保险代理人资格证考试第三章保险合同(提纲

保险代理人资格证考试第三章保险合同(提纲（共6篇）

篇1：保险代理人资格证考试第三章保险合同(提纲

第三章保险合同（提纲）

一、保险合同的定义，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。

二、保险合同的特征

（一）保险合同是有偿合同

（二）保险合同是保障合同

（三）保险合同是有条件的双务合同

（四）保险合同是附和合同

（五）保险合同是射幸合同

（六）保险合同是最大诚信合同

三、保险合同的种类

（一）按照合同的性质分类，分为：补偿性保险合同与给付性保险合同。

（二）在各类财产保险中，依据保险价值在订立合同时是否确定，分为：定值保险合同与不定值保险合同。

（三）按照承担风险责任的方式分类，可分为：单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。

（四）根据保险金额与出险时价值对比关系，可分为：足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

（五）按照保险标的分类，分为：财产保险合同与人身保险合同。

（六）按照保险合同当事人分类，分为：原保险合同与再保险合同。

一、保险合同的主体，是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。

（一）保险合同的当事人，包括：保险人、投保人。

（二）保险合同的关系人，包括：被保险人、受益人。

二、保险合同的客体

（一）保险利益是保险合同的客体

（二）保险标的是保险利益的载体

三、保险合同的内容，指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。

（一）保险条款及其分类、按照保险条款的性质不同，保险条款可分为基本条款和附加条款。、按照保险条款对当事人的约束程度，保险条款可分为法定条款与任意条款。

（二）保险合同的基本事项

1、保险合同当事人和关系人的姓名或者名称、住所。

2、保险标的。

3、保险责任和责任免除（1）不承保的风险，即损失原因免除。（2）不承担赔偿责任的损失，即损失免除。

（3）不承保的标的，包括绝对不保的标的。（4）投保人或被保险人未履行合同规定义务的责任免除。

4、保险期间和保险责任开始时间。

5、保险价值：

6、保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

7、保险费以及支付办法。

8、保险金赔偿或给付办法：在财产保险中表现为支付赔款，在人寿保险中表现为给付保险金。

9、违约责任和争议处理。

10、订立合同的年、月、日。

一、保险合同的订立 与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约、承诺两个步骤。

要约：（又称“订约提议”）一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。

承诺：（又称“接受提议”）当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。

二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式

1、保险单；

2、暂保单：有效期一般为30天；

3、保险凭证：又称“小保单”；

4、其他书面形式：保险协议书是重要的书面形式

（二）保险合同的构成：投保单、批单

三、保险合同的效力

（一）保险合同的成立与生效：投保人与保险人就合同的条款达成协议保险合同成立

依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。

（二）保险合同的有效与无效

1、保险合同的有效，条件：（1）合同主体必须具有保险合同的主体资格（2）主体合意（3）客体合法（4）合同内容合法。

2、保险合同的无效：无效的原因与有效相反。可分为：全部无效、部分无效。保险合同的无效不同于保险合同的失效。

一、投保人义务的履行

（一）如实告知义务

（二）交纳保险费义务

（三）防灾防损义务

（四）危险增加通知义务

（五）保险事故发生后及时通知义务

（六）损失施救义务

（七）提供单证义务

（八）协助追偿义务

二、保险人义务的履行

（一）承担赔偿或给付保险金义务

（二）说明合同内容

（三）及时签单义务

（四）为投保人或被保险人保密义务。

一、保险合同的变更主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。

（一）保险合同主体的变更：保险人以及投保人、被保险人、受益人的变更。

（二）保险合同内容的变更，主要是由投保方原因引起的。具体包括：（1）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减。（2）保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程和航期等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整。（3）保险期限的变更。（4）人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。

（三）保险合同变更的程序与形式

二、保险合同的中止在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在宽限期内（一般为60天）仍未交纳，则保险合同中止。被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。

三、保险合同的终止

（一）自然终止

（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止

（三）因合同主体行使合同终止权而终止

（四）因保险标的全部灭失而终止

（五）因解除而终止

一、保险合同条款的解释

（一）保险合同条款的解释原则

1、文义解释原则

2、意图解释原则

3、有利于被保险人和受益人的原则。

4、批注优于先批的解释原则。

5、补充解释原则。

（二）保险合同条款的解释效力

1、有权解释：（1）立法解释：（2）司法解释：（3）行政解释：（4）仲裁解释：

2、无权解释：不具有法律约束力的解释，如学理解释。

二、保险合同争议的处理方式

（一）协商、（二）仲裁、（三）诉讼。我国现行保险合同纠纷诉讼案件是两审终审制。

篇2：保险代理人资格证考试第三章保险合同(提纲

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第一章 风险与风险管理（2节）2分 第二章 保险概述（4节）3分 第三章 保险合同（6节）9分 第四章 保险基本原理（4节）7分 第五章 保险公司业务经营环节（4节）4分 第六章 财产保险（8节）10分 第七章 人身保险（4节）20分 第八章 保险代理人（3节）3分 第九章 保险代理从业人员职业道德（2节）4分 课本章节62分 第一章风险与风险管理 第一节风险概述 指某事件发生的不确定性。保险理论中指损失发生的不确定 性。不确定性包括是否发生不确定、何时发生不确定和产生 的结果不确定。

一、风险的含义：

（一）风险因素（间接、潜在原因）按性质分为有形和无形两种。

1、有形风险因素：标的本身内在引起的因素

2、无形风险因素：心理或行为有关的风险因素 ①道德风险因素：故意、不诚实、不正直、不轨企图如纵火等 ②心理风险因素：疏忽、过失、不注意、不关心、心存侥幸如吸烟 后随意抛弃烟蒂等

二、风险的构成要素：

风险因素、风险事故和损失

（二）风险事故（冰雹直接击伤行人），是造成损失的直接的或外在的 原因，是损失的媒介物

（三）损失（经济损失），像精神打击、政治迫害、折旧和馈赠就不是。

保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失

（四）风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。譬如汽车刹车 失灵酿成车祸导致车毁人亡，刹车失灵是风险因素，车祸是风险事 故，车毁人亡是损失

（五）在一定条件下，风险因素可能是直接造成损失的直接原因，那么 他就是引起损失的风险事故。譬如冰雹直接击伤行人，那他就是风 险事故

三、风险的种类：

（一）按风险产生的原因：

1、自然风险（特征：不可控性、周期性、后果的共沾性)

2、社会风险指由于个人或团体的行为祸不行为造成损失的风险，如抢劫

3、政治风险：记住是在对外投资和贸易过程中因双方不能控制的原因产 生的，如外汇兑换困难)

4、经济风险：在生产和销售等经营过程中产生的。记住如果只有对外贸 易几个字就选政治风险，但是如果由生产和销售几个字就选经济风险。

经营者决策失误)

5、技术风险：环境污染，一般情况下不考，可以略过

（二）按风险标的

1、财产风险

2、人身风险

3、责任风险：造成第三者的人财损失的，或是标的是责任的。

4、信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或 违法致使对方遭受经济损失的风险。

（三）按风险性质

1、纯粹风险（只有损失机会的，如汽车碰撞)

2、投机风险（既可能损失也可能赚钱的，如股票)

（四）按风险产生的社会环境

1、静态风险：由自然力的不规则变化或人们的过失行为引起的。

1、动态风险：静态风险剩下的那些。

（五）按产生风险的行为

1、基本风险：非个人行为引起的，如社会**和经济衰退

2、特定风险：特定的个人或团体引起的，如爆竹

四、风险的特征：

（选择题当中随便撮合两个在一起让大家选)

（一）不确定性(是否发生、发生时间、产生的结果)

（二）客观性

（三）普遍性

（四）可测定性：概率论原理

（五）发展性 第二节风险管理

一、风险管理的含义与演变：

（一）含义：一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程 主体：任何组织和个人对象（客体）：风险 基本目标：以最小成本获得最大安全保障

（二）演变：最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险 21世纪，许多国家政府介入了风险管理领域，是因为巨灾风险事故 的频发。

二、风险管理的程序：(常考，且考点集中、看关键字)

（一）风险识别（面临的和潜在的；风险识别分为感知风险和分析 风险)

（二）风险估测（估计和预测;分析定量化)

（三）风险评价（全面考虑，决定是否采取相应的措施)

（四）选择风险管理技术（最为重要的环节)

（五）评价风险管理效果：效果评判标准：看能否以最小风险成本 取得最大安全保障、考虑风险管理与整体管理目标是否一致贺是否 具有可行性、可操作性和有效性

三、风险管理的目标：

（一）基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障

（二）具体目标：损失前目标； 损失后目标（譬如及时地向受灾企 业提供经济补偿，可以保持企业经营的连续性，稳定企业收入)

四、风险管理的方法：

（一）控制型

1、避免（根本消除和中途放弃某些既存的风险单位，是最彻底、最简单的和消 极的方法)风险单位：是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围

2、预防：风险事故发生前采取的措施，如身体定期体检

3、抑制：损失发生时或发生之后采取的措施：如安装自动喷淋设备、汽车安装 安全气囊 案例：下雪天出租车公司关门停业属于避免，出租车出门前套上防滑链属于预防，车祸发生时弹出安全气囊属于抑制

（二）财务型：以提供基金的方式，降低发生的损失的成本，即通过事故发前所 做的财务安排

1、自留：主动自留和被动自留

2、转移：保险型（保险合同）、财务型非保险转移风险：保证互助和基金制度 第二章 保险概述 第一节保险的要素与特征

一、保险的定义：（考点是给你个角度，问你它是什么行为？)内涵：商业行为

（一）法律角度看：合同行为

（二）风险管理看：一种风险管理的方法，一种风险转移的机制

（三）经济角度看：有效的财务安排

二、保险的要素：

（一）可保风险的存在

1、风险必须是纯粹风险，只有损失的机会的风险

2、风险使大量标的均有遭受损失的可能性

3、风险应当有导致重大损失的可能性

4、风险不能使大多数标的同时遭受损失，即要求损失的发生有分散性

5、风险必须具有现实的可测定性

（二）大量同质风险的集合与分散。保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。（一般情况下重点就是分散两字)

1、风险的大量性：一方面是基于风险分散的技术要求；另一方面是概率 论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。

2、风险的同质性：指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面的大体 相近。（就考概念)

（三）保险费率的厘定：

1、公平性原则：保险人：收取的保费和承担的保险责任对等 投保人：交纳的保费与保险标的的风险状况相适应

2、合理性原则（费率不能过高)

3、适度性原则（费率不能过低）这两个原则当中，选一个问你，他们的对象 是什么？答案就是整体保险业务)

4、稳定性原则

5、弹性原则

（四）保险准备金的建立：

1、未到期责任准备金：1年以内（含1年)

2、未决赔款准备金：已发生已报案、已发生未报案、理赔费用

3、总准备金：从营业盈余中提取

4、寿险责任准备金：历年的纯保费和利润的积累

（五）保险合同的订立

三、保险的特征：经、商、互、法、科

（一）经济性

（二）商品性（直接表现：个别保险人与个别投保人之间的交换关系 间接表现：全部保险人与全部投保人之间的交换关系)

（三）互助性（一人为众，众人为一；分担了„„；分摊了„„)

（四）法律性（合同行为，合同安排)

（五）科学性（概率论和大数法则)

四、保险与相似制度的比较。（了解：数理基础相同；经营主体不同； 社会救济主体是国家)

一、按照实施方式分类：强制、自愿

二、按照保险标的分类：财产、人身

三、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险 第二节 保险的分类

一、保险保障功能：财产保险的补偿；人身保险的给付

二、资金融通功能：安全性；时间滞差，数量滞差。（常考银行次 级债)

三、社会管理功能：社会保障功能；社会风险管理；社会关系管理； 社会信用管理 第三节 保险的功能 第四节 保险的产生与发展

一、保险的历史沿革：

（一）萌芽：

1、人类保险思想的萌生：中国

2、仓储制度

3、镖局:我国特有的货物运输保险的原始形式

4、保险的萌芽：

①海上保险（起源最早、历史最长)②海上保险（共同海损分摊制度)③人身保险（十五六世纪的海上保险)

（二）雏形：

1、海上保险（船舶抵押借款制度)

2、火灾保险（黑瑞甫制度、基尔特制度)

3、人身保险（基尔特制度、公典制度、年金制度)

（三）形成与发展：

1、海上保险（发源于意大利，发展于英国)

2、巴蓬（现代保险之父)

3、哈雷（生命表)

二、中国保险业的现状与发展前景：

1、保险密度：人均保费（反映一个国家保险的普及程度和保险业的发展 水平)

2、保险深度：保费收入占GDP的比例（反映保险在一个国家保险业在 国民经济中的地位的一个重要指标)第三章 保险合同 第一节 保险合同的特征与种类

一、保险合同的定义（投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议)

二、保险合同的特征：有偿；保障；有条件的双务；附和；射幸（保险 人

不必然履行）；最大诚信

三、保险合同的种类：

1、合同性质：补偿性、给付性

2、标的价值在订立合同时是否确定：定值（农作物保险合同，国内货 物运输保险合同，以古玩、字画为保险标的的财产保险合同）、不定值

3、承担风险责任的方式：单一风险（农作物雹灾保险合同）、综合风 险、一切险（除不保风险之外)

4、保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系：

（1）足额保险：足额赔偿（2）不足额保险：按比例赔偿（3）超额保险：超过部分无效

5、保险标的：财产、人身

6、承保方式：原保险、再保险 第二节 保险合同的要素

一、保险合同的主体：当事人（投保人、保险人）；关系人（被保险人 受益人)

二、保险合同的客体：保险利益

三、保险合同的内容

（一）保险条款及其分类（按性质分：基本条款和附加条款)

（二）基本事项（10项)第三节 保险合同的订立与效力

一、保险合同的订立：

（一）要约：一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订 约建议的明确意思表示

（二）承诺

二、保险合同的形式与构成：

（一）书面形式

1、保险单（最重要的凭证和依据)

2、暂保单（临时凭证)

3、保险凭证（小保单，法律效力与保险单相等)

4、其他书面形式（保险协议书是重要的书面形式)

（二）构成（投保单、批单)

三、保险合同的效力：

（一）成立=要约+承诺

（二）生效=成立+交费

（三）有效条件

（四）无效原因（4条)

（五）全部无效：自始无效；部分无效：有效的部分继续有效

（六）无效和失效的区别 第四节 保险合同的履行

一、投保人义务的履行：

（一）如实告知

（二）交纳保险费

（三）防灾防损（被保人未履行，保险人有权要求增加保费或解除合同)

（四）危险增加的通知（被保人未履行，保险人有权要求增加保费或 解除合同)

（五）事故发生后及时通知

（六）损失施救

（七）提供单证

（八）协助追偿

二、保险人义务的履行

（一）承担赔偿或给付保险金

（二）说明合同内容

（三）及时签单

（四）为投保人或被保险人保密 第五节 保险合同的变更、中止及终止

一、保险合同的变更

二、保险合同的中止：宽限期60天

三、保险合同的终止：

（一）自然终止：最普遍、最基本的原因

（二）因被保险人完全履行赔偿或给付义务而终止

（三）因合同主体行使合同终止权而终止

（四）因保险标的全部灭失而终止（常考）非保险事故造成的灭失

（五）因解除而终止 第六节 保险合同的解释与争议处理

一、保险合同条款的解释：

（一）原则：

１、文含解释（文字含义)２、意图解释（真实意图)３、有利于被保险人和受益人 ４、批注优于正文，后批优于先批 ５、补充解释（遗漏、不完整)

（二）解释效力 １、立法解释：人大 ２、司法解释：最高人民法院 ３、行政解释：中国保监会 ４、仲裁解释：仲裁机关（学理解释属于无效解释)

二、保险合同争议的处理方式：

（一）协商（双方自愿)

（二）仲裁（仲裁机关)

（三）诉讼（人民法院)第四章 保险基本原则 第一节 最大诚信原则

（一）告知

1、投保人（1）内容 ①对危险有关的重要事实如实回答 ②危险增加及时通知 ③标的转移和合同事项变更通知 ④保险事故发生后及时通知 ⑤重复保险有关情况通知保险人（2）形式：询问回答告知

2、保险人（1）内容：合同条款，尤其是免责条款（2）形式：明确列明、明确说明（对合同主要条款尤其是免责条款)

（二）保证

1、明示保证 ①确认保证<对过去和现在的> ②承诺保证<对将来的>

2、默示保证

3、约束投保人或被保险人

4、明示保证与默示保证法律效力相等

（三）弃权与禁止反言（禁止反言约束保险人)

四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果

（一）表现形式

1、告知不实即误告；

2、不予告知即漏报

3、有意不报即隐瞒；

4、虚假告知即欺诈

（二）法律后果

1、投保人 ①故意不履行，不承担、不退费 ②过失不履行，不承担、可以退费 ③编造虚假事故或扩大损失程度：对虚报的部分不承担

2、保险人 未明确说明，该条款不产生效力 第二节 保险利益原则

一、保险利益及其确立条件：

确立条件：

1、合法的利益

2、确定的利益

3、经济利益

二、保险利益原则在保险实务中的应用：

（一）对财产险：始终存在

（二）对人身险：投保时存在 为他人投保 ①亲密的血缘关系 ②法律上的利害关系 ③经济上的利益关系 第三节 损失补偿原则（有损失有补偿，无损失无补偿；以实际损失为限)

一、损失补偿原则及其意义

二、影响保险补偿的因素：实际损失；保险金额；保险利益

三、损失补偿原则的派生原则：

（一）代位原则：

1、代位求偿权

2、物上代位权：委付（推定全损、转移的是所有权），适用于海上保险

（二）损失分摊原则（比例责任制<我国采用的形式>；限额责任制；顺 序责任制)

四、损失补偿原则的例外情况：

（一）定值保险多

（二）重臵成本保险

（三）人寿保险 第四节近因原则

一、近因及近因原则（最直接、最有效的原因)

二、近因原则的应用近因的认定与保险责任的确定

1、单一原因：该原因即为损失的近因

2、多种原因同时并存发生（如果损失的发生有同时存在的多 种原因，且对损失都起决定性作用，则它们都是近因)

3、多种原因连续发生（案例：如人身意外伤害保险〈疾病是除外风险〉 的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因重伤无法行走，只能倒卧在湿地 上等待救护，结果由于着凉而感冒发烧，后引发了脑炎，最终因脑炎致 死---近因是意外伤害)

4、多种原因间断发生（案例：人身意外伤害保险中，被保险人在交通 事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症，后因食用相忌的食品 干酪与药物

引发中风死亡，已打断了车祸与死亡的因果关系，食用干酪 为中风的近因，故保险公司不承担赔偿责任)第五章 保险公司业务经营环节 第一节 保险销售

一、保险销售的主要环节：

（一）准保户的四个基本标准：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易 接近

（二）准保户开拓的途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件、电话联 络

（三）就准保户的风险而言：分为必保风险和非必保风险

（四）高额损失优先原则：某一损失发生的频率不高，但造成的损失严重，应优 先投保

（五）保险方案说明：对拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的解释

（六）代签名导致保险合同无效

二、保险销售渠道

（一）直接（网络：“第四媒体”)

（二）间接（保险代理人，保险经纪人)第二节 保险承保

一、保险承保的含义（是否同意接受；如何接受)

二、保险承保的主要环节与程序

（一）核保：是否承保、以什么样的条件承保（承保的核心)

（二）作出承保决策：正常；优惠；有条件（增加限制性条件、加收附 加保费）；拒保

（三）缮制单证（缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人)

（四）复核签章

（五）收取保费

三、财产保险的核保：

（一）标的物所处的环境

（二）投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况

（三）被保险人以往事故记录（3-5年)

四、人寿保险的核保：核保要素（影响死亡率的要素和非影响死亡 率的要素)第三节 保险理赔

一、保险理赔的基本原则：

（一）重合同、守信用

（二）主动、迅速、准确、合理

（三）实事求是

二、保险理赔的流程

（一）寿险理赔流程：

1、接案（报案<事故发生后及时通知>，索赔申请)①索赔申请人为对保险金具有请求权的人 ②索赔时效（人寿保险五年，人寿保险以外二年，国内货物运输保险180天)

2、接案：登记和编号

3、初审：审核出险时保险合同是否有效

4、理赔注意事项：应扣款的项目

（二）非寿险理赔流程：

1、损失通知：24小时内通知

2、审核责任 ①审核出险时保险合同是否有效 ②是否发生在保单载明的地点 ③损失是否发生在保险单有效期内

3、损余处理 ①全部损失：残值归保险人所有；或从赔偿金额中扣除残值部分 ②部分损失：将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额

一、保险客户服务的主要内容：实现客户满意最大化；售前、售中、售后

二、财产保险客户服务的特别内容：特殊服务（搜集气象预报等)

三、人寿保险客户服务的特别内容：

（一）保全服务

（二）“孤儿保单服务”

1、含义：原营销人员离职

2、内容：保单保全服务、保单收展服务、全面收展服务 第四节 保险客户服务 第六章 财产保险 第一节 财产保险概述

一、财产保险的定义：财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保 险

二、财产保险的特征：（需掌握)

（一）财产风险的特殊性；

（二）保险标的的特殊性：按具体存在形态分为有形财产、无形财产、有关利益

（三）保险利益的特殊性

1、就利益的产生而言：人与物的关系

2、就保险利益量的限定而言：有量的限定性

3、就保险利

益的时效而言：自合同签订到损失发生时全过程都存在

（四）保险金额确定的特殊性：参考保险标的的实际价值

（五）保险期限的特殊性：仓至仓条款

（六）保险合同的特殊性：损失补偿合同

三、财产保险的种类：财产损失；责任；信用 第二节 企业财产保险

一、企业财产保险的保险标的范围：

（一）可保财产

（二）特约可保财产（地上不加费，地下加费)

（三）不可保财产 1、不属于一般性的生产资料或商品的财产：土地等 2、缺乏价值依据或很难鉴定价值的财产：票证等 3、违法的财产

4、必然发生危险的财产

二、企业财产保险的责任范围

（一）基本险：火灾、雷击、爆炸、空中坠物

（二）综合险：基本险+自然灾害（地震除外)

（三）共同可保：三停（内部自供）；施救造成的损失；施救费用

（四）附加责任：

1、基本险附加：崖崩和雹灾

2、基本险附加：露堆财产险

三、企业财产保险的保险金额与保险价值

四、企业财产保险的保险费率与保险期限（1年)

五、企业财产保险的赔偿处理

（一）赔偿金额计算（全部损失、部分损失)

（二）施救费用（另行计算，不超过保额)

（三）残值处理（按照协议作价折归被保险人)

（四）代位求偿权的行使

（五）对原保单的批改

（六）重复保险的分摊（比例分摊)第三节 家庭财产保险

二、家庭财产保险的保险标的范围：

（一）一般可保财产：房屋及附属设施；室内装潢；室内财产

（二）特约可保财产（代他人保管财产)

（三）不可保财产（金银、珠宝等贵重物品，此在企业财产险中可保)

五、家庭财产保险的保险期限与保险费率：

（一）一般为1、3、5年

（二）个人贷款抵押房屋保险最长不超过20年

六、家庭财产保险的赔偿处理：

（一）房屋及室内附属设施、室内装潢的赔偿（同企业财产险)

（二）室内财产的赔偿（第一危险赔偿方式)

（三）施救费用（同企业财产险)

（四）残值处理（同企业财产险)

（五）代位求偿权的行使（同企业财产险)

（六）赔偿后对原保单的处理（同企业财产险)

（七）重复保险的分摊（同企业财产险)第四节 机动车辆保险

一、机动车辆保险的保险标的：

（一）机动车辆本身：火车、电动自行车不属于机动车辆

（二）机动车辆的第三者责任

二、机动车交通事故责任强制保险

（一）不得拒绝和拖延承保

（二）强制保险

（三）2006年7月1日实施

三、机动车辆保险所有基本险和附加险的附加险：不计免赔特约险

四、机动车辆保险的无赔款优待（条件：满一年、保险期限内无赔偿、按期续保)第五节 国内货物运输保险

一、货物运输保险及其特征：（常考)

（一）保障对象具有多变性

（二）承保标的具有流动性

（三）承保的风险具有综合性

1、从性质上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险

2、从范围上看，既有海上的风险，又有陆上和空中风险

3、从风险种类上看，既有自然灾害和以外事故引起的客观风险，又有外来原因 引起的主观风险

4、从形式上看，既有流动中的风险，也有静止状态的风险（常考)

（四）合同变更具有自由性：合同随提货单的转移而转移

（五）保险期限具有空间性：仓至仓条款

（六）国际性：超越了国家和区域的界限

二、国内货物运输保险的责任范围

（一）基本险：强调“在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量 不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失”

（二）综合险：四项责任（常考：因盗窃或整件提货不着；雨淋)

（三）责任免除：

1、战争、核

2、自身缺陷或自然损耗

3、包装不善

4、被保人故意或过失行为

5、全程是公路的因盗窃或整件提货不着

三、国内货物运输保险的保险金额：定值保险；到岸价

四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率

（一）保险期限：仓至仓，发货人的最后一个仓库到收货人的第一个仓 库，可延长接到“收货通知单”后15天

（二）保险费率（影响因素）：

1、运输方式

2、运输工具

3、货物的性质（一般货物、一般易损货物、易损货物、特别易损货物)

五、国内货物运输保险的赔偿处理（同企业财产险)第六节 责任保险（承保侵权行为）（出现第三者和责任两词选责任保险)

一、责任保险及其特征：

（一）除公众责任险属于期内发生式作为承保基础，其他的以期内索赔 为承保基础。

（二）赔偿对象：直接的是被保险人，间接的是第三者

（三）责任险免赔额（绝对）规定只适用财产损失，不适用于人身损失

二、责任保险的主要种类：

（一）公众责任险

（二）产品责任险：赔付由于产品责任导致的损失

（三）雇主责任险（限额：雇员若干个月工资；附加险：附加医疗费和第三者责 任保险)

（四）职业责任险（承保违约责任)

一、信用（保证）保险及其特征（出现对方选信用保险，出现自己选保证保险)

二、信用保险的主要种类：赊销信用保险、贷款信用保险、个人贷款信用保险

三、保证保险的种类：合同保证保险、忠诚保证保险、产品质量保证保险 第七节 信用（保证）保险 第八节 农业保险

一、农业保险及其特点

（一）含义：种植业和养殖业

（二）特点：地域性、季节性、连续性、政策性 农 业 保 险 种植业 农作物保险 生长期农作物保险（„种植保险)收获期农作物保险 林木保险 林木保险（火灾)果树保险 果树产量保险（盛果期)果树死亡保险（1年定期)养殖业 畜禽养殖保险 牲畜养殖保险 几种传染病＋自然灾害＋意 外事故 家禽养殖保险 疾病＋自然灾害＋意外事故 高密度规模养殖方式 水产养殖保险 海水养殖保险 对因疾病引起的死亡一般特约可保 面临的风险：台风、海啸、异常海潮、海水淡化、海水污染 淡水养殖保险 对因疾病引起的死亡一般不可保

二、农业保险的种类：见下图 第七章 人身保险 第一节 人身保险概述

一、人身保险的定义:是指以人的寿命和身体为保险标的保险，当被保险人在保险 期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或发生至规定时点时保险人给付被保险人 或其受益人保险金

二、人身保险的特征：

（一）人身风险的特殊性；

（二）保险标的的特殊性：生命和身体

（三）保险利益的特殊性 ①就利益的产生而言：人与人的关系 ②就保险利益量的限定

而言：除债权人债务人的关系外，无量的限定性 ③就保险利益的时效而言：合同签订存在即可

（四）保险金额确定的特殊性：生命无价

（五）保险合同性质的特殊性：给付性合同

（六）保险合同的储蓄性：自然费率和均衡费率

三、人身保险的种类：

（一）人寿（死亡、生存、两全）；

（二）人身伤害（普通、特种）；

（三）健康（医疗、疾病、收入补偿)

一、人寿保险的种类

（一）普通型：

1、死亡

2、生存（按交费方式分：普通、限期交费、趸交)

3、两全（储蓄性最强；定期死亡保险和生存保险结合)第二节 人寿保险

（二）年金

1、按缴费方式分：趸交、期交

2、按被保险人数分 ①个人年金 ②联合年金（死一个就完完)③最后生存者年金（死多少都不变，最后一个才完完)④联合及生存者年金（死一个少给一个)

3、按给付额分：定额、变额

4、按给付开始日期：即期、延

5、按给付方式（给付期间）分 ①终身 ②最低保证（确定给付<最低领取年数>；退还<低于领取数时，差额退还>）定期 生存

（三）简易人寿：

1、低保额，免体检；

2、交费期：月、半月、周

3、大多采用等待期和削减给付制度

4、失效率较高，使保险成本提高

（四）团体人寿

1、对象是团体本身

2、合格团体，有特定的业务活动、独立核算

3、投保团体的被保险人是能够正常参加工作的在职人员（临时工、合同工亦可 投保)

4、保额采用分别厘定法和同一厘定法

5、绝对数要求和参保比例要求（90%)

6、免体检

7、条款可协商，计划灵活

（五）新型人寿：

1、分红 ①分红对象：保单持有人 ②分红数额：当年度可分配盈余的不低于70% ③投资风险承担：投保人和保险人共同承担 ④红利分配方式：现金红利；增额红利 ⑤定价假设较保守

2、投资连接 ①不同基金间转换不需支付额外的费用 ②与其他账户间不存在债权债务关系，也不承担连带责任 ③进入投资账户的钱购买投资单位，投资账户单独管理 ④包含有一项或多项保险责任 ⑤保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ⑥投资风险完全由投保人承担 ⑦保险费假期 ⑧费用收取相当透明

3、万能 ①首期保费规定最低限额：避免保单现金价值不足可能导致的失效 ②经营透明度高 ③两种死亡给付模式 ④风险有投保人和保险人共同承担

二、人寿保险合同的常用条款：（必须掌握)

（一）不可争条款彩缤纷

（二）年龄误告条款

（三）宽限期条款

（四）中止、复效条款

（五）自杀条款

（六）不丧失现金价值条款

（七）保单贷款条款

（八）自动垫交保险费条款

三、人寿保险的定价

（一）影响定价假设的因素：

1、经济和社会环境

2、公司特点：利润目标对公司的重要性

3、市场特点：销售机构、销售队伍、营销培训、销售方法、目标市场

4、产品特点：参与分红的险种采取较保守的定价策略

（二）定价假设（制定费率的前提)

（三）定价方法：

1、营业保费法

2、营业保费等价公式法（我国保监会要求的定价方法)

3、积累公式法（资产份额定价法）：先选择一个实验保费进行计算；观察其结 果；结果与公司目标相差很远，应更换新的保费重新计算

4、根据利润指标定价（目前经常使用的方法)

（四）人寿保险的责任准备金：

1、自然保费计算公式

2、按自然保费收取，削弱了人保险的社会效益

3、理论责任准备金（过去法、未来法)

4、实际责任准备金（修正后的纯保费)第三节 人身意外伤害保险

一、人身意外伤害保险的构成要件

1、意外：致害物、侵害对象、侵害事实

2、伤害（常考违背了被保险人的主观愿望)

二、人身意外伤害保险的特征

（一）保险期限的确定（针对残疾)

（二）责任准备金的提取：当年度保费收入的一定比例

三、人身意外伤害保险的可保风险分析：

（一）不可保：犯罪（犯罪、寻衅殴斗）；主观无意识（醉酒、吸毒等）；自杀

（二）特约可保：战争、核；危险运动；医疗事故

四、人身意外伤害保险的主要内容：

（一）保险责任（保险期限和责任期限的区别）

（二）给付方式：给付性

五、人身意外伤害保险的主要种类：

（一）投保动因：自愿；强制

（二）风险：普通；特定

（三）保险期限：1年期；极短期；多年期

一、健康保险的种类

（一）医疗保险：

1、普通医疗

2、住院

3、手术

4、综合医疗

（二）疾病保险：

1、附加给付型重大疾病保险死亡保障始终存在

2、回购型重大疾病保险（按固定费率回购；最终的死亡保障可达购买之初的保 额)

（三）收入保障保险

1、给付方式（按月或周)

2、给付限额低于被保险人正常的工资水平

（四）长期护理保险

1、交费方式为平准式

2、交费根据：投保年龄、等待期间、保险金额等 第四节 健康保险 第八章 保险代理人 第一节 保险代理人概述

一、保险代理人的概念：根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人 授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。（保险代理人依据代理合同中保 险人的授权，代为销售保险单、收取保险费等。保险代理是代理行为的一种，属 于民事法律行为。保险代理行为的主体是保险代理人)

二、保险代理人的法律特征：

（一）保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为

1、由于保险代理人是为保险人代办保险业务，所以保险代理人必须按照《中华 人民共和国保险法》及有关规定从事代理行为，保险代理行为受《保险法》的约 束

2、保险代理属于民事法律行为，所以保险代理行为又受民法约束。被代理对代 理人的代理行为，承担民事责任 保险代理人的民事法律行为的特征表现在：

A、保险代理人以保险人的名义进行代理活动。以保险人的名义 B、保险代理人在保险人授权范围内作独立的意思表示。保险人授权范围内做独 立意思表示 C、保险代理人与投保人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民 事权利义务关系的法律意义 民事法律行为 D、通过保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为保险 人自己的民事法律行为，其后果由保险人承担 后果由保险人承担

（二）保险代理人的代理行为是基于保险人授权的代理行为

1、保险代理人的代理权产生于保险人的委托授权，属于委托代理。

2、委托代理必须采用书面形式

3、保险代理合同是保险人与保险代理人关于委托代理保险业务所达成的协议，是证明保险代理人有关代理权的法律文件。

（三）保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为

（四）保险代理人的权利既包括明示权利，又包括默示权利

1、明示权利是指以一定形式约定的权利，即在合同中保险人授予保险代理人 的权利。如：保险代理人可以在保

险人授予的权利范围内，处理暂保单、代收 保险费或协助理算赔案等

2、默示权利是相对明示而言的，是指依照法律规范或被社会公认的惯例，代 理人为其职责通常必须采取的行动，即应该有的权利。如：人寿保险代理人有 随保单收缴第一期保险费的权利，这是通常被公认的惯例。如过代理合同没有 规定代理人有收缴第一期保费的权利，但在投保人并不知道的情况下，将第一 期保费交给了代理人，应视为投保人已履行缴付保费的义务。

三、保险代理人的权利和义务 保险代理人的权利和义务是依据保险代理合同而产生的。保险代理合同是保 险代理人与保险人明确双方所享有权利和承担义务的协议。

保险代理合同中规定的保险代理人的权利和义务包括一下内容：

1、保险代理人的权利 A、获取劳务报酬的权利。（保险代理人的劳务报酬即为代理手续费)B、独立开展业务活动的权利。（保险代理人在代理合同规定的授权范围内，具 有独立进行意思表示的权利，即有权自行决定如何同投保人洽谈业务)

2、保险代理人的义务 A、诚实告知义务（保险代理人应将投保人、被保险人应该知道的保险公司业务 情况和保险条款内容及其含义，尤其是免责条款的内容告知投保人、被保险人。

也应将投保人、被保险人所反映的有关投保人、被保险人风险的实际情况如是告 知保险人 B、如实转交保险费的义务

3、维护保险人权益的义务(保险代理人不得与第三者串通或合伙隐瞒真相，损害 保险人的利益。在代理过程中，保险代理人有义务维护保险人的利益。这是保险 代理关系和代理活动的特点所决定的

四、保险代理人与保险经纪人的区别：

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服 务，并依法收取佣金的单位。保险代理人与保险经纪人虽然同属保险中介，但具 有明显的区别：

（一）委托人不同：前者是保险人；后者是投保人

（二）代理权限不同：保险代理人通常是代理销售保险人授权的保险产品； 保险经纪人则接收投保人的委托，为其与保险公司协商投保条件，向投保人提供 保险服务

（三）收入来源不同：前者来自保险人；后者来自投保人和保险人

（四）法律地位不同：保险代理人是保险人的代表，其代理行为均视为保险人的 行为，保险人承担由此产生的一切法律后果； 保险经纪人则是投保人的代表，其疏忽、过失等行为给保险人及投保人造成的损 失，应独立承担民事法律责任。

第二节 保险代理机构 在我国，保险代理机构氛围专业保险代理机构和保险兼业代理机构

一、专业保险代理机构 指符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务 许可证，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范 围内专门代为办理保险业务的单位。

我国的专业保险代理机构可以采取的组织形式有：合伙企业;有限责任公司；股 份有限公司 专业保险代理机构的经营范围包括：代理销售保险产品；代理收取保险费；代 理相关保险业务损失勘查和理赔；中国保监会规定的其他业务。

二、保险兼业代理机构： 指在从事自身业务的同时，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的单位 兼业代理主要有：行业代理、银行代理、单位代理

1、行业代理的保险业务一般为专项险种，如：货物运输部门代理货物运输保险，由航空售票点代理航空人身意外伤害保险

2、银行代理

是通过银行代理想企业和个人进行保险宣传

3、单位代理是由单位工会、财务部门代理，办理一些与职工生活关系密切的保 险业务，方便群众投保 第三节 保险代理从业人员 我国的保险代理从业人员主要包括保险代理业务人员和保险营销员两类

一、保险代理业务人员 指在保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或进行相关损失查勘、理赔工作的人员。

（一）保险代理业务人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得资格证书。

（二）参加保险代理从业人员基本资格考试的人员，应当具有初中以上文化程度。

（三）保险代理从业人员基本资格考试成绩合格，由中国保监会颁发资格证书 保险代理机构应当向本机构的保险代理业务人员发放执业证书，执业证书只能向 持有资格证书的本机构人员发放。

执业证书是保险代理从业人员代表保险代理机构从事保险代理活动的证明

二、保险营销员 指取得中国保监会颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或佣金的个人

（一）从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资 格考试（简称资格考试)

（二）参加资格考试的人应当具有初中以上文化程度 《资格证》持有人应当取得所属保险公司发放的《保险营销员展业证》（简称展 业证）方可从事保险营销活动 《展业证》是保险营销员接受保险公司委托代表其从事保险营销活动的证明 《展业证》是由中国保监会监制，由所属保险公司发放，但在展业证发放之前，应向当地保险行业协会办理该持有人《展业证》的登记注册。

第九章 保险代理从业人员职业道德 第一节 职业道德概述

一、职业道德的含义：职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为 守则

二、职业道德的特征：

（一）职业道德的含义及在代理活动中的表现

（二）特定的职业实践基础上形成

（三）表现形式：具体化和多样化 守法遵规：最基本的职业道德 诚实信用：保险代理从业人员职业道德的灵魂 专业胜任：参加考试和继续教育 客户至上：不影响客户生活 勤勉尽责：不挪用、不占用客户保费 公平竞争：尊重竞争对手，不诋毁、贬低或负面评价其他保险公司 保守秘密：是从业人员的一项义务，一是对客户，二是对所属机构

1、守法遵规和专业胜任基础

2、诚实信用是核心

篇3：保险代理人资格证考试第三章保险合同(提纲

一、山西省个人保险代理人从业因素与保险合同纠纷发生率现状分析

据有效问卷调查结果显示:曾经发生或者正在处理保险合同纠纷的保险代理人占到被调查者总数的22%。发生纠纷保险代理人的从业因素分析如下:

首先, 从性别及年龄方面分析, 发生纠纷率最高的为20岁以下青年, 发生率高达33.33%。同时, 发生纠纷的保险代理人中男性居多, 发生率为72.73%, 而女性仅为27.27%。年龄及性别因素成为保险合同纠纷发生与否的重要影响因素。其次, 从文化程度分布情况来看, 发生纠纷的保险代理人中中专以下为18.30%, 大专占20.31%, 本科占10.3%, 硕士及以上占2%。大专以下群体的保险代理人是保险合同纠纷发生的重点人群, 本科及以上保险代理人保险合同纠纷发生率明显较低。可见, 保险代理人的学历层次高低与保险合同纠纷发生的关联度明显。第三, 从专业背景来看, 与保险代理相近的专业背景, 如金融专业与法学、营销类为基础的保险代理人纠纷发生率分别为10%、8.67%, 以其它专业为基础从业的保险代理人纠纷发生率介于17.14%至58.82%之间, 金融专业的系统性学习较好的降低了纠纷发生的可能性。第四, 从资质条件分析, 发生纠纷的保险代理人中45.45%都未经过系统培训或者取得职业资格证书。第五, 从从业时间来看, 发生纠纷的保险代理人中68.18%为五年以下, 从业时间越长发生纠纷的比率越低。第六, 从签订代理合同看, 发生纠纷的保险代理人中38.9%都未与保险人签订委托代理合同, 双方法律关系不够明确稳定, 也为保险纠纷发生埋下隐患。第七, 从保险代理人的法律责任认知程度及获取法律相关知识的途径来看, 能通过多种途径获知《保险法》及保监会出台的相关法律法规规定, 并能遵守的保险代理人纠纷发生率较低, 只有22.73%。

二、保险代理人从业因素与合同纠纷关联度实证分析

(一) 样本的选择

山西省5家大型保险公司为主要的调查对象。主要应用分类抽样和随机抽样方法相结合采取样本。有限应用分类抽样的方法, 即选择若干极具代表性的保险公司进行调查, 其次再应用随机抽样的方法, 即选择公司中的保险代理人进行随机抽样以获得样本。抽样的结果为, 中国人寿保险公司、中国平安保险公司、太平洋保险公司、人民人寿保险公司、新华保险公司的部分保险代理人。关于保险代理人的从业状况于2012年1月主要以问卷调查的形式进行调查, 最初发放200份问卷, 总共收回178份问卷, 其中有156份有效问卷, 有效率较高为87.6%, 最终精选有效问卷中的100份作为本项目的基础样本。

(二) 数据来源

上文中所提及的针对5家大型保险公司中的保险代理人的问卷调查结果作为本文的主要的数据来源, 调查中所涉及的变量能够综合的反应代理人的实际情况, 不仅包括性别、年龄、从业时间等客观因素, 还包括文化程度、专业背景、资质条件等反应代理人软实力的因素, 以及委托代理合同的签订、保险法律规范及公司规章制度的遵守情况, 是否遇到保险纠纷等专业因素。

(三) 模型简介

1. 模型选择。

Logistic回归分析是指因变量为二类计分和多类计分的回归分析方法, 如委托代理合同签订 (即签订与不签订两类评定) 这类变量为二项分类变量, 用 (1, 0) 表示, 但是二项分类变量的分布明显不符合正态分布, 因此需要应用Logistic回归分析研究该变量与保险纠纷发生率的关联;而文化程度[中专及中专 (含高中) 以下, 大专, 本科, 硕士以上]这类变量为多项分类变量, 表现形式为 (6, 9, 12, 15) , 同理也需要采用Logistic回归分析。

Logistic模型探讨的是因变量与自变量的相关程度, 主要通过研究自变量与因变量的不同组合进而得出某自变量 (Xi) 组合的相对应的因变量 (Y) 的可能性。本文中的因变量指保险纠纷是否发生, 用 (1, 0) 来反映 (发生, 未发生) , 属于二元选择变量, 同样, 自变量中性别、是否签订合同等因素也属于二元选择变量, 自变量中只有年龄、从业时间属于连续变量, 其余变量文化程度、专业背景、进入保险行业的资质条件、是否与公司签订委托代理合同、对保险法及公司规章制度的遵守情况等都不属于连续变量, 不是数字化的结果, 因此要对这些非连续变量进行数字化处理, 使其更好地应用于模型中。

2. 变量选择。

保险代理人作为样本, 前提假设为现存的代理人体制以及其他相关的外部环境对保险代理人的影响大体一致, 保险纠纷发生率与保险代理人和保险公司内部机制等因素有关, 因此, 首先对影响纠纷发生率的因素做了以下两种假说:

假说一, 保险代理人的个人素质 (即性别、年龄、从业时间、文化程度、专业背景、对公司规章制度的遵守) 影响保险纠纷率。这些因素能够综合有效的反映保险代理人能否胜任该工作以及其工作效率。工作年龄越长、文化程度越高、专业越接近保险则保险纠纷发生率越底, 反之纠纷发生率越高。除此之外, 代理人的性别也是影响纠纷发生率的重要因素之一, 男性比女性更容易发生纠纷。

假设二, 保险代理人的专业素质一定程度上也影响纠纷发生率, 如对《保险法》熟悉度以及遵守状况。保险代理人对《保险法》越熟悉并严格遵守其中的规章法制则纠纷发生率越低。总结第二个假说为:保险代理人对保险法律法规的熟悉越高、且严格遵照执行则保险纠纷发生率越低。

本文选取的变量及含义 (见表1) 。

三、实证分析与结论

1.变量显著性检验。将保险代理人的相关变量代入Logistic模型进行逻辑回归分析, 结果如下:

Á设定效果显著区间为P>|z| (-0.05, 0.05) 区间, 模型中非常显著的变量为X1、X6、X8、X9, 分别表示性别、资质条件、对保险法律规范的熟悉及遵守、对自己经营的业务熟悉度;另外从业时间X3、是否签合同X7属于比较显著的变量, 也可以作为显著变量。并且通过对这些显著变量的Logistic回归分析可以充分地验证之前的两个假说。

2.对模型进行回归分析。观察分类表可知观测样本共有100个, 实际未发生纠纷与发生纠纷的样本分别为78个、22个;预测结果为实际未发生的样本中发生5个、未发生73个, 实际发生纠纷的22个样本中预测有18个发生、4个未发生, 由此得出未发生纠纷预测的准确率75/78=93.59%、发生纠纷预测的正确率 (百分比校正) 为18/22=81.82%。这两个预测结果的准确率均高于80%, 尤其是未发生纠纷的预测准确率为90%以上。综合分析的结果显示样本的总体预测水平也非常高为 (73+18) /100=91%。

再次对X1 (性别) 、X3 (从业时间) 、X6 (资质条件) 、X7 (是否签合同) 、X8 (对保险法律规范的熟悉及遵守) 、X9 (对自己经营的业务熟悉度) 这6个变量进行回归分析得出下表:

其中:

X1 (性别) 的系数为2.461374, 表示性别与纠纷的发生率呈正相关, 即女性保险代理人的纠纷发生率较低, 又因为其显著性水平为0.005, 属于非常显著的变量;

X3 (从业时间) 的系数-0.1768165, 表示从业时间与纠纷发生率呈负相关, 即从业时间越长保险纠纷发生率越低, 其显著性水平为0.091, 虽然高于0.05, 但是低于0.1显著水平因此属于比较显著;

X6 (资质条件) 的系数为-1.013255, 表示资质条件与纠纷发生率呈负相关, 即资质条件越高保险纠纷发生率越低, 其显著性水平为0.015, 显著低于0.05, 属于非常显著的变量;

X7 (是否签合同) 的系数为-1.968537, 表示合同的签订与纠纷发生率呈负相关, 即签订合同的代理人纠纷发生率越低, 其显著性水平为0.049, 属于比较显著;

X8 (对保险法律规范的熟悉及遵守) 的系数为-.98298, 因此该变量与纠纷发生率呈负相关, 表示保险代理人越严格遵守公司规章制度其纠纷发生率越低, 其显著性水平为0.003, 明显低于0.05, 属于特别显著的变量;

X9 (对自己经营的业务熟悉度) 的系数为-2.220199, 表示与纠纷发生率呈负相关, 即越熟悉自己经营业务保险代理人保险纠纷发生率越低, 其显著性水平为0.002, 也属于特别显著的变量;

综上所述, 我们不难看出X1、X3、X6、X7、X8、X9等变量对保险纠纷发生率有显著的影响, 只有通过密切联系这些因素采取科学合理的系列措施才能有效地降低保险纠纷发生率, 促进保险业的健康发展。

3. 结论。根据对山西省样本的分析, 我们可以看到调查问卷是显著的, 是符合我们之前的理论假设的。所以我们把山西省5家大型保险公司代理人作为研究对象, 分析保险代理人从业因素对保险合同纠纷发生的影响, 从中得出以下结论:

(1) 保险代理人个体差异对保险合同纠纷发生影响很大。保险代理人的性别与保险纠纷的发生成正相关, 男性保险代理人经营的保险业务易发生纠纷, 这是由于男性本身比较粗狂的性格不如女性代理人细心谨慎、易沟通、有耐心等原因, 很难把保险业务办理的完善, 因此投保人及被保险人不能很好地理解自己所购买的保险, 为日后保险纠纷带来隐患。这与我们的假设相符, 男性代理人更容易发生纠纷。

保险代理人年龄及从业时间与保险纠纷的发生呈负相关, 因为年龄越大, 从业时间越长的代理人对所销售保险合同的认知程度越深, 同时应对突发事件的经验也越丰富, 因此不易发生保险纠纷, 这与我们最先的假设也符合。

保险代理人的文化程度及专业背景两项因素虽然与保险纠纷发生率呈负相关, 但是由于显著性不高, 所以我们认为两者对保险纠纷发生率的影响不大。

(2) 保险代理人对《保险法》等的认知及遵守对保险合同纠纷发生影响很大。依据《保险法》规定, 保险代理人应当依据保监会的规定取得执业资格, 通过分析得知, 依法取得代理资格证书的代理人资质条件较高, 其专业素质也越高, 越不宜发生保险纠纷。符合我们之前的假设。

依法签订委托代理合同的保险代理人纠纷发生率低于未签订合同的代理人。未签订合同的代理人, 首先是其自身的法律意识淡薄, 其次是因为没有签订合同就会产生松懈情绪, 例如:代理人会误以为没有委托代理合同则可以虚假宣传合同, 到时出问题也与己无关, 所以他们的纠纷发生率高, 也符合我们的假设。

对保险代理人法律责任的认知程度越高, 则越不易发生纠纷。也是我们所预期的。

保险代理人对业务的熟悉度也对保险合同纠纷发生产生影响。

保险代理人越熟悉其销售的产品, 就能够有效的与被保险人进行沟通和交流, 使被保险人比较全面的认识自己购买的保险产品, 在这种情况下发生保险纠纷的概率很低, 同样也符合我们的假设。

4. 验证模型的预测能力。通过起初的样本选择、并建立模型, 最后进行Logistic回归分析我们得到了分类概率方程, 并且我们还通过该方程预测了某随机样本的保险纠纷发生率。基本步骤为:从总体样本中随机抽出了一个样本, 并将自变量性别 (X1) 、从业时间 (X3) 、资质条件 (X6) 、是否签订委托代理合同 (X7) 、对保险法律法规的熟悉及遵守 (X8) 、对自己经营的业务熟悉度 (X9) 代入方程。以下数据表为随机样本信息:

将这些数据代入方程:

得到:

可以看到, 我们通过这个样本的信息进行检验, 得出该样本的纠纷发生率为87.945%, 表示该样本纠纷发生的概率为87.945%, 实际该样本确实也发生了保险纠纷。与之前的分类表 (表3) 所示模型91%的预测准确率相比较, 这充分说明了我们建立的这个模型是可行的, 进一步肯定了我们logistic回归分析模型的预测能力。

四、改进建议和进一步研究的问题

加快保险代理人人力资源开发, 积极提高保险代理人的个人素质, 加强《保险法》的贯彻落实是改善和提升保险业在我国整体形象的必要途径, 也是减少保险合同纠纷, 更好维护投保人及保险人合法权益的重要保证。 (1) 要强化资格条件要求。依据《保险法》的规定, 个人保险代理人应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件, 取得保险监督管理机构颁发的资格证书。但调研及分析过程显示, 资质条件的因素是纠纷的一个重要变量, 但只有73%的个人保险代理人取得了相应的资质。准入条件的降低, 会导致大量素质差且没有专业水准的个人保险代理人进入保险市场, 进行产品的推广, 误导甚至欺骗投保人, 为纠纷的发生埋下了隐患。因此, 应当通过对《保险法》的落实, 要求保险公司在招聘个人保险代理人时, 从学历、专业、保险法知识、从业资格培训和考核等方面严把入门关。同时, 保险公司也可以借鉴调研结果, 尽可能多的在资质条件合法的前提下, 招聘取得从业资格证书的中专以上所学专业与保险相关的熟悉保险法及相关法律规范的非青年女性来从事该项业务, 保险公司多聘用女性代理人, 这样不仅可以缓解女性在社会中所面临的性别歧视压力, 还可以有效地降低保险纠纷发生率, 减少公司不必要的经济损失。 (2) 严格委托代理合同或者劳动合同的签订。依据《保险法》规定, 保险代理人应当与保险公司确立委托代理关系或者劳动合同, 依法在授权范围内办理业务, 承担相应的法律责任, 但调研显示, 约18%的个人代理人并未使用该规定, 而未签订合同的保险代理人发生纠纷的比率高达38.9%, 事实证明有法可依, 但执法不严。保险纠纷的发生率越高, 对大众购买保险的负面影响越大, 越不利于保险业的持续健康发展。签订合同既可以维护保险代理人的权益也可以维护公司的利益。 (3) 加强保险代理人的法律意识。保险合同中的大多数条款, 都在《保险法》中有相应规定, 尤其是保险代理人对于保险合同中对投保人不利的免责条款的解读义务及责任有明确规定, 但63.2%的代理人未依法对这些条款进行正确的解释和说明, 同样也引起投保人的误读误解, 为合同纠纷的发生也设置了可能的前提条件。因此, 应当依法全面建立并落实保险代理人违规展业的法律责任追究机制, 酌情调整个人保险代理人利益实现的依据, 促使个人保险代理人既关心保险合同的缔结数量, 更关心保险合同所涉及法律责任。 (4) 制定完善合理的薪酬标准和奖励制度。保险人可以在现有的佣金总支出的范围内, 在保证最低基本工资, 缴纳法定社会保险费用基础上科学制定福利待遇, 奖惩分明, 通过激励晋升机制和淘汰机制, 对违法违规人员进行淘汰, 保留工作能力强、纠纷率低的保险代理人。这样可以有效地降低代理人整体的纠纷率。

今后进一步研究的主要问题有以下几方面: (1) 完善个人保险代理人准入制度措施分析; (2) 个人保险代理人合法权益的保障机制研究; (3) 个人保险代理人与保险人关系的定位。

摘要：文章采用随机抽样的方式, 选取了山西省范围内中国人寿、中国平安等5家大型保险公司, 通过发放问卷, 对个人保险代理人从业因素进行调查统计, 构建了个人保险代理人从业因素对保险合同纠纷发生率影响的logistic模型, 运用回归分析方法对收回的问卷进行了深入剖析, 提出致使当前较高的保险纠纷发生率的个人保险代理人本身因素主要涉及准入条件偏低、法律意识不高以及个人专业素养不够完善等, 但这些因素之间的关联程度并没有得到保险公司的重视。进一步得出结论, 通过抬高准入壁垒、全面并科学应用《保险法》、提升代理人专业素养等以有效减少保险纠纷发生率, 最终为健康持续发展保险业提供高效人才。

关键词：保险合同纠纷,Logistic模型,保险法,个人保险,代理人

参考文献

[1].张建文等.保险营销员的法律地位探析.保险研究, 2008 (6)

[2].赵尚梅等.寿险营销员离职倾向影响因素分析——以山东省寿险营销员为样本.保险研究, 2010 (10)

篇4：《保险合同法》期末考试

关键词：保险人说明义务；重要事项；投保人；互联网

我国保险人明确说明义务的发展历程

明确说明作为保险人的一项法定义务，可追溯至1983年颁布的《财产保险合同条例》，该条例第7条第一款规定：“在订立保险合同时，保险方应当将办理保险的有关事项告知投保方。”这个时候保险人的告知范围是很广泛的的，只要是与办理保险的有关事项均需要告知投保方。但是对保险人未履行该义务并没有规定相应的后果。2002年修订《保险法》时对上述条款未做修改。2009年修订的《保险法》将上述二条并为一条。第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”可以看出2009年的新《保险法》对保险人的说明义务的有了前提条件——“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的”。对于保险人明确说明义务的范围也有了扩张——“保险合同中免除保险人责任的条款”均需明确说明，但对未明确说明的法律后果依然没有改变，依然是“该条款不产生效力”。2013年《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第9条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”司法解释（二）进一步扩大了保险人明确说明义务的范围，可以看出不仅规定了完全免除保险人责任的条款需要说明，对于减轻保险人责任的条款，保险人也需要明确说明。综上，到目前为止我国保险人的说明义务范围限于保险合同条款，而明确说明义务的条款仅仅限于免除或者减轻保险人责任的条款。对未明确说明的法律后果也是单一的该条款不产生效力。然而在实践中，由于保险人明确说明义务范围的狭窄，导致被保险人感觉被骗，退保的事件依旧屡见不鲜。

保险人明确说明义务的立法宗旨

根据我国《合同法》第三十九条第二款的规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。保险合同是典型的格式合同，投保人对这些条款没有讨价还价的可能，而保险活动具有高度的专业性和技术性，一般投保人由于受到专业知识的限制，对保险合同条款内容的理解容易产生偏差、误解，这些均能导致在保险事故发生后，给保险人造就抗辩的理由，而投保人得不到预期的保险保障。基于公平原则和最大诚信原则，拥有专业技术优势的保险人应当对涉及双方当事人重大经济利益的条款进行说明，以使最终成立的保险合同建立在双方充分理解合同条款含义的基础之上。因此，在法律上设置“明确说明”义务，目的就是让投保方获得必要的信息，明了自己的权利和义务，知道签订合同的法律后果，避免权利的无谓丧失，从而有利于平衡利益风险，体现保险的最大诚信原则。[1]

我国保险人的明确说明义务的范围正在扩张

由我国保险法的发展可以看出，法律规定对保险人的明确说明义务的对象的范围正在一步步扩张。早在2010年保监会发布的《人身保险业务基本服务规定》第15条规定：“保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，并及时记录回访情况。人身保险新型产品的回访，中国保监会另有规定的，从其规定。”从规定中可以看出监管机构已注意到与“保险合同相关的重要事项”的重要性。对于与投保人利益相关的重要事项，根据征求意见稿保险人均需要通过一定的方式提示告知投保人。因为保险人的明确说明义务最初的立法宗旨就是为了解决投保人与保险人之间的信息不对称问题，让投保方获得必要的信息，明了自己的权利和义务，知道签订合同的法律后果。所以尽管征求意见稿并未将上述投保人应该提示告知的义务定义为明确说明义务。

对我国保险人明确说明义务的范围的建议

从规定中我们也可以看出对于人身保险业务投保人需要获得理解的信息不仅仅局限于保险合同条款内容和免除保险人责任条款。对于保险人应该履行明确说明义务的范围，笔者认为我们可以参照日本法上保险人说明义务运用的核心词汇——“重要事项”。

对互联网保险中保险人履行明确说明义务的方式的建议①

由于人身险本身的复杂性，为了使投保人真正理解自己在电子保单生成时自己每一次点击鼠标意味着怎样的法律后果，也使得保险人的说明义务真正使得投保人实质上理解，而非只是应付法律规定而程序化的设计条款，笔者认为对我国人身险公司经营互联网保险时在投保人签订保险合同前，有必要履行以下两个步骤。

1.保险人应该在投保人进入阅读保险合同条款界面之前，借助电子媒体，通过多元化的方式履行说明义务。对于一般的投保人而言，保险条款多显得专业生涩，所以保险人应该运用网絡通过视频、音频、等新技术将前述的所有“重要事项”以生动活泼的形式、通俗易懂的语言加以表现，使投保人易于理解，印象深刻。视频、音频和等的制作的目的是要告知投保人与其相关的“重要事项”，而不能一味强调消费者体验性感受，更不能有销售误导。

2.通过第一步对投保人进行实时的讲解说明后，接下来可以设置合理的诸如弹框式的风险提示，通过在线客服对投保人进行询问，询问的内容应该包含刚刚上面所提到的“重要事项”。若投保人没有理解或者理解错误，应该及时予以说明，直到得到投保人肯定的反馈后，再确认投保动作的完成。

最后保险人和投保人都应该做好证据保存工作，利用网络优势，可以对上述步骤的视频，音频，和对话内容予以保存，在将来发生纠纷时可以提供有力的证据。

针对目前保险人说明义务过分注重程序而非实质，导致保险公2司因明确说明义务的败诉率居高不下[3]，而投保人又有上当受骗的感觉的局面。在投保人订立保险合同之前，保险人履行上面两个步骤，可以使保险人的明确说明义务履行的更有意义，也能更好的保护保险消费者的权益。（作者单位：西南财经大学）

参考文献

[1]“保险合同责任免除条款明确说明义务的适用标准”，台州市椒江区人民法院网，2011/09/02；http：//jiaojiang.tzcourt.cn/InfoPub/ArticleView.aspx？ID=1399

[2]于海纯，吴民许：“日本法上保险人说明义务制度及其启示”，《保险研究》2009年第5期

[3]罗璨：“保险说明义务程序化蜕变后的保险消费者保护”，《保险研究》2013年第四期

注解：

①于海纯，吴民许：“日本法上保险人说明义务制度及其启示”，《保险研究》2009年第5期

篇5：保险代理人资格考试重点

1．风险与风险管理，风险的概念，以及要素组成。

2．保险概述：要素与特征以及保险的分类（重中之重 必考点）

3．人寿保险中的常见条款，知道并会运用。

4．保险合同的订立、生效、中止、复效的标志和条件

5．四大保险基本原则（重中之重，必考点）

6．财产保险的概念、种类、特征

7．企财险、家财险

8．机动车辆保险：交强险、三责险、车损险及其附加险（重中之重 必考点）

9．人寿保险的分类：传统型、新型

10．意外伤害保险

11．再保险的概念

我跟你说的是保险原理与实务部分的重点内容，把考试概率非常大的给你提炼了下。另外一本关于保险代理人的书我没有，不过应该也不难，就是一些概念性的东西，记一下就好了。

篇6：保险代理资格证考试小题

按照《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，中国保监会审批机动车交通事故责任强制保险保险费率时遵循的原则是（C）。C、业务总体上不盈利不亏损的原则 按照保险标的分类，保险合同一般可分为（D）D、财产保险合同和人身保险合同

按照保险合同的通常规定，由于正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人对此不承担责任，这种责任免除类型属于（C）。C、损失免除

按照保险利益原则，债权人对债务人的信用具有保险利益。对此债权人以债务人的信用为标的，可以投保的险种主要是（A）。A、信用保险

按照保险利益原则，债权人对债务人的信用具有保险利益。对此债权人以债务人的信用为标的，可以投保的险种主要是（A）。A、信用保险

按照合同承担风险责任的方式分类，保险合同的种类有（C）。C、单一风险合同、综合风险合同与一切险合同

按照我国《民法通则》的规定，公民或法人因违反合同而产生的民事责任被称为（D）。4次D、违约责任

按照我国保险法的规定，投保人履行如实告知义务时，遵循的原则是（D）。D、询问告知原则

按照我国保险法的规定，重复保险一般采用的分摊方法是（A）。A、比例责任制

按照我国企业财产基本险和综合险条款规定，港口的码头属于（C）C、加费特约可保财产

保守秘密是保险代理从业人员的一项义务。这里所指的秘密是指（A）。A、客户和所属机构的秘密

保险保障功能具体表现为（A）。A、补偿功能和给付功能

保险标的因买卖、赠与、继承等民事法律行为将引起保险标的所有权的转移，进而产生的保险合同变更。该变更属于（A）。A、保险合同主体的变更

保险代理从业人员在其执业活动中守法遵规的具体体现为（B）B、以《中华人民共和国保险法》为行为准绳，遵守有关法律和行政法规，遵守社会公德 保险代理从业人员职业道德的基础是（B）B、守法遵规、专业胜任

保险代理从业人员资格证书持有人申请换发时，应当提交的材料之一是（B）。B、前3年内每年接受后续教育情况的有关证明

保险代理人与保险经纪人的区别之一是委托人不同。其中，保险代理人的委托人是（A）。A、保险人

保险代理人与保险经纪人的区别之一是委托人不同。其中，保险经纪人的委托人是（B）。B、投保人

保险代理业务人员开展保险代理业务，应当主动向客户出示的证书有（A）。A、资格证书和执业证书

保险代理业务人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得资格证书。参加保险代理从业人员资格考试的人员，应当具备的最低学历是（B）。4次《保险营销员管理规定》8条B具有初中以上文化程度

保险费率厘定的公平性原则的含义是指（D）。D、投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况相适应

保险费率厘定的公平性原则的含义是指（D）。D、投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况相适应

保险公司委托未取得资格证书和展业证的人员从事保险营销活动，支付其手续费或者佣金的，根据《保险营销员管理规定》，对该保险公司直接负责的高级管理人员和其他责任人员给予并依法处以罚款（B）。B、警告

保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证是（D）。D、保险单

保险合同当事人中投保人的最基本的义务是（B）。B、交付保险费义务

保险合同的关系人包括（C）。C、被保险人和受益人

保险凭证的法律效力与保险单的法律效力相比较，两者的关系是（D）。D、保险凭证的法律效力等于保险单的法律效力

保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道,为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供附加服务内容的保险行为被称为（A）。A、保险客户服务

保险事故发生后，被保险人或受益人依据保险合同向保险人请求赔偿损失或给付保险金的行为被称为（A）。A、索赔

保险销售人员对拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的解释被称为（D）。4次D、保险方案说明

保险营销员从事保险营销活动，未能出示《展业证》的，根据《保险营销员管理规定》，将受到的处罚是（B）。B、中国保监会给予警告，并处1万元以下罚款 保险营销员的资格证书被注销的，根据《保险营销员管理规定》，其展业证的处理方式是（A）。A、交还所属保险公司

保险营销员销售某类保险产品，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示购买此类产品的投资风险。这类产品主要包括（B）。B、分红保险、投资连结保险和万能保险等保险新型产品

保险营销员因经济违法违规活动受到行政处罚或者行业自律组织处分的，根据《保险营销员管理规定》，所属保险公司应当自知悉之日起5日内向（A）报告。A、保险行业协会

保险营销员在从事保险营销活动过程中没有代理权，超越代理权终止后，以保险人名义订立保险合同，使投保人有理由相信其有代理全的保险公司应当承担保险责任；但是保险公司（A）。A、可以依法追究越权的保险营销员的责任

财产保险有广义和狭义之分。下列保险业务中，属于广义财产保险的是（C）。C、信用保险

参加保险代理从业人员资格考试且考试成绩合格者，要取得中国保监会颁发的《资格证书》，还需满足的基本条件之一是（A）。A、具有完全民事行为能力

诚实信用作为保险代理从业人员应当遵守的职业道德原则，其要求保险代理从业人员对（D）。D、保险人和投保人或被保险人同时做到诚实信用

除《中华人民共和国保险法》另有规定或约定外，保险合同成立后，有权随时解除保险合同的主体是（C）。C、投保人

从规范对象上看，保险行业自律组织制定的自律规则可分为两类，即（A）。A、规范机构会员行为的规则和规范从业人员行为的规则

从性质上看，货物运输保险承保的风险范围包括（A）。A、既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险

当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付赔偿金之日起，在赔偿金额限度内，依法取得对财产损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。这种权利叫做（D）。D、代位求偿权

当保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性时，保险人通常采取的划分风险单位的方法是（A）。A、按地段划分风险单位

当法律规定的解除情形出现时，合同当事人可以解除保险合同，这一解除形式属于（A）。A、法定解除

当某企业决定对其风险管理采用自留还是转移方式时，不需要考虑的因素是（D）。D、风险发生的具体时间

当人们面临纯粹风险时，其结果是（C）。C、只有损失机会而无获利可能

风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。这里描述的风险特征是（B）。4次B、客观性

符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内专门代为办理保险业务的单位，被称为（D）。D、专业保险代理机构

个体工商户甲经营一个杂货店，其承担债务的基础是（A）。A、甲的个人财产

个体工商户甲与其妻二人共同经营一个夫妻店，其承担债务的基础是（B）。B、甲的家庭财产

根据《保险代理机构管理规定》，保险代理从业人员取得的《资格证书》具有一定的时效规定，具体要求是（C）。C、有效期为3年，自颁发之日起计算

根据《保险代理机构管理规定》，保险代理机构缴存的保证金是可以变动的。下列属于保险代理机构应当降低保证金数额的情况是（C）。C、保险代理机构降低注册资本

根据《保险代理机构管理规定》，保险代理机构与被代理保险公司的代理关系终止之后，对于被代理的保险公司提供的各种单证、材料及未交付的代收保险费的处理办法是（D）。P366第九十八条；D、保险代理机构自代理关系终止之日起30日内，将被代理保险公司提供的各种单证、材料及未交付的代收保险费，交付被代理保险公司

根据《保险代理机构管理规定》，保险代理机构在经营过程中对于保险费收入的管理，应该采取的措施是（B）。B、保险代理机构将代收保险费记入代收保险费账户，不得挪用

根据《保险代理机构管理规定》，下面不属于保险代理机构业务人员在开展业务时应该采取的措施是（D）。D、按客户要求提供其他客户的保险情况以供参考 根据《保险代理机构管理规定》，专业保险代理机构可以采取的组织形式包括（D）。D、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司

根据《保险营销员管理规定》，保险代理从业人员资格证书持有人申请换发时应当具备的条件之一是（A）。A、无故意不履行数额较大个人债务的行为 根据《保险营销员管理规定》，保险代理从业人员资格证书的主要作用是（B）。4次；P375第七条B、认定个人具有从事保险营销活动资格

根据《保险营销员管理规定》，保险公司不得以（A）作为成为保险营销员的条件。4次A、购买保险公司产品

根据《保险营销员管理规定》，保险公司委托保险营销员从事保险营销活动，应当（B）。B、与保险营销员签订书面委托协议

根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括（C）等。C、擅自印制、发放、传播保险产品宣传材料

根据《保险营销员管理规定》，保险营销员接受保险公司委托代表其从事保险营销活动的证明是（C）。C、展业证

根据《保险营销员管理规定》，保险营销员销售分红保险、投资连结保险、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知客户（B）等。B、此类产品的费用扣除情况 根据《保险营销员管理规定》，保险营销员应当在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动，自觉接受（A）。A、所属保险公司的管理，履行委托协议约定的义务 根据《保险营销员管理规定》，保险营销员在从事保险营销活动过程中每年接受的、经中国保监会认可的培训机构组织的专业培训属于（A）。A、后续教育

根据《保险营销员管理规定》，展业证的业务范围和销售区域与所属保险公司经营许可证上的业务范围和经营区域之间的大小关系是（D）。D、前者必须小于或等于后者

根据《保险营销员管理规定》，中国保监会披露保险营销员资格证书、展业证信息以及保险营销员的诚信记录的载体是（B）。B、指定媒体和网站

根据保险法规定，投保人应当具备多种条件，作为保险合同当事人的投保人应具备的特殊条件是（B）。B、对保险标的具有保险利益

根据风险管理理论，在风险管理各个环节中最为重要的环节是（D）。D、选择风险管理技术

根据风险管理理论，在风险管理各个环节中最为重要的环节是（D）。D、选择风险管理技术

根据国内货物运输保险规定，对于全程是公路运输货物时，保险人不承担赔偿责任的情况有（D）。4次；D、因盗窃和整件提货不着造成的损失

根据我国保险法的规定，下列保险合同中，自保险责任开时后，合同当事人不得解除的保险合同是（C）。C、运输工具航程保险合同

根据我国反不正当竞争法的规定，政府及其所属部门利用行政权利限制商品在地区之间正常流通，对其采取的惩处措施是（C）。C、由上级机关责令其改正

根据我国反不正当竞争法的规定，政府及其所属部门限定他人购买其指定的经营者的商品、限制其他经营者正当的经营活动，或者限制商品在地区之间正常流通，情节严重的，对直接责任人员将给予相应的处分，实施处分的主体是（A）。A、同级或者上级机关

根据我国反不正当竞争法的规定，政府及其所属部门指定的经营者借此销售质次价高商品或者滥收费用的，监督检查部门对其采取的处罚措施为（C）。C、没收违法所得，并处以一定的罚款

根据我国机动车辆保险条款的规定，车辆损失保险责任免除的情况有（C）等。C、保险车辆所载货物撞击本身车身造成本车损失

根据我国机动车辆保险条款的规定，下面情况属于车辆损失保险保险责任的有（A）等。A、保险车辆与其他车辆相撞，造成本车的损失

根据我国家庭财产综合保险的规定，房屋的附属设备如煤气管道、暖气管道等属于（A）。A、可保财产

根据我国消费者权益保护法的规定，经营者应当听取消费者对其提供的商品或者服务的意见，接受（D）。D、消费者的监督

根据我国消费者权益保护法的规定，消费者协会履行的职能之一是（D）。D、就损害消费者合法权益的行为，支持受损害的消费者提起诉讼

根据我国消费者权益保护法的规定，销售商拒不提供商品的性能、产地、有效期限等内容的真实情况，其行为所侵害的消费者权利属于（D）。D、知情权

根据我国消费者权益保护法的规定，有权依照法律、法规的规定，惩处经营者在提供商品和服务中侵害消费者合法权益的违法犯罪行为的主体可以是（A）。A、工商行政管理部门

根据我国有关法律、法规和司法解释，以死亡为给付保险金条件的保险合同，在未经被保险人同意并认可保险金额时，将导致的结果是（B）。P299第三十四条；B、保险合同无效

机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在（D）内予以赔偿的强制性责任保险。D、责任限额

健康保险既有给付性的又有补偿性的。下列所列健康保险中，属于给付性的险种是（C）。C、重大疾病保险

健康保险中都规定有免赔额条款，其中，单一赔款免赔额扣除的对象是（B）。B、每次事故赔款

就销售渠道而言，保险公司利用保险代理人进行销售的方法属于（B）。B、间接销售渠道

具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织是（D）。D、法人

两个以上的公民按照协议，各自提供资金、实物、技术等，合伙经营、共同劳动的组织形式是（C）。C、个人合伙

某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元。同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是（B）。B、赔10万元

某定期死亡保险的被保险人死亡时，保险人发现其投保年龄小于实际年龄（假定该被保险人的死亡原因属于保险责任），则保险人的正确处理方法是（B）。B、减少保险金给付额

某公民甲某，被宣告死亡后，由其妹妹继承的甲某的两间房屋因经济拮据卖给了公民乙。但是甲某在被宣告死亡二年后重新出现，并由法院撤消对他的死亡宣告。那么，根据《民法通则》的规定，对于这两间房屋的处理意见是（D）。D、由甲的妹妹把卖房款返还给甲

某公司按照货价投保了国内货物运输保险，保险金额为100万元。在保险期限内发生保险事故造成货物损失80万元，支付施救费用30万元。保险公司应该赔偿的金额是（D）。D、110万元

某公众责任保险保单规定的每次事故赔偿限额是100万元，累计责任限额是1000万元，免赔额为1万元。如果一次公众责任事故导致受害人财产损失56万元，人身损失35万元，且依法全部由被保险人赔偿。则保险人承担的保险赔款金额是（B）。B、90万元

某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为70万元，在保险期内由于遭到泥石流，固定资产发生部分损失，损失金额为50万元，无残值。如果出险时固定资产的保险价值为100万元，那么保险人对该损失的赔款是（B）。B、35万元

某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院。在其住院治疗期间因突发心肌梗塞而死亡。那么，该被保险人死亡的近因是（B）B、心肌梗塞 某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院。在其住院治疗期间因突发心肌梗塞而死亡。那么，该被保险人死亡的近因是（B）。B、心肌梗塞 某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为5万元。在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产发生部分毁损，损失2万元。其中出险时房屋及其室内装潢的价值为4万元，室内财产价值4万元。那么，保险公司的赔偿金额是（C）C、4万元 某人投保普通家庭财产保险，室内财产的保险金额为2万元。在保险期限内发生火灾，造成其室内财产损失2万元，并且有5000元的施救费用。其中出险时室内财产的价值为4万元。那么，如果不考虑其他因素，保险公司对施救费用的赔偿金额是（A）。A、0.25万元

某人投保人身意外伤害保险一份，保险金额为100万元。在保险期限内发生意外伤害致残。之后，经有关部门鉴定，被保险人的残疾程度为10％。则保险人给付的保险金数额是（A）。A、10万元

某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司按照保险利益原则予以拒保。保险公司拒保的理由是（B）B、该保险利益不是合法的利益 勤勉尽责的职业道德要求保险代理从业人员应忠诚服务，其中首先反映为要求保险代理从业人员忠实于（A）。A、所属机构的经营理念

勤勉尽责的职业道德要求保险代理从业人员应忠诚服务于（A）。A、所属的代理机构

人身意外伤害保险所承保的“意外伤害”应当具备的条件包括（D）等。D、非本意的、外来的和突然的人身意外伤害保险提取的责任准备金属于（C）。C、未到期责任准备金

人身意外伤害保险提取的责任准备金属于（C）。C、未到期责任准备金

人寿保险的保险标的是（B）。B、人的寿命

人寿保险合同的被保险人由于居住地点、职业的变化，被保险人要求变更保险合同。这一变更属于（B）B、保险合同内容的变更

如果自然保费计算公式为：某年龄自然保费×（1+利率）=保额×此年龄死亡率。则其死亡给付发生时间的假设为（C）。C、假设死亡给付发生在期末

若保险合同不具有法律效力，不受国家法律保护，其结果是（D）。D、保险合同无效

若保险合同规定地震不属于保险责任，火灾属于保险责任，如地震引起火灾，火灾导致企业财产损失。按近因原则，对于这样多种原因连续发生形成的一个因果关系过程所导致的损失，保险人的正确处理方式是（A）。A、不予赔偿

商业保险与社会保险差异之一是（A）A、实施方式不同

收入保障保险保障的内容之一是（C）。C、被保险人因意外伤害而致残疾的收入损失

受益人取得受益权的唯一方式是（C）。C、被保险人或投保人通过保险合同指定

所谓所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利是指（A）。A、财产所有权

所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则被称为（A）。A、职业道德

体现保险双方保险关系存在的标志是（B）。B、保险合同

体现保险双方保险关系存在的标志是（B）。B、保险合同

同公司之间的经验死亡率存在一定的差别，同一公司不同险种的死亡率经验也有所不同，因此，不同类型业务需采用不同的生命表。在我国，死亡保障类寿险业务使用的生命表是（B）。B、寿险用生命表

投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证叫做（B）。B、承诺保证

投保人投保家庭财产盗窃保险时，保证在家中无人时一定关好门窗，从保证形式看，该保证属于（D）。D、默示保证

投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险被称为（B）。B、重复保险

王某以其妻李某为被保险人，向A寿险公司和B寿险公司分别投保定期寿险和终身寿险，保险金额分别为30万元和50万元。李某指定他们的儿子小王为惟一受益人。现因第三者的过失导致李某死亡，则保险人承担给付责任的情况为（C）。C、A、B寿险公司共计给付80万元且不得向第三者追偿

我国反不正当竞争法规定，经营者不得采用不正当手段从事市场交易，损害竞争对手。该法所列举的不正当手段之一是（B）。P336第五条B、擅自使用他人的企业名称或者姓名

我国指导保险代理职业道德建设的纲领性的现行文件是（D）。D、《保险代理从业人员职业道德指引》

物上代位权的取得一般是通过委付实现的。委付针对的保险标的损失状态是（C）。C、推定全损

下列所列的意外伤害中，属于特约保意外伤害的是（C）。C、拳击遭受的意外伤害

消费者李某在使用甲商场出售的商品时合法权益受到损害，但是不久乙公司兼并了甲商场。根据我国消费者权益保护法的规定，对李某遭受的损害的正确处理应该是

（B）。B、由乙公司负责赔偿

一般，“客户之上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密”这四条保险代理从业人员应遵循的职业道德原则被视为（B）。B、诚实信用原则在不同方面的发展 一般来说，保险销售人员在为客户设计保险方案时应遵循的首要原则是（B）。B、高额损失优先原则

依据法律规范或被社会公认的惯例，保险代理人为尽其职责通常必须采取的行动，即应该有的权力，属于（C）。4次C、默示权力

依据我国《民法通则》，下面属于限制民事行为能力人的是（B）。B、10周岁以上的未成年人

依据我国反不正当竞争法规定，不正当竞争行为的表现形式之一是（A）。A、投标者和招标者相互勾结，排挤竞争对手的公平竞争

依照我国《民法通则》规定，公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为被称之为（C）。C、民事法律行为

义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险称为（A）。A、保证保险

因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的寿险保单被称为（C）。C、“孤儿”保单

优质客户服务的测定标准是（C）。C、服务满足客户期望的程度

由保险合同当事人在基本条款基础上，根据需要另行约定或附加的、用以扩大或限制基本条款中所规定的权利和义务的条款被称为（D）。D、附加条款 由于人身保险的保险期限较长并具有储蓄性，因而强调人身保险的保险利益存在时间为（D）。D、订立保险合同时

有利于增进彼此了解，强化双方互相信任，圆满解决纠纷，并继续执行合同争议的处理方式是（A）。A、协商

与普通人寿保险相比，简易人寿保险的缴费期通常为（A）。、月、半月或周在保险承保中，对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司通常作出的承保决策是（A）。A、正常承保

在保险承保中，对于属于优质风险类别的保险标的，保险公司按低于标准费率的费率予以承保。这一承保决策属于（B）。B、优惠承保

在保险发展历史上，海上保险的雏形是（C）。C、船舶抵押借款制度

在保险活动中，被保险人一旦违反保证义务，保险人的正确处理方式是（C）。C、不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

在保险活动中，被保险人一旦违反保证义务，保险人的正确处理方式是（C）。C、不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

在保险实务中，财产保险合同的主体变更主要是指（D）。D、投保人和被保险人的变更

在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢劫。则保险人对被保险人的玻璃损失应采取的正确处理方式是（A）。4次A、不予赔偿

在财产保险合同中，保险人在赔付过程中遵循的原则是（D）。D、损失补偿原则

在财产保险合同中，保险人在赔付过程中遵循的原则是（D）。D、损失补偿原则

在财产保险合同中,确定保险金额的基础是（B）。B、保险价值

在财产保险中，被保险人获得保险保障的最高经济限额是（B）。B、财产及其利益的保险金额

在长期护理保险中，其免责期与保险费之间的关系是（B）。B、免责期越短，保险费越高

在长期人寿保险合同中，当投保人申请退保时，其现金价值的表现形式是（A）。4次A、退保金

在从事自身业务的同时，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的单位，被称为（A）。A、保险兼业代理机构 在贷款信用保险业务中，投保人是（C）。C、贷款方

在订立保险合同时，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容。保险人所履行的该项义务是（D）。D、如实告知的义务

在分红保险中，保单资产份额高于未来负债的那部分价值称为（D）。D、盈余

在分红保险中，当采用固定死亡率时，其不列入分红保险账户的收支项目包括（C）等。C、附加保费收入

在分红保险中，定价的精算假设一般比较保守。就费用率因素来看，“保守”表现为（C）。C、增大预定费用率

在分红保险中，定价的精算假设一般比较保守。就死亡率因素来看，“保守”表现为（A）。A、增大预定死亡率

在风险管理中，主体可以采取主动放弃，从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。这一方式被称为（C）。C、避免

在各类保险中，起源最早、历史最长的保险是（D）。D、海上保险

在海上保险中，若保险人已知被保险船舶改变航道而没有提出解除保险合同，则保险人的行为属于（C）。C、默示行为

在合伙经营过程中，如无特殊协议约定下，则发生债务问题时，债务承担的方式是（C）。C、各合伙人对债权人承担无限连带责任；合伙人之间则按出资比例以各自的财产分担债务

在简易人寿保险中，保险人为了防止逆选择通常采取的限制措施是（D）。D、规定等待期或采用削减给付制度

在健康保险经营实务中，保险人为了控制风险、防止逆选择，通常规定一定的期间作为等待期（或观察期）。等待期的适用对象是（A）。A、初次投保健康保险的被保险人

在健康保险实务中，保险人对初次投保健康保险的被保险人都要规定一个等待期（或观察期）。则保险人作出这种规定的合理依据是（A）。A、推定被保险人在观察期内的患病为投保之前就存在的在健康保险中，其保险标的为（A）。A、被保险人的身体

在健康保险中，一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即（B）B、保险人只负责超过免赔额的部分

在人身保险中，对于非标准体，保险人不能按照标准保险费率承保，但可以使用特别附加条件承保，如（A）。A、增收特别保费

在人身意外伤害保险经营实务中，保险人对于一年期人身意外伤害保险的被保险人进行风险程度评价的主要依据是（D）。D、被保险人的职业

在人身意外伤害保险实务中，保险人区分和把握不可保意外伤害的要点是（D）。4次

在人身意外伤害保险实务中，保险人是按照意外伤害事故造成被保险人的残疾程度与保险金额乘积的结果支付保险金的。这种做法所体现的意外伤害保险的特征是

（D）。P249；4次D、给付性

在人身意外伤害保险实务中，被保险人的残疾程度百分比的表示方式是（D）。D、在保险法规中列举

在人身意外伤害保险中，保险期限不足一年，只有几天、几小时甚至更短时间的意外伤害保险属于（A）。

在人身意外伤害保险中，被保险人（或受益人）与保险人因残疾程度百分比而产生争议时的解决途径是（C）。C、提请有关机关仲裁或由人民法院审判 在人身意外伤害保险中，除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外的全部意外伤害统称为（C）。C、一般可保意外伤害

在人身意外伤害保险中，除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外的全部意外伤害统称为（C）C、一般可保意外伤害

在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是（C）。C、每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额

在人身意外伤害保险中，如果一次意外事故导致被保险人身体若干部位残疾，那么，保险人计算残疾保险金时使用的残疾程度是（C）。C、各部位残废程度之和，但以100%为限

在人寿保险保险费率厘定过程中，定价假设因素的确定既困难又有一定的风险，这是因为对未来不能准确预测。因而各种假设因素具有的特征是（C）。C、概率特征 在人寿保险保险费率厘定过程中，最为重要的一环是（B）。B、确定定价假设

在人寿保险的定价假设中，平均保额的计算可以划分为几个区间段。实务中一般每段的保额上限是下限的2～2.5倍，因此，这一段的平均保额可能表示为（A）。A、保额下限的1.5～1.75倍

在人寿保险定价的积累公式法中，如果其计算结果与公司的利润指标相差很远，则通常采取的措施是（A）A、更换新的保费重新进行计算

在人寿保险费率厘定过程中，通常考虑的定价假设包括（A）等。A、利率假设

在人寿保险经营过程中，与均衡保费定期保险相比，保费递减定期保险的退保率所表现出来的规律是（A）。A、均衡保费定期保险的退保率高于保费递减定期保险的退保率

在人寿保险经营过程中，与均衡保费定期保险相比，保费递增定期保险的退保率所表现出来的规律是（C）。C、均衡保费定期保险的退保率低于保费递增定期保险的退保率

在商业保险的全残定义中，那种导致被保险人不能从事任何职业的完全残疾称为（B）。B、绝对全残

在生命表中，最重要的项目就是每个年龄的（D）。D、死亡率

在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时即意味着（D）。D、保险合同生效

在收入保障保险中，绝大多数失能属于短期失能，即失能者恢复期在（A）A、12个月内

在收入保障保险中，免责期间可能中断，如果被保险人在短暂恢复后（一般限定为6个月以内）再度失能，则确定免责期的方法是（C）。C、将两段失能期间合并相加计算免责期

在寿险公司的业务操作环节中，发生保险事故后，保险人接受客户的报案和索赔申请的过程被称为（D）。D、接案

在寿险契约保全中，保险人对客户提供的因住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益、履行合同义务等服务，所涉及的寿险契约保全的具体内容属于（B）。B、保险关系转移

在寿险契约保全中，保险人对客户提供的因住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益、履行合同义务等服务，所涉及的寿险契约保全的具体内容属于（B）B、保险关系转移

在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实虚假告知的行为叫做（D）。D、欺骗

在投资连结保险中，如果投资连结保险的死亡保险金额是按照保险金额和投资账户价值之和确定的，则死亡保险金额的变化规律是（B）。B、随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变

在万能保险中，保险人主要提供两种死亡给付方式（习惯上称为A方式和B方式），即（A）。A、均衡给付方式和直接随保单现金价值的变化而改变的方式 在我国，保险代理从业人员的种类包括（C）。C、保险代理业务人员和保险营销员

在我国，保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或者进行相关损失查勘、理赔工作的人员，被称为（D）。D、保险代理业务人员

在我国，从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的考试是（A）。A、保险代理从业人员资格考试

在我国，根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人，被称为（C）。C、保险代理人

在我国，投资连结保险产品的特点之一是（A）。A、产品至少连接到一个投资账户上

在我国，投资连结保险产品的特点之一是（B）。B、保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定

在我国，投资连结保险产品可以收取多项费用。其中，投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价称为（A）。A、买入卖出差价

在我国保险实务中，普遍推行的“零时起保制”的含义之一是指保险合同生效的开始时间为（A）A、合同成立的次日零时

在信用保险中，由于债务人本身原因致使债务不能履行或不能如期偿还的风险属于（C）。C、商业风险

在医疗保险中，保险人对于以某些专门的大病为承保对象的保险，可以不规定赔偿限额。但保险人对这类合同采取的其他风险控制措施是（C）。C、规定较高的免赔额和较高的自负比例

在依据风险产生的行为划分的风险种类中，非个人行为引起的风险被称为（C）。4次C、基本风险

在有关保险利益的界定中，客观上或事实上尚未存在，但根据法律法规、有效合同的约定在将来某一时期将会产生的经济利益叫做（A）。A、期待利益

在重复保险的情况下，保险人分摊赔款不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下单独应负的责任限额进行比例分摊。该分摊方式叫做（C）。C、限额责任制 在住院保险中，保险人为了控制被保险人不必要的长时间住院，经常采用的常用条款是（C）。C、比例给付条款

在自然保费计算过程中，如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为（B）。B、某年龄自然保费×（1+利率）=保额×此年龄死亡率

战争中敌机投弹引起火灾，给投保财产险的被保险人造成财产损失，如果战争风险属于除外风险，火灾属于保险风险，那么保险人对该被保险人的损失应该采取的正确处理方式是（A）。A、不予赔偿

张某投保了保险金额为1万元的家庭财产两全保险，缴纳保险储金1000元。在保险期内发生赔款10000元。那么，保险期满时，张某将获得的支付金额是（B）。B、1000元

属于我国目前开办的生长期农作物保险的险种有（B）。B、小麦种植保险

足额保险合同中，保险人支付保险赔款后，在取得保险标的全部所有权的条件下，保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，对超过部分的正确处理方式是（A）。A、归保险人