银行逾期贷款管理办法

银行逾期贷款管理办法（精选11篇）

篇1：银行逾期贷款管理办法

XX农村商业银行关于

贷款营销及逾期贷款管理工作的汇报

2013年，XX农村商业银行的信贷工作将以开展贷款营销及加强逾期贷款管理为重点，实现安全效益的经营目标。现将我行贷款营销及逾期贷款管理工作汇报如下：

一、强化贷款营销，确保实现安全效益的经营目标。为充分调动广大干部员工的营销积极性，提高同业市场竞争力，我行制订了《XX农村商业银行信贷营销方案》，具体内容概括如下：

（一）明确考核方式

一是对全辖贷款营销实行专项考核与激励管理，考核对象为总行班子成员、各部室、各支行；

二是总行班子成员每人为一个营销单位，各部室、各支行分别各为一个营销单位，谁营销谁受益；

三是由信贷管理部建立台账，分别记录营销贷款明细，作为考核的依据；

四是营销贷款按月收息并计入台帐，次月奖励，奖励到贷款到期收回时止；

五是如贷款形成逾期，或贷款出现风险，则奖金收回，并按比例承担清收责任。

（二）明确营销重点 一是积极支持农业产业化龙头企业，大力扶持主导产业突出、集聚效应明显、产业链条完整、带动能力显著的农业产业化示范基地建设，加快农民致富奔小康进程。

二是积极支持产权清晰、销售顺畅、效益良好、信誉良好、前景广阔中小微型企业，大力扶持潜能大的优质企业。

三是严格执行国家信贷政策，对国家限制发展的产业及高耗低效企业坚决不予支持。

（三）明确奖惩标准

1、营销客户为原有客户的，或者在营销期内客户还旧借新、借新还旧、重组贷款的，以及原客户在原抵押物未增加情况下发放贷款的，均不在奖励范围。

2、每个营销单位营销的单户贷款额在100万元（不含100万元）以下的，一律不计奖励。

3、按营销贷款利息收入的70%计营销人员奖励份额，不计经办单位收息任务；按营销贷款利息收入的30%计经办人员收息任务，不计营销奖励。

4、营销原有客户新增贷款，按收息额的1%予以奖励；通过营销原客户新增关联客户贷款，按收息额的X%予以奖励；营销新增客户贷款，按收息额的X%予以奖励；营销其它银行优质客户贷款，按收息额的X%予以奖励。

5、以2013年6月末营销贷款占用额为标准，先奖励一批。各营销单班子成员营销贷款日均占用额度前3名且每人营销贷 款日均额度在400万元以上的，其它营销单位营销贷款占用额度前10名且每单位营销贷款日均额度在200万元以上的，奖励一家3口7日游，报销X元费用。

6、班子成员和各支行营销贷款收息额低于5万元的，罚班子成员、支行行长各X元；各部室收息额低于5万元的，罚各部门总经理X元。

（二）增强风险防控意识，做好逾期贷款清收工作。为从根本上遏制逾期贷款上升态势，实现安全效益的经营目标，我行制订了《XX农村商业银行到期贷款管理暂行规定》，具体内容概括如下：

一是按时向借款人、担保人送达《贷款催收通知书》，确保债权不丧失。

二是实行动态监测考核，每月对全行逾期贷款情况通报一次，对存量、增量逾期贷款排名靠前的支行给予通报批评。对新形成逾期贷款排名前5位的支行行长进行诫勉谈话。

三是实行贷款到期报告制度，由综合员在贷款到期前10天填制《到期贷款报告表》，按旬分别向支行行长及信贷员报告一次。每少报一次对综合员罚款X元，每漏报一笔对综合员罚款20元。

四是坚持按期结息制度，对正常贷款到期挂息的，罚信贷员、支行副行长、支行行长各X元。如30日内不能收回的，实行责任追究。五是对每月形成的逾期贷款，每笔罚经办信贷员X元。如果该笔贷款系其他信贷员转化重组，则罚现经办信贷员X元，罚支行副行长X元，罚支行行长X元。如果逾期贷款1个月内未收回，将按规定实行责任追究。

六是对当月形成的逾期贷款，各支行必须在下月初5日内将逾期贷款明细表、汇总表以电子版形式上报总行信贷管理部，每少报、漏报、迟报一次，罚主管支行副行长X元，罚支行行长X元。对当月新形成的逾期贷款，经办信贷员要按户形成书面说明，落实清收计划。书面说明和清收计划由支行副行长负责在下月初5日内上交信贷管理部。

七是对涉及违规发放借名贷款、超权或变相超权贷款，以及跨区、跨片贷款的经办人、贷审小组成员、支行副行长、支行行长各罚款X元，限30日内收回。如30日内不能收回，则对经办信贷员、支行副行长、支行行长解除劳动合同，并将问题严重者移交司法机关处理。

八是对新增逾期贷款的支行，在没有收回逾期贷款之前，不得发放新增贷款。

总之，XX农村商业银行的信贷工作将按省联社、监管部门及XX市办的要求，不断完善考核机制，确保盘活存量取得阶段性效果、优化增量实现预期目标。

二○一三年X月X日

篇2：银行逾期贷款管理办法

(第 次)

编号：

借款人： 担保人： 贷款人：

根据 年 月 日 号借款合同约定，贵方所借款项已于 年 月 日到期,截止 年 月 日有本金￥ 元，截止上次结息日有利息(含罚息)￥ 元尚未偿还。请于接到本通知 个工作日内，组织资金清偿上述债务，否则我单位将通过诉讼或其他方式依法清收，以维护我方利益。届时由此产生包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、执行费等实现债权所产生的所有费用，全部由贵方承担。

请贵方在回执上确认

请

沿

此

线

剪

下

**银行逾期贷款催收通知书回执

(第 次)

编号：

**银行

贵方编号为 的《逾期贷款催收通知书》(第 次)已收悉，根据 号借款合同约定，我方所借贷款本金￥ 元，利息(含罚息)￥ 元，已于 年 月 日到期，尚未偿还。我方完全知悉、理解和接受《逾期贷款催收通知书》(第 次)之内容，我方保证自收到该通知书之日 工作日内，无条件履行还款/担保义务，清偿所欠本金、利息、罚息和其他因清收本借款产生的所有费用。特此函复

借款人： 担保人：

贷款人(公章)：

篇3：银行逾期贷款管理办法

一、抵押贷款转为逾期贷款的核算

借款人到期未能偿还抵押贷款本息, 银行应将其贷款转为逾期贷款或关注贷款, 并按规定计收罚息。

例1:生辉建筑公司2010年1月1日以现值200万元的固定资产进行了抵押贷款, 期限1年, 银行按照固定资产现值的50%发放贷款。若生辉建筑公司在2011年1月1日未能归还贷款本息, 在2011年1月6日归还了100万元的抵押贷款本金, 银行应如何处理? (银行抵押贷款的年利率为5%, 逾期贷款日罚息为0.05%)

上例中, 2011年1月1日, 银行会计部门作如下分录:借:逾期贷款———生辉建筑公司100;贷:抵押贷款———生辉建筑公司100。

2011年1月6日, 银行会计部门作如下分录:借:吸收存款———活期存款———生辉建筑公司100;贷:逾期贷款———生辉建筑公司100。

此时, 逾期贷款利息应为表内利息与表外利息 (罚息) 之和, 即:100×5%+100×0.05%×4=5.2 (万元) 。

借:应收利息5.2;贷:利息收入5.2。

若逾期贷款超过了规定期限仍未归还, 商业银行有权处置贷款抵押品, 并享有从所得价款收入中收回贷款本息, 或以该抵押品折价充抵贷款本息的优先权。

二、将抵押品作价入账的核算

1. 根据历史成本原则按抵押贷款及应收利息之和作价入账。

银行以损失抵押贷款本息为代价取得抵押资产。按照现行的有关规定, 商业银行在将抵押品作价入账时, 应按历史成本法进行会计处理, 即将抵押品以贷款本金与应收利息之和入账。

承上例1:2011年1月1日, 生辉建筑公司以固定资产作为抵押的贷款到期, 但该公司因财务状况恶化, 超过了银行规定期限 (30天) 仍无力偿还抵押贷款本息。银行应如何处理?

借:固定资产106.5;贷:逾期贷款———生辉建筑公司100, 应收利息6.5。

逾期贷款应收利息=100×5%+100×0.05%×30=6.5 (万元)

借:应收利息6.5;贷:利息收入6.5。

2. 采用成本与市价孰低原则将抵押品作价入账。

在商业银行实务操作中, 抵押品的实际价值低于甚至远低于贷款损失额的情况并不罕见, 此时按贷款本金与利息之和将抵押品入账, 则资产会被高估, 商业银行难以实现稳健经营。所以, 可采用另一种方法———成本与市价孰低法。

笔者建议使用此法的具体原因如下:在抵押品评估价低于贷款本金与应收利息之和时, 若按历史成本法, 一般应将差额返还给借款人, 但由于商业银行实际并未取得收入且已损失了抵押贷款本息, 所以此种做法并不现实;在抵押品评估价高于贷款本金与应收利息之和时, 若按评估价入账, 则会虚增了资产的价值, 将有损商业银行的稳健经营。所以, 商业银行应先合理评估抵押品市价, 再按成本与市价孰低原则将抵押品作价入账, 这更符合实质重于形式原则。

在上例中, 若抵押品评估价为150万元, 则会计处理同上。若抵押品评估价为80万元, 则做如下分录:借:固定资产80, 贷款损失准备20, 坏账准备6.5;贷:逾期贷款———生辉建筑公司100, 应收利息6.5。利息收入的计量与确认同上。

三、出售抵押品的核算

1. 在贷款损失准备、坏账准备中分别核销未弥补的贷款本息。

银行出售抵押品取得的净收入, 应优先归还贷款本金。根据现行的方法, 分情况采取以下账务处理方法。

(1) 净收入大于贷款本息。根据《担保法》的规定, 若拍卖所得净收入大于贷款本息之和, 其差额归抵押人所有, 应退还借款人或作为对借款人的负债处理。

承上例1:生辉建筑公司抵押贷款逾期未归还, 银行按规定于30天后拍卖借款人的抵押品, 拍卖所得净收入为130万元。银行应怎样处理?

会计分录如下:借:库存现金130;贷:逾期贷款———生辉建筑公司100, 应收利息———应收抵押贷款利息6.5, 其他应付款———生辉建筑公司23.5。

逾期贷款应收利息=100×5%+100×0.05%×30=6.5 (万元)

借:应收利息6.5;贷:利息收入6.5。

(2) 净收入高于贷款本金但低于贷款本息之和。抵押品拍卖所得净收入高于贷款本金但不足以抵偿贷款本息之和时, 现行的方法是以全额补偿贷款本金和部分应收利息后, 不足部分通过坏账准备核销。

承上例1:生辉建筑公司抵押贷款逾期未归还, 银行按规定于30天后拍卖借款人的抵押品, 拍卖所得净收入为102万元。则银行应作如下分录:借:库存现金 (吸收存款) 102, 坏账准备4.5;贷:逾期贷款——生辉建筑公司100, 应收利息———应收抵押贷款利息6.5。

利息收入的计量与确认同上。

(3) 净收入小于抵押贷款本金。抵押品拍卖所得净收入不足以抵偿贷款本金时, 其贷款本金差额和应收利息由借款人继续偿还, 如仍无法偿还, 对于符合规定的小于贷款本金的部分, 在“贷款损失准备”科目中核销, 应收利息通过坏账准备核销。

承上例1:生辉建筑公司抵押贷款逾期未归还, 银行按规定拍卖借款人的抵押品, 拍卖所得净收入为95万元。则银行应作如下会计分录:借:库存现金95, 贷款损失准备5;贷:逾期贷款———生辉建筑公司100。同时, 借:坏账准备6.5;贷:应收利息———应收抵押贷款利息6.5。

利息收入的计量与确认同上。

2. 以贷款损失准备代替坏账准备来核销应收利息。

在上述会计处理中, 银行出售抵押品所得金额不能弥补贷款本金时, 亏空金额在“贷款损失准备”科目中核销, 所得金额不能弥补应收利息时, 在“坏账准备”科目中核销。但笔者认为, 此种方法存在不足之处。抵押贷款利息也应在贷款损失准备中核销, 而不是通过坏账准备核销。原因有二:

其一, 坏账准备的定义是预提的、用来抵销不能收回的账款、应收账款的备抵账户。通常, 企业按期估计坏账损失列作当期费用, 并计提坏账准备, 待坏账实际发生时再转销估计的坏账准备。在此备抵法下, 金融企业可以实现稳健经营, 合理计量资产价值, 并使收入更好地和费用配比。但由于抵押品的拍卖存在偶然性和不可计量性, 抵押贷款应收利息与其他应收账款的坏账率难免有较大出入, 如果仍按固定比例计提坏账损失, 企业将高估收益或低估费用, 这不符合谨慎性原则。

其二, 银行设有资产减值的备抵账户“贷款损失准备”, 在上述会计处理中, 未弥补的贷款本金即在此科目中核销, 银行在核算另一种贷款——信用贷款减值时, 借:资产减值损失;贷:贷款损失准备。同时, 按贷款的摊余成本和实际利率计算确定的利息收入, 借:贷款损失准备;贷:利息收入。待收回减值贷款时, 核销贷款损失准备并转回差额。借鉴信用贷款减值的处理方法, 可以将抵押贷款的应收利息也在此科目中核销。出售抵押品所得小于贷款本息和的情况也可视为抵押贷款的减值, 其应收利息应和未弥补贷款本金一起在贷款损失准备中核算。

所以笔者认为可以遵循国际惯例, 取消现行的对应收利息计提坏账准备的处理方法, 而将逾期贷款的应收利息转作表外核算, 不能收回时在贷款损失准备中予以核销。

以抵押品拍卖所得净收入小于抵押贷款本金为例:

承上例1:生辉建筑公司抵押贷款逾期未归还, 银行按规定拍卖借款人的抵押品, 拍卖所得净收入为95万元。则银行应作分录:借:库存现金95, 贷款损失准备11.5;贷:逾期贷款———生辉建筑公司100, 应收利息———应收抵押贷款利息6.5。

这种以贷款损失准备代替坏账准备来核销抵押贷款应收利息的方法, 对商业银行的稳健经营较为有利, 符合会计的稳健性和配比性原则。相比现有的核算法更为清晰明了, 可使账务处理更加方便, 也与其他信用贷款的处理方法相一致。

3. 使用过渡性账户确认利息收入。

上述会计处理中, 对于那些逾期的贷款, 仍将其应收利息计入利息收入。但在商业银行实务操作中, 抵押品出售所得不足以清偿贷款本息和的例子并不少见, 在这种情况下, 若直接将应收未收的利息确认为利息收入, 实际上严重虚增了商业银行的账面利润, 同样不符合谨慎性原则。

根据规定, 应在取得收取利息的权利时而不是实际收取利息时确认收入, 即要符合权责发生制原则而不是收付实现制原则。但实务操作表明, 逾期贷款的收息率是很低的。若将应收利息确认为收入, 直接纳入当期损益, 会虚增商业银行的收入。

我国企业会计准则规定, 利息收入应在同时满足下列条件时方可确认: (1) 与交易相关的经济利益能够流入企业; (2) 收入的金额能够可靠地计量。考虑到逾期贷款应收利息的实际收息率很低, 为了维护会计准则体系的内在统一性, 笔者认为不能将这部分应收利息确认为收入。同时, 参照国际上许多国家的做法 (若应收利息超过一定期限仍未收回, 则不论该笔贷款到期与否, 均应停止将其计入收入) , 也不应将应收利息确认为收入。在这种情况下, 可以使用“待转利息收入”这个过渡性账户确认利息收入。

以抵押品拍卖所得净收入高于贷款本金但低于贷款本息之和为例:

承上例1:生辉建筑公司抵押贷款逾期未归还, 银行按规定于30天后拍卖借款人的抵押品, 拍卖所得净收入为102万元。则银行应作分录:借:逾期贷款———生辉建筑公司100;贷:抵押贷款———生辉建筑公司100。借:应收利息6.5;贷:待转利息收入6.5。借:库存现金102;贷:逾期贷款———生辉建筑公司100, 应收利息———应收抵押贷款利息2。借:待转利息收入6.5;贷:利息收入2, 应收利息4.5。

由于使用了“待转利息收入”这个过渡性账户, “利息收入”账户可以相对准确地反映银行的实际收入, 不虚增当期损益, 这很好地体现了谨慎性原则。同时, 这种以利息差额冲减当期损益的方法较为直观、明了、易于理解。相反, 如果直接将应收利息转入“利息收入”账户, 则当期收入被虚增, 不符合谨慎性原则。

篇4：银行逾期贷款催收策略浅谈

【关键词】银行；贷款；催收

商业银行是以经营存款、贷款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。风险始终伴随着商业银行经营的全过程，而银行信贷业务所带来的风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。近年来，随着我国经济持续发展和社会的进步，城乡居民的生活水平不断提高，改善住房条件和出行方式等方面的需求日益加大，购房、购车及其他大消费时選择贷款的人越来越多。由于各种原因造成银行贷款不能正常收回，逐渐形成不良贷款。据银监会统计数据，2015年一季度末，全国商业银行不良贷款余额9825亿元，不良贷款率1.39%；2015年二季度末，不良贷款余额10919亿元，不良贷款率1.50%；2015年三季度末，不良贷款余额11863亿元，不良贷款率1.59%；2015年四季度末，不良贷款余额12744亿元，不良贷款率1.67%。这显示我国商业银行不良贷款余额和不良率持续增加，银行面临的风险有加大的趋势。在商业银行的业务经营过程中，由借款者的违约行为所导致的信用风险是商业银行最大的风险来源。借款者到期不能或不愿偿还借款而形成的逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款是影响银行经营业绩和风险管控的重要因素。由于逾期贷款采取客观的刚性指标，对考察不良贷款有着重要的意义。因此，商业银行需要采用一些必要措施来催收逾期贷款，从而保证银行业务的正常运作和稳定发展。

一、银行逾期贷款形成原因浅析

逾期贷款，是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。根据我们平时催收逾期贷款了解的一些情况，形成银行逾期贷款的原因大致可分为以下几方面：

1.个人原因。借款者自身造成到期不能或不愿偿还银行的借款是银行逾期贷款产生的主要原因。主要有：借款人暂时忘记还款、借款人出差、工作忙等未及时还款、借款人还部分款而部分有延误、借款人身故或丧失劳动能力、借款人不知如何还款、借款人不知国家助学贷款需要还、借款人不清楚逾期原因、借款人生意受行业影响发生变故、收入下降、借款人家庭负担增加、借款人失去工作、借款人遭遇重大疾病、借款人无法联系到或失踪、入狱、死亡、借款人吸毒、赌博成性造成外债过多、多家银行信用卡相互拆借造成资金链断裂、第三方用卡拒绝还款等具体原因。其中借款人收入导致还款能力下降是最直接，也是最根本的因素。借款人由于种种原因诸如经营不善、失业或对自己还款能力估计不足等等导致收入下降，造成贷款逾期或无力还款。借款人无故拖欠，恶意不还的现象较为少见。

2.银行原因。目前，银行对逾期贷款催收工作十分重视，一般都设置专职机构和催收人员进行贷款催收工作。银行方面的原因造成借款人逾期的现象比较少。在国家助学贷款中存在银行未及时更新借款人因读研而延长还款期限的信息而导致贷款计为逾期。在住房贷款中存在国家利率调整时银行未及时告知借款人导致借款人存入月供款不足而形成拖欠情况。还存在个别银行业务人员在完成银行放款后认为其该笔业务已完成以致思想上松懈造成收款工作上的一些失误，疏忽有关细节工作如未在到期还款日前通知借款人或将通知的事情准确地表达清楚等，导致借款客户逾期。

3.其他原因。在住房贷款中由于开发商的原因致使工程进度缓慢，无法按时交付使用甚至形成“烂尾楼”，或者不能将房屋或产权证及时提供给客户，导致购房户与开发商之间产生纠纷，造成客户还款逾期。在国家助学贷款中存在借款学生服义务兵役或到艰苦边远地区基层单位就业与有关单位之间沟通交流不及时或衔接不畅等原因，导致贷款逾期。

二、银行逾期贷款催收注意事项

对逾期未还银行贷款可通过各种方式催收。目前主要有银行通过行内力量，如短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等，也有通过第三方催收或公安机关、法院等机构的力量催收，来实现债权人权利保全的过程。银行催收人员在电话催收贷款时需要注意以下事项。

1.牢记礼貌对待客户。礼貌是文明的体现，体现一个人的道德修养。催收人员与债务人之间没有利害关系，催收人员不应以不理性或不礼貌的方式来面对债务人，特别是电话催收人员在任何情况下不要用过激的语言，一定要重视基本礼貌，用积极和信任的方式对话，尽量维护和保全客户面子，避免不必要的争执发生，力争用好开场白和个人魅力吸引客户的注意。

2.动态关注客户信息。电话催收，最主要和最有效的路径就是能够联系到贷款客户。客户贷款时留的联系方式如手机号，可能会被其他人使用，诸如短信等影响到其正常生活，有部分客户的手机号不容易联系上。一旦联系上客户，要尽量让客户多提供几个人及公司和家里的联系方式如座机、手机号码，催收人员需要在个人催收系统中及时修改其联系方式。联系方式及时修改不仅关系到电话催收的效率和效果，还关系到银行的声誉。

3.坚持学习业务知识。银行催收人员要加强银行贷款相关业务知识的学习，提高业务素质和能力。从某种角度上讲，掌握一定的银行贷款业务知识诸如金融知识、法律知识、经济管理知识、商业贸易知识、财政税收知识等对催款人来说相当于增加一种催款技巧。银行催收人员通过不断学习，及时掌握银行贷款相关业务知识，并能很好地运用到实际操作中，才能达到为客户提供更好贷后服务的目的。

4.培育自己的责任心。责任心是指对事情能敢于负责、主动负责的态度，是能力发展的催化剂。在电话催收过程中会遇到各种挑战和困难诸如客户态度傲慢、蛮横无礼、总找借口等，而催收人员对银行负责任的认识和信念，以及承担责任和履行义务的自觉态度对能否收回欠款起决定性作用。有责任心的催收人员一定会通过扮演多种角色，采取各种合法策略有效将每一笔贷款成功收回。

三、银行逾期贷款催收工作策略

银行逾期贷款催收工作是门技巧性很强的工作，是需要技巧和策略的。催收人员针对不同的逾期客户合理合法地运用各种技巧将会使催收工作得心应手做到事半功倍。在各种催收方式中电话催收具有保障催收人员安全、避免面对面尴尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明显等等优势。而今银行逾期低风险贷款催收的主要方式也是电话催收。催收人员除了要谨遵催收基本原则，如及时性原则、合法性原则等，还需要注意采取不同的催收技巧和策略，以达到最好的催收效果。

1.催收前要做好充分的事前准备。在进行电话催收贷款前，要查看资料完整性，核对债务人联络电话及地址，了解债务人的有关背景，如户籍地址、工作情况、学历水平、收入水平、性格脾气、信用能力、往期还款情况、可代偿款项亲属情况等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根据催收目标、催收成本、偿付能力、是否影响今后关系等方面认真做出一个轻重缓急的货款催收计划和破解拖欠借口的相应策略，如客户态度傲慢、蛮横无礼，可避其锋芒，用沉默策略或软硬兼施策略；如客户自我意识强、好表现喜欢浮夸，可采取合适话题策略或适度恭维策略等。

2.催收谈话内容由催收人员主导。良好的沟通是说服贷款客户按时还款的有利武器。银行催收人员进行电话催收时请勿抽烟、吃东西等，沟通时一定要将你的注意力放在客戶上，尽可能地接近客户的说话方式、速度以及音量，但要牢记你打电话的目的是什么，牢记打电话的重点是将贷款顺利收回。也就是说催收人员要引导客户沿着自己的思路向前发展，不要被客户引到不相关的话题上，以节省谈话的时间和提高每通电话的效率。

3.催收谈判施压阶段要多措并举。催收逾期贷款其实是一场心理战，任何欠款人都有其弱点，仔细揣摩就能找出其“软肋”，从而攻其薄弱之处，达到收款目的。催收人员在与客户的沟通交流中要通过一些问题及客户的回答了解客户目前资金状况、有无拖延思想和客户性格脾气等情况，针对不同情况采取不同的催收方式和措施。对有诚意还款的客户，主要为其还款提供帮助；对无诚意还款的客户要因势利导，巧妙施压，要从贷款协议、合作前景、商誉影响、法律后果等方面动之以情、晓之以理，以柔中有刚、软中带硬、客气婉转、诚恳友好的态度来感动客户，以技巧施压、精算细账、利弊得失等来开导客户，打消客户拖延思想。

参考文献：

[1]王艳红.论商账催收在信用管理中的地位与作用[J].时代金融，2013，（6）.

[2]陶茶香.银行非诉催收的方式及风险防范[J].中国城市金融，2013，（11）.

作者简介：

篇5：银行逾期贷款管理办法

惠济天下

容者

海纳百川

连续三次有逾期记录 哪些银行可以申请贷款？

不管是银行还是贷款机构都很看重贷款者的信用记录，银行也有规定，如果拥有累计六次或连续三次逾期还款记录，想再次贷款的话会被银行拒绝，也有个别银行有一套自己的信用评分标准。

如果自己有一笔逾期超过90天的还款记录，问工作人员是否能申请房屋抵押消费贷款时，得到的答复是“如果您有类似于公务员、教师或在500强企业就职等稳定性的工作，在逾期数额不大且已还清债务的情况下，也有获贷的可能。不过，执行利率会在原基础上进行一定程度的上浮。

再继续问工作人员“但如果逾期金额较大，还有贷款的希望吗？”“要看具体额度了，如果金额较大，且长期未还，那么当时您申请贷款的银行可能会直接将您拉近了信用关注名单，而再贷款的可能性就很难说了，具体而言，还需要看您的信用报告在下结论。”

通过工作人员的表述我们知道，如果借款人曾经在非恶意还款的情况下，拖欠了较小数额的贷款，或能得到银行的通融，但一定是以借款人有稳定工作与有房屋做担保为前提。

从容网—— 从者

惠济天下

容者

海纳百川

篇6：银行逾期贷款管理办法

第一条 为加强住房公积金贷款管理，降低贷款逾期率，规范逾期贷款催收程序，防范贷款风险，确保住房公积金保值、增值，根据中国人民银行《贷款通则》、《宝鸡市住房公积金个人购房委托贷款实施细则》、《宝鸡市个人住房公积金贷款委托协议书》等规定，结合实际情况，特制定本办法。

第二条 逾期贷款催收管理办法坚持“双重催收，依法合规”的原则。

“双重催收”是指受托机构与公积金管理中心共同对借款人进行贷后跟踪管理，随时监控还款情况、催收借款人按时偿还贷款本息。

“依法合规”是指逾期贷款催收管理工作的各项要求要符合中、省、市的有关规定。

第三条 住房公积金逾期贷款催收工作实行专岗专人、按月报告的工作制度。受托银行应在规定的时间内，将逾期贷款情况和逾期贷款催收情况报送公积金管理中心，中心职能部门定期对催收工作进行分析、评估，有效推动催收工作进展。

第四条 公积金管理中心可委托第三方进行公积金逾期贷款催收工作，并建立考核制度，支付相关费用。

第五条 公积金贷款的分类

（一）、正常类贷款：借款人连续违约2期（含）以下；

（二）、关注类贷款：借款人连续违约3期；

（三）、次级类贷款：借款人连续违约4-6（含）期；

(四)、可疑类贷款：借款人连续违约6期以上；

(五)、损失类贷款：借款人无力偿还贷款或依法宣告失踪或死亡，在采取一切必要的法律措施之后，仍然无法收回的贷款本息。

第六条 逾期贷款是指借款人在约定的还款日没有按照借款合同约定的还款方式及时足额偿还贷款本息。

贷款逾期率是指逾期贷款额占未偿还贷款余额的比例； 本办法逾期贷款额是指借款合同约定到期3期（含）以上、6期（含）以内应还未还贷款本息额与合同约定到期6期（不含）以上未偿还贷款的本金余额之和。

第七条 逾期贷款催收方式(一)、电话、短信催收；

（二）、发送《宝鸡市住房公积金管理中心逾期贷款催收函》或《律师函》（附件1和附件2）;

（三）、直接约见借款人或上门催收;

（四）、依法催收。

第八条 逾期贷款分类管理

一、关注类贷款

关注类贷款由受委托机构催收，受托机构须告知借款人违约情况以及违约责任，了解违约原因，并对催收情况进行记录。

二、次级类贷款

次级类贷款由受委托机构负责催收，住房公积金管理中心提供协助。

1、采取上门催收，发送《宝鸡市住房公积金管理中心逾期贷款催收函》或《律师函》等多种方式进行催收。

2、建立催收台帐，记载逾期贷款拖欠时间、期数、金额、原因及催收措施和结果。

三、可疑类贷款

1、制定处置措施。

2、对已采取催收措施仍不履行还款义务的借款人，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。

四、损失类贷款

对已认定的损失类贷款，由公积金管理中心将逾期贷款的本金金额报送会计核算部门，按照财政部《住房公积金呆账核销管理暂行办法》（建金管[2006]26号）的有关规定，由会计核算部门按照《住房公积金会计核算办法》进行核销。

第九条 法律手段追偿的条件。对出现下列情形之一的，应对借款人采取法律手段追偿，收回逾期贷款本息及罚息或提前收回全部剩余贷款本息及罚息。

（一）借款人采取欺诈手段隐瞒实情，提供虚假证明材料，套取住房公积金贷款的；

（二）所低押房屋权属人发生变化且不能履行还款义务的；

（三）借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行借款合同的。被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行借款合同的。丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行借款合同；

（四）借款人涉及重大诉讼案件及其他法律纠纷的，足以影响其偿还贷款能力的；

（五）借款人个人还贷能力出现其他重大变化及其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的；

（六）借款人违反合同约定的其他事项的。第十条 其他规定

一、对发生的次级类级以上贷款，应及时将借款人信息转入贷款管理系统的黑名单中，不再受理其住房公积金贷款业务。

二、属单位集资建房性质发放的公积金贷款，按照《集资建房住房公积金委托贷款保证担保暨合作协议书》的约定执行。

第十一条 本办法由宝鸡市住房公积金管理中心负责解释。第十二条 本办法自2013年 月 日起施行。

篇7：贷款逾期情况报告

商务局各级领导：

我公司因计划扩大生产规模，于2008年4月份向罗平县农业发展银行申请500万元的流动资金贷款支持。2008年5月6日我公司在与罗平县农业发展银行签订完贷款合同的当天，罗平县农业发展银行即将500万元贷款划到了我公司帐户，5月7日罗平县农业发展银行领导舒服林提出，将500万元贷款中的400万元划至罗平县崛腾粮油贸易有限公司，使其偿还农业发展银行罗平支行的到期贷款，以解其燃眉之急（证据见附件1）。待我公司需用款时再要求崛腾粮油贸易有限公司催要，但该公司表示：“没有舒副的指示我公司不能偿还。”无奈我公司只得请求舒服林向崛腾粮油贸易公司下达还款指示，崛腾粮油贸易公司分九次历时7个多月才将400万元陆续偿还我公司（至今未结清利息）。

2008年5月9日又将150万元借予了罗平县阿岗镇篆长煤矿（证据见附件2）。

2008年5月16日再将100万元资金擅自借予了罗平县协和粮油贸易公司（证据见附件3）。

由于上述擅自借予行为，导致了公司经营上资金链的断裂，使公司所贷的款项不能正常进入生产经营环节，相反还要支付大量银行利息，丧失了预期还款能力，造成不良记录。舒服林现已被执法机关逮捕法办。其它涉案人员另案处理。

罗平县老厂食品公司

篇8：银行逾期贷款管理办法

上世纪80年代后期, 我国高等学校免费教育政策开始试点取消, 高等教育逐渐开始进入自费教育时代。伴随而来的一个突出问题就是:部分成绩优秀的寒门学子面对高昂的学费不得不放弃的学业。因此, 在90年代末, 国家开始推出助学贷款政策。在助学贷款资金来源一块, 商业银行发挥了很大的作用。但由于违约率的日益攀升, 作为以盈利为目的的商业银行, 其参与意愿必将不断下降。因此, 在考虑到助学贷款政策的初衷后, 有效解决故意延期还款问题对扩大助学贷款市场规模, 帮助更多寒门学子完成高等教育, 实现自己的抱负具有十分积极的作用。

二、理论模型简介

博弈论建立在理性人最优化自己效用的基础上, 能够有效预测事情结局的发展甚至改变原有结果。从博弈论理论的发展现状来看, 一共分为四个层次:完全信息静态博弈;完全信息动态博弈;不完全信息静态博弈;不完全信息动态博弈。值得指出的是:在助学贷款的实情审查过程中, 是存在大量的信息不对称的地方的, 信息不对称的解决是能够更有利于实现政策既定目标的。本文以当事人在即定环境下进行最优抉择为核心, 来研究如何扩大助学贷款的覆盖范围, 以便能够帮助到更多学子。

三、模型运用

以下将通过对两个不同前提下的博弈树结果的对比, 来寻找解决问题的潜在途径。我们要解决的主要问题就是如何让在毕业后有还款能力的人及时还款问题。这里采用的是动态博弈模型。

如下图1所示:括号中的数字, 前面一个是贷款者所得, 后面一个是商业银行所得, 数字越大表示当事人收益越多。因为助学贷款是国家政策这一特点, 银行从事此项目收益率不会太高;所以从期望效用角度看, 如果在高违约率背景下, 银行将资金发放到其他地方会取得一个相对较高的收益。由于在最大化期望效用引领下, 有还款能力的人将选择推迟还款, 而无还款能力的人也将推迟还款;其最终的结果就是:银行因为机会成本过高而选择不发放助学贷款。这样一来, 国家推行的助学贷款政策将因为资金来源不足而大打折扣, 最大的受害者将是那些因此而失去上大学机会的莘莘学子。

作为对比, 下面看图2:我们将有能力还款者若推迟还款的收益由3变为1, 能力欠缺者若推迟还款所得收益由1变为0。这样一来, 按照博弈论理论:有能力还款者在工作一段时间后, 会主动地将贷款还上。能力不高者的选择依然是推迟还款。因为助学贷款发放对象往往是学习优异的寒门学子, 虽然未来的收入具有很大的不确定性, 但有理由相信:这些获得助学贷款的学生能够在规定的时间内将款项还上的比例是应该高于无能力还款者的。设获得贷款的学子中在未来有能力及时还款者的比例为A能力欠缺者比例为B (A>B;A+B=1) 。只要4A-B>2, 银行将选择发放贷款。只要能够获得贷款, 对无能力还贷者来说, 申请贷款都是占优策略;对有能力者而言, 始终保持着正的收益。最终的结果是符合国家实施助学贷款政策的本意的。

从上述例子可以看出, 通过改变双方的收益情况就有可能影响事情的结局。需要指出的是, 上图中括号内的数字具有随意性, 但必须满足一定的限制条件。从国家推行助学贷款的本意出发。应该注意三点:一是确保银行发放助学贷款的期望收益至少不能低于资金的机会成本, 以便扩大助学贷款的资金来源, 最大限度地使寒门学子收益;二是不能让无能力还贷者的负担过重;三是要最大限度地激励有能力者及早还款, 以加快资金流转速度。

四、解决措施建议

基于我国助学贷款目前以无担保, 无抵押, 无质押等一系列特色, 在综合以上模型的结论的基础上, 对解决我国助学贷款恶意逾期还款问题提出以下几个方面的建议:

(一) 从学生角度

1、建立与完善大学生个人信息体系

从贷款对象的确定到贷款数额, 期限的选择等一系列问题都是与申请者本人密切相关的。只有准确地了解了贷款者本人的家庭收入情况, 学习能力, 社交能力等种种会对未来职业收入产生重大影响的因素后, 才能本着为贫困学子解决困难的初衷因人而异地发放贷款。

2、加强道德观念建设

学校在平时应该通过多种形式进行教育, 让争取以最快的速度归还贷款的观念在学生头脑中根深蒂固。道德观念的提升是解决问题的根本措施, 由于我国目前经济发展水平还不是很高, 需要国家提供助学贷款的人数在未来相当长的一段时间内还将远远大于社会所能提供的资金。因此, 如果能够及早归还, 加快资金的流转速度将能够让更多的人受益。

(二) 从学校角度

正如前面模型所显示的:代表最终收益的数字的稍加改变就可能会使结果大大不同。而在这方面, 学校能够做的事情非常多。首先, 学校是发放贷款的中间人, 因为可以对学生进行实地观察, 所以能够有效减弱信息不对称问题。具体的方式可以为:当学生毕业时, 如果他们找到工作要签约了, 就会来学校拿三方协议。此时, 学校可以要求学生让签约单位出具证明, 这样就可以对学生未来收入情况有一个大致的了解, 适当调整每个学生的还款期限。一方面可以及时收回可以收回的贷款, 另一方面又保护了那些暂时无能力还款的学生, 给予他们一定的缓冲期。其次, 为防止学生采取极端方式逃避还贷, 学校可以将一些对学生特别重要的资料予以暂时扣留, 待归还贷款后再发放。这样一方面不会影响他们的正常就业, 另一方面又有利于对学生进行跟踪信息了解。如若学生在规定时间内没有归还就可以通报其所在单位予以批评, 和单位沟通协调。我们以高收入者比较在乎名声的为指导原则, 从名声这一独特的角度入手, 正好可以满足上述模型中, 当惩罚到来时, 高收入者受到的损失应该更大的条件。如此, 只要对不同学生做一些有差别的惩罚调整, 就能实现上述后一个博弈论中的结局了。

(三) 从国家角度

我们必须注意到:即使在大学生普遍道德观念很好, 学校工作又很到位的情况下, 如果遇上较大的金融危机等突发事件, 还是会出现问题。此时大学生普遍不能顺利就业, 其最终结果就是大规模的违约现象出现。这不论是对贷款者, 学校的信誉还是对商业银行参与的积极性都是十分不利的。因此, 国家应该建立专门针对大学生贷款违约的保险基金。以便在金融危机出现也可以确保贷款流程的正常运用, 只有这样才能带动商业银行的参与助学贷款的积极性。考虑到危机来临时资金可能会出现短缺的现象, 我们还可以以一些优惠政策来鼓励企业家们对大学生进行资助。

五、结语

助学贷款政策的实施, 不论对学生本人还是对社会的发展, 都是十分有用的。但目前我国经济发展水平还不能够满足所有寒门子弟的需求。因此, 更具效率地提高资金的利用率, 最大限度地汇聚贷款资金就是我们必需要做的事情。只有这样, 才能让更多优秀的人才走进校园, 让社会发展得更好, 国家更加繁荣。

参考文献

[1]孙红霞, 周宁玉.我国助学贷款制度的信用风险及其防范对策[J].学术论坛, 2010, (10) .

[2]熊卫平.助学贷款逾期还贷的银行对策分析[J].湖南师范大学社会科学学报2, 0103, 9 (3.)

篇9：银行逾期贷款管理办法

2014年4月2日，南昌市西湖区人民法院一审审结一起金融借款合同纠纷案，判决被告黄保根、谢爱香归还原告某银行借款本金49900元，利息、滞纳金284.91元，共计50184.91元；如被告黄保根、谢爱香不能按期履行上述债务，则依法拍卖黄保根、谢爱香所有的轿车，所得价款由原告某银行优先受偿；被告某资产管理公司对上述款项承担连带清偿责任。

2012年5月18日，被告黄保根与原告某银行签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同约定被告黄保根申请通过其在该银行申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付其购买轿车的车款，透支金额为60000元，分期36期。合同还对还款期限、还款方式、利息、滞纳金、违约金等都作了具体约定。同日，黄保根与银行签订了《信用卡消费分期付款抵押合同》，该合同约定：被告自愿将所购吉利轿车抵押给银行，并到车辆管理机关办理了相关抵押登记手续。抵押权人为银行，抵押人为黄保根。同时，被告谢爱香也向银行出具了《共同还款承诺书》，愿意承担共同还款责任。被告某资产管理公司向银行出具了《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书》，同意为黄保根提供牡丹信用卡汽车消费分期付款担保，承担不可撤销的连带责任保证。

黄保根透支购买汽车后，并未按照合同约定还款，现已逾期累计超过3次。

法庭上，原告某银行诉称，被告透支购买汽车后，并未按照合同约定还款，逾期累计超过3次，已构成严重违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，有权在被告黄保根未履行上述第一项还款义务的情况下，行使车辆抵押权，所得价款优先用于清偿上述债务。被告谢爱香作为上述借款的共同还款人，对上述债务应承担共同还款责任。被告某资产管理公司作为保证人，应对上述黄保根的透支款项承担连带清偿责任。

一审法院审理认为，原告与被告黄保根签订的《信用卡消费分期付款业务合同》及被告谢爱香出具的《共同还款承诺书》、被告某资产管理公司出具的《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书》，是当事人真实意思表示，合法有效。被告黄保根借款购车后，逾期还款，违反了合同的相关约定。依法应当承担违约责任。原告按照约定，有权要求被告黄保根、谢爱香立即偿还贷款本息，并要求某资产管理公司承担保证责任。同时原告与被告黄保根、谢爱香签订了《信用卡消费分期付款抵押合同》，并办理抵押登记手续，故对于原告要求行使抵押权的请求，本院予以支持。据此，依照有关法律规定，遂作出了上述判决。（吴云 张涛）

江西华兴律师事务所徐硕友律师、邓乐律师认为：

原告与黄保根签订的《信用卡消费分期付款业务合同》及被告谢爱香出具的《共同还款承诺书》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应当合法有效，各方应依约全面履行合同义务。原告按约定发放了贷款，已履行了义务；被告按约定使用该贷款购买了汽车，但未按期还本付息，已构成根本违约。因某资产管理公司为黄保根、谢爱香提供分期付款担保，承担保证责任，某资产管理公司在黄保根逾期还款的情况下承担相应的担保和偿还义务。

另外，车贷业务虽然方便，但是在逾期还款违约后将产生违约金、滞纳金、超限费等各种费用，有的还采用“利滚利”的方式计算利息，所以在办理此类贷款业务，还需要充分考虑到自己的经济能力，理性贷款。

通联地址：南昌市嫁妆街33号南昌市西湖区人民法院 研究室

联 系 电 话：0791-86774510

篇10：贷款逾期催收函

xxxx年5月23日，我中心与xx市大正—国都律师事务所、xx市观韬律师事务所、xx市炜衡律师事务所签订了《逾期贷款调查催收诉讼委托协议(xxxx年)》(以下简称《协议》)，委托以上3家律师事务所专项办理我中心委托有关商业银行发放住房公积金贷款中的逾期2期(含)以上贷款的.调查、催收、诉讼工作。律师事务所具体分工及催收人员情况如下：

一、银行网点的划分

各家律师事务所分别对应不同的银行网点开展受托业务。

(一)xx市大正—国都律师事务所负责：海淀北大南街支行、安华中轴路支行、长安木樨地支行、樱花西街支行、昌平支行、怀柔支行、延庆支行、顺义支行、平谷支行。

(二)xx市观韬律师事务所负责：金融街支行、西单支行、宣武白纸坊支行、金安支行、丰台支行、前门支行、正阳门支行、门头沟支行、房山支行、石景山支行。

(三)xx市炜衡律师事务所负责：朝阳支行、东四支行、王府井支行、开发区支行、大兴支行、通州支行。

二、催收人员名单

各家律师事务所均为此成立了项目工作小组。

(一)xx市大正—国都律师事务所项目工作小组组成人员有：xxxxxxxxxxxxxx。

(二)xx市观韬律师事务所项目工作小组组成人员有：xxxxxxxxxxxxxx。

(三)xx市炜衡律师事务所项目工作小组组成人员有：xxxxxxxxxxxxxx。

项目小组成员主要负责非诉类的逾期贷款催收，实际工作中可能会有人员变化;具体的诉讼业务中，将会有专门律师负责。我中心已向以上3家律师事务所出具了明示合作期限的《授权委托书》。在开展业务时，你行网点可以要求其出示《授权委托书》和工作、身份证明并在网点备案。

请你行协助有关律师事务所做好逾期贷款管理工作。

此函。

中央国家机关住房资金管理中心

xx住房公积金管理中心中央国家机关分中心

篇11：逾期贷款催收通知多篇

您于____年____月____日与我公司签订的合同编号________的贷款，截止到____年________月日累计欠款金额为人民币________元，我公司多次通知您支付上述逾期款项，但至今仍未归还，鉴于您的违约已造成我公司重大损失，特向您送达本催款通知书。请在收到本通知书时立即清偿上述逾期款项，我公司已经与你终止贷款合同，并将采取以下追缴行动：

1、将您的信用状况上报个人征信系统，或在媒体上予以公布欠款信息，并在你周围进行公告催款;

2、视情节向法院提起诉讼或移交公安机关立案。

以上催缴行为发生的一切费用以及后果由您承担。

特此函告!

联系电话：____________

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