武汉住房公积金范文

第一篇：武汉住房公积金范文

武汉住房公积金贷款简介

发布者:武汉住房公积金管理中心发布时间:2011/4/20 10:14:10个人住房公积金贷款(简称：公积金贷款)，是指住房公积金管理中心以职工缴存的住房公积金为资金来源，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工定向用于购买、建造、翻建、大修自住房时发放的贷款。

组合贷款，是指借款人申请公积金贷款不足以支付购房款时，其不足部分可同时向商业银行申请商业性个人住房贷款，两种贷款总称为组合贷款。

一、贷款对象和条件

(一)贷款对象

在武汉住房公积金管理中心及其分中心(以下统称“管理中心”)正常足额缴存住房公积金达6个月及以上的在职职工，在购买自住住房时可以申请公积金贷款或组合贷款。

(二)贷款基本条件

1、借款人持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力;

2、借款人及其配偶信用记录良好;

3、有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力;

4、具有购建住房行为，且除住房商业贷款转住房公积金贷款外该购建住房行为一般发生在一年以内;所购建住房权属清晰、手续合法齐全且无法律纠纷;

5、无尚未还清的公积金贷款;

6、同意以所购、建住房进行贷款抵押，或以国债、银行定期存单、有价证券等管理中心认可的方式提供担保。

二、主要贷款类型

(一)购一手房公积金贷款：包括购买商品房、经济适用住房、集资合作建房等自住住房贷款;购买酒店式公寓、公寓式酒店等以投资为主要目的的房屋，住房公积金贷款不予受理。

(二)购二手房公积金贷款:购买可上市交易的存量房(即二手房)贷款，房屋建成年限应在30年以内。所购住房必需为已办理《房屋所有权证》、《土地使用权证》的成套住房。

(三)商贷转公积金贷款：住房公积金缴存职工将本人或配偶未结清的个人住房商业贷款转换为管理中心审核发放的住房公积金贷款。所购房屋必需已办理《房屋所有权证》和《土地使用权证》;其中，二手房商贷转公积金贷款时所购房屋的建成年限应在20年内，且此次转贷为首次公积金贷款申请。

三、贷款额度与比例及计算公式

(一)一手房公积金贷款额度与比例

1、一手房公积金贷款购买首套住房的，最高贷款额度为60万元，同时满足如下条件：

①贷款额度不得超过所购房屋总价的70%(建筑面积在90平方米以下的可放宽至80%);

②借款人单方正常缴存住房公积金的，贷款额度一般不超过所购房屋总价的50%，但公积金月缴存额达1400元及以上的(具体金额以管理中心公布的数据为准)，在考虑其偿还能力的基础上，可放宽至不超过按上述第“①”款规定的比例。

2、一手房公积金贷款购买二套住房的，最高贷款额度为50万元，且最高不超过房屋总价的40%。

(三)商贷转公积金贷款额度与比例

商贷转公积金贷款额度不得超过剩余的商贷金额，同时不得超过上述关于

一、二手房贷款额度与比例的规定。

(四)贷款额度计算

贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)×45%×12个月×贷款期限。

上述贷款额度(如组合贷款，含商贷额度)不得超过借款申请人的还贷能力。借款申请人的还贷能力，以家庭总负债的累计月供不超过职工家庭夫妻双方月收入的50%标准进行核实。其中，职工家庭月收入以借款人及配偶的计缴公积金月收入或借款人及配偶工作单位出具的经济收入证明为参考。

四、贷款期限与利率

(一)贷款期限

一手房公积金贷款期限最长为30年，二手房公积金贷款期限最长为20年，商贷转公积金贷款的期限在满足前述规定的情形下不得超过商贷剩余年限，同时借款人年龄加贷款期限不得超过规定年限(男职

工不超过65岁，女职工不超过60岁)。

(二)贷款利率

首套住房公积金贷款期限1-5年，年利率为 4.20 %，贷款期限6-30年，年利率为 4.70 %;二套住房的公积金贷款利率按同期首套公积金贷款利率的1.1倍执行。

贷款期限内如遇国家调整利率，已发放的公积金贷款，其利率当年内不作调整，具体调整时间为下的元月1日。

五、住房公积金委托扣划还贷

“委托扣划”是指公积金借款申请人及其配偶提出扣划本人住房公积金存款归还其公积金贷款的委托。

(一)办理对象

在管理中心缴存住房公积金并办理了公积金贷款且贷款本息尚未结清的借款人及配偶。

(二)公积金委托扣划还贷方式

委托扣划分逐月扣划还贷和逐年扣划还贷两种方式。

1、逐月扣划还贷：在借款人正常还款1个月之后，管理中心即可依据贷款申请人《委托授权书》的委托，于次月开始每月20日自动扣划委托人的住房公积金存款归还当月应还公积金贷款本息额，其中约定月缴存额6倍的公积金不能用于扣划。

2、逐年扣划还贷：在借款人正常还款6个月之后，管理中心即可依据贷款申请人《委托授权书》的委托，每年1次按指定时间自动扣划委托人的住房公积金存款，用于提前部分归还或提前结清公积金贷款，其中约定保留金额为100元。在选择逐年扣划还贷的同时，委托人可选择降低月还款额或缩短贷款期限，并且每月仍需用自有资金归还公积金贷款应还本息额。

3、借款人和配偶选择委托扣划还贷方式应保持一致。

(三)公积金扣划还贷办理程序

1、申请办理委托扣划公积金归还公积金贷款的借款人及其配偶(以下简称“委托人”)到缴存银行领取或登陆武汉住房公积金网站下载《委托扣划住房公积金归还公积金贷款申请表》(下称《申请表》)，据实填写相关信息;

2、委托人单位对《申请表》的身份、帐号等相关信息进行验证，验证无误加盖单位公积金预留银行印鉴;

3、委托人持《申请表》、身份证原件及复印件、约定用于偿还公积金贷款的银行储蓄还款存折(卡)到缴存银行办理扣划手续。

(四)委托扣划方式变更

在原委托扣划还贷方式办理6个月后，可到公积金缴存银行办理逐月和逐年扣划还贷方式的变更手续。

六、公积金贷款结清办理

借款人按《借款合同》约定，在还款至最后一个月时，应亲自到贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续;借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

七、公积金贷款办理流程

(一)一手房公积金贷款流程：

第一步贷款咨询

借款申请人向管理中心的受托银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交受托银行：

第二步提交申请

1.借款人夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件;

2.婚姻状况证明原件及复印件(单身证明由民政部门出具);

3.经房产部门备案的购房合同和不低于房屋总价20%的首付款收据原件及复印件;

4.贷款银行要求提交的其它证明材料。

第三步贷款受理、银行初审

1.受托银行与借款申请人进行面谈，审核其提交的申请资料;

2.查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况;

3.受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”;

4.对符合贷款条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式;

5.受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

第四步签订合同

贷款初审通过后，受托银行与借款申请人、购房人面签借款(抵押)合同，并填写房产抵押登记等相关贷款资料。

第五步抵押登记、银行复审

受托银行到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记;

受托银行对借款申请人的全套资料进行复审。

第六步 管理中心终审、贷款发放

管理中心对受托银行复审通过的贷款资料进行终审，终审通过后，由管理中心通过受托银行将贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。

(三)商业贷款转公积金贷款办理流程：

第一步贷款咨询

借款申请人到原商贷银行咨询，领取《个人住房公积金转贷资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交原商贷银行：

第二步提交申请

1、借款人及卖方夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件;

2、婚姻状况证明原件及复印件(单身证明由民政部门出具);

3、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件;

4、办理原商贷的《借款抵押合同》原件和《商品(经济)房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;

5、由管理中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》(二手房商贷转公积金贷款);

6、房屋产权共有人出具经公证的同意抵押的具结书;

7、管理中心和受托银行要求提供的其他证明材料。

第三步贷款受理

1.受托银行与借款申请人进行面谈，审核其提交的申请资料;

2.查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况;

3.受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”;

4.对符合贷款条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式;

5.受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

第四步签订合同

借款申请人与原商贷银行签借款(抵押)合同;同时在银行指引下与管理中心指定的担保公司签订担保合同。

第五步预存资金

借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

第六步贷款发放

管理中心发放贷款资金，由转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存资金同时结清原商业贷款。

第七步办理抵押

由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，并办妥转公积金贷款抵押登记手续(此程序由担保公司办理)。

第二篇：武汉公积金个人住房贷款指南

一、贷款对象和条件

(一)贷款对象

具有武汉市城镇户口或有效居留证件(蓝印户口或暂住证)，正常足额缴存住房公积金(新参加工作和提取住房公积金后连续缴交一年以上)的在职职工，为购、建自住住房，均可以申请住房公积金贷款。

(二)贷款条件

1、具有完全民事行为能力;

2、所购、建房屋，属国有土地上具有完全产权的房屋;

3、以所购、建房屋作抵押;

4、售房单位同意提供阶段性担保;

5、具有稳定的经济收入，有能够按时偿还贷款本息能力;

6、无不良信用记录、个人信用良好;

7、同意办理抵押房屋财产保险。

二、贷款期限与利率

(一)贷款期限

购买一级市场住房和自建住房贷款期限最长为30年，购买二手房贷款期限最长为20年，贷款期限均不得长于借款人距法定退休年龄的剩余年限(男性职工为65岁、女性职工为60岁);

(二)贷款利率

公积金个人住房贷款利率，由武汉住房公积金管理委员会根据中国人民银行制定的贷款利率进行公布。贷款期限内如遇国家调整利率，则新发放的公积金贷款利率亦作相应调整;已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月1日;贷款期限在一年以内的(含一年)，贷款利率不作调整。

三、贷款额度

(一)公积金个人住房贷款最高额度由武汉住房公积金管理委员会确定。现行公积金贷款最高额度为：购买一级市场住房和自建住房为30万元，一级市场单套住房建筑面积在90平方米(含，由套内建筑面积和分摊的共有建筑面积组成)以内的，其公积金贷款最高比例为房屋总价的80%(单方职工为50%);对购房面积在90平方米(不含)以上的，公积金贷款比例为房屋总价的70%(单方职工为50%);购买二手房为25万元，二手房贷款的最高比例为房屋总价的70%(单方职工为50%)。

(二)在不超过最高贷款限额及比例的同时，每一借款人的具体贷款额度，按照借款人夫妻双方还款能力系数和公积金贷款最高额度计算确定，其计算公式为：

借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款期限

上述计算公式中，如借款人未婚或配偶未正常缴交住房公积金，其月工资收入只限借款人单方

补充：

武汉住房公积金管理委员会昨发出通知，从2009年01月15日起，武汉地区个人住房公积金商品房、经济房、二手房的贷款额度均提高，首次申请公积金贷款购房，首付比例调整为20%。

通知明确规定，居民购买商品房、经济适用房、集资(合作)建房的公积金贷款最高限额由此前的39万元提高到50万元，贷款比例不超过房屋总价的70%。二手房公积金贷款最高限额由32万元提高到40万元，贷款最高比例也为70%。

据介绍，武汉住房公积金其他已有明确规定的贷款政策和条件不变，继续按原规定执行 一级市场住房贷款

一级市场住房是指新建的商品房、经济适用住房(含集资合作建房，下同)的统称。对一级市场住房发放公积金贷款，相关住宅开发项目须经武汉市房改委资金管理中心审核备案后方能办理。

1、商品房、经济适用房

多层住宅的建设进度要求主体封顶，高层住宅的建设进度达到2/3，并提供下列资料：

(1)国有土地使用证;

(2)建设用地规划许可证;

(3)建设工程规划许可证;

(4)红线定位册(图);

(5)建设工程施工许可证;

(6)商品房和经济适用房销(预)售许可证;

(7)开发商出具的阶段性担保。

如开发商能提供该房屋《商品房权属证明》的，则不需提供上述资料。

2、集资(合作)建房

购房对象必须是集资单位职工，房屋建设进度要求主体封顶，并提供下列资料：

(1)主管部门对集资(合作)建房的批文;

(2)集资(合作)建房方案;

(3)国有土地使用证;

(4)建设用地规划许可证;

(5)建设工程规则许可证;

(6)红线定位册(图);

(7)建筑工程施工许可证。

3、建造自住住房

具有完全产权的自住住房因房屋年代久远，经房屋管理部门鉴定为危房需要进行重建或大修的房屋，其建设进度必须主体封顶，同时提供下列资料：

(1)原房屋的《国有土地使用证》和《房屋所有权证》;

(2)房屋管理部门出具的房屋鉴定报告书;

(3)区级以上规划部门批准的规划施工许可证;

(4)与承建方签订的施工合同(协议)及预算方案;

(5)所建房屋评估报告书。

一级市场住房贷款办理程序

贷款咨询→提交申请→办理手续→贷款发放→按月还款→贷款结清→注销抵押

1、贷款咨询。

借款申请人可向公积金缴存银行网点或所购房屋公积金贷款按揭银行进行贷款咨询，领取《武汉市公积金个人住房贷款申请表》。

2、提交申请。

借款申请人应向贷款银行提交以下申请材料：

(1) 《武汉市公积金个人住房贷款申请表》、《经济收入证明》、《公积金缴存证明》或《武汉住房公积金对账簿》;

(2)借款人夫妻双方身份证、户口薄、婚姻状况证明的原件及复印件(如未婚提供未婚证明);

(3)购房合同的原件、首付款收据的原件及复印件;

(4)贷款银行要求提交的其它证明材料。

借款人自建住房的，除提供上述(1)、(2)、(4)项申请材料外，还应提供：①《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》;②区级以上规划部门批准的建房规划施工许可证;③房屋评估报告书;④与承建方签订的合同(协议)及预算方案。

3、办理手续。

(1)借款申请经市资金中心批准后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件;

(2)由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记;

(3)办理抵押房屋财产保险。

4、贷款发放。

在上述手续办妥后，由市资金中心委托贷款银行将贷款资金发放给借款人，并以转账方式将贷款资金直接划入售房单位账户;借款人用于自建住房的，可以用现金方式支取。

5、按月还款。

自贷款资金发放的次月起，借款人应按《借款合同》约定，每月按时偿还贷款银行本息，直至全部贷款结清。

6、贷款结清。

借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。

7、注销抵押。

借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是指用住房公积金与银行信贷资金，向同一借款人共同发放的贷款。两种贷款分别按照住房公积金贷款利率和住房商业性贷款利率计息，其贷款年限一致。借款人因申请住房公积金贷款不能满足其购房所需资金时，可选择住房组合贷款，并直接向贷款银行提出组合贷款申请。

个人住房组合贷款的购房类型主要是一级市场住房。

个人住房组合贷款中公积金贷款部分的贷款条件、额度、年限、利率以及办理程序，与现行公积金贷款的规定一致;商业性贷款部分按各商业银行的贷款规定执行。

二手房公积金贷款

二手房是指在住房二级交易市场上购买的自住房，二手房公积金贷款经市资金中心预审登记后才能办理。

借款人购买的二手房，必须是具有《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》的成套住宅。

二手房公积金贷款办理程序

购买二手房申请办理公积金个人住房贷款，有两种方式：

1、借款人直接向市资金中心申请办理贷款。

其办理流程：到“中心”咨询、登记 → 提交申请资料 →“中心”受理、审批 → 买卖双方交易过户 → 与银行签订合同 → 办理抵押登记 → 贷款资金发放 → 借款人按月还款 →结清贷款→注销抵押。

第一步

“中心”咨询,领取申请表：由房屋买卖双方及配偶(未婚或离异应出具证明)，持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》两证原件，以及户口薄、身份证和结婚证原件，到市资金中心进行预登记，领取公积金贷款申请表。

第二步

借款人向市资金中心提交以下贷款资料：

(1)公积金贷款申请表;

(2)公积金缴存证明(或住房公积金对账簿)及经济收入证明;

(3)所购房屋的评估报告书;

(4)买卖双方签定的《存量房购房合同》;

(5)原卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》(原件及复印件);

(6)夫妻双方身份证、户口薄、婚姻证明(原件及复印件，单身职工应提供单身证明。)

第三步 “中心” 受理审批：市资金中心受理借款申请人资料，审批确定贷款额度及年限。

第四步

交易过户: 房屋买卖双方到房产局及土地局办理“两证”交易过户手续。

第五步

签订合同：借款人持已办理交易过户的“两证”及契税完税发票(原件及复印件)到市资金中心，由市资金中心出具贷款承诺书到指定银行(湖北省建行营业部，地址：武汉市建设大道709号建银大厦;工行天安支行，地址：单洞路18号)签订《借款合同》、《抵押合同》等贷款文件，卖方在贷款银行开立存款专户。

第六步

办理抵押：借款人到房产局办理抵押房屋登记并领取《房屋他项权证》。

第七步

发放贷款：贷款手续全部办妥后，由市资金中心将贷款资金通过银行直接划转到卖房方已开立的存款专户内。

第八步

按月还款：借款人按借款合同约定按月偿还贷款本息，直至贷款全部还清。

第九步

结清贷款：借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。

第十步

注销抵押：借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

2、借款人委托中介公司代办手续。

武汉市住房担保有限公司和武汉百居易房地产经营咨询有限公司，可以为借款人代办二手房公积金贷款的中介公司。担保公司和百居易公司承担相应的连带保证责任，其贷款可在房屋抵押登记手续办妥前，先发放公积金贷款，为借款人提供较为快捷的贷款服务。

第一步

客户直接向担保公司或百居易公司咨询，领取贷款申请表。

第二步

借款人将全套贷款资料提交担保公司或百居易公司，由担保公司 或百居易公司送市资金中心办理审批。

第三步

市资金中心对贷款资格、额度及年限审批后，发放贷款承诺书。

第四步

担保公司或百居易公司为房屋买卖双方代办房产证和土地证过户手续，贷款银行与借款人签订借款、抵押合同，并与担保公司或百居易公司签订提供担保的三方协议。

第五步

房屋产权证单证过户后，市资金中心即可发放贷款资金，将贷款资金通过银行以转账方式直接划转到卖房方开立的存款专户内，借款人按借款合同约定从次月开始按月偿还贷款本息。

第六步

担保公司或百居易公司为借款人办理房屋抵押登记手续，将房屋他项权证移交贷款银行收妥归档。

商业贷款转公积金贷款

1、转贷对象、范围

(1)凡具有武汉市城镇户口(包括蓝印户口或暂住证)、正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理了住房商业贷款且按时偿还贷款本息的借款人，可以申请办理商业贷款转公积金贷款。

(2)已办理住房组合贷款和购房时已提取住房公积金的职工，不再办理转公积金贷款。

(3)原商业贷款必须是在市房改资金中心委托的公积金贷款银行网点办理，非公积金贷款受托银行向个人发放的住房商业贷款不能办理转公积金贷款。

2、转贷条件

(1)转公积金贷款的借款人和原商业贷款的借款人必须是同一人;

(2)原商业贷款正常还款1年以上，并有贷款银行提供的无逾期还款记录;

(3)因购建房提取住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金1年以上;

(4)办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意;

(5)办理转公积金贷款的房屋，必须是在市房改资金中心进行登记备案的住宅开发项目，尚未办理《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》的，由开发商提供阶段性担保书或《商品房权属证明》;

(6)同意由市资金中心认可的担保公司提供担保。

3、转贷额度、期限、利率

转贷额度：

(1)转公积金贷款的金额不能高于原商贷余额(取千元以上整数)，且不能超过公积金贷款的最高限额，一级市场单套住房建筑面积在90平方米(含，由套内建筑面积和分摊的共有建筑面积组成)以内的，转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的80%(单方职工不超过50%);对购房建筑面积在90平方米(不含)以上的，其转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的70%(单方职工不超过50%)。

(2)转公积金贷款借款人的具体贷款额度按以下公式计算：

转贷借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限。

(3)转公积金贷款审批额度与原商业贷款余额的差额部分，由转贷款借款人用自有资金结清。

转贷期限：

转公积金贷款的期限，不得超过原商业贷款的剩余年限，同时不得超过转贷借款人距法定退休年龄的剩余年限。 转贷利率：

按人民银行规定的个人住房贷款同等期限的同档次利率标准执行。

4、转公积金贷款办理程序

(1) 咨询申请。转贷申请人到原商贷银行咨询并领取《转公积金贷款申请表》，填好后附上以下相关资料交给原商贷银行办理：

①《转公积金贷款申请表》、夫妻双方的《住房公积金缴交证明》或《武汉住房公积金对账簿》、《经济收入证明》;

②夫妻双方身份证、户口薄、结婚状况证明原件及复印件(如未婚应提供未婚证明);

③原商贷银行提供的商业贷款正常还款记录和剩余贷款金额证明(由银行提供);

④办理原商贷的《商品房买卖合同》、与原商贷银行签订的《借款合同》及《抵押合同》原件。

(2) 资料送审。贷款银行对转贷借款人全部资料进行审查核实后报市资金中心审批。

(3) 签订合同。市资金中心批准后，贷款银行与转贷借款人签订公积金借款合同、抵押合同，同时转贷借款人与担保公司签订担保合同。

(4) 资金预存。转贷借款人在公积金贷款发放前，将公积金贷款与原商业贷款余额的差额部分，用自有资金存入原商贷银行的存款专户内用于结清贷款。

(5) 变更保险。转贷借款人持原商贷保险单到保险公司办理变更房屋保险手续，保险受益人由原贷款银行变更为市资金中心

(6)资金划拨。市资金中心划拨贷款资金，由转贷银行发放公积金贷款的同时结清原商业贷款，并通知转贷借款人。

(7)按月还款。转贷借款人从结清原商业贷款的次月开始每月按时还款，直至贷款全部还清。

(8)结清贷款：借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。

(9)注销抵押：借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续

五、担保

目前，公积金贷款的担保方式仅限于房屋抵押和有价证券质押，可以办理贷款抵押的财产和有价证券主要是：

1、借款人所购的具有合法、完全产权的房屋;

2、第三人提供的具有《国有土地使用证》、《房屋所有权证》的中心城区房屋，并经市资金中心认可，房屋产权共有人出具同意抵押书面证明并经公证机关进行公证;

3、国库券及银行定期存单;

4、贷款银行认可的依法可以用于抵押的其他财产。

六、抵押物保险

根椐中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》及武汉市人民政府下发的《武汉市职工个人住房公积金贷款管理办法》的规定，以房屋抵押方式办理贷款的借款人，必须办理公积金贷款房屋财产保险，保险期限不得低于房屋抵押登记期限，保险金额不得低于贷款金额，投保人享有保险金请求权。房屋抵押有效期内，借款人不得以任何理由或方式中断或撤销保险，否则，市资金中心或贷款银行有权代为投保，其保险费用由借款人承担。

应缴纳房屋财产保险费=房屋总价×0.5‰×贷款年限

七、偿还贷款

(一)按月还款

根椐贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放的次月按月还款：

1、现金还款。在每月应还款日前借款人到贷款银行用现金偿还贷款本息。

2、委托贷款银行扣款偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人在每月应还款日以前在就近银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄账户中扣划应还贷款本息。

(二)提前还款

借款人在正常还款6个月后，可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数计算贷款利息;提前偿还部分贷款本金，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款额或贷款期限。

(三)还款方式

1、贷款期限在1年以内的(含1年)的，实行到期一次还本付息，利随本清;

2、贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息，其还款贷方式有两种：

(1)等额本息还款法：每月按相等金额偿还贷款本息，直至贷款结算还清;

(2)等额本金还款法：每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减直至贷款结算还清。

(四) 贷款逾期

借款人未按《借款合同》的约定按月偿还贷款，贷款银行可根椐中国人民银行逾期罚息利率规定执行。逾期天数从还款日次日计算至实际还款日，当发生下列任何一种情况时，贷款银行将会同市资金中心处置抵押房屋(或质物)：

1、借款人在贷款期内连续3个月未按时偿还贷款本息;

2、借款人在贷款期内累计6个月未按时偿还贷款本息。

八、提取公积金还贷

已办理住房公积金贷款，在正常还款12个月以上(无逾期贷款)，贷款后又连续正常缴存住房公积金的借款人及其配偶，均可以使用公积金归还个人住房贷款(包括组合贷款)。借款人及配偶每年可以办理一次提取公积金还贷。

一、提取原则

1、借款人提取住房公积金归还个人住房贷款按年办理;

2、提取的住房公积金直接用于归还贷款本息，不转入储蓄卡、信用卡;

二、提取金额

借款人及其配偶提取住房公积金存款时，其金额不超过住房公积金贷款余额，并保留公积金存款账户有一元以上余额。

三、还贷方式

目前推出的提取公积金还贷方式有“三类六种”，因各公积金贷款银行微机系统的差异，借款人可根据贷款银行的实际情况在一次还款期内选择一种还款方式办理：

1、 提前一次性归还全部贷款本息方式。

(1)现金提取方式。借款人先用自有资金结清剩余的全部贷款本息，在结清贷款之日起一年内，可凭银行出具的“贷款结清证明”到公积金缴存银行提取本人和配偶的公积金，提取金额不超过“贷款结清证明”上的还贷本息金额。

(2)转账提取方式。借款人及其配偶用其公积金账户内的余额委托缴存银行办理公积金转账，提前一次性结清贷款本息，如公积金存款不足以偿还全部贷款本息，其差额部分用现金补足。

2、提前部分还本方式。

(1)贷款期限不变，月还款额减少。借款人归还部分贷款本金后，贷款利率、贷款期限不变，并按剩余贷款本金重新计算借款人的月应还款金额。

(2)月还款额不变，贷款期限缩短。借款人归还部分贷款本金后，贷款利率不变、贷款期限缩短。

3、预还若干月还款方式。

(1)“预还若干月贷款本金”方式。预还期间，只预还若干月本金，暂停还款。在预还到期后的首期，借款人需一次性结清预还后的剩余贷款本金在预还期间产生的利息。

(2)“预还若干月贷款本息”方式。预还期间，预还若干月的本金和利息，按正常月还款计算利息。

选择预还若干月还款方式，在预还期间，不能申请办理提前一次性结清全部贷款本息和提前部分还本。

九、贷款结清、注销抵押

借款人在结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续，借款人偿还完全部贷款本息后，贷款银行应出具结清证明和撤销房屋抵押证明，借款人持贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同或房产证及身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第三篇：武汉个人住房公积金贷款管理办法

第一章总则

第一条为改善职工家庭居住条件，规范住房公积金贷款管理，支持城市中低收入家庭住房保障体系建设，根据国务院《住房公积金管理条例》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》以及《武汉住房公积金管理条例》等有关规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人住房公积金贷款(以下称“公积金贷款”)，是为住房公积金缴存职工，在本市行政区域购买、建造、翻建、大修自住住房时发放的贷款。武汉铁路系统公积金缴存职工，在公积金缴存单位所在地购买、建造、翻建、大修自住住房时可以申请公积金贷款。

本办法所称个人住房组合贷款，是指借款人申请公积金贷款不足以支付购房款时，其不足部分可同时向商业银行申请商业贷款，两种贷款总称为组合贷款。

第三条公积金贷款业务由武汉住房公积金管理中心(以下称“管理中心”)及其分支机构委托商业银行(以下称“受托银行”)办理。管理中心及其分支机构负责公积金贷款的审批及管理，受托银行负责借款合同的签订、贷款发放与回收并办理相关手续。

第四条公积金贷款须由借款人或第三人提供符合管理中心及其分支机构要求的担保。借款人办理了组合贷款的，管理中心要成为该组合贷款担保权的第一受益人。

第二章贷款对象和条件

第五条凡在本市行政区域内按规定连续正常缴存住房公积金达6个月(含6个月)以上的职工，可申请公积金贷款。

第六条借款人应同时具备下列条件：

(一)持有合法的身份证件，且具有完全民事行为能力;

(二)有较稳定的经济收入和按时归还贷款本息的能力;

(三)购买、建造、翻建、大修具有完全产权的自住住房;

(四)提供符合管理中心及其分支机构认可的担保;

(五)购房首期付款的金额不低于规定比例;

(六)借款人及配偶无住房公积金还贷债务且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务;

(七)借款人及配偶个人信用良好，无还贷方面的不良信用记录。

(八)购买经济适用房以其子女名义申请公积金贷款，房屋产权人必须出具同意将房屋用作公积金贷款抵押的具结书。

父母子女联名购买自住房必须共同签定抵押合同。父母子女直系亲属关系的认定，以户口簿、户籍管辖部门的证明或其他具有法律效力的认定方式为准。

第三章贷款品种、额度、期限、利率

第七条公积金贷款品种为：一手房(包括经济适用房、商品房、集资合作建房)公积金贷款、二手房(指房屋产权交易房)公积金贷款、个人住房商业贷款转公积金贷款。

第八条公积金贷款额度实行限额管理，每笔公积金贷款金额应当同时符合下列限额标准：

(一)不得高于按照房屋类型及房屋总价确定的最高贷款比例;

(二)不得高于按照房屋类型确定的公积金贷款最高限额;

(三)不得高于按照还款能力确定的贷款额度，其计算公式为：

贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)×35%×12个月×贷款期限

符合住房困难家庭标准且有偿还能力并具备公积金贷款条件的职工申请公积金贷款购房的，管理中心可以适当放宽贷款额度，但不得超过本条

(一)、

(二)、

(三)款规定的限额标准。住房困难家庭的认定以武汉市政府确定的未达到家庭人均建筑面积的标准为准。公积金最高贷款比例和最高贷款限额，由管理中心根据社会经济发展、职工个人收入和房地产市场状况拟定和调整，报经武汉住房公积金管理委员会批准后执行。

第九条公积金贷款最长期限：一手房为30年、二手房为20年，且不得超过借款人法定退休年龄后5年。组合贷款中的公积金贷款和商业贷款的期限必须一致。

第十条公积金贷款利率，按照人民银行规定的利率标准及相应档次利率执行。

第四章贷款范围和项目备案

第十一条贷款范围。办理公积金贷款的房屋类型有：

(一)经济适用房、商品房、集资合作建房;

(二)建造、翻建、大修自住住房;

(三)二手房。

上述各类房屋，必须是开发建设或房屋产权等手续资料齐全，符合房地产管理部门办理房屋抵押登记条件。

第十二条项目备案。管理中心对办理公积金贷款的开发项目应进行贷前调查，并对符合公积金贷款条件的项目办理备案手续。

(一)经济适用房、商品房、集资合作建房应具备以下条件：

1、具有房屋建设开发资质，开发项目的《国有土地使用证》、《用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《红线定位册》等建设证件齐全;

2、具备房屋销售资格，可以提供《商品房预(现)售许可证》或《经济适用房销售许可证》和集资合作建房批文等证件;

3、房屋建设进度达到贷款抵押规定标准。

(二)建造、翻建、大修自住住房，应提供以下资料原件及复印件：

1、《国有土地使用证》、《房屋所有权证》，且借款人为该房屋的产权人;

2、建造、翻建自住住房应提供区级以上规划部门颁发的《临时建房许可证》、《施工核位图》;大修自住住房应提供区级以上房地产管理部门出具的房屋督修单等有关文件;

3、与施工单位签订的建造、翻建、大修自住住房的施工工程合同及预算方案;

4、房屋估价报告书。

(三)二手房应提供合法有效的《存量房买卖合同》、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《契税完税凭证》及《房屋估价报告书》。

第五章贷款程序

第十三条公积金贷款的基本程序

(一)借款人向管理中心及其分支机构或受托银行提出申请;

(二)管理中心及其分支机构或受托银行对借款申请及资料进行审查;

(三)受托银行与借款人签订借款合同及填写贷款相关资料;

(四)办理担保手续;

(五)受托银行发放贷款;

(六)借款人归还贷款;

(七)借款人结清贷款，受托银行解除担保。

第十四条借款人可以委托管理中心认可的中介机构代为办理二手房公积金贷款的有关手续。

第六章贷款担保

第十五条公积金贷款可以采取抵押、质押等担保方式。管理中心及其分支机构可根据借款人情况确定贷款担保的具体方式。

(一)以住房抵押担保的，应签订抵押合同，并到房地产管理部门办理抵押登记手续;

(二)以凭证式国债、银行定期存单质押担保的，应签订质押合同并到出质单位办理登记;

(三)以保证人担保的，由管理中心及其分支机构认可，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织作为第三方保证人提供连带责任担保。第十六条借款人用所购、建住房抵押，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80%;二手房不得超过房屋评估价、成交价、计税价(三者取低值)的70%。如该房屋尚未办理产权证书，应由售房单位提供阶段性连带责任保证;用经认可的凭证式国债、银行定期存单质押，质押金额不得低于公积金贷款本息。

抵(质)押权益自签订抵(质)押合同之日起生效。

第十七条公积金贷款担保的范围，包括公积金贷款本金、利息、罚息、损害赔偿金和受托银行为实现管理中心债权的费用。

第十八条公积金贷款债权解除时，抵(质)押权随之解除，受托银行或管理中心及其分支机构应将抵(质)押物归还借款人，由借款人办理抵(质)押权登记注销手续。

第十九条以保证人担保的，保证人履行保证责任后，受托银行或管理中心及其分支机构应将设定的抵(质)押权转让给保证人;保证人有权向借款人追索。

第七章贷款抵押房屋保险

第二十条借款人自愿选择办理公积金贷款抵押房屋财产保险。在办理抵押房屋财产保险时应当依照担保法及相关规定，指明管理中心及其分支机构为保险第一受益人，并享有保险金优先请求权。

第八章贷款归还

第二十一条借款人应恪守信用，严格履行借款合同，按期归还公积金贷款本息。

第二十二条公积金贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息，利随本清;贷款期限在1年以上的，实行按月归还贷款本息。

第二十三条按月归还贷款本息的借款人，可以选择按照每月等额本息还款法、每月等额本金还款法或者管理中心认可的其他还款方式归还每月还款额。

第二十四条借款人可以用现金方式归还公积金贷款本息，也可以提取本人及配偶住房公积金账户内的存储余额用于偿还公积金贷款。本市城镇居民最低生活保障家庭、低收入家庭职工首次使用公积金贷款的，其父母、子女可以申请提取本人住房公积金账户内存储余额帮助其偿还公积金贷款。低收入家庭的认定以武汉市人民政府规定的最低工资标准为准或者工资收入高于最低工资标准但仍属最低生活保障的家庭。

第二十五条借款人可以提前归还部分贷款本金或全部贷款本息，按照借款合同已计收的贷款利息不作调整、不退还，也不收取违约金。提前归还部分贷款本金的，借款人应当以书面形式向受托银行提出申请，提前还款后由受托银行根据剩余的贷款本金，重新计算出贷款的每月还款额或剩余还款期限。

质押的凭证式国债、银行定期存单的兑现期先于公积金贷款还款期，借款人可以与管理中心及其分支机构或受托银行协商将兑现的价款用于提前归还所担保的公积金贷款本息。借款人也可另行提供经管理中心及其分支机构认可的担保，否则质押人应转存质押物并继续办理出质登记。

第二十六条借款人死亡、被宣告失踪或者丧失民事行为能力的，其财产的继承人、受遗赠人或者代管人应当继续履行借款合同，但继承人放弃继承或者受遗赠人放弃遗赠的除外。

第九章法律责任

第二十七条受托银行未按照借款合同约定的时间、金额发放贷款，造成借款人损失的，根据借款合同约定应当赔偿损失。

第二十八条借款人未按期归还公积金贷款本息，应按国家有关规定计收罚息。借款人再次申请公积金贷款时，将在贷款资格上受到限制。

第二十九条根据担保法规定以保证人担保的，当借款人连续3个月不按借款合同约定归还公积金贷款本息时，受托银行应向保证人发出催还通知书，要求保证人履行代为清偿的责任。

第三十条借款人未按期归还公积金贷款本息时，受托银行应按管理中心及本银行制定的住房逾期贷款催收管理相关办法的规定，对逾期贷款及时进行催收管理。受托银行对公积金逾期贷款未履行催收责任，由此造成的损失由受托银行承担。

第三十一条借款人要求变更或提前解除借款合同，根据合同法规定必须向受托银行提出书面申请;在未达成新的协议前，原借款合同继续有效。

借款合同当事人可以通过协商解决合同争议。当事人不愿协商或者协商不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁;没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起诉。

第三十二条借款申请人对管理中心及其分支机构作出的不予贷款的决定有异议的，可以依照行政复议或者行政诉讼法律的有关规定，向武汉住房公积金管理委员会申请复议或者向人民法院提起诉讼。

第十章附则

第三十三条本办法由武汉住房公积金管理中心负责解释，以往办法中与本办法不符的均以本办法为准。

第三十四条管理中心应依照本办法制定一手房公积金贷款、二手房公积金贷款、个人住房商业贷款转公积金贷款和开发项目备案管理的相关实施细则。

第三十五条管理中心应依照本办法结合铁路系统实际情况，制定铁路系统自管产权房及铁路职工异地购房的公积金贷款操作细则。第三十六条本办法自发布之日起实行。

2010年3月8日

2009 武汉住房公积金管理中心 版权所有 【关闭窗口】

第四篇：2018年武汉住房公积金组合贷新规

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2018年武汉住房公积金组合贷新规

购房使用组合贷款，每月还完公积金额度，还有剩余，在公积金贷款没全部还完情况下，可以用来还商贷吗?现在，武汉已对部分住房公积金提取政策进行修改，新政策将于2月1日起正式实施。调整后可以自行选择，可先还商贷部分。

公积金提取流程简化

武汉公积金新政调整后，职工及配偶购买首套自住住房办理了住房公积金组合贷款，正常还款6个月以后，可自愿选择提取住房公积金偿还组合贷款中的公积金贷款或商业贷款，其中，提取公积金还商贷金额不超过商业贷款剩余金额，且累计提取金额不超过商业贷款本金;组合贷款的还款期间，公积金贷款发生最长逾期达3期及以上的，只能办理委托扣划偿还公积金贷款，待公积金贷款结清后方可归还商业贷款。

对于之前提取过一次公积金，再次办理提取时，手续流程更加简化，当职工及配偶购买首套自住住房，在柜面办理过住房消费类提取住房公积金业务的，再次办理时，如职工家庭婚姻、住房等信息未发生变化，凭提取人及配偶的身份证、结婚证和《武汉住房公积金提取凭证》办理住房公积金提取手续。

多地公积金政策调整

多个城市对住房公积金的提取、还贷、封存、销户、转移等业务申请和审批流程进行了大规模的优化，如取消了社保证明、退休证明、离职证明、补缴证明等，如广州放开公积金缴纳政策，灵活就业人员、个体工商户等人可自愿缴纳公积金，政府不再强制要求缴纳，缴纳的比例和流程均有明确规定。

多地公积金政策利好调整，利好工薪阶层购房，是保护合理购房需求、刺激市场交易的较好举措。随着多地公积金贷款买房限制的放宽，民众购房需求或上升。

第五篇：怀化住房公积金个人住房贷款管理办法-怀化住房公积金管理中心（模版）

住房公积金贷款管理办法

第一章

总

则

第一条

为规范住房公积金个人住房贷款行为，防范和化解贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、中国人民银行《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》及湖南省建设厅《关于印发〈湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法〉及配套规定的通知》等有关法律、法规、规章，结合我市实际，制定本办法。

第二条

本办法所称住房公积金个人住房贷款，是指以住房公积金为资金来源，由住房公积金管理部门委托商业银行向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房贷款。

本办法适用于怀化市行政区域内住房公积金委托贷款的管理。

第三条

怀化市住房公积金管理中心(以下简称“中心”)及其所辖县市区管理部负责贷款调查、审批、发放和管理，贷款风险由中心承担。

第四条

我市住房公积金贷款金融业务由中心委托经怀化市住房公积金管理委员会(以下简称“管委会”)指定的商业银行(以下简称“受托银行”)发放。

第五条

管委会根据当实际发放的住房公积金委托贷款金额及住房公积金的使用资金，确定下一全市住房公积金贷款最高计划控制额度和单户贷款最高额度。

第六条

中心负责编制住房公积金委托贷款资金使用计划及其执行情况的报告，审批住房公积金委托贷款，监督住房公积金委托贷款的借贷和本息结算。

各县(市、区)住房公积金管理部(以下简称“管理部”)是中心的分支机构，负责辖区内住房公积金委托贷款的发放和管理。

第二章

贷款对象和条件

第七条

凡在怀化市行政区域内正常缴存住房公积金且具有完全民事行为能力缴存人，在怀化市行政区域内购买、建造、翻建、大修自住住房时，向缴存住房公积金所在地的住房公积金管理部门申请住房公积金个人住房贷款;在怀化市行政区域外、湖南省内异地缴存住房公积金，在怀化市行政区域内购房的，可持就业地住房公积金管理中心出具的住房公积金缴存证明、缴存明细，向购房所在地的住房公积金管理部门申请住房公积金个人住房贷款;在湖南省外缴存住房公积金的本市户籍职工，在本人户籍所在地购房，通过异地互认后，可持就业地住房公积金管理中心出具的住房公积金缴存证明、缴存明细、住房公积金贷款封存证明、缴存住房公积金所在地连续二年的社保证明，向户籍地的住房公积金管理部门申请住房公积金个人住房贷款。

第八条

借款人申请个人住房贷款还必须具备下列条件：

(一)连续足额按月缴交住房公积金6个月以上(含6个月)，对曾经在异地缴存住房公积金的，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算;

(二)具有购买、建造、翻建、大修自住住房一定比例的首期付款，首付款比例不低于国家、省、市规定的比例;

(三)信用良好，借款人或配偶信用报告中逾期连续不得超过3次，累计不得超过6次。(个人助学贷款和信用卡年费逾期超过以上标准的可根据调查情况酌情确定);

(四)具有较稳定的经济收入，并有按期偿还贷款本息的能力;应偿还的贷款本息与家庭月收入之比不超过50%。有其他贷款与债务的也应包含在偿还贷款本息内;

(五)具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或协议及住房公积金管理部门要求提供的其他证明文件，购买现房的申请贷款时间自房屋产权证发证之日起不得超过2年，建造、翻建、大修自住住房的申请贷款时间自审批之日起不超过2年;

(六)购商品房的须以所购房屋作为抵押物，建造、翻建、大修自住住房的可提供住房公积金管理部门认可的门面、住房作为抵押物或质押物;

(七)借款人及配偶无住房公积金委托贷款或原住房公积金委托贷款已结清;

(八)未申请过住房公积金贷款又无住房的，可以申请办理住房公积金先提后贷业务，但提取和贷款总金额不得超过购房总价款或建造、翻建、大修自住住房的实际支出。

第三章

贷款额度、期限及利率

第九条

贷款额度：贷款最高额度不得超过40万元。首套房和购买第二套住房的，委托贷款金额不超过国家、省规定的比例。对于购买首套房建筑面积在144平方米以内的，首付款比例为20%;144平方米以上的首套房和第二套住房及精装房的首付款比例为30%;首套房的认定按照怀政发〔2014〕12号文件规定执行;购买第三套及以上住房的，不予贷款;购买“二手房”的以契税发票注明的应纳税基数作为计算贷款额度的依据。

第十条

贷款期限：贷款最长期限为30年，且不得超过借款人自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限。

第十一条

贷款利率：按中国人民银行的规定执行。小额住房贷款(5万元以内)期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，到期一次性还本付息，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率规定。

第十二条

还款方式：采用网银代扣方式还款的可选等额本息还款法和等额本金还款法，财政代扣和单位代扣的只能选择等额本息还款法。

第四章

贷款程序

第十三条 中心及管理部应在服务大厅、中心门户网站、政府门户网站公布住房公积金贷款的条件规定、所需资料和办理流程，公布12329热线电话、网络等政策咨询方式，提供全面、便捷的咨询服务。

第十四条 贷款申请

借款人向住房公积金管理部门提出借款书面申请，填写借款申请表，并提供下列资料：

(一)借款人及配偶合法有效的身份证、户口簿或其他有效居留证件;

(二)借款人有效婚姻状况证明(已婚的提供结婚证，未婚的提供户籍所在地县级民政部门出具的未婚证明，离婚的提供离婚证明文件、离婚协议和未再婚证明);

(三)借款人夫妇双方加盖单位公章的月收入证明和工资存折或工资流水单。原则收入以个人公积金缴存基数核定，住房公积金月缴存额合并计算收入。共同还款人未缴存住房公积金的根据实际调查情况核定;

(四)购买、建造、翻建、大修住房规定比例的首期付款证明;

(五)购买期房的，提供经房产部门备案的购房合同、首付款发票、开发商提供的阶段性保证书;

(六)购买现房的，提供房屋所有权证、国有土地使用证、

(七)建造、翻建自住住房的，应提供国土等相关部门出具的批准文件及费用支付凭证;

(八)大修自住住房的，提供房产部门出具的C级或D级危房鉴定书、房屋权属证明及费用支付凭证;

(九)属异地贷款的，提供住房公积金缴交的有效凭证;

(十)住房公积金管理部门认为需要提供的其他证明与资料;

以上资料必须验证原件，提交复印件。

第十五条 贷前调查、评估

住房公积金管理部门受理借款人申请后应及时开展贷前调查与评估。主要包括：

(一)通过公民身份信息系统核查借款人及配偶信息;

(二)通过业务管理系统，查看借款人及配偶住房公积金缴存情况，重点查验住房公积金是否正常足额缴存，账号、姓名是否与借款人提供的情况一致等;

(三)通过中国人民银行个人征信系统查询借款人及配偶的信用状况及其他金融机构贷款与债务情况;

(四)购买、建造、翻建、大修住房行为是否真实合法，核实首期付款是否达到规定标准;

(五)所购住房为期房的，建筑工程应具有商品房预售许可证;

(六)申请贷款年限是否超过国家法定的离退休年龄;

(七)抵押、质押或担保是否足额有效。共有权人是否出具同意抵押的合法文件。采用保证人担保的，审验保证人的资信状况等;

(八)借款人及配偶收入情况是否具有偿还贷款本息的能力;

(九)对于购买开发商开发的商品房的，应进行调查。调查内容包括：

1、开发商的开发资质;

2、开发商违法违规开发、建设、销售情况及其他不良信誉情况;

3、项目获得《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售(预售)许可证》等情况;

4、对于开发商提供阶段性保证担保的，还应调查开发商的担保能力。如商品房预售率、财务经营状况、土地使用权或在建工程已设定贷款抵押等情况;

5、企业营业执照、机构代码证、法人代表资格、银行开户许可证和税务登记证等情况;

6、项目的其他情况。

第十六条

贷款的审查和审批

贷款审查部门对调查部门报送的借款人资料和调查意见进行严格审查。重点审查借款人资格、住房消费的真实性及还款来源的真实性、可靠性;审查贷款抵押、质押及保证担保的合法性;审查贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。提出审查意见后报审贷委员会审议，再由审批人审批，审批人提出贷款金额、期限和担保方式的审批意见。

(一)各县市区管理部贰拾万元以下(含贰拾万元)的贷款，由管理部集体审核，管理部主任审批; 各县市区管理部贰拾万元以上的贷款，经管理部集体审核，由中心稽核科审查后，提交贷审委员会审议，报市中心主任审批。

(二)市本级的贷款不分额度均由中心稽核科审查后，提交贷审委员会审议，报市中心主任审批。

第十七条

签订合同和贷款发放

住房公积金管理部门同意贷款的，由住房公积金管理部门、受托银行、借款人、担保人签订借款合同和担保合同(含抵押、质押、保证合同)。

合同签订后，借款人到房产部门办理房屋产权抵押登记、或到质押凭证发放银行办理有价证券止付登记手续。

根据借款合同及完成担保手续的有关证明文件(包括抵押权属证明或质押权利凭证、单位和个人担保证明文件等)，住房公积金管理部门将资金划入委托贷款基金户，受托银行根据借款合同和借款通知书以转账方式将款项划入住房公积金管理部门与借款人约定的银行账户内。

第十八条 住房公积金管理部门应当自受理申请之日起10个法定工作日内(节假日顺延)完成贷款调查，并上报审贷委员会，由审贷会作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知借款人。准予贷款的，应及时通知借款人办理抵押，住房公积金管理部门应当在收到抵押权证之日起7个法定工作日内发放贷款;不予贷款的，住房公积金管理部门应将贷款申请资料退回借款人，并认真做好政策解释工作。

第五章

贷款担保

第十九条 借款人申请住房公积金个人住房贷款必须提供住房公积金管理部门认可的担保。担保方式为抵押、质押、第三人住房公积金担保。

第二十条 抵押

抵押贷款指住房公积金管理部门以借款人或第三人提供的，经住房公积金管理部门认可的符合规定条件的房产作为抵押物而向借款人发放的贷款。

(一)借款人以住房或门面抵押的，必须将抵押物现值全额用于贷款抵押;

(二)以房屋设定抵押的，须办理预抵押登记;以共有住房设定抵押的，须征得共有人书面同意;

(三)抵押人与抵押权人须签订抵押合同，并携规定材料到当地房地产登记部门办理抵押权登记手续，取得抵押权属证明;

(四)抵押人对设定抵押的房产必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受住房公积金管理部门的监督检查。对抵押的房产，在贷款本息未清偿前，未经住房公积金管理部门书面同意，抵押人不得将房产转让、出租、重复抵押或以其他方式处理;

(五)贷款本息未清偿前，抵押权人须妥善保管抵押权属证明文件，建立抵押物检查制度;

(六)抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。贷款本息清偿后，住房公积金管理部门应通知借款人到原登记部门办理抵押注销登记手续，解除抵押权。

第二十一条

质押

质押贷款指住房公积金管理部门以借款人或第三人提供的，住房公积金管理部门认可的符合规定条件的权利凭证作为质押权利而向借款人发放的贷款，但贷款额度不能超过质押物价值。

(一)借款人可以用自己或他人提供的住房公积金作质押;

(二)可用财政部发行的凭证式国债、银行定期存单等有价证券质押;

(三)以有价证券质押的，必须核实证券的真实性，并办理止付登记手续;质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失;

(四)住房公积金管理部门与出质人签订质押合同的同时，出质人应将确认的有价证券交付住房公积金管理部门，质押担保的期限自有价证券交付之日起至借款人还清全部贷款本息之日止;

(五)住房公积金管理部门负有妥善保管质押有价证券的责任。因保管不善造成有价证券灭失或毁损的，住房公积金管理部门应承担民事责任;

(六)质押权利凭证兑现日期先于借款到期日的，可以选择以下方式处理，并在质押合同中注明：

1.到期兑现用于提前清偿贷款;

2.存款展期并继续用于质押;

3.转移为抵(质)押权人认可的其他有价证券或抵押物继续质押、抵押。

(七)在乡镇购房或自建、翻建自住住房不能办理房屋产权证和国有土地使用证的，凭宅基地使用证和国土部门的建房审批文件按每平方米不超过1000元计算总房价，贷款金额在十万元以上的必须用城镇门面或住房做抵押，抵押额不能超过抵押物价值的70%;贷款金额在十万元以内的小额贷款可用本人和他人的住房公积金作质押，贷款额度计算公式为：可贷额度=住房公积金月缴存额×l 2个月×未来可缴存年限+住房公积金个人账户余额。

第二十二条

担保保证

担保保证是指经住房公积金管理部门认可，具有完全民事行为能力人为借款人承担全程连带责任保证担保方式。

已婚借款人，不论采取何种抵(质)押方式，其配偶成为当然保证人，且该保证为不可撤销的全程连带责任保证。

第二十三条

抵押加阶段性保证

抵押加阶段性保证贷款指住房公积金管理部门以借款人提供的所购住房作抵押，在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证而向借款人发放的贷款。

(一)保证人必须是与住房公积金管理部门签订了《商品房销售贷款合作协议书》的，且又是借款人所购住房的开发商或售房单位，并按协议约定比例将保证金存入住房公积金管理部门指定的受托银行;

(二)凡申请贷款需办理房屋预抵押备案登记的，住房公积金管理部门按个人住房贷款额5%的标准向签约楼盘的开发商收取保证金。开发商在协议规定时间内预抵押转正式抵押的，全额退还保证金，保证人不再履行保证责任。以住房公积金全额质押的免收保证金。

第六章

贷款偿还

第二十四条

贷款合同生效后，借款人应按照合同约定及时足额归还贷款本息。借款人可采取以下方式偿还贷款本息：

(一)柜面还款方式。即借款人直接以现金、支票、储蓄卡、信用卡或储蓄存折到受托银行规定的营业柜台还款;

(二)委托扣款方式。即借款人、住房公积金管理部门与银行或借款人所在单位或财政工资统发中心签订协议，委托银行或借款人所在单位或财政工资统发中心从其存款户或工资中代扣偿还贷款;

(三)住房公积金按年或按月对冲还款方式。即借款人自办理了贷款后第二个还款月起可每年用本人及直系亲属住房公积金结转余额抵偿当年应还贷款本息。按年对冲业务每年限办理一次，借款人每年1月1日至3月20日期间均可办理当年的对冲业务，办理按年对冲业务须预留本人及直系亲属一个月住房公积金缴存额;按月对冲须预留一个月住房公积金还款额。

第二十五条

借款人偿还贷款1年(含1年)以上的，可以申请提前偿还部分本金或一次性还清。提前偿还贷款的利息按实际贷款期限计算。借款人在月还款额不超过家庭收入50%，且在同一利率区段的，在合同期内可申请变更还款方式或还款期限，也可申请两项同时变更，限变更一次，但变更后的贷款期限不得超过30年和法定退休年龄。

第二十六条

借款人在原合同履行期间，因自然灾害、重大疾病、家庭变故等原因，导致还款能力下降，不能按照原还款计划按期归还贷款时，可向当地住房公积金管理部门提出延长借款期限的书面申请，经住房公积金管理部门批准后，签订个人住房贷款延期还款协议，并办理有关手续，同时担保人在延期还款协议上签字，履行保证责任。

申请借款延期只限一次，短期贷款延期期限不得超过原贷款期限，贷款延期期限最长不得超过3年。原贷款期限加上延长期超过新的利率期限档次时，从延期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。已计收的利息不予调整。

第七章

借款抵押、质押、担保合同的变更和终止

第二十七条

借款合同当事人在还款期内要求解除或变更借款合同，须书面通知其他当事人，并经借贷双方协商同意。变更合同未达成以前，原借款合同继续有效。经住房公积金管理部门、受托银行、借款人、担保人及有关各方协商同意变更的，应依法签订变更合同。

第二十八条

借款人死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十九条

抵押物因拆迁、火灾等原因灭失或不复存在时，借款人应向住房公积金管理部门申请置换抵押物，重新办理抵押手续、签订抵押合同。

第三十条

担保人失去担保资格和能力或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十一条

借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同终止，相关的抵押合同、质押合同和保证合同同时终止。

第八章

抵押物或质押物的处置

第三十二条

借款人有下列情形之一的，住房公积金管理部门有权依法处置抵押物、质押物或要求保证人承担连带保证责任，以所得款项清偿贷款本息和有关费用。

(一)保证人违反保证担保合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物价值明显减少影响住房公积金管理部门实现质权，而借款人未按要求重新落实新保证人、新抵押物或新质物的;

(二)借款人在贷款期内连续3个月或累计6个月不按合同约定偿还贷款本息的;

(三)借款人超过借款年限2个月仍未还清贷款本息的;

(四)借款人提供虚假文件或资料骗取贷款的;

(五)借款人在合同期内死亡而无继承人或受赠人的;

(六)借款人在合同期内死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务的;

(七)借款人有损害住房公积金管理部门权益的其他行为。

第三十三条

处置抵押物或质押物的主要方式为委托拍卖，所获款项按以下顺序分配：

(一)支付处置抵押物或质押物的费用;

(二)扣除与抵押有关的税款;

(三)清偿借款人所欠住房公积金贷款本息及逾期罚息;

(四)余款退还借款人或其继承人、受赠人。

处置抵押物或质押物获得款项不足以偿还贷款本息及相关费用的，住房公积金管理部门有权向借款人、保证人或其继承人、受赠人追索。

第九章

贷款监管

第三十四条

贷款监管实行期限分类法和风险分类法

(一)按期限分类，贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款，其中：逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款为不良贷款;

(二)按风险分类，贷款分正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中：次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款;

(三)实行不良贷款认定和监管考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔(户)审查，明确责任，分级审批，规范运作的原则，按规定权限和程序认定;

(四)缴存住房公积金的私营企业、个体工商户及其雇佣人员或实行人事代理和劳务派遣人员等个人缴存的城镇就业者在办理住房公积金个人住房贷款后，未履行按时足额缴交住房公积金义务，住房公积金管理部门依法提前收回其贷款;

(五)住房公积金管理中心对信贷业务实行全程稽核制度，稽核发现的问题按有关规章及制度执行。

第三十五条

贷款发放后，住房公积金贷款部门要加强贷后管理，定期进行检查。对于办理预抵押登记的住房公积金委托贷款，待项目竣工验收合格后，督促开发商和借款人及时办理房产证和房屋他项权证。

第三十六条

建立贷款业务台帐制度，经办人员对于每项每笔业务，均应及时准确地进行业务台帐登记。

第三十七条

建立住房开发项目档案制度，经办部门应及时收集、妥善保管项目资料，确保项目资料的完整性，并按规定归档，实行项目跟踪。

第十章

附则

第三十八条 中心根据《怀化市住房公积金个人住房贷款管理办法》制定相关实施细则，报管委会备案。

第三十九条 本办法公布前有关贷款的文件与本办法不一致的，按本办法规定执行。

第四十条 中央、省、市为应对金融危机、扩大内需、促进房地产市场稳定健康发展的有关阶段性政策，与本办法不一致的，按中央、省、市有关文件规定执行。

第四十一条

本办法自公布之日起施行，原《怀化市住房公积金个人住房贷款管理办法》(怀市公积金发〔2010〕19号)同时废止。