客户信用分析

2024-05-05

客户信用分析（共9篇）

篇1：客户信用分析

《客户信用分析技巧》读书笔记

可能由于平时从未有闲暇时间来阅读任何书籍，所以很遗憾此次的阅读时光完全没有充分利用，也没有收获到手中所选此书的文化气息，更没有领悟到此书中想要向读者所传达的知识精髓。但是或深或浅还是感受到了领导对每位员工的关怀和关注，感受到了上班的激情动力所在。

拿到此书我首先看到的是前言介绍，书中前言介绍觉得它给予了我某种工作上启迪感想：首先感觉此刻如此糟粕的自我在感受到精益求精的词眼触碰后失措感，从严谨苛刻上觉得作为书刊的责任编辑者不该有由于水平的限制，仍难免会有不当甚至错误的一说辞（呵呵当然深知是编辑者客套谦虚），就像平时工作中所坚守的岗位，所负责的工作内容就坚决不能有犯错一念想，若心中存有“这样做会不会不对、这样做会不会不好、这样做会不会错、、、、、”这些干扰工作心理暗示的错误念想，那相信在这种状态下完成工作后绝对是很徒劳的，即使可能你运气好做好了，但是终归你始终是以守的防卫的经验去完之工作的，完全没有享受到主动攻击、势在破竹的工作经验，若心理一直会有错误的想法，那么做出的事也会是错误的，就是用错误的方法始终会得到错误的答案。要有一个很好的工作心理心态，总比心理错误暗示的工作心态要强之。勉励自己在以后的工作和生活中克服各种困难，不断实现自我的人生价值和追求的目标。

全书分上中下三篇，上篇有对信用一词的解说，以及客户信用分析的功能、客户信用分析的内容、客户信用分析的信息介绍，从中我认知到了客户的信用分析不单是我平时主观认为的无形资产，它要从财务因素、非财务因素和担保这三个方面来阐述分析的，了解到客户信用分析的功能必要性。书中的中篇涉及到了财务报表分析的技巧，也就是财务因素的信用分析，加入了大量图表、专栏和应用实例，并用专门的篇幅介绍实务和案例。实务演练和案例部分均有详细的答案和解析。通过案例还是能比较通俗理解的，里面这板块的理论知识彻底让我完全石化，因为自己的学识不精顿感压力，感受到了自己的极其渺小，但是我有信心只要打败自己这个敌人，一定会比现在此刻的自己有所内在的改变的，这也是我的今后职业生涯的规划,望自己能够狼性管理自己。下篇所介绍的是非财务因素和担保分析的技巧章节。很是遗憾还没有足够时间去参阅，但是脑海已对此书产生了教浓的求知欲，真心感受到了除了平时枯燥的工作之外的书籍熏陶的充实感。

篇2：客户信用分析

电力客户信用动态智能分析系统的设计及实现

作者：孔伟伟张利益郑斌马景涛

来源：《现代电子技术》2013年第04期

摘要：为能更加有效地评估电力客户的信用水平，增强供电企业事先风险控制的能力，在此通过层次分析法，建立了信用量化模型。在此基础上，运用Logistic回归模型计算用电客户的履约概率和违约概率。然后通过综合考虑违约概率和用电量，计算违约损失。最后从违约概率，违约损失以及信用下降程度3个方面进行风险预警，建立了电力客户信用风险动态智能分析模型，进而建立了基于此模型的电力客户信用智能分析系统。该系统在业务领域创造了很好的社会效益和经济效益。

关键词：动态智能分析模型；电力系统；客户信用；违约概率；风险预警

篇3：基于聚类分析的客户信用等级评定

目前, 包括我国在内的全球证券市场和银行信贷规模不断膨胀, 作为信用市场交易主体的商业银行危机四伏, 整个社会的信用风险不断增大。随着信用风险管理的重要性日益突现, 分析与度量信用风险的要求也日趋迫切。

设计准确和先进的信用等级评定模型, 可使银行更加容易管理信贷资金的信用安全, 基于这种信用等级评定模型做出的信贷决策将会更加科学合理。

针对我国上市公司的信用等级评定状况及管理状况, 本文介绍如何采用聚类分析的方法, 对企业客户进行划分, 并建立相应的决策树, 建立了银行企业客户信用等级评定的模型。同时对单纯的聚类分析只能处理定量目标或相关性目的的局限性进行改进, 采用聚类的方法生成决策树的判别条件。

2、聚类分析

2.1 聚类分析的定义

聚类分析[1]指将物理或抽象对象的集合分组成为由类似的对象组成的多个类的分析过程。传统的统计聚类分析方法包括系统聚类法、分解法、加入法、动态聚类法、有序样品聚类、有重叠聚类和模糊聚类等。

2.2 聚类分析的步骤

聚类分析主要包含以下步骤:

1) 数据预处理;

2) 为衡量数据点间的相似度定义一个距离函数;

3) 聚类或分组;

4) 评估输出。

2.3 聚类算法分类

聚类分析计算方法[2]主要有如下几种:

1) 划分法 (partitioning methods)

给定一个有N个元组或者纪录的数据集, 分裂法将构造K个分组, 每一个分组就代表一个聚类, K<N。而且这K个分组满足下列条件: (1) 每一个分组至少包含一个数据纪录; (2) 每一个数据纪录属于且仅属于一个分组 (注意:这个要求在某些模糊聚类算法中可以放宽) ;对于给定的K, 算法首先给出一个初始的分组方法, 以后通过反复迭代的方法改变分组, 使得每一次改进之后的分组方案都较前一次好, 而所谓好的标准就是:同一分组中的记录越近越好, 而不同分组中的纪录越远越好。使用这个基本思想的算法有:K-MEANS算法、K-MEDOIDS算法、CLARANS算法;

2) 层次法 (hierarchical methods)

这种方法对给定的数据集进行层次似的分解, 直到某种条件满足为止。具体又可分为"自底向上"和"自顶向下"两种方案。代表算法有:BIRCH算法、CURE算法、CHAMELEON算法等;

3) 基于密度的方法 (density-based methods)

这个方法的指导思想就是, 只要一个区域中的点的密度大过某个阀值, 就把它加到与之相近的聚类中去。代表算法有:DBSCAN算法、OPTICS算法、DENCLUE算法等;

4) 基于网格的方法 (grid-based methods)

这种方法首先将数据空间划分成为有限个单元 (cell) 的网格结构, 所有的处理都是以单个的单元为对象的。代表算法有:STING算法、CLIQUE算法、WAVE-CLUSTER算法;

5) 基于模型的方法 (model-based methods)

基于模型的方法给每一个聚类假定一个模型, 然后去寻找能个很好的满足这个模型的数据集。这样一个模型可能是数据点在空间中的密度分布函数或者其它。通常有两种尝试方向:统计的方案和神经网络的方案。

3、K-MEANS算法

K-MEANS算法[3]是很典型的基于距离的聚类算法, 采用距离作为相似性的评价指标, 即认为两个对象的距离越近, 其相似度就越大。该算法认为簇是由距离靠近的对象组成的, 因此把得到紧凑且独立的簇作为最终目标。

K-MEANS算法是硬聚类算法, 是典型的局域原型的目标函数聚类方法的代表, 它是数据点到原型的某种距离作为优化的目标函数, 利用函数求极值的方法得到迭代运算的调整规则。K-means算法以欧式距离作为相似度测度, 它是求对应某一初始聚类中心向量V最有分类, 使得评价指标J最小。算法采用误差平方和准则函数作为聚类准则函数。

算法过程如下:

1) 从N个样本数据中随机选取K个样本作为质心;

2) 对剩余的每个样本数据测量其到每个质心的距离, 并把它归到最近的质心的类;

计算记录点的到质心的距离使用欧式距离方法。欧氏距离 (Euclidean distance) 也称欧几里得距离, 它是一个通常采用的距离定义, 它是在m维空间中两个点之间的真实距离。

在二维和三维空间中的欧式距离的就是两点之间的距离, 二维的公式是:

其中, xi1表示第一个点的第i维坐标, xi2表示第二个点的第i维坐标。

3) 重新计算已经得到的各个类的质心;

4) 迭代2~3步直至新的质心与原质心相等或小于指定阀值, 算法结束。

每条记录都是通过迭代过程进行归类的。迭代过程开始时, 每个类别都处在记录空间的随机中心位置, 然后不断改变各个类的质心 (类均值的另一说法) , 直到每一个类中心都处于某一类的中心位置。

4、企业财务数据聚类分析

4.1 初步聚类

初步聚类时, 把数据类别暂定为5类, 使用SPSS软件, K-mean方法分析。

初步聚类后, 从结果可以看出总资产和存货的权重远大于其它, 这样意味着选取的参数统计学意义不明显, 对于聚类的参数的选择需要调整。

4.2 去除聚类中的干扰因子

第二次聚类, 我们在数据中保留了存货、市净率等与企业财务构成无关的因子, 去除了前面的总资产因子。

从第二次聚类得到的结果中可以发现, 存货对数据的影响比较大。这是因为, 在企业中, 从事金融行业的存货值为空, 造成在分析时, 存货数据不具备参考价值。

同样, 去除市净率和每股公积数据, 进行第三次聚类。

与前面的结果进行比对, 第三次聚类结果中的长期投资、长期负债等因子对企业的分类权重很小, 可以考虑去除。

去除长期投资和长期负债等因子后, 重新聚类, 得到的结果符合参数统计学意义。

4.3 聚类结果说明

通过分析, 把企业划分为三类, 各因素间, 相互独立, 相关性比较小。聚类的因子为:流动资产、固定资产、无形资产、流动负债、净资产、主营收入、营业利润、经营现流、总现金流、利润总额、税后利润、净利润。

5、企业信用等级决策树分析

5.1 决策树

决策树是用二叉树图形来表示处理逻辑的一种工具。可以直观、清晰地表达加工的逻辑要求。特别适合于判断因素比较少、逻辑组合关系不复杂的情况。

在建立银行企业信用等级评定决策树时, 要综合考虑各种因素, 使用决策树的方法, 理性的处理各因素间的相互关系, 把复杂的问题进行分解, 使信用等级的评定结果更为可信。

5.2 对财务数据进行决策树分析

银行企业客户的信用等级的最终结果是一个非数值信息。对于非数据值的结果, 可以通过决策树的方法得到。

前面的聚类结果, 对企业进行了划分, 根据不同的企业, 要采用不同的判别标准。

如原始数据中的"存货"数据, 对于一些金融行业的企业, 数值为零, 对于生产型企业和商业的企业的判别标准也不一样。而这些判定的方法, 很难通过数值来标识, 最好采用人工评判的方法。

大体上, 反映企业信用风险的指标可以分为定性指标和定量指标, 其中定性指标反映企业非财务方面的指标, 可以分为管理水平, 市场竞争力, 行业风险, 发展前景和外部影响因素等。定量指标大致可以分为偿债能力状况、财务效益状况、资金营运能力、发展能力与潜力四类。

对于定量指标, 可以通过前面的聚类分析方法, 对客户进行分类, 得到分类的非数据值指标, 然后针对不同的客户采用不同的判别标准, 得到决策树, 根据决策树进行判断, 最后得到银行企业客户的信用等级。

6、结论

银行企业客户信用等级, 涉及的因素比较多, 很多是难以实际测量的, 很多方法还存在于理论研究阶段。

一个好的方法应该是可以实施的方法, 针对于此, 本文采用了比较容易获得的企业财务报表中的数据以及银行贷款的记录进行数据挖掘, 得到财务数据与企业信用等级的关联性, 从而为银行企业客户的信用评定开拓出一条可行的方法。

对于定性的模型, 可以采用人机结合的方法, 由人主观去判别, 进行量化处理, 或者建立相应的决策树模型, 最后达到对定性指标进行处理的目的。

摘要：本文论述了聚类分析技术和客户信用等级管理的相关内容, 以银行企业用户信用等级评定为例, 阐述了聚类分析在银行信用等级评定中的应用——使用聚类分析和决策树建立银行客户信用等级。

关键词：聚类分析,K-MEANS算法,客户信用等级

参考文献

[1]胡庆林, 叶念渝, 朱明富.数据挖掘中聚类算法的综述[J].计算机与数字工程, 2007, 29 (2) :50-53.HU Qinglin, YE Nianyu, ZHU Mingfu.Survey of cluster analysis in data mining[J].Computer&Digital Engineering, 2007, 29 (2) :50-53.

[2]Han JW.Kamber M Data Mining:Concepts and Techniques, 2nd cd., San Francisco:Morgan Kaufmann Publishers, 2001, 223-250.

篇4：电力客户信用管理探析

关键词：电力客户；信用风险；信用管理

在电力经营中，客户恶意拖欠电费、违约用电、偷窃电等现象屡禁不止，供电企业不得不付出额外的人力物力来解决这些问题，严重影响了供电企业正常的生产经营活动，反映了当前供电企业在客户管理上的缺失和漏洞。由于供电企业与客户已经建立了长期稳定的合作关系，掌握着大量的客户信息，完全可以利用现有的客户信息，建立一套客户信用信息档案。通过对客户信用水平、质量等级等进行科学的评估，对用电客户进行信用等级分类，一方面可进行事前风险评估，降低供电企业电费回收风险，另一方面可在此基础上提出相应服务策略，实现供电企业为客户提供差异化服务的目标，提高供电服务水平和效果。

一、国内研究现状

国网上海市电力公司已建立了电力用户违规用电、欠费的企业、居民全用户行为征信，覆盖了市政府征信平台、人民银行商业征信平台，为改善社会信用环境，促进形成诚实守信的良好社会氛围承担了企业的社会责任。

杭州供电公司在2014年就与人民银行签订协议，将企业拖欠电费情况纳入人民银行征信系统管理。从2015年起，征信范围扩大到了居民用户。省内各金融机构办理信贷业务时，会对窃电金额超过5万元的客户、经催缴12个月内产生两次及以上电费违约金的客户、因客户原因12个月内发生两次及以上转账支票退票的客户进行“商业失信行为”登记，形成的信用数据作为各商业银行信贷决策的重要参考依据。

二、电力客户信用管理的定义

电力客户信用管理是指对在电力交易中的风险进行管理，即对信用风险进行识别、分析和评估。通过制定信用管理政策，指导和协调公司各部门的业务活动，以保障应收帐款安全和及时的回收，有效的控制风险和用最经济合理的方法综合处理风险，使风险降低到最小程度。

三、信用管理的措施

（一）转变观念，制定完善的信用制度。目前虽然电力公司在采取各种手段催费，但由于电力“先用电，后付费”的特殊赊销模式，以及用电客户对缴纳电费缺乏主动性，部分用电客户恶意拖欠电费，导致电力公司仍然有数额庞大的欠费存在。如何采用科学的方法来管理目前存在的电力客户信用问题，有效降低电力公司的客户信用风险，保护企业合法利益，为电力事业可持续发展创造有利条件，是供电企业迫切需要解决的问题。供电企业的各级管理人员首先应该转变观念，重视信用风险管理的重要性，加强对电力客户的风险评估、鉴定和预测，加强组织沟通，建立客户信息共享，从而实现信用风险防范。制定一套完善的信用管理制度，并设定专人开展信用相关工作。并积极开展培训，将信用制度、规则及时宣贯，确保各级、各部门管理人员了解信用管理。

（二）开展信用信息的征集。我国《征信条例》规定，个人信用信息是指个人的银行信用和与此有关的其他信息。条例对信息的描述不够完整，只强调了银行记录的信息。因此，信用信息应该是所有能够证明个人身份和信用状况。个人基本资料通常包括姓名、性别、年龄、籍贯、学历、政治倾向、婚姻状况、住址、电话、工作单位、工资收入等；个人商业信用状况包括个人收入、资产、银行贷款及其还款情况、信用卡使用情况等过往的商业信用交易记录，以及有无破产记录等；社会公共记录包括从事的职业、社会保险金缴交情况、纳税情况等；守法情况主要指有无刑事、行政与民事违法记录等。按法律属性可以划分为普通信息、个人隐私等。目前，供电公司对客户信用信息掌握的还不够全面，需要不断完善。

（三）实时开展监控，动态调整信用评级。供电企业的信用管理部门应该建立一个专门的信用管理体系，经常监督用电客户，并根据用电客户最新的支付债款情况来重新判定用电客户的信用能力。电力客户最新的支付债款记录一般可通过两个渠道获得，一是通过外部的信用咨询机构得到，二是通过供电企业内部的信用评估人员依据客户最新的年度财务报告提供。一旦通过监控发现用电客户的信用状况发生了改变，供电企业就应该相应地调整向客户提供的信用条款。

（四）建立信用风险预警机制。从电力法律法规方面讲，电力法规虽然允许供电企业对欠费的客户可以依法进行停电来追缴电费，但是强行的拉闸限电必然会导致电力客户投诉和不满以及企业生产运营的停滞，从而更不利于供电企业及时足额回收电费。因此需要建立信用风险预警机制，一旦发现客户企业的信用状况有恶化的趋势，就应该引起信用管理人员的高度重视，严密监督电力客户当前的电费支付情况，随时准备调整对电力客户的信用政策。

（五）加强陈欠电费回收。供电企业应该加强对陈欠电费的管理和考核，对于确实没有希望回收的坏账、呆账及时进行清理。积极跟踪欠费用户的生产经营活动，加大上门催缴、依法停电追缴力度。对一些故意赖账客户则可采取公布"黑名单"等手段，借助社会舆论进行督促。因此，供电企业应加强对相关的法律程序的学习，从而直接通过法律手段回收陈欠电费。

四、结论

随着电力公司市场化的不断发展，面临的市场风险逐渐增大，信用问题逐渐增多，电力公司应及时转变观念，积极开展电力客户信用管理，建立信用风险预警机制，加强陈欠电费的回收，从而规避经营风险、改善经营效率、提高经营效益。

参考文献：

[1]侯昊鹏.企业信用评级指标体系创新的引领维度[J].社会科学研究，2012.

[2]周凯，栗秋华，周林，刘强，武剑.基于物元分析理论的大电力客户信用评价[J].电网技术，2009.

篇5：客户信用报告等级分类

一、禁入类客户：

信用报告反映申请人存在严重的不良记录，申请人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，且满足下列条件之一：

1、贷款或信用卡账户状态显示为冻结、止付及呆账等非正常状态；

2、信用卡最近24个月（注：账户状态显示为 “销户”的信用卡，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为 “正常”的信用卡，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）或出现4（贷记卡连续未还最低还款额4次，准贷记卡透支91-120天）及以上；

3、贷款最近24个月（注：账户状态显示为 “结清”的贷款，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为“正常”的贷款，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）、Z（以资抵债）、D（担保人代还）或出现4（逾期91-120天）及以上；

4、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数超过8次或出现3（贷记卡连续未还最低还款额3次，准贷记卡透支61-90天）的次数累计超过2次；

5、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数超过8次或出现3（逾期61-90天）的次数累计超过2次；

6、业务部门认定的应该进入禁入类的其他个人客户。

二、次级类客户：

信用报告反映申请人信用交易记录有逾期情况，一定程度上影响了债务的正常偿还，目前申请人履行债务的意愿或能力存在缺陷，潜在风险较大的，且同时满足下列条件：

1、信用卡最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3；

2、贷款最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3；

3、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数不超过8次（含8次，下同），且出现3的次数累计不超过2次；

4、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数不超过8次，且出现3的次数累计不超过2次；

5、业务部门认定的应该进入次级类的其他个人客户。

三、瑕疵类客户：

信用报告反映申请人信用交易记录基本良好，历史上有少量情节轻微的逾期情况出现，但并未影响债务正常偿还，且同时满足下列条件：

1、未“结清”或“销户”的信用卡或贷款，账户状态均为“正常”；

2、信用卡最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为2（贷记卡连续未还最低还款额2次，准贷记卡透支31-60天）；

3、贷款最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为2（逾期31-60天）；

4、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数不超过4次；

5、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期不超过4次；

6、业务部门认定的应该进入瑕疵类的其他个人客户。

四、正常类客户：

信用报告反映申请人信用交易记录良好，申请人偿债意愿和能力良好，且同时满足下列条件：

1、信用卡明细信息同时具备以下条件： A.未“销户”的信用卡，账户状态均为“正常”； B.每张信用卡当前逾期期数均为“0”。

C.信用卡最近24个月还款状态记录仅有“/”（未开立账户）、“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）、“#”（账户已开立，但当月状态未知）或“N”（正常，准贷记卡透支后还清，贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内）。

2、贷款明细信息同时具备以下条件： A.未“结清”的贷款，账户状态均为“正常”； B.各笔贷款当前逾期期数及逾期总额均为“0”。

C.贷款最近24个月还款状态记录仅有“/”（未开立账户）、“*”（本月没有还款历史）、“#”（账户已开立，但当月状态未知）或“N”（正常，借款人已按时归还该月应还款金额的全部）；

篇6：客户信用等级管理制度

第一章总则

第一条为充分了解和掌握客户的信誉、资信状况，规范公司（以下简称“公司”）客户信用管理工作，避免业务开发或操作过程中因客户信用问题给公司带来损失，特制定本制度。

第二条本制度所称信用风险是指按照服务合同约定，客户逾期付款、到期不付款或者到期没有能力付款的风险。

第三条本制度所称客户是指所有与公司及相关部门发生业务往来的业务单位或个人。

第四条财务部与法务部负责拟定企业信用政策及信用等级标准，业务部需提供建议及企业客户的有关资料作为制度制定的参考。

第五条客户信用政策及信用等级标准经分管副总、总经理审批通过后执行，财务部监督客户服务部信用政策的执行情况。

第二章客户资信调查

第六条客户资信调查要点主要包括：

1.客户基本信息，包括客户名称、地址、电话、股东构成、经营管理者、开业时间;2.客户基本经营状况，包括企业人员规模、销售能力、发展潜力;3.交易现状，客户的企业形象、声誉、信用状况;4.公司与该客户的业务往来情况，包括合作时间、服务人数、服务种类;5.该客户的业务信用记录;6.其他需调查的事项。

第七条客户资信资料可以从以下渠道取得： 1.向客户寻求配合，索取有关资料； 2.对客户的接触和观察；

3.向工商、税务、银行、中介机构等单位查询； 4.公司所存客户档案和与客户往来交易的资料； 5.委托中介机构调查； 6.其他。

第八条客户信用调查完毕，业务开发人员或客服人员应编制《客户信用调查报告》，及时上报部门经理审核。并报公司财务部门备案，业务开发人员或客服人员平时还要进行口头的日常报告和紧急报告。填表人应对客户信用调查报告内容的真实性负全部责任。

第三章客户信用等级评定

第九条所有交易客户均需进行信用等级评定。

第十条客户信用等级分A、B、C三级，相应代表客户信用程度的高、中、低三等。第十一条客户具备以下条件之一的，应评为信用A级客户：

(1)委托服务的人数500人以上，信誉高、资金雄厚；

(2)过去2年内与公司合作没有发生欠款和其他违约行为；

(3)守法经营、严格履约、信守承诺；

(4)最近连续2年经营状况良好；

(5)资金实力雄厚、偿债能力强；

(6)能够按照合同约定及时付款；

第十二条出现以下情况之一的客户，应评为信用B级客户：

(1)委托服务人数100-500人，信誉一般、资金实力一般；

(2)过去2年内与公司合作发生过欠款行为，但经催促能够及时付款；

(3)晚于合同约定付款的情况偶尔发生。

第十三条出现以下情况之一的客户，应评为信用C级：

(1)新客户或委托服务人数100人以下，资金实力不足，偿债能力较差；

(2)过去2年内长期欠款，发生过其他严重违约行为；

(3)做出承诺经常不兑现；

(4)生产、经营状况不良，严重亏损，或营业额持续多月下滑。

第十四条原则上新开发或关键资料不全的客户不应列入信用A级。第十五条客户服务部以《客户信用调查评定表》等客户资信资料为基础，会同业务开发人员、财务部、法务部一起初步评定客户的信用等级，并填写《客户信用等级汇总表》，报公司主管副总、法务部经理、财务部经理审核、总经理审批。

第四章客户垫资原则

第十六条本制度所称垫资额度是指对客户进行垫资的最高额度；第十七条本制度所称垫资期限是指给予客户垫资的持续期间，即公司为客户垫付工资或社保直至客户付款的期间。

第十八条垫资时应遵循以下原则：

1.业务部或客户服务部应坚持先付款后服务的要求，原则上不垫资。2.在确实需要垫资时,应实施以下控制措施：

① 实施垫资总额控制，原则上垫资总额不能超过一百万元 ② 应根据客户的信用等级实施区别垫资，确定不同的垫资额度。由客户出具书面垫付函，并加盖公章。

③ 新开发客户原则上不垫付资金，经审批的垫付等特殊情况需在合同中约定；已经合作的客户需要垫资的，应当签订补充协议，明确垫资额度和垫资期限。上述两类客户在服务过程中，应根据客户信用变化的情况，及时调整垫资额度和垫资期限。

第十九条对于A级客户，可以给予一定垫资，但须遵循以下原则：由客户服务部、法务部、财务部、分管副总逐级审核、再经总经理审批后，可以根据其企业规模和服务人数等情况，综合评定后给予垫资，原则上垫资额度不超过一百万元，垫资期限不超过六个月。

第二十条对于B级客户，原则上不予垫资。确有必要，由客户服务部或业务开发人员填写垫资情况说明，由客户服务部经理报法务部、财务部经理审核，再报分管副总、经总经理审批通过后方可垫资，原则上垫资额度不超过五十万元，垫资期限不超过三个月。

第二十一条对于评为C级的客户，公司原则不予垫资。临时垫付需客户出具书面垫付函并加盖公章，经逐级审批方可垫付。

第五章客户垫资执行与监督管理

第二十二条客户服务部和业务发展部应严格执行客户信用管理制度，按照公司授权批准的垫资范围和额度区分ABC类客户进行垫资，加大原来已有的欠款催收力度，确保公司资金安全。

第二十三条法务部经理和财务部经理具体承担业务发展部和客户服务部垫资执行情况的日常监督职责，应加强对垫资申请的审核，对于超出垫资额度和垫资期限的，必须在得到总经理审批之后，方可办理。发生超越授权和重大风险情况，应及时向分管副总和总经理上报。

第二十四条对于原垫资额度、垫资期限大于所给予信用额度的客户，应采取一定的措施，在较短的期间内压缩至信用额度之内。第二十五条对于原来已经垫资的不享有信用额度的客户，应加大欠款清收力度，确保欠款额只能减少不能增加。

第二十六条对于垫资客户必须定期对帐、清帐，欠款未结清前，原则上不再进行新的垫资。

第二十七条合同到期前一个月内，客户服务部应与客户确定下一个合同期的合作方式，并对客户欠款全部进行清收。

第二十八条公司建立欠款回收责任制，将欠款回收情况与客户服务部年终考评和客服人员的年底奖金挂钩，加大欠款清收的力度。

第六章客户垫资检查与调整

第二十九条客户服务部必须建立垫资客户的季度检查审核制度，对客户垫资实施动态管理，根据客户信用情况的变化及时上报公司调整垫资额度，确保资金安全，发现问题立即采取适当的解决措施。

第三十条客户资信资料和客户信用调查报告，每季度要全面更新一次，期间如果发生变化，应及时对相关资料进行补充修改。定期报告的时间要求依不同类型的客户而有所区别。

①A类客户每年一次即可。②B类客户每半年一次。③C类客户要求每三个月一次。

第三十一条原则上调整后的信用额度应低于原信用额度。

篇7：信用社客户经理自查报告

我参加农村信用社工作以来，认真学习农村信用社的有关法规和各项金融方针政策，不参加任何邪教组织，根据自治区联社下发的关于《中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构合规文化建设年活动方案的通知》的要求，按我联社社领导班子的安排，我对自己进行一次全方位的自查。

一、学习方面：作为一名客户经，我在平时的工作中，能够学习信贷业务及相关知识.二、信贷管理方面。自调入信用社客户经理以来，时刻保持清醒头脑，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法。但在经济档案的整理上，贷前贷后的检查上，存在一定的惰性，小部分的档案信息没有完善，一些几千元额度的小额贷款，总是片面的认为手续办理的合规，片面的相信担保人、介绍人，而没有更为细致的调查。此一问题在今后的工作中将做为重点予以改进，杜绝违规行为，降低贷款风险。

三、内控制度的执行方面：多年来始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为；无截留贷款本息行为、擅自挂息等经营违规行为；无虚报费用，私设小金库待为；无擅自罚款，乱收手续费行为。

四、工作作风方面：我在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商，更无侵占集体财产的行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。

此项工作的开展，非常必要，让我充分认识到，在信用社工作责任重大，想干好信用社的工作，更是要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过此次三项治理工作的开展，通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，当一名优秀的信合员工而努力。

篇8：客户信用分析

关键词：农村信作社,客户关系管理,必要性,现状,对策

如何实现差异化的服务, 提升客户对农信社的忠诚度?如何能以更高的效率服务于最有价值的客户, 让客户满意, 是农信社必须面对和认真讨论的问题。

一、客户关系管理的必要性

1.客户关系管理可以让农村信用社拓展市场。同其他银行相比, 农村信用社应变能力和业务创新能力明显不足, 在经营理念、产品开发、服务规范等方面仍处劣势, 缺乏科学的市场细分目标市场选择, 没有按照客户的发展潜力、需求特点等变量划分客户群。市场竞争是无情的, 哪家银行的机制更活、服务更优、产品更具针对性, 优质客户就会往哪家银行流动。农村信用社必须牢固树立“客户增加是效益, 客户流失是风险, 客户表扬是激励, 客户满意是目标”的经营理念, 对现有的机制进行改良, 采取差别化的服务策略, 才可能留住这些优质客户。

2.客户关系管理可提升农村信用社的竞争力。在买方市场的新环境下, 客户在消费活动中的理性程度越来越高, 对金融产品的需求渐趋多元化、个性化、差异化, 农信社面临着很强的市场竞争压力。事实上, 长期忽视竞争对手的经营发展战略以及客户满意度、忠诚度的市场营销, 已经和正在让农信社的市场份额不断受到挤压。因此, 近年来, 农信社必须充分认识到应用客户关系管理的必要性和紧迫性。运用和创新客户关系管理, 可以找到影响客户满意和顾客关心的金融业务核心因素, 制定农信社产品或服务的整体改进方案, 从而在竞争中保持和发挥优势, 赢得主动权。

3.客户关系管理可以提高客户忠诚度。目前农信社的客户经理制整体功能上的不匹配, 严重影响了业务拓展进度和效果。拓展业务和向客户提供全方位服务以及产品营销是客户经理的主要职责, 但由于人员素质的参差不齐和服务功能以及考核分配机制的不健全, 致使客户经理在营销过程中遇到一系列问题, 既严重挫伤了客户经理的工作积极性, 又影响了业务拓展。另外, 客户经理的客户分包、绩效考核贡献度以及服务效能等方面仍存在缺乏和不平衡现象, 因而对客户关系尤其是重点客户关系的管理存在不同程度的差异甚至是真空, 这就迫切要求农信社必须更新观念, 全面实施并不断创新客户关系管理机制, 强化服务客户能力, 提升客户的满意度和忠诚度。

二、客户关系管理的主要功能

客户关系管理的功能可以归纳为三个方面:市场营销中的客户关系管理、销售过程中的客户关系管理、客户服务过程中的客户关系管理, 以下简称为市场营销、销售、客户服务。

客户关系管理在市场营销过程中, 可有效帮助市场人员分析现有的目标客户群体, 如主要客户群体集中在哪个行业、哪个职业、哪个年龄层次、哪个地域等等, 从而帮助市场人员准确定位寻找目标客户。

销售是客户关系管理系统中的主要组成部分, 主要包括潜在客户、现有客户、联系人、业务机会等等。分析人员通过记录沟通内容、建立日程安排、查询预约提醒、快速浏览客户数据有效缩短了工作时间, 提高工作效益创造利润。

客户服务主要是用于快速及时的获得问题客户的信息及客户历史问题记录等, 这样可以有针对性并且高效的为客户解决问题, 提高客户满意度, 提升企业形象。主要功能包括客户反馈、解决方案、满意度调查等功能。应用客户反馈中的自动升级功能, 可让管理者第一时间得到超期未解决的客户请求, 快速提交给客户最为满意的答案, 而满意度调查功能又可以使最高层的管理者随时获知本公司客户服务的真实水平, 对提高客户服务水平也起到了很好的促进作用。

三、农村信用社客户关系管理现状

1.遗忘老客户, 客户拓展与维护意识不强。科学、合理、完备的制度是实现工作目标的基础。农信社目前缺少维系客户成文的管理办法。在贷款客户拓展方面仍然以“坐门等客”为主。从业人员普遍没有经过系统的培训, 缺乏业务创新意识、营销技巧。虽然主任、客户经理 (信贷员) 每天奔走于各客户之间, 也很重视客户的拓展, 但在思想上仍没有清晰的客户拓展与维护概念, 缺少系统性、综合性的营销措施。由于人员的变动, 一个原本接触过的客户有可能会被其他客户经理当作新的客户对待, 重复一个新的营销周期, 不仅浪费农信社的人力、物力和财力, 还不利于客户关系的维护。

2.客户信息管理分散, 未形成系统管理。目前农信社还没有完成以客户为标志的统一数据库建设, 也未进行有效的分析和整理, 客户信息是散乱的, 因而对客户需求的准确性把握还比较困难。在信息技术运用方面, 比较注重业务运作和内部管理的需要, 对客户信息的收集、分析显得不够。同时, 各个网点的客户信息彼此之间是孤立分开的, 加大了对客户资料的管理成本, 主要问题是客户信息不完整, 查询不方便, 分析缺乏有力工具, 这种分散性和片断性对企业的经营活动造成极大的困拢。

3.开发系统难, 系统改造落后。如同企业的产品有生命周期一样, 客户同样也是有生命周期的。客户的保持周期越长久, 企业的相对投资回报就越高, 从而给企业带来的利润就会越大。但传统管理软件灵活性差, 农村信用社有关客户关系管理方面的系统设置几乎是空白, 根本不能满足企业实际需求, 而日常系统的更新和维护等等这些都对优化管理客户资源、最大化客户价值产生阻碍, 不利于客户周期的长久保持。

4.不注重客户细分, 没有实行差异化服务。受传统服务理念的影响, 农信社把大量的精力和资金投入到广大的、无差别的客户维护中, 一些重要的优质客户享受不到差别服务, 重点不突出, 导致广大客户群体未维护好, 优质客户容易流失。对客户经理的认识仅停留在表面层次上, 致使服务水平仅停留在资金融通、结算等较浅层面上, 对于客户经理在职责、工作目标、客户关系管理等深层次内容等方面认识不足, 作用发挥不够。

四、农村信用社客户关系管理的应用

1.划分市场, 形成差异化营销理念。农村信用社的客户成千上万, 只有了解客户才能对客户加以区别。应采取何种措施来细分客户, 对细分客户应采取何种形式的市场活动, 采取何种关怀才能不断培养客户满意度, 这是对传统客户关系管理的挑战。因此各营业机构应根据自身实际, 因地制宜, 综合考虑客户对农信社的贡献度大小, 划分客户类别, 分级负责, 将客户的维护落实到人, 对重要客户实施差异化服务。在实施差异化发展战略的过程中应逐步做到:目标客户差异化, 重点产品差异化, 服务渠道差异化, 资源投入差异化和运作机制差异化, 最大限度地提高农村信用社的管理效率和发展质量, 为目标客户提供有特色的产品和服务, 并以这种特色和差异培育, 提高农村信用社的核心竞争能力。

2.建立客户资料库, 研发客户管理系统。客户信息是客户关系管理的基础。客户信息管理涉及客户信息的搜集、整体开发和应用等各个环节。加强客户信息系统建设是增进对客户了解、提高营销效果的基础。因此, 农信社要依托现有客户资料, 整合信贷、储蓄等客户信息, 并通过客户经理等途径不断完善客户信息, 建立健全客户档案, 建立一个统一的面向各部门的客户信息平台, 加强分类统计功能开发, 按照决策需要进行统计, 反映不同性质的业务或客户群体现状等特点。建立重点客户监测分析系统, 运用现代统计分析技术对重点客户进行日常监测, 分析客户群体中存在的问题和产生的原因, 确定相应的服务重点和改进措施。

3.以客户为中心, 建立多层次客户经理体系。推行客户经理制, 对优质客户实行“一站式服务”, 本身就是一种定制式营销。当前, 农村信用社要通过建立高级客户经理、大客户经理、客户经理的全员营销模式, 形成全员参与的营销体系。高级客户经理通过身份对等优势, 维护大额存款客户与大额贷款客户。大客户经理负责所辖区域中小企业和大的个体工商户, 在自己的权限内, 更好地与这部分客户形成统一意见。客户经理应利用优质服务来维护广大普通客户。客户经理直接与客户进行交往, 可以更好地了解客户的不同需求, 并对此进行提炼总结, 进而反馈到农信社产品部门, 可以和产品部门联手进行产品创新设计, 反过来又可以为客户提供更有特色的定制产品 (服务) , 从而促进农信社与客户之间的良性互动。

4.流程再造, 系统升级。在互联网时代, 仅凭传统的管理思想已经不够了。互联网带来的不仅是一种手段, 它触发了企业组织架构、工作流程的重组以及整个社会管理思想的变革。办公自动化、员工计算机应用能力、企业信息化水平等等, 都是我们实行客户关系管理的基础。很难想象, 一个管理水平低下, 员工意识落后, 信息化水平低的企业能从技术上实现客户关系管理。电子商务的发展, 改变营销方式, 通过互联网展开营销活动, 向客户销售金融产品, 提供售后服务, 收集信息, 使营销服务方便快捷。所以, 农信社要尽快实现信系的升级和改造, 引进新的客服系统, 结合现代科技, 提高服务质量和客户满意度。

参考文献

[1].曾康霖.中国农村金融模式的选择[J].金融研究, 2001 (10)

篇9：客户信用的非财务因素

一、什么是客户的非财务因素分析

非财务因素是不以货币为主要计量单位，不一定与企业财务状况相关，但与企业生产经营活动密切联系的各种因素。泛指不包括在借款人财务因素、担保条件范围内、对贷款偿还产生影响的其他各种相关因素的统称。非财务因素对企业的生存与发展有着巨大而深远的影响，其作用正越来越受到经营者、债权人和投资人等企业利益相关者的高度关注。国内商业银行在对信贷企业进行信用评价时，近年来也逐步改变了过去只重财务分析的做法，加强了对非财务因素的分析。

二、非财务因素分析的作用

相对于财务因素分析而言，非财务因素则因其信息量大、隐含信息丰富和动态发展等特点更能有助于信贷人员把握贷款质量，能对企业发展的态势即时跟踪。具体说来，其对防范信用风险的作用可以归纳为以下三个方面：

全面了解借款人情况，进行全面信用管理。借鉴跨国公司的全面质量管理机制，将其精髓引入银行贷款信用管理之中，形成银行贷款全面信用管理体系。贷款质量的好坏将直接影响到银行的生存和未来发展，因此信用风险意识必须深植于每一个银行职员的心中，无论在贷前、贷中还是贷后，其所涉及的各个环节都应加以严格监管。而要做到真正的全面信用管理，光靠几个财务指标是远远不够的，必须对各种非财务因素进行认真分析，从中发现隐含的风险，及时采取防范措施，将贷款风险降到最小。

有利于对客户进行风险评估，建立风险预警机制。由于通过财务指标来进行风险分析存在一定的局限性，因此在设立预警指标时，非财务因素应是主要组成部分，因为许多风险先兆通常会通过非财务因素暴露出来，例如，国际汇率的大幅变动导致企业原材料进口成本上升，高层领导的突然更换，或者企业牵涉了某法律纠纷等等，这些非财务因素都可以通过各种信息渠道及时掌握，并会对企业的经营状况带来一定影响。通过对这些非财务因素的分析，可以强化预警机制的警报作用，及时防范潜在风险。

非财务因素分析有利于银行5级贷款分类的具体操作和深入贯彻。贷款风险分类管理又称贷款五级分类风险管理，是指金融机构将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法（其中后三类称为不良贷款）。对贷款质量进行五级分类披露，有利于提高银行自身素质，在金融业对外开放进程中更好地参与国际竞争和合作。在《贷款风险分类特征表》中已经将一定的非财务因素考虑在内，如借款人所属行业、国内外政策、企业领导成员等。因此加强对借款人非财务因素的分析将有助于更好地执行5级分类，并使其发挥最大效用。

三、非财务因素的主要内容

1.管理环境的分析

宏观环境主要涉及政治、经济、社会、技术等方面，这些因素的变化都不是借贷双方所能控制的，但它对借款人还款能力的影响有时可能相当大。

微观环境与一般环境相比，企业微观环境更加具体而且直接。主要涉及借款企业产业链上的各个主体，包括资源供应方、企业产品或服务提供方、竞争对手、政府管理当局以及其他相关利益组织或个体。微观环境的好坏直接影响到企业的生存与发展，这就要求银行必须进行充分了解后才能进行贷款决策。

2.企业产品技术等优势

企业产品技术等优势概括说来就是企业保持持续市场竞争优势、无法被竞争对手轻易模仿的能力，包括企业开发的独特产品、独特的技术和独特营销手段等。对于银行而言，衡量企业核心竞争力应着眼于企业的不可模仿性和战略性，因为一旦企业形成了某种核心竞争力，将会在较长时间内在同行内形成优势，从而使对这些企业的贷款的保险系数大大增加。具体而言，衡量指标可大致分为：

企业战略实施情况。主要指企业经营战略的有效性，客户战略实施情况，包括客户形象策略场策略、资源利用策略、组织策略、投资策略等效果情况。

市场占有率。指销售收入（营业额）在同行业总销售额中所占比率。

技术装备水平。企业技术、装备或经营设施是否先进。

产品替代性。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源被其他行业或其他产品替代的可能性。

行业壁垒。他人进入此行业所需的资金、技术和政策壁垒情况。

议价能力。企业对上、下游客户的价格谈判地位和能力。

融资能力。企业在资本市场、货币市场的筹资能力。

3.企业经营管理水平

企业的经营过程中充满着风险，无论是在贷前、贷中还是贷后，银行都必须对企业管理水平密切关注，其中尤为重要的是企业的核心领导层素质。企业经营管理水平包括以下几方面：

领导者素质。包括个人领导魅力，可信任度（是否有逃废债的行为）、专业学历、荣誉情况、开拓创新、领导班子稳定程度等。

员工素质。包括员工专业化程度、培训情况、稳定性等。

组织制度。包括企业产权关系、法人制度是否明晰、组织机构是否完善等。