信用卡分期付款费率（精选8篇）
篇1：信用卡分期付款费率
多行上调信用卡分期付款费率
日前，民生银行(600016)在其官网上发布公告称，将于3月1日起调整账单分期及自由分期手续费费率，上调后的费率将比目前的标准每期上浮0.02-0.07个百分点。而在不久前，兴业、光大、浦发等多家银行也已不同幅度地上调了信用卡分期手续费费率。
分期付款成本不同各行费率一较高下
商报记者在民生银行的官方网站上获悉，调整后的账单分期及自由分期每期手续费率为：3期的手续费率为0.82%，6期的手续费率为0.70%，12期的手续费率为0.67%。信用卡分期业务诱人的同时，各行之间成本还是存在一定差别的。不同银行关于分期付款业务的具体申请方式、可进行分期付款的商户范围、开通分期业务的消费金额起点、手续费以及提前还款所需要的费用都有所不同，消费者需要进行详细比较之后选择适合自己的分期付款信用卡，在信用卡分期业务的选择上依然还是要秉承货比三家的理念。
据商报记者咨询了解，在申请方式上，基本上各家银行普遍为在消费交易后至还款日前3天之内，拨打相应的客服热线即可。而在可进行分期付款的商户范围方面，大多数银行的商户范围都比较广泛，一般商品消费交易均可使用分期付款业务，有些银行则将黄金买卖和酒店预授权等交易排除在一般商品消费交易之外。而从14家银行对消费分期最低金额要求来看，一般都在500-1500元之间。最低的是兴业银行(601166)，刷卡100元即可申请分期，最高的为交行，须1500元及以上。在手续费收取方式上，农行、建行、交行等10家银行按月收取，少数银行如工行、中行和招行是一次性收取，建行可供持卡人选择。无疑，同样条件下，一次性收取比按月收取对持卡人的资金实力要求更高。
记者在工商银行网站上了解到，该行分期付款的消费金额起点为600元，在期数选择上分为3期、6期、9期、12期、18期、24期。12期的手续费为7.2%(平均每月0.6%)。退货是全额退还手续费的，提前还款也不需要收取手续费。不过持卡人需要注意的是，除开工行有明确规定以外，大多数银行是不退还已经支付的手续费的。据商报记者了解，在手续费标准方面，农行、建行、招行及工行的12期都为7.2%，中行略高，为7.5%，光大银行(601818)上调之后为8%，广发行为7.5%，浦发银行(600000)为8.88%。
目前，工行、招行、浦发等多家银行的信用卡也都可以分期支付大额消费，最高的可贷款20万元，利率相对低于消费贷款，收费费率也比较优惠。所以，消费者可以根据实际情况选择适合自己的分期付款信用卡，具体业务还需咨询相关银行工作人员。对于如何选择分期付款的信用卡，理财专家为消费者总结了四个指标：第一，看出账单前分期还是出账单后分期。第二，比较分期付款手续费费率。第三，手续费是首月收取还是逐月收取。第四，如果提前还款，银行对于手续费的处理情况。此外，为了鼓励持卡人使用信用卡分期业务，很多银行也会推出一系列的优惠活动，有这方面意愿的持卡人可以给予关注。
手续费上涨成趋势费率划算名不副实
去年以来，多家银行已先后对其信用卡分期业务做出了调整，这些调整都是上调手续费费率或者减少分期期数。对此，一位银行业内人士在接受商报记者采访时表示，在贷款额度紧张的情况下，传统贷款业务正不断向信用卡分期业务延伸。随着近年来抵押贷款和信用贷
款利率的不断上涨，信用卡分期业务手续费也被带动，预计未来将有更多银行上调分期手续费费率。不过，在部分银行提高信用卡分期手续费的同时，也有银行提供信用卡分期优惠甚至免手续费的活动。例如建行信用卡、浦发信用卡等常年在某些领域为客户提供免息免手续费的分期业务。
虽然表面上信用卡的分期业务确实缓解了贷款人的消费迫切，然而事实上，如果深究一下信用卡分期付款的手续费费率，会发现这项业务并没有看上去那么美。很多持卡人认为7%左右的年化手续费率并不高，但信用卡分期业务的真实手续费率其实很高，因为期数越往后，持卡人的未还款额在不断变少。比如说期数为12期、月手续费率为0.6%的分期业务，名义上每期都是0.6%，但实际上却大相径庭，12期的手续费率由于未还款额的不断减少而节节攀升。在最后几期甚至已经高于小额贷款公司的贷款利率。因而，从本质上来看，消费者并没有占到便宜，反而是为银行充实了钱袋子。其实，消费者就是花钱买时间，因为在短期内无法达到资金的周转，而银行正是看中了这一点。
对于银行来说，信用卡分期付款业务有助于提升客户活跃度，另外，分期付款较之普通的信用卡消费，在传统的商户回佣收入基础上，还多出了一项分期手续费，这也是银行信用卡业务的一项重要收入来源。某银行相关负责人告诉记者，银行热推信用卡分期付款业务，不仅是为了缓解信贷资金紧张，也是看中了带来的中间业务收益。
据介绍，根据国际惯例，银行的盈利能力好坏及稳定与否很大程度上就是看中间业务收入这个指标，可以说中间业务是考核的关键。但从目前整体情况来看，我国银行的主要利润来源还依赖于利息收入。而在存贷款利差日益缩小的格局下，利息收入的稳定性已经很难保证，银行需要有所调整和应对。而消费性质的信用卡可以直接给银行带来利息、办卡工本费以及特约商户刷卡消费手续费等各项费用，银行为了保证稳定的收入而热推信用卡分期付款业务也是无可厚非的事情。
篇2：信用卡分期付款费率
一千个人手中有一千张信用卡，随着信用卡渐渐成为人们手中的消费神器，人们尽情消费的同时也带来了一些隐患。这其中最大的问题是对于年轻人而言，过度透支导致还款尴尬。越来越多的年轻人开始使用银行为这部分人提供的“还款助手”—账单分期、消费分期。这里就涉及到银行的一些“隐形”的收费项目—分期手续费率。就拿账单分期来说，哪家银行的分期手续费率最低、最划算呢？编姐今天就给大家盘点一下。
一、银行账单分期手续费率大对比
根据上表中各家银行的分期期数的手续费率来看，3期的工商银行分期手续费率比较划算、6期的中国银行、工商银行、农业银行都差不多，9期的中国银行、工商银行、农业银行都差不多，12期的中国银行、工商银行、农业银行、建设银行都差不多，18期的建设银行分期手续费率比较有优势，24期农业银行分期手续费率比较划算。为了比较直观方便的供广大卡友对比各家银行的分期手续费率，编姐举个例子用图表的方式来重点做一下对比。
二、各期手续费率对比
注：3期分期手续费率工商银行最低，招商银行最高
注：从此表看，中国、工商、农业6期分期手续费率最低，中信银行分期手续费率最高
注：从该图表看，中国、工商、农业9期分期手续费率是一样的，中信银行9期分期手续费率最高
注：从图表看，中国、工商、农业银行的12期分期手续费最低且都是一样的，平安银行12期账单分期手续费率最高。
注：18期账单分期手续费率建设银行最低，中信银行最高
篇3：信用卡分期付款业务浅析
一、信用卡分期付款业务的定义
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时, 由银行向商户/持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额, 根据持卡人申请, 将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收, 持卡人每月按照入账金额进行偿还, 并视情况支付一定手续费的业务。
二、信用卡分期付款业务的种类
目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型:现金分期付款和消费分期付款。
1、现金分期付款
现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金, 银行根据持卡人申请及其资信状况批核, 划入持卡人指定的储蓄账户, 然后在信用卡中分期扣除本金, 并收取一定手续费。
2、消费分期付款
消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还, 银行根据持卡人申请及其资信状况批核后, 在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收, 持卡人每月按照入账金额偿还, 并视情况支付手续费, 分期时间越长手续费越高。按消费者可选择的商品及服务范围, 可分为以下几种。
(1) 邮购分期付款:持卡人选购发卡银行的分期邮购目录手册或者网上商城中指定的分期付款产品, 发卡行代持卡人向商户订购制定产品, 并一次性支付, 持卡人将按规定以免息分期方式逐月还款。一般对持卡人免息免手续费。
(2) 商户分期付款。指持卡人在发卡银行合作商户刷卡消费, 结账时说明分期付款。根据购买产品和金额收取不同的手续费。商户代客户承担了部分手续费。
(3) 账单分期付款:指持卡人先发生了普通刷卡交易, 出对账单之前, 向发卡行申请将本期账单转成分期付款交易。对持卡人比较方便, 既不限商品也不限商户, 但手续费由持卡人承担。
(4) 消费满额分期付款:是指持卡人单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款, 或持卡人一次申请绑定, 所有单笔满约定金额的大额消费, 均可自动免息分期, 持卡人可随时申请取消绑定。
三、信用卡分期付款业务能使持卡人、商户、银行三方实现共赢
1、对持卡人而言, 信用卡分期付款业务兼具信用卡和分期付款的优势
先消费, 后还款, 提前享受, 而且减少携带现金的风险, 有融资功能。还款期限选择多, 申请手续简便。与传统的个人贷款相比, 起点金额低, 无需担保抵押和每次贷款的繁复申请, 一般信用卡的信用额内, 手续简单, 循环信贷。还款周期变长, 手续费率一般比透支利率低。透支通常年息18%。而分期付款业务最长24期 (2年) 。若按期付款, 免收利息, 手续费根据银行和期数的不同, 从0.7%到18%不等, 手续费率随期数加长而递增。
2、对商户而言, 信用卡分期付款业务能提高销量同时也无需承担信贷风险
可提前释放客户的购买能力, 刺激消费, 特别是大额商品。借助银行的客户群体和广告宣传, 拓宽销售渠道, 增加销售量。银行替持卡人一次性付货款, 商户不承担任何信贷风险, 结算方便, 容易核实交易。
3、对银行而言, 信用卡分期付款业务成为新的盈利增长点
可从商户处获得佣金, 邮购分期业务佣金更高。可从持卡人处获得手续费收入。一般所分的期数越长, 收取手续费越高。可增加信用卡的服务功能亮点, 作为新开卡的促销手段, 也能有效提升存量卡的刷卡消费, 减少睡眠卡, 增加客户忠诚度。对于没按期还本金的分期付款交易, 会收取信用卡透支利息。
四、信用卡分期付款业务的收入及成本要素及利润构成
1、信用卡分期付款业务的收入要素
(1) 分期付款手续费收入。向商户收取的邮购分期手续费。邮购分期商品通过银行扩大了商户的销售额, 商户支付的手续费一般可达消费金额的5%~7%。向持卡人收取的分期手续费。由于发卡行为持卡人提供了一次消费分期偿还的服务, 相当于短期贷款, 虽然免息, 但银行会根据分期付款交易金额收取手续费, 通常期数越长, 手续费率越高。
(2) 刷卡佣金。信用卡分期付款交易需要发卡银行处理消费单据和提供消费信用, 透支等功能提升购买力消费, 促进了商户销售, 便利了商户结算, 商户一般按交易资金向发卡银行返还一定比例的佣金。
(3) 透支利息。正常还款的信用卡分期付款业务是免收透支利息的, 但若持卡人没有按时足额偿还, 银行就会计算透支利息。
(4) 惩罚性、杂费收入。例如, 没按时还款的延滞金, 超出信用额度的超限费等等。
2、信用卡分期付款业务的成本费用要素
(1) 资金成本。银行垫付资金的成本是最主要的成本。银行资金主要来自于储户存款、资本市场借款以及自有资本。前两者都需要支付利息。
(2) 坏账成本。信用卡分期付款业务无需要担保、抵押和保证金。若持卡人经济状况恶化或蓄意不归还, 银行无法收回本金和手续费。
(3) 运营营销成本。直接相关的成本主要有使用该业务赠送的积分成本、交易结算成本、交易税费、促销推广分期付款的人力成本、广告宣传成本、后台处理成本、系统研发维护成本等。间接分摊的还有信用卡业务的基础投入, 如信用卡系统摊销、信用卡工本费、营销发卡成本等等。
(4) 欺诈损失。是用持卡人用虚假信息申请信用卡并恶意交易欺诈而造成的损失, 以及调查和处理信用卡诈骗案件所支出的费用。
3、信用卡分期付款业务利润模型
信用卡分期付款业务利润=分期付款手续费收入+刷卡佣金+透支利息+惩罚性、杂费收入-资金成本-坏账成本-运营营销成本-欺诈损失
五、发展信用卡分期付款业务, 发卡行可采取的措施
根据信用卡分期付款业务收入及成本要素及利润构成分析, 我们可以针对其中关键的因素, 采取多方面的措施以促进信用卡分期业务的发展, 并扩大其利润。
1、市场细分, 找准目标客户群
从收入角度看, 分期付款手续费、透支利息收入、杂费收入都来源于持卡人, 所以找到对的客户使用该业务是盈利的起点。从成本的角度看, 找到对的客户, 有针对性地促销, 不用广撒网花费巨大的营销成本, 而且坏账成本及欺诈成本也会降低。
要找到对的客群, 需要对持卡人的需求、风险偏好和透支习惯等进行细分。2010年的“中国信用卡持卡人全景调查”报告的调查结果显示, 信用卡持卡人群大概可归集成四类:第一类为刷卡支付但不透支的人群, 仅将信用卡作为支付工具;第二类为冲动性透支人群, 本来因透支利息高而不想透支, 但可能一时冲动消费而透支了, 一般会尽快还款;第三类为信用良好的理性透支人群, 基于融通资金的需求, 主动使用透支功能, 而基本上能按时还款, 信用良好;第四类为信用不良的理性透支人群, 可能是个人信用状况不良, 通过其他渠道难以便利融资。可能用卡大额透支, 但潜在的信用风险也较高。第一类客户很少透支, 只贡献刷卡佣金收入, 估计对信用卡分期付款的需求不大。而后三类客户透支, 同时贡献刷卡佣金收入和透支利息收入, 是信用卡分期付款业务可发展的对象。其中, 第二类客户银行通过加强营销引导可刺激其潜在的透支需求;第三类客户能够带来高的透支利息收入, 而欠款风险低, 是发卡行应着重发展及积极维护的优质客户, 也是分期付款业务的首选客户;而第四类客户收益与风险并存, 发卡行应该在控制风险的前提下加以营销。
银行可以对已有的持卡人进行数据挖潜, 也可通过交叉营销将其他业务已有的客户, 或通过与联名卡异业联盟共享其客户资源, 还可以通过市场调查、对外营销扩大客群。
2、设计分期付款产品, 加大宣传促销力度, 凸显产品优势
找到对的客户, 还要促使客户使用该业务, 才能形成收入。可选取高消费、常用卡的已有客户和具透支特质的潜在客户, 针对性通过对账单、短信、宣传单张、广告、办卡人员推广等多种宣传方式, 做好信用卡分期付款业务介绍, 让客户了解本行的分期付款产品及服务, 从舒缓持卡人的还款压力及增强目前购买能力的角度出发, 引导持卡人使用该业务。由于市场上分期付款产品众多且功能类似, 分期付款产品设计可吸取同行产品的优点, 并有自身特点, 或在促销政策上有吸引力, 形成营销亮点。如在分期付款产品种类、起点、期数选择、手续费、自由展期、首次使用的积分或礼品赠送、达到一定额度的奖励等方面进行设计及策划。
3、积极拓展合作商户, 达到双赢
合作商户既为银行带来刷卡佣金收入、邮购分期的手续费收入, 如能合作开拓业务, 还可以共享客户资源, 为银行带来潜在的信用卡用户及分期付款用户, 同时合作商户也因信用卡分期付款的便利而提升了客户的购买力, 达到双赢。因此, 银行可选择汽车经销商、家具家电、装修行业、数码产品、奢饰品等行业合作, 并可以通过与网上商城的合作, 多渠道支持客户交易, 不断扩大市场份额。
4、完善考核与激励机制, 将人力成本与营销收入挂钩, 提升营销活力
员工绩效不但与开卡量简单挂钩、还可与卡片激活率、卡片活跃率与消费额挂钩。并对业绩突出的人员给予表彰和奖励, 宣传推广有效的营销经验和做法, 充分调动员工营销的积极性与主动性, 推进分期付款业务的全面拓展。
5、加强风险管理, 减少风险成本
坏账成本和欺诈损失是分期付款业务的两大风险成本。增加信用卡分期付款的利润就要控制各业务环节的风险点, 采取措施减少这两大成本。第一, 找准目标客群就从源头上降低了风险。第二, 严格资信审核, 通过公民身份信息系统、银联及银行间的征信系统等信息查核, 尽量在审核客户申请时将可能产生支付困难的人挡在准入门槛之外。第三, 管理特约商户, 剔除涉嫌套现、洗钱等欺诈行为的商户, 以及经营不善、信誉差的商户。监测和调查可疑或异常的交易, 及时采取措施, 清理违规商户。第四, 根据分期产品的风险等级和客户等级授予不同的分期额度。第五, 监控额度使用, 灵活调整。对符合调额标准的客户进行信用额度升级, 即可满足优质持卡人透支需求, 也增加了分期付款交易量。第六, 制定一套针对分期业务的催收策略, 对不同的分期付款业务设定不同的催收起始时间、催收方式、催收结果, 降低风险隐患, 尽力将坏账损失降低。
参考文献
[1]李军:信用卡分期付款业务的“放”与“防”[J].中国信用卡, 2010 (14) .
[2]刘田、张玉姬:信用卡分期付款有门道[J].决策探索 (上半月) , 2010 (7) .
[3]李修长:工行定价策略反映信用卡分期付款业务走势[J].中国信用卡, 2009 (20) .
篇4：信用卡分期付款四大陷阱
趁着年底便宜，某IT公司职员小王花1. 2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他选择了12期分期，每月还款1072元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。
到最后一个月，持卡人只欠银行 1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，消费者实际承担的年化利率会明显高于7. 2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
一次性收取手续费不划算
目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工 行、中行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。
以购买金额1 2 0 0元的产品、申请分1 2期付款为例，如果一次性收取7. 2%费用，真实年利率为14 . 02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行，除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”
笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户，提供一笔无息贷款，额度为2万元，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充道：“如果选择12期分期，每月只要支付 0.75%手续费就行了。”
优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。
小心“满额自动分期”
只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。
而后续持卡人打电话要取消该业务时，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，持卡人需要承受高额的费率。
篇5：信用卡分期付款购物
1、在银行信用卡指定的分期合作商户刷卡消费。
2、根据消费金额，选择分期期数，确认手续费，办理分期。
3、分期成功，确认信用额度占有情况和手续费收取情况。
4、一次性支付手续费，逐期还款。●招商银行
指定商户最多 招商银行指定商户最多 招商银行 通常银行最经常与苏宁电器、国美电器等电器商场合作，通常单笔消费 1500 元以上，就可以分期付款，各个银行规定的分期付款手续费和分期期数不同，通常来说都是一次性支 付手续费，即在第一次还款时偿还当期本期和全部的手续费。各家银行中，属招商银行信用卡商城的合作指定商户最多，商户的类型也最广，包括苏 宁、国美、大中、宏图三胞等电器商场，也有皇朝家私、百安居等家居卖场。招行免分期付款手续费商户：百盛商场、芭伊妮、皇朝家私、伊利诺伊、敖胜、Fitne ss First、美克美家、华尔街英语、玛花纤体、凤凰国旅。任意商户分期付 ●任意商户分期付款流程 任意商户分期付款流程
1、刷卡购物消费，不分商户和商品类型。
2、满足银行规定的单笔消费额度，即可致电 银行客服申请分期付款，注意需要在银行规定的最后申请日期（如账单日）之前申请。
3、申请分期付款成功，确认每期还款额度和手续费用。
4、每期还款并支付分期付款手续费。●分期付款手续费 分期付款手续费 华夏银行最划算 华夏银行最划算 各家银行信用卡分期付款的手续费，属华夏银行最为划算，每期支付的手续费为消费额 的 0.5％，其他银行的分期手续费通常为 0.6％-0.72％之间。以刷卡 10000 元分成 12 期计 算，华夏银行信用卡需要支付的手续费为 600 元，中行、农行、工行、建行、招行等银行的 信用卡需要支付手续费 720 元，广发行信用卡需要支付的手续费为 780 元，浦发和深发展信 用卡则需要支付 840 元的手续费，交通银行的信用卡手续费最贵，达到 864 元。
如果你手中持有多家银行的信用卡，打算分期付款购物，不妨简单计算一下，哪家银行 的分期付款手续费更为划算。有的银行分期付款是一次性支付，比如中行、工行、兴业、招商银行，这些银行的信用 卡在分期时第一期需先支付所有的手续费。如中行的信用卡，10000 元分 12 期还款，第一 期需要还 1553.33 元，以后每期还款 833.33 元。有的银行手续费是每期支付，如华夏、浦发、深发展、广发、农行、建行、中信、交行，如建设银行信用卡，刷 10000 元分 12 期偿还，每期需支付 60 元手续费，12 期共 720 元，即每期还款 893.33 元。提前还款手续费打水漂 如果持卡人想要提前还款，还需要注意的一点是，多数银行都不会退还先期支付的手续 费。如果手续费是一次性支付，持卡人提前还款就有点吃亏了。有的银行是分期支付手续费，如果提前还款，之前支付的手续费不能退还，剩下期数的 手续费就不用支付了，如农业银行。但部
篇6：装修可用信用卡分期付款
银行与特定家装商场合作推出的商场POS“分期付款”业务，首次在我省推出
本报讯（记者黄艳丽）您是否碰到过因囊中羞涩而放弃买家具和装潢材料的情况？如今，只要拿信用卡简单一刷，就能实现花明天的钱装今天房子的梦想。日前，这种由银行与特定家装商场合作推出的商场POS“分期付款”业务，首次在我省推出。最长可分半年还款
近年来，家具和装潢材料价格一再攀升，使很多刚刚购买了房子的家庭再搞装修和置办家具感到力不从心。记者近日从省内一家银行获悉，该行针对这种情况，近期在长春两家大型家装商场正式推出“商场分期付款”业务，免除消费者一次性付款的压力。据银行人士介绍，商场购物分期付款业务是指持卡人用该行信用卡在与该行有约定的商场购买商品或服务时，可选择将商品或服务金额平均分成若干期，在约定期限内按月还款的业务，也就是说，持卡人可以用银行的钱，提前实现消费享受，或解决资金周转不灵之急，进行巧妙投资理财。
目前，有3期、6期两种期数可供选择。假设一位消费者要购买价值3万元的商品，如选择6期的分期付款方式，每期（即每月）到期还款日前只需偿还5000元，连续偿还6个月就行了。例如正在布置婚房的小张夫妇用信用卡一次性购买了电视、冰箱、洗衣机等大件商品之后，就办理了为期6个月的分期付款，这样原本需要一次性花费近万元的他们，就可以每月仅还一千多元了。
银行争打分期付款牌
据了解，像小张夫妇这样“花明天的钱买今天需要的东西”的年轻人正在逐渐增多，信用卡分期付款方式正逐步成为市民特别是年轻人消费理财的新手段。各家发卡银行发现，信用卡分期付款业务对完善服务功能和增强对持卡人的吸引力具有特殊作用，因此都争先恐后地打出分期付款的特色牌。目前，各银行的分期付款业务已扩大到家电、数码IT、家居家装、百货等行业。
“目前我们银行正在跟一些商场在谈，细节不便透露，因为大家竞争太激烈了。”昨天，省内另外一家银行人士做此表示，为了控制风险，银行确实会根据家装企业的交易额、交易量等来考虑是否进行合作，因此起点很重要，以后还将继续考虑拓展覆盖面，届时消费者不必为了选择面过窄而烦恼。
篇7：信用卡商户分期付款业务经验交流
--XX支行信用卡商户分期付款业务经验交流
今年以来，XXXX支行支行在省分行营业部党委的正确领导下，以陈总提出的业务发展要从“以客户为中心”向以“产品为中心”的转变为经营思路，认真分析市场需求，不断创新营销方式，全面拓宽信用卡分期业务渠道，提升信用卡业务的核心竞争力，把拓展信用卡批发类商户分期付款作为实现中间业务收入的一个重要突破口，发挥“智慧”营销，挖掘市场潜力，培养优质客户资源，在省分行、营业部和支行三级联动，共同努力营销下，前期重点拓展了全国知名品牌“意尔康”鞋业和“七匹狼”服饰分期付款业务。截至6月底，我行分期付款金额2000多万元，实现分期手续费收入41万元，迈出了分期业务创新的新步伐，成为全行中间业务创收的新亮点。现将工作开展情况汇报如下，不到之处，请予以指下。
一、高度重视，三级联动。XX商圈的市场需求历来江西金融产品创新的源头，在省分行营业部大力发展和支持XX支行做大做强的同时，部领导高瞻远瞩、审时度势，批发类商户分期业务无不成为全行分期业务营销渠道上的一次大胆创新，也将成为我行中间业务收入一个新的支柱。在该项业务具体实施过程中一是认真筛选目标客户，优先拓展对我行业务贡献度高的商户。从3月底开始，省分行、营业部及相关处室领导多次率队深入我行走访商户，根据总经销商及代理商之间频繁的购销需求和周期性资金往来，以及今年以来紧缩的信贷政策，筛选出年销售额在1亿以上的意尔康鞋业和七匹狼服饰江西总代理等在全国叫得响的总代理批发类商户作为前期重点拓展对象，为客户“量身定做”信用卡分期付 款业务，力求解决总、分经销商间的资金需求，实现银行与商户的共赢。二是规范业务操作流程，因信用卡分期付款业务在全国银行业来说都是一种创新，如何打造产品亮点与防范风险并重成为一个新的课题，我们在前期推广营销过程中，通过三级行对筛选出的重点商户进行了多次可行性市场调研，在上级行的大力帮助下，制定了具体的业务操作规程，明确了风险防控措施。通过详细调查客户的个人基本情况、资信状况、征信情况和性质规模、经营状况等信息，实行客户准入实行名单制管理，在提供真实有效资产证明的同时，坚持做到“三亲见”，实地对客户进行调查，分析客户经济收入是否稳定，还款来源是否有保障。三是支行政策倾斜，针对推广期的实际情况，我行从资源、人员上给予分期付款业务大力倾斜，制定了营销指引，采取了机动灵活的推广期营销激励措施；从支行领导、个金部、网点，每个机构都共同参与具体项目的营销工作，相互加强了沟通，及时研究营销工作遇到政策和操作流程的疑难问题，全行上下形成营销合力，大大提高了营销效果。
二、加强培训，提高素质。针对信用卡分期付款业务这一新亮点工程，我行在不断摸索、总结、完善分期付款业务操作经验的基础上，积极开展信用卡分期付款新业务知识培训，将分期付款业务深入到全行每位员工心中，由此全面推动信用卡分期付款业务的快速发展。一是组织支行分期业务条线经理向省分行营业部信用卡中心专业人员取经，通过学习课件、现场答疑等方式，使其对业务流程、风险防范进行系统性学习；二是在推广初期，我行将信用卡分期付款业务作为个金类业务重点产品进行推动，多次组织条线经理对全体员工进行操作流程和营销策略培训，并对分期付款业务的操作流程、要求、风险点、注意事项等进行详细说 明，使每个员工能充分了解信用卡业务；三是以会代训，为进一步提高网点负责人对信用卡分期付款业务的重视程度，在每次支行会议上，每次都强调指出信用卡分期付款业务收入对中间业务收入的贡献度和重要性，推动信用卡分期付款业务的快速发展；四是鼓励员工人人参与体验。为提高整体联动营销效应，以省分行营业部“人人为期业务”推动为契机，我行让每位员工亲自体验分期付款业务，通过人人参与，亲自体验这项业务，熟悉业务大致流程，更好地做好营销宣传工作和为客户提供服务。
三、重点业务，重点宣传我行积极开展多渠道营销宣传活动。一是在营业厅内摆放宣传折页、海报，通过大堂经理、客户经理向客户宣传分期付款业务金额起点低、手续简便、适应范围广等特点和办理流程的优惠政策，迅速抢占分期付款客户市场份额。二是突出宣传亮点，在信用卡分期付款业务推介过程中，重点向客户宣传商户分期信用卡分期付款业务具有办理便捷、费用低廉等优势，将现行手续费与同期贷款利率进行比较，从字面上吸引客户眼球；三是对现有存量的销售额在1亿元以上的批发类商户，采用手机短信、电话联系、大堂经理介绍等方式向客户讲解农行消费分期付款业务知识；四是上门推介业务，我行先后为意尔康鞋业、七匹狼服饰的50余名总、分销商进行授课，在总经销处上门集中讲解产品特性、优势、注意事项，使办理业务的客户对信用卡分期付款业务有了充分的认识和了解。到目前止，我行已与波斯登服饰、曾氏内衣、鸿展内衣等5名客户达成三季度分期业务初步合作意向，通过重点宣传，有效提升信用卡分期业务的产品竞争力与中间业务收益。
四、捆绑营销，效益为先我行在大力营销商户信用卡分期付款业务的同时，始终牢记效益为先，做到联动捆绑组合营销，深度挖掘客户贡献度。一是在总经销办理分期业务时，为其下线分销商每人办理一张贷记卡，做到客户必须在全省农行存入一定数额的存款开设借记卡进行绑定，以便到期还款日系统自动约定还款。二是大力营销POS机、支付通、个人网银及手机信使等电子金融产品。三是带动存款发展，与总经销商约定，通过分期付款方式的资金确保货款回笼不少于70%在我行流转，带动了经办行日均存款的均衡增长，统计,仅6月28日，七匹狼服饰信用卡分期付款业务，就为星加坡分理处月底新增存款900万元。四是客户申请白金贷记卡时必须签订消费分期承诺书,确保消费分期付款业务顺利开展。
五、考核激励，营造氛围。信用卡分期付款业务成为各家银行提高中间业务收入的重点，同业竞争的抢手货。一是我行要求全员要有清醒的认识和业务定位，加大对信用卡业务考核权重，完善分期付款考核办法，强化对分期付款业务督导、营销进度通报、充分调动员工的营销积极性、主动性，以确保序时推进，积极应对同业市场竞争。二是提高网点对分期付款业务的重视度，该行在季度考核评比中，增加分期付款业务的考核比重，并且每旬通报各网点的业务开展情况，对网点完成任务情况进行激励和鞭策，形成了你追我赶，不甘落后的可喜局面。三是为鼓励员工积极营销分期付款业务，按照省分行营业部制订的产品计价标准，加大讲解与宣传力度，在大会小会上经常强调，今年计价风向标分期业务是重点之一，做好分期是提高产品计价收入的重要来源之一，此举极大了提高了员工的工作热情。
篇8：信用卡分期付款业务风险控制研究
(一) 信用卡分期业务定义
信用卡分期付款 (以下简称“分期”) 业务是指信用卡持卡人向商业银行申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还, 将交易金额均分成若干份, 持卡人通过信用卡约定期限逐期还款并按照商业银行规定支付一定手续费的业务。信用卡分期付款业务具有大宗消费、整用零还、免息抵费、方便实惠、填补资金缺口等功能特点, 受到了信用卡持卡人的青睐, 各商业银行信用卡分期付款业务发展迅速。
(二) 信用卡分期付款业务的分类
信用卡分期付款业务分为邮购、账单、商户、汽车、家装分期等。
1. 邮购分期是指持卡人向商业银行申请用信用卡在签约的合作分期商户购买指定商品, 经商业银行核准后, 通知分期商户为持卡人送货并将所购商品金额均分成若干份, 持卡人在约定期限内逐月还款的业务。
2. 账单分期指持卡人用信用卡消费交易后, 向商业银行申请将一定金额在约定期限内按月偿还并支付一定手续费的业务, 如果购车、购房的消费交易, 则不可使用账单分期。
3. 商户分期业务是指持卡人使用信用卡在商业银行分期合作商户购买商品或服务时, 可选择将商品或服务总金额均分成若干份, 通过商业银行分期系统交易成功后, 持卡人按规定支付相应手续费并在约定期限内逐月还款的业务。
4. 汽车分期付款业务是指持卡人同意支付首付款情况下, 向商业银行申请用其信用卡向商业银行指定汽车经销商购买家用汽车, 商业银行核准后, 将审批通过金额平均分成若干期, 由持卡人在约定期限内按月还款并支付一定手续费的业务。
5. 家庭装修分期付款业务是指持卡人申请用其信用卡在指定家装商户购买商品或服务, 经过核准后, 持卡人在指定家装商户通过专用分期POS机支付家装款项, 相应交易金额平均分成若干期, 由持卡人在约定期限内按月还款并支付一定手续费的业务。
(三) 信用卡分期付款业务的主要特点
与传统的消费信贷相比, 信用卡分期付款主要有以下四个特点。一是债权债务关系从商家与客户转移到商业银行与客户之间。商业银行替持卡人代垫全部商品价款, 持卡人按月分次向商业银行归还欠款, 商户一次性取得商品的全部价款, 而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了商业银行。二是增值性。一般的信用卡透支消费均应在约定的到期还款日前还款, 一般能享受50多天的免息还款期, 而分期付款客户可根据实际情况, 申请不同的分期还款期限。三是额外的专项信用额度。持卡人在使用信用卡分期付款时, 持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度。四是还款期限具有可选择性。持卡人可根据个人经济状况, 自主选择分期还款的期数和金额。
二、信用卡分期业务风险的主要表现形式
(一) 虚假交易产生的套现风险
分期业务应该是基于真实交易产生的信贷业务, 各项分期产品有较为严格的额度与用途控制, 但目前由于分期业务可以分配到较高的信用额度和较长的占用时间, 从客户角度相当于中短期的信用贷款。因此, 分期付款业务有可能成为持卡人套现的一种新途径。可以说, 分期付款业务的开展在增加商业银行业务收入、拓宽透支渠道的同时, 也加大了商业银行对异常交易监控的难度。另外, 由于受商业银行系统程序的限制, 在一家商业银行POS消费做分期的业务, 在别的商业银行系统中无法查询到该交易的特约商户名称, 无法界定该业务属于那一行业领域, 对其交易的真实性也难以确认, 存在一定的套现风险。
1. 信用卡家庭装修分期业务套现
与其他借贷相比, 利用信用卡家装分期业务套现简便且成本很低, 仅需客户提供房屋产权证明, 因此个别商户、客户为缓解资金困难或受利益驱动, 联手办理虚假分期业务用于套现。家装分期套现方法表现为受理分期业务的商户与客户协同向商业银行提供虚假装修协议、虚假家装房屋的房产证明、虚假购货单据, 骗取商业银行信用额度, 刷卡后待商业银行将货款划至商户结算账户, 商户提取现金或转账存入客户账户完成套现, 家装套现的额度一般在10至20万元之间或更高, 以套现手续费成本为12期4.5%、24期8%、36期12%计算, 远远低于民间借贷成本。
2. 信用卡汽车分期业务套现
信用卡购车分期业务套现主要有以下几种表现形式。第一, 汽车经销商等合作商户利用其处于客户和银行间中介的位置和熟悉银行内部操作流程的优势, 以本单位员工或一些关系人的名义向商业银行提供虚假购车合同、虚假机动车购货发票、虚假车辆保险单等资料, 虚构交易套取商业银行资金。由于商业银行是单方面接受汽车经销商传递过来的信息, 难以控制汽车经销商帮助或指示持卡人作假的风险。第二, 购车人完成了真实的汽车分期交易后, 转手出售汽车进行套现。由于商业银行大多未对信用模式下汽车分期后的再交易进行限制, 因此购车人此种行为并未违反汽车分期的相关业务规定。但如果出现汽车经销商与客户串通办理汽车分期后在二手车市场出售, 商业银行风险敞口会急剧增大。
(二) 伪造或提供虚假资料产生的套取银行信用风险
汽车经销商或商户协同客户将客户已购汽车或已完成装修的合同更换日期或名称, 向商业银行骗取信用额度后刷卡套取现金。此种套现形式虽基于真实存在的交易, 但商业银行无法控制被套取现金之后的使用情况, 存在与套现相同的风险敞口。
(三) 商业银行盲目抢占市场份额产生的经营风险
由于信用卡分期业务属于信用卡的衍生业务, 它一定程度上缓解了信贷资金的紧张, 成为各家商业银行争抢的目标, 但分期业务产品同质化现象比较突出, 商业银行之间不计成本低价倾销, 如汽车分期业务, 中行执行12期3%、24期6%、36期8.5%, 工行推出12期3%、24期6%、36期9%的费率政策, 招商银行也经常以短期的低费率活动进行短期市场营销, 如一些个别汽车品牌, 在一定期限内推出零手续费的活动。各家商业银行的低费率渗透定价策略缩小了分期业务的利润空间, 如果不加以成本控制, 商业银行的经营风险将不断增加。
(四) 市场风险
在信用卡分期付款业务中, 市场风险主要体现在两个方面。一是利率变化导致的资金使用成本面临利率风险。在分期付款业务中, 由于商业银行一次性代持卡人支付了物品的价款, 如果商业银行同时也确定了持卡人每月还款的金额, 在还款的期间, 利率变化导致的资金成本的变化使得银行无法覆盖利率风险。二是由于商品价额的变动使得持卡人的还款风险增大。当商品的价格下跌到不足持卡人的还款余额时, 持卡人有可能放弃对于所购物品价款的继续支付。
(五) 商业银行内部内控制度不足产生的管理风险
由于商业银行大力扩张分期付款业务市场, 所以在信用卡分期准入、征信审查环节上难免会存在管理松懈、审查不严的问题, 如个别支行的客户经理为了短期的个人私利, 置商业银行的规章制于不顾, 为经销商和客户通过分期业务套现提供了可乘之机, 一旦发生资金链断裂或经济波动, 会直接造成银行资金损失。
三、应对信用卡分期业务风险的主要策略
(一) 准确定位市场, 争取市场主动权
随着信用卡分期业务的快速发展, 各商业银行对信用卡分期业务市场的扩张政策、分期产品的同质化明显, 导致竞争越来越激烈, 未来的信用卡分期市场会发生较大的变化, 不计成本低价倾销的时代将成为历史。未来谁能提供符合市场需求的产品、在时间上满足客户的消费需求, 谁将占据主动地位。因此, 商业银行的管理层应顺应市场, 敏锐捕捉客户需求, 对于低风险高收益产品及时做出调整, 满足客户多样化的分期需求, 主动出击, 争取市场主动权。
(二) 加强各部门联动与协调
一般来说, 信用卡分期业务隶属于信用卡中心, 但个人金融部门、房地产信贷部门、机构业务部门、公司部门等业务部门对信用卡分期业务的支持也是分期业务营销的关键。商业银行应该对内部业务组织有机链接, 实现产品间的组合营销, 既充分利用个人银行网点渠道优势调动网点员工的积极性, 又要联合公司机构业务部门, 对大中型企事业单位员工开展大额分期业务营销, 积极开展交叉营销, 借鉴市场经验, 满足客户的不同需求, 稳定优质客户群体, 提高客户忠诚度, 充分挖掘银行的内部资源。
(三) 对重要环节进行风险控制审计
针对信用卡分期业务, 要建立规范的内控制度, 完善面谈记录, 要求经办客户经理必须亲自组织收集申请资料, 以确保信用卡分期业务健康良性发展。客户在申办时必须提供和汽车经销商签订的购车合同, 汽车经销商亦要给商业银行提供证明客户真实购车的声明。在发放信用卡前, 客户需提供保险公司对所购车辆的保险协议, 为商业银行信贷资金的安全提供有力的保证。
(四) 采取积极有效的风险防范措施, 加强风险控制
1. 加强日常风险监控, 对商户定期检查指导
信用卡分期业务的风险敞口相对比较大, 将信用卡专项分期业务的较高收益率真正转化为对银行价值贡献的关键是要严格控制风险。商业银行要持续细化、完善信用卡分期业务的风险控制措施, 加强对商户的日常风险监控并定期检查指导, 防范套现。
2. 采取有效措施加强贷后管理
对信用卡分期业务应执行有效的贷后管理制度, 必须强化对商户的日常维护及定期回访制度并保留相应文字记录以留档备查。对于巡检中发现的问题, 应坚持边排查边整改, 切实排除合作经销商的风险隐患。经办银行部门至少每年对借款人进行一次贷后走访, 一旦重点关注对象出现异常情况, 应及时进行信息沟通, 形成有效的贷后管理监控机制。
综上所述, 在未来的信用卡分期业务发展中, 商业银行要在消费热潮中抓住新的市场机遇, 在积累经验的基础上进行产品创新, 逐步构建起多层次、全方位的产品线, 抓住国家扩内需、促消费的经济政策, 把握汽车、教育、旅游等行业机会和居民消费热点, 不断巩固商业银行信用卡分期产品的品牌与信誉度。与此同时, 更要不断加强对信用风险和欺诈风险的监测与防范, 完善商业银行商户监控系统建设, 不断健全信用卡风险预警机制, 对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测, 进行及时系统预警并采取针对性措施, 减少损失, 实现信用卡分期业务的良性发展。
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