央行征信个人信用查询

央行征信个人信用查询（共9篇）

篇1：央行征信个人信用查询

申请贷款 芝麻信用能代替央行征信吗？

近日，阿里的芝麻信用开始公测，不少人在朋友圈和微博上晒阿里给自己打了多少信用分，网络上掀起了晒芝麻信用分的高潮。

据悉，芝麻信用在租车、租房、婚恋、签证等多个领域商定了合作伙伴。比如芝麻信用分较高的用户可享受出境免签证，网购可先试用后付钱，贷款利率有优惠，租车订酒店免押金，机票退票极速退款等多项服务。那么申请贷款时，芝麻信用能代替央行征信吗？

针对此问题，据淘钱宝了解到，目前，芝麻征信等民营征信机构无法和央行的征信系统对接，普遍存在选取维度不够、数据源有限等问题，一人被多家征信机构打分，分数有高有低该信哪一家的问题。星城银行业一位业内人士表示，尽管包括阿里、腾讯在内的市场主体开始进入个人征信体系，但现阶段要获得金融资源，最为重要的依然是央行的个人征信报告。至于将来，是否会成为银行贷款的依据，仍是未知数。

业内一位不愿具名的人士表示，芝麻信用分是否会有这么大的魔力，要看芝麻信用能否与央行的征信系统对接。毕竟传统银行跟互联网在部分业务上是有竞争的，如果央行没发文就认可了芝麻信用，感觉是给民间征信机构抬了轿子。

因而，对于个人申请贷款起到实质性作用的还是央行的征信报告。鉴于以往不少用户往往是在出现办不下房贷和信用卡等情况时，才发现自己已经出现不良记录的情况，用户最好经常查询信用报告，做到有备无患。

本文地址：http://

篇2：央行征信个人信用查询

(链家抵押贷款温馨提示：个人征信真的真的很重要~~！)

中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。

征信报告主要包含3类信息，分别是：

 一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；

  二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息； 三是其他信息，如个人公积金、养老金信息等。

个人基本信息

 个人信息第一部分是身份信息，包括本人及配偶信息。涵盖个人基本状况、联系方式、教育背景、户籍地址、通讯地址  配偶信息比较少，因为不是主要的查询对象。有些已婚个人由于没有提供过配偶信息所以也是空白的。

  居住信息有可能是多条的，涵盖个人居住数据的所有更新记录。

居住状况是对居住地点房产性质进行的说明，包括自置、按揭、租房、亲属楼宇、未知、其他等。

 编号排列顺序是由近到远进行排序，具体时间显示在信息更新日期。

 职业信息上办部分是个人单位和地址信息，时间排序也是由近到远。所以最近更新的总在第一行。

 职业信息下半部分是与上半部分对应的个人职务信息，是按照人行的分类标准填写的。 职业信息基本反映了个人职业经历，但不是最准确的。

贷款信息概要

（一）信用提示

    贷款汇总信息反映了个人使用贷款的整体情况。笔数，是指被征信人有几笔贷款。

贷款法人机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合计。贷款合同金额及贷款余额，都是贷款本金金额。

  信用卡汇总信息反映了被征信人使用信用卡（包括准贷记卡和贷记卡）的整体情况。信用额度，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡的信用额度的合计。 已使用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人贷记卡负债情况.（二）逾期及违约信息摘要

   逾期信息摘包括<贷款逾期><信用卡逾期><准贷记卡60天以上透支>三个部分。贷款逾期信息项包括：笔数、月份数、单月最高逾期总数、最长逾期月数。贷记卡及准贷记卡逾期信息项包括：账户数、月份数、单月最高逾期总额、最长逾期月数。

 该信息摘要反映了被征信人逾期信息的汇总及最严重逾期状况，有信用瑕疵的被征信人会比较难过。没办法，出来混迟早还的！

（三）授信及负债信息摘要

 授信及负债信息摘要包括<未结清贷款信息汇总><未销户贷记卡信息汇总>及<未销户准贷记卡信息汇总>三个部分。

 未结清贷款信息汇总信息项包括：贷款法人机构数、贷款机构数、笔数、合同总额、余额、最近6个月平均应还款。

 为销户贷记卡信息汇总信息项包括：发卡法人机构数、发卡机构数、账户数、授信总额、单家行最高授信额、单家行最低授信额、已用额度、最近6个月平均使用额度。

  未销户准贷记卡信息汇总信息项与贷记卡信息项一致。

这部分信息非常重要，反映的是被征信人的综合负债及最近6个月的应还款状况，会是信贷审批人员的重点参考信息。

信贷交易信息明细

（一）贷款明细信息     贷款明细信息反映了被征信人每笔贷款的活动情况。

最下方的还款记录显示的是被征信人距离报告期最近24个月的还款状态。贷款结清后会有一条结清记录。还款状态说明：

“/”-未开立账户；

“*”-本月以前没有逾期，本月不需还款；

“N”-正常（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）;“Z”－以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

“C”-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提 前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）； “G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。

（二）信用卡明细信息

    由于部分被征信人使用信用卡完成消费信贷，所以信息也会显示在这部分。和贷款一样，信用卡也会显示账户最近24个月的还款状态。信用卡账户销户也会有一条记录。卡类型为贷记卡还款状态说明： “/”-未开立账户；

 “*”-本月未使用额度且不需要还款；

“N”-正常，即当月的最低还款额已被全部还清或使用额度后处于免息期内； “1”-表示未还最低还款额1 次； “2”-表示连续未还最低还款额2 次； “3”-表示连续未还最低还款额3 次 “4”-表示连续未还最低还款额4 次； “5”-表示连续未还最低还款额5 次； “6”-表示连续未还最低还款额6 次； “7”-表示连续未还最低还款额7 次以上； “C”-结清的销户；

“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。

公共信息明细

 公共信息明细是从相关外部机构采集的被征信人公共信息。如住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录等。

 这部分信息汇总数据的增加，会进一步提高《个人信用报告》的使用价值。

查询记录

    查询记录可以看到被征信人《个人信用报告》被查询的历史记录 如果查询记录是多条的，排序是由远到近的。“查询操作员”显示的就是查询机构。

篇3：央行征信个人信用查询

科学合理的个人征信报告在金融借贷、招聘求职、租房、婚恋等众多领域都有重要作用。将来根据个人信用情况租车、住酒店时将有望不用再交押金,网购时可以先试后买,办理签证时不用再办存款证明等等。目前,我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。北京、上海、广州以及部分县市如深圳、睢宁、江门等地也建立了各具特色的个人信用服务平台。2015 年1 月,央行首次批准阿里、腾讯、平安、拉卡拉等8家企业准备个人征信工作。其中阿里的“芝麻信用”在个人征信服务方面表现得十分活跃。但目前各个征信平台或侧重于信息的查询验证而缺少评价模型,或侧重于金融领域征信建设而无综合评价,它们在信用信息的全面性、时效性、权威性、监督性等方面存在着或多或少的问题。

1 地方政府主导的优势

旨在弘扬诚信文化,配合打造诚信和谐社会,各级地方政府可以在“个人信用征信公共服务平台”的建设上发挥主导作用。运用先进的云计算技术,通过让更多的机构、企业、院校等社会组织成为共建单位,对个人诚信档案管理和维护,使个人的“信用”成为现代社会的财富和通行证。同时这也是把“信用”从道德范畴转变为一种信用约束机制,改善社会信用环境的重要举措。发达国家社会信用体系建设主要有两种模式:以美国为代表的“信用中介机构为主导”模式,完全依靠市场经济法则和信用管理行业的自我管理来运作,政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中,信用中介机构发挥主要的作用,其运作的核心是经济利益。以欧洲为代表的“政府和中央银行为主导”模式,是政府通过建立公共的征信机构,强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据,并通过立法保证这些数据的真实性。

与国外相比,我国的社会信用体系尚在建设发展的探索阶段。在建设初期,从规模上来看市、县一级个人信用征信平台服务的对象不至于过大,但又足够丰富。个人信用征信平台建设首要难在信息收集。长期以来,信息分散于各个职能部门,相互独立,也不公开,更没有统一的信息发布平台。由地方政府主导可以统筹协调相关单位,打破部门壁垒,连通信息“孤岛”,进而促进社会信用体系建设。虽然一些第三方信用评级机构已开始展开相关业务服务,但由政府主导建设的征信平台所发布的个人信用报告更具权威性。此外,相对第三方机构而言政府部门的信息收集过程也更加规范和透明,尽量避免了侵犯个人隐私以及暗箱操作的机会。采取政府统筹、市场参与、社会共建的模式,同时发挥市场“无形之手”和政府“有形之手”的作用可以极大提高个人信用征信平台的效能。

2 总体架构设计

平台的逻辑架构由2 个数据库和4 个子系统组成。分别为基础信用数据引接数据库、个人信用数据库、个人信用评分系统、安全控制系统、用户业务系统和管理员后台维护系统。

2.1 平台数据库

基础信用数据引接数据库:其本质上是代理数据库,接入了户籍、银行、司法、学籍等基础数据库。相关信用数据也由各个职能部分维护管理,该数据库仅存储部分信用数据,比如以往有查询记录的个人信用数据。

个人信用数据库:用于存储经分析、汇总后的个人信用数据,也是用户可以直接访问的数据库。它对外提供信用报告查询服务,必须满足大访问量和扩展性的需求。

2.2 平台子系统

个人信用评分系统:根据选定的指标体系和评价模型,提取“基础信用数据引接数据库”中相关数据进行计算,生成的结果存入“个人信用数据库”。当用户查询个人信用时,由“户业务系统”自动调用该子系统。也可由管理员指定或者定期利用系统“空闲”时间进行批量计算,减少用户查询的响应时间。

安全控制系统:其主要功能是网络访问安全控制和数据容灾备份,也包括系统内部管理员的权限控制和硬件部分的安防设备。

用户业务系统:主要包括用户注册、查询和生成信用报告、编辑和维护个人基本信息、相关法规查询等业务功能。并且提供了“个人信用情况申诉”以及“评价指标内容及权重提交”的用户反馈功能。

管理员后台维护系统:是所有信息服务平台均存在的一个子系统,主要用于维持网络和服务器的稳定运行,以及用户管理、数据审核、安全控制等功能。

3 评价指标体系确定

3.1 信用评价指标的设置原则

信用评级指标体系是信用评级机构和评级人员从事信用评级工作的依据,也是衡量信用评级结果是否客观公正的标尺,它包括指标体系的内容和相关指标的权重[4]。根据国际标准和国内的相关准则,信用评价指标必须遵循全面性、科学性、针对性、公正性、合法性和可操作性五大原则,以保证评级结果的可用性。

3.2 信用评价指标体系的确定

个人信用本质上是他人对某个人的一种认可程度,首先是一种主观上的感受,其指标体系的构建要侧重于“人”的考察。可由专家委员会提出指标内容及其对应的权重。再选取社会各行业、阶层的普通大众为样本,进行大量的社会调查而确定下来。同时也应该考虑到社会生活习惯和价值观念有可能发生变化,并且一次性确定的指标体系不可能十分完善。因而需要在信用征信平台上提供相应的功能,方便用户反馈评价指标的内容和权重。专家委员会根据大量用户的反馈意见,通过会议决定如何修改指标体系。参考国外较为成熟的信用评价指标结合我国社会生活实际,可以初步将指标体系分为两级,各级指标的权重则可利用层次分析法(AHP)来确定。

4 信用数据的来源

个人信用评价信息需要从多种渠道、多个机构、部门来获得。其中的一些信息相对稳定且详实可查,如个人的基本信息、学历、职称等可以直接使用。而有一些信息相对动态变化并不易验证,如各类缴费情况、当前职业和财产情况等,可鼓励个人凭可信资料或证明材料上报,由后台管理子系统审核并确定是否采用。

有代表性的社会第三方机构“芝麻信用”,是基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立了数据合作。与传统征信数据不同,芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。甚至还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。

政府主导的征信平台信用数据从接入途径来看,其中的个人基础信息接入机构包括公安局的户籍部门、人事局的档案中心、教育局学位中心等。个人经济情况信息接入机构包括各类银行、保险公司、住房公积金中心、车辆管理所等。社会信用信息接入机构包括自来水公司、电力公司、税务部门、交警部门等。个人涉法信息接入机构主要是各级法院和人民调解委员会。

5 平台建设的关键技术

5.1 Web前后端程序设计

个人信用征信平台首先是一个基于网络的信息系统,展现给用户的直观感受是一个网站。前端开发需要用到HTML、CSS、JSP、AJAX等技术,其中HTML是构成网页文档的言语;CSS用于定义和统一网页中的样式;AJAX用于实现网页与用户之间信息交互;JSP使网页更加生动活泼。后端采用SSH(Struts+Spring+Hibernate)搭建Web架构。它可以方便开发人员快速搭建结构清晰、可复用性好、维护方便的Web程序。其中Struts负责MVC的分离,在Struts框架的模型部分控制业务跳转;利用Hibernate框架对持久层提供支持;Spring做管理,管理struts和hibernate。

5.2 数据库管理和优化技术

征信平台数据库必须满足高并发、可扩展、大容量的需求,因此采用RAC(Oracle Real Application Cluster真正应用集群)的并行服务器结构。数据引接采用OLTP(On-Line Transaction Processing联机事务处理)或者批量加载模式。并要注重在高并发处理情况下负载调优技术的使用。

5.3 信用评价模型

信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合,将各种涉及个人信用表现的资料量化,经过加权平均得出简单且具体的分数。采用“加权平均法”对个人信用进行评级,不仅算法十分简单,同时更便于用户的理解。公式如下:

其中,Xｉ表示一级指标的分值,Zｉｊ表示Xｉ下二级指标的分值,Wｉ、Uｉｊ分别对应表示Xｉ、Zｉｊ的权重,Y表示个人信用总分值。同时为使评分结果更加通俗易懂,可以采取百分制法,即每一项Xｉ的总分都设定为100 分。如果某个一级指标已经获得了可靠的信用评分,比如说商业银行的个人信用评分,则可将FICO信用模型得到的分值换算成100 分。

5.4 数据挖掘分析

在互联网+ 大数据时代,我们可以利用数据与信用的关联度深层次挖掘信用数据。可综合采用决策树、聚类、回归分析、神经网络等多种算法,也可集成使用诸如WEKA、Rapid Miner、NLTK、R-Programming等数据挖掘工具。数据挖掘分析不仅是对过去信用的描述,也包括对未来的预测,它可以帮助我们更好地刻画客户的违约概率和信用状况。

5.5 信息安全控制

为了保障信用信息安全,个人通过互联网平台查询本人信用信息必须经过严格的身份认证,只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。此外,为了保障安全,平台应该设置物理隔离,基于互联网运行的个人信用数据库与引接自机构数据库的代理数据库应有防火墙。平台用于验证个人身份的信息和信用报告信息存储在个人信用数据库中,内联网每日会对平台的注册和查询申请集中处理,并需要在两网间进行数据交换。

6 结语

在构建全社会诚信体系的大趋势下,地方政府主导的个人信用征信公共服务平台的体系建设必将驶向快车道。同时应注意,在个人信用信息的收集和使用过程中保护个人隐私、指标确定时避免引入道德评价指标等活动还需要进一步研究和论证。

参考文献

[1]王建丽.个人信用评价指标体系的构建[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2011(04)148:45-46.

[2]黄卫东,李文霞.我国个人征信指标体系设计研究[J].求索,2008,(08).

[3]黄岚,张晓晖,殷树友.个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建[J].中国管理信息化,2007(10):60-63.

[4]张福双,郭强.我国个人征信体系分析[J].中国商界,2010(2):53-53.

篇4：完善基层央行个人征信工作的思考

关键词：个人征信系统；个人信用报告；基层央行；管理

近年来，基层央行个人征信业务呈现出主动查询人数逐年递增、信用报告涵盖内容不断完善、工作影响力不断扩大的特点。但实务中，系统使用不便、业务管理欠规范等问题值得我们关注和思考。

一、存在的问题

（一）数据采集质量待提高

一是信用报告基本信息采集数据与实际不相符的情况时有发生。二是非银行金融机构报送信贷数据准确性有待提高。随着个人征信系统对小贷公司等新型机构的逐步开放，部分机构贷款展期管理不严，为了避免客户产生不良记录，不如实报送贷款偿还信息，影响个人信用报告的真实性。

（二）报告解读缺乏参考性标准

现阶段个人信用报告是基本信息、信贷信息等情况的规范性汇总，个人征信产品缺少必要的深加工，报告的解读缺乏指导性意见。业务咨询中，报告使用者非常希望了解个人信用评价的参考标准，由于指导性意见尚未出台，导致个人信用报告公信力受到影响。

（三）业务监督职能待强化

央行及其分支机构承担着征信业务的监管职责，而工作实际同该项履职要求存在一定差距。基层央行征信专职人员有限，日常工作疲于服务，疏于监管。所采用的监管多以现场检查为主，但在缺乏非现场监管指导的情况下，易陷入盲目。

（四）系统功能待优化

一是个人信用报告查询系统尚未接入个人身份联网核查系统，无法核查证件真实性，存在利用虚假居民身份证骗取个人信用报告的风险。二是操作失误未及时打印客户信用报告时，需再次访问系统，形成一笔新业务，影响业务办理速度。三是个人信用报告查询系统无年度查询次数提示功能，操作员判断个人每年两次免费获取信用报告时存不便。

（五）用户代码及口令管理欠规范

一是操作人员变动后，其用户代码和登录密码未及时禁用，仍然存于业务系统中。二是登录口令设置过于简单。有的操作员口令为初始口令或者重复使用之前的口令，长期未变；有的则不重视口令取值，设置过于简单，非常容易被套取。三是定期更换口令留于形势，限于两个使用口令之间简单切换。

二、对策建议

（一）构建精细化管理体系，夯实业务基础

一是加强制度建设，确保管理科学化。以《征信管理条例》的推出为契机，健全数据质量考核、信息保护、档案管理等制度。二是完善操作规程，确保管理规范化。紧贴业务实际，建立标准化和图示化操作流程，形成一套完整的柜台操作指南。三是强化内控机制，保证管理透明化。定期编制业务风险提示书，开展岗位自查、事后核查、内审再检查工作。

（二）提供个人信用报告解读指导意见，适时推出个人征信增值服务

条件成熟的前提下，免费向诚信个人提供征信增值服务，包括个人信用报告客观、公正的解读及诚信度评分等，鼓励信贷机构参照该评分标准为个人提供融资便利。

（三）坚持岗位培训，增进业务交流

结合基层实际，针对业务盲点、难点开展岗位培训。通过上岗培训、岗下自学、业务交流等方式强化业务技能，提高履职能力。

（四）完善操作系统，提供业务保障

一是将个人身份联网核查系统与个人征信系统对接，身份核查后打印界面替代身份证复印件留存备查。二是设置信用报告补打功能，经主管授权，可根据当日流水号补打个人信用报告。三是设置年度个人信用报告查询次数提醒功能。四是加强口令管理，登陆密码必须为字母和数字组合，不得重复使用。

（五）创新宣传手段，培育个人良好信用

创新宣传教育手段和载体，针对不同人群，选择合适的媒体传递征信知识，积极培养个人主动到金融机构更新信息和关爱信用记录的良好习惯。对公众关心的个人信用报告互联网查询方法、个人信息异议申请等热点问题，制作成视频、宣传手册，加深征信知识宣传的直观性、实用性、针对性。

（六）加强监督管理，促进行业自律

监管部门一方面要督促征信机构建立健全内控制度，强化自我约束意识，同时还应加大新机构业务辅导力度，加强个人征信系统使用监测、从业人员资格认定等方面的监督管理。

参考文献：

[1] 李春胜， 赵明. 个人信用报告非恶意不良记录存在的问题及建议[J]. 内蒙古金融研究， 2013 （2）

[2]娄荣民， 董宝茹. 正确应用和解读个人信用报告的问题与建议[J]. 上海金融， 2010， （1）

篇5：个人信用征信查询授权书

平安银行漳州分行：

因（借款主体）向贵行申请（具 体业务），作为该业务的借款人或担保人，本人现同意并授权平安银行漳州分行有权依照《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关法律、法规的规定，将本人个人信用信息和因信贷关系而产生的不良信贷信息报送中国人民银行个人信用信息基础数据库和经中国人民银行批准设立的征信机构，并同意上述法律法规规定的有权使用人可依据规定的范围，查询、使用本人包括社保信息在内的信用报告。

特此授权。

身份证号码：

手机号码：

授权人：

年月日

本人隶属于团队，确认授权书为授权人亲笔签名。客户经理：

年月日

篇6：央行征信个人信用查询

怎么查询自己的个人信用记录及信用报告？随着普惠金融的发展，不光金融单位们在发展，跟金融单位配套的很多设施及其相关的软性服务也在发展。比如，现在的贷款比几年前好办了，审批流程快了，贷前及贷中与贷后管理也更科学化了等。伴随这系列的发展，个人信用记录的查询也更便捷了。那么当前查询自己的个人信用记录都有哪些方式呢？请看淘钱宝的讲解。

1、到央行及相关银行的物理网点查询。有查询需求的朋友可以带上自己的身份证及其他有效证件到当地的人民银行分行、征信中心或者相关的商业银行申请查询，一般只要填写《个人信用报告本人查询申请表》，并按银行工作人员的要求提供相关信息即可。

2、网络自助查询。自本月27日起，我国境内除港澳台外，27个省级行政区及直辖市的居民均能互联网个人信用报告自助查询了，只要您是已经和银行有过借贷关系的客户，均能在央行征信系统查到自己的信用报告。

查询方法：登陆央行征信系统https://ipcrs.pbccrc.org.cn/；用户注册；查询自己的信用记录信息。

3、委托他人查询。委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

篇7：任何查询个人征信记录

您可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。

2、个人信用记录查询需要的资料

需要本人亲自查询或授权他人到现场查询。届时,带上本人的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外,在查询时,您还需如实填写个人信用报告本人查询申请表。

3、个人信用记录查询费用

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务,原则上应当收取一定费用,但目前暂不收费。

个人信用记录系统新旧版本对比

1、某银行相关负责人表示,个人信用信息一般需要两三个月才能更新到旧版系统里面。而新版系统更新这些信息只需„T+1‟工作日。

2、新版个人征信报告“瘦身”——除了个人姓名、身份证号码、查询时间等,只有3类信息:信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款,若有逾期也将有次数显示。而老版罗列的24个月还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位信息已不再显示。养老保险、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。

3、新版报告反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。

4、新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月,此前的不良还款记录不再展示。而在旧版个人征信报告中,逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者最近5年内的逾期记录。5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起,如果一直不还,就不受5年期限限制。

篇8：央行征信个人信用查询

我国互联网金融迅速发展的同时, 出现了多重贷款和欺诈等信用问题, 使得我国个人信用需求激增。我国原有以央行为主导的个人征信系统虽然是世界上收录人数最多的征信系统, 但信用信息不全面, 覆盖范围小, 不能满足市场需求。为了解决个人信用缺失的问题, 促进互联网金融健康发展, 央行于2015年1月印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》, 要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作, 由此开启了我国个人征信体系市场化步伐。然而, 虽然我国包括电商、P2P平台、征信企业在内的机构如火如荼地建立自身的个人征信系统, 但是存在着信用信息不共享, 各自为政等问题。由于我国的个人征信市场刚刚起步, 因此需要借鉴国外经验, 以便从中获得启示。

美国是最早建立征信体系的国家之一, 其征信体系的完善经历了一个漫长的过程。现如今, 美国已经形成了成熟的市场化征信体系, 是私营征信模式的代表。何建奎 (2004) 认为美国是世界上个人信用体系运行最具效率的国家, 我们应借鉴其先进经验, 制定健全的法律法规、实行市场化运作机制。张吉光 (2003) 认为美国在征信机构建立、数据收集方面有丰富经验。目前, 研究美国个人征信经验的文献并不多, 且现有的相关文献主要是对美国个人征信体系进行整体论述, 但是对它们在信用信息共享方面的经验介绍较少。因此, 本文希望能够对美国的个人征信体系进行更加全面详细的研究, 并进而探究美国信用信息共享实现方式, 总结先进经验, 为我国现阶段构建个人征信体系中遇到的棘手问题提供解决方案。

二、美国个人征信体系

美国个人征信体系主要包括个人征信机构、征信立法和征信监管三个部分。益博睿、艾菲克、全联是美国个人征信机构的三巨头, 它们和另外400多家小型个人征信机构一并为美国的个人征信市场提供个人征信服务。在征信立法方面, 美国已颁布了16部与信用管理相关的法律法规, 其中《公平信用报告法》、《平等信用机会法》等法律与个人征信密切相关, 这些法律规范了征信主体的行为, 保证了美国个人征信市场的健康发展。在征信监管方面, 美国的征信监管体系可细分为司法监管、行政监管和行业自律管理三部分, 主要有联邦储备体系、联邦贸易委员会等监管机构通过执行征信法规来监管征信市场的信用业务, 且每个监管机构都有其对应的监管范围与职责, 完备的征信监管体系确保了美国信用法规的实施和个人征信市场的有序运行。

除此之外, 在信用信息来源与内容、征信标准化等具体的征信运作模式方面, 美国的个人征信机构已然形成了一套科学完备的体系, 这也是构成美国个人征信体系的重要组成部分。

(一) 美国个人征信机构

在信用体系中, 存在着三大核心主体, 即授信机构、受信者和信用服务机构。授信机构即为银行、金融公司和非金融公司, 他们既是信用信息的提供者, 也是信用产品的使用者。受信者即为个人。而信用服务机构则收集并评定受信者的信用信息, 为授信机构提供信用服务, 在某种程度上说, 一国的信用体系建设情况以及信用体系运作的情况是从信用服务机构的运营情况反映出来的, 是个人信用行业的基础。

美国个人征信市场经历了长期的兼并与重组的市场竞争过程, 最终形成了如今个人征信机构“3+400”的格局。“3”指的是掌握了美国个人征信市场一半以上市场份额的三家大型信用局, 即益博睿公司 (Experian) 、全联公司 (Trans Union) 和艾菲克公司 (Equifax) 。

1. 益博睿公司。

是英国的The Great Universal Stores PCL兼并了美国的TRW公司的消费者个人信用服务部门之后, 再与英国诺丁汉的信用管理公司CNN合并而成, 是美国和英国最大的信用局。信息来源是与之签订协议的会员, 以会员制形式向具有一定规模和声誉的客户提供征信服务。

2.全联公司。

是1988年开始提供美国个人征信服务, 是通过兼Times (总第630期) 并地方性信用局、建立全国联机信息存储和数据处理系统不断发展壮大的。

3. 艾菲克公司。

成立于1899年, 是一家跨国个人征信公司。“400”指的是美国400多家小型个人征信公司, 这些小型个人征信公司现如今主要以两种形式存在。一是承担三家大型信用局的外包业务, 帮助三大信用局收集地方性信息, 依附于三大信用局而生存, 二是为特定市场提供服务, 如医疗信用局等。由此可见, 美国的个人征信市场是一个寡头垄断市场。

(二) 信用信息来源与内容

美国征信局的数据来源主要分为四大类。

1.金融机构和其他授信机构。这些机构向信用局提供借贷人的还贷记录、消费记录和借贷记录, 同时还会对个人的付款行为评级。

2.第三方数据处理公司。这类公司主要收集个人的社会经济行为数据。

3.查询记录。查询记录是指个人在寻求贷款过程中发生的查询行为的记录。查询记录刻画了个人的信用品质与贷款需求。

4.公共记录。政府掌握的, 并且对外开放的数据记录, 主要有交税行为、破产申请等。

美国个人征信搜集的数据内容主要包括个人识别信息、贷款账户信息、职业记录、公共记录、信用查询记录。个人识别信息包括姓名、地址、电话、社保号、出生日期等。贷款账户记录则包括个人的余额、信用额度、信用记录 (还款历史、余额、信用额度、账户建立与关闭日期) 。信用查询记录则指个人在寻求信用时, 授信机构和个人查询其信用状况的行为记录, 其作用在于判断个人是否向多家机构申请信用, 能够有效避免重复借贷的行为。

(三) 美国个人信用行业征信标准化

美国的个人征信市场在兼并与重组过程, 也推动了美国个人征信市场信用数据的标准化和信用评估标准化。

首先, 美国的个人征信数据报送标准是由美国消费者信用信息产业协会 (CDIA) 组织Experian、Trans Union和Equifax等征信机构制定的, 该标准规定了美国个人信用数据报送的基本原则与报送格式, 即Metro系列, 包括Metro 1和Metro 2两种报送征信信息的标准数据格式, 目前使用最为广泛的是Metro2。标准的数据格式保证了数据的一致性, 降低了征信机构的成本, 也推进了征信机构之间信用信息的共享和系统的互联互通。

美国个人信用的评估主要有两种信用产品:信用报告和信用评分。虽然美国个人征信并非是政府指导下的单一模式, 但其有着通用的信用报告和信用评分标准。美国征信局协会 (CDIA) 设计了标准的表格2000是美国征信局出具个人信用报告的标准格式, 而埃森哲公司设计的FICO信用分则是美国最常用的信用分, 美国的三大信用局均使用FICO信用分。通用的信用评估方式能够全面地反映受信者的信贷情况, 促进征信机构之间的交流, 使得美国的信用信息服务更加全面准确。

(四) 个人征信法律体系

信用管理法、个人隐私保护法和政府信息公开法构成了美国的个人征信法律体系。其中信用管理法主要有两部重要法律, 即《公平信用报告法》和《平等信用机会法》。前者是规范个人征信的核心法规, 一方面规定了个人了解信用报告的权利, 另一方面规范了个人征信机构对信用报告的使用和传播范围。后者则是规定了个人征信机构的经营方式。美国针对个人隐私保护的法律相当完善, 颁布了《隐私权法》、《财务隐私权利法》、《电子通讯隐私法》等相关法律, 在诸多领域规定了不能公布或限制公布个人的隐私信息。除此之外还有与政府信息公开的相关法律, 如《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府法》等。这些法律法规覆盖了美国的金融机构、征信机构和政府部门, 使得这些机构在征信方面都受到了法律的约束, 规范了美国个人征信市场的秩序。

三、美国个人信用信息共享的现状及实现方式探析

(一) 美国个人信用信息共享现状

在美国高度发达的个人征信体系中, 其信用信息共享是一大亮点。目前, 美国的信用信息共享具有以下特点:第一, 美国的信用信息共享以个人征信机构为中介, 拥有庞大的信息数据库。美国的益博睿、全联和艾菲克三家个人征信机构的个人信用档案数量分别高达2.4亿、3亿和1.8亿, 且平均每份个人信用档案有近20项信息类目。第二, 信用信息收集的来源多样广泛, 包括授信机构、商业零售机构、财务公司、企业雇主、医疗、汽车等在内的机构都自愿向个人征信机构共享信用信息。除此之外, 美国个人征信机构也通过第三方信用信息报告机构收集信息, 如住房租赁者协会提供的消费者房屋租赁信息等。

由此可见, 美国的个人征信公司将消费者个人分散在各个领域和机构的信息收集起来, 全面、完整、真实地反映了个人的信用状况。信用信息共享提高了美国信用市场的交易效率, 较低了交易成本, 直接促进了信用信息资源的优化配置, 同时也对失信者有着惩戒效应, 有效避免了多头贷款的信用问题。

(二) 美国个人信用信息共享的实现方式探析

1. 美国个人征信市场寡头垄断的市场结构是关键。

美国的个人征信市场经历了从地区性到全国性、从行业分散到行业集中的过程。在这个过程中, 小型的、地方型的征信机构逐渐被实力较强的大型机构兼并, 从而使得在竞争中获胜的征信机构获得了更多的信用信息资源与技术资源, 不断地发展壮大。壮大了的企业则拥有实力去更进一步地研究和引进新技术, 规范经营, 形成如今的“3+400”的征信格局。

以全联公司为例, 其在数据采集方面就有7000个数据供应机构不断向其提供数据, 使得环联公司能够对所有客户的信息资料以每月12次的频率进行更新。收购兼并的扩张模式使全联公司不断发展壮大。如图4示, 全联公司近些年陆续收购兼并了国内外的征信机构、数据公司、高科技公司和新兴的征信服务公司, 例如, Football公司是零售地产的信息提供商;Tech ligh tenment公司经营数据驱动和营销。通过收购这些公司, 全联获得了更多更广泛的信用信息资源, 丰富了自身的数据源, 扩展了其信用信息服务的范围, 完善其征信业务。

2.征信标准化程度高。

目前, 我国信用信息不共享的难点之一便是征信业缺乏基本的行业信息技术标准, 使得信用信息共享的成本高。制定信用信息收集技术标准、个人信用报告标准格式等一系列技术标准, 才能保障各征信机构间的信息共享, 提高征信业专业化服务水平。而美国征信业则有着通用的行业标准。在数据采集标准上, 美国征信局协会 (CDIA) 制定了专门的标准数据报告格式和数据收集格式Metro1和Metro2, 促进了各征信局间的信用信息共享。在信用报告标准上, 美国征信局协会则设计了标准的表格2000, 作为美国征信局出具个人信用报告的标准格式。在信用评分方面, 美国埃森哲公司设计了通用的FICO信用分, 包括三大信用局在内的美国征信局均使用FICO信用分。通用的数据采集标准、信用报告标准和信用分标准为信用信息的采集和加工处理提供了便利, 促进征信机构之间的交流, 使得美国的信用信息服务更加全面准确。

3. 信用管理法律体系完善。

信用信息共享过程中会涉及诸如商业机密、个人隐私等敏感问题, 如果没有明确的法律规范信用信息的收集和使用, 便会使得个人征信市场混乱无序。美国完善的信用管理法律体系有力推进了信用信息共享。首先, 针对信用信息的采集和使用有信息基本法规范, 如《信息自由法》等。其次, 针对商业机密、个人隐私以及政府信息公开等则有如《阳光下的联邦政府法》、《隐私权法》等法律来规范。在信用信息共享范围方面, 则有《公平信用报告法》等法律规范。这些法规界定了个人隐私的保护措施, 规定了对非个人隐私的信息允许银行、企业和第三方之间共享, 但必须事先告知个人。除此之外, 还有防止信用信息滥用和针对信用信息内容等法律确保个人征信市场有序运行。

四、启示

首先, 健全的法律体系是形成公平、开放的信用信息共享机制的基础。美国信用信息共享经验表明, 信用信息共享需要完善的法律法规提供基本保障。由于我国信用市场起步晚, 发展缓慢, 个人征信市场更是在近些年互联网金融兴起的背景下才逐渐被关注, 因此相关的法律法规十分匮乏, 在信用信息公开和信用信息共享方面的制度和法律法规更是少之又少。目前, 于2013年3月正式实施的《征信业管理条例》是我国现存的主要征信法规。这部法规规定了征信机构的申请经营和申请破产的资格与程序;明确了征信机构的业务规则和经营范围;确保了信息主体提出异议和投诉的权利;规定了金融信用信息数据库的运营规则;明确了监管部门的监督管理办法;明确了征信机构和金融信用信息数据库的法律责任。这部法律的颁布实施解决了我国征信业发展中无法可依的问题。然而, 这部法律是一部总括性法规, 并不完善全面, 且仅凭一部总括性法规无法解决征信业实际运营当中发生的各类问题。比如, 该法规缺乏对征信机构非法获取信息, 损害信息主体的安全和隐私等的相关法律制裁条例, 未能囊括征信业的各个领域, 未涉及各部门信用信息共享问题。因此, 政府应吸收美国经验, 逐渐完善有关商业机密、个人隐私保护、政府信息公开等各方面的法律法规, 尽快出台诸如《信用信息公开法》、《隐私权法》等信用法规, 同时加快制定不同征信领域的信用准则和规范。

其次, 促进个人征信市场化发展。2015年之前, 央行主导的征信中心是我国唯一的个人征信系统。2015年1月, 央行要求八家征信机构做好个人征信业务的准备工作, 由此开启了我国个人征信体系市场化步伐。但到目前为止, 这八家征信机构仍未获得个人征信牌照, 我国征信业准入门槛仍然很高———注册资本不少于人民币5000万元, 要有完善的信息数据库系统等都是大多数民间企业难以达到的条件, 这就阻碍了我国个人征信业市场化发展。回顾美国个人征信的市场化道路, 经历了由分散到集中、由地方到全国的过程, 通过一百多年的兼并与重组的市场竞争过程, 才形成了如今个人征信机构“3+400”的寡头垄断格局, 使得美国的信用信息共享更加集中、全面。因此, 我国政府应积极鼓励民营个人征信机构的发展, 降低准入门槛, 强化竞争机制, 促进并引导个人征信业务的市场化发展。同时, 政府应关注培育信用信息交易的市场体系, 协调和规范政府部门的信息公开办法, 从而逐渐形成信息共享交换的微观基础, 从根本上解决信用信息分散问题, 实现信息共享。

此外, 制定统一的信用信息技术标准。随着互联网金融的发展, 包括电商、互联网金融平台、大数据公司等在内的机构都在个人征信领域有着各自的发展, 但由于信用信息采集与使用标准不统一等问题的存在, 使得各机构各自为政, 信用信息共享困难。而美国则有着通用的数据采集标准、信用报告标准和信用分标准, 这为信用信息的采集和加工处理提供了便利, 促进征信机构之间的信用信息共享。因此, 我国要加快制定通用的技术标准和服务规范, 从而打破各机构间信息不流通不共享的局面。

摘要：互联网金融的迅速发展带来了多重贷款和欺诈等各类信用问题, 构建完善的个人征信体系迫在眉睫, 而实现信用信息共享是关键。美国市场化的个人信用体系相当完善, 其私营模式下的信用信息共享程度高。本文对美国的个人征信体系进行了全面详细的分析, 发现寡头垄断的市场结构、征信标准化程度高以及完善的信用管理法律体系是美国信用信息共享程度高的关键原因。因此, 我国应吸收美国的先进经验, 完善现有的信用法律体系, 降低准入门槛, 促进并引导个人征信业务的市场化发展, 制定统一的信用信息技术标准, 从而实现信用信息共享。

关键词：信用信息共享,私营模式,Experian,个人征信

参考文献

[1]Antonio Doblas-Madrid, Raoul Minetti.Sharing information in the credit market:Contract-level evidence from U.S.firms[J].Journal of Financial Economics, 2013 (109) :198-223.

[2]Patrick Behr, Simon Sonnekalb.The effect of information sharing between lenders on access to credit, cost of credit, and loan performanceEvidence from a credit registry introduction[J].Journal of Banking&Finance, 2012 (36) :3017-3032.

[3]Pagano, M., Jappelli, T.Information sharing in credit markets.Journal of Finance, 1993 (5) , 1693-1718.

[4]Hertzberg, A., Liberti, J.M., Paravisini, D..Public information and coordination:evidence from a credit registry expansion.Journal of Finance 2010 (66) , 379-412.

[5]孙志伟.国际信用体系比较[M].北京:中国金融出版社, 2014:21-37.

[6]王晓明.征信体系构建:制度选择与发展路径[M].北京:中国金融出版社, 2015.

[7]苏志伟.世界主要国家和地区征信体系发展模式与实践——对中国征信体系建设的反思[M].北京:经济科学出版社, 2014.

[8]唐明琴, 廖铁文.征信理论与实务[M].北京:中国金融出版社, 2015.

[9]火颖.中国征信市场[M].北京:中国时代经济出版社, 2015.

篇9：央行征信个人信用查询

杜金富充分肯定了2011年征信工作所取得的各项成绩。他表示，2011年征信管理和服务稳步推进。完成社会信用体系建设“十二五”规划并上报国务院，开展中小企业和农村信用体系建设。组织开展机构信用代码编制与试点工作。加强征信业务监督管理，保护信息主体合法权益。在全国开展“征信专题宣传月”活动，组织《征信之歌》征集评选。完善征信系统功能，企业和个人征信系统覆盖范围进一步扩大。截至2011年底，个人征信系统收录自然人数约8亿人，全年累计查询次数为2.4亿次；企业征信系统收录企业及其他组织共计1800万户，全年累计查询次数为6930万次。全国已累计补充完善中小企业信息227万户，其中有21.6万户中小企业获得银行贷款，贷款余额4.2万亿元；全国共为1.4亿农户建立了信用档案，评定了9300万信用农户，8100万农户获得贷款，余额达1.5万亿元；全国20多个省（市）100多个地（县）开展了中小企业和农村信用体系试验区建设。

杜金富指出，2012年征信工作面临新的形势和任务。世界经济复苏和国内实体经济发展对征信业提出更迫切的要求，全社会对征信业的重视程度已经上升到一个新的高度。推动征信行业发展，为信用活动提供有效的信用信息支持，促进金融机构更好地服务实体经济，是当前的迫切任务。抓住机遇，应对挑战，扎实推进征信管理工作，要把思想认识统一到党中央、国务院精神上来，统一到人民银行党委的部署上来，进一步开阔视野、开拓创新，从经济社会发展全局的高度谋划工作思路；要准确把握征信工作定位，继续做好经济领域的征信工作，推动社会信用体系建设；要统筹安排征信法规体系、征信管理体系、征信市场体系、征信宣传教育体系、征信文化体系和社会信用体系建设，整体推进各项征信管理工作；要充分认识征信标准建设的重要性，积极推进征信标准化建设与应用。

对2012年征信工作，杜金富从社会信用体系建设、机构信用代码制度、征信系统数据质量、金融业统一征信平台建设和征信队伍建设等方面提出了工作要求。一是以中小企业和农村信用体系建设为重点，积极推动经济领域的信用体系建设。要大力推进中小企业和农村信用体系建设，减少信息不对称，发挥信用信息服务在缓解中小企业融资难和解决农村金融服务薄弱问题中的重要作用，并积极推动行业和地方信用体系建设。二是总结试点经验，在全国开展机构信用代码推广工作和制度建设工作，积极推进信息共享和机构信用代码的应用。三是做好征信数据质量和个人信息保护工作，加强对金融消费者权益保护。择机出台《个人征信信息保护暂行规定》，制定对数据质量的激励措施，加强对数据质量和信息保护的检查管理。四是落实国务院决策部署，加快推进建立包括证券、保险、外汇等信息在内的金融业统一征信平台。五是加强征信队伍建设。要加强征信文化建设，建立和完善征信队伍建设的长效机制，努力提高征信队伍的整体素质，推进征信学科建设，培养后备人才。

会上，征信管理局局长王煜和征信中心党委书记王晓明分别作了本单位工作报告。会议还对“征信组歌”获奖单位进行了表彰。中央纪委预防腐败室、国家预防腐败局办公室和中央社会管理综合治理委员会办公室有关负责同志，人民银行相关司局负责人，上海总部、各分支机构征信业务主管负责人和相关企事业单位负责人参加了会议。