个人信用卡总授信额度

个人信用卡总授信额度（精选6篇）

篇1：个人信用卡总授信额度

曾几何时，信用卡持卡人会不时收到银行短信，询问是否要提高授信额度。而现在，一些银行却开始“180度大转弯”，不但新办卡授信额度降低，还时常发信催告持卡人“勤用”授信额度。记者了解到，根据监管部门年初颁布的信用卡管理新规，未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产。部分银行表示，目前正在加强授信额度管理，相关调整将在新规颁布后半年内，即今年年中完成。

新规压力迫近授信额度缩水

“信用卡融资越来越不容易了。”昨日，华强北电子产品档口柳老板向记者抱怨，上周从银行申请一张信用卡，没想到授信额度只有1万。柳老板介绍，自己总共五六张信用卡，授信额都是好几万，店铺临时周转资金经常靠几张卡透支。“要钱的时候凑个十几万不成问题，现在有点困难了，要融资只能想别的办法了。”

无独有偶，市民朱女士也告诉记者信用卡管理“变严”了。她最近已收到银行客服的好几条短信，短信提醒，如信用卡用得太少，银行将考虑下调持卡人授信额度。朱女士说，两三个月前，银行还经常发短信询问是否要上调信用卡额度，现在却“180度大转弯”，要下调额度。

一家银行客服昨日表示，即日起对占有授信额度而长期不使用的持卡客户，会考虑降低授信额度，但会提前告知，给持卡人一个缓冲。还有银行表示，该行已开始调整系统，将跟踪持卡人近期授信额使用情况。

“上面对授信额度的监管越来越严。”一家大型商业银行深圳分行人士表示，根据该行总行要求，今后银行未使用信用卡授信额度将被纳入加权风险资产进行计算，这样一来，实际上就让授信额度对银行资本金造成现实压力。记者也了解到，2011年1月，中国银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年之内完成调整，随着调整截止时间到来，银行管理压力凸显。

银行或告别信用卡“圈地运动”

以上银行人士表示，以前，监管部门主要是将信用卡透支余额纳入风险资产范围，但现在却开始将未使用授信额度也纳入监管，银行只得更加“谨慎”对待信贷额度管理。银行被要求六七月份完成调整，银行这段时间都开始行动起来了。

记者了解到，近几年，各大银行纷纷大量发行信用卡，一度被称为信用卡”圈地运动”。根据央行数据，截至2010年末，信用卡授信总额2万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%;期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。

“目前各银行未使用的授信额度可能超过万亿，这些都将被纳入加权风险资产。”昨日，一位资深券商银行业分析师向记者分析，信用卡“圈地运动”留下了不少“后遗症”，一方面使部分银行信用卡管理混乱，恶性透支事件层出不穷。更重要的是，根据新规，过高的授信额度会对银行造成大量的无效资本占用。该分析师进一步分析，银行今后肯定会在信用卡政策上有所调整，告别“圈地运动”。未来，银行将更加注重单卡价值，每张卡都有成本，如果用卡不活跃，不但挤占资本金，同时也会造成银行成本上升。

尽管授信额度有收紧之势，但记者也了解到，银行对于优质信用卡客户同样“区别对待”。

一位大行深圳分行人士表示，银行一般都会提供临时提高信用额度的服务，只要持卡人提供相关的资料证明，银行基于客户消费能力和还款能力进行考察后，对于消费者提高授信额度的要求一般都不会拒绝。

篇2：个人信用卡总授信额度

现在有不少朋友都来问怎么样才能申请到银行的大额信用卡。但是由于不少朋友由于自身情况，如没有高学历、高收入、高职位，那么这些朋友怎么样才能拿到一张10万元额度的信用卡呢？今天要说的就是银行信用卡授信额度审核规则与详解。

银行是以什么标准来审核的呢？

银行信用额度审核标准：个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况等。这样就意味着如果你想要高额信用卡，那么你必须是高学历、高收入、高职位，并且信用记录良好，婚姻状况也良好。

然后银行会根据你个人近5年的信用记录状况来决定是否受理信用卡的申请。另外，就信用额度的分配有一套严格的评分系统，15-20万元以上额度的信用卡评分为人工授权评审：

(1)存款额度；

(2)理财产品；

(3)固定资产；

信用卡申请要出示各种证明，例如身份证、车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但卡神也了解到一个比较奇怪的现象：有些工薪族，只要申请也不需提供过多文件，就会得到一万甚至几万的信用额度。而一些高薪人士，年薪6~7位数，却遭到银行拒绝。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？

银行的评分系统决定你的信用卡授信额度。银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。

发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。

信用额度的其他影响因素

申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素：

● 婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。● 技术职称：有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。

● 工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。

● 经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。

● 个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。

● 学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化。

● 信用贷款：由于无需抵押物，信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入，资产，信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件，所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效。

而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题，导致被拒贷，这是非常可惜的。下面是卡神从众多信审问题中收集整理出的一批常见问题，只要你能回答上这些问题，贷款通过率能达到90%。

一、公司信息：单位成立时间、注册资金、法人、主经营项目、公司座机电话号码谁接？

二、家庭状况：配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年，有小孩吗，孩子多大了？

三、向朋友调查的内容：朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好(打牌，喝酒，大手大脚，不务正业，游手好闲)，朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。

四、信审常用核对客户信息常用方法：诈术，反问术，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。

个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况，这5大项目都是有直接关系的。就卡神个人分析，是否发卡和你的稳定性有直接关系，家庭，工作等各方面的稳定关系到你下卡与否。个人信用记录，消费能力，财产和收入等则直接关系到你的信用卡授信额度的高低。

篇3：个人信用卡总授信额度

一、个人客户综合授信的概念

所谓个人客户综合授信是指银行根据借款人的信用评估结果、经济状况及资产水平, 授予其一定期限内的授信额度。此处的个人客户综合授信的概念突破传统意义上的个人综合授信 (即消费额度贷款) , 它所确定的授信额度包含商业银行所有的个人信贷业务品种 (含信用卡) , 是对商业银行传统的各信贷产品独立运作方式的突破整合。在授信期限及额度内, 借款人可根据自己的资金需求情况, 随用随借, 简化每次办理的烦琐贷款审批手续, 快速向客户提供短期授信, 而且可以尽可能地减少利息支出。从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

个人客户综合授信一方面是银行个人信贷整体风险控制的基础, 突破原有按债项管理, 而债项间又互不相关的管理模式;另一方面, 其方便、快捷的特点又能够为个人信贷客户带来全新的体验, 为业务本身发展提供支持。

二、个人客户综合授信在客户关系管理中的应用

个人客户综合授信在银行客户关系管理的整个生命周期内都起到重要作用。

考察阶段———关系的初始阶段。在此阶段, 银行可以通过对其非个人贷款类客户进行综合授信测算, 圈定主动营销的客户范围, 对其尝试主动营销信贷产品。

成长阶段———关系的发展阶段。在这一阶段, 银行可以通过对综合授信额度占用较小的客户采取推介相关信贷产品来发展个人客户与银行之间的信贷关系。稳定阶段———关系的最佳阶段。这一阶段, 通过整体综合授信额度有效控制风险, 避免不同个人贷款品种分别授信, 缺乏总体控制风险的手段。

衰退阶段———关系的逆转阶段。客户逐渐减少业务量, 以至决定终止现有的业务关系, 应采取必要的补救措施, 促使对方恢复原来的业务保有量。通过综合授信额度的测算向客户主动营销优质信贷产品, 对优质客户采取诸如利率优惠的措施。

三、个人客户综合授信额度的确定

所谓个人客户综合授信额度, 即银行根据客户的信用水平和偿债能力确定的未来一段时间内对其授信的最高额度。将其建立在个人客户信用评分基础上, 在充分考虑个人客户信用水平基础上, 结合个人客户偿债能力, 建立两维矩阵, 确定个人客户授信额度。其会根据客户的偿债能力和信用水平动态变化, 以实现风险的动态管理。

个人客户的信用评分即为个人客户的综合信用评分, 商业银行可以跟自身的业务种类及特点, 进行独立建模, 也可以通过对其原有的申请评分及行为评分进行综合性整合计算得出, 而后根据其综合信用评分确定其风险水平, 主要是通过对综合信用评分进行分档, 每档对应一个信用风险水平系数。商业银行可以根据自身的风险偏好确定每个评分档对应的信用风险水平系数。

个人客户的偿债能力是由客户的平均年收入和资产来决定的。选取平均年收入的原因是由于个人客户授信额度一般也是未来一年对客户的授信, 所以为保证时间的对称性, 用客户的年收入来衡量。平均是指三年年收入的平均, 是为了保证收入的稳定性, 防止因为某段时间客户收入过高而计算出过高的授信额度。其计算方式如下:

个人客户的偿债能力=平均年收入×平均年收入权重+资产×资产权重

对于客户发生以个人储蓄存单、凭证式国债的质押贷款以及全额保证金的低风险业务时, 可以将确定的授信额度直接累加在以上测算的个人综合授信额度上。

在具体应用中, 银行可以将定量测算和定性分析相结合应用, 根据特殊情况设定规则对个人客户综合授信额度进行调整。

四、个人客户综合授信的应用

1. 个人客户综合授信的核心是突破传统个人信贷产品授

信模式, 实现授信管理、授信额度及授信标准的全面统一, 是改变原有多头授信风险控制难的重要手段。

所谓授信管理统一即商业银行的信贷管理部门应该作为个人客户综合授信的管理部门, 负责统一审核个人客户的综合授信, 以改变过去分散在不同产品部门分别对同一客户在不同信贷产品上的独立授信。

授信额度统一, 是对同一客户的不同产品的信用需求均纳入个人客户综合授信额度内管理。对个人客户提供的贷款, 包括贴现、信用卡透支、个人住房抵押贷款、个人消费贷款、对外担保等信用余额之和不能超过个人客户综合授信额度。

授信标准统一, 是商业银行按照统一的信用评估标准和统一的授信额度核定标准, 对个人客户进行综合授信。

2. 个人客户综合授信是对单一客户对象的授信, 并非对同一客户不同产品分别独立授信;

其定期根据银行掌握的信息对客户进行测算, 动态的对个人客户综合授信额度进行调整, 实现动态的风险管理。

3. 个人客户综合授信运作模式为:

先评级、后授信、再单笔置用。

4. 个人客户综合授信额度起到“天花板”的作用, 客户使用的各种信贷余额之和需要控制在授信额度和范围之内。

5. 个人客户综合授信要本着风险控制最大化的原则, 商业银行在具体操作时根据自身管理体制设定相应的授信流程。

6. 对于个人客户综合授信后, 要加强授信后置用情况的

监督和检查, 一旦出现风险隐患, 要及时采取相应的对策和措施。

篇4：四招玩转信用卡授信额度

加菲猫说：“Money is noteverything，There's Mastercard&Visa，(现金不代表一切，还需要有信用卡)。”可别以为这只是一句恶搞式的玩笑话，因为在如今的现实生活中，信用卡已经以其独特的透支消费和透支取现的功能，成为了我们必不可少的“第二个钱包”。

然而在实际运用信用卡的过程中，许多人却往往会走到两个错误的极端：要不就是无度透支沦为“卡奴”，要不就是听过太多“卡奴故事”而从此将信用卡打入冷宫。其实信用卡本身是个好东西，关键要看我们怎么使用。

合理控制透支上限

在国外，理财师一般会建议消费者的信用卡总授信额度(注意，不是单张信用卡授信额度)为其6－12个月的收入。这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制这两者间保持较好的平衡。

在国内，信用卡兴起时间较短，人们对信用卡的认识还存在较多误区，且目前国内信用卡消费的主力军是年轻人，有些是刚刚踏入职场没多久的社会新鲜人，有些还是没有固定收入的学生族，他们的透支还款能力并不强，过度用卡存在较大的风险。因此，对于这一类的人群，最好的办法就是控制信用卡的总授信额度，让他们有一个养成良好用卡习惯的过程。因此我们建议这些年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，对没有固定收入的大学生来说，2000元的初始信用额度也已绰绰有余。

当然，对于理性消费者来说，信用额度则可以略有提高，但也以6～12个月的收入为宜，不宜更高。因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。

与之相对应的是，工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内，比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信额度

对于理性消费者来说，可以运用2－3张信用卡进行组合使用的模式。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。比如说王先生工作稳定，月收入6000元，消费理性，拥有两张信用卡，一张银联卡，一张双币种卡，信用卡总授信额度可控制在12个月收入，即72000元。那么他就可以将银联卡的授信额度设定为24000元(4个月收入)，用于日常消费，另一张双币种卡的授信额度设定为48000元(8个月收入)，平时不需要使用，只有在出国旅游或者购买大件商品(家具、大型家电等)时使用。

当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者说想享受其他信用卡特约商户所带来的优惠，那也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法，只不过日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上，让积分换礼品获得更高的“效率”，同时也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。

值得一提的是，如今已经有中国游客最常去的30个旅游目的国及地区开通了银联卡消费业务，消费者在这些地方使用银联卡消费的话，可以根据即时汇率进行计价，避免了汇率风险，且不需要支付货币转换手续费。

适当提高取现额度

通常，我们比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。

不鼓励信用卡透支取现，并不等于说我们不需要透支取现额度。如果我们用好了信用卡的透支取现，还可以为家庭资产增值。众所周知，每个家庭都应该准备一定的应急备用金，以备不时之需。但以活期存款为主的应急备用金的投资收益却少得可怜。这时，拥有一张取现额度较高的信用卡就能很大程度上释放我们的家庭应急准备金。

比如王先生家原来要准备30000元的应急准备金，而当他的2张信用卡取现额度合计达到20000元时，他就只需要准备10000元活期储蓄了，另外20000元则去做收益更高的投资，比如购买风险较低的货币基金或纯债基金。一旦家里遇到突发事件需要使用应急准备金时，王先生可以在第一时间通过信用卡取现来解燃眉之急。随后尽快赎回基金以偿还借款。

一方面，虽然信用卡取现的日利息达到0.05％，但由于借款时间短(一般在一周以内)，所以利息的绝对值很低。另一方面，在没有发生意外的情况下，这笔钱可以长时间地获得更高的收益。

我们以王先生取现10000元，时间5天为例，他需支付的透支利息为10000×5×0.05％＝25(元)，他使用的建行龙卡贷记卡，取现手续费为交易金额的0.5％，既50元，合计费用为75元。但以去年3.25％的货币基金年平均收益计算，投资10000元一年的收益就是325元，而同期活期储蓄的收益则只有79元，收益提高了246元。即使扣除了交易费用和利息后，仍然有171元的正收益。由此可见，作为应急准备金的信用卡取现的好处非常明显。特别是对于一些收入较高的家庭来说，他们应急准备金的数量应该是比较高的，如果用信用卡取现额度代替相当一部分应急准备金，可供投资的资金数量就可以增加不少，效果也会相当显著。

需要注意的问题是，采取透支取现并不能只考虑透支利息问题，还要考虑透支交易手续费的问题。目前银行采取的手续费计算方式大多是按取现金额的0.5％－3％收取，并规定了1－30元不等的最低手续费收费标准，有些银行规定了手续费的上限，但有些银行则没有规定上限。因此，在选择信用卡时，也要考虑一下取现手续费的问题。那些取现手续费较高，且没有上限的信用卡并不适合当应急准备金的替代品。

如何提高授信额度

目前国内信用卡取现额度一般在授信额度的30％－50％，也有少数银行采用国际通行的做法，透支取现额度与授信额度相等。对许多有意将信用卡作为存款准备金的消费者来说，取现额度较低是一个难以回避的问题。那么如何才能提高信用卡透支消费和透支取现的额度呢?

首先，办卡时要充分准备各种资产证明。

申请之初，因为申请人在银行还没有任何消费信用记录，银行评估的是各种收入资产状况，然后再决定给多少信用额度。如果要大幅提高申请时的信用额度，申请人就要认真准备各种信用证件，不要嫌麻烦，要把收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等统统提交给银行。

其次，要认真填写表格细节。

填写申请表格的时候，还有几个影响授信额度的小细节，诸如是否有本市的固定电话号码，这个号码是否是自己的名字或家人的名字登记办理的，是否结婚及手机号码是否有月租，是否为本市户口等。银行会据此决定是否增加申请人的信用评估。

第三，随时随地不忘刷卡。

用卡期间，多多刷卡消费，衣食住行都尽量选择有刷卡的商店消费，使用越频繁，每月就有相对稳定的消费额度，只是把原来现金消费的习惯改为刷卡消费。这表明你对银行的忠诚度，银行的信息系统会统计你的刷卡频率和额度，在3个月到半年后就会自动调高你的信用额度。

第四，按时还款，保持良好信用。

欠债还钱，有还才有借。银行也是严格遵循这个古老的真理。如果你不按时还款肯定无法积累信用。

最后，主动申请提高信用额度。

篇5：个人信用卡总授信额度

随着计算机技术和因特网的迅速发展, Internet已经广泛应用于金融、政府等各个领域, 因特网在为人们的生活提供极大方便的同时也为银行业额度授信管理的工作效率和风险安全性等方面带来巨大的挑战[1]。

现时代, 银行信贷风险管理的手段和内容发生了巨大的变化, 传统上由产品线和产品服务系统分散管理各自客户额度的模式, 已经不能满足现代科技下客户和银行的需求[2]。本系统在充分了解和分析目前银行额度授信的背景下进行系统的设计与实现。

2 相关技术

2.1 SSH简介

SSH是Spring、Struts、Hibernate的简称。Spring采用IOC和AOP, 主要是采用Servlet、JSP技术实现的, 主要功能是解耦, 之前层与层之间类的依赖转变成接口的依赖。Struts采用MVC模式, 分理出Model、View和Controller, 使我们的逻辑变的非常清晰。Hi bernate是对象持久化框架, 它对JDBC进行了非常轻量级的对象封装, 实质是在实体类和数据库表之间建立联系, 简化对数据库的操作, 使程序员可以使用面向对象的思维来操作面向关系的数据库[3]。

Spring实现两种基本模式:单态模式和工厂模式。但是使用Spring可以完全不使用工厂模式, 因为Spring本身就是一个功能非常强大的工厂, 完全可以让Spring充当DAO工厂。由Spring充当DAO工厂时, 不需要程序员自己实现工厂模式, 只需将DAO组件配置在Spring容器中, 让Application Context负责管理DAO相关组件的创建即可。然后借助Spring提供的依赖注入, 其他组件不用访问工厂, 也可以直接使用DAO实例。

2.2 MVC模式

MVC是Model (模型) , View (视图) 和Controller (控制器) 的缩写, 其目的和主要作用是实现Web系统的智能分工, 从而提高程序的可移植性、可维护性、可扩展性与可重用性。其中, Model层是应用程序的主体部分, 用来实现系统的业务逻辑, 通常可以用Java Bean或EJB来实现, 一个模型可为多个视图提供数据, 其代码只需要写一遍, 因此提高了代码的可重用行;View层主要用于与用户的交互, 通常用JSP、html等来实现;Controller层接收来自页面的请求, 是Model与View之间沟通的桥梁, 它可以分派用户的请求并选择恰当的显示视图, 同时可以解释用户的输入并将它们映射为模型层可执行的操作。

3 系统开发设计

3.1 系统结构

本系统采用SSH集成框架, 从职责上可以将系统分为三层即表现层、业务逻辑层、数据持久层。其中使用Struts作为系统的整体基础架构, 实现MVC的分离, 达到重用和解耦的目的, 利用Hibernate框架管理持久化层, 简化数据库的操作, 最后用Spring来管理Struts和Hibernate, 使层与层之间的依赖转换成接口与接口之前的依赖, 从而达到接偶的目的。SSH框架的依赖图如下图1所示。

3.2 系统功能设计

该系统功能设计基于SSH框架、采用MVC设计思想, 用B/S模式实现, 可以更好的实现系统内部开放和多平台兼容, 有利于系统后期功能扩展, 便于系统的维护。

额度授信管理系统在业务框架上可以分为流程控制线和管理支持线两条大的线路。流程控制线来实现信贷业务的流程控制, 而管理支持线对流程控制线提供管理上的支持。

该系统管理功能图如图2所示。

贷款客户信息管理模块:该模块主要包括贷款客户辅助信息的登记、复核、变更, 集团关系, 贷款客户信贷评级登记、复核撤销和信息查询 (模糊查询) 等功能。

额度信息管理:该模块主要实现授信额度信息登记、复核、撤销、变更、生效, 授信额度中止、终止, 授信额度中止、终止撤销, 授信额度终止复核和授信额度历史查询等功能。

授信额度共享设置:该模块主要包括授信额度共享登记、复核、撤销、变更、取消复核、查询等功能。

担保物管理:该模块主要包括担保物信息登记、复核、撤销、变更、终止、终止复核、终止撤销、查询等功能。

业务类型额度设置:该模块主要实现业务类型额度登记、复核、撤销、变更、取消复核和查询等。

汇率管理:该模块包括汇率信息导入、复核和查询等。

批处理:该模块包括日初、日终和数据清理。

预交易业务:该模块包括预交易经办、复核、撤销、变更、变更复核、取消复核、取消复核确认、取消复核撤销、批量复核、查询和预交易特殊授权等。

数据迁移:该模块主要有额度信息导入和历史交易信息导入。

报表管理:该模块包括授信额度汇总报表、授信额度使用报表汇总-明细、授信额度透支使用报表、授信额度到期报表、担保物信息报表、担保物分摊情况报表、预交易与导入交易和对报表和客户信贷评级报表等。

3.3 业务处理流程

本部分展示的是额度授信管理系统的流程控制线的主线部分, 其框图如下图3所示。

3.4 系统性能目标

适应性:国内大多数银行的额度授信管理尚未形成成熟稳定的模式和规则, 因此, 系统的设计应该能够满足银行信贷业务的发展, 适应额度管理方法的变化[4]。

可靠性:B/S架构下的银行业务系统, 应用和数据的资源开销集中在服务器端, 在工作日发生访问峰值时, 对服务器形成巨大压力。因此, 系统的应用设计要有良好的可靠性, 保证在并发情况下能保持其固有的性能水平。

3.5 数据库设计

本系统采用My SQL数据库来存储需要的数据信息。数据库设计的重点是数据库表的设计, 数据库中表设计的优劣决定了系统编码的复杂性以及各个环节的正常运行, 严重情况下可能会导致系统的崩溃。

因此数据库设计人员需要反复调查和分析用户的业务流程和数据的使用情况, 确定用户对数据库系统的使用要求, 构造出满足用户应用需求的最优数据库模式。

由于篇幅关系, 先将系统的几张简单表描述如下:

贷款客户辅助信息表:客户号、客户类型、客户中文名、客户英文名、上级客户号、集团号、贷款卡编号、备注。

贷款客户登记表:客户号、允许额度透支、额度状态、授权额度、可用额度、操作员、操作日期、复核员、复核日期。

担保物等级表:担保物编号、担保日期、担保物种类、行号、币种、担保方式、启用日期、到期日期。

客户额度授信信息表:授信额度信息编号、业务基本信息编号、授信额度编号、授信额度类型编号、授信客户参与人编号、参与人类型代号、客户编号、所属集团授信额度信息编号、所属集团授信额度编号、币种代号、总额度、可用额度、占用额度、授信余额、是否冻结、冻结额度、起始日期、失效日期、期限、期限单位编号、是否分割额度、上次授信额度、上次授信额度币种代号、额度状态代号、备用、汇率、系统更新时间、版本号。

4 结论

本人讨论了额度授信管理在信贷业务中的重要作用, 采用SSH框架设计开发了一个额度授信管理系统, 该系统科学合理的对银行信贷业务进行管理, 完成了贷款客户信息管理、额度信息管理、担保物管理等众多管理模块, 并对贷款的流程进行控制, 实现了由授信额度申请到发放、退还的整个流程线, 流程化的授信额度管理系统实现后, 银行针对风险的管控能力大大提升, 同时更好的适应了额度授信管理的灵活需求, 有助于银行的高速运作。

摘要：目前, 随着金融业的大肆发展, 银行对客户综合授信风险的要求越来越高, 利用现在信息技术建立一个管理全面的、控制及时的、调整灵活的额度管理系统显得越发重要。该系统采用B/S模式, 利用SSH框架, 采用Eclipse作为开发工具, 并利用maven来构建项目框架, 利用Jsp、JavaScript进行前台设计, 其中部分模块使用了Ajax进行异步请求控制, 采用Java语言进行后台设计, 选用MySQL数据库, 并使用了MySQL的password函数对密码进行加密处理, 进一步保证了系统的安全性。该系统实现了各项日常操作的规范化、程序化, 对进一步推动银行事业的发展具有重要的意义。

关键词：额度授信管理,SSH,B/S,MySQL,Eclipse

参考文献

[1]应千伟, 罗党论.授信额度与投资效率[J].金融研究, 2012 (5) .

[2]武剑.论风险限额管理体系的构建和应用[J].济南金融, 2006 (11) .

[3]李刚.轻量级Java EE企业应用实战Struts2+Spring3+Hibernate整合开发[M].北京:电子工业出版社, 2011.

篇6：信用卡授信额度是怎样定的

提交可信度高的资料

[案例]王先生有一家自营的公司，不过让他郁闷的是，最近在申请一张银行的信用卡时，核准的额度居然没有达到自己的要求。“办卡时，我申请了5万元的信用额度。依照我的消费能力来说，这点额度根本就不是问题。”可是让王先生没有想到的是，最终信用卡中心只核准了他3万元的信用额度。

按照常规，高收入人群是各家信用卡中心最为偏好的客户群体，给出的额度越高，客户为信用卡中心创造的利润也就越多。那为什么像王先生这样的客户，核准的信用额度却达不到他申请的要求呢?

[点评]高收入人群的确是信用卡中心所热捧的“香饽饽”，不过信用卡中心的人士解释说，这并不意味着高收入人群就可以获批较高的信用额度。

“对于高收入人群，我们也会根据他的职业情况进行分类。”信用卡中心往往会按照客户的样本进行分类。“我们会以职业作为一个分类依据，从现有的交易数据和信用状况进行分析，大致上就可以得到这个职业群体的违约率数据。”在违约率的基础上，信用卡中心可以把客户分成一定的风险类别。“尽管自营企业主属于收入较高的群体，但是一些数据也显示，这一群体的收入并不一定稳定，还款也会出现一定的波动。”因此，在申请人不提供更多的材料证明时，高收入群体也未必能够获准较高的信用额度。

在信用卡发卡的审核过程中，申请人的资产证明是一种可信度较高的材料。通常来说，房产证明和车辆行驶证是最简单有效的证明材料。“假如申请人能够提供有自己名字的房产证复印件，银行经过审核后，往往会在同类申请人的基础上，给出一个更高的额度。”除了房产证，车辆行驶证也是非常有效的财力证明。“购车需要一定的财力支持、养车也需要相当的费用，因此拥有车辆行驶证可以在一定程度上说明申请人的财力情况，相对来说，银行也有一定的手段进行车辆信息的核对、跟踪，所以在申请信用卡时，提供车辆行驶证的复印件也是一种有效的方式。”

也有一些申请人通过收入证明的方式递交资料。“收入证明的形式有好几种，不同的证明可信度也是不一样的。”记者了解到，申请人在职单位所开立的收入证明是可信度较低的一种资料。原因在于，一些就职单位对于财务管理的制度并不严格，开设的收入证明有时候会出现与申请人实际收入不吻合的情况。相对来说，信用卡中心更加青睐的是由税务局所开设的完税单和完税工资证明。“这种证明很难造假，而且我们可以通过一定的方式进行查证，所以可信度较高。”

除了上述的这些资料外，一些工作和职业的证明也是在提交材料时必不可少的。根据不同银行信用卡中心的要求，像名片、工作证明、职业证件等等。其实，像公司的门卡复印件也是一种有效的证明。这是因为门卡上会印有公司的地址、申请人的职位等等，对信用卡中心来说，可以非常便捷地进行核查。

规范你的用卡记录

[案例]小修所开设的信用卡中，除了基本的信用额度之外，还单独为分期付款业务设立了额度。前段时间，小修看中了一台新款的数码单反相机，想要通过分期付款的方式来购买。可是由于他的信用卡分期付款额度较低，他拨通了服务热线，想要提高一下自己的分期付款额度。

小修说，自己平时使用信用卡的记录良好，可是信用卡中心却婉言拒绝了他提高额度的要求。

[点评]除了信用卡本身的信用额度之外，许多信用卡对于分期付款业务也设有一定的额度。但是，在不同的信用卡中心的操作中，分期付款额度与信用额度的关系也不同。有的信用卡分期付款的额度包含在信用额度之内，也就是说，当你使用分期付款业务的时候，会占用到总的信用额度。举个例子来说，你的信用卡获得的授信额度为2万元，前不久你使用分期付款业务购买了一台笔记本电脑，花掉了7000元，那么在你的信用卡额度中，7000元的额度就已经被占用，非分期付款业务的透支额上限就只有13000元。当然，随着分期还款的进程，占用的额度也会被逐渐“释放”出来。在这一类型的信用卡中，对于分期付款额度没有单独的要求。

现在也有一些信用卡推行的是信用额度与分期付款额度单独计算的形式。比如为你开设的信用额度为5000元，分期付款的额度为15000元，这样做的一个好处是分期付款购物时，不会占用到普通透支消费的额度。同时，分期付款业务的额度相对较高，可以支持购买一些价格较为昂贵的“大件”。

但是，值得一提的是，由于分期付款购买的商品价值较高，因此各家信用卡中心对额度的审批也较为严格，想要提高自己的额度也需要符合一定的标准。

“主要是和信用卡使用的记录有关。”业内人士道出其中的奥秘。信用卡中心通常会调出持卡人的信用卡使用情况和还款记录，像经常拖延不还款的人，就属于记录不良，很难申请到提高分期付款额度。因此，要想“再借不难”，平时在使用信用卡时，至少也要保证按时偿还最低还款额。那么，像案例中小修的情况，平时用卡记录良好，为何被拒呢?

“除此之外，信用卡中心也会查询不规范用卡的记录。”工作人员解释说，典型的一种不规范用卡就是信用卡套现。“常见的例子是有的持卡人会利用支付平台，将自己的信用卡内自己套现至借记卡账户，对于银行来说，这就属于风险级别较高的操作。”在信用卡套现的操作中，有的人使用的是同一用户名的账户，通过银行系统可以快速地进行跟踪。如果信用卡套现过于频繁，信用卡中心就会在系统中进行标记，像小修的还款记录良好，但他的记录中有多次套现的行为，对于这样的客户，他们提出调高分期付款额度的时候，信用卡中心的态度就会比较谨慎。

用卡要持续一段时间

[案例]潘小姐下个月要到欧洲出差，最近欧元的大幅贬值，很多奢侈品的价格也自然地打了折扣，加上现在是年末，她准备到欧洲血拼一场。考虑到花费较大，她致电信用卡中心，希望临时提高自己的信用卡额度。不过，工作人员告诉她，由于她这张信用卡开卡时间只有三个月，现在还不能进行提高额度的操作。

[点评]在基本的额度之外，信用卡中心也能够根据客户的要求，临时地进行信用卡额度的调整。但是要想提高信用卡的额度，也需要满足一定的条件。

“最基本的一点就是信用卡使用的记录。”工作人员分析潘小姐的案例时说：“持卡人使用信用卡的时间越长，相对来说就是越稳定的客户。因此，对于想要临时调整额度，信用卡中心的基本要求为开卡使用半年以上，这也是出于风险控制的考虑。”