第一篇：比较大的p2p平台
P2P借贷平台
P2P借贷平台功能模块
1、系统管理 ..................................................................................................................................... 2 1.1、菜单管理 ..................................................................................................................................... 2 1.
2、用户管理 ..................................................................................................................................... 2 1.3、角色管理 ..................................................................................................................................... 2 1.
4、角色权限管理 ............................................................................................................................. 2 1.5、用户角色管理 ............................................................................................................................. 3 1.
6、日志管理 ..................................................................................................................................... 3
2、借款模块 ..................................................................................................................................... 3 2.1、借款管理 ..................................................................................................................................... 3 2.1.
1、所有借款 .............................................................................................................................. 3 2.1.2、借款评论 .............................................................................................................................. 3 2.1.
3、新标预告 .............................................................................................................................. 4 2.2、初审管理 ..................................................................................................................................... 4 2.2.
1、发标待审 .............................................................................................................................. 4 2.2.2、正在借款 .............................................................................................................................. 4 2.2.
3、失败借款 .............................................................................................................................. 4 2.2.4、过期借款 .............................................................................................................................. 4 2.2.
5、流标管理 .............................................................................................................................. 4 2.2.6、用户撤标 .............................................................................................................................. 4 2.
3、满标借款 ..................................................................................................................................... 5 2.3.1、满标待审 .............................................................................................................................. 5
1、系统管理
1.1、菜单管理
菜单管理是对本项目系统菜单的管理，管理员有权添加菜单、修改菜单，控制菜单是否显示等。添加菜单时，可以添加一级菜单，选择父菜单添加二级菜单。
1.2、用户管理
用户管理主要是对使用本系统的用户进行管理，可以查询用户、添加用户、修改用户信息等。用户查询可以根据用户名称和用户所属部门进行查询。
1.3、角色管理
管理员可以创建不同的角色，如超级管理员角色，一般用户角色，每一个用户是属于一个角色。
1.4、角色权限管理
角色权限管理是对每一个角色拥有的权限进行管理，可以添加角色权限、查询角色权限、修改角色权限等。角色权限可通过角色ID和角色名称查询。
1.5、用户角色管理
可以为某一个用户指定一种角色，该用户拥有角色所有的权限，可以添加，修改，查询用户角色。
1.6、日志管理
日志管理模块主要是对登录系统用户的查询，登录人和登录时间的查看。不同的角色都有日志查询模块。
2、借款模块
2.1、借款管理 2.1.
1、所有借款
显示系统中所有的借款情况，可以查询单个用户在系统中的借款情况
2.1.2、借款评论
管理前台产生的所有借款评论记录，可进行删除和修改操作。 2.1.3、新标预告
用于前台首页新标预告的展示，在后台管理员填充展示的内容
2.2、初审管理 2.2.
1、发标待审
对前台用户提交的借款进行审核和修改。
2.2.2、正在借款
管理网站正在借款中但是投资未满标的借款，包括：查看、撤销、导出等操作。
2.2.3、失败借款
查看初审没有通过的借款
2.2.4、过期借款
管理借款期限已过但是还没满标的借款，包括延期，撤标等操作
2.2.5、流标管理
查看后台执行撤销而流标的借款
2.2.6、用户撤标
用于查看前台用户提交借款但后台还没有审核，用户自动撤标的借款。
2.3、满标借款 2.3.
1、满标待审
用于管理前台投资满标的借款，包括查看，
第二篇：P2P平台报告
关于P2P平台的初步认识
概念：
P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
产生背景：
P2P小额借贷是由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授首创。1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉(意为“乡村”)分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务，同时也缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。 发展现状：
2007年6月，第一家P2P公司拍拍贷成立，到2011年全国P2P平台大概有50家。2011年下半年到2012年是爆发式发展时期，一大批网贷平台上线，比较活跃的有400家左右。2013年6月，我国的网贷平台比较活跃的有500多家，贷款余额已达7000多亿。每天都有新的P2P平台产生，现在一个月都要上线100家。下面让我们通过几组数据去更加直观的认识我国P2P网贷平台的发展现状。据统计，2013年底，P2P网贷平台接近1000家，而在一年前，活跃平台仅百余家。而2012年全国P2P网贷平台成交金额在200亿元左右，而2013年大约在1500-1800亿元，增长800-900%。P2P网贷的参与人数，在2012年，参与P2P网贷理财的人，还在少数，据统计不超过30万人，而在2013年底，这个数字已经早就数百万了。我们以宜信公司为例，该公司2006年在北京成立，自成立以来，业务年化增长率均超过300%。2008-2012年，宜信的P2P业务增长了300多倍，发展业绩骄人，令人乍舌。
当前我国P2P网贷平台进入迅猛发展时期，主要得益于以下几个原因。首先，我国的金融业改革尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松催生了P2P网贷平台的黄金发展期。其次是P2P平台本身没有资本要求，也不需要接受央行的监管，加上具备自身技术优势。最后P2P网贷平台这种轻应用、碎片化理财的属性更易受到占中国企业总数98%以上的中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。
结合国外P2P平台发展的历程分析，我国P2P平台经过初期的探索以及前两年的井喷式发展过后，必将迎来国际金融资本的介入，从而进入全新的发展阶段，行业将面临重新洗牌，进入收官阶段。 经营模式：
国外成功的P2P网络借贷平台 zopa和prosper。其中zopa于2005年3月在伦敦成立，已拥有超过24万注册会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan,
Zopa USA。而prosper成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。中国网络借贷平台也已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：
一、担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介，不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。
二、大型金融集团推出的互联网服务平台，此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓。
三、以交易参数为基点，结合O2O(Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
四、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。
国内知名P2P平台扫描：
拍拍贷：平台运作模式属于典型的网上P2P 借贷模式亦即出借人自担风险的模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。
红岭创投：平台运作模式属于网站担保的P2P 借贷模式亦即平台保证模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP 用户的借出者提供本金担保。平台收益来源：网站收益主要来源借款管理费和投标管理费，管理费用：每个月按借款本金收取0.5%，在借款金额中直接扣除。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时，利息的10%划归红岭创投网站。不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。
人人贷：平台运作模式为人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等。平台审核方式：线上收材料，线下审查。不良贷款处理：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据规则通过“风险备用金”
向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。
宜信：宜信的主要模式为债权转让交易模式，创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。不良贷款处理：通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。
富二贷：平台运作模式为抵押加上风险备用金。具体操作为借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。不良贷款处理：采取本金保障计划，借出人投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。
合拍在线：平台运作模式为担保机构担保模式。其运作过程大致也是借款人在网站发布借款信息，多个出借人根据借款人提供信息选择借款，但是在整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。平台收益来源：VIP 客户费，居间服务费(借款人：至少借款额的0.6%，出借人：利息的10%)。平台审查方式：与担保公司合作，担保公司上门进行尽职调查和信息的审查。不良贷款处理：借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常运用，在P2P 公司则较少见到，这更加有利于保证用户资料的安全。
陆金所：平台运作模式为金融机构信用加上担保机构担保模式。陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。平台收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格的0.2%，其他服务暂时免费。平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。不良贷款处理：每期还款日24 点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对应付款项逾期满80 日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。 有利网：平台运作模式为小额贷款担保模式。有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。平台收益来源：暂不对投资人收费。 平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。 风险分析：
(1) 影响宏观调控的效果，国家出台相关政策规范行业发展，客观上限制了行业迅猛发展。
(2) 网贷公司的信用风险和道德风险，当资金链断裂时，部分平台选择跑路躲避债务。甚至部分平台利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里，出资人却不能有效审核这些信息，也无从判断真假，那么处于的地位就非常的不利地位，很容易就让P2P走入歧途。
(3) 业务风险较难控制，由于经营不善导致收入不能覆盖成本。行业竞争激烈，运营成本也不断提高，长期没有盈利的平台将不得不面临倒闭的问题。 (4) 担保杠杆过高导致市场风险。担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。 (5) 当前，P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，监管职责不清，面临较大的法律风险。
(6) 贷款质量低于普通银行类金融机构，开展房地产二次抵押业务存在风险隐患，不实宣传影响银行体系整体声誉。 风险管控：
(1) 完善优化组织架构：按照现代企业管理制度的要求合理设置各级部门体系，以达到部门协助和部门监督为一体的绩效管理目标。尤其要分开设立信贷业务的前中后台部门，前 台负责业务开拓，中台负责风险控制，后台负责审计监督。
(2) 完善优化审批业务流程：按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理与资信调查、资料录入、初审、评级计算、终审决策等程序来决定信贷政策：审批通过或拒绝贷款。如有条件，要引入信贷审批申请评分。在这些关键节点中，要特别明晰岗位、职责并严格执行，比如明确区分营销受理岗、贷款调查岗和审批岗;同时也要在贷款调查、标准流程和质量控制的基础上确保各种授信材料的真实性和完整性。 (3) 完善优化贷后管理业务流程：要明确首次检查、月度检查和异动抽查的监督体系，对还款拖延、经营业务发生异动、行业生态发生异动、发生重大诉讼的企业予以风险预警，以便尽早开展催收工作，防止违约损失的发生和扩大。 (4) 建立客户评级体系：在定性和定量的基础上搭建中小微企业的评级指标体系，初期以定性分析为主，待样本数据完善后逐渐以定量分析为主。同时，要充分利用央行的征信数据和社会上的第三方企业经营信息数据，以利充分掌握贷款企业的风险特征。
第三篇： 什么是P2P平台
p2p信贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
定义
所谓p2p(peer to peer)网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使 用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费 和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
运作模式
1.担保机构担保交易模式，这也是最安全的p2p模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。
2.、“p2p平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。
3.大型金融集团推出的互联网服务平台，
4.、以交易参数为基点，结合o2o(online to offline，将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。
5.以p2p网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，p2p的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱定投p2c借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。
信贷平台
p2p信贷平台设立乡村业务部门，独立开展农户小额信贷的直贷模式;p2p信贷平台和当地小额信贷机构合作，间接开展农户小额信贷的债权转让模式。
第四篇：P2P平台投资协议
港视金融借款协议
借款协议
编
号：
甲方(出借人)：见本协议附件《投资人列表》
乙方(借款人)：
证件号码：
住址：
港视金融用户名：
丙方(平台服务方)：深圳前海港视互联网金融服务有限公司
住所地：深圳市福田区深南大道紫竹七道18号中国经贸大厦4层I、J单元
组织机构代码号：33533023-9
法定代表人：
乙方因资金需求，通过丙方的港视金融平台向甲方借款，甲方亦同意提供借款，甲乙双方有意成立借贷关系。各方根据平等、自愿、诚实信用的原则，达成本协议，以期共同遵守：
一、定义
除非缔约方另有约定，本协议下列术语定义如下： 1.1 平台：在本协议中如无特别说明，均特指由深圳前海港视互联网金融服务有限公司运营的港视金融平台(网址为：)，是专业提供借款项目信息发布与管理、交易管理、交易资金结算(由第三方支付机构提供)等服务的互联网金融和商业信息中介服务平台。
1.2 甲方：指在丁方平台注册，向在港视金融发布借款需求的乙方提供借款，且具有完全民事行为能力的自然人。甲方具有合格的投资能力、相应的风险识别与承受能力，并自愿承担交易风险。
1.3 乙方：指存在资金需求，同意通过丁方平台发布其借款需求，承诺按本协议约定的条件还本付息从而获得甲方借款资金的自然人。
1.4 第三方支付机构：指具有《支付业务许可证》等合法业务资质的，独立于交易各方的，为平台用户提供交易资金结算等服务的第三方非金融机构。
1.5 环迅账户：指甲方、乙方、丙方以各自名义申请注册的，以接受第三方支付机构提供的可实现资金支付管理与托管的托管账户。该账户以申请人注册邮箱作为唯一标识，与其港视金融账户具有一对一的绑定关系，其充值、投标、提现、还款等操作指令均在港视金融平台做出。
1.6 第三方资金托管：第三方支付机构为甲方和乙方提供独立的托管账户及资金交易结算服务，保证其资金独立性，与港视金融的自有资金相互隔离。
1.7 筹集期：指从乙方借款项目在平台发布之日起至借款资金筹集完毕之日止的时间段。该期限以港视金融平台具体留存记录为准。 1.8 借款本金：指乙方在港视金融平台发布的借款项目在筹集期所筹集达到的资金总额。
二、借款
2.1 借款基本信息，见下表：
借款本金
￥
人民币(大写)
借款期限
年
月
日起至
年
月
日止，共
月。
起息日
年
月
日。
借款利率
借款用途
还款日、还款方式、月偿还本息数额，详见本协议附件《还款计划表》。
2.2 甲方通过港视金融以网络在线点击确认的方式接受本协议后，视为确认投标，即不可撤销地授权第三方支付机构将等额于“借款基本信息”中列明的借款本金金额的资金由以甲方名义开立的环迅账户划转至以乙方名义开立的环迅账户中。第三方支付机构有权冻结甲方账户内相应资金。
2.3 起息日是指甲方通过第三方支付机构放款成功之日。放款成功日是指借款人所需资金全部筹集完毕后，全部出借人将相应借款通过第三方支付机构划转至乙方环迅账户的最终时间为准。
2.4 借款期间是指起息日至借款期限界满之日止(以下简称借款期间终止日)。 2.5 就本协议项下放款成功日、借款期限终止日及还款日而言，如当月无该日期，则以当月的最后一日为该日。如该日为非工作日的，则顺延至该日后的第一个工作日的15:00点之前。
2.6 甲方在自第三方支付机构将借款总额自甲方环迅账户划转至乙方的环迅账户时即视为甲方履行了出借义务。
三、各方权利义务
3.1 甲方的权利义务
3.1.1 甲方承诺其为订立本协议提供的信息及时、合法、真实、有效，用于出借的资金来源合法。如果本合同之外的第三方对资金归属、合法性问题提出异议，甲方应自行解决。如甲方未能解决，则甲方不得对其出借资金产生的孳息主张权利(包括但不限于利息等)。
3.1.2 甲方同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不得以此为由拒绝履行本协议项下的义务。自点击确认完成时即视为甲方同意不可撤销及完全地授权港视金融自主生成出借信息完成最终借款项目的撮合，且在未出现法定事由时，甲方不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。
3.1.3 甲方知晓并同意，借款金额自甲方点击确认投资之日起至起息日(不含)的这段期间不产生任何收益(包括但不限于利息等)，甲方有权从乙方处获得借款期间内基于借款金额的约定利息收益。 3.1.4 甲方同意并授权第三方支付机构根据本协议约定从其环讯账户中划转借款金额至乙方的环讯账户以履行出借义务。甲方应确保在划转之时其环讯账户中有足够的资金以完成划款。
3.1.5 甲方知晓并同意：甲方独立对丙方在港视金融发布的本协议项下的交易信息进行审慎合理的判断，基于其真实意思表示做出借款决定，并自行承担交易风险。丙方作为信息发布的中介机构，不承担本协议项下甲方的任何资金损失风险。
3.1.6 甲方在此确认，甲方在做出借款决定及签订本协议时，对不能完全知晓乙方的真实姓名、身份证号码、和住址的情况应属明知，并自行承担交易风险。
3.1.7 甲方特此不可撤销的授权丙方向乙方回收每月应还借款本息、提前还款违约金(如有)、对乙方借款到期提醒及违约催收和提起诉讼。以上委托事宜，甲方同意丙方可进行转委托，无需另行取得甲方书面同意或确认。
3.1.8 就甲方在本协议项下对乙方的部分或全部债权，甲方有权根据自己的意愿，在符合平台交易规则和债权转让条件下对外转让。
3.2 乙方的权利义务
3.2.1 乙方承诺为订立本协议而提供的信息及时、合法、真实、有效。乙方隐瞒真实情况或发布虚假信息给甲方、丙方及其他合同之外的第三方造成损失的，甲方、丙方或其他合同之外的第三方有权向乙方追责,各方应给予必要的协助。 3.2.2 乙方应保证借款用途合法合规，且严格按照本协议项下借款用途使用借款。
3.2.3 乙方同意以签字、签章或电子签章确认等方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。在未出现法定事由时，乙方不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。
3.2.4 乙方同意，甲方委托第三方支付机构根据本协议约定将借款金额划转至乙方的环讯账户即视为甲方履行完毕出借义务。
3.2.5 乙方应按照本协议的约定按时支付利息及(或)偿还借款本金。
3.2.6 乙方的资信状况及还款能力出现重大不利影响时，乙方应以书面、传真、电子邮件等方式及时通知甲方及丙方。
3.2.7 乙方接受丙方提供的居间服务，并同意向丙方支付一定居间服务费。服务费的具体数额及支付方式由乙方与丙方签订的居间服务协议另行约定。
3.3 丙方的权利义务
3.3.1 丙方为甲方、乙方提供交易信息发布服务。丙方在港视金融平台上发布的相关交易信息、个人信息等均由甲方和乙方提供，并由甲方和乙方对各自提供信息的及时性、真实性、准确性和完整性负责。
3.3.2 丙方为促成甲方和乙方达成本协议项下的借款提供撮合交易的中介服务。甲方、乙方应根据其审慎、合理的判断决定是否参与交易。丙方对于甲方、乙方借贷关系的订立、履行及风险不做出任何形式的明示或默示的承诺或保证，亦不承担对借款项目未按期偿还或造成任何损失等的垫付或赔偿等责任。
3.3.3 丙方有权在发布交易信息时暂不公布乙方部分个人信息，包括但不限于姓名、身份证号、住址等。丙方对前述信息的延时公布不承担任何责任。
3.3.4 丙方有权就为本协议项下借款所提供的居间服务向乙方收取一定服务费，具体数额及方式由丙方与乙方另行约定。
3.3.5 对提供虚假个人信息、相关交易信息和违反本协议约定的甲方和乙方，丙方有权将甲方和乙方的虚假、违约情况对外公告，公告的方式包括但不限于在丙方的港视金融、相关的金融网站、报刊等，同时丙方有权根据国家有关征信规定报送有关征信机构，甲方和乙方对此不得提出任何异议，因此产生的一切后果和损失与丙方无关。
四、还款及逾期
4.1 乙方必须按照本协议的约定，按时、足额偿还甲方借款本金和利息，并根据与丙方签订的协议按时、足额向丙方支付居间服务费。
4.2 乙方应按如下方式和时间支付本息及居间服务费：
乙方向甲方偿还当期应支付的本金和利息，金额应等同于本协议第二条及附件《还款计划表》所列的“月偿还本息数额”的资金;乙方向丙方支付的居间服务费，金额根据乙方与丙方签订的协议确定。
乙方同意授权第三方支付机构，根据乙方与甲方、丙方约定的本息、居间服务费直接在乙方在第三方支付机构开设的环讯帐户中划扣。 乙方应确保在每一还款日当日15：00时前，其在第三方支付机构开设的环讯帐户中具有足够的偿还金额;第三方支付机构将乙方应还款金额划转至甲方及丙方的环讯帐户。
4.3 甲方知晓并同意，最终将本协议项下的借款本息或受偿款项划转至甲方的环讯账户的到账时间以第三方支付机构与甲方协议确定为准。
4.4 还款日当日24：00前，甲方未依本4.2条约定足额收到应收款项的，则视为乙方逾期。在逾期情形下，乙方除应按本协议第二条的约定支付利息外，乙方应自借款逾期之日起额外支付相当于本协议第二条约定的所有剩余未偿还的本金和利息总额的每日万分之五的逾期罚息，直至相关逾期款项清偿为止。
4.5 除上述约定外，乙方还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。
五、提前还款
5.1 乙方可以依本协议约定提前还款。乙方可于起息日次日起至还款日止，通过港视金融的“提前还款”功能向甲方申请提前偿还全部应付款项。乙方不得只提前偿还部分应付款项。
5.2 乙方提前还款的，应向甲方支付当期应还本息、剩余本金、提前还款违约金。提前还款违约金的计算方式为：
提前还款违约金的计算方式为： 借款期限在6个月以下(包含6个月)的，按照剩余利息的20%计算;
借款期限在6个月以上的，按照剩余利息的15%计算。
5.3 若乙方存在逾期还款时申请提前还款的，则应先支付结清所有逾期款项后方可提前还款。
5.4 乙方提前还款的，乙方与丙方另行协商确定相关费用的数额和支付方式。
六、协议的签订、成立及生效
6.1 本协议为附条件成立协议，协议成立需同时满足如下条件： 6.1.1 本协议经甲方通过港视金融页面点击确认，并经乙方、丙方各方使用电子签章签署;
6.1.2 乙方设定的借款总额在筹集期已全部筹集完成;
6.1.3 港视金融根据最终撮合结果生成协议各方信息、第二条与本协议附件信息及协议签订日期信息等要素，且本协议可在港视金融查询且不可修改;当且仅当满足上述条件时，本借款协议成立。
6.2 甲方委托第三方支付机构依据丙方的通知，将前述借款金额从甲方的环讯账户划转至乙方的环讯账户时，甲方成功提供借款，本协议生效。
6.3 本协议成立前，丙方将不会通知第三方支付机构从甲方的环讯账户扣划相应的借款金额;如已划转的，划转的款项将由第三方支付机构按原路退回至甲方的环讯账户。 6.4 本协议采用电子文本形式制成，协议各方同意以留存在丙方独立运营的港视金融的协议为准，各方认可该电子借款协议的法律效力，并承诺受该形式的电子借款协议的约束。生效的电子借款协议一式多份应以不可修改的格式保存在港视金融。
七、其他事项
7.1 乙方须确保到期后足额偿还包括本协议借款金额在内的借款总额项下所有协议项下的借款本息及其他应付款项，否则视为还款未完成，由此引起的法律后果及违约责任由乙方承担。
7.2 甲方及乙方必须通过本协议约定的方式进行放款及还款,否则由此引起的法律后果及违约责任由甲方或乙方自行承担。
7.3 本协议项下借款记录等信息均以港视金融生成并公布的内容为准。协议各方可以通过港视金融账户登录港视金融查询上述信息。
7.4 协议各方应对其他方提供的信息及本协议内容保密，未经其他方同意，任何一方不得向协议主体之外的任何人披露，但法律、行政法规另有强制性规定，或监管、审计等有权机关另有强制性要求的除外。
7.5 如本协议中的任何条款无论因何种原因完全或部分无效或不具有执行力，则应认为该条款可与本协议相分割，并可被尽可能接近各方意图的、能够保留本协议要求的经济目的的、有效的新条款所取代，而且在此情况下，本协议的其他条款仍然完全有效并具有约束力。
7.6 协议各方应按法律法规及相关规定各自承担与本协议相关的税费。
八、法律的适用和争议的解决
8.1 本协议受中华人民共和国法律管辖，本协议的签订、履行、终止、解释均适用中华人民共和国法律。
8.2 本协议履行中发生争议，可由各方协商解决，协商不成可向丙方所在地人民法院起诉。
(以下无正文)
甲方(出借人)：见本协议附件《投资人列表》
日期：
乙方(借款人)：
日期：
丙方(平台服务方)：深圳前海港视互联网金融服务有限公司 日期：
第五篇：P2P借贷平台(详解)
P2P信贷平台作为金融创新，在中国有着宏大的市场，P2P贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行对中小企业融资的不足，以及中小企业和民间融资的需求。。
几年前还被看做超前理念的“网络P2P借贷”，在短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统电子商务行业的人士也始料未及，不禁感叹互联网之瞬息万变。。
目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过24万注册会员， 趁着迅猛的发展态势，Zopa团队还表示将开发Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA;而在大西洋彼岸的美国，成立于2006年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿美元的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2P小额贷款的借贷网站层出不穷。。。
P2P模式简介
P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
P2P(个人对个人)网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示：个人对个人的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。
目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
.P2P是“乡村银行”价值理念的体现。
“乡村银行”小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到100美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。“乡村银行”不需担保，还款率高达98.8%，贷款者96%为农村贫困妇女，迄今为止，已向800万人提供了小额贷款。他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。目前“乡村银行”已被100多国仿效。
一、P2P企业的运营模式
1.国外P2P企业的运营模式
Prosper模式。2006年，网站prosper.Com在美国成立并运营。prospe帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间;贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍， 拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。
Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的
1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。 不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。
Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收
取服务费。
Zopa模式。Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。
Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。 Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还
款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。
Lending Club模式。2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。 Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在
Lending Club Facebook应用中发出借款请求， 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和
Norwest Venture Partners1230万美元投资。
Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利
率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。
Kiva模式。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。 当地合伙人一般是发展中国家当地的
小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva， Kiva再通过PayPal返还给出借人。
通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。
据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型(Kiva)、单纯中介型(Prosper)和除了是平台中介还是担保人、 联合追款人、 利率制定人的复合中介
型 (Zopa、 Lending Club)三类。
2.中国的P2P运营模式
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。那么，在没有完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢?
根据调查，中国注册登记为担保、 金融咨询等公司从
事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。
拍拍贷模式：无抵押无担保模式。
拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润
来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、 借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。其风险控制的两个特点是：
一，规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。
虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担
担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%
以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。
宜信模式：无抵押有担保模式
宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。
操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的
合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人;借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。五年来，宜信快速崛起，目前已经在四十多个城市和农村地区建立起强大的全国协同服务网点，为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。
宜信模式主要有两个特点：
一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。
二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。
从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa
模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。
青岛模式：有抵押有担保模式
青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003
年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50%左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。
青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛
P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。
调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房
产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。
青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。
所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。
齐放模式：助学平台模式
齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。
齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标群体
锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。
齐放的风险控制有以下三个特点：一是分散贷款。这与其他
P2P企业是相同的。二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款， 还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。
齐放的利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是
网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。
齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，
其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva有相似之处。
3.中外P2P企业运营模式小结
从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型，类似Prosper;宜信和青岛属于复合中介型，类似Zopa;而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。目前中国缺少像
Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。
监控严管
根据银监会对国内网络借贷相关情况的调查，“P2P信贷平台”目前处于“监管真空”的无序发展状态。
和民间金融一样，“P2P信贷平台”业务游离于央行与银监会等监管部门的灰色地带。其只需要在工商注册一个公司，就可以进行网络借贷业务。而工商、金融等法律法规对“人人贷”的准入资质、信息披露、内部管理等未作要求，也未明确具体的行业主管部门。
“目前，国家还没有明确哪个部门监管P2P信贷中介。”周世平称，此前央行组织相关部门前往该公司调研，但也没有将其纳入监管范围
在银行信贷持续偏紧背景下，类似“P2P网络贷款平台”民间信贷平台，今年获得了迅速发展。到目前为止，今年通过红岭创投这一网上借贷平台，借出的资金达到2亿元。去年底刚刚在深圳开设分公司的宜信P2P信用贷款平台，今年上半年也有数百万元借贷额。 “P2P信贷平台”是一种新型民间借贷模式，通过第三方网络平台牵线搭桥，用信用贷款方式将有理财投资需求的个人的资金贷给其他有借款需求的人。第三方中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对，并收取中介服务费。