张振国理财规划师论文

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第一篇：张振国理财规划师论文

居民个人投资理财规划

摘 要：在改革开放政策的指引下，我国居民收入水平不断提高，这就需要居民高度重视投资理财规划。过去很长一段时间，很多居民都在房地产方面开展投资，并且也取得了很好的效益。但在当前形势下，房地产投资已经没有太多的回报，居民房地产投资回报率偏低，因而更要高度重视个人投资理财规划体系建设。但当前一些居民在投资理财方面存在不足，需要引起重视。本文对居民个人投资理财进行了分析和研究，首先简要分析了居民个人投资理财规划的重要性;在此基础上对当前居民投资理财的现状进行了梳理，而且也找出了一些问题和不足;最后就居民个人如何做好投资理财规划提出了自己的一些见解和看法，希望对居民提升自身投资理财的科学性和效能性有一定的帮助。

关键词：居民个人 投资理财 规划体系

随着我国金融行业改革的持续深化，我国投资理财行业步入了新的发展阶段，与过去相比投资理财行业的发展更加快速，居民对投资理财的需求量也与日俱增，这就使得投资理财行业发展成为当前的“新兴行业”，呈现出蓬勃发展的生机。投资理财行业的发展不仅有利于提高居民的收入，而且也有利于激活民间资金，为我国经济社会发展贡献力量，因而投资理财行业在我国具有重要的地位和作用。但在当前形势下，我国投资理财行业还存在着一些不规范的现象，同时由于居民个人在投资理财方面缺乏经验，因而出现了一些不该出现的问题，对居民个人理财造成了不良的影响，需要引起居民的重视，特别是要积极探索符合自身实际、能够确保收益的投资理财规划。

1 居民个人投资理财规划的重要性

居民个人在开展投资理财的过程中，只有高度重视投资理财规划的设计，才能使投资理财取得更好的成效，特别是在当前我国经济步入“新常态”的大背景下，各方面的改革持续推进，经济发展的不确定性因素以及相关行业的转型升级，都会给居民投资理财带来一些不利影响，因而加强投资理财规划具有重要意义。一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的科学性，这主要是当前投资理财产品相对较多，而且存在着鱼目混珠的问题，如果不做好投资理财规划，极易出现投资失败，给居民个人造成重大经济损失，通过投资理财规划还能够对所有的投资理财时段、产品、期限、收益等进行科学的分析，必然能够提升科学性;另一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的收效性，对于居民个人来说，投资理财产品主要都是自己的一些“闲钱”，否则也不可能进行投资理财，但对于居民来说，在投资理财的过程中，确保收益仍然是其主要目标，居民个人只有通过投资理财规划才能确保投资收益，比如很多居民都会选拔“保本化”的投资理财产品，也充分说明了这一点。

2 居民个人投资理财的基本现状分析

在我国经济发展水平持续提升的形势下，居民收入水平也在不断提高，特别在可支配收入不断增加的情况下，很多居民都选择了投资理财，特别是当前我国各个阶层都有投资理财的想法并且落实到行动中去，表明我国居民的投资理财意识比较强，而且也呈现出对投资理财需求不断扩大的趋势。尽管当前我国居民“理财热”已经成为一种社会现象，但从当前居民个人投资理财的实际情况来看，仍然存在诸多不到位的地方，突出表现在以下几个方面。

一是投资理财思想觀念比较保守。我国居民在面对投资理财问题时，通常将其与银行储蓄相混淆，没有明确的理财观念，对理财行为的认知还不深刻，也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小，但是经济收益较低，而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高，采用了浮动的收益率来进行资金的运作，但是实际运作过程中所面对的风险较高。当前我国一些居民在这些方面还没有形成有效的认知，因而很多居民在进行投资理财的过程中还没有形成自身的理念以及规划体系，对于开展理财的目的以及作用还没有上升到一定的高度，因而在具体的投资理财方面缺乏科学的观念作为支撑。

二是投资理财产品选择不够科学。对于居民个人投资理财来说，必须选择适合自己的投资理财产品，比如对于工薪阶层来说应当选择具有简易性的投资理财产品，而对于老年人来说则可以选择一些符合老年人特点的投资理财产品，特别是对于投资理财产品来说应当进行有效的“组合”。但从当前我国一些居民在开展投资理财的实际情况来看，在选择投资理财产品的过程中，普遍都没有从自身的实际情况出发进行选择，出现了很多不科学的现象，比如某工薪阶层尽管有5万元的“闲钱”，但他却没有考虑到马上面临“生孩子”的问题，而是采取了“长线投资”的方式，当他需要钱的时候，不得不支付高额的违约金，导致自己的投资理财失败甚至造成了重大经济损失。

三是投资理财存在一定的盲目性。对投资理财的“盲目性”是当前一些居民在进行投资理财方面的重大问题，特别是由于投资理财产品都具有一定的风险性，甚至有很多“高收益”的理财产品也面临着高风险，并不一定会保证收益。但当前我国一些居民在进行投资理财的过程中，并没有对这些进行有效的考虑，由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区，而相关理财公司有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动，影响了最终的经济收益，与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题。

四是投资理财缺乏有效风险控制。当前的投资理财产品，80%以上都具有一定的风险性，控制风险应当成为居民个人投资理财必须重视的问题。但当前一些居民在投资理财的过程中，在风险控制方面缺乏有效的措施，比如只选择一个理财产品的风险就较大，如果这个产品出现投资失败，那么就会使自身的投资付之东流;再比如高收益的产品风险更大，但一些居民同样看到了一些高收益的回报率而选择了产品，最后出现巨大经济损失而追悔莫及。再比如一些犯罪分子利用网络理财产品进行诈骗，通过高回报来诱导人们投资，很多人也会上当受骗。

3 强化居民个人投资理财规划科学性的策略

对于居民个人投资理财来说，很多居民都是在闲暇时间进行，特别是很多工薪阶层，更是没有更多的时间关注投资理财，这就需要居民个人必须要高度重视投资理财规划的设计，只有科学设计投资理财规划才能使自身的投资理财取得更好的成效。而居民个人要想使投资理财规划取得良好的成效，必须注重发挥自身的作用，不仅要加大对投资理财产品的研究工作，而且还要重视与自身实际紧密结合起来，只有这样，才能使投资理财步入更加科学化以及效益化的轨道，尽量减少甚至避免出现投资理财失落而给自己造成经济损失。

一是强化现代投资理财理念。居民个人在进行投资理财规划的过程中，首先必须树立现代投资理财理念，要深刻认识到理财产品的购买并不是投资理财的规划所在，而是通过不断学习、分析和研究，使自己学会正确面对诱惑，并且要树立理性的投资理财理念，切实做到投资理财规划的科学、合理、有效。特别是随着时代的不断发展和进步，我国居民收入水平在不断提高，但是面对不计其数的投资理财产品，居民个人一定要从自身的实际情况出发，着力提升理财意识，在投资理财方面要更加理性、更加经得起诱惑、更加追求风险与收益的平衡，只有这样，才能使自己用一颗“平常心”来对待投资理财。

二是科学选择投资理财产品。居民个人在进行投资理财的过程中，一定要从自身的收入水平以及工作模式出发选择投资理财产品，而不能盲目地选择投资理财产品，这是重要的基础。比如在开展投资理财的过程中，应当对自己将要选择的理财产品进行科学的比较，形成良好的投资习惯，对于理财产品一定要进行比较分析，选择那些适合自己、收益最高、风险最小的投资理财产品，特别是要通过进行比较分析，确保自己能够获取较高的经济收益。在选择投资理财产品的过程中，还要注重“组合策略”的实施，要“将鸡放在不同的篮子里”，这样才能确保投资收益，即使有的产品亏本，其他产品也会补贴。

三是听取投资理财意见建议。对于居民个人投资理财来说，普遍都存在着经验不足的问题，这就需要听取相关方面的意见和建议。比如随着我国投资理财行业的快速发展，专业化的分析师已经成为一个行业群体，居民在进行投资理财的过程中可以多听取他们的意见和建议，使自身的投资理财更具有科学性以及规范性。居民个人还应当多与亲朋好友进行沟通，多学习投资理财方面的知识，多从亲朋好友那里分析不同理财产品的优势、劣势，这样也能够为自己更好地开展投资理财提供一些参考价值。居民个人一定要多学习、多研究，要在学习的过程中积累经验、吸取教训。

四是有效防范投资理财风险。随着我国理财行业的快速发展，对于广大居民来说，有了更多投资的渠道以及投资理财的专业化服务，对于提高居民投资理财水平以及强化居民投资理财的科学性具有一定的作用。但不可否认的是，尽管当前居民投资理财的规模、数量在不断扩大，层次和水平也在不断提升，但缺乏风险防范意识和能力的较多，必须高度重视风险防范。在这方面，居民个人首先要正确处理好风险防范与收益水平的关系，尽量减少大规模的高风险投资，这样能够更好地控制投资风险。要高度重视投资理财诈骗的防范，在开展投资理财的过程中，一定要到正规的商业银行、保险公司以及其他公司的营业网点或者官方网站進行，只有这样，才能更好地防范风险。

综上所述，当前居民在投资理财方面仍然存在诸多不足之处，出现了这样那样的问题，甚至导致一些居民在投资理财方面出现重大失误，给自己造成了极大的经济损失，这表明居民个人在投资理财方面还不够科学，需要引起重视。对于广大居民来说，在开展投资理财的过程中一定要重视规划工作，重点要在强化现代投资理财理念、科学选择投资理财产品、听取投资理财意见建议、有效防范投资理财风险等诸多方面下功夫，使居民自身投资理财规划更具有科学性和效能性。

参考文献

[1] 梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016(08).

[2] 陈莹.个人应如何进行投资理财规划[J].现代营销(下旬刊)， 2015(05).

[3] 王腾龙.浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划[J].时代金融，2015(06).

[4] 丛伊艺，李婷，池静婷，等.居民个人理财工具持有状况分析及理财规划——以镇江为例[J].北方经贸，2014(05).

作者：潘颖

第二篇：最佳理财规划案例秀

为客户量身制作理财规划，是理财师最基本也最重要的工作之一。在本次评选中，十佳理财师都展现了出色的专业素养。本刊从中精选了一份理财规划案例，供读者参考品评。

案例分析

王先生，34岁，市场总监，夫人32岁，财务，儿子今年6岁，每年各类学费20000元，税后年收入约80万，轿车资产50万，年费用5万，家庭各项年开支50万，现有可投资资产6000万，其中含长期通过民间股票借贷取得的稳定投资收益，每年约有2000万投入，平均年收益约12%。

已配置各类理财产品3000万，其中50%是权益类产品（私募基金1000万，现亏损7%，代客理财500万，现亏损5%），30%是PE类产品（期限3+2年），20%是银行固定收益理财产品（现年化收益6.5%），另有1000万购买了货币式基金，房产2套，约1500万，自住房800万，投资房700万，无房贷，现有租金收入12000元/月。夫妻准备50岁退休，退休后能保证现有的生活水平。理财目标：年收益15%以上。

要求：假设寿命为85岁，根据其理财目标，为王先生一家做个理财规划书。

理财师陆晓晖的方案：（部分节选）

假设：

通货膨胀率在王先生退休之前为5%；退休后为3%；股票市场收益率平均为14%（21年A股平均收益率）；PE投资年平均回报为25%；房产租金与价值都以通胀相同的速度上涨；货币式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不计；保证现有的生活水平理解为保持现有的支出水平。

1 计算

家庭资产：7550万；每年家庭总收入：833.4万；

总回报率：833.4万/（6000万+700万）=12.44%

年度支出：50万

投资年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年

计算可得：第一段要求年化收益率为：12.3%

2 年度预期收支情况表

3 对于目前资产配置的评价

1）目标收益率定位偏高，可能导致客户承受不必要的高风险；

2）理财配置上忽略了保险资产的配置；

3）从整体收益率来说目前资产配置的收益率已基本满足客户的需要；

4）现金等价物配置比例过高，流动性高的现金等配置一般定为3～6个月的月度支出额，而目前货币式基金远远超过这一比率。

5）将固定收益的配置集中于民间股票借贷这一非主流的配置中，不确定性较高，需要改善。

具体说明：

1）货币式基金比率下调至50万，约为一年的支出，作为储备金；

2）保持股票委托投资和阳光私募基金投资比率不变；

3）增加银行固定收益投资至1000万元，投资年限小于等于1年；

4）将股票委托借贷比率由2000万调整至500万，大致为盈利部分；

5）增加固定收益类信托的配置，配置1500万，目标收益率约为11%左右。

6）投资类房产比例由700万上调至1250万，占到家庭资产的30%左右。

整体资产收益率计算：

货币式基金平均收益率：2.5%；

股票委托投资和基金类投资预期收益：14%；

银行固定收益：6.5%；

固定收益类信托：11%；

投资类房地产：2.5%租金回报加通胀增值；

PE投资25%的预期回报；

股票委托借贷年均回报：12%；

合计整体回报率12.3%。

5 保险配置

根据双十原则，建议配置保额为800万的大病医疗附加消费型寿险。

评委点评：理财不仅仅意味着要达到更高的收益，做好收益和风险的有机平衡，也非常重要。从该选手提交的理财规划来看，稳健是比较大的亮点。无论是对保险这块压仓石的看重，还是对股票委托借贷比例的下调，都贯彻了这个理念，这样的方案，应该很受稳健型客户的欢迎。

稍显遗憾的是，调整后的资产配置整体回报距15%的年化收益目标略有差距，如果再加入期货产品组合，效果可能会更好。毕竟，在期货中也有一些套利和对冲的产品在满足高收益的同时，风险也远小于采用单边策略的产品。

作者：山林

第三篇：工薪阶层教师家庭理财规划

作者简介：朱萌萌（1988-），女，汉族，河北省沧州市人，金融硕士在读，学校：河北大学经济学院，研究方向：商业银行经营管理；证券投资理财分析。

摘要：我国经济的快速发展让人们的理财观念日益深入，投资意识也越来越强，理性全面的理财计划有利于提高物质生活水平，更好规划人生。本文介绍了具体分析一个教师家庭财务状况和资产分布情况，并结合其职业特点和理财需求，为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以实现其理财目标。

关键词：工薪阶层；理财规划；收支状况；风险承受能力

1.家庭基本情况介绍

王先生，48周岁，某县城中学教师，月收入4000元。爱人杜女士，48周岁，某县城小学教师，月收入3000元。女儿20周岁，大学本科在读。现有自住用房一套，约价值35万元，已经还清住房贷款。同时拥有家庭自用轿车一辆，约价值10万元。此外，家庭积攒约8万元现金资产（定期存款）。

2.设定理财目标

该家庭有两个理财目标：一是储备教育资金，为女儿攻读研究生做准备。二是计划未来3-5年卖掉现有住房，购置一套面积更大的新房。

3.了解财务状况

根据家庭情况介绍，王先生拥有资产合计53000元（定期存款、车、住房），无负债，因此家庭资产净值为53000元。

3.1家庭资产结构分析

在该家庭的资产中，家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占15%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，该家庭可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。

3.2家庭收支状况

3.3家庭财务比率分析

3.3.1资产负债率

资产负债率=总负债/总资产=0/53000=0。

这项数据反映了一个家庭综合偿债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以小于50%较为适宜①。因为王先生家没有负债，因此无债务压力，一般不会出现财务危机。

3.3.2结余比率

月度结余比率=每月结余/收入=2200/7000=31.42%。

这项数据反映了一个家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而王先生家的指标大于30%，这说明该家庭的储蓄能力还有待提高，在家庭支出方面应稍加控制，注意预算，勤于记账是进行家庭财务管理的有效手段。

3.3.3流动性比率

流动性比率=流动性资产（定期存款）/每月支出=80000/4800=16.6。

流动性比率的理想值在3-6之间，即流动性资产总额能够维持家庭3到6个月的开支即可。目前王先生家庭的流动资产比率为16.6，说明至少能维持该家庭一年半的开支，王先生为应付突发事件的发生做了十分充分的准备。但是由于流动性资产的收益一般不高，对于王先生这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，可将流动性资产保留24000元左右，流动性资产维持该家庭5个月左右的开支，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益，实现资产增值②。

3.3.4投资与净资产比率

投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/530000=0

这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力.一般来讲，比率保持在0.5以上比较好。就目前王先生家庭没有任何投资类产品，这是由于王先生将全部的闲置资金仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长，这从理财角度讲是非常不合适。

4.评估风险承受能力

个人风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。王先生和爱人都是工薪阶层，收入稳定却不高，观念也较保守，若投资于高风险品种造成巨大损失，会产生很大的心理压力，因此两人都属于风险规避型投资者，都会更偏爱稳健型的投资品种③。

5.制定理财规划

5.1现金规划建议

考虑到王先生家庭目前的基本状况，一般不会有突然性、无预期的大笔支出，如上面指标分析中提到的，王先生可以以5个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行定、活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。

其中货币基金是近年来比较火爆的投资品种，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征④。同时货币基金投资门槛远低于银行理财产品，盘活了日常生活中的闲余资金。购买货币市场基金既能够保证流动性，及时变现以备不时之需，也可以从中获取少量投资收益。王先生家庭可以考虑选择这种形式建立家庭准备金。

关于应急资金，王先生也可以办理一张银行信用卡，将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。

5.2投资规划建议

前面提到过，王先生家的资产结构过于保守，将全部的闲置资金都作为银行存款（一年期定期存款）保留，这样一味追求安全性大大降低该家庭的资产收益率，资产增值能力较低。而且考虑到王先生的理财目标，显然仅通过银行存款利息来作为储备金是远远不够的。因此王先生可以将家庭应急准备金以外的剩余资金进行投资。

从王先生的家庭情况来看，王先生投资经验相对不足，夫妇忙于工作，没有时间精力直接对股票进行投资，且现在股市低迷，所以王先生可以购买风险相对较小的基金和理财产品，建立资产组合投资，既可以分散风险又能获得收益。

5.3保险规划建议

除单位的四险一金.目前夫妻双方均未投保商业保险。女儿为在校大学生，高校有为在校学生投保城镇医疗保险。为防止意外情况发生而对家庭造成严重影响，两人需要投保一定金额的商业保险，如意外伤害险等，保证家庭生活的正常运行。

以上便是根据王先生家庭的资产负债情况、收支情况以夫妻两人的风险承受能力，给出的未来投资理财建议。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，王先生可以随时调整具体的投资计划，确保投资理财目标的实现。（作者单位：河北大学经济学院）

注解：

①杨宏伟.家庭理财规划的分析研究[J]，经济管理者，2013（10）：20-21.

②郭海玲.中产家庭理财规划三部曲[J]，现代商业，2012（12）：10-12.

③杜舟.浅谈人寿保险在理财规划中的重要性[J]，大众理财规划，2010（03）：31-32.

④杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究[D]，云南财经大学，2011（04）：04-05.

作者：朱萌萌