第一篇：理财师职业规划范文
保险理财规划师论文信用管理师论文：加强个人理财中保险理财的意义[1]
加强个人理财中保险理财的意义
摘要 近年来，个人理财事业在我国得到了飞速的发展，理财也正逐渐成为一种生活理念，但是不少群众对于个人理财的认识存在着一定的误区，只重视了其中的投资理财部分，而忽视了其他诸如保险等在其中所发挥的作用。
关键词 个人理财 保险
个人理财在中国虽然只有短短几年的发展时间，还属于新生事物。但是，一方面由于200
6、2007年中国资本市场巨大的财富效应，激起了大家对理财以及投资的热情;另一方面，中国居民收入水平的不断提高客观上为个人理财的发展提供了条件。2002年，国家统计局《首次中国城市居民家庭财产调查总报告》显示，截至2002年6月底，我国城市居民家庭财产户均总值已达22.83万元。户均家庭金融资产达7.98万元，从1984年到2002年户均金融资产增长速度为25.5%。这些因素共同促进了我国个人理财市场的发展，使得在0
6、07年我国居民人人都以懂理财，会理财为荣，那一句“你不理财，财不理你”更是深入人心。2008年美国次贷危机席卷全球，沪深指数一路下滑，个人理财市场同步萎缩，理财这一概念却已经得到了人们的广泛认同。但是，人们知道理财并不意味着了解理财，他们往往简单的把个人理财等同于证券投资或是投资规划，忽视了税务筹划、遗产规划、保险规划等在个人理财中的作用。
一、 个人理财的发展概述
个人理财最先出现于美国，其发展主要经历了四个时期：①萌芽
期，它萌芽于20世纪30年代的保险业;②发展期，1969年美国创立了首家理财团体机构IAFP(International Association ForFinancial Planning);③考验期，1987年10月19目的“黑色星期一”使投资者损失达1万亿美元。理财师由于提出的投资方案遭到重创而丧失了信用，理财师给人们留下了强烈的不信任感，社会地位直线下降;④成熟期，理财业的热心者们开始考虑改革理财制度，将理财的工作重心转移到生活规划上来，如退休后养老年金的安排等，CFP Board也开始重视后续教育和严格遵守伦理规定的问题。2000年1月FPA(Financial PlanningAssociation)成立，随之美国的个人理财业也进入了成熟稳定的发展期。随后其他国家的理财业也经历了类似的逐渐规范化的发展历程：居民收入水平的提高使个人投资理财崛起、在混业经营环境下羽翼渐丰、在技术迸步中腾飞。1957年法国、1978年意大利、1987年英国、1990年澳大利亚、1992年日本等国都相继成立了理财师协会。
我国的个人理财的发展经历了民间组织引进，最终国家规范的过程。2000年，金融理财概念开始进入中国，2002年刘鸿儒教授等开始酝酿加入国际CFP组织，2004年9月，中国金融理财标准委员会(FPCC)成立，同年11月开始首批培训。
同时，2002年，受劳动和社会保障部职业技能鉴定中心委托，现任国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书长、东方华尔金融咨询有限责任公司副董事长刘彦斌发起编写了《理财规划师国家职业标准》，并开始进行理财规划师国家职业资格认证考试辅
导教材的编撰工作。
2003年，国家劳动和社会保障部正式推出理财规划师职业。
2004年，国家职业技能资格鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立。
2005年，受劳动和社会保障部的委托，北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学在北京举办了全国首个理财规划师国家职业资格实验性鉴定培训班，同年11月初，首批42人通过考试获颁国字号理财规划师职业资格。
2006年，理财规划师(ChFP)列入全国职业资格统一鉴定范畴。
二、 保险理财的现状
个人理财在我国正逐渐走入人心，但是人们大多更重视理财产品所带来的投资收益，而往往忽视保险产品所提供的长期的保障功能，导致大家对于保险理财的关注不足。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等，但是宣传时的重点更侧重于其投资的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，对消费者存在一定的误导，对保险市场的长期发展也是不利的。我的身边就有一个真实的例子：我校开设了一门《个人理财》的课程，正好我的导师是授课教师，当他
第一节课走进教室的时候，他问了几个问题：“有股票账户或模拟账户的同学请举手”，下面一半左右的同学举手了，“除学校购买的学平险外还购买了其他保险产品的同学请举手”，这次寥寥数人举手，“知道保险理财产品的请举手”，这次无人举手。从这一小小的事件可以看出，人们对于保险理财的了解之少。所以我认为在理财的宣传和介
绍中，在着重于投资收益率的同时，也该对保险理财给予足够的重视，因为其在个人理财中和投资理财一样具有着重要的意义。
三、保险理财的意义
1.有助于提高公众的保险意识
保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品都在具有保险功能的同时较好的兼顾了投资理财功能，虽然大部分宣传的时候都是侧重于其投资功能，但是我相信同时或多或少的还是给购买了该理财产品的群众进行了一定的保险知识的教育，对于提高公众的保险意识无疑具有积极的作用。
2.有助于普通群众进行理财投资
目前我国保险市场上的保险产品同质化问题依然较为严重，这一方面限制了大家的选择，另一方面由于产品趋同，使得人们在选择保险理财产品时可以不用考虑太多问题，直接选择资产规模较大的保险公司即可。这方便了许多不具备专业知识的普通民众。
3.有助于社会的稳定和和谐
目前我国的社会保障体系依然不是十分的健全，社会保障的水平也较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。
4.有助于引导人们进行人生规划
保险理财实在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的，及早的对他们进行引导能使他们更好的规划人生，同时充分考虑到自
己以后的医疗、灾害、疾病、养老等现实问题，以及树立正确的风险意识。
参考文献：
[1]斯蒂芬,A·罗斯.公司理财.北京机械工业出版社.2005.
[2]王国良.发展商业保险构建和谐社会.保险研究.2005(6).
[3]金融理财原理.中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会.中信出版社.2007.
[4]银行业从业人员资格认证考试辅导教材.中国金融出版社.2007.
第二篇：理财师杂志投稿
在我从事理财工作5年的时间当中，遇到的客户真是不计其数， 对理财师充分的信任，换来了一次又一次满意的收益
郭先生，早年开了个小公司，做工程，3年前因为种种原因，决定放下手中的生意，回家好好享受生活了。那时候，郭先生刚刚50岁，我也正是从那个时候认识郭先生，开始为郭先生做理财规划的。多年的奋斗拼搏，郭先生也算积累了一笔不小的财富，有800多万吧，其实，这也是后来才知道的。最初的见面，郭先生只是拿30万来试试，那会儿他不懂理财，也不了解我，所以只是想尝试一下，感觉理财应该能比存款收益高一些，他的要求就这么简单。当时是2008年，市场低迷，所以就为郭先生配置了当时销售较多的信贷盈产品，在产品没有到期的那段时间，我还是经常和郭先生保持着联系，为他申请办理了贵宾卡，郭先生生日准时送去祝福生日和精美的礼品，有适合的理财产品会及时的告知，正是这一次又一次贴心、细致的服务感动了郭先生，再加上产品到期取得了高于银行存款的收益，初次理财的郭先生尝到了理财的甜头，把更多的钱一点一点的转移到了我们行。慢慢的，和郭先生接触多了，对他的资产状况和风险承受能力也有了进一步的了解，2009年初，在和郭先生进行了沟通和耐心的讲解后，我为郭先生配置了南方避险保本基金，年末，该基金净值增长率达到12%，又是因为这一次的成功配置，郭先生从此对理财是乐此不疲，对我更是完全的信任!所以，接下来的2010年，又为郭先生配置了很多产品，收益都相当不错!如今，郭先生已经把几乎所有的积蓄都转移了过来，我也相应的为郭先生进行了更加周密、完善的理财规划和产品配置。 总结：在为郭先生理财的过程中，是理财师的敬业、专业和耐心、细心取得了客户的信任;也正是因为客户完全的信任，才给了理财师更加广阔的发展空间，可以将其专业知识发挥地淋漓尽致，正是这宝贵的信任和鼓励，才换来了这一次又一次满意的收益!
用真诚打动客户，和客户成为朋友!
作为一个理财师，不仅要有足够的专业知识和对市场敏锐的判断力，还要有很强的亲和力，专业知识加亲和力，才能让你拥有更多的忠诚客户!如今银行间的竞争日趋激烈，有钱的客户不会把钱都存在一家银行，在每家银行都是贵宾客户，在享受各家银行增值服务的同时，客户心中自然有杆秤，会去对比各家银行的服务。银行的贵宾服务体系固然是一个很重要的方面，但我认为主要还是理财经理在其中扮演的关键角色!
就拿客户徐先生来说吧，徐先生平时工作很忙，家里的钱他很少问津，一般都是由徐太太来打理，可是徐太太是个特别激进的投资者，已经是入市十几年的老股民了，可事到如今，投资业绩并不令人乐观，随着年龄的增大，再也经不起股市上蹿下跳带来的心惊肉跳，终于决定把股市的大部分资金撤出，做些稳健投资。夫妻二人也分工明确，股市的钱由太太继续掌管，而撤出的资金由徐先生打理。于是，我便有机会认识了徐先生。徐先生第一次来做理财，是一个很偶然的机会，毕竟习惯了股市的高收益，所以一开口就问有没有年收益8%啊，10%啊之类的理财产品，而且要稳健的，虽然当时并没有满足徐先生要求的产品，但我还是留了个心眼，记下了徐先生的联系方式，过了没多久，正好有款100万起，10%收益的理财，我特意为徐先生争取了一个名额，并电话和徐先生取得了联系，从做了这一次理财以后，徐先生就成了我们行忠实的客户，因为他工作很忙，没有太多的时间跑银行，所以他需要一个信得过的人，能随时的帮他关注产品，能及时的给他转发产品信息，并能适时的为他推荐产品。其实，在近期的一次沟通中，徐先生也和我聊起过，有时他也动摇过，有过到其他行去做理财的念头，毕竟有时我们的产品收益确实不如其他行高，可他最后还是留下来了，因为他需要的不仅仅是高收益，更多的是理财经理在和他多年的合作中形成的默契，就像他说的，如果路过我们行门口，即使不办业务，只要有时间，也想进来和我聊聊，谈谈工作，聊聊其他，显然，他已经把我当做他的朋友了! 总结：你对客户有多用心，付出有多少，客户对你就有多信任，就会给你更多的回报和支持!和客户成为朋友，你会发现工作中更多的乐趣! 坚持就是胜利!
工作中接触的中年人居多，但也不乏一些刚刚参加工作的年轻人。曾经在2007年底，有两个年轻人前来咨询理财，因为是刚刚参加工作，所以还没有什么积蓄，只是每月有4000元左右的收入。因此，我很自然的为她们推荐了基金定投，两人每月投资1200元。2008年的行情，想必大家还记忆犹新，两个年轻人从做定投的那一天起，就在接受着亏本的残酷现实，对于刚刚参加工作，又没什么钱的她们来说，很难接受，所以其中一个就停止了定投。而另一个年轻人，很有股子韧性，加上我的鼓励，所以一直坚持到现在，从2009年股市稍微回暖后，她终于扭亏为赢，更关键的是，不知不觉中，她攒下了好几万，加上基金定投的收益，总共有5万多元了，这对于一个刚工作没几年的小姑娘来说，也是一笔不小的财富啊。再看看她的朋友，因为没有坚持，也没有储蓄的习惯，钱大部分都用来享受了，挥霍了。到如今，银行存款也只有1万元左右。那个坚持下来的小姑娘还介绍了好多身边的同事、朋友来做基金定投。
总结：大跌当中不能停止定投，理财经理要用自己的专业性坚定客户长期投资的信心!勿以善小而不为，营销是有传递性的!
银行保险产品，如何让投资者欣然接受?
混业经营似乎已经成为了金融业的一种发展趋势。银行作为一个大的金融产品的零售超市，代理的理财产品也越来越完善，品种也越来越齐全。就拿近期媒体报道的比较多的，投资者比较反感的银行保险产品来说吧，如何销售，才能让投资者买的放心，买的舒心呢?我在给客户做理财的时候，不是单一就投资谈投资，而是从理财规划的角度出发，从保险规划，教育规划，养老规划等各个方面帮客户分析，给客户讲保险投资的理念。就拿一个客户来说吧，赵女士，35岁，在一家私企工作，其爱人王先生和赵女士是同行，就职于另外一家私企，从收入方面来说，两人年薪都有十几万，可是单位不负责保险，了解了这些情况后，我给客户做了保险产品的推荐，这款产品，投资10年，保障20年，除了产品本身的意外保障外，还可以另外附加重大疾病险，而且产品到期后，客户正好55岁，可以用这笔钱作为养老金，让客户感到理财经理确实是站在自己的角度替他们推荐产品，客户才能欣然接受，最后赵女士为自己和丈夫分别投保了保险。
结论：为客户推荐产品，一定要站在客户的角度，真正地为客户着想!以客户需求为导向，不以产品销售为导向!要让客户知道保险在使资产保值的同时，更重要的是能为客户带来其他理财产品所不具备的保障效果!
第三篇：理财师们那些家庭理财大套路
跟着老百姓理财认识的增强，我们对家庭理财的需要也随之增多，一起社会上的出资理财师也变成将来的抢手工作。理财师通常被认为是出资理财方面很厉害的人物，不仅长于理财，还长于出资，任何出资理财问题难不倒他们。本来，在家庭理财主张方面，理财师们都是有“套路”，看看你知道多少吧?
理财师们的那些家庭理财大“套路”：
1、操控家庭花费——记账“套路”
怎么有效地操控家庭花费，理财师们惯用的“套路”——记账。记账的好处显而易见，能对家庭平常的收入、花费等资金流做到明白把握。嘉丰瑞德理财师表明，记账是小事，不时总结才是重点，首要看明白每月的家庭开销是多少，哪些花费是必要开销，哪些归于不必要花费，然后下月进行家庭花费方面的调整。
2、储藏家庭备用金——货基“套路”
储藏家庭备用金，理财师们惯用的“套路”——出资货币市场基金。货币市场基金，出资门槛低，年化收益率4%摆布，能随用随取，被多数理财师引荐为储藏家庭备用金的理财东西。另外，还有现金、银行活期存款以及互联网宝宝类理财商品等，这些理财方式既能确保资金的灵活性，又能最大极限地运用这有些资金。
3、理财涣散危险——组合出资“套路”
组合出资，即是把多种出资商品按必定份额进行调配，既能起到涣散出资危险，还能获得最大收益，这一组合出资“套路”常被理财师们拿来运用。嘉丰瑞德理财师表明，当前，这种家庭理财“套路”也越来越被人亲睐。比方说，一有些资金用于银行储蓄;一有些资金出资国债;一有些资金采购固定收益类理财商品等等，采纳长短期理财、高危险与低危险商品相结合的战略。
4、家庭买稳妥(定心保)——保证“套路”
家庭怎么采购稳妥，理财师们惯用的“套路”——保证。稳妥能防备家庭危险，搬运家庭危险，来帮助家庭摆脱困境。嘉丰瑞德理财师表明，家庭采购保险以“健康医疗类”为主，意外险等稳妥为辅。首先是根本的人身稳妥，比方定时寿险、终身寿险;其次采购养老型稳妥;最终再调配一些重大疾病险、意外损伤险等，来进步家庭保证。
理财师们的这些家庭理财大“套路”学会了，你也能当个“理财师”。
(报告来源：中国财富管理与私人银行门户 ——e财富管理网)
第四篇：AFP金融理财师
金融理财师作为一种新兴的个人理财职业，主要职责是为个人客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划等，来满足客户长期的生活目标和财务目标。
考试频次将由原来的AFP每年3次次大大增加，前期频次大致为AFP 50次/年左右。2013年还将适当增加考试场次，考试时间尽可能在全年均匀分布，做到除节假日之外周周有考试，为考生提供更多选择。
2009年2月16日， FPSB发布公告，经与中国金融教育发展基金会商定，将中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会(FPSCC)转型为“国际金融理财标准委员会中国专家委员会”(英文为FPSB China Advisory Panel)和“现代国际金融理财标准(上海)有限公司”(英文为FPSB China Ltd.)。FPSB与现代国际金融理财标准(上海)有限公司签定新的协议，FPSB China作为FPSB的成员单位，承担中国金融教育发展基金会与FPSB原授权协议中的所有权利和义务。AFP资格认证是一项国际标准，内容本土化，水平国际化。2009年以前，AFP资格证书由中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会(标委会)进行认证，2009年开始，随着标委会转型为国际金融理财标准委员会中国专家委员会和现代国际金融理财标准(上海)有限公司(也即FPSB China)之后，AFP金融理财师由FPSB China进行认证。AFP目前已经纳入FPSB国际认证体系。从2008年开始，中国注册理财规划师协会所属的金融理财标准委员会也开展了金融理财师的专业认证。
成为一名合格的AFP持证人需要达到 教育(Education)、考试(Examination)、从业经验(Experience)和道德(Ethics)四个标准，即(4E)标准。
第五篇：国家理财师案例解析
风险管理知识测试卷
一、单选题 （单选40题，每小题1分）
1. 加强联保贷款管理，应严格遴选联保体的成员，至少要有（ C ）以上联保成员能够拥有单户用信代偿能力。
A.50% B.65% C.75% D.80% 2. 对于新增联保体授信总额度原则上控制在（ D ）以内。
A.300万元 B.500万元 C.800万元 D.1000万元 3. “大泉州”外客户信贷业务准入实行（ B ）预审制，且严格准入。
A.事业部总裁 B.总行风险总监 C.总行风险管理部 D.总行客户部 4. 泉州市辖区外（“大泉州”外）2013年度纳税额达（ B ）万元（含）以上客户的授信业务应采取全额抵（质）押的担保方式审慎办理。
A.50万元 B.100万元 C.150万元 D.200万元 5. 新增信贷业务中本经营机构辖区新增客户数占比及金额不得低于（ A ）。
A.70% B.65% C.60% D.50% 6. 新准入的异地客户实行（ B ）。
A.静态管理 B.动态管理 C.属地管理 D.跨区管理 7. 属各经营机构辖区以外，但在“大泉州”内的客户新增授信业务，提供连带责任保证的企业须为（ D ）企业且正常生产经营满（ D ）。
A.贸易型 2年 B.生产型 1年 C.贸易型 1年 D.生产型 2年
8. 总行对部分信贷业务采取简化流程审批，对于全额采取抵（质）押担保方式办理的金额在（ C ）（含）以下的信贷业务，经信贷管理中心审查后，不必提交总行贷审会审议，直接提交总行有权审批人审批。
A.500万元 B.800万元 C.1000万元 D.1500万元 9. 各事业部明确法人类信贷业务机构，原则上办理法人类信贷业务机构不超过总机构数的（ B ）
1 A.30% B.50% C.60% D.70% 10. 经营机构对存量法人客户年度续授信应在原授信到期前（ A ）办理，并在年度续授信后（ A ）工作日内备案总行。
A.1个月 5个 B.1个星期 3个 C.1个月 3个 D.1个星期 5个
11. 对于经营机构审批的新增法人授信应在审批后（ B ）工作日内，应报总行（风险管理部）备案，备案（ B ）工作日后方可用信。
A.2个 2个 B.3个 3个 C.5个 5个 D.5个 3个
12. 对于信用风险一级预警信号，各经营行应在发现信用风险一级预警信号后（ D ）工作日内逐级报至总行。
A.5个 B.3个 C.2个 D.1个
13. 对于信用风险二级预警信号，各经营行应在发现信用风险二级预警信号后（ C ）工作日内逐级报至总行。
A.5个 B.3个 C.2个 D.1个 14. 以下出现的哪种风险预警的客户，原则上不予准入。（C） A. 信用风险一级预警信号
B. 同时出现2个以上信用风险二级预警信号且无法防范化解的
C. 出现1个信用风险二级预警信号时
15.对于风险敞口在（ C ）以上（含）的客户出现异常变化，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致泉州农商银行债权处于严重不确定状态并极有可能发生较大风险的,有关行应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总行有关部门。
A.500万元 B.800万元 C.1000万元 D.1500万元 16. 各事业部、一级支行（总行营业部）当季大额授信的用信余额控制在（ B ）各项用信余额的30%（含）以内。
A.上年末 B.上季末 C.上月末 D.本月末 17. 大额授信占比超过30%的，必须分期压缩至比例范围内，即每季度压降（ A ）大额授信的用信余额的2.5%，2014年末前至少应压缩10%。
A.2012年末 B.2013年末 C.上季末 D.上月末 18. 2014年末存在关联关系授信企业的用信余额实际控压
2 总金额至少应达到2012年末总金额的（ C ）（含）以上。
A.3% B.5% C.10% D.20% 19. 严控新增大额授信，其中：完成季度压降任务（ D ）（不含）以内的，当年新增大额用信余额占当年新增各项用信余额的比例不得超过10%。
A.20% B.30% C.40% D.50% 20. 完成季度大额授信压降任务50%（含）-100%（不含）的，当年新增大额用信余额占当年新增各项用信余额的比例不得超过（ B ）。
A.10% B.20% C.30% D.40% 21. 完成季度大额授信压降任务的，当年新增大额用信余额占当年新增各项用信余额的比例不得超过（ C ）。
A.10% B.20% C.30% D.40% 22. 土地闲臵已经接近或超过一年的，原则上不得接受作为我行信贷业务抵押物，如需作为抵押物，应要求抵押人提供相关部门批准延迟动工的手续；未能提供的，应适当扣减抵押物价值（扣减金额不低于土地出让金的25%），且抵押时间控制在第一手土地取得时间后（ B ）内，并要求抵押人出具明确的施工建设计划，督促其尽快动工。
A.一年 B.二年 C.三年 D.四年
23. 对于大额授信，各事业部（一级支行、总行营业部）每（ A ）至少应实地走访一次，并逐户撰写贷后检查报告，经负责人签字存入信贷管理档案。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
24. 事业部（一级支行、总行营业部）应设臵专职或兼职的（ D ），负责风险监控工作，督促客户经理按规定实施贷后管理。
A.综合岗 B.营业经理 C.客户经理 D.风险经理 25. 客户经理至少按（ C ）对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
26. 信贷业务发生的（ B ）内进行首次现场检查。 A.五日 B.十五日 C.二十日 D.一个月
3 27.对法人客户，正常类贷款客户至少每（ B ）进行一次现场检查。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
28. 对个人客户，至少每（ B ）开展现场检查按信贷管理系统相关规定执行操作。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
29. 次级类贷款客户至少每（ C ）进行一次现场检查。 A.季 B.半年 C.月 D.旬
30. 事业部（一级支行、总行营业部）的信贷业务管理部门对辖属大额授信客户每（ A ）至少参加一次现场检查。
A.年 B.季 C.月 D.旬
31. 各事业部可根据辖内管理客户的数量和风险状况，规定辖内贷后管理专题会议召开的频次；也可以采取不定期召开形式，根据会审范围和工作需要随时召开。不论采取定期或不定期的形式，每（ B ）至少召开一次。
A.年 B.季 C.月 D.旬
32. 原客户经理工作岗位变动时，必须在（ D ）主持和监交下进行。
A.总行 B.上级行 C.事业部 D.机构负责人 33. 原机构负责人工作岗位变动时，应由稽核审计部开展离任审计，并在（ B ）主持和监交下进行。
A.总行 B.上级行 C.事业部 D.机构负责人 34. 大额压控未完成计划的客户，续授信时执行利率至少比原执行利率上浮（ A ）个百分点（以基准利率计算），办理银行承兑汇票的保证金至少比原标准上浮（ A ）个百分点。
A.5 B.10 C.15 D.20 35. 未完成退出计划的客户，续授信时执行利率至少比原执行利率上浮（ B ）个百分点（以基准利率计算），办理银行承兑汇票的保证金至少比原标准上浮（ B ）个百分点。
A.5 B.10 C.15 D.20 36. 各经营机构在对客户进行授信及用信额度测算或保证能力时，应将该客户（及与其存在关联关系的信贷客户）在我行的或有负债考虑进去，至少按照其对我行授信客户的保证额度（除抵质押外）的（ D ）扣减其额度或减少其保证能力。
4 A.20% B.30% C.40% D.50% 37. 在打印征信报告后（ A ）天内再次用使用时，可以只要查询不必打印（可复印）。
A.5 B.7 C.10 D.15 38. 对于续授信权限在事业部、一级支行（总行营业部）的，需续授信的，经营机构（客户经理）应在授信到期前（ C ）呈报授信审批手续。
A.五天 B.一个星期 C.半个月 D.二十天
39. 总行风险管理部信贷管理中心负责经营机构上报总行信贷业务的审查工作，对于全额采取抵（质）押担保方式办理的金额在（ B ）（含）以下的信贷业务，经信贷管理中心审查后，不必提交总行贷审会审议，直接提交总行有权审批人审批。
A.1500万元 B.1000万元 C.800万元 D.500万元 40. 鼓励事业部试行小微企业信贷业务（ D ）。
A.分散办理 B.整合办理 C.自助办理 D.集中办理
二、多选题 （多选20题，每小题2分） 1.对于不良信贷业务、出现潜在风险的信贷业务应组成风险化解小组，合力化解潜在风险，保全信贷资产。风险化解小组成员为（ ABCD）
A.信贷业务的相关环节的责任人、机构负责人
B.该业务涉及的其他信贷业务相关环节的责任人、机构负责人
C.原责任人
D.总行相关部门人员
2. 总行对于下列信贷管理、风险管理的违规责任人，实行从严从重的责任问责：（ABCDEF）
A.当年（一年内）新发放或增加用信的存量法人客户贷款（金额50万元及以上的个人信贷业务）逾期或欠息2期（含）以上；
B.当年（一年内）新增的银行承兑汇票或增加用信的存量银行承兑汇票发生垫款；
C.违规对关联企业增加授信或续用信；违规“化整为零”拆分贷款（含表外信贷业务）；
5 D.借名贷款（含表外信贷业务）；
E.一人（户）多笔（多个机构）贷款；未及时对不良贷款、银行承兑汇票垫款、欠息贷款进行催收，造成贷款、垫款、利息等“能收”未收；
F、其他严重违反信贷管理、风险管理的情况。
3. 属各经营机构辖区以外，但在“大泉州”内的客户新增授信业务，纳税额50-100万元的，办理相关授信业务时采取（ B ）；纳税额在50万元以下，相关授信业务时应全额采取（ C ）。
A. 连带责任保证担保
B. 抵（质）押的担保方式应在50%及以上 C. 抵（质）押担保方式 D. 质押担保方式
4. 鼓励事业部试行（A、B）集中办理。
A. 小微企业信贷业务 B. 个人信贷业务
C. 大额授信业务 D. 农户贷款
5. 下列信贷业务（特别授信的信贷业务除外）将由总行审查或审查后提交总行贷审会审议，并报有权审批人审批。
（A B C D E）
A.超过经营机构审批权限的法人客户信贷业务授信。 B.超过经营机构审批权限的个人客户信贷业务。 C.借新还旧信贷业务
D.固定资产贷款、房地产开发贷款 E.信贷业务相关的合作方准入。
6. 事业部主要负责人信贷业务审批权限为（ BCD ）
A. 采取全额采取足值有效的抵（质）押（抵质押物应符合产权清晰、估价合理、变现能力强等要求）担保方式的，单个法人客户（含关联企业）1500万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
B. 采取保证人提供连带责任保证方式的，单个法人客户（含关联企业）500万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
C. 采取保证人提供连带责任保证方式的个人信贷业务，单户金额在100万元（含）以下；
D. 采取信用方式的，单户金额在5万元（含）以下的个
6 人信贷业务（除“三包一挂”农户贷款外）。
。
7. 一级支行主要负责人信贷业务审批权限为（ ABD ） A. 采取全额足值有效的抵（质）押（抵质押物应符合产权清晰、估价合理、变现能力强等要求）担保方式的，单个法人客户（含关联企业）500万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
B. 采取保证人提供连带责任保证方式的，单个法人客户（含关联企业）300万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
C. 采取部分抵（质）押担保方式的，单个法人客户（含关联企业）300万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
D. 全额采取足值有效的抵（质）押担保方式的个人信贷业务，单户金额在200万元（含）以下的个人信贷业务。
8. 对于下列情况，视同审批人越权审批进行从严从重问责，并要求收回用信，动态调整授权。（ ABCDEF）
A. 未经总行同意违规对大额授信、风险预警客户、潜在风险客户进行“鼓肚子”；
B. 违规跨区域办理信贷业务；
C. 违规对存在关联关系客户办理信贷业务； D. 违规对关联企业增加授信或续用信；
E. 违规“化整为零”拆分贷款（含表外信贷业务）且累计超过审批权限；
F. 一人（户）多笔（多个机构）贷款且累计超过审批权限。
9. 严格新增授信准入，对于（ C D ）信贷业务实行预审制。 A.石材 B.织造服装类 C.鞋材 D.鞋类制造及销售 10. 对于未及时按规定向总行报告风险预警信号的，将按规定严格问责相关人员责任，并视情况采取（ ABC ）等惩罚措施。
A. 暂停新增该项信贷业务 B. 上收信贷业务审批权限 C. 停职清收 D.调离工作岗位
11. 对于近一年在本行发生（ ABCD ）需继续用信的存量客户，应加大风险预警信号管理力度，动态监控预警信号，并按季向总行报送风险管理处臵进展情况报告直至风险预警信号解除。
A. 银行承兑汇票业务垫款 B. 1次季度欠息
7 C. 2次月度欠息的客户 D. 对外担保逾期且短时间
内难以化解的
12.以下属于与业务主体（包括保证单位）及其关联企业（以下简称业务主体）相关的信用风险一级预警信号的有（ ABC ）
A.业务主体已经或准备申请破产或清算，以及正在破产清算或其它重大改革; B.业务主体卷入重大诉讼事件或存在重大未执结信息、被勒令停产整顿、被查封、被冻结资产，或进行重大技术改造、发生重大亏损; C.业务主体发生重大代偿事件; D.业务主体卷入一般诉讼事件或存在一般未执结信息。 13. 以下属于与业务主体（包括保证单位）及其关联企业的实际控制人、法人代表、主要股东等关键人员相关的信用风险二级预警信号的有（ ABCD ）
A.关键人员发生重大人事改革及变动；
B.社会公众对关键人员个人品质、行为反映不良，关键人员被公众媒体披露的其他不端行为；
C.关键人员频繁变动；
D.关键人员纳税额大幅度下降；
E. 业务主体银行账户的款项被冻结、扣罚。
14. 以下属于相关银行账户的信用风险一级预警信号的有（ BCDEF ）
A.相关银行账户资金无故持续流出；
B.经常接到查询核实业务主体存款情况的电话；
C.业务主体在银行的存款无故急剧减少或出现异常变化； D.短期内出现与业务主体经营情况不相衬的大额资金转移；
E.相关银行账户没有资金流；
F.相关银行账户发生其他影响信用风险的重大情况。 15. 以下属于相关财务状况的信用风险一级预警信号的有（ ABCDE ）
A.净现金流量大量减少或长期出现负值，不足以支持正常业务；
B.客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务税收或抵
8 押担保有关的信息或要求提供的其他文件；
C.相关财务指标接近或超过规定临界指标； D.或有负债大幅增加；
E.行内外存在大额互保的信贷业务。
16. 以下属于相关财务状况的信用风险二级预警信号的有（ ABCDE ）
A.客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；
B.保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；
C.获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降； D.应收、应付项目发生明显异常变化； E.关联交易占比达20%以上。
17. 以下属于其它信用风险一级预警信号的有（ AB ） A.业务主体及其关键人员违法乱纪、走私贩私、商业侵权、贪污腐败以及生产经营伪劣假冒产品；
B.“光地”被政府回收；
C.存货异常变化，尤其是产品积压或急剧减少； D.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。 18. 以下属于其它信用风险二级预警信号的有（ BC ） A. 工厂维护或设备大检修；
B. 在三家以上的银行进行融资；
C. 存货异常变化，尤其是产品积压或急剧减少； D. 关联企业间非正常大量转移资金。
19.客户出现以下情况时应立即进行现场检查（ ABCD ） A.贷款风险分类形态向下迁徙；
B.贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付； C.客户出现停产、半停产状况；
D.客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
20. 客户经理有下列行为之一的，给予经济处罚；情节严重的同时给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。（ABCDE）
A.未按规定进行贷后检查的；
9 B.未按规定报告检查结果的； C.未按规定进行资产风险分类的； D.未按规定进行账户监管的；
E.弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的。
三、判断题 （判断20题，每小题1分）
1. 如果因为业务经营发展的需要，同一借款人可以在本行两个及以上分支机构办理信贷业务。（ × ）
2. 应按规定向总行备案信贷事项或报告信贷管理、风险管理重大情况。（ √ ）
3. 若能够提供抵押物，则可以办理福建省辖区以外客户的授信业务。（ × ）
4. 只有泉州市辖区外（“大泉州”外）的客户才要受业务辖区范围的规定控制，在“大泉州”内的客户无须受此规定控制。（ × ）
5. 泉州市辖区外（“大泉州”外）的正常生产经营满3年且资产负债率在50%以下的客户，需要实行预审制。（ × ）
6. 属各经营机构辖区以外，但在“大泉州”内的客户新增授信业务，申请企业2013年度纳税额须超100万元，办理相关授信业务可采取连带责任保证的担保方式。（ √ ）
7. 如发现已经准入的异地客户出现不符合准入条件，则应对该客户实施压缩、退出的信贷策略，每年应至少按前一年的用信余额10%，逐步压缩退出。（ √ ）
8. 由总行审批的业务，可不经经营机构的集体合议。（ √ ） 9. 因经营管理需要拟试行独立审批人制度的事业部、一级支行（总行营业部），报总行同意后可实行独立审批人制度，在原流程基础上需经过集体审议环节。（ × ）
10. 继续保持客户经理双线管理和独立性。（ × ）
11. 逾期未续授信的信贷业务按新增授信的业务审批权限进行授信审批。（ √ ）
12. 银行承兑汇票业务用信审批权限可根据业务经营需要再转授权至二级机构负责人。（ × ）
13. 经营行应及时核实、反馈总行下发的风险管理通知书的管理要求，对于未及时反馈并采取措施的，总行将约谈相关机构
10 负责人。（ √ ）
14. 经营机构在大额授信压降过程中，禁止采取“鼓肚子”方式进行虚假压降。（ √ ）
15. 同一客户用信压缩顺序为：先压缩抵（质）类的信贷业务，尔后压缩存在关联关系企业保证的信贷业务，再压缩保证类的信贷业务。（ × ）
16. 对于未序时完成控压计划的大额授信，该客户的存量续用信应向总行备案。（ √ ）
17. 经营机构接受“光地”抵押（仅以土地使用权抵押，且抵押时无地面建筑物、构筑物或在建工程）时，只需要求抵押人提供《国有土地使用权证》。（ × ）
18. 土地闲臵已经接近或超过两年的不得接受作为我行信贷业务抵押物。（ √ ）
19. 除为存量信贷业务补强担保措施外，新增信贷业务不接受大泉州经营辖区外的房地产开发用地抵押。（ √ ）
20. 对于超过上年度授信审批有效期，但又需要进行授信的，则应按照存量授信的业务审批权限进行授信审批。（ × ）