中央银行业务期末总结

2024-04-14

中央银行业务期末总结（精选6篇）

篇1：中央银行业务期末总结

名词解释 3分*5=15分，填空 2分*10=20分，简答 5分*6=30分，论述15分+20分第一章

中央银行制度的形成和发展

1.中央银行B中央银行是一个由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系，特别是商业银行和其他储蓄机构的一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。商业银行B 商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

2.皮尔条例B英国首相皮尔在1844年主持通过的《英格兰银行条例》，又称《皮尔条例》。对英格兰银行之外的银行发行银行券进行了限制，从而进一步确立并巩固了英格兰银行的特殊地位。

3.银行券B 银行发行的、用以代替商业票据的银行票据。一种信用货币。产生于货币执行支付手段的职能，以商业票据流通为基础。

4.一般认为最早具有中央银行一般特征的是（英格兰）银行。

5.中央银行产生的两条途径或建立的两种方式有(从商业银行演变)，(通过立法直接建立中央银行)。

6.产生中央银行的客观经济原因或客观经济基础是（政府融资）（银行券的发行）（票据的交换和清算问题）（银行的支付保证能力和最后贷款人问题）（对金融业的监督管理）。7.英格兰银行成立于（1694），美联储成立于（1913），中国人民银行成立于（1948)，中国人民银行于（1984）专门行使中央银行职能，最早具有中央银行名称的是（瑞典国家银行）。8.试述我国中央银行制度的产生、发展和完善。

思路：清政府——孙中山时期——国民党——解放区——新中国成立后至1983年（一身二任）——1984年以后

前四期答特点，后两期着重职能特点。

（1）清政府时期的中央银行

户部银行是1905年清末官商合办的银行，它是模仿西方国家中央银行而建立的我国最早的中央银行。1908年户部银行改为大清银行。（2）孙中山创立的中央银行

1924年8月，孙中山领导的广东革命政府在广州创立中央银行。1926年7月，国府移迁武汉，同年12月在汉口设中央银行。

（3）国民党时期的中央银行

1928年11月，南京国民政府成立中央银行，总行设在当时全国的经济金融中心上海，在全国各地设有分支机构，行使中央银行职责。（4）革命根据地的中央银行

1927年大革命失败后，共产党在建立根据地以后，就成立了人民的银行，发行货币。1932年2月1日，苏维埃国家银行正式成立，苏维埃国家银行还在各地设分支机构。1948年12月，成立中国人民银行。

（5）新中国的中央银行

新中国成立后到1983年的中国人民银行。1948年12月，中国人民银行在石家庄正式成立。1949年2月，中国人民银行总行迁入北京，以后按行政区设立分行、中心支行和支行，支行以下设营业所，基本上形成了全国统一的金融体系。这一时期的中国人民银行，一方面全部集中了全国农业、工业、商业短期信贷业务和城乡人民储蓄业务；同时，既发行全国唯一合法的人民币，又代理国家财政金库，并管理金融行政，这就是所谓的“大一统”的中央银行体制。中国共产党十一届三中全会后，各专业银行和其他金融机构相继恢复和建立，对过去“大一统”的银行体制有所改良。但从根本上说，在中央银行的独立性、宏观调控能力和政企不分等方面并无实质性进展。

1984年以后的中国人民银行。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行的职能，不再兼办工商信贷和储蓄业务，专门负责领导和管理全国的金融事业。1984年1月1日，中国工商银行从中国人民银行分离出来，正式成立，中国人民银行专门行使中央银行的职能。1998年10月始，中国人民银行及其分支机构在全国范围内进行改组，撤销中国人民银行省级分行，在全国设立9个跨省、自治区、直辖市的一级分行，重点加强对辖区内金融业的监督管理。一个以中央银行为领导，以商业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的具有中国特色的金融体系形成。第二章

中央银行的性质与职能

1.发行的银行B中央银行是“发行的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。2.银行的银行：中央银行是与商业银行和其他金融机构发生业务往来的机构。与商业银行发生存贷款关系，是全国的票据交换中心和向金融机构提供资金往来和清算服务，是存款准备金的保管者，也是银行的最后贷款人。

3.政府的银行：中央银行既是政府管理金融的工具，又为政府提供金融服务。

4.最后贷款人B由于中央银行可以为其它商业银行提供再贷款以满足商业银行短期的资金需要，以防范银行系统内的危机。看上去就像是商业银行背后的贷款人。因而人们称中央银行的这一行为为最后贷款人。

5.中央银行业务活动的基本原则是（服从履行职责的需要）（非赢利性）（流动性）（主动性）。6.中央银行的职能是（发行的银行）（政府的银行）（银行的银行）。7.中央银行的特点：（1）是一国金融体系的核心（2）不以盈利为目的（3）以政府和金融机构为业务对象（4）对存款不支付利息（5）受政府约束但又独立于政府（6）中央银行的资产具有最大的清偿性。第三章

中央银行的体制

1.一元中央银行体制：一元中央银行体制是指一个国家或地区仅有一家中央银行行使中央银行的权力和履行中央银行的全部职能。

2.二元中央银行A：二元中央银行体制是指一个国家内设立一定数量的地方中央银行，并由地方银行推选代表组成在全国范围行使中央银行职能的机构，从而形成由中央和地方两级相对独立的中央银行体系。

3.准中央银行体制：准中央银行体制是指不设通常意义上完整的中央银行，而设立类似中央银行的金融管理机构，执行部分中央银行职能，或者由政府授权某个或几个商业银行承担部分中央银行的职能。

4.跨国中央银行：跨国中央银行体制是指若干国家联合组建一家中央银行，在成员国范围内行使全部或部分中央银行职能。

5.公私混合所有中央银行：公私混合所有中央银行也可以称为半国有化中央银行。其资本金的一部分为国家所有，另一部分为私人所有。国家持有的股份一般占资本总额的一半以上。6.私人所有中央银行：全部股份私人所有的中央银行实际上是私人银行经政府授权，执行中央银行职能。

7.无资本中央银行：中央银行获得国家的特别授权执行中央银行职能以后，马上就可以通过发行货币和吸收金融机构的准备金存款获得资金来源。因此，作为中央银行有无资本金在实际业务活动中并不重要。

8.一元中央银行体制的特点是（权力集中统一）（职能完善），根据需要在全国设立（一定数量分支机构）。

9.二元中央银行体制是指一个国家内设立一定数量的地方中央银行，并由地方银行推选代表组成在（全国范围）行使中央银行职能的机构，从而形成由（中央和地方两级相对独立）的中央银行体系。

10.美联储是世界上为数较少的（二元中央银行体制）。

11.世界上绝大多数国家的中央银行都采用（一元中央银行体制）。12.美联储银行的股份归（私人所有）。13.日本银行的资本由（公私混合所有）。第四章

中央银行的独立性问题

1.中央银行独立性涵义：中央银行作为一个国家的货币当局，负责具体制定和贯彻执行货币政策，必须以国家经济发展目标为根本目标，遵从经济发展客观规律和货币信用规律，独立制定和执行货币政策。中央银行的相对独立性是中央银行制定和执行货币政策的独立性。包括中央银行选择货币政策最终目标的相对独立性和为实现最终使用货币政策手段的独立性。2.简答：中央银行独立性主要内容包括哪些？

中央银行独立性的主要内容大致可以归结为一下三个方面：

1、垄断货币发行权

2、独立制定货币政策目标

3、独立选择货币政策手段。P65 3.论述：中国人民银行与中国政府的关系。相对独立性（影响独立性的因素：法律地位、隶属关系、中央银行负责人的产生、决策机构的组成、对中央银行的检查、收入来源以及分配）第五章

中央银行的负债业务

本章概念也可能填空

1.货币发行：货币发行有两层含义，第一是指货币从中央银行的发行库通过各家商业银行的业务库流向社会；第二是指货币从中央银行流出是数量大于从流通中回笼的数量。2.货币回笼：B货币回笼是指货币从中央银行流出是数量小于流入中央银行的数量。3.经济发行：经济发行是指中央银行根据国民经济发展的客观需要增加现金流通量。4.财政发行：所谓财政发行是指为弥补国家财政赤字而进行的货币发行。

5.发行准备：所谓货币的发行准备是指货币当局（中央银行）在发行货币时，须以某种贵金属或某几种形式的资产作为其发行货币的准备。从而使货币的发行与某种贵金属或某些资产建立起联系和制约的关系。

6.货币发行按其发行的性质可以分为（经济发行）（财政发行）。

7.中央银行根据国民经济发展的客观需要要增加现金流通量称作货币的（经济发行）。8.财政发行是指（为弥补国家财政赤字而进行的）货币发行。9.中央银行的货币发行主要通过（贷款）（购买证券）（购买金银）（外汇）等中央银行的业务活动进行。

10.现金作为结算手段，具有（普遍性）（最终性）（匿名性）的特点。11.货币发行的原则是（垄断发行原则）（信用保证原则）（弹性原则）。12.货币发行的准备制度是货币当局在发行货币时，（须以某种金属或某几种形式的资产）作为其发行货币的准备的规定，目的是使货币的发行与（某种金属或某些资产）建立起（联系和制约）的关系。

13.货币发行的现金准备包括（黄金）（外汇）等具有极强流动性的资产，使货币具有现实的价值基础，有利于币值稳定。

14.现金准备弹性比例发行制下，国家对货币发行规定（现金准备比率），当货币发行量超过（现金准备比率），对超过部分（征收超额发行税）。15.主要发行准备制度是（现金准备发行制）（证券准备发行制）（现金准备弹性比例发行制）（证券准备限额发行制）。

16.以黄金外汇以及短期商业票据、政府债券等作为准备发行货币，并规定最高限额，当超过限额时，征收超额发行税的货币发行制度，称之为（现金准备弹性比例发行制）。17.中央银行存款业务的特殊性表现在（吸收存款的原则）（吸收存款的目的）（吸收存款的对象）（存款当事人之间的关系）。18.存款准备金包括（法定准备金）（超额准备金）（自存准备金）。19.中央银行准备金存款业务的基本内容是（规定存款准备金比率）（规定可充当法定存款准备金的内容）（确定存款准备金计提的基础）。

20.确定计算准备金存款数量的方法有（日平均余额法）（旬末余额法）（月末余额法）。21.中央银行发行债券在（超额准备金过多）（公开市场规模有限难以吞吐大量货币）两种情况下进行，目的是（减少流通中的货币）。

22.简答：货币发行的原则及其理由：垄断发行原则，信用保证原则，弹性原则。（1）中央银行垄断货币发行可避免多头发行造成的混乱，便于中央银行制定执行货币政策，灵活有效的调节流通中的货币。

（2）通过建立货币发行准备机制，使货币发行量与贵金属或某些资产保持一定联系，既对货币发行产生一定约束作用，也有利于提高货币的信誉，维护货币的稳定。（3）货币发行要具有一定的伸缩性和灵活性，以适应经济状况变化的需要。第六章

中央银行的资产业务

中央银行的资产是指中央银行所持有的各种债券，主要包括（再贴现贷款）（贷款）（证券）（黄金外汇等）。

第七章

中央银行的支付清算业务

1.中央银行的支付清算业务的主要内容有（组织票据交换和清算）（办理异地跨行清算）（提供跨国清算服务）。

2.现金结算的优点是（强制性和资金转移与结算同时完成）缺点（运输和保管花费时间和费用，还面临遭受损失和盗窃等损失的风险）。3.非现金结算包括（支票票据）（汇票）（转账信用卡）等结算工具。

4.支付系统是由（提供支付清算服务）的中介机构和（实现支付指令传送及资金清算）的专业技术手段共同组成的，其职能是（实现债权债务清偿及资金转移）。5.支付清算制度是关于结算活动的（规章政策）（操作程序）（实施范围）等的规定和安排。6.国际结算就是按照一定的规则、程序并借助结算工具和清算系统，清偿（国际间债权债务）（实现资金跨国转移）的行为。第八章

中央银行的其他业务

1.国库：国库是国家金库的简称，国家金库表示国家财富的仓库。

2.国库制度：对国库经营和管理的方式称之为国库制度。分为独立国库制和代理国库制。3.独立国库制：国家设立专门机构，办理国家财政预算收支的保管和出纳工作。

4.代理国库制：国家不设独立的机构专门经营国家财政预算收支，而是委托银行（一般是中央银行）代理国库业务。

5.对国库的经营可以采取两种形式，（独立国库制）（代理国库制）。第九章

中央银行的货币政策概述

1.货币政策：货币政策就是中央银行通过运用各种工具调节、控制利率和货币供应量，通过总需求和总供给的变化，影响一般物价水平、经济增长速度和经济结构的变化，以及国家收支的变化等，进而实现币值稳定和经济保持持续增长目标的公共政策。2.货币供应量：货币供应量是一定时期内由中央银行和存款货币银行提供的各种形式货币的总量。

3.货币乘数：B所谓货币乘数也称之为货币扩张系数或货币扩张乘数是指在基础货币(高能货币)基础上货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。

4.基础货币：B基础货币又称强力货币或高能货币，是指处于流通界为社会公众所持有的现金及银行体系准备金（包括法定存款准备金和超额准备金）的总和。5.货币政策的特点或特征是（宏观政策）（调整社会总需求的政策）（是间接调控政策）（是长期政策）。

6.货币政策的内容包括（政策目标）（实现目标的政策工具）（操作指标）（中间指标）（政策传递机制）（政策效果）。

7.为什么说货币政策是宏观政策？货币政策的目标是宏观经济运行中的经济增长、通货膨胀、国际收支；作用对象是与此有关的货币供应量、利率、汇率、金融市场的有关指标，不直接涉及单个银行或企业的金融行为。8.简述货币政策的作用（1）促进社会总需求与总供给的均衡，保持币值稳定（2）为宏观经济的正常运转提供一个稳定和良好的货币金融环境；（3）采用逆向的货币政策，对各种经济干扰因素发挥抵消作用，降低经济波动的程度；（4）促进国际收支平衡，保持汇率相对稳定。9.货币供给量等于并决定社会总需求，对不对？为什么？（货币供应量与社会总需求的关系。）货币供给量决定社会总需求，因为社会总需求是有购买力的需求，货币供应量的增减将引起社会总需求的增减。但是，货币供给量并不等于社会总需求。货币供给量是存量，等于货币流通量与货币流通速度的乘积。因此，所谓货币供给量的增加或者是由于货币流通量的增加引起的，也可能是由于货币流通速度加快引起的，或者是由于两种因素共同引起的。而社会总需求则是流量，是某一时点的社会需求量。货币供应量可能大于社会需求量，引起社会供应失衡，物价上升；货币供应量也可能小于社会需求量，引起社会有效需求不足，造成经济萎缩。

10.为什么说货币政策是间接调控政策？政策目标的实现主要是依靠运用再贴现政策、法定准备金政策、公开市场政策，通过中央银行在金融市场上与私人金融机构的金融交易，对私人金融机构的行为产生影响而实现的。因此，要有效的实现政策目标必须以存在一个高效率的金融市场为前提。

第十章

中央银行货币政策目标

1.货币政策目标B最终目标B中间指标B操作指标B 2.币值稳定：所谓币值稳定，就是用货币衡量的商品价格在一定时期内不发生急剧的波动，这里指的商品价格是指一般物价水平，而不是某种商品的价格。

3.充分就业：充分就业是指任何愿意接受现有工作条件并有工作能力的人都可以找到工作。4.经济增长：所谓经济增长是指一个国家在一定时期内所产生的商品和劳务总量的增加。5.国际收支：所谓国际收支是指一定时期内由于政治、经济、文化往来而引起的一国对其他国家或地区的全部货币收入。

6.国际收支平衡：国际收支平衡就是全部货币收入和货币支出基本平衡。7.货币政策通常目标包括（币值稳定）（充分就业）（经济增长）（国际收支平衡）。

8.因为货币政策是管理（需求）的政策，因此，货币政策能够发挥作用的主要是（防止需求拉动）的通货膨胀。

9.衡量币值稳定的指标通常有（国民生产总值平均指数）（消费物价指数）（批发物价指数）。10.充分就业的定义是（任何愿意接受现有工作条件，并有工作能力的人都可以找到工作）。11.摩擦就业是指（短期内劳动力市场上劳动力供求失衡造成的失业），包括（季节性失业）（结构性失业）。

12.自愿就业是指（有工作能力但不愿接受现有偶给你工作条件的失业）。

13.货币政策并不能解决所有失业问题，能够发挥作用的是（总需求不足引起的失业，包括周期性失业，既经济波动引起的失业、劳动生产率提高引起的失业）。

14.国际收支平衡目标一般以一年为期。也可以根据经济运行和增长的需要以及国际收支的结构，以若干年为平衡周期。前者称为（静态平衡）后者称为（动态平衡）。

15.通常经济增长的目标与充分就业目标是一致的，但是，如果（经济增长的方式由劳动密集型向资本或资源或知识密集型转变），经济增长不仅不能带来就业率的上升，甚至还可能引起就业率的下降。

16.选择中间指标和操作指标的主要标准是（相关性）（可控性）（可测性）（抗干扰性）。17.可供选择的操作指标是（准备金）（基础货币）（短期利率）（非借入准备）。18.可供选择的中间指标是（利率）（货币供应量）（贷款量）（汇率）。19.论述：我国现阶段货币政策的最终目标是什么？为什么？何时确定？

要点：我国现阶段货币政策最终目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。我国货币政策目标的发展历程P171-172，1995年《中国人民银行法》确定。第十一章

中央银行货币政策工具与业务操作

1.一般性政策工具：一般性货币政策工具是指对货币供应量进行调节和控制的政策工具。包括法定准备金政策、再贴现政策和公开市场政策。2.选择性政策工具：选择性货币政策工具是指中央银行针对特殊经济领域或特殊用途的信贷而采取的信用调节工具。

3.准备金政策：法定准备金政策是中央银行在法律赋予的权利范围内，通过规定或调整商业银行缴存中央银行存款准备金的比率，控制和改变商业银行的信用创造能力，间接控制社会货币供应量的活动。

4.公开市场政策：就是中央银行在公开市场上买卖有价证券的行为。中央银行通过在公开市场上买进或卖出有价证券，改变存款货币银行的准备金，影响货币供应量和利率，实现货币政策目标。

5.再贴现率政策：再贴现政策是中央银行通过改变再贴现率的方法，影响商业银行等存款货币银行从中央银行获得的再贴现贷款和持有超额准备的成本，达到增加或减少货币供应量、实现货币政策目标的一种财政措施。

6.货币政策工具：中央银行为了调控宏观经济而采取的一系列调节货币信用的措施。包括一般性货币政策工具、选择性货币政策工具和其他货币政策工具。

7.所谓一般性货币政策工具是对（货币供应量进行调节和控制）的政策工具，主要包括（法定准备金政策）（再贴现政策）（公开市场政策）。一般性货币政策工具的特点是（对总量进行调节和控制）的政策工具。

8.法定准备金政策的作用是（保证商业银行等存款货币银行的流动性）（集中一部分信贷资金）（调节货币供应量）。

9.法定准备金政策工具的特点是对货币供应量具有极强的（影响力）（力度大）（速度快），效果明显，对所有存款货币金融银行的影响是（均等）的。

10.所谓再贴现政策是：中央银行通过（改变再贴现率）的办法，影响商业银行等存款货币银行（从中央银行获得的再贴现贷款和持有超额准备的成本），达到（增加或减少货币供给量）、实现货币政策目标的一种政策策略。

11.再贴现政策的特点是（再贴现率的变化与货币供应量的变化之间关系并不确定）（再贴现率的调节方向缺乏弹性）。

12.所谓公开市场政策就是：中央银行通过（在公开市场上买进或卖出有价证券），改变（存款货币银行的准备金），影响（货币供应量）和（利率），实现货币政策目标。

13.选择性货币政策工具是中央银行（针对特殊经济领域或特殊用途的信贷而采取的信用调节工具）。

14.直接信用控制政策包括（信用分配制度）（利率管制政策）（流动性比率管制政策）（直接干预政策）（特别准备金政策）。15.信用控制政策主要有（消费信贷）（不动产信贷）和（证券市场信用）控制政策。

16.选择性货币政策包括：直接信用控制政策、间接信用控制政策、消费信用控制政策、证券市场信用控制政策、不动产信用控制政策。

17.试述我国货币政策的特点。

一、货币政策工具的使用受制于金融管理体制，二、受制于金融市场发展滞后。

18.试述法定存款准备金政策的作用。（1）保证商业银行等存款货币银行的流动性（2）集中一部分信贷资金（3）调节货币供应量。

第十二章

中央银行货币政策的作用机制

1.内部时滞：内部时滞是中央银行从制定政策到采取行动所需的时间，包括认识时滞和决策时滞。

2.外部时滞：外部时滞是中央银行从采取行动到政策对经济过程发生作用所耗费的时间，包括操作时滞和市场时滞。

3.认识时滞：认识时滞是指从某种政策的需要到中央银行认识到此种需要所耗费的时间。4.决策时滞：从认识到需要改变政策到提出新政策所耗费的时间。

5.操作时滞：从调整政策工具到对操作指标、中间指标发生作用所耗费的时间。

6.作用时滞：是都是市场时滞？市场时滞：从中间变量发生反应到对目标变量产生作用所耗费的时间。

7.内部时滞是（中央银行从制定政策到采取行动所需的时间），包括两方面的内容（认识时滞）（决策时滞）。

8.外部时滞是（中央银行从采取行动到政策对经济过程发生作用所耗费的时间），包括两方面内容（操作时滞）（市场时滞）。9.论述分析我国货币政策的传导机制:内部时滞+外部时滞 9.论述分析当前经济危机对我国经济的影响。

(1)美国消费减少影响中国出口：出口方面：可以预料的是我国宏观经济的外部环境将由于此次席卷华尔街的金融风暴而更显严峻。海关总署的进出口数据显示,今年前8个月,我国外贸出口额的增幅下行放缓的趋势明显,由于美国是中国商品最大的出口市场,一度在6-7月份冲高的中国外贸出口增速又将遭遇考验.外需下降意味着外国消费者对高附加值产品和低附加值产品需求的同时下降。在这种环境下,出口商很可能没有动力革新技术,而是被迫通过压低产品价格去维持市场份额,这可能导致中国出口企业贸易条件的进一步恶化。进口方面：受此次金融危机的冲击,美国经济在下半年仍有下滑的可能,从而导致其国民消费能力和消费欲望继续降低,而投资支出将出现增加,如果美国国民的消费需求减少而制造业因投资增加而逐渐恢复活力,那么势必减少从中国进口商品的数量。

（2）加大国内进口商品成本：进口方面,由金融风暴带来的冲击则与美元汇率密切相关,目前国际市场上大宗商品几乎都以美元定价,美元走势的强弱决定了大宗商品价格走势的高低,从可以观察到的数据来看,由于近期美元逐渐反转走强,原油、铁矿石等商品的价格显现下降趋势,这对需要大量资源性产品的中国来说本属利好消息,然而雷曼兄弟公司破产倒闭、美林公司被收购不期而至,再加上一周前被美国政府宣布接管的“两房”,美国金融市场反复动荡严重影响到美元汇率的走势和持有者的信心。

（3）重创国内金融市场信心。

（4）给国内金融机构带来直接损失：雷曼兄弟破产给国内金融机构带来的直接影响,包括两方面:一方面,金融机构、投资者持有较多的次级债券,形成实际损失；另一方面,美国出现衰退,它会传导到中国来。

第十三章

中央银行与金融监管

1.金融监管：金融监管是指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。2.金融监管的基本原则是（合法原则）（公正原则）（公开原则）（公平原则）（控制系统风险原则）（内部监管与外部监管相结合原则）（母国与东道国共同监管原则）。

3.什么是骆驼评级体系？包括几项内容，包括几个评级指标？最早在哪个国家实行？骆驼评级体系（camel rating system）是因为5个评级指标的缩写而得名。主要内容包括：（1）资本 capital 只要指资本充足率。（2）资产质量 assets quality 主要评价资产的风险程度，包括存款来源、风险资产组合、贷款组合、大笔贷款、大笔贷款与资本的比率等（3）经营管理能力 management 主要评价银行业绩、高层管理人员的工作能力等（4）盈利水平earning 只要评价盈利和盈利的增长、收入来源、支出情况、财务状况以及平均资本收益率等（5）流动性 liquidity 评价有关流动比例的情况。最早在美国实行。

篇2：中央银行业务期末总结

1999年，美国国会通过的意在取消金融分业经营的法案是：金融服务现代化法案商业银行发行金融债券的目的是：

银行把资金投放在不同期限的证券上，每一种期限的购买数量相同的投资方法是：梯形期限策略

银行资本的主要功能有哪些：营业功能、保护功能、管理功能

商业银行债券投资的主要对象有：（1）政府债券，包含中央政府债券、政府机构债券、地方政府债券。（2）公司债券，包含抵押债券、信用债券。

商业银行证券投资时会面临什么样的风险？

（1）系统性风险：政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险

（2）非系统性风险：信用风险、经营风险、财务风险、流动性风险

我国商业银行贷款价格的主要组成部分有：贷款利率、承诺费、补偿性余额、隐含价格。我国商业银行的短期借款有哪些？

（1）向中央银行借款，主要包括再贴现和再贷款。

（2）同业借款，包含同业拆借、转贴现和转抵押。

（3）回购协议。

（4）国际金融市场借款。

银行产品销售的方式主要有：分支行、自动柜员机、电话银行、网上银行。

分析借款人的长期偿债能力的指标主要有：资产负债率、产权比率、有形净值债务率、利息保障倍数。

不良贷款主要是指：次级、可疑和损失类贷款

名词解释：

核心资本：又叫一级资本，包括股本和公开储备。股本是值已经发行并完全缴足的普通股永久的、非累计性的优先股。公开储备是指通过留存盈余或其他盈余的方式在银行的资产负债表上有明确反映的储备。

商业银行存款负债的种类：

（一）以美国为代表的西方国家商业银行的存款负债种类

1.传统存款业务

（1）支票存款，其传统形式是不计息的支票账户

（2）非交易用存款，是指以生息为主要目的，但是不能够签发支票的存款，它主要

包括定期粗存款和储蓄存款

2.存款业务创新

（1）支票存款业务的创新。主要包括：有息的可转让支付命令账户、超级可转

让的超级支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账服务账户

（2）定期存款业务的创新。主要有大额可转让定期存单。

（3）储蓄存款业务的创新。主要有个人退休金账户。

（4）其它存款业务的创新。主要有投资账户和现金管理账户。

（二）我国商业银行的存款负债种类

1．我国现有的存款产品主要分为两大类：一是个人存款，二是单位存款。

A:个人存款主要分为人民币储蓄存款和外币储蓄存款

B:单位存款主要分为单位活期存款，单位定期存款，单位协定存款，单位通知存款等

2：我国银行业的存款产品创新包括：本外币活期一本通、本外币定期一本通、通知存款、自动转存业务、教育储蓄、结构性存款

影响商业银行存款稳定性的因素有哪些？

答：1.存款的结构因素，包括核心存款和非核心存款，前者是银行中长期和高盈利资产的主要资金来源，后者可信度较低。

2．客户因素

3.存款的动机因素：保管性存款的稳定性较强，而投资性存款的稳定性性最弱。

4.存款主体的行业因素。批发，零售，工业企业的存款稳定性较差，而机关事业单

篇3：中央银行业务期末总结

关键词：电子银行,网上银行,工商银行,战略发展

一、电子银行概念及特点

电子银行是指以网络为媒介使用各种接入设备, 客户自助办理银行业务, 获得全方位金融服务的新型服务手段。电子银行为客户提供的主要服务手段有:互联网、个人电脑、电话、自助银行终端、POS、客户服务中心等。具体业务品种有:网上银行、电话银行、手机银行和自助银行等。

电子银行通过先进的信息系统和直达客户的服务通道, 跨越时空缩短与客户间的距离, 使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、便捷的服务。电子银行借助信息技术, 能够融合证券、保险、银行等分业经营的金融市场, 拓宽金融企业进行产品功能综合的创新空间, 向客户提供更多、更新颖的金融服务。电子银行还能够利用自身在客户、资金和信息等方面优势, 使银行由原来单一的存取款中心变成无所不能的“金融超市”。

电子银行这一离柜式服务不仅降低了银行的现金押运、点钞、找零、防假等经营成本, 而且降低了银行的管理维护成本, 使银行能够专心于服务内容的开发。电子银行是网络时代银行拓展业务最有力的支撑点。网络经济的核心是电子商务, 电子商务的资金流贯通要求有网上银行介入及提供服务。

二、电子银行的主要业务形式──网上银行

网上银行在20世纪90年代初期就进入了实验阶段, 1995年底美国第一家网上银行SFNB (第一安全网络银行) 在因特网上开始营业, 吹响了网上银行蓬勃发展的号角。继1995年第一安全网络银行后, 全美各地网上银行的数量、资产、客户等开始以远远超过传统银行的速度增长, 覆盖了除现金外的所有零售银行业务。我国从1996年中国银行率先推出网上银行业务, 随后建设银行、工商银行、农业银行等国内大行先后推出该项业务;招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等股份制银行也纷纷开通了网上银行。从全国范围来看, 目前包括国有四大行、股份制银行、城市商业银行在内的100多家银行已经全面开通了网上银行, 提供个人网上银行服务和企业网上银行服务。《2010中国电子银行调查报告》数据显示, 2010年, 全国城镇人口中个人网银用户比例为26.9%, 而全国第三方支付用户的比例达到19%, 其中有14%开通了手机银行服务, 有近80%开通了网上银行服务。从全国范围来看, 全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%, 呈现快速替代传统柜面业务的趋势。

网上银行是科技创新与管理创新的结合, 全新的运作方式、金融工具、技术手段、人才要求不依赖于柜台。网上银行孕育着银行产品营销、技术支持、后台处理、内部管理、风险控制以及银行体系运行机制的根本性变革, 对实现银行现代化和业务模式的现代化具有积极的促进意义。

2008年中国电子支付的市场规模为2743亿元, 2009年为5766亿元, 2010年达到1万亿元。在所有电子支付手段中, 网上支付是发展最快的支付方式。利用科技接受模型进行研究可以发现, 在影响网上支付的满意度中, 消费者对网上支付的有用性和易用性在很大程度上影响其满意度和继续使用的意向。

中央银行会计核算数据集中系统 (简称ACS) , 即央行第二代支付系统俗称超级网银。通过超级网银, 客户可以通过一个端口实现顺畅的业务连接, 一点接入, 全网连通。对客户而言, 只用一个入口就可以管理自己的所有网上银行账户, 用户在只登录一家银行的网上银行系统后, 就可以查询到自己在该行及其他银行的银行卡信息, 就不用在电脑里安装各家银行的客户软件, 也不用购买很多家银行的U盾, 而且还有望实现跨行转账实时到账, 既方便又快捷。

三、工商银行电子银行

在2009-2010年中国金融机构金牌榜──第二届“金龙奖”评选活动中, 工商银行荣获“年度最佳网络银行”称号, 这是工商银行第二次获得该奖项。在美国《环球金融》杂志2010年“全球最佳网上银行”评选中, 中国工商银行获评“中国最佳个人网上银行”奖项, 这是该工商银行自2003年以来连续第八次获评此奖项。在国内知名呼叫中心第三方平台“客户世界机构”举办的2010年中国最佳呼叫中心评选活动中, 工行荣获第六届“中国最佳呼叫中心” (又称“金耳唛奖”) 以及“2010年度呼叫中心年度杰出成就奖”。截至2010年11月末工商银行2010年的电子银行交易额已超过200万亿元人民币, 比2009年同期增长近40%。交易额快速增长的背后是社会公众对工商银行电子银行越来越普遍的接受和认可, 目前工商银行的个人网上银行和企业网上银行的客户总量已分别达到9400万户和240万户, 大幅领先国内同业。现在工商银行电子银行每天处理的业务量在该行全部业务量中已占据了半壁江山, 占比达到58.2%, 等于在虚拟渠道上再造了一个工行。

四、电子银行战略发展

由于电子银行具有无纸化、低成本、高效率的优点, 现代金融服务正在朝着电子化、节能环保的绿色金融服务方向转变, 发展电子银行对于提升银行的竞争发展能力, 加快转变发展方式具有十分重要的意义。未来各大银行的电子银行一方面要继续进行产品创新和服务创新, 进一步提升客户服务体验;还应实施电子银行业务的渗透提升, 将电子银行业务由现在主要集中在负债和中间业务领域, 向资产业务领域延伸, 力争实现各种金融服务的融合。

参考文献

[1]http://www.iresearch.cn/艾瑞网

篇4：银行竞逐资金业务

美国次贷危机的影响仍难见其底，在全球范围内有大批银行业绩被拖累，由此凸显了银行在债券、外汇及衍生品等资金交易领域的市场风险。

“屋漏偏逢连阴雨”，法国兴业银行交易员违规投资及瑞信交易员错账等系列丑闻事件接踵而至，更对银行资金交易业务的前后台风险控制、风险管理及风险评估体系敲响了警钟。

与境外银行在资金投资交易上大幅受挫不同，在2007年中国资本市场盛宴中，中国商业银行的资金交易业务已全面开花。

「业务框架初备」

在今年年初陆续披露的2007年度业绩预增报告中，工商银行、建设银行、招商银行等银行纷纷表示，2007年非利息收入有较大增长。工商银行1月发布的2007年业绩预增公告透露，2007年净利润上涨超过60％，主要归功于手续费及佣金收入的大幅增长。

工商银行自2006年6月成立全球金融市场部，职能定位于综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工具，在国内外金融市场上从事本外币资金的投融资运作与交易管理。经过一年多的发展，业务团队已扩大至百人，在规模上逼近中行、兴业等历来专注于发展资金业务的中资银行。

工行金融市场部总经理徐志宏告诉《财经金融实务》记者，工行资金业务主要分为三块，其一是资金交易业务，包括银行间市场、债券投资和本外币资金交易；其二是承销业务，包括短期融资债、金融债和资产证券化产品的承销；其三是代客业务，分为纯粹的代客资金管理和代客交易，后者交易端是客户发起的，包括代客外汇买卖、代客黄金交易、代客风险管理等。2006年，工行资金业务收入为251.83亿元，占营业收入的13.9％。据知情人透露，2007年收入增长可观。

这一业务格局基本代表了中国商业银行资金业务发展的大致方向。

不过，另有业内人士分析指出，目前，国内大部分银行的资金业务大体上仍局限于传统的流动性管理衍生的资金业务。这类业务并不是来自客户的交易需求，而是为了满足银行存贷款和资产负债管理的需要。这种流动性管理和投资管理，属于内向型业务。

“商业银行需要根据形势的变化，尽快调整业务方向和发展战略。”徐志宏指出。事实上，近年来，商业银行的客户需求和所处环境已发生了巨大的变化。随着个人财富的积累，不同人的金融需求发生演化，从传统存贷结算需求转向更多的与人的生命周期紧密结合的衍生产品。银行需要根据环境和客户的需求特征，设计综合性的金融服务方案，切入个人金融服务。

徐志宏认为，目前，银行已逐步转变经营方式，开始关注包括固定资产、流动资产、长期投资等在内的企业整个资产负债表的优化，资金业务也应随之扩展。

从数据上看，过去一年，银行资金业务方面最明显的是业务种类和总量的增加。

以债券承销业务为例，据彭博统计，2007年，工商银行以679.1亿元人民币的承销额高居中国债券承销商榜首，业务覆盖短期融资券、财务公司金融债、商业银行普通金融债、商业银行次级债等多种产品。而仅仅两年前，工商银行2005年全年承销额仅52亿元，且只有短期融资券一个品种。

监管层也在逐步推动银行间交易市场的发展。2004年，央行推出债券远期交易；2005年，外汇远期交易在银行间市场全面开放；2006年，央行连续推出外汇掉期交易和人民币利率互换交易，银行双边报价逐步推进；2007年以来，银行间双边债券市场双边报价机构超过30家，做市券种达到了400余只。

中国外汇交易中心数据显示，2007年，银行间市场债券结算量超过63万亿元，同比增长57.5％。日均结算量达2545亿元，超过同年交易所A股日均交易量。现券市场亦交投活跃，市场整体换手率水平达1.34倍，高于上年的1.18倍。

「产品推新热潮」

在过去两年里，银行理财产品层出不穷。据徐志宏介绍，工行2007年理财产品销售规模比上年增长了两倍以上，发行量超过2500亿元，占据了50％的市场份额。

据记者进一步了解，工行今年在理财产品方面的发行目标高达4000亿元。这一目标相比去年将增长60％。

由于年初证券市场波动，债券市场渐被业界看好。一些与债券市场、票据市场挂钩的无风险套利产品，受到投资人欢迎。今年年初推出的部分无风险人民币理财产品（如打新股类产品），有的单个产品销售额已超过百亿元，这一销售规模比2007年的同类产品扩大了数倍。

据《财经金融实务》记者了解，工商银行今年还将推出针对机构和高端个人客户的定向增发、PE、IPO类高风险投资产品，并将引入一些创新的结构设计。“银行客户相对来说都比较稳健，所以，我们需要尽量把风险压低。即使是高风险产品，也通过引入优先层级设计，把风险分层，以满足不同风险偏好者的需求。这类似于资产证券化产品的设计。”徐志宏说。

也有一些银行开始涉足较为复杂的高风险套利理财产品。2月，由兴业银行、中信信托和国泰君安证券联合推出的国内首只套利型银行理财产品“套利通1号”，就是利用证券市场中各种金融产品的定价差异，通过低买高卖，获得无风险收益。

与此同时，商业银行资产证券化试点进一步扩大，四家商业银行去年发行了总金额为178.08亿元的资产支持证券。而2008年，资产证券化产品仍是多家银行的发展目标。

徐志宏认为，2008年资产证券化的市场机会将比较多，供需双方的需求都比较强。在信贷紧缩政策背景下，银行有提高信贷资产流动性，加速资产周转的动力；投资者也有丰富投资产品，分散投资风险的需求。此外，央行、银监会等监管部门对资产证券化创新均持积极推动态度。

记者在中介机构人士中了解到，工行今年还有推出90亿元规模信贷资产证券化的计划。

业内人士认为，近两年，各银行都加大了资金业务部门的投入，团队发展很快，这块利润也十分丰厚。要保持盈利水平，最方便快捷的办法就是推新产品，获取高额利润。但是，目前，国内银行推新产品，多处于模仿外资银行产品的阶段。尤其值得注意的是，在境外投资方面，目前中资银行主要方向仍是港股，此外还有一些基金产品和指数类结构性产品，这些产品在标的选择、产品组合等方面主要还是依赖外资银行。

随着美国次贷危机的蔓延，中行、工行陆续提高次贷拨备，市场上对银行境外投资业务充满担忧，担心外资机构把有风险的债券、产品通过QDII产品转移到国内外币市场。

徐志宏透露，工行在选择境外合作伙伴以及合作伙伴选择投资产品的时候，都要做很严格的风险分析、风险测试、压力测试、情景分析。同时，在投资的过程中，除了关注投资产品的评级，还会关注其背后资产的质量，防止结构性产品杠杆效应放大风险。

「做市交易起步」

因为市场环境和监管政策发生变化，从2005年开始，做市交易逐渐成为银行资金业务的重要发展方向，近两年来，做市交易有了快速发展。

如2006年1月，中国同时引入外汇市场询价交易方式和做市商制度后，人民币远期和掉期的日均成交量迅速从当月的0.74亿美元增至2006年12月的5.99亿美元，做市商间交量量占市场总成交量之比，亦由78.88％升至94.11％。据央行2月22日发布的报告，2007年人民币掉期市场成交量增长5.2倍，银行间远期市场成交量增长59.2％。

但业内人士分析指出，尽管目前做市交易增长数据可观，但整个人民币做市业务依然处于初级阶段，市场上交易品种缺乏，投资者性质趋同。以债券市场为例，2007年，央票、国债和政策性银行债占市场发行总量90％，持有结构上也是一边倒，商业银行是绝对主力，持有8.33万亿元债券，占市场67.6％的存量。

这种单边市场持有结构，不仅使做市商在市场利率上行阶段面临巨大风险，还使绝大部分债券进入持有到期账户中，减少了市场债券的供给和交易活跃程度，影响衍生品市场的发展。

此前，中国利率、汇率都被严格管制，国内银行没有做市业务，只能充当地方批发中心，倒手转卖外资银行的产品，赚取微薄的手续费，同时还被迫承担较大的客户信用风险。2005年后，中国逐步实施人民币汇率、利率自由化，银行和客户开始从传统的现金头寸借贷需求逐渐过渡到防范汇率、利率波动性等风险的交易性需求，传统的资金业务结构亦发生转变。

“过去我们的观念是，资金交易就是拿自己的钱做交易，获取利差、汇率利率互动和价差。但国外银行更多专注的是提供做市产品，把个人和企业的交易需求带到市场上来，帮客户做交易。”徐志宏认为，这是银行做市商未来做大市场规模、获取更大利润的途径。

徐志宏还透露，工行已经将人民币做市交易确定为银行战略转型的一项重点业务，将用两到三年的时间培养初步的做市商能力，具体内容包括，构建合理的组织架构，建立定价系统模型，培养人才，提高风险控制能力等。

整体而言，中国人民币做市业务还处于起步阶段。中国从2005年7月实施人民币汇率改革以来，共批准了20多家中外资银行做市商， 2006年开始发展的利率互换，2007年初颁布实行《全国银行间债券市场做市商管理规定》，推动人民币和债券做市业务快速发展。

中资银行已经初步迈入此前被外资银行所垄断的做市领域。而市场环境和政策法规的发展更给了中资银行一个从无到有地发展人民币做市业务的机遇，使之可以与外资银行在人民币做市领域同台竞技。已经运行一年的Shibor利率，亦会促进相关衍生品做市交易的发展。

银行业专业人士告诉《财经金融实务》记者，发展做市业务，首先要在银行内部建立风险管理模型，掌握产品定价技术，确保报价能够覆盖风险。“只有能够随时随地地报出双边买卖价格，银行才能够获得资金业务的核心利润。”

上述人士分析称，银行资金业务利润来源有两块：一是卖给客户时的销售加价，利润较小却需承担较大的信用风险，即国内银行传统的背对背转手经营模式；另一块是银行管理风险头寸得到的利润，也就是买卖价差，这才是做市交易业务核心的利润来源。

目前，国外市场上的基础产品如即期、远期、汇率买卖、拆借、现券、利率互换，经过多年的发展，利润已经摊薄，市场朝着更复杂的衍生品发展。通过做市交易，向客户销售各种资金交易产品，获得买卖价差，已成为国外银行中间业务收入的重要来源。

根据香港交易所公布的2006年年报，在即期外汇交易市场上名列前茅的汇丰银行非利息收入占营业收入的50.8％。相比之下，工商银行和中国银行2006年度非利息收入分别仅为营业收入的11.2％和18.2％。非利息收入中做市交易业务收入是重要组成部分。2006年汇丰银行交易业务收入约占非利息收入的23.1％。若从单项业务收入论，交易业务收入比信用卡业务收入都要高。

但做市交易的特性又决定其是金融创新、衍生产品工具最多的业务，对银行风险控制、组织架构、技术水平、人力素质要求也最高——而这些恰好是中资银行的软肋。

银行业专业人士分析称，实际上，到现在为止，很多银行最大的资金业务还是源于自身资产负债管理的需要。而且，按现阶段国内银行的业务管理水平以及市场发育水平，最重要的还是资产负债期限匹配管理的需要，包括流动性管理和利率管理两大块。

「风控挑战」

相比于业务的快速扩张，多数银行的资金业务风险管理仍处于滞后和薄弱状态。有银行业内人士对记者坦承，银行内部对资金业务的风险控制组织架构远不及信贷风险管理体系严密，相应的市场风险和信用风险管理亦很匮乏。此外，相关法律法规、会计准则、监管准则，也难以跟上银行资金业务的发展步伐。

日前，法国兴业银行交易员违规投资丑闻，使该行的风险内控管理体系备受争议。这给国内快速发展的资金业务也敲响了警钟。如果不加防范，低层次的操作风险一旦发生，不但会引发巨大的财务风险危机，还会严重挫伤银行声誉。

而随着衍生交易的发展，如何控制各种金融工具产品的市场风险和信用风险，成了更普遍而重要的问题。

据《财经金融实务》记者了解，目前，国内多数银行已经把资金业务风险管理纳入银行全面的风险管理体系。兴业银行对资金交易业务分为前、中、后台管理，前台主要负责交易，中台负责检查信用额度、业务授权等，后台负责交易确认；前中后台相互独立，属于不同的垂直管理条线，并配套了相关交易员责任追究制度。“我们猜测，法兴就是后台没有独立去找对手做确认。如果做了确认，这种虚假交易是没法存在的。”上述兴业银行人士说。

据工行介绍，其资金业务也在总行的风险管理部控制授信之下操作，同时在负责资金业务的全球金融市场部内设有风险管理处，制定和监控业务规则和流程，并初步建成自营业务和代客理财业务相分离的风险控制体系。徐志宏透露，工行目前正在构建以市场风险价值（VAR）为核心的风险管理计量模型，完善监控手段。加大对信用产品风险控制，强化信用风险与操作风险的管理。

但业内人士表示，目前大部分中资银行的资金业务风险管理仍不如信贷风险管理受到重视，即便组织架构初步搭建起来了，但业务授信、风险监控等流程上还是存在很多不协调的地方。

此外，交易风险的防范并不是单靠银行内部建立风险管理体系就够了，同时在交易市场上也需要可以给银行对冲风险的工具。目前，三个月以上的中长端Shibor报价与实际交易成交价之间的利差仍然较大，银行无法利用Shibor利率进行风险对冲。尽管市场上一些产品创新在应用Shibor之外的其他基准，但整体来讲，货币市场上实际的交易产品在期限、种类、交易量方面都无法满足风险对冲的需求。基础交易产品缺失，直接影响高级衍生产品的推出，不利于发展整个衍生品市场。

最近，次贷危机拨备问题引起广泛关注，也暴露出了资金交易业务在会计核算方面的基础问题。持有到期和交易类账户在损益方面的核算规定迥异。“问题是怎么把衍生品交易的结果更好地在财务报表中反映出来，给投资者一个非常明确的披露。”上述业内人士表示。由于资金业务发展迅速，国内的会计审计和监管机构还没能建立起相应完善和规范的准则，而这些准则是在财务报表中正确反映交易结果的基础。

不同类型的资金业务，风险不同，在会计上和监管上的处理也不同。只有在对业务类型分类的基础上，才能对每种资金业务制定规范的会计和监管准则。

相关法律不完善，更是银行资金业务发展的瓶颈。因为资金交易的特殊性，很多交易并不需要进行本金交割，最后交割的只是净损益即净额清算。在法律健全的国家，此类交易可以节约交易双方使用资金的成本。但是，中国目前的法律没有对净额清算进行确认，一旦有金融机构真的进入清算程序，并没有相关法律保障银行追回资金业务应得利益。