贷款担保协议书

贷款担保协议书（通用14篇）

篇1：贷款担保协议书

甲方：

乙方：XX房地产顾问有限公司

现甲方用座落于_____（面积：_____）的房屋在银行按揭贷款，须经乙方担保。为了保证乙方的合法权益，在贷款期限内，甲方必须每月按时归还银行贷款本息。如出现连续三个月没有归还银行贷款本息，乙方将无条件通过公证处（甲方委托_____）办的《委托公证书》处理甲方房产，以归还银行贷款本息，本协议书双方签字即生效。

甲方（签章）： 乙方（签章）：

身份证号码：

配偶（签字）：

身份证号码：

年 月 日

篇2：贷款担保协议书

编号：融字第号

签订地：甲方(被担保方)：住所:法定代表人：身份证号码：电话：传真：邮政编码：

乙方(担保方)：法定代表人：住所：邮政编码：电话：传真：

甲方向债权人 申请人民币 万元借款，现甲方申请乙方为其提供担保，乙方同意为甲方该笔借款提供担保，现就甲乙双方的权利义务达成如下协议以共同遵守：第一条乙方为甲方提供担保事项：

(一)甲方与债权人 签订的编号为()《合同》，其中贷款本金 万元、贷款利率，贷款期限为。(二)担保期限：自贷款银行发放贷款之日起至甲方结清该标的借款本息止。(三)担保方式为连带责任担保。第二条反担保方式在乙方出具相关担保文件之前，甲方必须向乙方提供下列数项反担保方式，并签订相应的反担保合同。如因甲方未能如约履行上述贷款合同相关义务，乙方自接获贷款银行的贷款催收通知书或贷款逾期通知之日起，即可向甲方行使追索权，并可同时选择以下方式向反担保方行使权利。

(一)提供经乙方认可的财产权利抵押/质押反担保：2 抵质押物名称所有产权人财产金额(元)数量所有权凭证及编号(二)提供经乙方认可的个人无限连带责任、法人连带责任反担保：反担保保证人身份证号码法定住所联系电话

篇3：贷款担保协议书

根据协议,农行云南省分行将为云南省信用再担保公司、云南省农业信贷担保公司分别提供50亿元、30亿元的银担合作额度支持,合力推动银担业务向持续、有效、健康的方向发展。

融资担保是破解小微企业和‘三农’融资难融资贵问题的重要手段和关键环节,对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。云南省政府及时成立省信用再担保公司和省农业信贷担保公司等一批政策性融资担保机构,并以省信用再担保公司为核心,构建全省政策性融资担保机构体系。农行云南省分行紧抓机遇,首家与其建立了合作关系。

为达成合作,该行整合合作资源,加大创新力度,突破制度局限,为双方合作营造了良好开端和氛围。在对公司的新增准入上,向总行争取政策,建立了风险共担机制,按照一定比例与公司进行风险分担,实现利益共享。围绕银担合作主业,以专业市场、园区、大型商圈、产业链、供应链、高原特色农业、农业产业化龙头企业等集群性、上下游小微企业、三农客户为抓手,优中选优,与公司共同、稳步发展银担合作业务。根据公司未来三年发展目标定位,构建以省信用再担保公司为核心,以州(市)政策性担保机构为支撑,辐射县区的三级架构,公司将向集团化发展迈进,该行将提供符合公司管理要求的现金管理平台、网上银行、投行等业务产品,帮助公司一起构建全省政策性融资担保体系。

篇4：贷款担保协议书

（一）贷款定价的谈判意识不强

国有商业银行从利率管制下的统一定价过渡到利率转轨时期的区间定价后，仍受惯性思维与行为的影响，在商业银行与客户的谈判或博弈中，贷款价格磋商缺乏弹性指导和调整依据，反映不出银行的风险偏好和容忍度，倚重主观人为因素判断，缺乏与风险计量评估的内在联系，贷款风险定价的谈判意识比较淡薄。

（二）贷款定价的内部机制不健全

国内商业银行在战略规划上缺乏基于风险与收益相匹配的贷款定价战略和目标，尚未形成成熟的由定价策略、定价流程、定价技术、岗位约束、事后评估组成的内部机制，贷款定价授权管理、贷款定价动态调整管理、贷款定价监控管理等配套制度尚未建立，部门间的沟通和协调不够，内部评级系统信息及结果在贷款定价上的应用远远不够，经营层面因考核指标的 “寻租行为”产生的低效信贷资产配置尚未得到足够的重视，不适应市场经济条件下资金优化配置和风险匹配的要求。

（三）贷款定价的技术支持不够

虽然国内商业银行陆续建立了自己的内部评级系统，但在数据的积累方面尚存在不少问题，基层机构对于数据的录入重视程度有待提高。此外，对行业、区域、产品等的资金计价、成本费用、风险成本计量上需要更加细分的数据，以达到精细化管理的要求。

二、贷款定价体系建设的初步构想

（一）建立内部资金转移定价系统

内部资金转移定价系统是商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金、达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理系统，简称FTP。FTP对贷款定价非常重要，通过对内部资金成本的核算，根据资金的边际成本率有效引导内部资金流量和流向，形成科学的负债期限和资产搭配，实施资产负债的对称性管理。为保证内部资金定价的科学性、合理性和实效性，必须建立“盯市机制”，即对市场利率的监测系统和调控机制，随市场利率变动适时调整内部资金价格，为贷款定价体系的建立和应用创造条件。

（二）加快管理会计系统的开发和应用

在贷款定价体系中，经营成本率和税负成本率均来自管理会计系统。国内商业银行要推行“四分一体”的财务核算，科学、合理地将银行营运成本分摊到机构、部门、产品和客户，真实评价客户综合贡献和产品盈利能力；大力推行全面成本管理，加快管理信息系统的开发和应用，寻求降低成本、提高效益的有效途径，充分发挥成本管理对贷款定价的积极作用。建立按产品、客户和业务经营单位进行成本核算和业绩考核的管理会计制度，为贷款定价提供基础数据。

（三）完善内部评级系统

内部评级法对数据质量、完整性和历史观察期有明确要求。使用内部评级法的银行，必须具备5年以上的历史数据来估计并验证违约概率；对于使用高级评级法的银行，必须有7年以上的历史数据来估计违约损失率。同时要求银行内部评级的方法经过严格的统计检验，不仅要求样本内一致，而且要求样本外预测精度高。银行风险敞口在各等级之间合理分布，且任何一个等级中最好不超过总风险头寸的30%。商业银行应该按照风险分类进行数据的采集，同时借助于外部的数据来估算贷款的违约概率和违约损失率。银行评级的历史数据必须加以保留，作为系统完善和检验的基础和依据。应对内部评级系统进行经常性检查和更新，并进行标准化程序的后评价，以保证系统的实用性和正确性。对已开发的风险计量模型应进行返回检验，提高模型预测能力和稳健性。国内商业银行在内部评级系统建设方面还存在很多薄弱环节，比如：单笔贷款的风险评级问题、非标准财务信息客户评级问题、风险缓释措施的风险评估问题等。因此，需要逐步积累、整合、清洗风险计量所需基本历史数据，包括客户评级基础数据、评级历史及级别迁移、违约数据及违约清偿记录等一系列数据；建立两维的信贷风险评级体系，以违约概率（PD）为核心的客户风险评级和以违约损失率（LGD）为核心的债项风险评级。可以考虑利用已有的信贷客户的数据对影响贷款风险的行业、产业状况，信用等级，担保方式、期限，流动性等因素设置相应的模拟系数法，对贷款预期损失和非预期损失概率、大小进行合理测算，提出每笔贷款业务的风险溢价参考值和风险管理方案。同时，建立贷款定价风险监测体系和贷款定价后评估机制。

（四）加强经济资本管理，促进贷款定价体系不断完善

科学的贷款定价体系还应涵盖并准确反映资本金成本。资本金的目标利润率不仅是贷款定价体系中的一个重要环节，也是商业银行防范信用风险的有效手段。新资本协议指出，资本作为银行抵御风险的最终保证，应在贷款及其它风险敞口上得到合理配置；其配置原则是将资本数额与其风险水平直接挂钩。通过强化经济资本对贷款定价的作用，可以有效提升风险管理的技术水平和精细化程度。如判定某笔贷款的非预期损失较高，则应配置较多的经济资本，以提高产品价格，促使该客户主动退出。从实施角度看，内部评级系统可以计算单笔贷款的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）以及风险敞口（EAD）等关键指标，从而成为经济资本计算、分配与监测的重要工具。贷款相关度计算在一定时期内可能因数据不足而受到制约。对此，可采取参数估计的过渡方案，随着数据量不断积累，商业银行可选用更加合理的分析模型，逐步实施精确的经济资本和贷款定价模式。

（五）加大科技投入，建立、完善管理信息系统

内部评级体系及风险计量模型的效力很大程度上取决于信息系统运行的稳定性和效率，内部评级的准确与否直接关系到风险定价、盈利性分析、资产组合分析与提取准备金、决定经济资本和监管资本等方面的工作，因此建立相对完善的银行内外部数据库至关重要。国际经验表明，信息技术支出是实施新资本协议的主要成本。应将实施新资本协议相关的数据仓库和信息系统开发纳入整体IT建设规划，节约实施成本。同时，应整合现有信息资源，建设成本核算、风险管理、客户关系管理等信息高度集成的管理信息系统和决策支持系统，为贷款定价提供科学、高效的系统平台。

篇5：贷款担保协议书

甲方：

乙方：

乙方是***村长，在***周边土地已被国家征用大部分。***土地还没有大量征用之时，为了提高土地的效益，帮农民增收，乙方出面与甲方协商为其本村需要的村民每户贷款伍万元，建大棚等农业设施。村民除自己要有两名担保人外，乙方也要为村民作担保。

双方签下如下担保协议：

1.每户最高贷款额为伍万元。

2.乙方负责催收按季结的利息，及一年到期后的本金。

3.乙方用其所有的煤场50年使用权另作抵押。

4.如有坏账，乙方全部负责偿还本息。

5.甲方列出贷款人名单，乙方夫妻双方签字确认后担保协议成立。

6.贷款人名单附协议书后面。

甲方：

乙方：

篇6：个人购房贷款担保合作协议书

编号：

沧州住房置业担保有限责任公司

甲方（开发商）

住所：

联系电话：

开户金融机构：

账号：

乙方（监管银行）

住所：

联系电话：

丙方：沧州住房置业担保有限责任公司

住所：沧州市御河西路房产交易市场

联系电话：0317－520378

2为支持居民购买商品房，拓宽购房资金渠道，甲乙丙三方本

着平等互利的原则，经友好协商，现就甲方开发的楼盘的个人购房按揭贷款担保业务进行合作的有关事宜，达成如下协议，以资信守：

第一条 合作原则：三方承诺坚持依法经营、平等互利、诚实信

用的合作原则，互不欺诈，互不侵犯对方权益。

第二条 乙方对甲方开发建设并依法销售的商品房、经济适用房提供个人购房贷款，丙方对甲方开发建设并依法销售的商品房、经济适用房提供个人购房贷款担保。甲方不再为自己销售的房产提供个人贷款担保。

第三条 贷款额度、期限和比例按甲方要求和相关金融政策，由甲

乙丙三方协商办理，保证贷款足额、及时到位。

第四条 甲、乙、丙三方的权利和义务

一、乙方配合甲方做好发放贷款申请表、收集贷款资料等工作。

二、甲方应将乙方发放的、由丙方担保的购房人的全部贷款用于本协议第二条所指住房的建造，直至竣工验收交付使用，不能挪作他用。乙方、丙方对甲方使用借款人的贷款资金享有监管的权利。

三、甲方应向丙方提供保证金，保证金额不低于

四、甲方保证购房人所购的房产在购买之前未设置抵押权，且不存在任何产权和债务纠纷。

五、如因甲方开发项目手续不全、房屋质量问题、延期交工、无法办理房屋所有权证等原因造成借款人拒绝按期偿还丙方担保的贷款本息，甲方应回购其房产并承担连带保证责任。

六、甲方应在房屋竣工验收后及时办理房屋所有权初始登记和相

关权证，丙方返还保证金。

七、甲方在房屋交付使用前有义务将所售房屋的初始登记及变动情况及时提供给丙方。甲方对购房人故意损毁房屋、改变房屋用途、转卖房产等情况负有监督和告知丙方的义务。

八、丙方同意在担保的贷款额度内，购房人办理贷款手续时，对每一购房人向乙方借款提供连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚金）及银行为实现债权而发生的有关费用（包括处分抵押物费用等）。

九、丙方负责为提供担保的双方当事人办理预购商品房抵押权预告登记手续。

十、房屋竣工后两个月内，甲方完成房屋所有权初始登记并协助丙方对借款人所购房产办理房屋所有权证和它项权证。丙方将它项权证移交给乙方后，担保责任即告解除。

十一、甲乙丙三方均应对购房协议的真实性负责，如出现因为签订假合同而造成假个人贷款的情况，丙方有权向责任方索赔由此造成的损失。

第五条 三方对在合作过程中知悉的对方商业秘密，负有保密义务，一方因泄露商业秘密造成另一方损失的，泄密一方负有赔偿责任。

第六条 对本协议任何内容的变更及未尽事宜，双方友好协商，另行签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力，本协议在合作期限内，三方均不得擅自提前解除，确因客观原因需要解除协议时，一方应提前通知另外两方，并征得另外两方的同意。

第七条 双方在履行过程中发生争执，首先通过友好协商解决，协商不成，提交沧州仲裁委员会仲裁。在协商或仲裁期间，本协议不涉及争议部分的条款，三方仍须履行。

第八条 其他需要约定的事项

本协议签订后，三方均应严格按协议规定履行，对于任何一方违约给其他方造成损失的，由违约方负责赔偿其损失。

第九条 本协议经甲、乙、丙三方法定代表人（或授权代理人）签字并加盖公章后生效。

第十条 本协议一式三份，甲、乙、丙方各执一份，均具有同等法律效力。

甲方（公章）：法定代表人或授权代理人（签字）：

乙方（公章）：

法定代表人

或授权代理人（签字）：

丙方（公章）：

法定代表人

或授权代理人（签字）：

篇7：担保贷款类合同：委托贷款协议书

甲方：

乙方：

鉴于：甲方因经营需要，拟申请银行贷款；

鉴于：乙方在XXXX市金融行业拥有一定的社会关系，可帮助甲方协调甲方向银行申请经营贷款事宜。

现经甲乙双方协商一致，根据国家相关法律法规的规定，在平等自愿的情况下，甲方委托乙方协调经营贷款事宜，特签订本协议。

第一条、甲方贷款事项

甲方所经营的位于XX市XX 路XX号“XXX”公司需要扩大经营场所、装修及购买相关设备以及XXXXXXXXXX，甲方已用自有资金进行了前期施工，目前尚有一定的资金缺口；甲方拟向银行申请贷款，以保证工程施工的进度，争取新建部分场所能早日投入经营使用。

第二条、委托事项：

1、甲方委托乙方帮助协调上述贷款事宜，向银行借款人民币XXXX万元整（具体以相关金融部门核定贷款额为准），贷款年限、贷款利率等以相关金融部门规定执行；

2、甲方委托乙方对上述贷款寻找XX公司为该笔贷款提供担保，相关担保受理费用、担保费等以XX公司的实际收费为准。

第三条、费用支付：

甲方同意向乙方支付贷款手续所涉及的XX费、XX费、XX费、XX费等费用人民币XX万元正做为前期工作费用支出。

1、在本协议签订之日起当天内，甲方支付人民币 XX元给乙方作为前期关系协调的XX费用。该笔费用无论项目贷款是否获得银行审批通过，乙方均不需要归还。

2、贷款通过审批，甲方同意按贷款总额XXX（XX%）的比例（不含前期工作费用）支付给乙方作为乙方的劳务费用（即乙方以贷款额XX%的比例进行包干，该笔费用仅包括乙方XX公司的XX费、甲方的XX费、XX费用、XXX费、银行收取的XXX费人民币XX万元整），待贷款银行确定同意发放贷款前（具体时间根据需要由甲乙双方商量确定），甲方以现金方式将乙方包干费用转至乙方指定帐户。

第四条、其他约定：

1、乙方负责为甲方项目贷款事宜进行全面关系协调，除甲方前期支付给乙方人民币 XX元的费用外，后期所需XX费由乙方先行垫付；待乙方为甲方协调好贷款银行、XX公司的关系，并且在贷款银行同意发放贷款前，甲方立即按本协议第三条第3款约定的包干比例一次性以现金方式向乙方支付余下未结款项。

2、乙方不承担甲方贷款风险。

3、甲方支付给乙方的全部费用不包含就本协议所指的贷款所应当支付给贷款银行的贷款利息、由于甲方怠于还贷款而产生的其他费用（包括但不限于银行和XX公司收取的罚息、违约金、诉讼费、律师费、执行费）、XX公司收取的担保费等，上述费用均由甲方自行承担。

4、甲方必须全力配合乙方的关系协调事宜，根据乙方的通知，按照贷款银行及XX公司的要求，及时的提供相关贷款、担保资料给贷款银行和XX公司审核，根据贷款银行、XX公司的要求提供银行认可的反担保抵押物等。

5、本协议为甲乙双方确定委托代理关系的唯一有效文件，其他任何涉及甲乙双方委托代理关系的法律性文件，与本协议不一致的，以本协议为准。

第五条、委托期限

委托期限自本协议生效之日起45个工作日内，甲方在委托期限内，不再委托他人或自已办理贷关系协调款事宜。（贷款最终审批，以银行审批通知为准）

第六条、其他约定

甲方应承担的费用：乙方的包干费（15%）、XX公司收取的立项受理费（该费用由乙方的包干费中扣除，待与XX公司签定业务受理协议时交清）、XX公司的收取XX费、银行利息、贷款违约金等甲方与银行或担保公司签订合同时所约定其他该由甲方承担的违约责任。

第七条、违约责任

1、甲方必须按照银行和XX公司的要求及时提供相关贷款材料、积极配合乙方做好各方面的的关系协调，否则视甲方违约，因甲方违约产生的所有后果均由甲方承担。

2、甲方必须按本协议的约定及时支付相关费用给乙方，否则视甲方违约，甲方违约时，乙方有权单方面解除本协议，由此产生的后果均由甲方承担。

3、乙方必须及时的进行各种关系的协调，因乙方怠于进行关系协调而导致银行不发放贷款的，由此产生的后果由乙方承担。

第八条、附则

本协议自甲方签字盖章、乙方签字之日起成立，自甲方提供全部银行认可的材料起生效。本协议执行过程中的变更与解除须经双方书面协商一致。本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方：（盖章）乙方：（签字）

法定代表人：（签字）

篇8：担保公司贷款担保业务模式创新

(一) 担保公司贷款担保业务简介

在经济往来中, 如果一方未能履约, 则使另一方承受很大损失, 在新形式下, 担保公司一直扮演着银行敲门砖的角色, 担保公司作为银行与企业间的桥梁和纽带, 担当的角色和任务日益重要。同时, 贷款担保业务是担保公司的一项主体业务, 贷款担保的成败决定着担保公司的存亡兴衰。下面是贷款担保的字面含义:担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障, 并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

(二) 目前贷款担保业务出现的问题

第一, 信用担保普遍存在制度建设不完善, 综合能力较差等现象, 管理体制还有待提高。制度建设不完善直接导致了贷款担保业务没办法正常运行, 缺少相应的监督管理体系。第二, 担保公司中所需要的员工很少具有专业技能, 我国高等教学没有针对的专业向担保行业输送专业人才, 高学历人员对担保业专业知识的缺失严重影响担保项目的稳定性和整个担保行业效率的提高。第三, 目前担保公司的贷款担保体系不完善, 绝大部分担保公司注册资金偏小、抗风险能力弱、人员素质差、业务不规范、缺乏科学的项目审查和风险管控等制度, 导致担保机构担保能力有限。

二、担保公司贷款担保业务的创新发展模式

(一) 准股权业务模式

在现行业务模式中, 保公司通过为企业提供贷款担保取得固定担保费收入, 可将其称为“固定收费模式”。相对而言在新的业务模式中将一部分固定担保费改为由企业的认股权支付, 认股权毕竟不是现实的股权, 所以, 我们将它称之为“准股权业务模式”。担保公司的业务是属于风险投资, 但准股权业务模式的担保又不同于风险投资。股权业务模式是担保公司贷款担保业务上的创新方法, 可以有效地规避一定的风险, 减小投资担保中的风险系数。

(二) 让与股权担保模式

让与股权担保, 即将被担保公司不少于1/3的股权过户给暂时转让给担保公司, 从而对贷款提供反担保的担保方式。这种模式是一种制约的方式, 是从被担保企业的违约风险抓起的。一旦被担保企业由于经营失败或是其他原因违约将会受到很严厉的处罚, 担保公司运用了刑罚的武器来捍卫自身的利益, 对被担保公司具有强大的震慑作用, 极大地增加了被担保公司和相关责任人的违约成本和刑事责任风险。所以这种担保模式很好的增强了担保公司对被担保公司的控制力, 非常有效地防范被担保公司恶意违约的道德风险, 同时也增强了被担保公司履约的积极性。进一步有利于担保公司的发展。

(三) 嵌入式流动资金封闭管理担保模式

嵌入式流动资金封闭管理, 即融入被担保公司管理各关键环节的方式进行实时、动态的监管, 加强贷款后的“保后管理”的反担保措施。简单点来说就是担保公司对被担保公司的运营进行全程的监控, 担保公司会派遣人员到被担保公司的业务中去, 观测动态, 保证担保贷款的安全。这种担保模式实时, 动静结合, 对贷款担保业务进行了有效地监督与保证。

(四) 资产分置抵押担保模式

资产分置抵押, 根据申请授信企业抵押物 (固定资产) 的特点, 分别抵押至担保公司的一种担保方式。这种贷款担保模式的创新方式是:银行不接受一地资产的抵押可直接将此抵押至担保公司, 如银行发放贷款后出现风险, 可以由贷款担保公司直接进行处理, 这就避免被担保公司在银行出现不良的贷款记录, 可以有效地保证贷款的安全。担保公司采用这一创新的贷款担保方式对于担保公司, 被担保公司以及银行三方面都是有利而无害的, 所以这一模式是担保公司创新的不二选择。

三、担保公司贷款担保业务的策略创新

(一) 担保公司发展目标的创新

担保公司要对自身的发展有一个全新的定位, 尤其是担保公司贷款担保业务更是要有一个更加长远的发展规划。针对目前中小企业融资难的现状, 担保公司应该创新自身的发展目标, 拓展发展能力, 对于与中小企业的贷款业务往来上要采取新的贷款模式。只有目标创新了才能有效的指导着担保公司的发展创新。

(二) 多方主体连成合作体共担风险

担保贷款业务涉及了三方面的利益, 担保公司、被担保企业和银行。贷款担保业务一旦达成那么三方的利益就紧紧的联系到了一起。所以在发展中也应建立利益实现的共同体。在很多个需要高信用额度的重点领域中政府也参与了建立信用体系之中, 担保公司和银行客观上也需要融资担保体系中引入政府信用。多方主体因此结成利益共同体, 形成了风险分担的制度安排。这一制度安排是对过去独立担保和零散担保的根本改变, 是担保公司在贷款担保业务发展过程中的一个创新的选择。

(三) 担保公司的联合

联合担保是当前担保机制运行中的又一创新。为了分担风险, 扩大担保能力, 担保公司之间也形成了很好的联合体。一些规模较大, 抗击风险较强的公司实力弱、技术较差的小担保公司的联合, 在这种联合中, 小的担保公司负责进行贷款业务的交流, 直接面度客户, 大的担保公司提供贷款担保技术, 这样的合作缩短了市场进入链条, 提高了担保效率。

四、结语

伴随着经济发展的步伐, 我国的中小企业也在渐渐地发展起来, 尽管面临着资金短缺、融资困难等问题, 但是担保公司的存在便可以缓解这一问题, 担保公司的主体贷款担保业务是小企业融资的一种方式, 如果担保公司可以运用创新的发展手段, 实现自身的发展便可以更加有效的缓解小企业融资问题。

摘要：商业银行贷款额度紧张, 促使中小企业融资难上加难, 这给担保行业带来了很大的机遇和挑战。如何在情势紧急的情况下开出广阔的市场空间成为了担保行业的第一大难题。本文就担保行业中贷款业务的发展进行了简单的探究, 并提出发展的创新之路。

关键词：贷款担保业务,创新,中小企业融资

参考文献

[1]国家经贸委中小企业司:世界各国中小企业信用担保体系发展情况和我国中小企业信用担保体系建设情况[EB/OL].中小企业服务网, 2005-03-16.

篇9：贷款担保必须负连带责任

原告南昌市青云谱区汇鑫小额贷款股份有限公司诉称：2011年8月11日，原告与被告东顺百货公司签订《借款合同》一份，约定：原告向其贷款200万元作资金周转使用，贷款期限为三个月，自2011年8月12日至2011年11月10日，贷款利率为月息1.4%。被告刘乙、廖某、刘某、肖某、东顺珠宝公司、九江周某公司为上述借款提供了连带责任担保。被告刘某、肖某以其所持有的东顺百货公司的股权进行质押担保，并办理了质押登记。2011年8月11日，原告如约向东顺百货公司发放了贷款200万元。贷款到期后，被告东顺百货公司申请展期分四次至2011年12月9日前全部归还，被告刘乙、刘某、肖某、廖某、东顺珠宝公司、九江周某公司、东顺地产公司均对该债务在展期期间提供连带保证。因被告东顺百货公司突然人去楼空，其法定代表人刘某下落不明，为保护原告的合法利益，故诉至法院，请求判令：1.被告东顺百货公司偿还原告贷款本金200万元；2.被告东顺百货公司按上述贷款金额自2011年11月25日起至判决之日止，按1.4%的月利率2.5倍计付利息；3.被告刘乙、刘某、肖某、廖某、东顺珠宝公司、九江周某公司、东顺地产公司对被告东顺百货公司的债务承担连带还款责任；4.原告对被告刘某、肖某持有东顺百货公司的股权的变卖价值享有优先受偿权；5.原告因主张债权所花费的费用，包括律师费、差旅费等由上述被告共同承担；6.本案诉讼费用由上述被告共同承担。

法院在审理该案后认为，原告与被告东顺百货公司签订的《借款合同》、《展期合同》以及原告与被告刘乙、廖某、刘某、肖某签订的《保证合同》，以及与被告刘某、肖某签订的《质押合同》均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强行性规定，属合法有效，各方均应按约定履行自己的义务。合同订立后，原告按约向被告东顺百货公司发放了贷款200万元，借款期限届满后，被告东顺百货公司未按约归还原告借款本金，已构成违约。现原告要求东顺百货公司归还贷款本金200万元及利息，理由正当，法院予以支持。据此，依法判决如下：

一、被告江西东顺百货有限公司于本判决生效之日起十日内向原告南昌市青云谱区汇鑫小额贷款股份有限公司偿还借款本金2000000元及利息（利息自2011年11月25日起按合同约定的月利率2.034%计算至本判决确定的履行期内实际履行日止，且利息、罚息总和不超过银行同期贷款利率四倍）；

二、如被告江西东顺百货有限公司届期未履行上述第一项判决，原告对被告刘某用于质押的江西东顺百货有限公司70%股权、被告肖宁用于质押的江西东顺百货有限公司30%股权享有优先受偿权；

三、被告刘乙、廖某、肖某、刘某、九江周某实业有限公司、九江东顺房地产开发有限公司对于上述第一项判决的款项承担连带还款责任；

四、被告刘乙、廖某、肖某、刘某、九江周某实业有限公司、九江东顺房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告江西东顺百货有限公司追偿；

五、驳回原告南昌市青云谱区汇鑫小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。

【点评】

根据有关法律之规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。借款人应当按照约定的期限支付利息。

当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。证人担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

篇10：贷款担保协议书

甲方：成县农村信用合作联社

乙方：成县人力资源和社会保障局

丙方：成县财政局

为贯彻落实中央及省市再就业工作会议精神，鼓励下岗失业人员自谋职业、自主创业，切实解决下岗失业人员再就业过程中资金困难问题，甲乙丙三方经过充分协商达成如下协议：

一、甲方负责对本县下岗失业人员发放贷款，由乙方负责对甲方发放的下岗失业人员贷款进行审核并承担连带担保责任。凡经成县人力资源和社会保障局把关推荐发放的下岗失业人员贷款均属本协议担保范围。

二、乙方要在甲方营业网点开立结算账户和担保基金专户，要按照约定将担保基金存入专户管理。未经甲方书面同意，乙方不得挪用担保资金，丙方应对担保基金账户进行监督，确保资金未被挪用，担保基金余额充足。

三、借款人未能及时还款，造成贷款逾期不良的，甲方有权从担保基金账户扣收。

四、当保证金与下岗失业人员贷款余额的比例不足1:10时，甲方有权停止发放贷款。待担保资金比例达到要求，甲方可恢复发放贷款。

本协议一式三份，甲乙丙三方各执一份，自签字盖章之日起生效。本协议未尽事宜协商解决。

甲方(公章)乙方(公章)

代表人：代表人：

篇11：贷款保证担保合作协议书

甲方：平塘县商会非公有制经济融资信用担保有限责任公司（以下

简称甲方）

乙方：平塘县农村信用合作联社（以下简称乙方）

为加强资金融通，促进本地区非公有制经济的发展，甲、乙双方本着“利益共享，风险共担，共同发展”的原则，发展甲、乙双方的信贷担保业务。为明确权责，充分发挥甲、乙双方的积极性，经双方协商，达成如下协议：

一、甲、乙双方须在《中华人民共和国担保法》、《人民银行法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《农村信用合作社贷款管理办法》以及人民银行对农村信用合作社贷款管理的规定和平塘县农村信用合作社的贷款管理规定要求的基础上开展贷款保证担保合作业务。甲方以诚实信用和公司资产为担保基础，乙方确认甲方在本合同约定范围内对乙方认可的非公企业和个体工商户贷款项目出具的保证担保为有效担保。

二、甲方将自有的股金和注册资金存入甲方在乙方开设的担保存款基本帐户，作为担保基金。

三、借款人必须在乙方开立帐户（法人机构需开立基本帐户或专用帐户），甲方有责任督促借款人将营业收入存入在乙方所开立的帐户，乙方随时将借款人资金运行情况反馈给甲方。

四、甲方与乙方应遵循以下工作程序：

（一）申请：需贷款的非公企业、个体工商户应首先向甲方提出贷款担保申请，经甲方初审并受理后，由甲方提供必备的有关材料报给乙方审批。

（二）审核：甲方独立对受理项目进行审核、评估，必要时双方可共同进行审核、评估或交换审核意见。

（三）审批：甲方审核借款人所有资质及材料后，出具担保函与乙方，乙方审核甲方出具的担保函后在2个工作日内审批借款业务并将审批结果反馈甲方。

（四）办理：审批通过的借款业务，乙方须在1个工作日内办理好借款业务和借款资金入帐(国家宏观政策调控除外)。

五、甲方担保的贷款规模，按甲方存入乙方基金帐户内的担保基金总额的1:5掌握。甲方担保贷款逾期3个月以上的占总担保贷款额10%以上，乙方有权停止办理新的担保贷款。

六、借款人生产经营、信用，偿债能力等情况。由甲方负责调查，乙方有义务提供咨询协助调查，并负审查之责任。借款人贷款期限不能超过甲、乙双方协议期限。

七、凡是甲方在乙方保证担保的贷款，甲方承担连带责任，贷款逾期后，由乙方通知甲方向借款户催收，催收期限为3个月。3个月后，借款人未能偿还则由甲方代为清偿，乙方可直接从甲方担保基金帐户划扣。

八、乙方收息采取按季收息（每季前20日收息），甲方担保的借款户在季末10天（含10天）未付息，乙方直接从甲方担保基金帐户划扣代付。

九、甲方担保单户借款（含累计贷款余额）原则上不能超过甲方实收资本管理规定。甲方担保单户个体工商户的贷款额原则在5万元（含5万元）以下，单户企业在实收资本10%（含10%）以下。一年后，视贷款诚信情况而调整。

十、为支持甲方开展代理担保业务，促进非公经济发展,乙方对由甲方担保而发放的贷款利率按人行基准利率上浮30%执行。基准利

率根据国家的调整而变动。

十一、在乙方有逾期、拖欠贷款本息的各类客户，必须在全面偿清乙方本息后才能在甲方办理担保贷款业务。

十二、甲方应制定出相应的内控制度，人员变动需有移交手续及审计手续，并送达乙方存档。

十三、对实施中的借款户保证担保贷款项目，以甲方为主，乙方配合对担保债权的监管工作，定期检查借款户对保证担保贷款的使用情况，对不履行贷款合同规定义务或改变贷款用途，增大贷款风险的借款户，乙方有权依照《合同法》及《贷款通则》等有关规定终止支付尚未使用的贷款，并采取强制措施收回已发放的贷款。对此，甲、乙双方有义务及时通报情况，充分协商、密切合作。

十四、甲、乙双方应建立信息共享和情况通报制度，每季度原则上对保证担保贷款情况互相通报一次，以利双方充分合作。

十五、本协议有效期为一年，期限满后双方协商再重新签定，在协议期内办理的所有担保贷款，甲方必须全面履行担保义务后协议方能终止。

十六、本协议未尽事宜双方协商解决。

十七、本协议一式两份，甲、乙双方各持一份，经甲、乙双方签字盖章后生效。

甲方（公章）乙方（公章）

法定代表人：法定代表人：

篇12：贷款担保协议书

下岗失业人员小额担保贷款提供担保协议书

协议编号:庆担协小(2007)号

担保申请人（甲方）：

身份证号：再就业优惠证号：

住址：电话：手机：

营业执照号：营业地址：电话：

提供担保人（乙方）：庆元县中小企业贷款担保有限公司

法定代表人：项邦宝电话：0578-6220127

开户：庆元县农村信用联社营业部账号：201000134701

开户：农业银行庆元县支行营业部账号：19-***

反担保人（丙方）：身份证号：

工作单位：电话：

住址：电话：手机：

工资账户开户行：账号：

经甲、乙双方协商，签订本协议，供双方遵守：

第一条 根据甲方的申请，乙方同意为甲方提供金额为人民币贰万元以内、期限为壹拾贰个月以内的下岗失业人员小额贷款担保。甲方与贷款人订立的借款合同中借款金额、期限不得突破本协议约定的范围。

第二条由丙方向乙方提供反担保（以《反担保合同》为准）。

第三条 甲方应按期归还借款本息。

如甲方未按时清偿借款，致使乙方被贷款人扣款偿还甲方借款的，乙方有权向甲方及丙方追索。追索费用如诉讼费、律师代理费、执行费、交通费、住宿费等由甲方承担。

乙方被贷款人所扣款项在未受清偿前以日万分之四的利率计息.。

第四条 乙方有权检查甲方借款的使用情况，了解甲方的财务、经营状况，并查阅有关资料。

第五条 甲方应定期向乙方报告借款使用及效益情况。

第六条 甲方须按规定的用途使用借款，如果转变用途或者有意逃债的，乙方将依法追究甲方的经济责任和法律责任。

第七条 如本协议系甲方隐瞒事实真相或提供虚假情况，致使乙方违背真实意思而订立的，为无效协议。

第八条 其他约定。

1、本协议签订之日起15日内，甲方未与贷款人签订《借款合同》，并据此协议要求乙方提供担保的，乙方有权解除本协议；

2、本协议订立后，甲方不能提供反担保的，乙方有权解除本协议；

3、甲方与贷款人签订的借款合同中借款金额或期限超过本协议约定的金额或期限的，乙方有权解除本协议；

4、乙方有权将甲方借款逾期情况通过媒体向社会公开。

第九条 本协议的效力独立于乙方提供担保的借款合同，借款合同无效不影响本协议的效力。

第十条 本协议自双方签字或盖章之日起成立。本协议的签订并不代表担保行为的成立、生效，乙方的担保行为须得乙方在甲方与贷款人签订的借款文件上签字、盖章之时起成立。

第十条 本协议纠纷由双方协商，协商不成的向庆元县人民法院起诉。

第十一条 本协议一式三份，甲、乙、丙三方各一份。

--1-

甲方（公章）：乙方：丙方 法定代表人：

签订日期：2005年月日

篇13：浅谈企业提供贷款担保行为的问题

1.1 互保式担保

这种担保是指企业之间为获得银行贷款互相提供担保,通过明示或者默示方式明确你借款我担保,我借款你担保的一种互保方式,是诱发企业承担贷款担保责任的主要起因。

1.2 行政干预担保

这种担保违背自愿原则,是否设立担保,担保多大范围的债务不是由当事人商定,而是在某些领导为平衡关系或者突出政绩甚者受人贿赂等情况下采取行政命令直接或者间接干预设定的,这类担保很容易产生纠纷,担保人往往蒙受巨大损失。

1.3 碍于情面的人情担保

这种担保是由于担保人与被担保人关系密切或者有着种种原因的交往,比如业务上的往来、关联交易等等。在订立担保合同时,碍于情面对被担保人不做必要的资信调查,轻易相信被担保人便盲目签订合同,等到被担保人无力偿还,须负连带责任时悔之晚矣。

1.4 糊涂式担保,又称无知担保

这种担保是指担保人既不对被担保人的主体资格进行审查,对担保行为的法律效力又缺乏正确的认识,便糊里糊涂地在担保合同上签字,等出了问题,才如梦方醒。

1.5 欺骗式担保

是指某些借款人为得到银行贷款,向担保人隐瞒事实真象,夸大偿还贷款能力承诺不让担保人承担保证责任,使担保人受骗出具担保手续。这种担保多出于担保人的“好心帮忙”最终受损失的仍是担保人。

2 企业承担贷款担保责任的对策

(1)明确对外提供担保的条件、对象、范围、内容、审批程序、管理方式规范担保行为。在订立担保合同时要坚决杜绝人情式担保、糊涂式担保、欺骗式担保等一切不正当担保行为,防止因担保问题而引发纠纷和违法犯罪案件的发生,避免企业蒙受经济损失。

(2)反担保合同是指由被担保人向担保人提供抵押物或者保证金以及经担保人同意的其他保证方式,保证担保人代为履行债务后的利益能够得到补救和赔偿,是担保人保障实现法律赋予的“追偿权”的前提和基础。反担保合同必须由当事人各方的法定代表人或者其授权的经办人签字,并加盖单位公章或者合同专用章。

(3)反担保合同经公证机关公证后,具有法律效力。在公证书中要载明担保人承担保证责任后,由担保人据公证债权文书申请人民法院强制执行,一步可进入司法强制执行程序。

(4)被担保人必须要有合法、实用和具有较强变现能力的抵押财产比如房屋、机器设备、交通运输工具、土地使用权等作为抵押物。抵押人对抵押财产必须享有所有权或者国家授予的经营管理权,凡所有权有争议的财产或者法律明确规定禁止抵押、买卖、转让或者被依法查封、扣押、保全的财产不能作为抵押物。抵押物应当到国家相关部门办理抵押物登记,否则不能对抗第三人。在反担保合同中不能约定:在债务履行期届满,抵押权人未受清偿时,抵押物的所有权转移为债权人所有,否则约定无效。被担保人提供抵押物的有效使用期限必须长于其贷款的承还期,否则反担保合同无效。

(5)担保人在“出保”前,要对被担保人的主体资格、生产、销售、经营、管理、信誉和发展前景认真审查,研究项目贷款风险、资金投向、使用状况,确认其到期偿债能力。在“出保”后要加强监督,催促被担保人按期清偿贷款,发现恶意规避债务或者其他风险情况后,及时主张权利。

(6)为了有效防止贷款风险转嫁,在与银行签订保证合同中应明确约定保证责任方式保证范围和保证期限或者附条件担保,通过设定条款对抗放贷银行,减少担保风险。

(7)在提供贷款担保后,要时刻注意免责情况的出现,并及时追偿。(1)主合同当事人恶意串通使担保人违背真实意思表示的,保证合同无效,担保人不负保证责任;(2)主合同债权人采用欺诈、胁迫等手段,损害了保证人的经济利益。常见的就是债权人采用“以贷还贷”,实际上是一种金融欺诈行为,担保人不应当负保证责任;(3)主合同当事人未经担保人同意而变更主合同的,主合同债权人转让债权或者许可主合同债务人转让债务的,担保人免除保证责任;(4)主合同无效。但担保人明知主合同无效仍提供保证的,应负赔偿责任;(5)债权人在保证责任期间内未向担保人主张权利的,担保人不再承担保证责任;(6)债权人在主债务履行期届满之日起六个月内未向担保人主张权利、提起诉讼或者申请仲裁的,担保人免除保证责任;(7)保证合同没有约定保证责任期限或者约定不明的,债权人在收到担保人书面请求后一个月内未向债务人行使诉讼请求权的,担保人不再承担保证责任;(8)债权人放弃抵押物,担保人在放弃抵押物价值权利的范围内免除保证责任;(9)债权人拒绝债务人偿还债务的,担保人免除保证责任;(10)主债务人破产债权人不申报债权的,免除担保人保证责任。

3 企业承担贷款担保责任的建议

(1)县区政府牵头,组建有实力的担保实体。有实践表明,政府财政的积极介入,对承担贷款担保的发展十分必要。由财政牵头,与有实力的社会法人联合出资或募集社会资金,组建主要为域内企业服务的贷款担保公司。公司应实行法人治理,市场化运营。

(2)组建企业协会。为尽量规避代偿风险,保证担保公司的健康发展,宜由政府职能部门组织,依托担保公司,建立区域性企业协会。建立初期,应优先选择企业资产、发展前景、市场信用比较好的企业加入协会,担保公司优先为入会企业提供贷款担保服务,为企业互联互保、开展打捆贷款担保义务奠定良好基础。

(3)认真开展信用征集和评级工作。为了担保公司的业务发展,做好这项工作十分必要,也有利于企业增强信用意识。应由企业协会、担保公司和协作银行联合起来,对已加入协会的企业开展此项工作,实行“市场运作、政府监管、免费评估、有偿使用”的原则,评估结果由担保公司掌握,不对外公布。待企业需向担保公司申请担保时,由担保公司依据其信用等级确定承保后,再一次性收取费用。

(4)扩大协作银行,增强风险分散机制。政府应积极协调金融机构,增强地方企业发展的意识,特别是国有及股份制银行应主动做好上级行的工作,增加对工业企业的贷款规模。开展贷款担保的协作银行,应研究承担低比例的风险分担责任,以强化协作银行考察和评估贷款项目的责任意识。市中小企业信用担保中心,应积极探索为县(市)区有财政参与的贷款担保公司实施再担保的办法,以更有效地分散代偿风险。

篇14：贷款担保协议书

关键词：担保公司；可持续发展；对策建议

中图分类号：F832.4 文献标志码：A文章编号：1002-2589 （2011） 17-0163-02

近年来，一些农民、个体工商户、中小企业由于无抵押物或抵押物存在瑕疵，难以从金融机构取得贷款，影响了其生产经营活动有效开展，贷款难成为制约当地三农经济发展的重要制约因素。2009年7月23日，屯昌县农村信用合作联社（以下简称“农信社”）与屯昌县富通三农担保有限公司签订协议，合作开展三农小额贷款担保业务，开辟了屯昌县银保合作的先河，拓宽了农民、个体工商户的融资渠道。富通公司的成立，对促进屯昌县经济发展起到了积极作用，然而，回顾富通公司贷款担保的实践过程，也暴露出不少问题。在国际旅游岛建设的时代背景下，三农产业也面临着更大的发展契机，如何防范担保风险，实现担保公司的可持续、稳健发展，更好地服务三农产业，是当前地方三农经济发展所面临的重要现实问题。

一、富通三农贷款担保公司发展概况

富通三农担保投资有限公司（以下简称“富通公司”）是屯昌县目前唯一的三农贷款担保公司，该公司于2009年6月25日登记成立，注册资本人民币1000万元，主要业务范围是为中小企业、种植业、农户、经商户贷款提供互助担保①。该公司本着“以信为本，聚智创新”的理念，致力于现代金融手段服务三农。2009年7月23日，富通公司与屯昌县农信社签订担保贷款合作协议，在屯昌农信社投入担保金420万元，为用户提供担保贷款，截止2010年12月，累计发放303户、总金额为4044万元的小额担保贷款，其中为241户农户提供涉农小额担保贷款3578万元。②这有效缓解了屯昌县部分槟榔、橡胶加工户，商业经营户，农业种养户等资金短缺的问题，提高了他们的生产经营能力，有效地推动了屯昌县农民增收。

富通公司的担保贷款业务具有贷款手续较为简便、抵押物要求较低、可进行信用担保、利率优惠成本低等特点，弥补了商业银行三农贷款的不足，受到广大农户和个体经商户的欢迎，成立以来，不良贷款率和逾期贷款率双双为零。鉴于富通公司在支持地方三农经济发展方面的成功经验和积极作用，其得到了地方政府的鼓励和支持③，并日益成为屯昌县三农小额贷款的重要力量④。在下一发展阶段，富通公司将依法扩股增资，投入更多担保资金，携手更多的金融机构⑤，稳健经营，为农产品加工、冬季瓜菜种植、农产品养殖企业、商业服务业等行业提供贷款担保业务，促进屯昌县社会经济更好更快发展。

二、富通三农贷款担保有限公司运行过程中存在的问题

富通公司的成立，改变了广大农户抵押无物，担保无门，贷款难等问题，有力地促进了农户增收，推动了地方经济发展。但回顾一年多来富通公司的担保工作实践，还明显存在一些问题。（一）人员素质参差不齐，整体效率有待提高。富通公司现仅有员工7人，其中具有专业技术资格——会计师、经济师的仅有1人，占比为14％，其他人员均未从事过金融业务，金融专业知识和技能较为欠缺，合规性操作意识较差。人员素质的欠缺，导致其不能有效收集、分析、管理客户信息资料与风险报告与指标，这不仅容易导致操作风险的发生，而且会制约其可持续发展。同时，由于员工较少，业务量大，加上专业化人员的欠缺，在办理贷款担保业务时，一些统贷项目难以及时上报，整体效率有待进一步提高。

（二）内控管理随意性强，运营风险高。首先，从富通公司的出资结构看，股东共有3人，其中一人出资占注册资本的80％，处于绝对优势地位，而公司也没有建立有效的内部监督机制，内控管理的随意性可见一斑；其次，从信用担保对象的选择来看，富通公司目前信用担保的对象基本上局限于认识的人士及业务合作伙伴，这从一定程度上来看似乎风险可控，但这也蕴藏了一定的机会和道德风险。加之我国全社会诚信意识依然薄弱，农村信用体系建设又相对滞后，农户和农村企业信用覆盖信息的不对称加大了贷款风险；[1]第三，从贷后监测的执行情况来看，富通公司本身并没有一套较为完备可行的贷后监测制度，对贷后监测的重要性认识不够，加之人员配备不足，贷后监测工作基本流于形式。第四，从风险承担来看，根据“风险共担，利益共享”的原则，银行和担保公司都应承担与其利益相当的经营风险，但富通公司承担了全部风险。

（三）外部监管主体缺位现象严重。从法律地位上来看，富通公司属于一般企业法人，但是其所经营的又属于金融业务，这需要有关部门进行有效监管以降低风险，但就目前富通公司现状来看，缺乏必要的外部监管。一是屯昌县金融合作办公室作为县政府协调金融部门的专事机构，目前会进行一些不定期的检查，但更多的是对富通公司进行金融指导。同时，金融办在进行检查时没有程序和制度可循，也未做检查记录，监管工作流于形式。二是银监会、人民银行等专业性监管机构部门缺位，造成监督空白，而工商、公安等部门的监管工作则缺乏金融专业性，对金融风险控制影响甚微。

（四）政策扶持力度需要进一步增强。作为三农贷款担保机构，富通公司得到县委、县政府的鼓励和支持，也享受了一些优惠，但就其可持续发展而言是远不够的。一是税负问题。目前，屯昌县对富通公司发放的5万元以下涉农贷款采取免税政策，但富通公司此类贷款仅占全部涉农贷款笔数的5％，实际享受到的优惠很少。富通公司从事的主要是金融业务，但却是按一般企业纳税，税负过重也影响了其可持续发展；二是政府奖励问题。鉴于富通公司在弥补农村金融供给不足方面所发挥的作用，屯昌县政府2010年给予了15万元的奖励。但这与其所发放的涉农贷款总额比较而言，奖励偏低，而且除此之外，富通公司没有再获得其他任何奖励和优惠。因此，政府应进一步加强政策扶持力度。

三、富通三农担保投资有限公司可持续发展的对策建议

（一）加强员工队伍专业化学习和培训，完善人才引进制度。一是定期举办金融专业化学习和培训班，邀请农信社信贷部门人员讲解信贷知识，传授办理信贷审批经验，不断提高员工专业化水平；二是加强员工的风险业务和法律法规培训，提高风险防范水平，减低操作风险；三是要要根据业务发展状况，逐步扩大员工数量，注重引进金融和担保专业人才，不断优化员工结构，做到专人专岗，提高工作效率；四是建立并完善人才引进和储备制度。目前海南国际旅游岛建设逐步深入，热带农业产业建设的兴起催生了更多农村金融需求，村镇银行等金融机构正逐步进军屯昌农村金融市场，农村金融市场的竞争力将进一步加大。因此，富通公司应建立并不断完善人才引进和储备机制，以应对竞争和挑战。

（二）健全并完善内控制度，不断提高抗风险能力。一是要加紧制订并完善内部监管制度，妥善分权，明晰权责，设立监事进行内部自我监督，避免“一言堂”和“越权”现象；二是是强化贷后管理，不断完善贷后监测制度，实行监测负责制，联合其他监督力量，确实保证涵盖贷款投放、去向、使用的全程定期监测；三是是对熟人和关联人信用贷款担保采取更为审慎的态度，逐步杜绝这类贷款，以降低潜在的信用风险。同时尽快接入人民银行征信系统，通过征信制度的制约，不断优化信用管理。四是要提高风险意识，逐步避免全额担保，不断完善与农信社的银保合作协议，确立双方合理分担贷款风险的原则，建立共赢的合作关系。

（三）严格监管程序，构建科学的外部监管体系。一是各相关职能部门要制订严密的监管制度和程序，严格依法行政，避免监管流于形式。二是要将富通公司纳入现有金融监管框架中来，同时整合监管资源，强化各职能部门的协调，构建分工明确、协调一致的外部监管体系。其中，人民银行作为重要监管部门，要对担保公司的业务活动进行经常性的监督管理，包括担保质量和效果，承保能力是否超越自身实力的可能，其他业务经营是否合法等，从外部监督公司经营的稳定性。[2]三是合作银行要强化对担保公司经营情况、保证金存储等方面情况的管理和核查，发现问题要及时上报，严抓整改落实，以防范和化解贷款风险。

（四）注重资金支持，加大政策扶持力度。一是完善“政府注资机制”，注重对担保公司的资金支持，拓宽担保公司的融资渠道，逐步扩大其担保规模；二是地方政府应以更大力度对富通公司予以税收优惠，参照利差减免其营业税、所得税的征收，逐步扩大免税支持范围；三是地方政府应结合当地财政状况，明确担保公司补贴和奖励标准，按时按期按量从财政资金中拨付担保公司补贴和奖励基金；四是按照《海南省关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》等相关文件的精神，为担保公司按标准申请奖励和补贴，充分调动他们服务“三农”的积极性；五是政府应注重对担保公司债权的保护，在合法合规的前提下，和人民法院共同开通担保公司债权追索的绿色通道，尽可能实现便捷高效。

参考文献：

[1]中国人民银行巴州中心支行课题组.快速发展的小额贷款公司与风险防范分析——以新疆巴州为例[J].金融发展评论,2010,(7).