金融教育学研究论文

[摘要]绿色金融是近年来备受学术研究、金融部门实践和普通民众关注的领域，其理论、方法学和实践涉及诸多学科的交叉，具有很强的实践性和时效性。我国亟须加强绿色金融人才建设，培养既掌握金融、经济政策和技术工具又了解環境、气候变化、生态领域等相关政策和科学技术的复合型、应用型人才。下面是小编精心推荐的《金融教育学研究论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

金融教育学研究论文 篇1：

新加坡留学火爆

新加坡一直以办学认真、学术成就卓越而享负盛名，它的高质量教育为新加坡的快速发展起到了助推作用。近年来，随着欧美主流留学国家的费用增加，入学难度提高，移民门槛提高，不少国内学生选择在亚洲国家留学，除了以上原因，毕业后也能有较好的就业机会，教育质量优良的新加坡自然受到很多学生的青睐。

新加坡留学“火”的原因在哪里？

学费津贴高

学生若被新加坡政府理工学院、大学录取，中国学生可获得高达80%政府学费津贴；获得学费津贴者入读政府理工学院、大学每年学费仅需约人民币1.3万元。

国际文凭水准高

新加坡文凭含金量高，获得国际认可，可以转学分或直接申请到英国、美国、加拿大等多国升学。

解决就业问题

薪资起点高。新加坡政府高等院校毕业的学生就业率很高，新加坡理工学院的毕业生可以获得至少9000元/月的薪金，国立大学的毕业生可获得至少1.15万元/月的薪金，远远高于国内一般硕士的收入水平，而且工作稳定，福利待遇都不错。

可申请新加坡绿卡

凡是从政府国立院校毕业的学生工作一段时间后可以申请绿卡，然后享受福利待遇（住房、医疗保险、子女教育、养老），同时可担保父母新加坡居住。在成功申请成为新加坡公民后，可享受全世界180多个国家和地区免签待遇。

如何选择新加坡的院校

新加坡只有6所公立大学，分别是新加坡国立大学（NUS）、南洋理工大学（NTU）、新加坡管理大学（SMU）、新加坡科技设计大学（SUTD）、新加坡工业大学（SIT）、新跃社科大学（SUSS）。

其中公立院校中可以称得上一线主流院校的是：

新加坡国立大学（NUS）、南洋理工大学（NTU）和新加坡管理大学（SMU）。其中NUS和NTU综排2018年QS分别排在全球11位和12位。

NUS的优势专业（全球专排Top50）有：工程类专业、生物类专业、计算机科学、能源科学、纳米科学、数学、语言学、心理学、物理与天文、社会学、法律、统计学、化学、地理、交通科技、管理学、金融、传媒研究等。

NTU的优势专业（全球专排Top50）有：工程类专业、计算机科学、语言学、英语、心理学、环境科学、数学、物理与天文学、材料科学、化学、生物科学、统计学、政治与国际关系学、经济学、会计与金融、传媒研究、教育学。

至于SMU，更旨在培养学生的市场导向性，虽然其世界综排在450名左右，但是他的金融会计专业是排在全球前50的，如果学商科类专业，特别是金融会计专业是非常不错的。

新加坡科技设计大学（SUTD）、新加坡工业大学（SIT）和新跃社科大学（SUSS）属于新校，法定成立时间都不超过5年。STUD专注于工程类和CS专业，SIT专注技术项目，SUSS专注于应用社科类教育，但3所大学的水平还是不错，新加坡国内认可度高。特别是STUD在一些专业排名榜上有开始崭露头角，只是综合暂时因为成立时间长度的问题暂未被全球院校排名榜单收录。

四大热门留学专业

酒店与旅游管理专业

随着国际交流的日益增多，酒店与旅游管理专业人才的需求与日俱增。新加坡有发达的酒店和旅游产业，新加坡的酒店行业在整个亚洲排名第一，旅游业排名第三。

物流管理专业

新加坡是世界闻名的物流航运中心，地理位置处于亚洲航运的关键位置，领先的物流工业催生了专业的物流教育。选择在新加坡学习物流专业，是顺应国际发展形势的明智决定，而物流专业本科学历也是申请移民新加坡的重要砝码。

ACCA/CAT会计师课程

新加坡的ACCA/CAT会计师课程是全英文教学，可以让学生英语和财会双精通。

金融类专业

金融服务行业一直是新加坡经济的支柱，它包括了银行、人寿保险、信托、财产保险、投资代理、证券等诸多金融业务。新加坡作为亚洲的金融中心，商业环境很好，在新加坡学金融专业，也为未来找工作提升成功机会。

新加坡读研优势

1.留学“返签证”：一旦学生被学校录取后，学生无需去移民局面试，学生签证通过率为100%。

2.学制短：政府大学一般的授课型硕士学制为2年，多数中国学生可在1—1.5年内完成学业，研究型学制为3年，多数中国学生可以2年内完成学业，顺利毕业，短于国内硕士研究生3年的学习时间。

3.费用低：新加坡政府提供每位在读研究生学费补助（助学金），现在每年研究生理工科多数的学费为9000元新币左右，一般学生在新加坡的生活费每月在550—800元新币不等，总支出低于以教育为出口项目的澳大利亚、英国、新西兰及美国等国家。

4.能贷款：新加坡银行为获得入学的海外留学生提供高额的学费免息贷款。

5.就业前景好：近年来，多数来自中国的留学生毕业后都可以顺利在新加坡找到工作，研究生毕业，平均月薪约2700元新币（大约1.2万元人民币）。

6.可移民：新加坡留学硕士生毕业后可直接移民。新加坡政府立志于创造良好的就业环境，以吸引海外杰出人才。NUS和NTU的学生被新加坡政府视为优秀海外人才。学生毕业后如在新加坡工作，一旦工作可立即申请成为新加坡永久居民（绿卡），3个月内100%获批，即可完成移民。

新加坡留学行前须知

1.新加坡地处赤道，属海洋气候，潮湿温润，温度在24—30℃之间，衬衫、T恤、长裤、短裤是常备衣物，外套偶尔也派得上用场，但再厚的就不需要了。

2.可以带些感冒药、消炎药、外用药等常用药物过新加坡海关，但中草药不行。因为潮湿和蚊虫，花露水和樟脑丸之类的可以带一些。

3.香烟会被罚款而且当众绞毁的，CD、盗版刊物也属于禁止和限制带入范畴。

4.可以在国内携带部分新加坡币过境，但不能太多，以防被海关查收，新加坡到处都有特许货币兑换处，可以去那里兑换货币，国内的银联卡到这也可以直接提现的。

5.到新加坡之后首先在当地开户，使用新加坡本地银行卡。虽然国内几大银行都在新加坡设有分行，Visa和Master卡也都可以用，但手续费都不低，不划算。

6.新加坡的饮食和衣物价格相对便宜，电子产品价格并不比国内低：留学生月平均消费在750—2500元新币之间，具体数据因人而异。

7.私立大学学生一般在学校外面自己租房，可以与人合租，学生可根据自己和预算选择。

8.新加坡之前是英国的殖民地，直到现在也延续着英联邦国家的体系，所以很多地方和国内有区别，比如行人靠左，插座也是英式的，很多细节都需要注意。

9.除非你的电脑是全球联保可以带到新加坡，否则还是在当地买一台比较划算。新加坡无线网络发达，因此建议使用笔记本，你可以随身携带，在任何标识可以使用无线网的地方用。

10.新加坡是发达国家中刑罚最重的国家之一，饱受争议的“鞭刑”一时半会儿是取消不了的，但这个刑罚已经没有那么常用了。但新加坡刑罚依然严苛，随地吐痰、吐口香糖、室内抽烟、嗑药等都会被罚得很凶。

11.在公众场合吸烟最高罚款1000元新币。在地铁里，吃东西罚款500元新币，吸烟罚款1000元新币。

12.为了让中國的留学生安心的在新加坡留学，移民厅规定，学生的出勤率必须达到95%以上，如果被警告二次以上，学生将会有被谴送回国的危险。

13.为了打击盗版，支持正版，政府对于所有在网络上下载的游戏或是歌曲影视等有严格的规定，如果被发现下载盗版游戏或影视歌曲等，将会根据情节的严重程度给予不低于500元新币以上的罚款。

金融教育学研究论文 篇2：

绿色金融课程案例教学实践研究

[摘 要]绿色金融是近年来备受学术研究、金融部门实践和普通民众关注的领域，其理论、方法学和实践涉及诸多学科的交叉，具有很强的实践性和时效性。我国亟须加强绿色金融人才建设，培养既掌握金融、经济政策和技术工具又了解環境、气候变化、生态领域等相关政策和科学技术的复合型、应用型人才。课题组通过分析我国首批开设绿色金融课程的高校之一——中国石油大学（北京）的课程体系建设、案例教学实践和教学效果评估结果，探索了绿色金融课程新的教学内容和形式、考核方式和侧重点。

[关键词]绿色金融;课程建设;案例教学;问卷调查

当前绿色金融发展已成为国家战略和全球共识，但我国的研究与实践尚处于探索阶段，相关理论和实践尚不成熟，难以满足经济社会可持续发展的需要。同时，绿色金融人才相当匮乏，相关课程开发不足，金融专业人士对绿色发展、环保和气候变化的系统知识较为欠缺。这些不足较大程度上制约了我国绿色金融研究和实践发展，对贯彻“绿色”发展理念存在一定阻碍。

为此，中国石油大学（北京）中国能源战略研究院决定在2016级金融硕士专业开设绿色金融课程，探索构建面向应用型人才培养的绿色金融课程体系，使学生充分了解绿色金融基本理论知识、技术工具、实践案例等内容，培养一批熟悉绿色发展政策制定、产品设计及运营、绿色金融产品和效果专业评估的智库人才、运作型人才、公益界人才。

本论文旨在介绍中国石油大学（北京）中国能源战略研究院绿色金融课程的培养目标、教学形式、考核体系，结合授课对象的反馈信息，探讨课程优化调整方向和举措。

一、绿色金融课程体系设计

目前，国内外开设绿色金融相关课程的高校较少。在国内，中国石油大学（北京）与中国人民大学是仅有两所开设该课程的高校。中国石油大学（北京）的授课对象是2年制金融专业硕士研究生，中国人民大学的授课对象为财政金融学院的研究生。国际上，爱丁堡大学商学院于2011年设立了碳金融方向一年制硕士项目，课程体系包括碳核算、碳市场、气候变化科学与政策、能源金融、低碳投资、碳金融研究方法等[1];哥伦比亚大学商学院的碳金融课程关注气候变化、碳交易、清洁技术和新能源融资、社会责任投资[2];奥塔哥大学商学院的能源金融与碳金融课程更关注能源市场及其投资，碳金融作为其中一部分重要内容进行授课[3]。具体情况如表 1所示。

（一）课程内容

绿色金融是一门全新的课程，涉及金融学、经济学、气候变化科学、环境科学、生态学等学科。本课程教学内容设计主要基于环境经济学、气候变化科学两门学科的重要理论，以及金融计量、风险评估两种重要技术方法，系统介绍绿色金融领域最新政策、研究进展及应用现状、主要绿色金融产品的设计与操作。同时，引入一系列实践案例，引导学生把绿色发展问题融入会计、投资、融资等金融相关领域，力求使教学内容既有理论深度又有实际应用价值。其中，绿色金融相关理论包括环境外部性、自然资源估值、环境风险评估、碳循环、温室效应、气候变化适应与应对等。运用的方法和模型包括自然资源估值、资源环境承载力、碳排放核算、碳排放分配、碳价格、金融风险评估、成本收益分析等。主要绿色金融产品有绿色信贷、绿色债券、绿色股票指数、绿色发展基金、绿色保险、碳金融等。

（二）教学形式

绿色金融课程知识要点多、学科交叉特色明显。教师在讲授时应充分利用多媒体教学手段和丰富的网络资源，调动学生主动性和积极性。本课程以集中讲授与案例教学为主，以扩展阅读、专家讲座等多种教学方式为辅。

1.集中讲授结合案例教学。集中讲授有利于教师全面、系统地向学生传授课程理论知识和学习方法;案例教学则采取如小组探讨和发言、角色扮演、对抗辩论等多种形式，既有利于激发学生学习兴趣、及时考察学生对教学内容的掌握理解程度，又使学生能够模拟实际工作情景，有利于培养学生理论联系实际的能力。

传统授课式教学模式单一，既制约了学生独立思考和思维创新，也不利于教师进一步改进和提升教学质量。教育学研究普遍认为，相对于传统授课式教学方法，互动式教学模式有利于训练学生的批判性思维、解决问题的能力[4-5]。案例教学可以激发学生的学习积极性和能动性，见表 2;在英美国家普遍采用的Tutorial模式[6]，通常是小班上课，利用正式授课以外的时间开展研讨、演讲、辩论等不同形式教学，同样注重学生主观能动性的发挥。

案例教学和Tutorial教学都能有效改善传统授课式教学模式的“教师苦教”和“学生滞学”状态，适合实践性强、与社会热点联系密切的课程[7-8]。但鉴于我校研究生助教制度尚未完善，且我院学生课业压力大，本课程选择在课堂时间由任课老师进行案例教学，同时有计划地选择一些难点、热点问题设计成教学案例，组织学生进行讨论，作为课堂讲授的必要补充。

2.专业课件结合扩展阅读。课程利用多媒体手段，形成一套全面系统介绍绿色金融理论知识的专业课件。同时，充分运用国内外先进的教育和培训资源，拓展学生课外阅读的广度与深度。如搜索整理世界银行、IFC等国际金融机构公开资料和文件、TED等知名公开课平台相关视频资源以及商业银行等金融机构最新绿色金融产品实施情况等，提供给学生作为课后阅读材料。

3.系统教学结合专家讲座。课堂时间，教师系统讲授绿色金融的基本理论、政策、方法学和实践，深入分析金融部门在投融资过程中面临的气候变化与环境风险问题，并通过国际国内代表性案例解读绿色金融的实务、产品设计和操作方法，帮助学生提升解决实际问题的能力。课外时间，教师邀请绿色金融领域的优秀学者和金融业界人士开设前沿知识、实践运用等讲座，帮助学生及时了解该领域的前沿动态、研究热点和实操重点与难点。

（三）考核体系

课程依据绿色金融知识和工具时效性、实践性强的特点，结合学生实际情况，以考查学生对绿色金融理论知识理解和实践操作能力为目标，探索创新考核方式，形成一套既有利于检验学生学习成果又有利于获取学生学习效果反馈的考核体系。

1.考核方式。采取“教学全程考核法”，坚持能力考核与日常考核并重，采用包括课堂表现、案例讨论表现、阶段汇报及课程论文考核等多个考核维度，对学生进行教学全程考核。

2.考核标准。认真设计每个考核维度的考核标准，包括评价指标、比例、侧重点等，根据学生学习效果适时调整考核侧重点，最终形成科学、全面、客观的学习效果考核标准。

二、案例教学实践及反馈

（一）教学实践

绿色金融课程任课教师和教学小组成员具备环境科学与管理、气候变化科学与碳金融、经济学和金融学的研究经验，具有良好的教学经验，已多次讲授资源环境经济学、决策支持系统、中级微观经济学、运筹学、能源金融等课程。

在教学实践方面，目前绿色金融课程已开设3年，总学时为32学时，周学时为4学时，任课教师2人，教学小组4人，选修学生总数分别为2016级26人、2017级23人、2018級23人。

在课外时间，聚焦中外绿色金融发展、绿色保险、碳金融、绿色债券、绿色信贷等前沿知识和业界实践，邀请了中国人民大学、中央财经大学、环保部环境规划院、兴业银行等机构学者和金融业界人士来校开设讲座，拓展学生了解掌握绿色金融产品内涵和业务外部的视野。

（二）案例教学实践

绿色金融课程共设计4个案例，内容包括赤道原则、环境外部性内生化、绿色债券、绿色信贷。案例讨论一般分为4个部分，一是教师概述案例主题和主要信息，提出案例讨论方式及预期目标;二是学生自由分组、讨论交流;三是小组代表陈述小组讨论结果和主要观点，组内成员补充发言;四是教师总结和点评。本文以赤道原则为例探讨案例教学实践。

1.案例选题与设计

赤道原则（The Equator Principles）是金融机构判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的自愿性行业原则，旨在通过负责任的信贷行为和金融资源的合理配置，防范环境和社会风险，保障信贷安全，推动可持续发展[9]。教师介绍兴业银行赤道原则项目的基本情况和国家政策背景，如国家“上大压小”产业政策和环保要求;提醒学生留意该项目的社会和环境影响，如项目与居民区、河流等的位置关系，项目建成后对当地减排工作的影响;提出系列思考题：如何遵循和采用赤道原则？融资项目利益相关方在赤道原则指导框架下的融资过程中分别需要进行哪些工作？

课程前三个课时主要介绍了绿色金融的内涵与特征、发展历史和赤道原则的理论依据和规则内涵。案例教学安排在第四个课时进行，时间安排为5分钟案例介绍、15分钟自由讨论和设计方案、每小组5分钟陈述、10分钟讨论和点评。

2.分组角色扮演

学生分2个大组、4个小组，每小组5～7人，分别扮演贷款方（银行）、借款方（企业），分组讨论贷款方和借款方的职责、程序及应提交的报告内容。

3.总结与点评

教师总结小组讨论的主要观点，结合兴业银行的实际操作资料，指出学生观点的优点和不足，阐述赤道原则与绿色信贷的异同点等。

（三）教学效果的问卷调查分析

每学期末，学生按要求完成课程教学情况和学习效果调查问卷。下面以2016级学生问卷调查结果为例分析教学效果。问卷共设计30个题目，从课程教学设计、案例分析与讨论、教师授课、学生学习兴趣、总评6个方面评估本课程的教学效果。本次调查共发放问卷26份，收回有效问卷22份，有效回收率为84.6%。

调查问卷分析结果显示，在“课程教学设计评价”方面，95.5%的学生同意“课程目标清晰、内容编排得当”，90.9%的学生同意“教学内容与金融行业发展相契合”。95.5%的学生认同结合课堂表现、阶段汇报和课程论文的考核方式，86.4%的学生认为课程作业分量合适。在学习资源方面，学生们希望教师能够提供视频、文件、专家讲座等多种形式的课外资源。

在“案例分析与讨论”方面，95.5%的学生同意“在绿色金融课程中开设案例分析部分很有必要”，81.8%的学生认为通过案例分析与讨论加深了对本课程理论内容的理解，对绿色金融产品有了基本认识，60%的学生认为案例分析与讨论同时起到提高表达能力、加强团队合作的作用。对案例教学形式，95.5%的学生认为采用分组讨论、角色扮演等形式进行案例教学是合理的;50%左右的学生认为目前的案例分析难度偏低，30%左右的学生则认为难度适中，不到20%的学生认为难度偏高;学生对4个案例的喜好程度由高到低分别是：绿色信贷中政府、银行和地方职责，环境外部性内生化，赤道原则，绿色债券;86.4%的学生认为案例教学环节时间安排合理。关于案例教学的建议包括：形式可以更为多样、增加案例教学次数和提前提供案例背景材料供学生预习。

在“教师授课”方面，90%以上学生认为教师熟悉教学内容，表达清晰，举例得当，师生沟通良好。部分学生建议对电子课件进行改进，如加大字号、加宽行间距、适当增加图解等。

在“学生学习兴趣”方面，100%的学生同意“本课程有助于增进对专业的认识”，86.4%的学生认为课程内容富有启发性、实用性强。但在课外学习时间的安排上，一半的学生每周仅投入0～4小时，18.2%的学生每周投入4～8小时，约三分之一的学生每周投入8～12小时。学生在课外主要是浏览电子课件，阅读教师提供的文章和新闻，观看教师提供的视频等，大部分学生靠课堂时间学习本课程。

在“总评”方面，90.9%的学生同意“学习本课程令其受益”，95.5%的学生对本课程任课教师的教学表现满意，95.5%的学生觉得本课程的案例分析环节很完善。

三、结束语

綠色金融已成为国际国内金融市场未来的重要发展方向。不断总结绿色金融理论进展、前沿发展和实践经验，为绿色金融体系建设提供科技与人才支持，是金融学科发展的迫切需要。中国石油大学（北京）作为一家石油石化特色鲜明的高校，建设促进环境保护、绿色发展的相关课程，体现了能源类型教学科研机构的社会责任担当;中国能源战略研究院作为中国石油大学（北京）整合金融学、管理学、经济学等优势学科而建立的研究机构，在金融专业硕士学位课程中开设绿色金融课程，顺应了金融学科发展趋势，将为我国绿色发展输送更多专业人才。

[参考文献]

[1] MSc Project Of Carbon Finance. Course outline of Carbon Finance in Business School， University of Edinburgh[EB/OL]. [2016-4-25]. https：//www.business-school.ed.ac.uk/msc/carbon-finance.

[2] Usher B. Course outline of Carbon finance in Columbia Bussiness School[EB/OL]. [2017-11-10]. https：//www8.gsb.columbia.edu/courses/mba/2016/spring/b8363-001.

[3] Diaz-Rainey I. Course outline of Energy and Carbon Finance in Business School， University of Otago[EB/OL]. [2017-8-29]. https：//www.otago.ac.nz/courses/papers/？papercode=FINC420.

[4] 孟凡生， 肖振红， 李瑛玫， 等. “互联网+”背景下工科院校经济管理专业课程教学模式的转型——以会计课程为例[J]. 教育探索， 2017（2）：81-83.

[5] 刘洪民， 杨艳东. 大学研讨课教学绩效多层次模糊综合评价研究——基于学生的视角[J]. 教学研究， 2016（4）：17-21.

[6] 李丽萍. 高职院校TUTORIAL（小班辅导课）教学模式在《国际金融与结算》课程中的实施探索[J]. 亚太教育， 2016（35）：67.

[7] 周荣辅， 张敬伟， 尤振来. 工科类专业管理科学基础课程教学改革探索[J]. 教学研究， 2016（5）：78-82.

[8] 邢学树， 蒋抒. 案例教学在城市设计课程中的实践与研究[J]. 教育文化论坛，2018（3）：85-89.

[9] 冯守尊. 赤道原则：银行业可持续发展的最佳实践[M]. 上海：上海交通大学出版社， 2011.

[责任编辑：钟 岚]

作者：林绿 徐悦 潘勋章

金融教育学研究论文 篇3：

加速金融普惠，促进城乡一体化发展

作者简介：曹 仪（1989-），女，汉族，湖南岳阳人，湖南省教育科学研究院教育督导与评价研究所质量监测研究室主任，博士，主要研究方向：社会经济统计。

基金项目：2021年度湖南省社科基金教育学专项课题（JJ213831）

摘要：金融服务的可获得性与家庭信贷约束不仅限制了农村家庭经济收入的提升，也制约了乡村经济的长远发展。以现金和耐用品为主体的农村家庭经济结构使得农村金融需求难以得到满足。为了保障農村弱势家庭经济发展的机会公平，应当加大社会公共资源的投入，特别是普惠性金融服务的投入，在一定程度上消除家庭资产对金融市场信贷服务的限制效用，通过专项资金补助和转移支付为城乡一体化发展提供充分的物质条件保障。

关键词：金融普惠;信贷约束;城乡一体化

《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》指出：坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，把救急纾困和内生脱贫结合起来，提升贫困群众发展生产和务工经商的基本技能，实现可持续稳固脱贫。强化脱贫攻坚，助力乡村振兴离不开金融资源的有效配置，和金融服务的持续完善。1949年到1977年，中国社会的二元经济结构开始逐渐形成，城市经济和农村经济结构逐渐明显。随着改革开放的持续推进，开放的劳动力市场使得农村发展在资源市场的竞争中处于劣势，城乡之间的经济结构差距与社会资源的投入差异导致了城市和农村家庭经济的结构性差异。20世纪80年代以来，经济制度变革不断深化，随着经济市场的逐渐完善，经济资源在不同地区间的流动性不断提升，在市场政策的调动下，国有企业成为拉动城市地区快速发展的重要因素，而农村地区家庭经济的发展主要依赖于家庭责任承包制。于此同时，社会工业的快速发展使得大量农村地区的剩余劳动力迅速集中到密集型产业区域，这在一定程度上提升城乡一体化发展的步伐（汪燕敏，2013[1]）。但是随着经济的进一步发展，大量经济资源与优质劳动力涌入优势城市地区，农村地区经济发展速度明显低于城市地区，且农业总产值的增长速度相比于GDP增幅有着显著的不足，城乡之间的经济差距进一步扩大，农村家庭子女发展的机会公平受到较大的挑战（朱少洪，2010[2]）。

21世纪之后，财富不平等持续加剧，虽然，经济收入是家庭在劳动力市场的主要价值体现，但是财富资产在家庭资本投入与继承中扮演了举足轻重的作用，同时也成为收入代际传递过程中的重要组成部分。尽管改革开放40多年来国内经济市场的体制、机制均已经发生重大的改变，然而农村家庭的总体经济水平相比于社会的总体水平而言依然处于弱势的地位。家庭财富资产的存量不均等和回报不均等导致了城乡之间不同家庭金融活动的巨大差异。总而言之，在城市家庭的资产结构中，金融资产在家庭资产中的占比始终高于农村家庭。房产成为城市中产阶级家庭资产结构中比例最大的资产，而对于农村贫穷的弱势群体而言，耐用品和现金构成了其家庭资产的主要部分。城乡之间家庭的财富资产不仅仅在结构上具有显著的差异，同时财富资产的回报率也有巨大的不同。

目前，土地资产成为农村家庭资产的重要组成部分，而土地的分配主要依赖于政府的分配，且无法进行抵押贷款，因此农村家庭难以通过家庭财富资本获取更多的金融市场服务，而城市家庭的资产结构中最主要的组成部分为金融资产与房产等固定资产，城市家庭所受到的信贷约束更小，且获取金融服务的门槛更低（赵人伟等，1997[3]）。由于财富资产继承性较高，且财富资产的短期收益更强，收益更加直观，因此这更加加剧了家庭对财富资产的投入意愿，这必将影响家庭对子女人力资本投入的选择。

于此同时，在互联网金融的冲击之下，不少国有正式金融机构逐渐调整网点在乡镇等非经济发达地区的布点计划，正式金融机构在农村地区的机构数量大幅度缩减，且大量农村地区的存款并未用于农村地区的经济建设，在一定程度上抑制了农村经济的发展。除此之外，对于农村贫困家庭而言，金融服务的可获得性与家庭信贷约束的高低也同时直接决定了子女成长的机会公平，进一步制约了乡村经济的长远发展。如果城乡差距进一步拉大，社会发展的不均衡情况持续加重，则必然引发大量的社会问题，且阻碍社会经济的总体发展。

近年来，一系列公共政策的出台与实施，如实施精准扶贫、加大公共教育投入、加强居民医疗保障与促进城乡一体化均衡发展等，其目的均在于缓解收入不平等的继续扩大，阻碍居民收入差距的进一步加大。我国金融市场的逐渐扩大与政府金融政策的影响之下，富人可以通过出借金融资产以获得更大的经济回报，穷人也可以通过金融市场内的借贷获得足够的资金对子女进行人力资本的投入（李实等，2013[4]）。

目前金融产品与银行信贷服务对城乡居民经济生活的影响不断加剧，城市地区经济收入较高的家庭，可以更加有效的对金融资源进行利用。如果不断完善的信贷市场与向农村地区适当倾斜的金融服务可以削弱农村贫困家庭的信贷约束，那么，农村家庭的经济生活将得到较大的改善，其子女未来发展的机会公平也将大大提升。因此，城乡地区之间的金融服务可获得性差异成为制约农村地区家庭经济大力发展的重要原因。

为农村贫困家庭建立长效的信贷服务渠道，开拓新型的金融服务形式，对于振兴乡村经济发展，改善农村家庭经济生活质量，促进社会收入公平的提升产生了重要的影响。但是现行的金融服务制度却难以承担乡村振兴的重任。

首先，相较于城市家庭，农村贫困家庭的财富资产存量相对较少，且房产等固定资产在家庭财富资本结构中的比例较低，现金和耐用品的比例较高，因此，由于缺乏可质押的家庭资产，农村贫困家庭难以在传统的金融服务中获得收益，农村家庭的融资难问题已经逐渐成为一个社会性的普遍问题。即使持续加大金融服务点的建设，只要金融服务资源无法在城乡之间进行有效合理的分配，那么日渐丰富的金融服务项目也将更多的使城市高收入家庭获益，当社会的总体金融资源不变时，农村贫困家庭的利益将受到一定程度的损害。

其次，农村家庭现金规模较少，风险可抗程度较低。当意外来临时，农村家庭的现金流难以有效支撑意外的冲击，因此相比于城市家庭，农村家庭可能成为信贷服务的强力需求者，越是贫困的家庭，越需要金融服务来保障家庭经济生活的正常开支。然而由于缺乏相当规模、相对稳定的现金流，农村家庭難以保障其贷款偿还能力，因此农村家庭在申请金融贷款时，将受到更加严格的审批，金融门槛相对较高，且由于农村家庭风险评级相对较高，即使获得金融贷款，也将承受相对较高的贷款利率和交易成本，这将进一步减少农村家庭的经济收入。

再次，农村家庭还贷压力较大，还贷周期较长。相比城市高收入家庭，农村家庭的年平均经济收入普遍较低，且经济收入受外部环境影响较大，波动较为明显，因此农村家庭往往需要首付比例更低、还贷周期更长的金融产品，且不同的农村家庭具有差异化的经济特征，在金融产品选择时，往往更具有其特殊性。然而大部分金融机构往往没有针对不同的家庭经济特征设计差异化的金融产品，因此农村家庭获得有效金融服务的难度相对较大。

最后，农村家庭金融信息受限，借贷双方难以有效匹配。受限于网络发展和信息采集的难度，金融机构对农村偏远地区家庭的风险评估往往难以准确有效，由于缺乏规范健全的信用信息，农村家庭的信贷约束程度更高。事实上，半数以上具备有效信贷需求的农村家庭正因为不对称的信息传递，被排除在传统金融服务机构的门外。在金融信贷服务过程中，难以避免的道德风险和主体之间的信息不对称导致了农村家庭参与金融活动的壁垒，越是信息流动受限的农村地区，家庭使用金融资源的限制越大，信贷约束越强。

综上所述，由于贷款偿还能力难以得到保障，在可质押资产不足的条件下，农村家庭的信贷审批将更加严格，金融壁垒降低了农村家庭的金融服务可获得性。

为了保障农村弱势家庭经济发展的机会公平，应当加大社会公共资源的投入，特别是普惠性金融服务的投入，在一定程度上消除家庭资产对金融市场信贷服务的限制效用，同时，应当加大社会资源的再分配，优化资本有效配置，通过开展政策支持、放宽金融市场信贷政策来为弱势家庭提供更多的小微贷款产品，进一步丰富金融机构信贷产品的类别，针对不同经济状况的农户和乡镇企业，设计不同周期、不同内容、不同信贷利率的产品，支持农村青年创业，为农村实体经济发展提供良好的社会氛围。

其次，应当进一步丰富贫困山区信息交流平台，构建农村地区的家庭信息大数据服务中心，为金融机构与农村家庭搭建双向服务桥梁，降低金融机构信贷成本的同时，为贫困家庭金融咨询的可获得提供便利。此外，应当为农村家庭普及金融常识，提高金融资产在农村家庭资产中的比例，强化法律风险意识，提升农村家庭的金融风险防控能力。

最后，政府应当适当为农村经济发展提供倾斜性的资源帮扶，一方面加强商业银行与其他保险金融机构的协同合作，加大农村家庭教育信贷产品的投入，降低贫困家庭的金融可获得性门槛，为贫困家庭的子女提供公平的受教育机会，另一方面，通过专项资金补助和转移支付项目为城乡一体化发展提供充分的物质条件保障，进一步提升社会的收入流动性与机会公平。

参考文献

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作者：曹仪