保险实践报告

保险实践报告（共8篇）

篇1：保险实践报告

正式进行实践活动是在7月22日，这天的天气不怎么好，一大早下了很大的雨，但是我还是很准时的来到了公司。

我参加了每天都要开展的晨会活动。一开始是一个励志的活动――跳晨操。这对于从来没有参加过这样活动的我来说很新奇。我也跟着大家做了起来。接下来是“士气展示”、“今日活动规划”、“喜讯报道”和“心得分享”。

在这些活动当中我看到了很多在学校和书本上学不到的东西。就如在“心得分享”当中，营销人员诉说着自己签这份保单的过程当中有难、也有易，但是他们的成功都是离不开“坚持”、“务实”……这样一些字眼。这些东西在平常生活当中觉得就是这样一回事，可是当这一切发生在自己身边的这些人身上的时候就会发现，原来是这样的不容易，才能换得成功的。

在公司的第一天，我就被分到了个险科的办公室里面。这比我当初想的，和营销人员跑业务有些差别。不过，这样的安排是更加合理的。我是一个对保险行业一点都不了解的人，不知道有哪些险种、不知道有哪些条款、不知道怎样去算一份保单……在办公室里面对我的帮助或许会更大。就是在我正式上班的这一天，办公室里的其中两个同事要去怀化分公司进行组训，接受国寿瑞鑫两全保险(分红型)这一新险种的培训。和他们一同去的还有5个人，是去怀化分公司接受新人培训。对于这个新人培训我真的还是很希望能够去参加的，但是因为名额有限，公司决定让非实习生参加。虽然有一点小小的遗憾，但是我觉得只要努力，在公司里面还是能学到很多东西的。办公室里面现在就剩下我和我们个险科管后勤的、姓向的一个女生了。我不知道自己可以做什么，她也不知道我能做些什么。这就使得我很无聊的坐了一个上午。下午的时候，向姐给了我一本关于保险基础知识的书。这也就是的我正式了解保险业的开始了。

从一开始来到公司，就发现公司里面的人很忙碌。为的就是新产品――国寿瑞鑫两全保险(分红型)这样一个新的险种。各个省对于新险种的推出有着自己的决策时间，而湖南这一次决定是在8月8日这样一个特殊的日子里来推出。国寿瑞鑫两全保险(分红型)是我对于中国人寿保险品种最了解的一款。从它的定位上来说，“瑞鑫”的定位就是“震后上市第一险”，并且它的特点就是健康和分红在同一个险种上面。

关于国寿瑞鑫两全保险(分红型)的红利领取方式就是：生存金方面是每三年返还一次利，满期金也就是到80周岁的时候被保险人会得到3倍的保险金额，在身故保险金方面则分为一年以内和一年以上，自保险合同生效之日起一年内被保险人因疾病生故将不计利息的全额返还保险金，但是一年以上被保险人因疾病生故将得到300%的赔偿。在国寿瑞鑫两全保险(分红型)当中，关于重大疾病的规定还多了两个：慢性肝功能衰竭失代偿期和严重的帕金森病。从这一方面来说对于被保险人来说很很有利的。这样一个新的品种当然也有自己的目标市场，对于新老客户有着不同的推荐话术。在老客户方面，就可以加大力度的说明保障齐全、保险多元化。在新客户方面，则可以强调功能的齐全，并且新客户更加好沟通。40岁的人群是最适合的目标市场，因为这一年龄段的人群购买能力强，对于健康和养老关注得很多，保障比较多，而且保费也相对于比较的低。最后就要说的就是国寿附加重大自然灾害保险，这样一个附加险是在汶川大地震之后推出来的。这个附加险特点就是缴费低、能抵御自然灾害、保障高(5/10000的保费比率)，抵御的自然灾害包括地震、泥石流、滑坡、台风、海啸、洪水。这个附加险的保险期间为1年到75周岁为止。而具体的缴费方法则在后面附注的计划书里。

为了这次国寿瑞鑫两全保险(分红型)公司做了一系列的宣传活动。就单单我们支公司就在县广播电视台给这个保险做了最黄金时段的一个广告，并且在7月26日的时候全公司的员工上街宣传游行。游行的顺序是最前面4个人在抬司徽，接着就是两个人在拉横幅，在后面的是95519的花车，随后是摩托车队、腰鼓队和公司的其他员工。而怀化分公司则是在宣传手法上面则是采用了，决定在8月8日这样一个特别的日子里面出88份单。所有的拿到“瑞鑫”销售资格的营销员可以从8月1日到8月8日的这段时间里面销售，并且可以录入系统，只是出单的时间是在8月8日。

一开始我还在想能不能顺利完成这样的任务，虽然是由几个县一起来完成这样的目标，但是88份单的数量是不是太多了呢?让人们在这么短的时间内接受并且能够去购买这样的保险，这样的目标是不是定得太高了呢?

但是几天的销售下来，我的看法改变了。这个保险很多人都愿意去购买，并且我们支公司也是因为有一个人的单出现了问题才没有达成分公司的目标的。可见，这样的产品是很具有市场的。

从swot分析方法下来分析，国寿瑞鑫两全保险(分红型)的优势就是中国人寿保险股份有限公司占据了全国一半左右的市场份额，公司大、信誉高、品质有保证，并且这样一种保险的所保的品种全、收益也比较高;劣势就是在保单的填写方面很容易让人误以为b国寿瑞鑫提前给付重大疾病赔付完之后a国寿瑞鑫两全分红还能够继续分红，不过经过营销人员的解释就可以避免消费者这样的一个误区，但是这样的成本就比较大了;国寿瑞鑫两全保险(分红型)的机会在于，其他保险公司没有推出重大自然灾害意外保险，而中国人寿是第一家推出这样保险的公司，市场前景广阔;威胁就是如果其他家保险公司要模仿则是很容易的事情，那么这个时候中国市场份额则会被其他公司分割。但是中国人寿保险有限公司推出这样的保险品种也是保险行业的一个突破了。

在保险公司实习的这段期间，我不仅学到了一些专业的保险知识，还学到了一些其他的东西。从刚进公司的那一天开始，我就听到他们重复的说“要多翻活动日志，了解客户心理”。他们对于客户的把握和对客户的开发有着自己的见解。一般我们在课本上所学的就是：如果一个人你去拜访他三次，如果他还不能成为你的潜在顾客，那么就不要再投入精力去维系了，不然就会造成资源的浪费。但是有些营销人员可以为一个顾客投入几年的时间，这样的坚持的精神不得不让我感动。

有时候在开晨会，我们个险科的经理还正式的给大家上课。课程虽然很短，但是说的东西却很重要。第一次是听到他说《天堂和地狱》的故事，就是说在同样一个条件之下――大家都只有很长的勺子用来取食物食用，地狱里面每个人都只想快点取到食物送到自己的嘴里，但是勺子很长，每个人却做不到，只能在饥饿中懊恼;而在天堂里面，大家是用勺子取食物给别人食用，这样大家都很开心。告诉大家要懂得分享，懂得分享自己的经验，让其他伙伴们也可以借经验去营销。

在我记忆当中最深刻的就是讨论“你为何而来，你为谁而做?”是啊，来保险公司做营销到底是为谁而来，又为谁而做呢?这样的问题不由得让人深思。有些人说为了自己赚钱，有些人说为了给别人送去健康，有人说是为了得到成功的满足感……无论什么样的答案，我觉得都脱离不开公司的信条“成己为人，成人达己”。这样简单的八个字吧所有的要说的要做的都包括在了里面。当然要做到这样的一个目标就要能够专心、勤奋、踏实和志存高远。

在和那些营销人员的接触当中我又学到的是，如何更好的与人沟通，怎样才能不失分寸的与人交谈。

总结：在中国人寿保险有限公司新晃支公司的实习期间，我从一定程度上了解了保险这个行业，并且比较熟悉国寿瑞鑫两全保险(分红型)。而且在这样一个实习期间也学到了很多课本上没有的知识。

感谢中国人寿保险股份有限公司荣昌支公司给我这个难得的实习机会!西南大学荣昌校区商贸系 07 级市场营销本科三班赵亮亮-08-26保险公司实践报告范文: 在中国人寿保险...

这是我自己写的试用期工作学习总结报告，希望能帮上忙。 时间一晃而过，到太保工作已经一个月了，在这段时间里领导同事都给予了我足够的宽容、支持和帮助。

[保险实践报告]

篇2：保险实践报告

本次的社会实践的收获大致有以下几点。

一． 要会说话，善于与别人沟通。经过一段时间的工作让我认识更多的人。如何与别人沟通好，这门技术是需要长期的练习。从茫然无措却却生生到有的放矢谈笑自如，这是我学到的。以前工作的机会不多，使我与别人对话时不会应变，会使谈话时有冷场，这是很尴尬的。人在社会中都会融入社会这个团体中，人与人之间合力去做事，使其做事的过程中更加融洽，更事半功倍。大部分客户，即使中国人寿的重要客户也对其知之甚少，这就需要根据我们工作人员的讲解来确认投保险种，所以，与客户的沟通好坏直接关乎你的业绩甚至平安的企业形象。

二．要有自信。自信不是盲目的自夸，而是对自己的能力做出肯定。在多次的接触顾客中，我明白了自信的重要性。你没有社会工作经验没有关系。重要的是你的能力不比别人差。社会工作经验也是积累出来的，没有第一次又何来第二、第三次呢？有自信使你更有活力更有精神。

三．要克服胆怯，勇敢从容面对躲不过的事。刚开始放假的时候，知道要打假期工时，自己就害怕了。觉得困难挺多的，自己的社会经验缺乏，学历不足等种种原因使自己觉得很渺小，自己懦弱就这样表露出来。几次的尝试就是为克服自己内心的恐惧。如姐姐所说的“在社会中你要学会厚脸皮，不怕别人的态度如何的恶劣，也要轻松应付，大胆与人对话，工作时间长了你自然就不怕了。”其实有谁一生下来就什么都会的，小时候天不怕地不怕，尝试过吃了亏就害怕，当你克服心理的障碍，那一切都变得容易解决了。战胜自我，只有征服自己才能征服世界。有勇气面对是关键，如某个名人所说：“勇气通往天堂，怯懦通往地狱。”

四．工作中要不断地丰富知识。我刚开始接待客户时的怯怯生生，大部分是知识匮乏额惹的祸。想我自己都初入中国人寿，对之知之甚少，又怎好意思在别人面前大放厥词？但后来脑子储存的多了，就收放自如了。知识犹如人体血液。人缺少了血液，身体就会衰弱，人缺少了知识，头脑就要枯竭。

五．做事情要细心。保险行业，这可是关乎财产甚至生命的行业，容不得丁点马虎。被保险人信息、车险信息、投保险种尤其保险金额，这是万万不可弄错的，甚至保单只能出一份来督促员工不容有错。这一个月里，我就是这样小心再小心地做着没意见事儿。

六．要和老板、同事处好关系。和同事处好关系很重要，我有什么问题就大可以请教他们，与客户交流冷场了他们也可以帮缓和，尤其是遇上难缠客户时他们还会出面调解。处好同事关系在工作中万利而无一害。

大学是一个教育我、培养我、磨练我的圣地，我为我能在此生活而倍感荣幸。社会是一个很好的锻炼基地，能将学校学的知识联系于社会。实践是学生接触社会，了解社会，服务社会，运用所学知识实践自我的最好途径。亲身实践，而不是闭门造车。实现了从理论到实践再到理论的飞跃。增强了认识问题，分析问题，解决问题的能力。为认识社会，了解社会，步入社会打下了良好的基础。

在中国人寿的这次工作让我学到了人际交往和待人处事的技巧。在人与人的交往中，我能看到自身的价值。人往往是很执着的。可是如果你只问耕耘不问收获，那么你一定不会交到很多朋友。对待朋友，是不可能斤斤计较，不可以强求对方付出与你对等的真情，要知道给予比获得更另人开心。不论做什么事情都必须有主动性和积极性，对成功要有信心，要学会和周围的人沟通思想，关心别人，支持别人！结束语：在平安的这一个月我懂得了理论与实践相结合的重要性，获益良多，这对我今后的生活和学习都有很大的帮助，从中让我有很

大的启发：不管做什事都要坚持，也锻炼了我的坚持力!让我在以后的人生路上更加坚强!通过这段时期的工作学让我更深刻的体会到付出和收获的关系，也让我知道金钱赚取的不容易!在以后的大学生涯里我要很努力的学习，遇到困难我会更加坚强!

在接受来自四面八方的知识灌输中，我们很清楚地了解到，大学是一个小社会，步入大学就等于步入半个社会。我们不再是象牙塔里不能受风吹雨打的花朵，通过社会实践的磨练，我们深深地认识到社会实践是一笔财富。社会是一所更能锻炼人的综合性大学，只有正确的引导我们深入社会，了解社会，服务于社会，投身到社会实践中去，才能使我们发现自身的不足，为今后走出校门，踏进社会创造良好的条件；才能使我们学有所用，在实践中成才，在服务中成长，并有效的为社会服务，体现大学生的自身价值。今后的工作中，是在过去社会实践活动经验的基础上，不断拓展社会实践活动范围，挖掘实践活动培养人才的潜力，坚持社会实践与了解国情，服务社会相结合，为国家与社会的全面发展出谋划策。坚持社会实践与专业特点相结合，为地方经济的发展贡献力量为社会创造了新的财富。

篇3：保险实践报告

一、东莞医保付费制度改革的背景

(一) 社会经济状况

我市2010年末户籍人口181.77万人, 其中非农户籍人口92.09万人, 农业户籍人口89.68万人。2010年全市职工年平均工资16108元, 城镇在岗职工年平均工资46576元, 城市居民人均可支配收入36350元, 农村居民人均纯收入20486元。2010年东莞市生产总值 (GDP) 4246.25亿元。社会经济发展逐步摆脱了金融危机带来的影响, 呈现出经济平稳较快增长, 社会事业不断进步的格局。这为推进付费制度改革创造了良好的经济社会环境。

(二) 基本医疗保险制度建设情况

从2008年7月1日起, 在全市范围内建立城乡一体的社会基本医疗保险制度。按照统一制度、统一标准、统一管理、统一基金调剂使用的原则, 将全市职工 (不分户籍) 、城乡居民纳入社会基本医疗保障体系。并于2008年10月建立“政府办、政府管”、实行收支两条线的社区门诊医疗制度。

1. 参保范围。

全市职工 (含新东莞人) 、按月领取养老金或失业金的人员、本市灵活就业人员及城乡居民均属参保范围。2009年9月将非本市户籍大中专在校学生纳入参保范围。

2. 基金筹集标准。

按照“多方筹资, 财政补贴”的原则, 医保费以上年度全市职工月平均工资的3%筹集。分为住院及门诊两部分, 其中住院缴费费率为2%, 门诊缴费费率为1%。职工由单位缴纳2.3%, 个人缴纳0.5%, 市镇 (街) 财政补贴0.2%;灵活就业人员个人缴纳2.8%, 市镇 (街) 财政补贴0.2%;城乡居民个人缴纳1.5%, 市镇 (街) 财政补贴1.5%。市镇 (街) 财政补贴部分由市、镇 (街) 按一定比例分摊。

3. 待遇标准。

参保人可享受的医保待遇包括住院、特定门诊、社区门诊以及生育医疗费四项。住院及特定门诊基本医疗费用年度每人最高支付限额达20万元。其中, 住院发生的基本医疗费不足或等于5万元的, 基金按95% (退休人员按100%) 核付, 5万元以上不足 (或等于) 10万元的, 基金按75% (退休人员按80%) 核付, 10万元以上不足 (或等于) 15万元的, 基金按55% (退休人员按60%) 核付, 15万元以上不足 (或等于) 20万元的, 基金按45% (退休人员按50%) 核付;特定门诊基本医疗费按不同的病种, 其限额从每人每年4000--60000元不等, 支付比例为75% (退休人员80%) 。社区门诊基本医疗费, 基金按70%核付, 不设起付线和最高封顶线。参保人连续参保并足额缴费满2年后, 符合计划生育政策规定的生育医疗费用, 可享受生育保险待遇:剖宫产一次性计发3500元, 经产道分娩一次性计发2000元。

我市实行社会基本医疗保险制度以来, 取得了明显成效, 基金收支状态良好, 彻底解决了以往发展不平衡产生的各种矛盾, 基本保障水平明显提高, 社区门诊逐步完善, 群众满意度不断提高。

(三) 经办机构情况

我市按照“结构合理、运转协调、高效廉洁”的组织原则, 由社保部门统一归口管理全市城乡医疗保险经办工作。以社保部门为中心形成社会化服务网络, 市社会保障局及33个镇街社保分局业务全市通办, 广大参保人和参保单位可以就近享受各项医疗保险服务。大力推进医保管理服务的信息化, 建立社保部门与各定点单位、相关银行等合作单位信息系统的实时联接, 实现了各相医保业务的实时联网办理。目前, 我市有定点医药机构602家。其中市内定点医院62家, 市外定点医院29家, 定点零售药店133家, 定点社区卫生服务机构 (以下简称“社区机构”) 378家。

二、医保付费制度的内容与结算程序

(一) 住院医疗费用采用总额预付

我市目前采用总额预付的方式结算参保人住院基本医疗费用, 具体做法是每年初核准各定点医院年度总额, 日常按每结算周期 (月度) 总额偿付, 年终进行考核清算。

1. 年度总额的确定

每年初按照“以收定支, 收支平衡”的基本原则, 根据各医疗机构医疗服务总量基数, 适当考虑增长部分确定年度总额。

(1) 医疗服务总量基数:以上年度医疗机构为参保人提供的合理的医疗服务总量为基数;

(2) 增长部分:增长又分为两部分, 一是普遍增长部分, 根据年初测算的当年医保基金的筹集情况, 各定点医疗机构的合理设置、级别规模、医疗技术发展, 在各定点医疗机构医疗服务总量基数上, 给予适当的增长率;二是专项增长部分, 用于支持基层医疗机构和三级医疗机构重点、特色专科的发展, 从而促进分级医疗的形成和医疗资源的合理配置。

2. 具体支付办法

(1) 月度计划制定:年度总额确定后, 各定点医疗机构根据自身实际将年度总量进行按月分配, 制定月度使用计划报社保部门, 月度计划确定后不再更改。

(2) 日常拨付办法:社保部门在月度计划范围内按参保人住院实际发生的统筹记账金额进行拨付。当月实际发生额小于月总量计划时, 按实际发生额偿付;当月实际发生额大于月总量计划时, 按月总量计划偿付。

(3) 未完成月总量计划的处理办法:当月出现结余时, 结余率小于或等于30%部分可以支付前期超支金额, 或结转下月使用;结余率大于30%的部分返还给医保基金, 不能结转使用;当月出现超支的, 超出部分可用下期结余按上述原则进行偿付, 否则继续结转。

3. 年终考核清算

年终进行医疗服务质量检查考评, 根据年终检查考评结果以及年终总额使用率 (实际发生的年统筹记账金额占年度总额比例) 进行偿付。

(1) 使用率小于88%时, 按实际发生统筹记账金额支付;

(2) 使用率在88%至100%时, 按当年总额支付;

(3) 使用率在100%以上时, 按当年总额支付, 超出年度总额部分统筹基金不予支付;

(4) 根据年终考评结果, 按规定偿付服务质量保证金。

4. 实施总额预付的主要成效

(1) 有效控制医疗费用增长, 激励医疗服务水平提高。实施总额预付后, 合理服务和合理结余是考核医疗机构的重要标准, 总额费用结余越多或者服务出现不足, 都会在考核指标“总量控制指标”项目中扣分;只有按照规定提供合理的服务, 医疗机构才能从合理结余中获得奖励。因此, 医疗机构普遍增强了主动控费、合理控费意识。2010年参保人住院平均费用增长率比2009年下降了10%, 费用控制的效果显而易见。

(2) 有效减轻参保人经济负担, 确保看得起病。在总额预付方式下, 对于入院指征、治疗指征不明显的医疗行为, 医疗机构自觉把握“基本医疗”原则, 强化节约意识, 大大减轻参保人的经济负担。2010年参保人在市内一级医院住院实际报销率达到85%, 参保人基本实现因病施治, 小病住院现象大幅减少。

(3) 有效改变了医疗卫生资源的配置。在年度总额的确定过程中, 我局坚持“基层医院做大、三级医院做强”的原则, 结合待遇支付政策, 引导参保人在基层医院住院, 从而使大医院人满为患、小医院门可罗雀的情形有所改观。2010年, 一级医院参保结算人次增长11.4%, 而三级医院比上年下降3.5%。

(4) 节省医保管理经办资源, 提高管理效率。以我市参保规模来看, 住院及门诊业务量动辄几百万甚至上千万, 如果采用按项目付费, 应用细目审查的办法来进行就医管理, 产生的工作量将无法想象。而采用总额预付的办法后, 把控制费用的工作交给医疗机构, 医保经办机构从中抽出力量进行监督管理, 节省了大量的行政资源, 提高了医保管理效率。

(二) 门诊医疗费用采用“按人头激励性总额付费”

按人头激励性总额付费, 就是每个结算周期根据服务区域的参保人数、门诊缴费金额确定该期的费用总额。社区机构为区内有需要的参保人提供医疗服务, 费用从总额内给付, 年终有结余的, 将其中一部分划给社区机构作为费用补充。

这里的“激励性”具有严格的条件, 只有同时满足“合理支出、合理用药、合理提供服务、基金不超支”四个条件, 才能获得最大利益, 体现出激励性特征。

1. 总额的确定

每结算周期 (目前是每个月) 根据各定点社区卫生服务中心及其辖区内定点社区机构覆盖参保人数及门诊缴费金额确定。

2. 每结算周期核付办法

对于不超总额的, 由社区卫生服务中心根据费用使用情况, 确定社区中心、转诊医院和药店的费用拨款顺序 (由于“超支”原因未拨前期款项的优先排序) , 医保经办机构按实际拨付, 结余费用结转下周期使用;超过总额 (含上期结转费用) 以上部分暂不予拨付, 结转下期。

3. 年终考核清算

每年度社保部门会同卫生局、财政局等有关部门, 对定点社区机构执行医保政策、为参保人提供门诊基本医疗服务、执行医疗收费规定、履行定点协议等情况进行综合考评, 根据年终检查考评结果以及年终总额使用率情况进行偿付。

(1) 使用率低于75%的, 偿付金最高为合理结余费用的30%, 其中20%为社区机构费用补充, 余下的80%由社区机构结转下年, 作医疗费补充;

(2) 使用率大于或等于75%且不超过总额的, 偿付金最高为合理结余费用总金额, 其中30%为社区机构费用补充, 余下的70%由社区机构结转下年作医疗费补充;

(3) 偿付金和费用补充的比例可视医保统筹基金筹集等情况进行调整;

(4) 根据年终考评结果, 按规定偿付服务质量保证金。

4. 按人头激励性总额付费的主要成效

(1) 对社区机构的影响:激励机制下不断提高服务水平。在收支两条线管理体制下, 社区机构的医疗服务积极性是最值得关注的一个问题。按人头激励性总额付费, 就是通过结余费用留归社区机构, 激励其既能向参保人提供合理的医疗服务, 又能节约医保基金和减轻参保人负担。如果结余费用全部上交财政专户, 就会削弱其积极性。我市从门诊医保付费方式上突破这个难题, 通过试行“以奖代补”的医保付费政策, 对提供合理医疗服务的社区机构返还一定比例的费用补充, 以鼓励其合理提供医疗服务。从目前的运行情况看, 全市的社区机构都能主动加强自身建设, 不断提高医疗服务质量, 参保人的好评逐渐增多。这种对社区机构的费用补充, 也是收支两条线管理体制下调动其积极性的一个创新举措。社区机构除了从收支两条线渠道获得正常的财政经费保障外, 门诊统筹总额中的费用补充在其日常运行费用中占较大的比例, 因此能起到较强的激励作用。这里, 合理服务和合理结余是考核社区机构的重要标准, 费用结余越多或者服务提供不足, 都会在考核指标“总量控制指标”项目中扣分。

(2) 对参保人的影响:改变就医行为, 缓解医疗资源压力。我市每个镇 (街) 都有一个社区卫生服务中心, 下辖多个社区卫生服务站, 且社区卫生服务站由社区卫生服务中心管理, 均属于政府机构。因此, 人财物等医疗资源在各站点统一调配, 有效缓解了医疗资源压力和“看病难”问题。

(3) 对平衡医保基金的影响:增强了医疗费用控制力度。我市实施按人头激励性总额付费方式后, 社区机构由“开源”变为“固源”, 必然要加强“节流”措施, 如医疗行为向合理施治回归、向疾病治疗与预防并重转变等, 均有利于参保人。在减少医疗机构趋利行为和提高参保人保障水平的双重效用下, 改善了医保患三方关系。结余的费用, 在收支两条线管理体制下, 直接补偿到社区机构, 极大地刺激社区机构节俭使用包干费用。全市人均门诊费用从门诊医保实施前87元/次下降到53元/次, 费用控制的效果显而易见。

(4) 对医保管理部门的影响:节省经办资源, 提高管理效率。目前, 东莞市门诊医保日常经办业务, 包括现场结算、事后报销、转诊结算、转诊登记审核、特定门诊申报审核、指定门诊就医点变更等等, 都通过信息系统全部交给社区机构或转诊医疗机构完成。医保经办机构更多的时间是加强监督。

三、进一步改革医保付费制度的设想

面对不断出现的难题和挑战, 需要深入探索。一是探索完善双向转诊制度, 促进各级医疗机构重新分工;二是继续完善激励政策, 既保证医疗机构积极为参保人提供合理的医疗服务, 又促使定点医疗机构积极主动参与费用控制;三是继续研究各种付费方式的特点, 不断调整完善现行付费办法, 并进一步探讨实施多元付费办法的可行性。

篇4：保险专业实践教学改革探索

关键词：保险专业;实践教学;订单式

一、保险专业实践教学体系的基本模块

保险专业实践教学路径主要包括五大模块，即实验教学、课程实习、社会实践、科研训练及毕业实习。实验教学模块主要包括课程实验和模拟训练，该模块是培养学生实践能力、掌握基本技能的主渠道。一方面围绕保险公司经营与管理、财产与责任保险等专业课程广泛开展实验性活动。通过大量实验性教学，着力培养学生掌握有关业务流程、技术操作;另一方面针对保险精算原理、人身保险学等操作性较强的课目，着力强化模拟训练，旨在提高学生相关技术能力。课程实习模块的目的主要是组织有关学生到指定实习单位现场参观、听专家讲座及进行具体操作等。该模块主要是促进学生对理论与实践的结合，加深对知识结构的领会。社会实践模块主要是对学生团体组织起来并通过专业导师来进行，往往是围绕一些专题广泛开展社会调查活动，由此来加深学生对社会的深刻认识，目的是培养学生对所学专业理论知识的综合掌控能力。科研训练模块主要是对一些课程论文、最终毕业论文等论文写作能力的培养，旨在激发学生对理论研究的浓厚兴趣，着力提高学生对所学专业知识与实际的综合运用能力。毕业实习模块是让学生在校期间深入相关实习单位。运用所学专业相关知识及技能去解决有关问题，旨在着力培养学生独立思考和解决实际问题的能力，尽快缩短他们的社会适应期。

二、目前保险专业实践教学存在的主要问题

（一）保险专业教师缺乏。目前在各高校中的从事保险教学研究的大部分专业教师并非科班出身，而是从其他专业上转过来的。尽管他们中大都拥有比较高的学历，但他们拥有相关保险类有关从业资格证书的人数极少，而具备一定的有关保险实践经验的老师更少，这直接导致目前的保险实践类教学开展起来极其困难。

（二）保险实践课程设置较少。保险专业本身具有很强的实践性，而目前高等院校保险专业在课程设置上严重存在重理论、轻实践的倾向。另外，我国保险市场正处于快速的发展变革时期，高等院校对于我国需要大力发展的险种如农业保险、健康保险等缺乏足够的重视，很多学校尚未开设相应的实践性较强的课目，这将直接导致高等院校向社会输送的保险人才与实际需求严重脱节。

（三）保险实践教学往往流于形式。具体来说体现在以下两方面：一方面，很多高校的保险实验室利用率极低，相关实验课程开设门数很少、甚至有的高校保险实验室在实践教学中几乎没有使用，基本上处于闲置状态;另一方面，相当多学校的保险实践教学相关软件已经过时，不可能真实的去模拟最新理念下保险实践教学的种种环节，甚至会给学生们造成一些误导。

三、改革保险专业实践教学的举措

（一）提高对实践教学的重视程度。由于长期受传统教育理论、教学方法的影响，我国的高等教育普遍存在着重理论轻实践，过分强调课堂知识的传授，忽视实践性教学对素质和能力培养的重要作用。当前，我国普通高校的保险专业教育仍然偏重于理论教学，师资也是以理论教学为特长，对于学生的实践动手能力培养不够。对实践教学的忽视，导致理论与实践的严重脱节，学生“所学不能致用”，直接影响教学培养目标的实现。为此，高校需要强化实践教学，将实践教学摆到重要位置上，并贯穿于人才培养的全过程;高校应成立专门的实践教学指导机构，作为建立和实施实践教学体系的重要保障。

（二）围绕专业能力培养健全保险专业实践体系。由于我国高校保险专业建设的时间较短，当前高校保险专业的理论和实践课程体系设置还不尽合理，重理论轻实践，不能完全适应培养应用型保险专业人才的要求。应从人才培养方案人手，建立有利于提高学生知识、能力、素质的课程体系和实践教学体系。保险专业培养方案应该由学校、保险监管部门和保险公司人力资源部门共同制定，根据保险学科的特点，围绕培养学生的全面素质和创新能力的目标进行教学内容体系和实践教学体系的整合优化。在培养方案中充分发挥课程体系、实践教学和第二课堂活动对学生知识、能力、素质培养的作用，不断整合优化实践教学内容。

（三）建立优质、多元、稳定的实习基地，争取“订单式”培养。实习基地的资质直接关系到学生的实习质量，必须有针对性的选择与保险专业培养方案相适应，能充分满足专业实习要求，具备一定标准的保险企业作为实习基地，确保应用型高素质人才培养目标的实现。另外，由于保险企业的性质、经营规模、经营区域特点，决定着保险企业的管理模式，不同模式下的管理手段、管理水平、业务内容和标准等都存在一定差异，要做好实习基地的管理工作，满足学生多层次专业实习的需要。最后，在实习基地的建设中，必须建立校企之间有效的协作机制和稳定的合作基础，才能使实习工作持续进行，保证实践教学的质量，使实习工作做到经常化、制度化，切实提高学生的专业综合实践能力。

同时根据实习基地单位的意见，成立“订单班”，“订单班”学生的学习一部分在企业完成，另一部分在学校完成。企业以多种形式全方位深入参与教学，把经理、师傅引入课堂，定期聘用他们来讲课，还参与对学生的考核。最终取得毕业资格，并符合企业选拔要求的学生，将进企业，成为企业的正式职工。

（四）保险师资队伍的建设是实践教学体系构建的关键。教师是实践教学的组织者和指导者，加强实践教学师资队伍建设，是开展实践教学的重要保证。保险类课程的实践教学，要求教师既具有一定专业理论水平，又要有丰富的保险实践经验和实务操作技能。近年来保险业迅速发展刺激各大院校争相开设保险专业，对师资的需求猛增;截至2010年，我国开办保险专业的院校有近百所，总师资1800多人，由于对师资的需求增长很快，许多没有保险实践经验的研究生走上了保险教师岗位，他们也需要补上实践教学这一课。要从各个环节加强队伍建设，特别是重视教师的实践经验，努力提高教师的技术应用能力和动手实践能力。要解决这一问题，学校应制定相应的政策，鼓励优秀教师参加实验室建设和指导实践教学工作，强化在职实践教学教师的培训。同时还应聘请有工作经验的人员以及实践基地有丰富经验的业务骨干作为兼职实习指导教师，组建一支以专职为主、专兼结合的实践教学师资队伍。

（五）建立有效的实践教学质量评价体系与考核标准。学校的教学质量管理体系中应该包含实践教学质量评价体系，这样才能做到对人才的全面培养。为此，必须从过去单纯依靠理论教学、以学生的理论学习成绩为主来评价教学质量，转为以学生应用能力、创新精神、综合素质为主来评价教学质量。注意考核内容不仅包括对学生的实践学习的考核，还应包括对老师实践教学的考核，将两者结合起来，形成完善的评价与考核体系。加强对学生参加实验、实习的各个实践教学环节的考评，可以由学校实验室和校外实践基地联合考核，企业指导人员或带班师傅给出鉴定和企业出具的相关证明。联合考核增强了学生在实习基地的责任感，引导学生多动手，勤思考，积极为企业出主意、想办法，用所学知识去解决实际问题。通过实践教学质量评价体系，对学生的整个实践教学环节进行考评、控制、反馈，有利于提高实践教学改革的成效，有利于提高学生实验质量，从而实现学生综合素质的整合与提高。

篇5：保险公司实践报告总结

在这样一个难忘的日子里，暑假我来到了中国人寿保险股份有限公司新晃支公司进行暑假后实践活动。

正式进行实践活动是在7月22日，这天的天气不怎么好，一大早下了很大的雨，但是我还是很准时的来到了公司。

我参加了每天都要开展的晨会活动。一开始是一个励志的活动——跳晨操。这对于从来没有参加过这样活动的我来说很新奇。我也跟着大家做了起来。接下来是“士气展示”、“今日活动规划”、“喜讯报道”和“心得分享”。

在这些活动当中我看到了很多在学校和书本上学不到的东西。就如在“心得分享”当中，营销人员诉说着自己签这份保单的过程当中有难、也有易，但是他们的成功都是离不开“坚持”、“务实”„„这样一些字眼。这些东西在平常生活当中觉得就是这样一回事，可是当这一切发生在自己身边的这些人身上的时候就会发现，原来是这样的不容易，才能换得成功的。

在公司的第一天，我就被分到了个险科的办公室里面。这比我当初想的，和营销人员跑业务有些差别。不过，这样的安排是更加合理的。

我是一个对保险行业一点都不了解的人，不知道有哪些险种、不知道有哪些条款、不知道怎样去算一份保单„„在办公室里面对我的帮助或许会更大。

就是在我正式上班的这一天，办公室里的其中两个同事要去怀化分公司进行组训，接受国寿瑞鑫两全保险这一新险种的培训。

和他们一同去的还有5个人，是去怀化分公司接受新人培训。对于这个新人培训我真的还是很希望能够去参加的，但是因为名额有限，公司决定让非实习生参加。虽然有一点小小的遗憾，但是我觉得只要努力，在公司里面还是能学到很多东西的。

办公室里面现在就剩下我和我们个险科管后勤的、姓向的一个女生了。我不知道自己可以做什么，她也不知道我能做些什么。这就使得我很无聊的坐了一个上午。下午的时候，向姐给了我一本关于保险基础知识的书。这也就是的我正式了解保险业的开始了。

从一开始来到公司，就发现公司里面的人很忙碌。为的就是新产品——国寿瑞鑫两全保险这样一个新的险种。各个省对于新险种的推出有着自己的决策时间，而湖南这一次决定是在8月8日这样一个特殊的日子里来推出。

国寿瑞鑫两全保险是我对于中国人寿保险品种最了解的一款。从它的定位上来说，“瑞鑫”的定位就是“震后上市第一险”，并且它的特点就是健康和分红在同一个险种上面。

关于国寿瑞鑫两全保险的红利领取方式就是：生存金方面是每三年返还一次利，满期金也就是到80周岁的时候被保险人会得到3倍的保险金额，在身故保险金方面则分为一年以内和一年以上，自保险合同生效之日起一年内被保险人因疾病生故将不计利息的全额返还保险金，但是一年以上被保险人因疾病生故将得到300%的赔偿。在国寿瑞鑫两全保险当中，关于重大疾病的规定还多了两

个：慢性肝功能衰竭失代偿期和严重的帕金森病。从这一方面来说对于被保险人来说很很有利的。

这样一个新的品种当然也有自己的目标市场，对于新老客户有着不同的推荐话术。在老客户方面，就可以加大力度的说明保障齐全、保险多元化。在新客户方面，则可以强调功能的齐全，并且新客户更加好沟通。40岁的人群是最适合的目标市场，因为这一年龄段的人群购买能力强，对于健康和养老关注得很多，保障比较多，而且保费也相对于比较的低。

最后就要说的就是国寿附加重大自然灾害保险，这样一个附加险是在汶川大地震之后推出来的。这个附加险特点就是缴费低、能抵御自然灾害、保障高，抵御的自然灾害包括地震、泥石流、滑坡、台风、海啸、洪水。这个附加险的保险期间为1年到75周岁为止。

而具体的缴费方法则在后面附注的计划书里。

为了这次国寿瑞鑫两全保险公司做了一系列的宣传活动。就单单我们支公司就在县广播电视台给这个保险做了最黄金时段的一个广告，并且在7月26日的时候全公司的员工上街宣传游行。游行的顺序是最前面4个人在抬司徽，接着就是两个人在拉横幅，在后面的是95519的花车，随后是摩托车队、腰鼓队和公司的其他员工。而怀化分公司则是在宣传手法上面则是采用了，决定在8月8日这样一个特别的日子里面出88份单。所有的拿到“瑞鑫”销售资格的营销员可以从8月1日到8月8日的这段时间里面销售，并且可以录入系统，只是出单的时间是在8月8日。

一开始我还在想能不能顺利完成这样的任务，虽然是由几个县一起来完成这样的目标，但是88份单的数量是不是太多了呢？让人们在这么短的时间内接受并且能够去购买这样的保险，这样的目标是不是定得太高了呢？

但是几天的销售下来，我的看法改变了。这个保险很多人都愿意去购买，并且我们支公司也是因为有一个人的单出现了问题才没有达成分公司的目标的。可见，这样的产品是很具有市场的。

从swot分析方法下来分析，国寿瑞鑫两全保险的优势就是中国人寿保险股份有限公司占据了全国一半左右的市场份额，公司大、信誉高、品质有保证，并且这样一种保险的所保的品种全、收益也比较高；劣势就是在保单的填写方面

险种名称

保险金额

保险期间

交费期间

标准保险费

额外费用

a国寿瑞鑫两全分红

定期

b国寿瑞鑫提前给付重大疾病

定期

国寿附加重大自然灾害意外

200 000

定期

表1

很容易让人误以为b国寿瑞鑫提前给付重大疾病赔付完之后a国寿瑞鑫两全分红还能够继续分红，不过经过营销人员的解释就可以避免消费者这样的一个误区，但是这样的成本就比较大了；国寿瑞鑫两全保险的机会在于，其他保险公司没有推出重大自然灾害意外保险，而中国人寿是第一家推出这样保险的公司，市场前景广阔；威胁就是如果其他家保险公司要模仿则是很容易的事情，那么这个时候中国市场份额则会被其他公司分割。但是中

国人寿保险有限公司推出这样的保险品种也是保险行业的一个突破了。

在保险公司实习的这段期间，我不仅学到了一些专业的保险知识，还学到了一些其他的东西。

从刚进公司的那一天开始，我就听到他们重复的说“要多翻活动日志，了解客户心理”。他们对于客户的把握和对客户的开发有着自己的见解。一般我们在课本上所学的就是：如果一个人你去拜访他三次，如果他还不能成为你的潜在顾客，那么就不要再投入精力去维系了，不然就会造成资源的浪费。但是有些营销人员可以为一个顾客投入几年的时间，这样的坚持的精神不得不让我感动。

有时候在开晨会，我们个险科的经理还正式的给大家上课。课程虽然很短，但是说的东西却很重要。第一次是听到他说《天堂和地狱》的故事，就是说在同样一个条件之下——大家都只有很长的勺子用来取食物食用，地狱里面每个人都只想快点取到食物送到自己的嘴里，但是勺子很长，每个人却做不到，只能在饥饿中懊恼；而在天堂里面，大家是用勺子取食物给别人食用，这样大家都很开心。告诉大家要懂得分享，懂得分享自己的经验，让其他伙伴们也可以借经验去营销。

在我记忆当中最深刻的就是讨论“你为何而来，你为谁而做？”是啊，来保险公司做营销到底是为谁而来，又为谁而做呢？这样的问题不由得让人深思。有些人说为了自己赚钱，有些人说为了给别人送去健康，有人说是为了得到成功的满足感„„无论什么样的答案，我觉得都脱离不开公司的信条“成己为人，成人达己”。这样简单的八个字吧所有的要说的要做的都包括在了里面。当然要做到这样的一个目标就要能够专心、勤奋、踏实和志存高远。

在和那些营销人员的接触当中我又学到的是，如何更好的与人沟通，怎样才能不失分寸的与人交谈。

篇6：保险公司实习实践报告

暑假就要结束了，假期里我在PICC中国人保寿险进行了为期一个月的实习，现在简单就实习过程做下报告。

刚到公司便结识了同去实习的天津工程师范学院的几个学生，自我介绍后，有人带着我们熟悉了公司的环境，之后开始入职培训，这一周的培训让我们了解了公司的规章制度和相关条款，也学习了保险行业的相关业务及保险业相关法律，而且还对职场礼仪进行了学习，和一起实习的同学也熟悉起来。

这样我就开始了朝九晚五的实习生活，去年考过了保险代理人资格证书，正好可以进一步了解一下保险公司的各项业务。人保大厦是一个高层，我们的办公室在21楼，起初我以为培训后会接触到保险业务，可领导没有让我们接触到任何与保险业务相关的工作，而是给了我们统一的电话话术打盲打，通知公司有免费活动参加，这是以前从没有接触过的工作，开始盲打的时候，大家都有畏难情绪，觉得盲打不知道接电话的是什么人，会以什么样的态度和自己对话，有些害怕，电话个数打的多了，听见见各式各样的声音，收到不同的拒绝，心态上也有了转变，不会像起初遭拒后那样失落，而是挂掉电话拨通下一个号码，又以温和的口吻说着同样的话术，盲打是对我们的心态和沟通能力的锻炼，因为接电话的人会有各种提问，这就要看我们的随即应变能力来回答问题，达到让对方满意的效果。

盲打进行了一周，同意参加的人逐渐多了起来，我们的心情也很愉快，这次的活动是去参观位于塘沽区的金龙鱼的生产线，公司统一发车，活动时间定下来后，便要去给参加的人送参观券，这之前要先设计好参观券，我们几个人美图秀秀，ps设计了一下午，拿给领导看，又被退回来说是不是很好重做，然后又按着领导提出的细节问题重新修改，终于拿出了让领导满意的参观券，公司做任何事情都要求精益求精，非常注重小细节。之后便是约见客户送票，并免费为客户办理一日游保险手续，两人一组，送票时见到的叔叔阿姨们都很和蔼可亲，会和我们攀谈很久，时间紧任务重不得不加快送票步伐，这样一天走下来，腿酸痛。想想那些保险公司的业务员工作岂不是更辛苦，我们这送票还是很简单的工作了。

带队发车去塘沽区，一共组织了4车，大巴车上和叔叔阿姨们聊天，近两个小时的路程也没觉得长，参观后便又返回市区。这样我们把整个活动流程跟了下来，从盲打，设计参观卷，送票，再到带队去

参观，活动结束后叔叔阿姨们的感谢，让我们觉得这些天的付出是值得的，整个活动下来大家都很开心。

活动结束后，工程师范的几个学生也参加了保险代理人考试，全部通过后，我们也真正的接触到了保险业务，保险公司的主要业务流程分为以下三类：保险展业、业务承保、保险理赔。保险展业是保险公司引导具有同类风险的人购买保险的行为。保险公司通过其专业人员直接招揽业务称作“直接展业”，保险公司通过保险代理人、保险经纪人展业称为“间接展业”；业务承保是指保险人通过对风险进行分析，确定是否承保，确定保险费率和承保条件，最终签发保险合同的决策过程；保险理赔是保险公司在承保的保险事故发生，保险单受益人提出索赔申请后，根据保险合同的规定，对事故的原因和损失情况进行调查，并且予以赔偿的行为。虽然我们属于实习期间，没有工号是没有资格销售保险的，但是对保险业务有了比一般人更深的了解，这就是收获。

篇7：农业保险实践报告（最终版）

以“农业保险”为题

学院：化学与化工学院班级：10级化工班姓名：李金珍

学号：201041260

4经过十天的社会实践，我在走访各级政府部门以及农户中了解到了很多，收获了很多。这是我第一次深入到基层开展社会实践，这次活动对于我来说，是一个接触社会，了解社会的好机会，也是锻炼自己能力，拓展视野的好机会。

在活动前期我们准备了很久，收集整理了很多资料，对于这么多繁琐的信息，要在里面筛选出我们需要的信息本身就是一个很艰巨的任务。我在前期任务中负责的是搜集保险公司对于农业保险开展的流程和有关事项，由于电话中无法获得最全面的信息，我自己特意去跑到保险公司，假扮成顾客去咨询一些有关信息。确实很多事情需要自己去挖掘去体会才能得到自己真正想要的，这也是我们社会实践的一个重要意义。在这个社会实践中，我们有很多跟一些相关部门领导的访谈也有跟很多当地居民的访谈，首先我们走出象牙塔走向社会和别人去交流就是一个学习的机会，我们要学会和各种人打交道，要学会组织自己的语言去获取自己想要的信息，这是一个对口才的锻炼也是对自己逻辑思维的一些锻炼；然后我们对于访谈对象的选取也必须认真考虑，像我们有一次问到一位妇女关于农业保险的事情，她是一问三不知，因为家里这方面的事情都是由丈夫负责，这就要求我们必须选取正确的访谈对象，从正确的对象那得到准确有用的信息；最后面对不同的人我们必须也要采取不同的说话方式，比如面对政府领导，我们可以用一些书面一点的词语，都不妨碍对话的进行，对于一些话的隐藏含义我们也要学会仔细推敲。当我们面对当地农户，我们尽可能的用一些通俗易懂的语言去和他们交流，既要耐心地听他们讲又要

防止他们将话题扯得过远，这就必须要我们注意说话的很多技巧。在这个实践还有个不得不提的是我们的团队协作，从一开始的前期准备，我们就有明确的分工，有联系政府的，有联系保险公司的，有搜集资料的等等，每个人有不同工作然而又会互相帮助，这是我们实践顺利进行的重要保证。十天我们走访了市、县级市、乡、村各个层次的相关部门以及当地的农户，还有去农田进行实地考察，如果没有良好的分工合作，我们是无法这么高效率地完成这么多任务的。每次的分组我们都是在为了充分利用人力资源，让每个人都有发挥的空间，这样才能让这个团队的活动有条不紊地开展。不仅是在社会实践活动开展工作的时候我们会互帮互助，在这十天的生活中大家也都是彼此关心彼此照顾，除了在一些对于工作中问题的探讨争论外，在生活中从未出现过不和谐的时候，有的只是欢声笑语。当有人身体不舒服时会有人帮忙买药，当有人提东西提累了会有人帮忙分担，每次晚上开完例会，大家都是能够一起畅谈自己的一些见闻感想，能一起打打闹闹。工作的时候我们能各司其职，顺利开展工作，闲暇的时候大家可以肆意谈笑风生，这是我觉得我最理想的团队生活。也正是这样的十天的团队生活，让原本就是老乡的我们相处更加融洽，结下了深厚的友谊。回顾起实践的点点滴滴，每一个画面都是有着我们团队的影子而不是单独的某个人，这也正是表明我们不仅仅是一群人去实践调研，更重要的是我们是一个团队，是一个有着强大凝聚力和团结协作精神的团队，这也是我们实践取得圆满成功的一个重要因素。

对于整个实践活动，不仅仅是对于个人成长和对团队协作的认

篇8：宁夏大病保险实践的启示

1相关政策

从2013年7月1日开始,从5个地级市中选择川区石嘴山市和山区固原市进行试点,2014年第一季度在自治区范围实现全覆盖。5个地级市通过公开招标,银川市城乡居民大病保险由中国人寿保险股份有限公司宁夏分公司承保,石嘴山市、吴忠市、固原市、中卫市城乡居民大病保险由中国人民财产保险股份有限公司宁夏分公司承保。保障对象为城乡居民基本医保参保人员。

筹资按低标准起步,2014年人均25元,资金从城乡居民医保基金中划拨。在支付办法上,规定参保群众单次住院合规的个人自负费用超过大病保险起付标准或年度内多次住院且累计超过起付标准的, 商业保险机构在定点医疗机构给予即时结算。2014年起付标准为6000元。患病群众在基本医保报销之后,超过城乡居民大病保险起付标准的个人自负医疗费用,由大病保险资金按规定比例支付,支付比例从50%起步,共分8档。具体标准为:补偿基数6000元-2万元(含2万元)报销50%;2万元-5万元(含5万元)报销52%;5万元- 10万元(含10万元)报销54%;10万元-20万元(含20万元)报销57%;20万元-30万元(含30万元)报销60%;30万元-40万元(含40万元)报销63%;40万元- 50万元(含50万元)报销66%;50万元以上报销70%,报销额度上不封顶。

此外,对儿童先天性心脏病、 急性白血病、终末期肾病、妇女乳腺癌、宫颈癌等20种重大疾病的医疗费用,在大病保险规定的分段支付比例基础上再提高1-3个百分点, 即报销比例相应达到51%-73%。

2015年,根据城乡居民基本医疗保险住院医疗费用增长、基金结余和城乡居民大病保险医疗费用控制情况等因素,全区城乡居民大病保险人均筹资标准由上年最低25元统一调整为32元,起付标准由6000元统一调整为8400元。大病保险作为城乡居民基本医疗保险的延伸, 全区实行统一政策,同步实现省级统筹,并纳入城乡居民基本医保调剂金制度统一管理,要求各地不得擅自调整相关政策标准。

2政策实施情况

截至2 0 1 5年6月3 0日, 全自治区大病保险参保人数为4 6 9万人,较2014年增加6.12万人,增长1.32%。2015年应筹集资金14995.25万元,截至6月底拨付资金7543.29万元,资金拨付到位率50.3%,筹资和拨付运行稳健;大病保险资金支出8913.26万元,资金使用率为59.44%。

2015年1-6月,享受大病保险待遇16371人次,人均报销5444.54元,实际报销比例在基本医疗保险报销基础上提高了16.11%。个人最高累计报销金额为53.87万元。

2.1基本医保发挥优势

宁夏城乡居民基本医保已于5年前实现管理体制与制度政策的一体化,城乡居民实现应保尽保, 参保率达97%以上。基本医保的横向整合、应保尽保和基金的省级统筹,成为除天津、重庆两个直辖市之外,以农村为主的省级地区的独特优势,为大病保险发挥大数法则效应和共济功能奠定了基本制度基础。这是宁夏的突出特点之一。

2.2补偿范围较大

建立“负面清单”制度,即大病保险只对不予报销的项目作出明确规定,除此之外的所有医疗项目均纳入补偿范围。不予报销的项目包括美容、健美、各种健康体检等,补偿范围大于基本医保三个目录。

2.3报销比例较高

明确规定大病保险报销比例实行动态调整机制,随着筹资和管理水平的提高逐步提高报销比例,且报销金额上不封顶,医疗费用越高报销比例越高。20种重特大疾病的报销比例在大病保险基础上,按同档次费用再提高1至3个百分点,旨在化解重特大疾病风险,防止因病致贫。据国务院办公厅发布的 “2014年医改总结和2015年要点” 提供的数据,全国大病保险报销比例在基本医疗保险报销基础上提高10-15个百分点,宁夏同比高出全国6-1个百分点以上;从报销额度看, 全国许多地区享受大病保险待遇的人员人均报销医疗费用在1000元-3000元之间,还有低于1000元的, 宁夏人均达到5444元以上,个人最高报销数额超过50万元,说明钱花到了重特大疾病医疗费用补偿这个刀刃上。

2.4经办网点全覆盖

两家保险公司在自治区、 五市和各县(区)人民医院,各市(县)保险公司内部设置了理赔服务点;向各市医保中心派驻大病保险服务办公室人员。上述窗口和网点均能完成跨地区补偿案件受理, 参保人员可就近选择服务网点提交大病保险报付申请。

3思考与建议

3.1医疗保险项目之间的平衡问题

我国现行的职工医保、 城镇(城乡)居民医保、新农合三个医保项目,都实行权利与义务对应原则,即缴费标准与待遇水平相对应。按照现行的筹资标准,职工医保在三个项目中筹资标准最高,其次是城镇居民和农村居民。根据国家统计局发布的2014年社会平均工资,宁夏城镇非私营单位就业人员为54858元,城镇私营单位就业人员为33229元,二者平均为44043.5元,按2%缴纳医保费,2014年职工个人应缴纳880元(不保留小数点后面的数据);而城乡居民医保一档个人全年缴费为70元,二档220元, 三档440元,分别相当于职工个人缴费的8%、25%、50%。缴费的差距在基本医保待遇上并没有得到相应体现,如银川市职工基本医保的最高支付限额为5万元,而城乡居民医保一档的最高支付限额为7万元,缴费少的居民所享受的待遇反而超过缴费多10倍以上的职工。

进入大病保险,权利与义务对应原则变得更加模糊。以银川市为例,职工医保实行大额医疗补助制度,参保职工按年人均156元缴纳大额医疗补助费,从个人账户扣除; 规定基本医保统筹基金最高支付5万元限额后才能享受大额医疗补助待遇,根据测算,当统筹基金支付达到5万元时,职工个人自付费用至少需达到2万元,远高于城乡居民大病保险8400元的起付线;职工大额医疗补助按现行政策可报销至25万元,超过25万元以上符合医保三个目录的部分按70%报销,上不封顶。而居民大病保险个人不缴费, 不受三个目录的限制,报销数额上不封顶。如此一来,职工医保与城乡居民医保在缴费与待遇上出现较大反差。全国大病保险报销比例提高10-15个百分点后,职工医保与居民医保的总体待遇水平基本拉齐, 但由于居民医保个人缴费远低于职工医保,导致已参加职工医保的灵活就业人员纷纷转为居民医保,被学者称为“职转居”现象。有研究显示,“职转居”从2013年开始蔓延,愈演愈烈,遍及山东、江苏等23个省份,给职工医保的稳定性带来严重冲击,其根源就在于大病保险政策顾此失彼。解决这个问题, 关键在于坚守权利与义务相对应的社会保险原则,克服部门决策的随意性,统筹考虑各个医保项目之间的平衡运行。

3.2经办管理效率与质量问题

六部门文件指出,让商业保险机构承办大病保险,目的是利用商业保险机构的专业优势,发挥市场机制作用,提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。从运行情况看,这一安排事与愿违。

一是商保公司承办大病保险无效率可言。目前的经办流程是,参保患者自行将全部病历资料进行复印,送至县级商保分公司,县级商保分公司将资料传真、扫描或邮寄至省级商保分公司,省级商保分公司审核后赔付。这种手工报销方式给大病保险患者增添诸多麻烦与负担,群众多跑路,报销周期长,个人垫付资金多,要求15天内完成审核赔付,实际做不到,一拖几个月的赔付案例大量存在。

二是竞争机制发挥不充分。宁夏仅有2家具备质资的商保机构,共有468.6万参保居民。其中4个地级市的373.4万参保居民大病保险由中国人保财险宁夏分公司承办;中国人寿宁夏分公司仅承办银川市95.2万参保居民的大病保险,由于参保人数少,基金盘子小,抗风险能力较差。加之银川市医疗资源丰富, 医疗费用支出较大,当年大病保险资金入不敷出,且报销周期比其他地区长。

三是风险分担机制不健全。政府与保险公司之间主要是在“基金制”和“公司制”进行博弈,“基金制”是由医保基金承担亏损, “公司制”是由保险公司承担亏损。宁夏虽已建立风险共担机制, 但实际执行中受资金收不抵支影响,商保公司将主要原因归结于大病保险筹资水平过低,甚至出现2014年底对部分大病保险居民停止赔付的现象。由此可见,商保公司承担亏损的责任很难落实。商保公司承办大病保险效率低、竞争不充分、将亏损归结为筹资标准低等问题在各地普遍存在。究其根源,我国的商业健康保险起步晚,经办医疗保险普遍缺乏经历,更谈不上经验或专业优势。从大病保险的可持续性和老百姓的可及性出发,应该坚持从实际出发、实事求是的原则,重新审视和确定经办主体,让真正具有专业优势、效率优势、质量优势的社会保险经办机构承办。

摘要：宁夏在探索解决城乡居民大额医疗费用负担问题上,发挥基本医保城乡一体化、应保尽保和省级统筹等优势,取得良好保障效果。2015年1-6月,在基本医保基础上报销比例提高16个百分点。但从全国范围看,尚需坚持权利与义务相对应的原则,处理好居民医保与职工医保的关系,大病保险的经办服务也亟待改变手工操作现状,增强参保群体的可及性。

关键词：大病保险,居民医保,职工医保,权利义务

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