借记卡系统范文

2022-05-20

第一篇：借记卡系统范文

借记卡示范章程

中国银行业监督管理委员会合作部关于印发农村合作金融机构银行卡(借记卡)示范章程的

通知

各银监局合作金融机构监管处、信用合作管理办公室：

根据《中国银行业监督管理委员会关于印发<中国银行业监督管理委员会监管职责分工和工作程序的暂行规定>的通知》 (银监发[2004]28号)规定，农村合作金融机构(含农村信用合作社联合社、农村商业银行、农村合作银行)银行卡(借记卡，下同)业务的开办，一律改由各银监局审核批准。为使该项工作能够顺利进行，现将《农村合作金融机构借记卡示范章程》印发给你们，并就涉及银行卡业务审批的有关具体事项通知如下：

一、各银监局对农村合作金融机构开办银行卡业务进行批复时，应将该机构的银行卡章程作为批复文件的附件与批复文件一并批复申请机构。

二、各银监局对农村合作金融机构开办银行卡业务进行批复后，应将批复文件(1份)报送中国银行业监督管理委员会合作部备案。

2004年6月25日附件：农村合作金融机构借记卡示范章程

第一章总则

第一条 XX卡是由XX农村合作金融机构(含农村信用合作社联合社、农村商业银行、农村合作银行，下同)发行的人民币磁条借记卡，分个人卡和单位卡两种。XX卡具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、消费、查询等功能。

第二条 XX卡属记名式借记卡，持卡凭密码可在XX农村合作金融机构联网的营业机构和特约商户使用。

第三条 XX卡所有权属XX农村合作金融机构。XX农村合作金融机构所辖营业机构为发卡机构。依照本章程申请取得XX卡的单位和个人为持卡人。发卡机构依照本章程有权注销或停止持卡人使用XX卡。

第四条发卡机构、持卡人和特约商户均需承认和遵守本章程。

第二章申领

第五条凡在XX农村合作金融机构所辖营业机构开立基本存款账户的单位和具有完全民事行为能力的个人，均可向XX农村合作金融机构所辖营业机构申领XX卡，不需提供担保。

第六条单位卡凭单位基本存款户开户许可证、单位代码证书和单位法定代表人或授权人的书面指定，由被指定人出示有效身份证件申领;个人卡凭本人有效身份证件申领。

第七条申领人申办XX卡时，应按规定如实填写申请表后，经发卡机构对申请表中所填资料审查后，对符合条件的准予领卡。

第八条申领XX卡起存金额：单位卡为XXX元，个人卡为XX元。多存不限，可随时续存。

第九条 XX卡开户、挂失补发新卡或损坏换卡时收取工本费XX元。

XX卡暂定免交年费，初次开户免收工本费。

第三章使用

第十条持卡人凭XX卡可在XX农村合作金融机构联网的营业机构、自动柜员机(ATM)上存取现金、查询余额、办理转账、修改密码和在POS机联网的特约商户消费。

持卡人还可通过“XX农村合作金融机构电话银行系统”查询存款余额和历史交易情况等。

第十一条 XX卡必须先存后支，不具有透支功能。

第十二条单位卡内账户资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户;单位卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，单笔交易超过规定起点的，按相关规定办理。

个人卡账户的资金只限于其持有的现金存人或以其工资性款项及属于个人的其他合法收入转账存入，严禁将单位款项转账存入个人卡账户。个人卡还可办理转账收入和代付业务。

第十三条 XX卡只供持卡人本人使用，不得出租和转借。凡因出租和转借造成的资金损失由持卡人承担。单位卡如因工作变动或其他原因更换持卡人时，应由开户单位开具更换持卡人的证明，并及时到原发卡机构办理换卡手续，在此之前发生的风险和损失，由开户单位承担。

第十四条发卡机构对持卡人存(取)金额超过规定限额的业务，按现行储蓄大额现金存取规定办理。客户在自动柜员机(ATM)上取款每日累计不得超过5000元，一次操作最多取款XXXX元。

第十五条持卡人跨行、跨地区(发卡城市之外)取款须按国家有关部门的相关规定缴纳手续费，由营业机构直接从持卡人存款账户扣收。

第十六条持卡人如遇XX卡被自动柜员机(ATM)吞没时，应及时与自动柜员机(ATM)所属营业机构联系，并凭持卡人有效身份证件到相关营业机构办理领回手续。

第十七条 XX卡使用有效期为XX年。有效期满，持卡人应持XX卡和本人有效身份证件到发卡单位申请换领新卡，并缴纳工本费。

第四章挂失

第十八条持卡人如遗失卡片、遗忘个人密码，必须携带本人有效身份证件到原发卡机构申请办理书面挂失。收取挂失手续费10元。在特殊情况下，持卡人可以用口头或通过电话银行申请挂失，但必须在5天内补办书面挂失申请手续。发卡机构受理挂失后，即可停止支付。办理书面挂失手续7天后可补发新卡。

在营业机构受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担。

第十九条加持卡人口头挂失后，在银行受理书面挂失前又找回原卡，可凭有效身份证件向发卡单位申请恢复使用原卡。

第五章权利义务

第二十条持卡人的权利、义务

一、持卡人凭有效XX卡可按规定办理存取现金(限个人卡)、转账结算、消费、查询等，如遇拒绝办理受卡业务，持卡人有权向发卡机构及其上级主管部门投诉。

二、持卡人如对交易记录有疑问，有权向发卡机构查询核对。

三、XX卡必须凭密码使用。持卡人对密码要严格保密，不得向他人透露，因持卡人不慎泄露密码而引起的资金损失由持卡人负责。

四、XX卡停止使用，但尚未结清的债权、债务关系继续有效。

五、持卡人本人有关信息资料变更时，必须及时、如实向发卡机构提出书面变更申请，否则因信息资料变化而引发的全部责任由持卡人承担。

六、持卡人需注销XX卡时，应持本人有效身份证件向发卡机构提出书面申请，结清余额，交回XX卡。单位卡销户时，其卡内账户资金须转入其基本存款账户。

七、持卡人如违反本章程规定使用XX卡，由此产生的风险、损失由持卡人承担全部责任。

第二十一条发卡机构的权利、义务

一、发卡机构要依法合规经营XX卡业务，根据本章程规定保护持卡人的合法权益，为持卡人提供优质、快捷、安全的服务。

二、当持卡人要求查询本人卡内账户余额、交易明细或要求打印交易记录对账单时，发卡机构必须为持卡人提供该项服务。

三、持卡人如违反本章程的规定，发卡机构有权取消持卡人的使用资格并收回XX卡。

四、发卡机构对下列行为有权申请法律保护并依法追究有关当事人的经济责任和法律责任：虚假挂失;伪造XX卡;使用伪造或作废XX卡;冒用他人XX卡等。

五、发卡机构对持卡人的资信资料负有保密的责任。

第六章计息

第二十二条 XX卡内存款按照中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息。个人卡代征利息所得税。

第七章附则

第二十三条本章程未尽事宜，按《银行卡业务管理办法》、发卡机构和主管部门制定的业务规章办理。发卡机构与持卡人发生争议时，按中华人民共和国有关法律和金融法规予以解决。

关联法规：

第二十四条本章程由XX农村合作金融机构负责制定、修改和解释。本章程经中国银行业监督管理委员会XX监管局核准后实施，修改时亦同。

第二篇：借记卡管理办法

第一章总则

第一条为加强农村商业银行股份有限公司借记卡管理，保证银行卡业务健康发展，根据国家有关文件规定和《借记卡业务管理办法》的相关规定，制定本办法。

第二条借记卡由农商行委托江苏省农村信用社联合社(以下简称省联社)申请发行，农商行授权辖内各营业网点向社会公开发行。借记卡具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、消费、查询功能，不得透支使用。

第三条借记卡是人民币银联标准卡，分个人卡和单位卡。第四条借记卡是集存取现金(单位卡除外)、转账结算、购物消费和查询等多种功能的综合性电子化支付工具，使用时联线作业、实时入账、先存后取，不具有透支功能。

第五条借记卡个人卡一卡多户，可同时开设活期账户、定期账户、专有账户等。借记卡单位卡仅可开设活期主账户。

第六条农商行业务拓展部负责全辖卡业务拓展。科技部负责本辖范围的银行卡的制作与分发、卡业务的技术支持、卡业务机具管理和库存卡检查。财务管理部负责卡业务账务处理。

第二章账户及交易管理

第七条凡具有完全民事行为能力的个人和经营效益、信誉等良好的单位，均可向辖内营业网点申领借记卡及附属卡，无需担保。

受理借记卡申请的网点即为借记卡发卡网点，对申领人的资信资料负有审核、保密责任。

第八条个人卡账户管理

(一)个人卡凭本人有效身份证件申领，有效身份证件包括：居民身份证、军官证、警官证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合人民银行储蓄实名制规定的身份证件。个人卡开户原则上不得代为办理。

(二)个人卡起存金额为1元人民币，多存不限，可随时续存，账户内资金只限于以其持有的现金存入或以其工资性款项及其他合法收入转账存入。

第九条单位卡账户管理

(一)单位卡可凭中国人民银行核发的基本账户开户许可证、单位组织机构代码证、营业执照和单位法定代表人或授权人的书面授权指定，由被指定人出示有效身份证件申领，申领人应如实填写申请表，经网点确认无误后，对符合条件的准予领卡。单位卡持卡人由申领单位法定代表人或其委托代理人书面授权指定，申领单位可同时指定多个持卡人，持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责。

(二)单位卡起存金额为1000元人民币，账户内资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡。单位卡可办理商品交易和劳务费等款项的支付结算，单笔交易超过规定起点的，按有关规定办理。

第十条

借记卡个人卡卡内专户资金来源主要为贷款发放、个人现金存入、转账存入。贷款专户具有一次授信、循环贷款、专款专用的特点。专户资金只能用于定向转出和指定商户消费，不可取现。

第十一条对批量发卡的客户须采取密码信封方式传递初始密码，并提醒客户领卡后立即更换密码。

第十二条借记卡凭密码使用，持卡人账户实时记账，签名仅作为持卡人认可交易的辅助措施，不作为风险责任划分依据。

第十三条柜面交易管理

借记卡持卡人可以在银行网点柜面办理现金存取(单位卡除外)、转账等交易，具体操作按《江苏省农村信用社银行卡临柜操作流程(试行)》办理。大额交易还须根据《反洗钱法》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、中国人民银行以及江苏省农村信用社有关规定和要求办理。

第十四条

电子银行交易管理

借记卡电子银行交易渠道包括自动柜员机(包括ATM、CDM等现金类自助设备，下同)、POS终端、转账电话、自助查询终端、 3

网上银行、网上支付、手机银行、电话银行(96008)、短信银行等。网点须按各电子银行交易渠道相关规定和操作流程为申请开通相应电子银行服务的持卡客户办理开通手续。

第十五条持卡人可在辖内网点、特约单位办理代收、代付业务，操作可参照转账交易处理，也可根据协议委托辖内网点办理代收、代付业务。网点通过借记卡办理的各项代理业务，不得为协议单位和持卡人垫付资金。

第十六条网点不向持卡人寄送对账单。持卡人可以通过发卡网点柜面、自助柜员机、网上银行、手机银行、电话银行(96008)等渠道查询账户余额、交易明细等信息。如果持卡人对账户余额或交易明细等提出异议，网点须根据交易记录向持卡人做出回复。

第三章挂失、止付、换卡、冻结管理

第十七条挂失管理

(一)口头挂失

借记卡被盗或遗失，持卡人可通过网点柜面、电话银行(96008)、网上银行等渠道办理口头挂失。挂失前造成的损失由持卡人负责。口头挂失有效期为5日，持卡人或其委托代理人应在口头挂失后5日内持有效身份证件至原发卡网点办理办理书面挂失手续，否则，口头挂失自动失效。

(二)书面挂失

借记卡被盗或遗失，持卡人可直接或在口头挂失后5日内， 4

持本人有效身份证件或代理人持本人和持卡人有效身份证件至原发卡网点办理书面挂失。持卡人申请书面挂失应填写《挂失申请书》，经办人员经认真审核，确认挂失申请书内容完整，并与开卡资料一致，为持卡人办理书面挂失。发卡网点受理挂失必须登记《挂失登记簿》，以备查询。

(三)密码挂失

持卡人遗忘密码，须持卡片和本人有效身份证件到原发卡网点办理密码挂失。经办人员应在核实持卡人身份后，立即为其重臵密码。

(四)挂失撤销

持卡人办理挂失后尚未换领新卡前又找回原卡的，可申请撤销挂失。口头挂失撤销可通过网点柜面、电话银行(96008)等渠道办理;书面挂失撤销由持卡人或委托代理人凭挂失申请书回执和有效身份证件(代理人需持本人和持卡人的有效身份证件)到原发卡网点办理。办理挂失撤销时，须填写撤销挂失申请书，待发卡网点受理后方可继续使用原卡。

第十八条止付管理

(一)持卡人对已遗失卡片办理挂失手续后，发卡网点对挂失卡片进行止付。

(二)单位法定代表人或委托代理人申请对单位卡止付时，发卡网点可对其卡片进行止付。

(三)持卡人通过ATM、自助查询终端自助办理业务连续三次输错交易密码，在柜面、ATM、自助查询终端等渠道办理业务连续五次输错交易密码，网点有权对该借记卡进行锁定并止付。

(四)当止付原因不复存在时，网点可凭相关书面通知撤销止付，已经撤销止付的借记卡可继续使用。

第十九条

换卡管理

(一)借记卡办理书面挂失后，持卡人可凭挂失申请书和本人有效身份证件到原发卡网点填写换卡申请表换领新卡。

(二)若遇卡片损坏，持卡人可持卡片和本人有效身份证件到原发卡网点申请换领新卡。

(三)单位卡如因工作变动或其他原因更换持卡人时，应由开户单位开具更换持卡人的证明，并及时到原发卡网点办理换卡手续，在此之前发生的风险和损失，由开户单位承担。

第二十条冻结管理

任何单位和个人不得随意冻结持卡人账户，人民法院因审理或执行案件，检察院、公安机关因查处经济犯罪案需要冻结持卡人账户的，须提供《协助冻结存款通知书》、本人工作证或执行公务证，并经行长(主任)签字后，方可执行。经办人员受理冻结时须严格检查《协助冻结存款通知书》各项内容，如有不符则退回。冻结期限不能超过6个月，如有特殊原因需延长的，决定冻结单位须办理续冻手续，续冻期限最长不超过6个月，逾期不办 6

理续冻手续的，视为自动撤销冻结。冻结期限内如需解冻，应以决定冻结单位的《解除冻结存款通知书》为凭，不得自行解冻，具体执行相关规定。

第四章销户管理

第二十一条属于下列情况之一的，网点可为持卡人办理销户：

(一)持卡人凭本人有效身份证件和密码，交回借记卡，要求注销其借记卡账户;

(二)持卡人办理书面挂失后，凭本人有效身份证件，要求注销其借记卡账户;

(三)个人卡持卡人死亡、失踪等情况，可按照储蓄管理条例的有关规定办理销户;

(四)单位卡法定代表人或其书面委托人书面申请销户。第二十二条

持卡人办理销户须持有效身份证件和借记卡卡片至原发卡网点，填写销户申请书，交回卡片。

持卡人委托代理人代为销户的，须凭持卡人有效身份证件、书面委托书、代理人有效身份证件及复印件办理。

(一)附属卡销卡，取消对应关联账户关联关系。

(二)个人有折主卡销卡，须首先将所申领的附属卡销卡，再办理主卡卡内其他账户销户(除主账户外)，最后办理主卡销卡，取消对应主账户关联关系。

(三)个人无折主卡销卡，须首先将所申领的附属卡销卡，再办理主卡卡内其他账户销户(除主账户外)，最后办理主卡销卡，取消对应主账户关联关系，同时结清主账户余额，将对应主账户销户。

(四)单位卡主卡销卡，须首先将所申领的附属卡销卡，再办理主卡销卡，取消对应主账户关联关系，结清主账户余额，将对应主账户销户，且主账户余额(连同利息)转入基本存款账户，不得提取现金。

第二十三条

借记卡个人卡卡内专户一般不允许销户。专户销户须在专户余额结清后，并经开卡网点主管授权方可进行。

第五章卡片管理

第二十四条借记卡卡片视同重要空白凭证，纳入表外科目核算，以一卡一元为记账单位，实行“统一印刷、专人管理、入库保管”。每日营业终了，管理人员应认真清点各类卡片的使用和结余数量，做到日结日清，确保总分核对相符、账实核对相符、账表核对相符。

第二十五条空白卡管理

(一)总行收到空白卡片后应立即清点并办理登记入库手续、将领取单证作为附件装订至当日传票后，并按卡片种类设立分户账，及时登记重要空白凭证登记簿，详细记录入库明细。

(二)营业网点领卡，须填写《重要空白凭证领用单》并盖 8

章，由业务人员(双人)至卡管理部门领取，营业网点业务人员领卡后须核对卡片数量并签字。业务人员将卡片领回网点后须立即向有关人员办理移交手续，并于当日登记登记簿。

第二十六条作废卡管理

(一)作废卡保管

回收作废卡必须剪角或打洞(破坏磁条信息)，机打作废卡必须由打卡员确认每张作废卡为当日应打卡后，会同作废卡保管员作剪角或打洞处理。当日营业终了，全部作废卡抄列清单交作废卡保管员入库保管，并登记借记卡作废登记簿，注明日期、作废原因、作废卡号(卡号不清则空)及数量，同时记载表外科目。

(二)作废卡销毁

作废卡销毁应做到以下几条：

1、作废卡实际数与借记卡作废登记簿核对无误后，方可销毁;

2、作废卡销毁应经卡管理部门负责人申请，由行长批准，并指定专人(卡管理部门、会计、稽核、监察、保卫等部门)共同负责销毁;

3、作废卡应定期销毁，销毁时要认真清点核对，严防散失，销毁后，由销毁人员、监销人员在作废卡销毁清单上签名盖章。

第二十七条检查监督

(一)重要空白凭证管理人员调动时，必须在有关领导监督下进行重要空白凭证交接并逐类清点明细，核对有关账表并作好 9

记录，确保账实相符、账账相符。

(二)坚持查库制度，采取定期与不定期两种方法，业务主管每月至少对空白卡进行一次检查。

第六章收费管理

第二十八条借记卡暂不设有效期，根据有关规定收取年费、开卡(包括补卡、换卡)工本费等相关费用(暂不收取)。

第二十九条网点为持卡人办理借记卡密码挂失和卡片挂失时，按规定收取费用。

第三十条

借记卡持卡人在办理存取款、转账等业务时，须支付相应手续费，手续费由发卡机构直接从持卡人账户扣收，手续费具体标准按有关规定执行。

第七章节附则

第三十一条

本办法未尽事宜依照国家有关政策、法律、法规及江苏省农村信用社联合社的有关规定办理。

第三十二条

本办法由江苏农村商业银行股份有限公司负责解释、修订。

第三十三条本办法自印发之日起执行。

第三篇：借记卡，贷记卡，信用卡的区别

一、借记卡

这里所谓的借，贷是以银行记账为基准的。

借记卡，一般储蓄卡，不能透支。因为个人储蓄对于银行来说是负债，所以记入借方，故此得名借记卡。

借记卡是所有商业银行都能够办理的业务，同时由于是银行的负债，所以对于银行来说没有风险，但是银行要支付利息。绝大多数全国性银行的借记卡都有自己的名字(招商银行一卡通，工商银行牡丹灵通卡，浦发银行东方卡等等)。所有银行的贵宾客户卡也都属于借记卡(招商银行金葵花卡，工商银行理财金账户等等)。很多银行的借记卡已经不仅仅只是人民币活期储蓄卡，账户内还可以包括定期储蓄，外币储蓄等(招商银行一卡通)。很多银行的借记卡都有一个存折与之对应，方便客户随时了解资金使用情况(中国银行，建设银行等)。

二、信用卡

信用卡，这是一个广泛的称呼，其下内容包含两类卡片，贷记卡和准贷记卡。我们现在普遍说的信用卡指的就是贷记卡。

三、贷记卡

贷记卡是指客户开户后，不需要存入现金，而是通过银行给与一定的授信额度进行消费，在银行规定的日期归还所欠金额的一种卡。这种卡的特点是：无需担保，完全凭个人信用进行消费，在规定日期内全额还款享受免息待遇。按照国际惯例要收取年费。存款免手续费，

1 但是多存的钱没有利息。

国内大多数银行所谓的信用卡就是指贷记卡(如招商银行，浦发银行，深发，广发等)绝大多数银行的多数卡都有一定的条件来免除年费(招行的Visa mini卡，NBA卡，白金卡不免年费)，各行的免息期长短不同，但最长都在50天以上，贷记卡是以账单为周期进行计算的。凭借签字认定持卡人，当出现商户没有尽到核对义务时消费者可以申请拒付!国内部分银行信用卡可以选择消费凭密码，但是一旦选择凭密码消费则默认本人消费不得拒付!享受循环信用，即可以每月仅归还账单上应还金额的10%左右，剩余部分按照日利率0.05%记息。提取现金要收取预借现金手续费，同时提取现金不享受免息优惠。目前所有的银行贷记卡都有积分活动，可以换取礼品。主卡持卡人可以给直系亲属申请附属卡。

贷记卡办理需要一定时间，需要提供收入证明等资料并且经过银行审批后才能办理。

另外还有一种准贷记卡，也是信用卡下面的一个分类，目前只有少数银行(如：工行牡丹卡银卡，金卡)属于这类准贷记卡。这种卡与贷记卡的区别是：存款有息，取款自由，额度较低。

当余额高于0元时，功能类似借记卡，提取现金按照类似借记卡标准收取手续费(跨行+异地)，异地本行存款免手续费!

当余额低于0元时，功能类似贷记卡，可以透支一定的额度，并且透支额度可以用作取现，不收取预借现金手续费，只按照借记卡标准收取手续费(跨行+异地)。但是不享受免息还款，只要有透支产生

2 就产生利息(日利率0.05%，单利)。没有积分。

办理准贷记卡门槛比贷记卡要低，但是一般只能在户口所在地办理，需要提供房产证复印件(不作担保用)。年费很低，但是一般不免除。

第四篇：中信银行借记卡（范文）

中信银行借记卡

作者：金投网

中信银行借记卡是面向社会发行的，融存款、取款、转帐、消费于一体的多功能银行卡。中信借记卡凭密码使用，安全可靠，不需担保、不交年费、方便快捷。除中信实业银行营业网点之外，持卡人持中信卡还可在所有入网银行的ATM(自动柜员机)和特约单位进行交易并享受相关服务。同时，中信实业银行正在积极探索中信卡应用的新领域。

中信卡可在全国任何一家中信实业银行的营业网点(含自助设备)办理存取款业务，并可在北京、上海、广州、深圳、杭州、南京等城市其他银行的任何一台参加当地银联网络的ATM机和POS机上取款或购物消费。可持中信卡在中信实业银行的各营业网点柜台、或通过电话交纳寻呼机费、图文电视费、驾校报名费、因特网费、旅游费等200余种缴费。可申请有姓名的中信卡，也可以当时申请、当时领到无姓名的中信卡。

要查询账户余额和近期卡片交易情况，可通过电话银行查询，或在中信实业银行的营业网点补登存折，或由柜员打印中信卡交易明细对账单。可在开通跨行转账功能的银行账户之间进行跨行转帐，操作简便，实时到账，只需付少量的手续费，即可解除您携带大量现金在不同商业银行之间奔波的苦恼。中信卡可在中信实业银行办理个人存单质押贷款、个人住房贷款和汽车消费贷款。可以直接通过中信借记卡实现股票买卖、资金交割等功能。