中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

2024-05-24

中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析（通用10篇）

篇1：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

[摘要]中国邮政储蓄银行小额贷款业务中的联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。

一、小额贷款业务评述

2007年6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。第一个小额贷款营业部设在河南省长垣县魏庄镇，魏庄的经济基础好，发展潜力大，社会风气好，适合小额贷款业务的健康发展。同月开始在河南、陕西、湖北、福建、山东、浙江、北京等七省(市)展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，届时将进一步为农户、个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。

目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户联保贷款、商户联保贷款和商户小额贷款三类。农户联保贷款：指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款：指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。商户小额贷款：指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

此次小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。联保贷款能有效筛选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题;邮储银行也通过此举降低贷款风险，是资产管理上的一个大胆尝试和创新，为存款向贷款的转换开拓了新的领域和思路，对解决邮储银行的资产负债结构具有积极重要的意义。

此次小额信贷业务的顺利开办，有助于中国邮政为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题;有助于解决微型或小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正直有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持，缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。

二、小额贷款业务推出的背景

邮政储蓄自1986年恢复开办到2003年有过阶段性发展，其间最突出的特点是邮政储蓄资金转存人民银行制度，从特定的历史时期来看，这对于支持国家经济建设，促进邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。但随着国家经济、金融形势的变化和金融体制改革的深入，邮政储蓄政策也与时俱进地调整。从2003年8月至今，以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储蓄业务进入新的历史时期，邮政储蓄逐渐向资产、负债、中间业务全面协同发展方向发展。

2006年3月，当时尚未挂牌的邮储银行在福建、湖北和武汉三省市开始了小额存单质押贷款;几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元;2007年2月，邮储银行小额存单质押贷款在全国铺开。数据显示：截至2007年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。小额贷款业务正是在前期小额质押贷款业务成功顺利开展的基础上推出的。

三、小额贷款业务的博弈分析

在小额贷款人与银行的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位;银行不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质贷款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。

这种状况的长期存在，可用博弈论加以解释，现举例分析。

不妨假设贷款人从银行贷款100单位，利率10%(为了计算的方便)，贷款人使用资金收益率50%(理论上高于利率，一般会远高于利率，这里为了研究的方便，给以具体的数字便于加以直观的分析，具体数字的变动不影响最终结论)。现分析如下：

如果贷款人如期履约，其得益为自己使用资金的收益减去利息，为40;银行得益为利息10。如果借款人违约，其得益为本金加收益减去信誉损失，一般其不准备与银行保持长期信用关系，其信用损失较小，不妨设其为10，此时贷款人的得益为140;银行损失掉本金和利息，得益为-110。

两种情况相比较，贷款人有潜在的巨大的违约动机，银行有潜在的巨大信用风险，银行为了避免这种不利结果的出现，一般要求贷款人提供足够的抵押品才放贷。在抵押贷款下：如果贷款人如期履约，其使用资金收益虽然仍旧很高，但是因为要提供足够的抵押品，这往往是贷款人难以承受的，提供抵押品的过程会使贷款人的最终得益大打折扣，不妨设其为10(理论上大大低于无抵押时的得益);银行得益基本没有变化，得益利息10。如果贷款人违约，其抵押品会被银行处置，其得益通常为负值，不妨设其为-10;银行因为有了抵押品的保障而影响不大，尽管会因为处置抵押品而耗费人力，可以假设银行得益不变，仍为10。整个博弈矩阵可表示如下：

在这样的支付矩阵下，容易得出：银行的“抵押”策略是严格优势策略。也就是说银行选择抵押总是比选择无抵押有利，银行选择抵押。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(10，10)。在这种情况下，尽管银行风险得到了有效控制，但是，与无抵押贷款相比，在贷款人履约的情况下，贷款人的得益大打折扣，而且，贷款人往往因为已无抵押品可提供而无法取得急需资金。就出现能高效使用资金的贷款人无法获得资金、银行闲置资金无法安全贷出的两难局面。

联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。仍以上例分析如下：在贷款人履约的情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(10，40)。采取联保策略时(假设3人联保，其他情况类似)，银行增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即银行得益为12;贷款人增加了在银行信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(-110，140)。采取联保策略时，因为有联保人的存在，银行得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12;此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变的恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从银行所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000(表示极大的损失)。整个博弈矩阵可表示如下：

在这样的支付矩阵下，容易得出，银行的“联保”策略是严格优势策略，银行选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(12，48)。在这种情况下，银行得益得以扩大的同时风险得以有效控制，银行有动力积极放贷;贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、银行闲置资金能够安全贷出的良好局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。

四、潜在问题分析

上例中暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，关于这一点在实际实施过程中尚有潜在问题，需要进一步的分析论证。联保制度分两类：农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组;商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。从中容易得出，联保小组中的联保人之间拥有充分的信息，因为都是当地户口的自然人。所以，联保人之间相互了解各自的信用状况、还款意愿和还款能力，故假设联保人之间拥有完全信息。

联保贷款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性贷款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的贷款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的贷款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况，即都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。

对于联保小组中都是潜在违约人这种情况，其在现实中出现是有条件的。违约的联保人最大的损失是信用损失和信誉损失，如前文所言，虽然这对其生存发展有重要影响，但是，对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从银行得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，仍然有联保小组都是潜在违约人的可能性。银行为了避免这种状况的出现，一方面要严格控制小额贷款的数额，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束;另一方面是从信用信息的角度对联保小组加以辨别，因为联保小组人的性质是同质的，所以银行只要能够拥有其中一名贷款人的真实信用信息，就可以对联保小组做定性的判断。

五、结论与对策

小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。但是，联保贷款制度的有效性需要足够的条件，即联保贷款人之间能够形成有效的信息约束。要达到理想效果，核心问题仍然是信用信息问题。在现有基础上，依据邮政储蓄银行自身的特点，可有以下对策：

(一)加强人才队伍建设。邮储银行是我国网点最庞大的银行，邮储银行也新成立不久，在人才上需要补充大量的新鲜血液，在招聘人才时的“属地”原则富有创意，值得推进和加强。即在校园招聘时对于进邮储的大学毕业生多数依据其籍贯或生源地确定工作地点，其优越性是显而易见的，这种安排利于邮储银行掌握详尽、准确的当地农户和商户的信用信息。另一方面，是对现有人才的培训提高和适量的社会招聘，不断完善人才结构和规模。使人才的整合能够适应和满足银行不断推出新业务的需要。

(二)加快征信系统建设。银行应主动充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，减少信息不对称。这是银行降低信用风险的最根本途径和最有效的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的贷款人，在贷款政策上应予以适当奖励和倾斜，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约贷款人，除做好思想工作外，要辅以严厉的制裁和惩罚措施，以形成对其他潜在违约人而言足够大的威慑作用，减少违约行为的出现，降低银行的金融风险。

(三)稳步推进小额贷款业务。小额贷款业务毕竟是新生业务，在改革推进上步伐不宜过大，尤其是贷款额的上限调整需要慎重。虽然上调贷款额可以降低银行的业务成本，但是潜在风险也会随之升高，小额贷款的优势在于贷款人的违约得益小，也就是能够对贷款人形成约束。所以在考虑盈利性的同时应充分考虑安全性。小额贷款业务的成功需要实践的不断检验和肯定，也需要在实践的检验过程中不断修正，达到完善和成熟。

篇2：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍

（一）贷款对象：

1、农户：从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者；

2、商户：从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主（包括个体独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。

3、禁入类行业：从事化工、造纸等高污染行业；从事采矿、运输等高风险行业；从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。

（二）贷款金额

1、农户贷款最高5万元

2、商户贷款最高10万元

3、个人商务（房地产抵押）贷款原则上为300万元以下，最高不超过500万元

（三）贷款期限：农户、商户贷款1-12个月；个人商务贷款5年以内。

（四）贷款利率：目前，采用等额本息方式还款，年利率为15.3%(月息1.27‰)；个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，五年期贷款利率为7.488%。

（五）贷款方式：申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。

1、保证贷款：农户贷款金额2万元以下、商户贷款金额3万元以下，只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；农户贷款金额2万元以上、商务贷款金额3万元以上，要求2位担保人，其

中一位需为国家公务员、事业单位（教师、医生）、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。

2、联保贷款：由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。

3、房产抵押贷款：用于抵押的个人房产（住房和商用房）可为借款人及配偶、亲戚或朋友所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过20年。

（六）还款方式：共分为三种：一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。

（七）借款人条件

1、年龄在18周岁（含）至45周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。

2、商户贷款需有工商部门核准并年检的营业执照；需正常经营6个月（有限公司需1年）以上；需在地域内及周边有固定经营场所。

3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，同时需有固定场所。

4、个人商务贷款需正常生产经营一年（含）以上的商户。

（八）申请所需材料

1、申请商户保证贷款，对于已婚的借款人，其配偶和保证人需一同前来登记受理；对于尚未结婚的借款人，其主要财产共有人和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：

（1）借款人及配偶身份证、户口簿原件及复印件；

（2）年检合格的营业执照（或副本）原件及复印件；

（3）从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（4）经营场所产权证明或租赁合同；

（5）有限责任公司或合伙企业还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近或季度的财务报表（若有，非必须）。

（6）保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。

2、申请商户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料。

3、申请农户保证贷款，借款人、借款人配偶和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：

（1）借款人身份证、户口簿原件及复印件；借款人配偶未在户口簿上登记的需携带结婚证；

（2）能证明借款人从事农耕、种植、养殖的相关材料；

（3）提供保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。

4、申请农户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述农户保证贷款（1）—（2）的资料。

5、个人商务贷款，需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料外，还需提供以下资料：

（1）能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。

能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。

（2）抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。

篇3：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

(一) 中国邮政储蓄银行小额信贷发展历程

我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局”, 成立于1919年, 是当时金融界最重要的业务机构, 占有相当重要的地位。到解放后, 由当时的金融环境影响, 曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局, 管理邮政储蓄, 汇兑等金融业务, 恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展, 在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路, 可以分为以下三个阶段:

一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势, 在邮政各级网点开展储蓄业务, 同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政, 还给予邮政存款余额的一定手续费。

二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存”到人民银行的资金改变为“转存”, 实现了资金代办变为自办的模式。1998年, 邮政独立经营后, 储蓄业务得到迅猛发展, 储蓄余额不断攀升, 一跃成为邮储的支柱业务, 在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。

三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立, 股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后, 邮储银行取的开办小额贷款业务的资格, 并在河南进行试点工作。2007年, 邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。

(二) 沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状

1. 小额信贷需求主体情况多样。

沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立, 随即开办了小额贷款业务。成立之初, 开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或农村经济市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款;用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款, 根据担保方式不同可以分为两种品种:一种为小额保证贷款, 即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证;另一种为小额联保贷款, 可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组, 小组成员成员之间承担连带保证责任。目前, 沅陵县邮储银行的主要信贷产品有:小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2015年底, 各贷种余额合计10727万元, 其中全县累计发放用于生产经营的小额贷款485笔, 金额2467万元, 贷款结余685笔, 金额3467万元;平均每笔金额4.67万元, 平均期限在12个月左右, 小额贷款结余金额占全部贷款品种结余的32%, 而这其中的40%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营, 60%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转 (见图1) 。

从贷款的主要构成上可以发现, 生活消费类型的贷款要多于生产经营性类型的贷款。从贷款的金额分析, 贷款金额与收入成正比, 即贷款金额越小则收入越低。从农村经济的市场特征上可以看出, 农村经济的规模小是它的主要特征之一, 以农村的养殖业为主可以发现, 养殖业由于资本本身的属性决定, 其养殖品种相对单一, 受市场环境影响较大, 导致市场风险较大;当出现市场价格波动较大时, 对家庭和小企经营为主的养殖户影响较为突出。而在农村地区, 又以家庭和小企经营的养殖中居多, 他们由于自身实力有的原因, 能用于抵押的手段不多, 更偏向于信用贷款, 希望获取资金的方式灵活便捷, 贷款期限能够与他们的生产经营周期相配套。

2. 沅陵县邮政储蓄银行信贷业务操作不规范。

首先, 沅陵县邮政储蓄银行相关从业人员未能够深刻理解小额贷款这项业务的政策性目标。小额贷款业务需要一项长期坚持才能见到效益的的业务, 导致不符合一些管理者“短、平、快”的业务发展思路, 从而产生消极怠工的现象发生。其次, 某些管理者重业绩, 轻管理, 一味追求效益, 放松贷款审核。再次, 无法精确锁定小额贷款客户的目标群。小额贷款业务的主要客户群来自于微小经济群中, 但实际情况是那些资金实力雄厚, 生产经营活动稳步发展的客户取得了贷款资金, 而对生产经营处于成长期, 急迫需要资金的客户拒之门外。最后, 对“什么是小额信贷业务”, 还未认识清楚。为了追求利润或者完成指标, 过度发放小额贷款, 忽视了完整的信用体系建设以及贷款用途的真实情况调查, 往往导致“垒大户”及贷款挪用的情况出现, 增加了小额贷款的违约率出现。

二、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题

(一) 信贷业务成本收益不匹配

小额贷款业务申请条件中限制较多, 最主要的是仅能为有经营主体且已连续正常生产1年以上的客户提供服务, 这使许多农村市场的资金需求者无法迈入申请门槛, 最终导致有钱“贷”不出去, 破环了市场供需平衡, 最终使得邮储资产业务发展规模受到了限制。以小额农户保证贷款为例, 邮储小额农户保证贷款最高贷款金额为5万元, 额度小, 利差收入有限。邮政储蓄银行现有的小额贷款业务的期限全部在12个月以内, 同比之下, 其他商业银行的贷款期限相对较长, 无形中增加了该贷款品种的风险隐患, 出现风险搭配不合理。贷款偿还方式单一, 所有贷款仅有等额本息 (本金) 和一次性还本付息还款方式, 客户的资金得不到有效使用。

小额贷款业务除去各项成本运营开支后, 收益较少, 盈利能力不足。受我国法律政策的影响, 各金融机构小额信贷的利率相对较低, 年利率大多在12%上下浮动。低利率虽然可以降低借款人获取贷款的成本, 但对长期开展小额贷款业务的机构运营产生了不利的影响。其次, 贷款信息的不对称使得贷款风险高于那些高利率贷款的风险出险率。在低利率的情况下, 借款人贷款使用效力较低, 导致了贷款的违约率升高。再次, 在低利率下和贷款规模的双重限制下, 会出现“僧多粥少”的现象, 即有限的资源最先满足的是那些资产实力雄厚的借款人, 而真正需求资金的“贫困者”则无法得到, 也使借款者难以产生精心经营的动力。

(二) 从业人员素质较低

沅陵县邮储银行2008年从沅陵县邮政局分离出来, 其前身是沅陵县邮政局储汇局, 员工基本上都是原储汇局业务人员 (见图2) 。储汇局多年来一直经营负债类业务的管理和发展, 并没有真正接触过资产类业务。银行成立后, 员工开始对银行资产类业务有所认识, 但对信贷业务的理解还是一知半解。成立沅陵邮储银行信贷部时, 因考虑信贷业务是一项高风险业务, 要求从业人员有较强的自律能力, 有一定的社会经验, 所以, 主要业务人员都来自原储汇局要害岗位, 但未信贷对从业人员的综合素质过多考虑。信贷从业人员虽然通过了上岗考试并经过实践培训, 但受到金融基础知识薄弱, 实践能力较差和管理知识贫乏的影响, 在业务开办后很长一段时间, 都未能熟练的掌握信贷业务操作流程。小额贷款业务是一种纯信用贷款, 相对有抵押的贷款业务风险较大。信贷从业人员根本没有成功经验和以往信贷方面的实际工作经验可以借鉴, 在业务处理上只能运用短时间内学到的简单金融理论知识进行操作, 当面对这种高风险业务, 部分信贷人员产生了恐贷和拒贷心理, 这对沅陵县小额信贷业务的发展形成了巨大的障碍。

三、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略

(一) 开展沅陵县邮政储蓄银行小额贷款的产品改良业务

目前, 沅陵县邮储银行的根据借款人的主体不同, 分为农户小额贷款和商户小额贷款;按贷款担保方式的不同, 分为小额保证贷款和联保小额贷款。农户小额贷款的最高授信金额为5万元, 商户小额贷款的最高授信金额为10万元。而实际情况是, 不同区域、不同种养殖品种和规模的客户, 面对市场, 会产生具有差异性的小额贷款需求。因此, 邮储银行现有的小额信贷产品, 在某种程度上, 无法完全适合新农村经济发展形式下, 借款人对贷款资金的需求及对小额贷款产品的要求。沅陵县邮储银行应根据当地的金融市场, 结合客户的实际资金需求、资金周转情况, 收入来源情况, 设计适合当前业务发展的新产品。可以针对有特色或规模的种养殖企业或个人提供更合适的小额贷款产品。对属于农户的借款人, 若种养殖规模和技术确实达到一定的标准以上, 如采用科学养殖方法、属当地重点扶持企业的大型养殖场、养殖基地;采用机械化大面积种植、为当地政府提供试验田种植、种植特色经济作物的农户, 可以根据其资金成本、信用情况、还款能力、收入情况、种养殖经验, 适当提高其贷款额度到10万元或以上。沅陵县邮储银行已经开办个人商务贷款, 具有固定经营场所且拥有产权的住房或商铺的商户即可申请, 授信金额不超过抵押房产评估价值的60%, 能够更好的满足高额度贷款商户的资金需求。为此, 考虑小额贷款市场因素, 建议小额贷款额度可根据当地市场环境做出适当调整。

(二) 加强沅陵县小额贷款业务发展的风险控制

1. 强化内控机制, 降低操作风险。

小额贷款业务的开展应该要求从业人员严格按照业务制度和操作制度办理, 做到“标注”化流程操作, 树立“制度为本”的理念, 建立操作风险就在身边的思想认识。其中关键是做好“三查”工作, 即贷前调查、贷中审查和贷后检查。贷前调查要全面详细, 要深入到借款人的生产经营中去, 掌握详实的资料, 落实借款人的第一还款来源的真实性和稳定性。事后监督部门要将小额贷款业务纳入风险控制检查的范围, 对借款人和经办机构进行常态化检查和监控:除此之外, 还要不断加强对员工的职业道德教育, 增强员工自律性和建立高度的责任感。

2. 完善风险转移和担保机制。

农业经济受自然因素的影响较大, 为避免受这类因素的影响, 可以建立风险补偿机构, 如由国家出面, 建立政策性农业保险机构, 开办覆盖面广泛的农业综合保险业务。作为以上制度安排的补充, 还可以要求生产经营者建立互助的保险机制, 共同面对风险, 减少损失。在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时, 还可以鼓励政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金, 用于补贴小额信贷风险损失, 为其从农场金融市场获得资金创造条件。

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[8]王新宁.发挥社区性银行作用办好城乡小额贷款——对邮政储蓄机构开办小额贷款业务的几点思考[J].发展, 2006 (10) .

[9]施建富.印度小额贷款危机对我国的警示[J].时代金融, 2012 (07) :37-39.

篇4：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

【关键词】邮政储蓄银行；小额贷款

一、引言

我国存在严重的二元经济结构，致使传统的金融体系衍生出金融二元结构，主要表现在城市金融和农村金融、大中型企业金融和小微企业金融、东部地区金融和中西部地区金融。传统金融结构一个普遍的缺陷是通过市场资金不能得到优化配置从而导致了闲散资金的浪费。反映到现实生活中表现为资金大多集中于大城市、大中型和发达地区，甚至出现资金饱和，资金得不到有效合理的利用。而广大农村地区、小微企业和欠发达地区资金供不应求，金融抑制和金融歧视导致资金更加短缺。他们通过正规的金融渠道贷款受到限制，就会转战于一些违法的地下钱庄，从而更加加深了现有金融体系的矛盾。近几年，随着金融危机的不断频发，各个国家开始意识到建立一个平衡的金融体系的重要性，一个金融的发展要普惠所有人，使每个人都能够享受到平等的金融服务，弥补传统金融体系的缺陷。基于普惠金融的原则，中国邮政储蓄银行银行在2007年3月正式挂牌成立，在成立后不久就开始进行小额贷款业务的试点工作。由于邮政储蓄银行在国家政策指导和广大农村地区资金严重匮乏的背景下产生的，其开展的小额贷款业务极大的满足了广大农村地区和个体户对于资金的需求，在几年的时间小额贷款业务就得到了突飞猛进的发展，不仅起到了服务三农的作用，还增加了盈利性的目的。然而邮政储蓄银行小额贷款业务在如火如荼进行的同时也出现了很多问题，金融产品单一、信贷人员素质不高、风险控制能力有限等都制约了小额贷款业务的健康稳进发展。

二、邮政储蓄银行小额贷款业务面临的问题

1.金融产品单一，创新能力不足

小额贷款业务具有期限短、金额小的特点，可以说这个特点有利也有弊，一方面契合了农户和个体经营户对于资金的需求；另一方面也应该充分考虑到有些农户所从事的行业的特殊性，像一些养殖行业的生产周期比较长，一般都需要几年的时间，小额贷款在期限方面的限制导致这些农户还没到收益时期就开始背负债务，违背了邮政储蓄银行小额贷款业务建立的初衷。邮政储蓄银行信贷业务起步晚，还处于不断积攒经验的时期，使得金融创新能力也后劲不足。

2.信贷人员业务素质不高

邮政储蓄银行信贷部的组成人员大多都是本行内部的员工，之前主要从事储蓄业务或者汇兑业务，在国家政策的鞭策和利益驱使下，银行方面在对员工进行短期的培训后就让其快速上岗，信贷业务对这些员工来说完全是一个陌生的领域；近几年邮政储蓄银行通过各种方式来吸纳人才，但是由于自生的限制和一些大型商业银行及股份制银行的竞争使其不具备吸引人才的优势，专业人才的匮乏对于小额贷款业务业务的拓展造成很大的制约。

3.风险意识差，风控能力弱

邮政储蓄银行小额贷款业务针对的主要是资金额度小、资金分散、期限短的农户、个体工商户等，这些客户有很多共性：从事行业的不确定性、财务信息不完善、难以评估其还款能力，一些客户为了获取银行贷款，虚报自己的财产，甚至部分银行信贷人员为了提高业绩也帮助客户弄虚作假，加大了还款的风险。同时由于小额贷款业务属于新生事物，缺乏对其进行风险控制的制度和方法。

三、促进邮政储蓄银行小额贷款业务可持续发展的对策

1.对市场进行细化，创新贷款产品

小额贷款客户群体大、种类多，所涉及的行业也具有复杂性，根据不同的群体设计与之相契合的金融产品才能赢得客户的偏好，从而在小额贷款业务市场抢占客户资源，并且努力把小额贷款业务打造成邮政储蓄银行的特色业务；增加信贷产品种类，提高产品灵活性，因地制宜、因人而异开发信贷产品，在降低客户贷款成本的同时，也增加了自身的利润，实现社会效益和经济效益的统一。

2.提升信贷人员素质

对信贷从业人员进行专业理论知识的培训，并定期的进行考核，同时可以选拔一些业务突出的员工与别的银行从业人员进行交流学习，引进成功的理论和经验；通过发放股票或者期权的方式激励员工，将其职业规划与银行目标紧密联系起来，从而能专心致力于小额贷款业务，提高业务量和贷款质量；挖掘内部人才，引进外部人才。

3.强化风险意识，建立信用风险体系

信贷人员应该强化自身的风险意识，在放贷之前进行充分调查，对其财产状况、信用等级进行综合分析，在放贷之后也要对资金去处进行追踪，把风险降到最低；银行在贷款方面通过培育先进的信贷风险管理文化，制定相应的规则和制度，从而建立一套完善的信用风险体系。

参考文献：

[1]徐京秀，丁建勋，张旭东.浅谈小额贷款的发展及问题与对策建议[J].当代经济，2010，（5）.

[2]张宗政，赵茂勋，戴霞.邮储银行小额贷款风险的几点成因[J].中国金融，2010，（15）.

[3]邵智宝小额信贷的普惠价值中国农村金融，：23-25.

[4]肖君，唐青生.我国邮政储蓄银行支农发展现状、问题与对策研究[J].时代金融，2010，（08）：82-84.

作者简介：

篇5：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

中国邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务给农民和城区小商户融资带来方便，融资矛盾相对化解。2005-2006年期间，中国的邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务在福建、湖北、陕西三省银监会批准开办试点，到福建省首次开办业务，邮政储蓄机构不再是“只存不贷”。到2008年12月，中国邮政储蓄银行小额贷款业务发放贷款共48万笔、贷款结余43万笔，其金额分别312亿元和266亿元。刚起步的邮储银行开展农村小额贷款业务，内部的优势和劣势，来自外部的机会和威胁很有必要认清，制出对应策略。

4.1比较优势(S)邮储银行开展农村小额贷款业务拥有营业网点、营运资金、国家政策三方面优势。

4.1.1营业网点优势

经过20年的发展，邮政储蓄银行现在具有中国营业网点最多的金融机构和中国连接城乡的最大金融网络的实力和地位，储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，县以下农村地区60%的邮政储蓄网点、70%的邮政汇兑网点。众多农村网点让农民认可和信赖邮政银行，群众基础使业务很好的开展。小额贷款业务充分利用和发挥营业网点的优势条件，尤其在农村地区，暂舍弃商业化目标，不与商业银行的直接竞争，发挥自己的特殊作用。应对于亟待解决的“三农”问题，邮政储蓄银行首先深入农村业务，就农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况较熟悉的有利因素，开展农村小额质押贷款等各项业务。

4.1.2营运资金优势

在邮政储蓄长期以来“只存不贷”，储蓄存款全额转存的央行，其坏账率为零，资产周转灵活，变现能力强，资产风险、支付风险几乎不存在。邮政储蓄银行的资金优势即主要体现在这两方面:第一，邮储银行在资金的绝对数量和来源渠道上具有优势，在充分利用广泛的农村网点的前提下，资金来源仍存在巨大的增长空间，尤其是广大的农村营业网点为其资金来源提供了保障。第二，邮储银行在资金运用的质量上具有优势。4.1.3国家政策优势

国家对农村经济发展的扶持，邮储银行的市场（充分依托和发挥网络优势，完善城乡金触服务功能，以零售业务和中间业务为主为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设）因此得到肯定。邮储银行成立后设立的专项农村金融服务部门，加紧与农发行、农信社等农村金融机构的合作，在完善过程中抓紧针对农户的小额贷款、微小企业贷款等业务的开办，产业基金投资模式试着全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。政策这种扶持，其他金融机构是无法比拟的。在邮储银行组建初期，2007年国务院一号文件《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中对邮政储蓄政策有所侧重，在资金方面，自主运用范围扩大，还引导返还农村。

4.2比较劣势(W)邮储银行开展农村小额贷款业务存在着机制劣势、体制劣势、经营产品劣势这三个不足之处。

4.2.1体制劣势

我国邮政储蓄银行内部控制、风险防范、激励约束等制度体系还不够完善。就邮储银行之前“只存不贷”的经营模式向存贷均有的商业银行模式转型后，相应的经营管理、运行方式、风险防控等显露出很多问题，比如对农户缺乏科学统一的信用等级的评定标准。基层网点上的问题更为突出，内部控制失效，违规员工行为小能被遏制；业务员追求业绩，而忽略了风险；激励约束机制落后，员工开展业务积极性低。因此，小额贷款业务健康发展有待建设。

4.2.2从业人员劣势

邮储银行小额贷款人员业务水平不够高，因而影响到业务发展。其中具有专业贷款知识的人员少，员工多对邮政汇兑业务熟悉，甚至大多仅是兼职岗位且基层邮蓄网点员工太少。由于短期培训对其业务提升有限，所以人员方面还需解决其欠缺在贷款风险的识别、管理等方面知识的问题

4.2.3经营产品劣势

邮储银行现行制度，贷款额度底，期限少，最高额度是10万元，最长期限12个月。限额及期限已难以满足农户多元化生产和扩大再生产之需，并限制农业发展。生产期限一般在2-3年的薯芋等经济作物为例，贷款期限结构明显不合理而抑制农户贷款。另一方面，邮储质押贷款业务单一，限制了业务的服务人群。其押物仅能本行的定期存单，不能为它行存单、保单和国库券。如此，很大程度邮储银行无法全面满足客户用款需求。4.3市场机会(O)邮储银行开展农村小额贷款业务顺应政策机会、市场机会。

4.3.1政策机会

邮政储蓄银行的成立以来，政策扶持力度继续增大。尤其近几年国家制定和出台的邮储资金返还农村、回流农村相关政策的提出。另一方面，银监会等国家金融调控部门的共识即为“取之于农村，用之于农村”，利用大力开办小额贷款业务，切实实现邮储资金。又如上述国家政策优势中提到的中央一号文件，其指出“引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款”的要求。可见开发农村贷款市场响应国家“建设新农村”的号召，或扩大资金运用规模都是对邮政储蓄银行自身求得可持续发展的必然选择。

4.3.2市场机会

农村地区和城市社区现在还处于竞争不激烈的市场环境中，小额贷款业务的发展余量很大。农村地区和城市社区是邮储银行的整体市场合适的定位。由于个人资产业务、小额贷款产品庞大的市场空间、广泛的客户群体、较低的风险水平和较好的产品关联性，是商业银行新的战略选择，则邮储银行推出小额贷款，即针对农户、商户和微小企业这些中低端客户群体融资需求强烈同时又融资困难的情况的形式。正值渐趋饱和的小额贷款潜市场对巨大银行公贷款市场的需求下，开发大量中小客户市场会带来有利效应，带来效益。

另国有商业银行机构改革完成后，县及县以下的分支机构多数撤离，而农村还在急需融资的时候，中国邮政储蓄银行和农村信用社顺势突出了其作用。有数据显示我国现约有2.4亿左右农户，其中实际有贷款需求的农户至少在1.2亿户左右，云南省社科院的研究也有表明，“三农”资金缺口每年在1万亿元左右。那么贷款覆盖面极小、农村信用社资金有限的情况下，正是邮储银行抓住机会提升自己金融市场的重要时段。

4.4环境威胁(T)

邮储银行开展农村小额贷款业务含有信用环境、市场竞争的威胁

4.4.1信用环境

信用环境在我国整体欠佳，农村个人征信体系目前在我国银行体系还没有完善建立起来。信用和还款的观念意识在借款农户中淡薄欠缺，恶意偷逃债务时有发生。农村信用环境是一项令人担忧的重大威胁，为此推广实施质押性质的贷款的措施来保证贷款的安全性，另外间接宣传、告诫信用的重要性，以建立良好信用环境效应。

4.4.2市场竞争

篇6：中国邮政储蓄银行-小额贷款

业务介绍：

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。

业务品种：

◆ 农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

◆ 商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

办理流程：

只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

还款方式

◆ 一次还本付息法◆ 等额本息还款法

◆ 阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。

借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。

招商银行—中小企业抵押增信贷款

无数深圳中小企业主从来不缺单，面对不期而至的企业资金缺口，他们常常望单兴叹。面对这一难题，招行深圳分行突破传统融资理念，在深圳市银行业中首家推出了以抵押为基础、信用为支柱的中小企业融资增信产品--增信贷。“增信贷”将个人财富及过往信用记录与企业融资捆绑考核，使得企业增加信用贷款规模成为可能。以前，只有精英企业可以获得信用贷款；有了“增信贷”，平民客户、中小企业也可以获得信用贷款。以前，抵质押类贷款，需对抵质押物打折；有了“增信贷”，只需根据企业现金流的持续增长、企业及企业主财富的持续积累以及信用记录的持续保持，对贷款额度进行放大，冲破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

宁波银行——“金色池塘”中小企业全面金融服务我行为优质小企业客户量身定做各类融资产品，担保

方式多样，满足您不同需求。

金色池塘——业链融

业链融是我行向为优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的小企业提供的，以应收账款进行质押并作为主要还款来源的短期流动资金贷款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根据小企业的申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款余额不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支以取得资金的一种借贷方式。

金色池塘－－专保融

专保融是我行向小企业提供的由我行签约担保公司保证的授信业务。

金色池塘－－贷易融

贷易融是我行向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。

金色池塘－－诚信融

诚信融是我行向小企业发放的短期小额信用贷款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企业发放的一般企业保证项下的循环授信额度。

中国民生银行-乐收银(支付结算服务产品)

产品介绍

乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。乐收银方便、快捷、功能齐全的特点，将成为中国民生银行在小微企业结算服务专柜之上的又一特色。

产品功能

1、商户收款：下游客户在中国民生银行签约商户的乐收银终端刷卡，资金直接计入商户在中国民生银行开立的结算账户。

2、商户付款：中国民生银行的签约商户通过乐收银终端，将货款从商户结算账户中汇入到预先签约的对方收款账户中。

3、余额查询：通过乐收银终端，刷卡并输入密码查询账户可用余额。

4、区域特色功能：选择接入区域银联分公司的分行可依托当地银联的公共支付平台开展代缴费等区域特色业务。

产品特色

1、刷卡收款实时到账，提高资金利用效率；

2、手续费上可封顶，商户卡尽享优惠，节约费用成本；

3、转账、还款足不出户，节省宝贵时间。

目标客户

1、批发类商户，尤其是在中国民生银行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户；

2、与上下游往来频繁的产业链商户；

3、贸易类商圈及支行周边商户。

仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。

是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

1、期限：办理仓单质押贷款的期限不得超过仓储物储存期限，且最长不得超过一年（含一年）。

2、金额：仓单质押率一般不超过质押仓单项下仓储物价值的70%。仓储物价值根据仓储物总价值扣除必要的其他费用后确定（仓储物价值=仓储物的单位价格×仓储物数量－预估计的其他费用）。仓储物的单位价格通过比较仓储物进价和市场价，就低确定。预估计的其他费用是指贷款期间可能产生的仓储费用以及仓单尚未支付的其他费用的总和。产品特点

1、缓解企业因库存商品而造成短期流动资金不足的状况；

2、促进国内商品贸易，加快市场物资流通；

3、提供融资便利，提高企业资金使用效率；

4、扩大企业销售，增加经营利润。

适用对象

仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。申请条件

1、申请人是具有一定数量自有资金，独立核算的企业法人、其他经济组织或个体工商户；

2、仓储公司经银行认可，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；

3、质押仓单必须具备下列条件：

（1）必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；（2）出具仓单的仓储公司原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。

4、质押仓单项下的货物必须具备下列条件：（1）所有权明确；（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；（4）适应用途广，易变现；（5）规格明确，便于计量；（6）产品合格并符合国家有关标准。

5、银行要求的其他条件。

申请资料

1、拟质押仓单复印件；

2、仓储合同副本；

3、仓单项下仓储物的购销合同、相关发票及完税证明；

4、仓单项下仓储物为进口商品的，应提供相关进出口批文、批准使用外汇的有效批件及相关已获海关通关的资料；

5、银行要求的其他资料。

申办程序

1、仓储公司和货主（借款人）签订仓储保管协议，明确货物的入库验收和保护要求。货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单；

2、货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核；

3、货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上，达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。货主将仓单出质背书登记交银行；

4、仓储公司同银行签订不可撤销的协助银行行使质押权保证书，确定双方在合作中各自履行的责任；

5、仓单审核通过，在协议、手续齐备的基础上，银行向货主按货物价值的约定比例发放贷款；

6、货物质押期间，由仓储公司按仓储保管协议的相关规定对货物进行监管，货物的使用权归银行所有，仓库只接收银行的出库指令并按指令将货物出库；

7、货主履行同银行约定的义务，银行解除仓单质押，并将仓单归还货主；

8、如若货主违约，银行有权处置质押在仓库的货物，并将处置指令下达给仓储公司；

篇7：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

中国邮政储蓄银行小额贷款对象及基本条件

一、贷款对象

1、包括经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经济有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司股东）、个体工商户和城镇个体经营者等。

2、具备完全民事能力，已婚，至少2个劳动力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户。

二、借款申请人、保证人应具备的条件

1、信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

2、年龄在18——45周岁，具有当地户口或在当地居住满一年以上；

3、贷款用途正常、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，保证人要有固定职业或稳定收入，合法、可靠的经济来源，具有保证能力。

附2：

江油市青年创业小额贷款申报表

填报单位（盖章）：

注：如有奖励，请将奖励证书复印件附在申报表后；本表一式两份。

附3：

江油市青年创业小额贷款申报汇总表

篇8：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

1.概念。邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性回收本息的贷款业务。

2.特点。(1)以定期存单为质押物。(2)邮政储蓄质押贷款业务定位于“小额”,目标客户为中低端客户。(3)严格的质押额度,原则上不得超过所质押定期存单本金的90%。(4)程序简单、风险较小。

二、邮政储蓄开办小额质押贷款业务有自身优势:

1.网点众多,覆盖面广。近年来,农村邮政储蓄发展迅速,邮政储蓄存款在农村金融机构存款中的占比越来越高,已成为农村金融业的重要组成部分。一方面,商业银行为提高经营效益,纷纷撤离或撤并县、乡镇及营业机构,这为农村邮政储蓄拓展了广阔的发展空间,为农村邮政储蓄业务快速发展提供了良好的地域条件。另一方面,农村邮政部门网点多覆盖面广,全国办理邮政储蓄的网点达到3.46个,并实现了计算机系统联网,提供快捷方便的通存通取服务。

2.资产优良,资金雄厚。邮政储蓄存款转存在人民银行获取利差收入,新增邮政储蓄存款由邮政储蓄机构自主运用,主要运用于银行间债券市场业务和协议存款两大渠道,收入稳定,风险较低,不存在商业银行不良贷款等坏账问题。相比,邮政储蓄还具有雄厚的资金实力,200 5年底,储蓄余额突破1.3万亿元,成为全国第五大储蓄存款吸收机构,有力地克服了传统上农村信贷资金来源不足的问题。

三、山东省博兴县邮政储蓄质押贷款业务发展现状探析

1.发展状况。(1)总体情况:业务开办以来,小额质押贷款业务持续快速发展,社会反应良好。截至2008年1月底,全县共计发放贷款393笔.金额为1 579.67万元,较2007年3月份贷款净增1469.89万元。(2)分类调查情况:①县中心支局:主要服务于博兴县城区,主要服务对象是城市中小工商业者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为1 53.76万元、264.49万元、405.77万元、472.31万元;累计还款分别为70.19万元、156、66万元、270.81万元、320.61万元。②纯梁支局:位于油田开发区,附近主要为工业场所,主要服务对象是工业生产者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为31.57万元、96.63万元、127.79万元、145.98万元;累计还款分别为15.67万元、19.93万元、19.93万元.29.8万元。③店子支局:是全国蔬菜大棚生产基地“全国西红柿之乡”。主要服务对象为蔬菜种植户及蔬菜运输客户。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为19.79万元、43.63万元、70.13万元、80.01万元;累计还款分别为5.44万元、20.19万元、37.25万元、45.69万元。④庞家支局:是全县最落后的乡镇,主要从事于农业耕种,基本无其他工商业活动。主要服务对象为农村务农者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为2.6万元、4.57万元、8.66万元、11.28万元;累计还款分别为0万元、3.1万元、3.9万元、4.62万元。以上数据看出,小额质押贷款业务在博兴县取得了飞跃式发展,并且,在农业、种植业及工商业方面都提供了较为有利的资金支持,满足了部分人民的资金需求,更好的服务了地方经济。

2.博兴县邮政储蓄小额质押贷款业务的开展存在的一系列问题。(1)多层次、全方位的质押贷款业务体系尚未形成。(2)邮政储蓄人员业务能力较好,但专业性不强,严重缺乏金融信贷专业管理人才。(3)未能充分利用“网点众多,覆盖面广”的优势。(4)储蓄机构人员对此项业务的风险程度认识不到位,没有很好的认清“质押”的外衣潜藏着较大的金融风险。(5)质押信贷与“三农”需求存在较大盲点,服务三农、反哺农业,促进社会主义新农村建设的宗旨需要及时进行贯彻和改进。(6)质贷业务有很好的发展前景,在全县范围内邮储点多面广、遍布城乡,但业务拓展能力有待加强,面临众多商业银行的竞争,现状颇为严峻。(7)在贷款业务监管方面,虽然实施质押贷款审批限额管理制度,但在许多方面存在监管制度缺乏和力度不足的情况。(8)人们对邮政储蓄开办定期存单小额质押贷款业务的认识还不够全面。在问卷调查中,有72%的人认为一般,只有8%的调查者认为其整体水平好。

四、针对问题提出的几方面的建议

1.设立专门的农村金融服务部门,进一步加强与农行、农信社等农村金融机构的合作,抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务,探索产业基金投资模式,全方位地向“三农”和地方基础建设项目提供资金支持。

2.充分依托和发挥邮政的网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主;与其他商业银行形成良好的互补关系,有力地支持社会主义新农村建设。

3.按照《商业银行法》的要求,积极拓展业务范围,努力完善机构的设置和功能,规划好自己的长远目标和短期目标。

4.加强培训,提高专业队伍技能,同时组织实际调查,争取建立良好的人才机制。

5.正确树立为农村、农业、农民服务的“三农”口号为宗旨的理念,将质押贷款业务与其有机结合。

6.把握政策,加强金融监管,完善金融体系,进一步加强金融创新。

7.加强领导,明确整体工作思路。强化内部管理,努力完善内部金融工作管理秩序。

8.进一步做好小额质押贷款业务的宣传工作,提高服务水平。

摘要：邮政储蓄存单质押贷款的开办，为邮政储蓄资金回流农村开辟了新的渠道，为邮政储蓄服务三农、反哺农业，促进社会主义新农村建设提供了新的契机。因此，研究邮政储蓄新型开办的小额质押贷款业务有着极为重要的现实意义。

关键词：小额,邮政储蓄,质押贷款,三农

参考文献

[1]邮政储蓄质押贷款手册，国家邮政局邮政储汇局，2006．8

[2]刘贵生：金融支持西北能源产业可持续发展的战略选择，中国金融，2007．13

篇9：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析

据邮储银行副行长吕家进介绍，截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000億元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。

2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏区分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。

邮储银行开办小额贷款业务三年多来，取得了突飞猛进的发展。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩得到了国务院领导同志的肯定和各级地方政府和社会的认可，还获得了国际性认可。2009年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。2010年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展，服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，邮储银行副行长吕家进在答记者问时表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”

邮储银行除大力发展小额贷款外，还通过多种途径积极支持农村经济社会发展，支持国民经济建设。截至9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。