了具备普通借记卡一切服务功能以外，还可以通过预先授信，核定信用额度和期限，当持卡人有贷款需求时，在授信额度及期限内随用随贷，贷时起息。

第三章组织管理

第八条自治区联社职责：

(一)负责全区金牛借记卡业务管理。包括:卡片管理、用卡环境及渠道建设;

(二)负责制定金牛借记卡业务发展规划、计划并制定实施市场营销方案;

(三)负责拟订金牛借记卡业务的各项规章制度及操作流程;

(四)负责金牛借记卡产品的创新、设计;

(五)负责对旗县级法人机构进行业务指导和培训;

(六)负责指导旗县级法人机构进行自助服务设备的营销布放和市场拓展;

(七)负责做好与中国银联等系统外单位相关业务的商洽拓展工作;

(八)负责金牛借记卡异常交易监控系统、卡种定制系统、惠民资金管理系统、pos管理平台等银行卡业务系统的研发、维护、升级等;

(九)负责对金牛借记卡异常大额交易进行监控，对监控到的异常交易账户进行临时锁定和解锁;

(十)负责联名卡的发行审批、业务管理和风险管理，定期对联名卡的业务运作进行检查，督导旗县级法人机构进行联名卡业务的评审;

(十一)负责对旗县级法人机构上报的ATM、POS差错确认凭证进行差错调账;

(十二)负责全区农村信用社其它与银行卡业务管理有关工作的组织实施。

第九条旗县级法人机构主要职责：

(一)贯彻执行自治区联社关于发展银行卡业务的各项政策，执行自治区联社下达的发卡、创利计划及市场拓展战略;

(二)按照自治区联社的有关工作方针和业务管理办法，制定旗县级法人机构业务发展计划以及业务管理、操作实施细则;

(三)负责辖内银行卡业务统计分析和上报工作;

(四)负责辖内银行卡业务交流和业务人员培训;

(五)提出新产品开发需求，完善产品服务，拓展银行卡业务功能;

(六)结合当地市场特点，采取灵活多样的营销手段，制订完善的营销方案;

(七)为持卡人提供方便、快捷、优质的服务，积极听取客户意见、及时解决客户投诉，树立良好形象，提升客户满意度;

(八)加强与特约单位的联系，创造优良的用卡环境;

(九)统一组织对自动取款机、自动存款机、自动存取款机、多媒体自助终端、存折补登机、销售点终端等银行卡自助设备的业务管理;

(十)协助会计部门，搞好金牛借记卡的会计核算和资金清算;

(十一)负责联名卡的市场调研和发行，负责本机构联名卡的业务管理和风险管理，定期对本机构联名卡的业务运作进行自查，定期对本机构联名卡业务进行评审;

(十二)负责对辖内机构上报的ATM、POS差错通过行内差错处理平台进行确认。

第十条

发卡网点的主要职责：

(一)办理金牛借记卡柜面业务;

(二)管理持卡人申请资料及其他资料;

(三)受理客户咨询、投诉并及时解答、处理;

(四)协助自治区联社联系通过银行卡异常交易监控系统监控到的异常账户持卡人，负责对自治区联社通过银行卡异常交易监控系统临时锁定的账户办理正式挂失手续或解除锁定状态;

(五)负责对本机构布设的ATM、POS产生的差错进行客户投诉登记长款上划及差错交易核实;

(六)在旗县级法人机构主管部门的指导下，努力拓展银行卡市场，包括发展持卡人，增加卡中间业务的品种和数量，发展特约商户。

第四章发卡管理

第十一条

凡经审核符合申领金牛借记卡条件的单位和个人均可向内蒙古农村信用社各发卡网点申领金牛借记卡。其中申领富民一卡通、福农卡产品的单位和个人，根据授信需求向发卡联社提供担保。

5 第十二条

申领金牛借记卡应按照国家实名制有关规定执行。

(一)申领人必须遵守《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》的有关条款，并按规定填写《内蒙古农村信用社银行卡(个人借记卡)/个人银行结算账户申请表》。

(二)申领个人卡必须提供本人有效身份证明原件及复印件。有效身份证明包括：居民身份证、临时居民身份证、护照、军官证及警官证等符合国家法律、行政法规和有关规定的有效身份证明。

(三)申领单位卡应出具营业执照、税务登记证、组织机构代码证和单位法定代表人或授权人的书面证明，并由被授权人出示有效身份证件。

(四)代理他人申领个人金牛借记卡，必须提供代理人的有效身份证明原件及复印件。

(五)申领附属卡由主卡持卡人持相应主卡、有效身份证明、附属卡申领人有效身份证明，填写《内蒙古农村信用社银行卡(个人借记卡)/个人银行结算账户申请表》，办理申领手续。个人卡的主卡持卡人可为其配偶及其家庭成员申领不超过两张的附属卡。单位卡的主卡持卡人可为其下属部门及分支机构申领不超过五张的附属卡。主卡持有人对附属卡负有全责，有权限制附属卡的单笔交易额度、日交易额度、日交易次数、月交易额度和期间交易额度以及卡账户余额查询等功能，并有权止付、注销其附属卡。

第十三条申领富民一卡通、福农卡时，持卡人除了填

6 写《内蒙古农村信用社银行卡(个人借记卡)/个人银行结算账户申请表》外还须与发卡网点签订《内蒙古农村信用社富民一卡通/福农卡授信合约》方可领卡。申领没有关联授信额度的福农卡时申领流程同普通金牛借记卡申领流程。

第十四条申领人申办金牛借记卡时，应按规定如实填写有关申请材料，发卡网点对申请人所填内容及所提供的资料审查通过后准予领卡。

第十五条惠农一卡通发卡

(一)惠农一卡通发卡需根据旗县财政部门提供的补贴户基本信息建立开户信息，开卡前由旗县级法人机构营业部进行补贴户身份联网核查，核查通过的进行批量开卡。

(二)旗县级法人机构营业网点要设专人、专柜保管惠农一卡通凭证，随时了解农牧民返乡情况并及时将惠农一卡通发送到户。

(三)补贴户根据当地财政部门事前公示的补贴花名到旗县级法人机构营业网点领卡。领卡时，必须持本人有效身份证件，不准村组干部或他人代领惠农一卡通卡片。

(四)补贴户领卡时，旗县级法人机构营业网点人员应指导补贴户填写《内蒙古农村信用社银行卡(个人借记卡)/个人银行结算账户申请表》办理领卡。补贴户第一次申领惠农一卡通后，旗县级法人机构营业网点要告知客户及时修改密码并正确保管惠农一卡通卡片。

(五)惠农一卡通账户变更由旗县级法人机构营业网点执行，惠农一卡通丢失后在旗县级法人机构营业网点办理挂

7 失，操作柜员及时登陆惠民一卡通平台做账户变更并及时将信息发送财政。有在途发放数据时不允许变更账户信息。

(六)惠农一卡通一般不允许做凭证销户。如遇客户自然死亡，其家属持死亡证明到当地财政部门做惠农资金清册核对事宜，信用社开卡网点收到财政部门确定该卡无相关资金数据后，按照储蓄管理条例的有关规定可办理销户。

第十六条白金卡发放对象为能给内蒙古农村信用社提升品牌价值和社会形象的具有高收入、高消费特征的高端客户。

第十七条

代收代付等中间业务集中批量开办的金牛借记卡，持卡人应及时持有效身份证件到柜面或自助机具上办理密码修改后才能使用。

第十八条

金牛借记卡起存金额不限，金牛借记卡可零金额开卡，可随时续存。账户为结算账户，申领时必须预留密码，密码为符合系统规定的6位数字。

第五章账户及交易管理

第十九条

个人金牛借记卡集多储种、多账户、多功能于一体，在ATM、POS等自助设备上使用时，默认为人民币活期存款账户。定期账户支持所有定期业务种类。

第二十条

单位金牛借记卡账户为活期结算账户，不能存取现金。单位金牛借记卡存款必须从其基本账户转账，销户必须为转账销户，销户时单位金牛借记卡资金转入基本账户。

8 第二十一条

金牛借记卡限合法持卡人本人使用，不得转让或转借他人。

第二十二条

金牛借记卡所有交易均须联网实时操作，通过个人密码确认，在持卡人账户中实时记账。

第二十三条

在交易处理过程中发生通讯等故障时，要及时为持卡人查询余额，发现长、短款交易应及时主动与上级管理部门或自治区联社联系，查询查实业务处理结果，保证资金安全。

第二十四条

持卡人凭金牛借记卡和密码可在内蒙古农村信用社营业网点柜面和自动柜员机上办理存取现金、消费结算、转账、查询余额、修改密码等全部或部分业务。

第二十五条持卡人持金牛借记卡和密码可在带有“银联”标识的自动柜员机上跨行办理取现、转账和查询。每卡每日累计取现金额不得超过20000元人民币，转账时应正确输入转入方卡号，并需两次输入转入方卡号确认，跨行只可查询账户余额，不可查询交易明细。

第二十六条持卡人凭富民一卡通、福农卡和密码在营业网点柜面支取授信额度时，需特别说明。支取活期存款账户余额时支取流程同普通金牛借记卡。

第二十七条

有卡存取款时，持卡人无需填制存取款凭证，只需将卡(若存款同时交出现金)交经办员并告知其存取款金额。业务处理完毕存款人需认真核对后签字确认。

第二十八条

无卡存款时，存款人(代理人)应持有效身份证件办理，并在个人内蒙古农村信用社个人储蓄存款凭

9 条上填写银行卡卡号、持卡人姓名、有效证件类型、证件号码、存款金额等要素。业务处理完毕存款人(代理人)需认真核对后签字确认。金牛借记卡不提供柜面和自动取款机无卡取款或转账业务。

第二十九条

持卡人可与发卡机构签订协议,委托发卡机构代理水费、电费、煤气费、电话费，代发工资、低保、劳务费等代收代付中间业务，发卡机构不为持卡人垫付资金。

第三十条旗县级法人机构可委托自治区联社与中国移动、中国联通、中国电信等运营商签订短信通业务通讯费扣划协议，开通短信服务功能。持卡人持有效身份证件和金牛借记卡到开卡机构柜面填写《内蒙古农村信用社特殊业务申请书》开通短信通知服务。

第三十一条持卡人开通电话银行、ATM、网上银行转账及办理无卡自助消费、账户密码重臵等特殊业务，持有效身份证件及有效金牛借记卡到开户网点填写《内蒙古农村信用社特殊业务申请书》办理开通手续。

第三十二条

对同一张借记卡，持卡人如一日内在各种交易渠道连续3次输入交易密码不正确，发卡机构有权按有关规定锁定该账户，持卡人须持本人有效身份证件到内蒙古农村信用社任意营业网点申请解除锁定，方可重新开通账户。

第三十三条同一张借记卡持卡人一日内或连续几日内在各种渠道办理取现、转账及消费交易，其交易速度、频

10 率达到银行卡异常交易监控系统监测值时，自治区联社客服中心负责联系持卡人，经持卡人确认后可对其账户进行临时锁定，确保资金安全。

第三十四条特约商户结算手续费费率参照中国人民银行《银行卡业务管理办法》和“银联”手续费标准执行。

第三十五条持卡人在加入“银联”的特约商户购物消费后要求退货的，应提供原始交易凭证及特约商户认可的其他退货有效单据。商户经办人员在原交易发生的POS终端上刷卡，输入退货金额、原交易日期、交易流水号等要素。持卡人输入密码，无误后打印退货交易凭证，交持卡人签字确认，将凭证回单联及银行卡交持卡人。

第三十六条

持卡人可在宾馆类的特约商户办理预授权交易，发卡机构如果在预授权有效期内没有收到预授权撤销或预授权完成，自交易日起第31日对预授权冻结金额进行解冻。

第三十七条

金牛借记卡系统内资金清算由核心业务系统自动处理，跨行资金由自治区联社和银联进行清算。差错交易按系统内和系统外差错处理有关规定执行。

第三十八条

持卡人在自动柜员机上办理业务时，因机器故障、操作失误或发卡机构发出吞卡指令造成吞卡的，持卡人应在卡被吞后次日起3个工作日内凭本人有效身份证件、交易凭条到自动柜员机所属网点申请领卡。吞卡后第4日，自动柜员机所属营业机构将对被吞卡剪角作废处理。剪角是指沿卡片背面左上角磁条下且与水平不大于45度角方

11 向进行剪角。

第三十九条属于下列情况之一的，各网点可为持卡人办理销户：

(一)持卡人凭本人有效身份证件和密码，交回金牛借记卡，要求取消其金牛借记卡账户。

(二)持卡人办理书面挂失七天后，凭本人有效身份证件或密码，要求结束其账户。

(三)持卡人因死亡、失踪等原因，按照储蓄管理条例的有关规定办理销户。

第四十条持卡人销户可在各网点办理，销户后的卡同时取消该卡所有关联关系。

第四十一条富民一卡通、福农卡的授信机构与开卡机构必须为同一机构。一个客户只能在一个机构申领一张富民一卡通或福农卡，不允许一个客户在多个机构申领富民一卡通或福农卡，也不允许一个客户申领多张富民一卡通或福农卡。

第四十二条

发卡网点不向持卡人寄送对账单。持卡人可到各营业网点申请开通短消息服务功能，及时通过手机短信的方式核实账户变动信息。也可通过内蒙古农村信用社柜台、自助设备(ATM、CDM)、电话银行、网上银行查询账户余额和交易明细。

第四十三条白金卡开卡流程同普通金牛借记卡，开卡后需要与购买的附加服务捆绑登记，记载服务使用时间、次数与卡片受理机构名称，准确掌握、核定服务内容的使用情

12 况。

第四十四条旗县级法人机构可委托自治区联社统一购买白金卡增值服务，由旗县级法人机构自行向客户选择提供。

第四十五条白金卡除具备存取现金、转账结算、购物消费等基本功能外，还包含优先优惠、投资理财、保险保障、白金服务专线等增值服务功能。

第四十六条

金牛借记卡被盗或遗失，持卡人可办理口头或书面挂失;密码遗忘可办理密码挂失。受理挂失必须登记挂失登记簿，以备查询。受理挂失前金牛借记卡已被他人冒用所造成的损失由持卡人负责。

(一)口头挂失。持卡人可凭卡号及密码通过柜面或客服电话96688办理口头挂失，口头挂失有效期为5天，5天后自动解挂。

(二)书面挂失。持卡人申请书面挂失应提供本人有效身份证件和个人密码，到原发卡网点办理。持卡人身份证件遗失的，要求持卡人在挂失申请时填写有关资料，提供其他身份证明，凭密码办理。

(三)持卡人办理书面挂失七日后，持卡人可凭挂失申请书和有效身份证件到原发卡网点换领新卡。

(四)富民一卡通、福农卡挂失时应由持卡人(代理人)办理挂失，挂失七日后必须由持卡人本人办理补发业务。补发新卡后卡号为新卡号，账户信息不变。

(五)持卡人遗忘密码，可提供本人有效身份证件，办

13 理密码挂失及密码重臵。

第四十七条

金牛借记卡挂失后又找到遗失卡，仍想继续使用的，须到挂失网点申请撤销挂失。撤销挂失须凭挂失申请书回执和有效身份证件，发卡网点受理后方可继续使用原卡。经过电话银行(96688)进行口头挂失后5日内，找到遗失的金牛借记卡并急需使用其账户资金时，可到开卡网点进行书面挂失，挂失后进行挂失撤销即可使用原卡。

第四十八条出现下列情况之一的，发卡网点可对金牛借记卡进行止付。

(一)持卡人挂失止付;

(二)法定部门按照法律程序冻结止付。

第六章空白卡、成品卡领用管理

第四十九条

金牛借记卡空白卡应建立专用账户视同重要空白凭证管理。库管员应及时登记《空白卡出入库登记簿》，并入库保管。制卡领用时，要有严格的出库交接手续。

第五十条

各旗县级法人机构根据业务实际，统计辖内预发卡数量，填制《金牛借记卡空白卡片定制需求确认书》，由旗县级法人机构法人签字加盖公章确认后传真至自治区联社电子银行部。

第五十一条自治区联社根据旗县级法人机构报送的卡片需求，制定打卡文件加密传送至制卡厂商制成品卡。成品卡由制卡厂商寄送至各旗县级法人机构。旗县级法人机构接收核对无误后填写《金牛借记卡到货确认函》写明卡种、卡

14 片号段及数量加盖公章后传真至自治区联社进行卡片出库。

第五十二条

旗县级法人机构营业网点向上级机构领取成品卡时需严格履行交接手续。

第五十三条

作废卡、损坏卡各发卡机构要在卡片背面左上角磁条下且与水平不大于45度角方向进行剪角处理，破坏磁条，致其无法使用，并逐张登记。旗县级法人机构将收回的废卡按相关规定销毁。

第七章计息和收费

第五十四条

按照中国人民银行规定利率和计、结息方法计付利息，并依法代扣代缴利息所得税。

第五十五条持卡人在POS机上消费不需支付任何手续费。

第五十六条持卡人在系统内同城跨联社安装的自助设备(ATM、CDM)上取款、金牛借记卡与金牛借记卡转账，不向持卡人收取手续费。持卡人在系统内异地柜面或自助设备上存取款、转账手续费按内蒙古农村信用社通存通兑收费标准收取。

第五十七条

持卡人在区内其他银行布设的自助设备(ATM、CDM)上交易，按中国银联有关规定收取手续费。持卡人在区外其他银行布设的自动柜员机(ATM、CDM)上交易，除了按中国银联有关规定收取手续费外加收《内蒙古农村信用社金融服务收费办法》中规定的异地交易手续费。

第五十八条

各旗县级法人机构应及时将经有关部门

15 审批后的收费项目及收费标准按规定向公众公告。收费项目、收费标准、收费方式发生变动时，旗县级法人机构营业网点应按有关规定将变动内容在相关营业场所公告，自公告之日起10个工作日后生效。持卡人不接受该变动的，可在公告期满次日起20日内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。

第五十九条

金牛借记卡根据卡种不同设臵有效期。

第六十条

卡片出现损坏，持卡人可持有效身份证件及原卡到营业网点申请换领新卡。

第六十条

卡片书面挂失时不收取费用。

第六十一条

持卡人进行交易时产生的手续费用，均由发卡机构在持卡人账户中直接扣除。

第六十二条富民一卡通、福农卡授信期限内的贷款利率，执行授信合约中约定的利率，具体利率在人民银行规定的同期同档次法定基准利率基础上，由各旗县级法人机构自行确定浮动比例。授信期限内合同利率不变。

第六十三条授信额度内贷款的计息，从借款人实际借款日算起，按约定的利率和期限进行计息。既可以实行按月、按季结息，也可以利随本清。

第八章风险管理与责任

第六十四条

营业网点应严格按照《个人存款账户实名制规定》办理开卡及存款业务。对客户提出的不符合实名制规定要求开立金牛借记卡的，应予以拒绝。

16 第六十五条

营业网点应遵守服务规范，认真做好客户业务受理及日常服务，发现假冒卡、伪卡、或被盗卡以及其他有可能构成严重风险的情况，应及时没收并报告。

第六十六条

发卡网点应妥善保管金牛借记卡的客户资料，不得擅自外泄或对外提供(法律法规另有规定除外)，严格保障客户的资料安全。

第六十七条各发卡机构要采取积极措施，维护网络稳定，当卡交易发生网络故障交易不成功时，受理机构不得反复刷卡，避免造成资金风险。

第六十八条

在发展特约商户时，各旗县级联社要将相关情况以文字形式上报至自治区联社核准，并对特约商户POS操作人员进行相关业务培训考核合格后才可开展收单业务，以保证客户资金安全。

第六十九条

因网络故障、操作失误等原因造成持卡人卡账面余额大于实际余额时，经办机构要及时向发卡机构、自治区联社发出紧急止付申请，共同采取有效措施，积极组织追款。必要时可以通过司法机关诉讼程序追偿。

第九章附则

第七十条

本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社理事会制定、解释，社员大会批准、修改。

第七十一条

本办法自下发之日起执行，原《内蒙古农村信用社金牛卡业务管理办法》废止。

第四篇：内蒙古农村信用社自助设备运营(ATM)操作管理办法

内蒙古农村信用社自助设备运营操作规程(征求意见稿)

第一章总则

第一条为规范内蒙古农村信用社自助设备运营管理，依据《内蒙古农村信用社自助银行管理办法》、《内蒙古农村信用社现金出纳制度》、《内蒙古农村信用社安全保卫工作制度》等相关制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程适用范围包括：归属于内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)管理的农村信用合作社(以下简称单一法人信用社)、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社(以下简称县级联社)、农村合作银行(以下简称农合行)、农村商业银行(以下简称农商行)。

第三条自助设备运营操作规程包括离行式和依附式自助银行运营操作规程、自助设备清机、加钞规程、吞没卡处理规程和错账查账处理规程。

第二章离行式自助银行运营操作规程

第四条单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立离行式自助银行，必须设立电子银行业务主管部门，负责本机构离行式自助银行的日常运营管理。

一、运营管理基本规定

(一)自助设备钥匙和密码管理

1、离行式自助银行设备保险箱的钥匙和密码，严格实行“双套制”、“分管制”。钥匙与密码分管，工作用钥匙、密码与备用钥匙、密码分管。钥匙和密码坚持纵向交接，不得交叉使用。保管、交接都必须填写《印章及重要物品保管、使用、交接登记簿》，按照每台设备每种物品分别登记。《印章及重要物品保管、使用、交接登记簿》由设立机构电子银行业务主管部门负责人保管。

2、工作用钥匙管理与使用

(1)工作用钥匙应入专用保险柜保管，保险柜的钥匙和密码必须分人保管。工作用钥匙保管人员相对固定，不能随便更换，且不得由加钞员担任。

(2)工作用钥匙由加钞员用时领取，用后交还，非工作时间任何人禁止将工作用钥匙带出工作场所。

(3)工作用钥匙领取和交还须及时登记《自助设备工作用钥匙交接登记簿》。 (4)《自助设备工作用钥匙交接登记簿》由钥匙保管人员保管。

3、自助设备密码使用

(1)自助设备密码由专人负责保管，不得遗忘。

(2)密码保管员在使用自助设备密码时，应避开其他人员，严禁泄露密码。 (3)每次加钞、清机或维护工作完毕后，必须打乱自助设备密码。

(4)自助设备密码每半年至少更换一次，密码保管员负责设置密码，在设置密码过程中必须打开保险箱门，在至少3次开锁，并验证保险箱密码正确设置之前，严禁关闭保险箱门，密码保管员必须熟记密码。

(5)如密码保管员变动，须立即更换密码。

(6)每次更换密码须登记，并重新办理备用密码封存手续。

4、备用钥匙和备用密码保管与使用

(1)自助设备的备用钥匙由设立机构电子银行业务主管部门负责人和设立机构分管领导双人封存，骑缝处填写封存日期并双人签章后，分别放入保险柜保管，保险柜的钥匙和密码必须分人保管。

(2)自助设备的备用密码由密码保管员封存，由设立机构电子银行业务主管部门负责人和设立机构分管领导双人监封，骑缝处填写封存日期并三人签章后，分别放入保险柜保管，保险柜的钥匙和密码必须分人保管。密码封存须使用不透明信封。

(3)遇工作用钥匙丢失、密码遗忘等紧急情况需启用备用钥匙和备用密码，须经设立机构理事长(董事长)审批，并做好启用登记。

5、自助设备钥匙丢失必须查明原因，追究责任，由设立机构科技信息部门负责联系设备厂商立即更换锁具，并由设立机构安全保卫部门负责监督钥匙更换过程，并做更换登记。更换自助设备钥匙后，重新封存新锁的备用钥匙。

6、自助设备钥匙和密码的管理，由设立机构电子银行业务主管部门负责人每周一次进行检查，设立机构分管领导每月一查。每次检查后登记《查库登记簿》。

(二)自助设备清机加钞管理

1、对涉及现金收付的各类离行式自助设备每周至少清机一次，根据钞箱余额情况、客户错账投诉等业务需要可随时清机。

2、自助设备钞箱中的现金数量，要按业务量大小合理确定。

(1)设立机构电子银行业务主管部门业务监控人员负责根据上一同期自助设备日均交易量、上月日均交易量，编制《自助设备加钞限额表》，核定每台设备取款钞箱余额下限和加钞上限。余额下限≈日均交易量×2，加钞上限≤日均交易量×7，且加钞上限≤该台自助设备钞箱最大容量。低于“余额下限”应安排次日加钞，每次加钞数额不高于“加钞上限”。特定时期，例如代发工资户发薪时间、商场促销活动期间、长假期间等，可按业务需要调整限额。 (2)《自助设备加钞限额表》每月核定，由设立机构电子银行业务主管部门负责人负责审定，并负责每月一次对设备加钞限额的执行情况进行检查，每次检查后登记《查库登记簿》。 (3)设立机构电子银行业务主管部门业务监控人员不得由加钞人员担任。

3、自助设备清机加钞时必须双人一组，一人负责从工作用钥匙保管员处领用设备保险箱工作用钥匙(以下简称“A岗人员”，下同)，一人负责掌握设备保险箱密码(以下简称“B岗人员”，下同)。B岗人员应相对固定，设立机构电子银行业务主管部门监督各组A岗人员进行轮换的情况，以防范风险。A、B岗人员不得交叉轮换。

4、自助取款设备所有现场清机加钞操作必须采用更换备用钞箱的方式完成。每台自助取款设备必须配备相应备用钞箱。备用钞箱由设立机构为电子银行业务主管部门指定的核算机构负责管理，按钞箱所属设备品牌对钞箱进行编号。钞箱钥匙由核算机构出纳人员管理，按所属钞箱进行编号，日终入保险柜妥善保管，加钞员不得以任何理由接触钞箱钥匙。

5、自助存款设备的清机，采用在清机现场将设备存款钞箱内的现金取出放入专用款箱的方式完成。清机现场不清点现金，现金放入专用款箱后，由加钞员双人上双锁。专用款箱配2套锁。

(三)自助设备现金及账务管理

1、自助设备现金的领用、上缴、保管均按内蒙古农村信用社现金出纳基本制度执行。自助设备现金的装入、取出及清点等工作实行专人负责、双人操作。

2、设立机构的电子银行业务主管部门应在其指定核算机构预留一套领取现金的印鉴。预留印鉴为“离行式自助银行业务专用章”，印章由设立机构电子银行业务主管部门专人保管，按照业务用章管理有关要求做好使用登记，电子银行业务主管部门负责人每周检查一次，每次检查后登记《查库登记簿》。指定核算机构须对每台自助设备建立《自助设备现金管理登记簿》，对于存取款一体机须分取款钞箱和存款钞箱分设登记簿。

3、自助取款设备备付现钞必须是无破损、无断裂、无透明纸粘贴、无褶皱及卷角等7—8成新的人民币或外币现钞。禁止使用原封新钞和潮湿的现钞。自助取款设备备付现钞在装机前，须经有识别假币功能的点钞机及人工反假、过数。

4、自助设备的长短款处理须符合内蒙古农村信用社会计出纳差错与错账处理的有关规定。发生错账，应逐笔登记、查询核实后再作记账处理;对异地卡、他行卡的错账，按照报批程序处理，经批准后，挂账超过半年的错账可记入营业外收入或营业外支出。

5、自助设备现金、账务管理及各项登记簿的检查执行内蒙古农村信用社会计检查有关规定。 (1)自助设备库存现金查库方式：采用非现场查库方式，即不需要查库人员到自助设备布放实地开机、开箱整点现金，而是采用由查库人员监督出纳人员办理现金装箱、封箱后，交加钞人员去取回尾箱，查库人员监督出纳人员清点尾箱的方式进行。

(2)自助设备库存现金查库周期：离行式自助设备库存现金，由设立机构为电子银行业务主管部门指定的核算机构负责人每周检查一次，设立机构会计部门每月检查一次，设立机构分管领导每季检查一次。

(四)其他相关规定

1、自助设备流水打印纸卷保管

(1)自助设备的流水打印纸卷，视同重要凭证，由设立机构为电子银行业务主管部门指定的核算机构专人妥善保管，并登记《自助设备流水纸保管登记簿》，随时备查。

(2)自助设备流水打印纸卷保管期限为2年，2年后按照会计档案管理办法相关规定销毁。

2、自助设备吞没卡处理

自助设备的吞没卡，由加钞员负责取出后，登记《自助设备吞卡交接登记簿》，交接给设立机构为电子银行业务主管部门指定的核算机构负责人，由核算机构负责人指定柜员完成吞没卡领卡等处理。

二、自助取款设备清机、加钞流程

(一)清机加钞申请及审批

1、每日17:00前，设立机构为电子银行业务主管部门指定的核算机构的柜员选择柜员轧账交易，打印自助取款设备轧账单，并将其提供给设立机构的电子银行业务主管部门。

2、设立机构电子银行业务主管部门业务监控人员负责编制次日清机加钞申请，按自助设备编号填写《自助设备现金领用审批单》。编制加钞申请的依据： (1)设备钞箱余额及《自助设备加钞限额表》; (2)离行式自助设备每周至少清机一次的规定; (3)客户投诉情况。

3、加钞申请审批及加钞预约

设立机构电子银行业务主管部门负责人根据加钞申请审核《自助设备现金领用审批单》，无误后签字，并加盖“离行式自助银行业务专用章”。经审批后，业务监控人员预约次日押运车辆和次日领用现金数额。

4、加钞准备工作(加钞当日)

(1) A 岗加钞员负责领用《自助设备现金领用审批单》;

(2) A 岗加钞员从自助设备钥匙保管员处办理钥匙领用手续，填写《自助设备工作用钥匙交接登记簿》，领取当日加钞所需设备钥匙，并妥善保管。

(3)B岗人员负责备齐业务测试卡，及设备维护所需流水打印纸、客户凭条、打印机色带等耗材。

(二)现金出库

1、核对印鉴

核算机构会计人员收到设立机构电子银行业务主管部门交来的一式三联《自助设备现金领用审批单》，审核加钞日期、设备编号、设备类型、审批单编号、加钞金额等要素是否填写齐全，金额大小写是否一致，领款人是否与加钞员一致后加盖个人名章。

2、划款记账和出库配钞大库出纳人员根据《自助设备现金领用审批单》及《现金调拨单》金额办理出库手续，清点等额现金。

出纳人员根据《自助设备现金领用审批单》备注栏具体配钞要求，逐个对自助设备钞箱按金额、券别进行配钞。配款装箱过程须在全方位监控下进行。一人清点、一人复核，将款项正确放入自助设备备用钞箱，再次根据《自助设备现金领用审批单》要求核对钞箱类别、加钞金额。无误后，双人共同锁箱。

3、钞箱交接

封箱完毕后，在核算机构负责人监督下，出纳人员与加钞员办理款箱交接，钞箱数量、封箱情况当面核对，无误后，登记《款箱交接登记簿》，出纳人员、加钞员、核算机构负责人分别在交接人、接交人、监交人栏签字。

(三)清机、加钞操作

1、到达加钞地点

(1)设立机构电子银行业务主管部门业务监控人员对押运车辆、押运人员的合法性进行检查后，将当日加钞线路交押运人员，并目视加钞员在押运人员护卫下进入运钞车，前往指定加钞地点。

(2)运钞车到达加钞地点后，押运人员先下车，加钞员携带事先根据《自助设备现金领用审批单》准备好的钞箱后下车。

(3)在押运人员清场后，加钞员按照同品牌同型号设备操作手册，进行清机、加钞操作。

2、清机、加钞操作

(1)加钞员打开自助设备电子柜将自助设备从工作状态转换到维护状态。 (2)加钞员按系统提示进行上周期交易的结账，打印《设备汇总表》。

(3)加钞员将上周期设备流水纸撕下，在流水纸上注明设备编号、清机时间;重新安装好流水打印纸。

(4)加钞员查看是否有吞卡，若有，则将吞卡取出。

(5)A岗加钞员打开自助设备保险箱钥匙锁，B岗加钞员打开密码锁。

(6)加钞员双人将废钞箱内所有现金装入专用信封(专用信封须事先贴好双面胶)，密封。在信封上注明设备编号并双人签字。 (7)加钞员取出设备内原有钞箱。

(8)加钞员登记《自助设备尾箱上缴单》，记录设备编号、钞箱编号、是否有废钞信封等。

3、加钞操作

(1)加钞员将新钞箱插入指定位置，推放到位，关闭保险柜，打乱密码。

(2)加钞员进入系统配钞界面，按系统提示输入各钞箱券别、张数、金额，完成配钞操作，打印《设备汇总表》。(注：用皮筋将先后两次打印的《设备汇总表》与撕下的上周期设备流水纸卷绑在一起)。

(3)加钞员拨打核算机构指定电话，将设备编号、本次加钞金额告知前台操作柜员。

4、核心业务系统现金上缴、领入操作

(1)前台操作柜员接到现场加钞员的电话后，问清自助设备编号、本次加钞金额，在《清机加钞电话接听登记簿》记录电话接听“具体时间”、“设备编号”、“本次加钞金额”等项。 (2)前台操作柜员选择“尾箱查询”交易，查询该台自助设备钞箱的时点余额，并在《清机加钞电话接听登记簿》上“核心业务系统时点余额”栏登记金额。

(3)前台操作柜员选择“自助设备清机/加钞”交易，根据提示对自助设备清机前余额进行上缴清零，打印复式记账凭证。

(4)前台操作柜员登记《自助设备现金管理登记簿》记录现金上缴、领入金额及日期。

5、加钞现场后续工作 (1)加钞员按系统提示进行设备硬件自检，并检查凭条纸、流水纸、打印色带的使用情况，以确保设备正常对外营业。将自助设备从维护状态转换到工作状态，关闭自助设备电子柜。 (2)加钞员用业务测试卡做一笔取款交易，确认设备运行正常，钞箱放置正确。

(3)加钞员携带替换下来的钞箱、废钞信封等，随运钞车返回核算机构(或前往下一个清机加钞点)。

(四)上缴尾箱

1、接交尾箱及废钞信封

核算机构出纳人员接到加钞员交回的尾箱、废钞信封，清点钞箱数量、核对钞箱号、检查钞箱锁是否完好无损，无误后在加钞员的《自助设备尾箱上缴单》上签收，并将第二联留存。

2、清点尾箱

核算机构出纳人员双人开启保险柜，取出钞箱钥匙，在监控器下开启钞箱，取出现金。出纳人员双人清点钞箱及废钞，清点过程须在全方位监控器下进行。钞箱钥匙或挂锁用完后及时放回保险柜。

3、核对并记账

(1)出纳人员根据《自助设备尾箱上缴单》，核对单台自助设备所属钞箱实物现金与废钞之和与《清机加钞电话接听登记簿》记录的“核心业务系统时点金额”是否一致。如一致，填制一式两联《现金缴款单》，加盖现讫章及个人名章，第一联交会计记账。

(2)对于出纳长短款交易应及时查明原因，对于实在短时间内无法查明原因的要登记《长短款登记簿》。

4、缴回流水纸卷

加钞员将本次清机带回的上周期设备流水纸卷及清机加钞打印的2张《设备汇总单》一并交核算机构自助设备流水纸卷保管员。核算机构自助设备流水纸卷保管员登记《自助设备流水纸保管登记簿》，妥善保管流水纸卷。

5、日末处理

自助设备在核心业务系统中按柜员管理，各营业机构要指定专人管理在日终结账时进行轧账、汇总、装订。

(五)清机加钞收尾工作

1、交还钥匙

A岗加钞员将设备钥匙交还钥匙保管员，办理钥匙交还登记，填写《自助设备工作用钥匙交接登记簿》。

2、上缴凭证

加钞员将《自助设备现金领用审批单》、《自助设备尾箱上缴单》(第一联)交业务监控人员，专夹保管，每月装订。

3、处理吞卡

加钞员填写《自助设备吞卡交接登记簿》，将自助设备吞卡交接给核算机构负责人。自助设备终端吞卡时应打印凭证，并载明该卡暂由信用社(银行)保存，凭证不作为持卡人领卡的凭据。本机构应在自助设备上明示客户服务电话，并对持卡人的吞卡查询及时处理和回复。

三、离行式自助存款设备清机流程

(一)清机计划编制及审批

1、每日17:00前，设立机构为电子银行业务主管部门指定的核算机构的柜员选择柜员轧账交易，打印自助存款设备轧账单，并将其提供给设立机构的电子银行业务主管部门。

2、设立机构电子银行业务主管部门业务监控人员负责编制次日清机计划，填写《自助存款设备清机计划登记簿》，编制依据： (1)设备钞箱余额; (2)离行式自助设备每周至少清机一次的规定; (3)客户投诉情况;

(4)离行式自助银行内的自助取款设备需要清机、加钞时，将自助银行内的存款机或存取款一体机一并列入次日清机计划。

3、清机计划审批

设立机构电子银行业务主管部门负责人负责审批《自助存款设备清机计划登记簿》，并加盖“离行式自助银行业务专用章”。

4、清机准备工作

(1) A 岗加钞员根据《自助存款设备清机计划登记簿》从自助设备钥匙保管员处办理钥匙领用手续，填写《自助设备工作用钥匙交接登记簿》，领取当日清机所需设备钥匙，并妥善保管。

(2) A 岗加钞员根据当日自助存款设备清机台数，准备自助存款机清机专用款箱，每个款箱配2套锁及钥匙，A岗、B岗人员各持一套。

(3)B岗人员负责备齐业务测试卡及设备维护所需流水打印纸、客户凭条、打印机色带等耗材。

(二)清机操作

在押运人员清场后，加钞员按照同品牌同型号设备操作手册，进行清机操作。

1、打开自助设备电子柜将自助设备从工作状态转换到维护状态。

2、按系统提示进行上周期交易的结账，打印《设备汇总表》。

3、将上周期设备流水纸撕下，在流水纸上注明设备编号、清机时间，用皮筋与《设备汇总表》绑在一起;重新安装好流水打印纸。

4、查看是否有吞卡，若有，则将吞卡取出。

5、A岗加钞员打开自助设备保险箱钥匙锁，B岗加钞员打开密码锁。

6、取出存款钞箱，打开钞箱，在监控系统下，将钞箱内现金全部取出，放入专用款箱，双人上锁。

7、将钞箱插回指定位置，推放到位，关闭保险柜，打乱密码。

8、加钞员登记《自助设备尾箱上缴单》，记录设备编号、款箱编号。

9、加钞员拨打核算机构指定电话，将设备编号告知前台操作柜员，并告知是自助存款设备。

(三)核心业务系统现金上缴操作

1、前台操作柜员接到现场加钞员的电话后，问清自助存款设备编号，在《清机加钞电话接听登记簿》记录电话接听“具体时间”、“设备编号”等项。

(2)前台操作柜员选择“尾箱查询”交易，查询该台自助设备钞箱的时点余额，并在《清机加钞电话接听登记簿》上“核心业务系统时点余额”栏登记金额。

(3)前台操作柜员选择“自助设备清机/加钞”交易，根据提示对自助设备清机前余额进行上缴清零，打印复式记账凭证。

(4)前台操作柜员登记《自助设备现金管理登记簿》记录现金上缴、领入金额及日期。

(四)清机现场后续工作

1、加钞员按系统提示进行设备硬件自检，并检查凭条纸、流水纸、打印色带的使用情况，以确保设备正常对外营业。将自助设备从维护状态转换到工作状态，关闭自助设备电子柜。

2、加钞员用业务测试卡做一笔存款交易，确认设备运行正常。

3、加钞员携带款箱、吞卡、设备流水纸等，随运钞车返回核算机构(或前往下一个清机点)。

(五)上缴尾箱

1、接交尾箱及清点

核算机构出纳人员接到加钞员交回的专用款箱，由加钞员双人当面开启款箱，出纳人员双人取出并清点款项，将款项数额及券别记录在加钞员的《自助设备尾箱上缴登记表》“备注”栏，双方签收确认。已清空的专用款箱交还加钞员。尾箱交接及现金清点过程须在全方位监控下进行。

2、核对并记账 (1)出纳人员根据《自助设备尾箱上缴登记表》，核对单台自助设备所属钞箱实物现金与《清机加钞电话接听登记簿》记录的“核心业务系统时点金额”是否一致。如一致，填制一式两联《现金缴款单》，加盖现讫章及个人名章，第一联交会计记账。

(2)对于出纳长短款交易应及时查明原因，对于实在短时间内无法查明原因的要登记《长短款登记簿》。

3、缴回流水纸卷

加钞员将本次清机带回的上周期设备流水纸卷及清机加钞打印的《设备汇总单》一并交核算机构自助设备流水纸卷保管员。核算机构自助设备流水纸卷保管员登记《自助设备流水纸保管登记簿》，妥善保管流水纸卷。

4、日末处理

自助设备在核心业务系统中按柜员管理，各营业机构要指定专人管理在日终结账时进行轧账、汇总、装订。

(六)清机收尾工作

1、A岗加钞员将设备钥匙交还钥匙保管员，办理钥匙交还登记，填写《自助设备工作用钥匙交接登记簿》。

2、A岗加钞员将专用款箱、二套锁及钥匙交还款项保管员。

3、B岗加钞员将《自助设备尾箱上缴单》(第一联)交设立机构电子银行业务主管部门业务监控人员，专夹保管。

第三章依附式自助银行运营操作规程

第五条单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立依附式自助银行，由依附的营业机构负责自助银行的日常运营管理。

一、运营管理基本规定

1、依附式自助设备保险箱的钥匙和密码保管要求参照离行式自助银行钥匙和密码管理规定执行。自助设备现金管理及账务管理的具体要求须参照离行式自助银行现金及账务管理的规定执行。

2、自助设备清机加钞管理

(1)对涉及现金收付的各类依附式自助设备每周至少清机二次，根据钞箱余额情况、客户错账投诉等业务需要可随时清机。

(2)依附式自助取款设备所有现场清机、加钞操作必须采用更换备用钞箱的方式完成。每台依附式自助取款设备必须配备相应备用钞箱。

二、自助取款设备清机、加钞流程

1、现金出库

柜面操作人员每日选择“尾箱查询”交易，查看本网点依附式自助取款设备的钞箱余额。根据钞箱余额、每周至少清机二次的规定以及客户投诉情况，确定当日是否需要加钞。经本网点负责人审核后，交本网点出纳人员办理现金出库。出纳人员与柜面操作人员在监控下双人清点、填装钞箱，出纳人员将钞箱加锁后，交柜面操作人员(双人)。柜面操作人员(A岗)办理工作用钥匙领用手续，从网点负责人处领用自助设备工作用钥匙。

2、清机、加钞柜面操作人员(双人)在保安人员护卫下携带钞箱出柜台，前往加钞点，在保安人员清场后，进行清机加钞操作。具体操作流程参照离行式自助取款设备清机加钞流程执行。加钞过程中，电话通知柜台内操作人员办理自助设备现金上缴、领入。此交易通过核心系统现金调剂交易实现。

3、尾箱清点入库

操作人员在保安人员护卫下携带尾箱、废钞等回到柜台内，出纳人员与柜面操作人员双人清点尾箱，办理现金入库。清点过程若发现现金不符，需报告网点负责人，查找原因。当日无法解决的，应计入出纳长短款，并登记《长短款登记簿》。操作人员(A岗)办理工作用钥匙交还手续。

三、自助存款设备清机流程

1、制定清机计划与清机

柜面操作人员每日选择尾箱余额查询交易，查看本网点依附式自助存款设备钞箱余额。根据钞箱余额、每周至少清机二次的规定以及客户投诉情况，确定当日是否需要清机。网点负责人统一清机后，柜面操作人员(A岗)办理工作用钥匙领用手续，双人在保安人员护卫下携带空款箱出柜台，前往清机点，在保安人员清场后，进行清机操作。具体操作流程参照离行式自助存款设备清机加钞流程执行。加钞过程中，电话通知柜台内操作人员办理自助设备现金上缴。

2、尾箱清点入库

具体操作同依附式自主取款设备尾箱清点入库。

第四章自助设备吞没卡处理规程

第六条自助设备吞卡是由持卡人操作不当、设备异常、发卡行指令等原因造成。自助设备终端吞卡时应打印凭证，并载明该卡暂由该自助银行设立机构保存，凭证不作为持卡人领卡的凭据。设立机构应在自助设备上明示本机构服务电话，并对持卡人的吞卡查询及时处理与回复。

一、取吞卡

1、加钞员每次清机加钞和维护时应一并将吞没卡取出，接到持卡人被吞卡的投诉时，应及时派双人将卡取回。

2、取吞卡开启设备上柜后，不得触摸其他机器部件，以免损坏其他设备。

3、取出吞卡后应及时清点，确认没有漏卡，关上上柜，并将吞卡带回交给吞卡处理人员，并在《吞卡登记簿》上进行登记。

4、核算机构负责人登记《自助设备吞卡交接登记簿》。

二、吞卡领取

对于从自助设备取回的吞卡，要及时向持卡人发放。持卡人可在吞卡后10个工作日内，持本人有效身份证件(以下简称身份证件)及其他可以证明为卡片持有者的材料到网点办理领卡手续;当委托他人代领时，还需持代领人身份证件及授权委托书。经办人员在核对相关资料无误，且满足以下条件之一的，领卡人签名登记后领取卡片。

1、持卡人身份证件上的姓名与所领卡片正面字母(拼音)或背面签名一致;

2、持卡人身份证件及所领卡片通过交易密码验证;

3、能确认所领卡片持卡人身份的其他法律认可的方式;

4、若持卡人忘记了密码，又不符合本条第(1)款，须请持卡人等待，由自治区联社电子银行部通过中国银联向发卡行进行认证，待发卡行回函后方可办理领卡手续(时间长短由发卡行回函时间决定);

5、因发卡行指令而被吞的卡，一律不予返还。

三、超期未领卡处理 (1)对在吞卡后次日起20个工作日内无人认领的卡片，营业网点须将卡片剪角处理，一律剪去卡片的右上角并剪到磁条部位1厘米以上，或打孔作废。并填写《自助设备吞卡上交登记表》一式两份，一份连同废卡由库柜员统一交给设立机构会计部门，另一份留存备查。 (2)会计部门收到上交的吞没卡片后，视同待销毁重要凭证管理。

(3)各营业网点对吞没卡的所有相关资料应妥善保管二年并承担被吞卡片因保管不当所造成的风险及资金损失的责任。

第五章错账查账处理

第七条发生长短款要进行错账查找和调账处理。

一、长短款处理

根据《长短款登记簿》内容在核心业务系统中进行账务处理。

二、错账查找

(1)将自助设备流水账与卡业务会计流水账勾对，看是否有漏记、错记记录或回钞记录。 (2)查找上一周期或本周期会计账簿，看是否有记账错误。 (3)将《长短款登记簿》、《需复核交易登记簿》的记录与自助设备流水账核对，鉴定是否有出钞错误。

(4)对于通过上述方法找出记账未吐钞、现金未领取、吐钞未记账等情况，将自助设备流水账和会计账簿相应部分复印。

三、调账处理

自助设备业务对账及调账处理，分为跨行业务和本行业务分别处理。跨行业务处理需通过内蒙古农村信用社电子银行业务主管部门核心对账程序完成，各金牛卡成员单位接到调账通知后，营业网点和营业部要分别对客户账及头寸户账务进行调整，并将盖有电子银行业务主管部门签章的通知及明细表作为调账和授权依据，作为附件装订传票中。

1、长款处理 (1)卡账务处理

根据《长短款登记簿》进行账务处理。卡错账经审核确认后进行调账。 (2)他行卡账务处理

应在3日内向电子银行业务主管部门(或清算中心)发出查询，接到发回的差错通知，及时进行账务处理。

2、短款处理

(1)本机构卡账务处理：及时与客户取得联系，要求客户退回多余款项。进入“隔日冲正”交易进行调账处理。

(2)他行卡账务处理。应在3日内向会计部门(或清算中心)发出查询，接到会计部门发回的差错通知，打印《差错通知登记簿》，及时进行账务处理。

第六章附则

第八条

本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社理事会制定、解释，社员大会批准、修改。第九条

本办法自下发之日起执行。

第五篇：内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行）

(2006年9月25日印发)

第一章总则

第一条为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制

度》，制定本规程。

第二条本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操

作程序的基本依据。

第三条本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗 (县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。

第二章基本程序

第四条办理贷款业务的基本流程：

客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签订合同发放贷款贷款发放后的管理

贷款收回。

(一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。 (二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直

接办理。

(四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。

第五条办理贷款业务各环节的时间要求。

短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理

到审议不超过7个工作日。第三章贷款业务申请与受理第六条与客户建立信贷关系。

对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订

《建立信贷关系协议书》。

自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、

资产证明。

法人、其他经济组织客户应提供下列资料： (一)注册登记或批准成立的有关文件复印件，会(审)计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专

营证件。

(二)客户经济或财务状况资料。

(三)企(事)业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件。

(四)法定代表人身份证明。

(五)开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡。

第七条客户信用等级评定。

对自然人客户，除农户按照《农户小额信用贷款管理办法》进行资信等级评定外，其他自然人的信用等级评定另行规定。对法人客户，农信社可依据《内蒙古自治区农村信用社企业客户信用等级评定办法》进行信用等级的评定。

第八条客户申请借款。客户应以书面形式向客户部门(岗)提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、

用途、担保方式、还款来源等。

第九条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。

(一)个人客户需提供的资料：

1、个人身份有效证明;

2、个人及家庭成员收入、有效资产证明;

3、客户提供的抵 (质) 押物产权证明，客户及家庭成员同意抵

(质)押的证明;

4、需要提供的其他资料。 (二)法人客户需提供的资料：

1、法定代表人或授权委托人身份证明。

2、客户经过年检的法人营业执照、特殊行业生产经营许可证或企业资

质等级证书。

3、合资、合作的合同或协议及验资证明。

4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。

5、公司制企业法人的公司章程;董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本;若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业的，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明;股东大会关于利润分

配的决议。

6、客户前两个的财务报表(经会计师事务所审计)及近期财

务报表。

7、本及最近月份存借款及对外担保情况;

8、现金流量预测及营运计划。

9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料

复印件。

10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进

度及营运计划。

11、中长期贷款项目的可行性研究报告。

12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人(授权委托人)签字式样。

13、需提供的其他资料(如海关等部门出具的相关文件等)。

(三)担保人需提供的资料：

1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意

保证意见书》、财务报告等。

2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的

抵押函等。

3、质押人提供的资料：身份证明，质押物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意质押意见书》等。第十条客户部门(岗)对客户提交的相关资料进行登记。

第四章贷款的调查

第十一条客户部门(岗)是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。

调查的主要内容：

(一)客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原

件是否相符。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居民身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续，是否被吊销、注

销，内容是否发生变更等;

2、查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明、签章是否真实、有

效;

3、查验客户借款申请书的内容是否真实、齐全、完整;

4、查验客户在农信社开立帐户情况。 (二)调查客户资信及品行状况。

1、查询人民银行企业(个人)征信系统。了解客户信用总量在各金融机构的分布，准确掌握客户有无不良记录;

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保

是否超出客户的承受能力等;

3、了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

(三)对企(事)业法人、其他经济组织客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析;

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市

场前景等情况;

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性;

4、分析还款来源和还款时间的可能性;

(四)对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

1、对抵(质)押物的调查。看抵(质)押物是否符合《担保法》和有关法律、法规规定，抵(质)押物的价值评估及认定是否合理，抵(质)押物的权属是否有效，共有人是否同意抵(质)押，抵(质)押物是否易于保管和变现，抵(质)押物是否足值等;

2、对保证人的调查与分析。看保证人是否具有保证资格和代偿能力，保证人的代偿意愿是否真实，保证人与借款人之间的关系，保证

的法律分析等。 (五)对自然人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有偿还贷款本息的能力;提供担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十二条对中长期项目贷款由有权审批单位按规定程序和要求组织评估或委托有资质的专业评估机构进行评估，形成评估报告提交信

贷审查。

第十三条撰写贷款调查报告。调查人员必须撰写调查报告。主要

内容为：

(一)客户基本情况及主体资格;

(二)客户的资信情况;

(三)客户的财务状况、经营效益及市场分析;

(四)担保情况和贷款风险评价;

(五)贷款的综合效益分析;

(六)结论。是否同意办理此项信贷业务;对申请贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性的条款等提出初步

意见。

第十四条调查经办人和调查主责任人根据调查情况填制制式《贷款调查表》。并根据客户贷款资料填制《客户信贷资料交接清单》，

移送信贷管理部门审查。第五章贷款的审查

第十五条信贷管理部门(岗)负责对客户部门(岗)移交的客户贷款资料

进行审查。重点审查以下内容：

(一)基本要素审查：客户及担保人有关资料是否齐备;贷款调查资料

是否齐全。 (二)主体资格审查：客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定;客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰;客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。 (三)合法、合规性审查：贷款用途是否合法合规，是否符合国家有关政策;贷款用途、期限、方式、利率等是否符合全区农信社信贷管理有关规定;客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本总额规

定的监管比例。

(四)信贷风险审查：审查客户信用等级及授信额度;分析、揭示客户的信用风险、财务风险、市场风险及经营管理风险等;审查保证人的保证能力和代偿债务的可能性;审查抵(质)押物是否足值和变现的可

能性。

第十六条撰写审查报告。主要内容为：

(一)客户基本情况，项目背景及可行性，客户资信情况; (二)客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价;

(三)贷款风险评价和防范规避风险措施;

(四)审查结论。提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和有关限制性条款等。第十七条填制《贷款审查表》，贷款审查经办人和主责任人在审查表上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。第十八条信贷管理部门(岗)对客户部门(岗)或分支机构移送的贷款资料不齐全、调查内容不完整的，可要求客户部门或分支机构补充、完善;对不合法合规，不符合国家产业政策、信贷政策的，将材料退回客户部门或分支机构，并做好记录。

第六章贷款的审议与审批第十九条贷审会办公室(贷审组)收到信贷管理部门(岗)移交的贷款审查资料后，应及时登记，对资料完整性进行审核，并及时提交贷审会

(贷审组)议决。

第二十条根据信贷审查委员会工作规则，在贷审会(贷审组)主任委员或授权副主任委员(组长)主持下，对贷款事项进行审议。

审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度的有关规定;客户的第一还款来源是否充足可靠;贷款的担保措施是否到位;贷款的风险和防范措施是否完善;根据贷款特点，需审议的其他内容。

第二十一条贷审会办公室(贷审组)负责对审议过程进行记录，根据贷审会记录和表决结果，形成会议纪要。会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。

根据会议纪要填制贷审会(贷审组)审议表，一并报主持会议的贷审会(贷审组)主任委员或副主任委员(组长)签署。

第二十二条对权限范围内的贷款，由有权审批人直接在贷款审批表上

签批。

对超权限贷款，分支机构的上报法人机构，由有权审批人审批;法人机构的经贷审会审议，主任委员签署意见后，交法人机构主任(行长)审定后，按照《内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法》向自治区联社信贷管理委员会咨询后，由法人机构的有权

审批人审批实施。第七章签订合同第二十三条所有贷款业务都必须签订统一制式的信贷合同，主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。

客户部门(岗)是对外签订贷款合同的经办部门。信贷合同必须经有权授权人或授权签批人签署后才能生效。

第二十四条信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。第二十五条信贷合同的填写和签章应符合下列要求：

(一)合同必须采用钢笔(碳素笔)书写或打印，内容填制必须完整，不

得涂改;

(二)相关条款应与贷款业务审批的内容一致;

(三)客户部门(岗)必须当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订

的合同真实、有效。

第二十六条客户部门(岗)完成合同填制后，交有权签字人签章，并送信贷管理部门(岗)审查。审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当;合同填制的内容是否符合要求;客户、担保人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。

信贷管理部门(岗)审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部门(岗)。客户部门(岗)对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。并把统一编制的信贷合同号填入信贷

合同。

第二十七条客户部门(岗)应区别不同担保方式，要求客户、抵

押人或质押人办理以下事宜： (一)已抵押担保的要到相关有权登记部门办理抵押登记手续，并将他

项权证登记入库保管;

(二)以存单、国债、债券等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登

记管理部门办理登记手续;

(三)动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签

章办理质物交接手续。第八章贷款的发放

第二十八条农信社应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放

手续。

第二十九条客户部门(岗)应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制一式五联的借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求： (一)填制的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致，借款日期应在借款合同生效时间之后; (二)借款凭证的大小写金额必须相符;分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额; (三)借款凭证与借款合同的签章必须一致。

第三十条客户部门(岗)将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复(或复印件)送交会计部门办理账务处理。

第三十一条会计部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处理手续。

第九章贷款发放后的管理第三十二条农信社客户部门(岗)是贷款发放后管理的实施部门，

负责贷款发放后的日常管理。

第三十三条建立信贷台账。信贷人员在信贷业务发生当日要逐户

建立信贷手工台账。

台账的内容包括：客户名称、住址、贷款金额、贷款发放日期与到期日期、贷款用途、贷款利率、贷款方式、贷款卡号码、客户为他人担保情况、审批部门、各环节责任人(包括主责任人和经办责任人)等。信贷台账要按规定记载贷款的原始发放情况，不得随意更改记录内容，贷款未全部收回前不得更换信贷台账。同一客户要在同一页台账上记载，不得分开。同一客户不同名称的，要在台账上标明，并记载在同

一页台账上。

第三十四条办妥抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及存单、国债、有价债券等权利凭证，应按有价单证管理要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。

第三十五条客户部门(岗)在贷款发放后，应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后跟踪检查，检查的主要内容： (一)检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金;对未按信贷合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见。

(二)客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。

(三)了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力。

(四)检查抵(质)押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。客户部门(岗)根据检查结果填制《贷款业务发生后定期检查表》,签章后及时向经营管理主责任人报告，并由经营管理主责任人在表上签字。如在检查中发现影响信贷安全的重大事项，应写出专题书面报告，报送经营管理主责任人或逐级上报上级信贷管理部门。

第三十六条信贷管理部门要加强对辖内农信社信贷管理工作的

督导检查。

检查的重点：各项信贷管理制度的执行情况，贷款管理责任是否落实，贷款业务操作是否合规;有权审批单位对贷款限制性条款是否落实;贷款发放后的检查制度是否落实，检查发现的问题是否及时报

告，是否采取了相应的措施等。

第十章贷款到期的处理

第三十七条农信社客户部门应在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。第三十八条贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中有直接划收约定的，农信社可按约定从

客户的账户中直接划收。

第三十九条客户还清全部贷款后，农信社在信贷合同上签盖“结清”字样，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签

收登记。

第四十条到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，客户部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。

第四十一条客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期： (一)客户应在贷款到期前15天提交《贷款展期申请书》，原担保人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章; (二)贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同; (三)贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人签订《借款展期协

议书》，并由有权审批人签批;

(四)客户部门应及时书面通知会计部门办理展期账务处理。

贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向经营社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期条件不得低于原贷款条件。 (五)短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超

过3年。

第十一章信贷档案管理

第四十二条信贷档案是农信社提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。客户及担保人资料档案主要包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等。

信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会(贷审组)审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中的有关资料。第四十三条农信社要按客户逐户建立信贷档案，责成专人进行管理(档案管理员原则上由农信社信贷会计担任)，以确保信贷资料的完

整、安全和有效利用。第四十四条信贷档案的收集。客户部门是信贷档案资料收集整理的主要部门。要按规定将信贷业务所涉及的全部资料进行整理，按户分类归档，交由档案管理员管理。第四十五条信贷档案的主要内容。 (一)客户及担保人基本资料：

1、客户及担保人的身份证明;

2、营业执照、特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、组

织机构代码复印件;

3、客户家庭收入及资产证明;