财产保险公司财产管理

财产保险公司财产管理（精选十篇）

财产保险公司财产管理 篇1

一、省级财产保险公司预算管理中存在的问题

财产保险公司的预算管理起步相对较晚, 在预算编制过程中, 预算缺乏有效沟通, 全年预算编制实质性内容就是保费和利润计划的分解执行, 这是指令性计划, 作为任务下达, 与全年公司考核严格挂钩, 存在计划经济“影子”。如年度保费分险种、分渠道进度计划是计划经济下的做法, 并且尚在延续, 造成年度实际完成情况与预算存在较大差异;如利润计划, 由于受责任准备金、分保费等数据影响, 往往年末存在较大的利润调整数, 而没有结合保险行业的特点进行有效的编制。此外, 预算实际发生信息反馈的滞后性和不准确性等因素在客观上也导致了全面预算管理执行的偏差。

在预算的执行过程中, 总、分公司要求下级机构在全年预算的基础上, 对每个月实际发生的情况进行分解, 由于没有得到相关部门的配合或支持, 财会部门的预算与业务计划、资金需要相脱离。对各机构赔款资金、手续费资金分公司全力保证, 但在费用控制往往采取截留的办法, 费用与保费规模挂钩, 超月度计划后控制费用资金拨付, 但无法阻止机构费用的发生。

二、省级财产保险公司预算编制方法

1、调整预算管理组织

公司全面预算管理以责任中心为基本单位组织实施, 责任中心即基本预算单位。责任中心根据公司的组织结构划分, 分公司各部门、各中支公司为责任中心, 其职责权限与公司组织结构的设置一致。全面预算管理的组织结构按照责任中心设置, 由三级组成, 分别为预算管理委员会、预算管理办公室、预算管理小组。

预算管理委员会是公司预算管理的最高决策和管理机构, 成员由分公司总经理室决定, 审查公司预算编制及调整情况, 提出公司预算总体和分项目标。

预算管理委员会下设预算管理办公室。预算管理办公室直接对预算管理委员会负责并报告工作, 根据公司实际情况, 办公室设在财会部, 由财会负责人兼任办公室主任。确定年度目标并进行预算分解, 协调预算执行过程中存在的问题, 定期对预算执行情况进行分析, 保障预算的执行。

预算管理小组是各预算单位的预算管理机构, 成员由分公司办公室、营销管理部、承保管理部、理赔管理部、财会部等部门负责人兼任。负责本预算单位预算的编制及执行, 直接对预算管理办公室负责。

2、预算编制的原则

预算编制应以公司战略为核心, 以保证公司战略实施为目的, 具体遵循以下原则:

导向性原则。全面预算管理应以提高股东价值、满足监管机构要求为基础, 引导各级机构的行为, 贯彻股东大会和董事会的政策意图和战略导向。

透明与公正原则。制定及执行预算时应与相关各方充分沟通和协商, 并建立预算的监督与考核体系, 以保证预算的有效执行。

可操作性原则。全面预算管理应与业务操作紧密结合, 各项财务及非财务指标应可统计和可监测。

3、全面预算的内容

财产保险省级分公司全面预算可以定义为以货币量或实物量指标形式表现未来某一特定时期内企业全部经营活动的各项目标及其资源配置的定量说明, 是企业资源优化配置的重要手段, 是企业寻求最佳经营效率和获利水平的重要方法。具体包括:经营预算、财务预算、资本支出预算, 各项预算均应按月编制, 再汇总编制全年预算。

经营预算是对公司在预算期内的经营情况的预算, 包括机构开设计划、各条线业务计划、再保安排、赔付水平、经营利润等。经营预算是公司财务预算和资本预算的重要依据, 其合理与否直接关系到其他各项预算的合理性。经营预算作为公司预算目标的组成部分, 由预算管理办公室审议确定后分解至各预算单位。

财务预算包括损益预算、费用预算、现金流量预算、预计资产负债表。损益预算是安排预算期内各项经营利润的计划, 主要内容包括承保利润、投资收益及其他业务利润;费用预算是安排预算期内各项费用规模的计划, 主要内容包括人事费用、业务费用;现金流量预算是安排预算期内现金流入量、现金流出量及现金净流量的计划, 即以收付实现制为基础, 反映货币资金流量的动态变化。主要内容包括经营活动现金流量、投资活动现金流量、筹资活动现金流量和汇率折算引起的现金流量等。

资本支出预算是安排预算期内投资和固定资产 (含在建工程) 的计划。公司在资本支出预算方面要充分考虑公司实际需要与总公司预算控制要求, 并且要充分考虑公司后期发展与实际费用的承受能力。

预算控制是内部会计控制的重要方式之一, 全面预算编制应紧紧围绕资金收支两条线, 将产险公司收入、成本、资产等全部纳入预算范围, 如:省级财产保险公司的预算在利润方面主要做好保费收入、综合赔付率和综合费用率要求, 特别关注已赚保费达成对利润的影响。对公司的资产购置、单证使用、资金需求也都应采取预算管理的方式。

预算应采取自上而下, 自下而上的方式, 预算方案应与各机构和各部门进行有效的沟通。公司成立预算管理委员会, 对公司年度预算方案进行审定, 预算一经批准, 在企业内部就具有法律效力, 任何人、任何部门或机构都不能违反或超越预算, 可以起到加强对内部负责人“一支笔”的监督和制约作用。

三、省级财产保险公司预算实施保障措施

1、系统支持。

省级财产保险公司在公司预算管理中起着“运动员和教练员”的双重身份。一方面要保证总公司预算目标的达成, 另一方面对下级机构预算管理工作进行指导。由于预算的执行具有钢性原则, 各公司可以将各项预算要求嵌入到公司财务及业务系统中, 通过对系统的设置, 使预算更直接、更快捷。

2、资金管控。

货币资金是企业生产经营活动不可缺少的经营资金, 是流动性最强的一种资产。省级财产保险公司可以根据机构预算安排各项资金用量, 严禁各机构从本机构收入户划转资金到支出户;取消现金交易;实现全辖网银集中支付;并逐步取消机构付款账户, 从源头上保证预算执行。

3、考核通报。

公司财产管理制度 篇2

一、目的：为了加强公司财产管理，减少浪费和损害

二、本公司财产分为四大类：

1、办公事务用品：桌椅、公文柜、电话机、打印机、电脑、投影仪、传真机、饮水机、复印机、交通工具„„等。金额超过人民币100元以上之物品。

2、办公室、仓库等建筑物。

3、机器设备、维修设备、输送设备、网站设备等。

4、活动所需商品、赠品等。

三、公司内部财产如：办公用品等系列由人事行政部负责管理，公司对外财产如商场活动

所需物品由营业部负责管理。

四、采购品经验收合格后，即由行政部门填写财产卡建档管理，财产实物由使用部门领回

使用并负责保管、保修。

五、仓库财产管理：

1、仓库资产由仓管员负责保管，仓管人员应及时做好进出仓库物品的入库登记、粘贴标签和领料登记。

2、员工领用物品应填写“领料单”，并经领导签字认可方可领用。

3、员工领用物品应在规定时间内归还至仓库（如需），并办理销帐手续。

4、员工领用物品后应妥善保管，如有损坏应及时报修，并由损坏物品者承担维修费用；如有遗失，应由领用者照价赔偿。

5、仓管人员应于每月月底对仓库进行盘点，制作仓库物品月报表并与财务部进行核对查实。

六、办公室财产管理：

1、办公室个人使用财产管理遵循“谁使用、谁负责”的专人保管原则。

2、办公室内大件财产（如电脑、打印机、写字台、复印机等），应粘贴财产标签，落实保管人并做好登记。

3、未经许可，公司财产不得擅自借用。

七、行政部每年2月、8月底前需对公司财产分别盘点一次，核对财产数量，并由财务负

责盘盈、盘亏状况调整财产金额。

八、对无法继续使用的财产按规定办理报废，并以登报公开招标方式出售。

九、各类财产的使用说明书、质量保证书、报修卡、合同权状„„等资料统一由行政部保

管，使用部门可使用保管复印件。

十、各部门对所使用及保管的财产要定期保养、小心使用。因可归责之事由导致财产发生

对财产保险公司风险管理的思考 篇3

【关键词】保险公司；风险管理；保险理赔

随着社会经济的发展，保险行业的规模和数量不断扩大。财产保险公司主要以经营财产保险为主要业务，市场竞争中存在很多不确定性因素，这些因素会给企业经营带来一定的风险。当前很多财产保险公司的风险防范意识比较弱，在经营过程中，忽略了风险管理和控制。如果企业没有建立有效的风险防范机制，那么可能给企业带来巨大的经济损失。所以财产保险公司要加强风险管理和控制，降低企业经营风险。

一、我国财产保险公司面临的主要风险

当前，我国保险行业起步时间比较晚，所以保险行业各方面还有很多问题，根据财产保险公司面临的外部环境和自身行业特性。财产保险公司主要面临以下几个方面的风险。

1.自然灾害造成的风险

俗话说天有不测风云，人有旦夕祸福。自然灾害、意外事故是造成的生命财产损失是保险公司面临的最大风险。特别是地震、台风、火灾、天灾等人力无法抗拒的因素，对已经营财产保险公司来说威胁巨大。比如2016年5月18日，云南大理云龙县发生地震后，诚泰财产保险公司一次性赔付2800万元。又比如2011年日本地震引发的大海啸，财产保险公司支付的保险金总额超过1兆2346亿日元，创下财产保险理赔之最。随着全球极端气候的加剧，灾害事故频繁，该财产保险公司的经营带来极大的影响。一般来说，风调雨顺的年成，保险公司的经营情况相对比较好。

2.人力资源风险

人力资源风险是保险公司面临经营管理风险之一，人力资源风险主要表现在以下几个方面：第一，财产保险公司的业务人员专业能力不足，企业经营过程中，财产保险公司的业务人员缺乏风险分析能力和控制能力，无法辨识存在的风险，所以在经营过程中，会遇到很多风险。第二，保险公司缺乏风险管理制度，在实际经营过程中，公司往往缺乏风险管理意识，所以没有引进专业的风险管理人才，所以导致保险公司风险管理无章可循，也无法对业务人员进行有效地管理。第三，业务员不按照操作流程工作，这是保险公司最常见的问题。一些基层的业务人员，为了做好业绩，往往不按照公司操作流程进行操作，导致保单本身就存在一些安全隐患，从而无法起到风险防范的作用。

二、提高财产保险公司风险管理的策略

1.建立现代企业保险公司管理制度

当前中国经济进入改革的深水区，社会各个领域正在进行改革，体制改革是促进国家经济发展的根本要素，企业也是如此。财产保险公司必须建立一套现代化的管理制度，提高企业资本利用率和安全性。加强企业文化建设，并制定企业发展目标和风险管理制度。企业风险管理制度坚持“预防为主，防治结合”的原则，将预防放在首位，建立风险防范制度。比如引进一些优秀的企业风险管理人才，对保险公司存在的风险情况制定相关的预防措施和应对措施。

2.精细化管理，控制财产保险公司的风险

财产保险公司在经营过程中，会遇到各种风险。采取精细化管理方式，确保财产保险公司稳定发展，从而获得一定的经济效益。精细化管理也是现代化企业管理的一种方式，在风险控制方面具体步骤如下：第一，实施动态化管理，对财产保险经营过程中的风险进行研究，发现其存在的规律和特性，并调整险种，将少数无法获利的险种退出保险交易市场。对出现赔付率比较高的险种要仔细研究，找出问题的原因，并采取有效的手段预防，降低赔付比率，从而获取利润。第二，对赔付业务进行有效的控制，也就是核保。在保证双方利益的同时，减少诈赔事件的发生。

3.提高财产保险公司全体职工的风险防范意识

想要提高保险公司风险防范意识，首先要提高全体员工的风险防范意识，在日常的工作中，始终将风险防范意识贯彻到各个工作环节，业务人员按照工作流程办理业务、降低操作风险。保险公司定期开展相关风险控制的培训课程，向员工介绍风险管理的重要性和防范策略，提高工作人员防范意识和管理风险的能力。或者结合企业成功或者失败的案例，并结合企业自身的经营情况，进行分析，分析其成功或者失败的主要原因，提高工作人员风险管理防范意识。

三、结语

财产保险公司风险虽然会受到外界环境的影响，但是归根到底还是人的因素。所以财产保险公司想要提高企业风险防范能力。那么就必须从企业内部入手，建立财产保险公司现代化企业管理制度、创新风险管理机制，提高全体员工的风险防范意识，促进财产保险公司健康、可持续发展。

参考文献：

[1]周西媚.保险公司内部控制的建设和完善[J].行政事业资产与财务，2015，（28）：51-53.

[2]姜星明.关于保险公司实施风险导向内部审计的思考[J].科技广场，2013，（11）：131-135.

浅析财产保险公司成本管理与控制 篇4

现代商业环境正经历巨大的变化,其中,最显著的变化是经济全球化。由于全球经济一体化的发展格局进一步显现,保险业发展的宏观、微观经济环境发生了较大变化,保险市场竞争越来越激烈且不断面临诸多潜在竞争主体的进入,竞争态势更为严峻,竞争环境更为复杂。

2014年8月13日,国务院出台了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号),提出了对外开放的主要任务,实现“引进来”和“走出去”更好结合,以开放促改革促发展。鼓励中资保险公司尝试多形式、多渠道“走出去”,为我国海外企业提供风险保障。支持中资保险公司通过国际资本市场筹集资金,多种渠道进入海外市场。努力扩大保险服务出口。引导外资保险公司将先进经验和技术植入中国市场。

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》正式公布,一方面意味着保险业面临着全面升级发展的新时期,尤其是财产险业发展的潜力和空间进一步扩大,但由于历史原因和体制弊端等诸多因素限制,我国保险业发展仍然面临着较为严峻的困境,而管理模式粗放、风险管控意识及机制不健全、不完善则是困扰和防碍我国保险业进一步发展壮大的重要因素。

日益变革的外部环境对保险业的成本管理提出了更高的要求。保险企业的成本管理需要超越传统成本核算和成本管理的范畴,以顾客为导向、以全球化的视野,从战略角度谋求企业竞争优势,提高保险企业核心竞争力,增强企业的可持续发展能力。

二、财产保险公司成本的主要影响因素分析

综合成本率是衡量财产保险公司成本的最核心指标,影响产险公司综合成本率的因素主要包括赔付成本、销售佣金及管理费用三大因素。

(一)赔付成本

赔付成本是财产险保险公司最大的成本项目,也是保险企业经济效益的重要影响因素,而赔付率的高低不仅受运营阶段因素的影响,开发设计阶段的诸多因素也会对其产生较重要的影响。

1、保险产品开发设计阶段影响赔付率的因素

(1)风险评估及产品费率设计影响赔付率

赔付率是赔付金额与保费收入的比率,它与保险费率的关系比较密切,在其他条件不变的情况下,保险费率越低则保费收入越少,赔付率越高。如果低估了风险较高的产品,而对该产品设定较低的费率,将导致产品存在赔付率高的先天不足。

(2)产品设计开发满足客户需求

人们在长期的实践中发现,在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律,即大数法则。概率论的大数法则是保险人计算保险费率的基础,只有承保大量的风险单位,大数法则才能显示其作用。受消费者欢迎认可的产品,能够占领更大的保费市场,获取更大的保费,在其他条件不变的情况下,保费规模越大,赔付率越低。

2、企业运营阶段影响赔付成本的因素

(1)理赔定损点对赔付成本的影响

目前,在中国的产险行业,车辆保险占有相当大的比重,机动车辆保险业务是各家保险公司最重要的业务,从业务结构看,车险是各大保险公司的龙头险种。2014年上半年,机动车辆险“一险独大”的局面没有丝毫改观,占比仍高达70%以上。不仅如此,机动车辆险还有进一步强化的趋势。数据显示,2014年上半年,人保财险、太保产险和太平财险的机动车辆险保费收入在其财产险业务的占比较去年同期都有所上升,仅平安产险的机动车辆险占有轻微下降。因此,车险的赔付率是影响综合成本率的重要因素。

作为车险理赔合作定损点及代理定损点的4S店或修理厂商,其定损技术、零配件价格及道德风险,这几方面的因素都会对赔案的定损造成影响,从而直接影响车险赔款支出。

(2)理赔质量影响赔付成本

理赔质量不高是导致赔款增大的一个重要因素。由于理赔流程比较复杂,包括报案、查勘定损、缮制、核赔、赔付结案等环节,但在实际操作中为了缩短赔付时间和减少麻烦,保险公司往往放松对现场及报案资料的核查,简化理赔程序。另外,理赔人员业务素质良莠不齐和道德素质不高,不能准确合理定损,造成多赔,甚至通过制假造假以中饱私囊。

(3)承保环节对赔付成本的影响

目前,国内财产保险公司在承保环节还存在不少缺陷,为了完成保费任务,部分基层公司违反承保权限擅自承保高风险标的、承保不验标的不作风险评估、投保单填写不规范,这些承保环节的违规操作致使赔付成本增加,给公司带来经营风险。

3、市场竞争因素对赔付成本的影响

我国保险公司存在明显的同质化现象,大部分中资保险公司的保险产品开发及定位、经营管理体制、竞争手段、保险服务等模仿现象突出,差异性不明显,甚至没有差异性。在产品服务趋同的情况下,激烈的价格竞争成为市场主体争夺市场的“利器”。自2012年下半年以来,在车险领域,费率市场化改革及外资涉足交强险等制度变革,在一定程度上增加了财险公司对于市场改革不确定性的担忧。为争抢市场份额,一些中小保险公司往往会采取比较激进的市场策略,从而引发车险市场非理性的价格竞争。而在非车险市场,以投标业务为代表的价格竞争则体现得更为直接。对于非理性地降低保险费率,最直接结果是导致保险赔付率上升,因为赔付率作为赔付金额与保费收入之比率,直接取决于保险费率的大小:在其他条件不变的情况下,保险费率越低则保费收入越小,赔付率越大,从而加剧综合成本率地抬升。

(二)销售手续费

目前,财险公司产品销售的渠道主要通过营销员销售和中介机构代销两种渠道,前者通过保险公司营销人员进行产品销售,公司根据员工的销售业绩,支付一定的工资及业绩奖金;后者通过保险中介机构代理销售保险公司的保险产品,保险公司向其支付一定的代理手续费。我国财险行业各种不同规模企业所推出的保险产品非常类似,相似的保险产品不但不能满足不同市场群体的保险需求,同时也使得财险公司之间的竞争更加白热化,各保险公司不得不通过采取提高销售手续费方式变相给予投保者高比例返还的手段来抢占市场,导致销售手续费成本畸高。

(三)业务管理费用

财产保险公司的业务管理费用是公司在业务经营和管理过程中所发生的各项费用,包括管理人员人工费用、办公费、车船使用费、修理费等项目。一方面,通货膨胀导致管理费用节节升高,另一方面,片面追求规模扩大,而忽略对企业经营管理效率的提升,导致企业运营成本急剧增加。

1、通货膨胀因素

人力成本提高、物价上涨等因素导致公司经营成本逐步攀升,使综合费用率居高不下。

2、管理效率不高

经营管理方面缺乏效率,一方面,保险公司与其价值链上下游的设备制造、配件维修、金融支持、保险代理、保险公估、医疗法律等行业没有形成协同效应,不仅无法凝聚价值,诸多环节存在利益冲突。另一方面,大部分集团化运作的保险公司内部资源没有充分整合,各单位之间客户信息共享、渠道互补、系统支持不足等问题依然存在,集约效应不明显,没有充分利用资源共享、信息共享来获取规模经济或带来规模节约。

三、成本管理控制的路径选择

(一)宏观层面

推进战略转型。近年来,保险业已进入一个崭新的发展阶段,行业的发展基础和外部环境都发生了深刻变化,保险公司业务持续发展的难度增大,风险防范的要求提高。面对这样的市场环境和竞争挑战,通过市场公司化即垄断竞争,实现产品差异化、服务差异化和个性化定制,超越成本竞争,转向高附加值。积极推进和落实“以客户需求为导向”的战略转型,从经营产品向经营客户的商业模式转变,围绕“关注客户需求、提升客户体验”的转型目标,构建经营客户的商业模式,从以产品为导向转变为以客户为导向,满足客户多样化的保险需求,知客户之所需、供客户之所求。同时推进保险公司战略成本管理,使成本管控工作与公司战略转型更加紧密地结合起来,唯有如此,方能挖掘制胜机会,赢得市场认可。

(二)微观层面

1、承保管理策略

(1)进一步加强制度建设,强化对关键业务环节的管控

保险公司应当把制度建设的重点放在抓制度落实方面,提高执行力。重点加强业务流程和操作规范的监控,强化集中核保制度,增强一线人员的风险控制和选择意识,适时调整承保政策,通过合理厘定费率、明确承保条件、提供优惠政策等,使承保管理在业务结构的调整中发挥积极作用。

细化差异性的承保策略,多维度、深层次地定位风险点并制订相应的核保政策。对优质业务、优质客户采取积极的承保策略和快速的核保反应速度,支持公司目标客户的获取;对一些明显亏损且难以改造的业务坚决放弃;对有发展前景但暂时亏损的险种,细分赔付情况提高承保条件或选择性承保。

(2)加强风险评估,提高承保管理技能

通过风险评估,可以使保险公司谨慎识别和控制风险,同时体现保险服务差异,增强公司的市场竞争力。保险公司应加强对现行市场的深入研究和风险管理经验、数据、知识的学习积累,找出规律,建立业务数据分析机制,强化数据收集和处理能力,充分挖掘数据包含的信息,从而科学厘订保险费率,为承保决策提供依据。

2、理赔管理策略

(1)理赔定损点选择与管理

保险公司一方面要加强理赔车损维修服务采购管理,逐步实现维修网点选择和维修成本控制标准化管理。另一方面,应有效监督修理厂并加强与其合作。保险公司可建立全国4S店经营品牌车辆价格查询体系,调查厂家给经销商提供的零配件成本价,并提高对修理厂的骗赔的警惕意识,以防修理厂私自扩大损坏程度,骗取高额赔款。

(2)严格理赔质量管理

提升案件差异化管理能力,加强对大额案件的跟踪监督,集中审核,提高大案核损质量;对人伤案件实施提前介入、过程跟踪,加大与医院方的合作,设立定点医院,实行人伤医院调查,审核处方,减少与事故无关的用药及检查费用,有效降低人伤赔付。

3、费用管理策略

优化费用管理就是通过强化对费用资源的精细化管理,提高销售费用的投入产出比,使得同样的产出投入的资源更少,或者同样的资源投入产出更多。

(1)促进业务分类管理,实行差异化资源配置

从险种、渠道、客户、区域等不同维度对业务进行分类,根据投入产出比实施差异化的资源配置,推动资源向战略重点倾斜,向优质客户和优质渠道倾斜,确保资源投入具备市场竞争力。

(2)积极探索销售费用直投模式

针对团车、网销、电销等业务积极探索销售费用直投模式,以较低的成本满足目标客户需求,提高投入产出比。通过对整体资源的统筹调配,提高费用的使用效率。

4、运营管理策略

(1)提高运营集约化水平

整合价值链,提高资源利用效率,通过战略联盟对价值链进行整合。纵向上,连接价值链上下游相关行业,向客户提供“一站式”服务,如维修监理、提供代步车辆、道路救援、法律服务、设备修理等服务,降低服务购买成本和选择成本;横向上,连接竞争对手和集团内各单位,通过整合实现信息交叉共享,如建立行业信息平台、大型项目共保组织等,提高资源的利用效率,避免重复建设浪费,减少信息不对称风险,降低经营成本。

(2)加强商品与服务采购管理

进行比价采购,实行“货比三家,同等质量最低价优先采购”的模式,有效降低物资与服务采购成本。

(3)加强专业化管理

提升资源的统筹配置与管控水平,进一步优化财务价值管理链条。一方面加强费用预算管控,实行固变分离管理,严格控制费用增幅,压缩中、后台费用支出水平。对于固定费用的管理我们可以引入战略成本管理概念,通过对各级机构的铺设进行事前规划,确定机构的投资规模,包括:职场的规模、装修的总支出、车辆及设备的配备、通信方式的选择、人员的薪酬预算标准。对已经铺设完成的机构按标准进行测定,对超过标准的机构要有计划的进行调整和规范,使各家的固定成本和业务规模相匹配,各家机构可以轻装上阵。

另一方面,加快预算配套管理措施推进工作,完善预算过程管理。

(4)加强管理新技术创新及应用推广

新技术的应用能够满足在降低经营成本、提升运营效率方面的基础需求。在产品营销、承保理赔流程、客户体验、平台建设和服务品质等方面大力创新推广应用信息技术系统,加快网络投保系统、移动查勘核保系统、智能核赔系统、自助查勘系统等新技术的运用,可以发挥规模效应,减少人工操作,提高生产效率,降低运营成本。

四、结束语

面对财产保险业竞争日益严峻的态势,我国整体的财产保险业的综合成本率又呈现出逐年上升的趋势,行业利润摊薄,企业生存和发展面临较大的压力和挑战,在该种情形下如何继续保持企业持久的竞争优势,有效的战略成本管理是其中较为主要的发展路径。

参考文献

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[2]国务院.国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见[Z].2014

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[4]钱敏.从赔款支出角度分析我国机动车辆保险高赔付率问题[J].经济大观2010,(48)

[5]李宁.浅析财产保险公司强化成本管控的路径选择[J].企业研究2014,(3)

[6]姚玉峰.浅谈保险公司固定费用和销售费用的分离管理[J].致富时代2011,(3)

[7]李忠献.财产险转型形势严峻[N].中国保险报,2014-9-18

公司财产管理制度 篇5

（数码相机、笔记本电脑）

1、目的： 为加强销售人员管理，提高销售人员工作效率及工作效果，同时保证公司 客户资源管理，公司需要给销售人员配置无线上网本电脑、数码相机，使用移 交保管等做出如下相应规定。

2、使用范围： 营销中心销售总监、品牌经理、与客户直接沟通且经常出差人员。

3、无线上网本电脑借用、使用、保管、退还规定： 3.1 购买 购置费用先由甲方暂时垫支，在乙方借用后 6 个月工资中扣出。工作满一年 以上即退还乙方所扣上网本费用。3.2 笔记本电脑借用流程 总监、品牌经理填写《无线上网本电脑借用单》→由财务经理签字→总经理 签字→行政部处领出笔记本电脑 3.3 使用及保管

(1)无线上网本电脑仅限借用人使用，不得借给他人使用；(2)借用人使用前仔细阅读电脑使用说明，不得违规操作，由于个人操作不当损 坏由借用人负责维修。(3)无线上网本电脑为公司工作所用，不得从事与工作无关项目和存储其他娱乐 内容。(4)公司机密文件存储在电脑里须加密，保证公司资料安全。未经公司营销中心 允许不得将公司资料复制给非公司人员或机构。(5)借用人承担无线上网本电脑安全责任不得损坏遗失。(6)借用人须自行购买网卡，并交纳上网费以保证其工作需要。凭购买发票公司 在其能够正常上网情况下每月支付 50 元上网费。3.3 退还(1)领用起销售人员 3 月内离开公司，销售人员可一次性将公司垫付款项付清 带走笔记本电脑；在电脑没有被损坏前提下可将退回公司，公司扣除 10％ 折旧费用。(2)销售人员 6 月内离开公司，在电脑没有被损坏前提下可将退回公司，公司 扣除 20％折旧费用。(3)销售人员 12 月以内离开公司，在电脑没有被损坏前提下可将退回公司，公 司扣除 30％－50％折旧费用。3.4 违反规定处罚措施(1)违反 3.2-(1)责任人营销中心一次给予 200 元罚款；(2)违反 3.2-(2)责任人营销中心一次给予 200 元罚款；(3)违反 3.2-(3)责任人营销中心一次给予 300 元罚款；(4)违反 3.2-(4)责任人营销中心一次给予 500 元罚款；(5)违反 3.2-(5)责任人原价赔偿一台笔记本电脑；(6)违反 3.2-(6)责任人营销中心一次给予 500 元罚款；

4、数码相机借用、使用、保管、退还规定：

4.1 借用流程 品牌经理填写《数码相机借用单》→由总监签字→财务经理签字→行政部处 领出数码相机 4.2 使用及保管(1)数码相机仅限借用人使用，不得借给他人使用；(2)借用人使用前仔细阅读数码相机使用说明，不得违规操作，由于个人操作 不当损坏由借用人负责维修。(3)数码相机为公司工作所用，不得从事与工作无关项目和存储其他娱乐内 容。(4)借用人承担数码相机安全责任不得损坏遗失。(5)数码相机电池由借用人购买。4.3 退还 销售人员工作一年以内离开公司，在数码相机没有被损坏前提下可将退 回公司，否则公司扣除数码相机购买费用，数码相机由销售人员带走。销售 人员工作满一年以上即归其本人所有 4.4 违反规定处罚措施(1)违反 4.2-(1)责任人营销中心一次给予 50 元罚款；(2)违反

财产保险公司承保风险控制探析 篇6

【关键词】 財产保险 保险公司 风险管控

一、行业背景

財产保险公司是经营风险的具有浓厚商业色彩的企业，公司的每项商业活动和每个商业环节都面临着一定的风险问题。所以，如何加强针对財产保险公司所面临的风险和如何防范风险的相关研究，同时进一步注重风险管理也已经成为了財产保险公司在激烈的市场经济中生存发展的重要要求。我们有必要对財产保险公司所面临的各类风险有充分的认识。目前适逢保险业深化改革并且全面开放全新阶段，保险业服务于社会的方方面面也越来越广，所承担的相应的社会责任也越来越重，保险业自身也应该努力提高服务经济社会的诸多能力，争取在切实保障好国计民生方面取得新的成就。

我国正在成为世界上新兴的保险大国，这给財产保险行业带来了巨大的发展机遇。我国的財产保险市场拥有十分广阔的发展空间，伴随着经济增长的动力持续强盛，市场经济已经具备了实现平稳高速增长的优势条件，这都为保险业的进一步发展打下了坚实的经济基础。但是，保险业属于经营风险的行业，是以风险为其经营的对象，为客户提供风险安全保障的特殊的安全制度安排，也是一种转移风险的机制。因此，随着保险业务的不断发展，保险公司所承担的相应风险也不断加大，所以保险公司进行有效的风险承担控制非常必要。

二、財产保险公司风险控制内容及特点

財产保险公司进行风险控制要达到的目的是为了帮助其回避风险、规避损失，如在发生损失的时候要努力减少相关风险带来的负面影响。財产保险公司的内部经营风险也要根据不同的环节来采用不仅相同的控制风险方法，一般适用的方法是防范风险减少损失，此种方法的内容是財产保险公司的内部控制制度的建设；財产保险公司的外部环境风险同样适用于损失防范与减少的风险控制办法，此种方法的内容是应用在保险合同相关限制性条款上。风险控制的承保指的是保险公司对其可进行的承保风险进行相应的评判和分类，之后决定是否可以承保，用何种条件承保的分析过程。确定承保仅仅是財产保险公司承保的开始环节，也是財产保险公司所做工作的核心，是保险公司进行风险控制的最重要内容之一。承保工作做的好坏也直接影响到保险合同是否可以顺利的履行，也关系到相关保险公司的盈亏以及財务稳定。所以规范的承保风险的控制是减少赔付率、提高保险公司盈利的重中之重，是衡量財产保险公司管理水平经营水平高低的最重要标志。保险公司进行风险控制的目标也是为了改善保险公司目前面临的风险状况，所以帮助財产保险公司规避风险、减少损失，在损失发生时尽量减少风险对损失带来的负面影响非常重要。財产保险公司的内部经营风险也要基于各环节的不同特点来采用不同的控制方法，目前的普适方法是损失防范的减少，此种方法的内容是財产保险公司内部控制制度的建设；財产保险公司的外部风险同时也适用于损失的防范与减少的风险控制办法，此种方法的内容是使用保险合同的限制性条款。

同时，財产保险公司所具有的承保过程也隐含着许多潜在风险，而且其风险控制的总体水平也较低，风险控制的理念不强。承保风险控制作为管理职能也基本没有融入到保险公司的经营管理中，承保经营还是属于財务型控制的被动经营。承保风险控制的目的就是实现財产保险公司的盈利，所以，增加盈利也是財产保险公司综合目标，这不仅是財产保险公司的出发点和落脚点，也可以概括公司其他目标的具体实现程度，而且也有助于公司其他目标的实现。与此同时，和承保风险控制相关的经营性指标主要以保费收入的变化率为主要指标，并且以续保率以及二年保费收益率作为辅助的指标。于財产保险公司来说，续保率是財产保险公司能够实现有效益发展的重要因素，能有效反映其市场的占有率。续保率的相关指标同时涵盖了保费的续保率以及保单的续保率。財产保险公司在衡量其年度的绩效时，也需要将保单的续保率以及保费的续保率进行综合的分析。

三、財产保险公司的承保风险控制

1、提高保险意识。在力所能及的范围内，加强宣传力度，努力提高全员保险的意识，尤其是我国的保险业起步较晚，很久以来我们都是处于计划经济的大环境中，广大人民对保险几乎没有什么概念，除去少数的保险业务精英外，甚至从业人员的相关保险意识也普遍较差，“靠天吃饭”的小民意识在人们的脑海根深蒂固。因此，就保险市场的完善程度多少而言，保险业整体的规模都偏小，同时在国民经济中所占的比重也偏低，这些都与市场经济发展、社会的进步和广大人民的生活水平的提高非常不相适应，这也进一步说明了当前保险业的风险意识的宣传、保险观念的强化的力度还有待加强。同时，由于某些保险公司的恶性和无序的竞争以及部分財产保险从业入员“见利忘利”的思想，使得社会对整个保险业存在着一种错误的评价与认识，民众把保险业归为恶性营销的代表，保险业从业人员的社会地位以及社会认同感大大降低，这也增加了保险意识宣传教育和公民风险意识形成的难度。所以，当下应进一步采取切实可行的方法与措施，努力提高全社会全体公民的保险意识。首先，財产保险公司要以身作则，从自身做起，加强对从业人员的教育，能使得这些人能从自身作起，讲求诚信服务，从而彻底改变广大人民对保险行业的错误认识。其次，財产保险公司要提高宣传力度和强度，促进全民风险意识的提高。同时还要强化风险意识方面的教育，进而促进財产保险公司控制承保风险。加强財产保险公司的风险控制，需要切实加强財产保险运营者的风险意识，同时在財产保险公司的内部重视健全内部控制，切实强化保险监管水平。目前，很多財产保险业务的经营者都缺乏对风险控制具有何种重要性的正确认识，绝大多数是口头上表示重视，然而在行动中却忽视，根本没有落实到实处。同时还有一部分人认为，加强风险控制也会严重影响业务的持续发展。在管理上采取对内资与外资一视同仁的做法，这种做法不仅涵盖了財产保险业务范围一致，还包括財产保险管理法规一致性。財产保险的有关监管机构也应该积极保障保险信用评级制度的良好运行，要对从事財产保险信用的评级机构实行资格准入制度，还要允许并鼓励国际上著名的保险评级机构积极参与对于国内財产保险公司信用的评级，及时将財产保险公司的即时经营状况向公众公开，解决財产保险市场上存在的信息不对等情况，以利用市场经济上的优胜劣汰规律对財产保险公司进行有力监管。

2、树立科学承保风险的控制观念。对于財产保险公司而言，创建有效的良好的内部风险控制环境也应坚持“以人为本”的理念，从上而下地牢固树立科学承保风险的控制观念。首先，各级领导要充分重视并参与財产保险公司承保风险的内部控制的相关建设，努力提高公司的专业管理水平。其次，打造浓厚的内控先行文化，使得各级管理人员都能了解到承保风险控制对于公司的重要性以及其自身在財产保险公司进行风险控制过程的作用，进一步强化从业人员防范风险的意识，并且将承保风险的理念落实在各级管理人员的日常行动中。再次，建立起相关的奖罚制度并积极采取强化措施保证承保风险的控制能够得到切实执行，打造好良好的承保风险的控制环境。最后，建立健全行之有效的制度体系也是进一步强化承保风险控制以及防范承保风险所应具有的重要前提，这可以保证財产保险公司承保工作的安全和有序。同时我们还要根据保险公司的营销特点，建立详细的可操作的业务规范操作流程以及承保的管理制度，以便于从业人员规范操作，进而防范风险。还要确定重要的部位和主要的风险点的管理重点和责任重点。同时应加强市场环境的优化。金融体系是当代经济的核心体系，市场经济能否保持健康的发展也需要拥有一个相对安全稳定的金融体系，同时保险业作为目前金融体系中重要组成部分也对金融体系的改革、经济的保障、社会的稳定都具有十分重要的作用。財产保险业也是一个高风险的特殊行业。一旦保险出现了较为严重的问题，一般都会对经济以及社会的稳定产生极其不良的影响。尤其是近年来，随着我国经济的高速发展，以及社会不断进步，財产保险的市场秩序也表现出了良好的运行态式，个人及组织如今面临的风险和对认识风险的意识都发生了非常大的改变。作为一种传统的风险控制手段的保险业，需要关注和承保的领域也在进一步扩展，同时其自身面临的风险也不断地发展变化。所以，应牢固树立全民的承保风险的意识，从而帮助財产保险公司加强承保风险控制。

3、优化管控。首先，財产保险公司要根据其自身的内部相互制约的要求，实行岗位分离，进行严格的岗位控制管理，进而实现相互牵制的目的。其次，相关公司要规范其在承保业务各个环节中的操作，实行分程度控制。同时在制定良好的承保业务的规范处理流程的基础上，控制財产保险公司的承保业务在处理环节中所面临的风险重点，绝不允许有关承保人员不按程序操作。公司的承保业务的有关处理也应在岗位和部门之间进行传递的时候，实现权责的对等，进而确保其程序控制有力有效。注重科学技术的有效生产力在承保风险控制过程中的运用，其能够针对当前的业务系统中存在的种种问题，完善系统的风险控制能力，进而有效地完善控制技术，使得承保风险控制可以向规范化流程不断发展。加快开发事后风险监督系统，将当前的事后监控形式变为一旦有业务发生，就能随时随地监督的方式，不断提高监督机制的时效性。最后，还要强化各个业务部门的自律责任。以业务的运作方式为主线，按照前台操作、后台控制、保障制度、内控评价这样的顺序，强化事后监督的机制。各个监督部门也要运用多样的方式进行强化监督，主要对承保的人为风险进行监督。財产保险公司的经营模式充满辨证的观点。不仅要加强组织承揽风险，还要防范风险的分散。因而，財产保险业的经营理念要不断创新，不断优化内部的监管体系，建立健全风险核保机制以及保险的内控预警体系。

【参考文献】

[1] 黄英君：保险和保险法理论与实际问题探索[M].西南財经大学出版社，2007．

[2] 孙蓉、兰虹：保险学原理[M].西南財经大学出版社，2006．

[3] 张承惠：我国保险业系统风险分析[R].国务院发展研究中心《调查研究报告》，2005．

[4] 李建伟、杨琳：我国保险业的风险与对策[R].国务院发展研究中心《调查研究报告》，2004．

财产保险公司财产管理 篇7

纵观各大保险企业的发展现状我们不难发现，目前我国保险行业中普遍存在一种重业务发展、轻日常管理的不良现象。随着市场经济发展进程的不断深入，目前保险市场呈现出百家争鸣、竞争激励的现象，一些保险企业领导片面的认为只要保险企业有市场，就不怕没有保险客户，只要有客户就不怕企业没有效益等模糊认识。因此保险企业领导将绝大部分时间与精力投入到广泛开展保险服务业务上，却忽视了对企业内部的强化管理、且实践力度不深刻，尤其对保险公司的费用率、赔付金额的节节攀升没能引起足够的重视，体现了与保险公司提升服务管理效益、大规模发展理念背道而驰的不良现状。基于以上情况，笔者认为财产保险企业公司只有从领导层面做起，对企业成本管理引起足够的重视，综合制定保险企业成本管理的科学策略，做到业务与成本管理同时发展，同时巩固，且在全企业范围内强化基层员工对成本管理的高度重视，才能令全民均参与到科学成本预算与管理实践中，并促进财产保险企业的全面发展。基层员工是财产保险企业成本管理科学开展的具体实施人员，因此我们应经常组织全企业开展职工会议，扩大成本管理思想的广泛宣传，令员工切实参与如何有效开展成本管理的大讨论中，使他们明确成本管理的深刻含义，并肩负成本管理的重任，将其与自身的利益紧密联系，才能最终为提升财产保险公司的经济效益与社会效益做出必要的贡献。

二、完善业务管理，严把承保与理赔关

理赔支付是财产保险公司成本量最大的支出项目，也是保险企业经济效益是否强劲的重要影响指标，其理赔量的多少直接与保险公司业务管理中的承保、理赔与防灾善后处理等工作紧密相关。

1、强化承保质量，有效避免企业蒙受骗保损失

市场经济的迅猛发展使我国财产保险企业的业务拓展呈逐步丰富与人性化发展的趋势，同时保险市场的百花齐放局面也日益形成，为了有效的占领市场份额，跻身行业前列，一些保险公司一味的注重拓展市场却忽略了对承保业务质量的完善，一些业务员将工作的主要精力放在拓展客户、拉保签单、收集保费中，却忽略了开展承保前对客户、被保险人的合理验证，因而导致一些骗保、骗赔的现象屡有发生，令财产保险企业蒙受了不应承担的经济损失。而这部分损失往往数额较为巨大，倘若能较好的加以防控，则能变相提升保险公司企业的经营效益。因此在日常管理中我们应首要注重对承保质量的控制，切实降低财产保险企业的骗保损失，从而令有效的成本管理切实提升财产保险企业的综合竞争力。

2、把好理赔关、减少灾害事故，避免错赔、骗赔现象

完成承保工作后，保险公司还应切实强化对公司保险风险的深入调查分析，并建立相配套的完善防灾、防损机制，将保险业务员的收入效益直接与其承担保险赔付率挂钩，激发他们深入调查的积极性，从而合理发挥承保监督检查职能，在保险公司的统一调配下，切实提升防灾防损工作质量与工作效益。另外我们还应切实把好理赔关，完善履行理赔勘察的综合调查管理制度，依据规定勘查现场，并对各项理赔案件做到细致分析，协同相关管理部门做好勘查定损工作，以避免错赔、骗赔等不良现象的发生。在理赔案件处理中我们还应切实履行审批通报制度，通过等级权限审批做到权责分明、实时监控、综合管理，从而合理降低保险公司运营支付成本。

三、加强财务管理，明确各项费用开支

在保险公司各项费用开支中企业手续费与营业费占支出总量的较大份额，其不同于理赔支付具有不确定性变更因素，因此较为稳定，但我们仍然可以通过完善的财务管理降低各项费用的支出成本。

1、严格履行财务管理制度、科学执行费用计划与审批制度

严格的财务管理离不开基层员工的明确守法意识，因此在全企业范围内我们应通过定期组织员工深入学习相关财务制度管理法规、政策，掌握财经管理技能，令他们有效明确各项费用的开支标准与范围，从而真正使财务管理制度落到实处，发挥综合管理效能。另外我们还应依据每年年初制定的相关支出费用预算控制企业运行过程中的财务发生额。对没有预算或超出预算标准的不合理开支予以制止，并对在实践管理中发现政策偏差的规定向领导明确反映，促进各项政策的及时修订。再者，相关财务部门的主管领导应严格履行费用审批把关制度，并实时查看企业近期的支出运营情况，对各项明细做到心中有数，从而营造费用开支的良好防控监督环境。

2、强化控制各保险手续费的提取比例，加强对重点款项费用的综合管理

保险行业市场竞争的日益加剧另各项企业手续费的支付比例居高不下，并有逐年上升的趋势，令财产保险企业的各项管理成本与日俱增，企业的合理经济效益难于实现。因此我们只有强化控制各项手续费的有效支出，依据财产保险公司业务险种特点、拓展领域及操作难易程度制定合理的手续费投入比例与开支标准，并由相关业务与财务部门共同严格监管，不得随意超出限额，当遇到特殊保险情况时也要申报上级部门批准后才可履行处理职能。另外在财产保险公司企业的整个运营管理中我们还应对各项重点营业费进行强化管理，尤其注重对业务宣传、防灾支出、资产折旧及招待等费用的严格控制，权衡利弊、定期检查、实时跟踪，才能最终使管理费用明确细化、用到实处。

四、结语

总之，财产保险公司运行的是否健康、是否高效，是否能在众多竞争者面前展露头脚，提升公信力，获取更多投资者的青睐，最重要的就是加强成本管理，制定有效的管理制度，强化各项业务管理与财务管理费用的支出，才能令企业即使在遇到突发灾害，赔付金额较高时也能应对自如，度过难关，做到快理赔、准理赔，不错误理赔，并为净化财产理赔行业做出必要的贡献。

参考文献

[1]张妮.我国财产保阶公司应收保费的风险及其控制[J].上海保险, 2006 (3)

财产保险公司财产管理 篇8

个性化服务设计的基础是进行科学的市场细分。按照不同的因素, 对客户进行分类, 明确不同客户的需求, 进而设计出相应的服务内容, 这样的服务才是有针对性的, 也才是有效的。在进行个性化服务设计时, 还要考虑效益因素。按照2/8法则, 公司80%的利润来自20%的客户 (即大客户) , 其他80%的客户只能给企业带来20%的利润。由于业务规模和类型的差异, 财险公司的“大客户”标准可能有所不同。但是, 对于任何公司来说, 大客户的不满和流失都会带来较大的利益损失。因此, 大客户成为财产保险公司提供个性化服务的重点对象。当今国际上许多经营成功的保险公司, 都是将其目标市场定位于有着相似兴趣和背景的特定群体, 如各种社会团体和协会等, 或以某些领域的业务经营见长, 其目的就是使目标顾客群体能够更加集中, 增大最有价值客户 (MVC) 和最具成长性客户 (MGC) 的客户份额。外资保险公司进入中国后的最大经营法宝之一, 就是客户细分。但是我国财产保险企业传统的企业管理模式和制度体系在客户信息维护方面存在着很多问题, 比如关于人员或职能分工的阻碍导致客户信息交流不畅, 或与客户沟通口径不一致;企业由于业务人员的离职而失去重要的客户信息和销售信息;业务人员无法跟踪为数众多的销售周期较长的复杂客户等等。面对这些情况, 企业不得不深入思考下列问题的解决方案:如何才能准确了解和把握客户的个性化需求;如何才能实现企业对客户信息和资源的统一而有效的管理, 从而能够让各职能部门和相关工作人员都能快捷方便的共享信息;如何减少重复的工作从而避免人为的错误;如何保证企业不会因工作人员的离职而导致客户信息的丢失等等。对这一系列问题的思考自然而然的引出了有关客户关系管理的概念。

一、财产保险公司客户关系管理的内涵

1、客户关系管理的概念

客户关系管理系统CRM (Customer Relationship Management) 。通过对客户资源科学而有效的管理, 营销人员可以从中了解客户整体的销售状况及其发展动态, 以此为依据对保险市场需要状况做出正确的判断, 并采取有效的对策, 在以客户为中心的营销活动中, 提高保险公司的销售业绩。目前, 财产保险公司最急需的解决方案是客户关系管理和数据集中。

CRM的核心思想是将公司的保户作为最重要的企业资源, 通过完善的保户服务和深入的保户分析来满足客户的需要, 保证实现保户的终生价值。

CRM又是一种旨在改善公司和保户之间关系的新型管理机制, 它实施于财产保险公司的产品销售、服务、技术支持等与保户相关的领域。通过向公司的销售人员提供全面的、个性化的保户资料, 并强化跟踪服务和信息服务能力, 使他们能够协同建立和维护一系列与保户之间有效的一对一的合作关系, 使公司能够提供快捷而周到的优质服务, 提高保户的满意度, 吸引和保持更多的保户, 从而增加保费规模。

2、客户关系管理的内容 (1) 客户信息管理

包括保户自然状况和基本信息;与此保户相关的基本活动和活动历史;联系人的选择投保意向资料的输入和跟踪;建议书和保险合同的形成;保户的分类;保户信用程度的分析与确定等。

(2) 潜在保户管理

包括业务线索的记录、升级和分配;销售机会的升级和分配;潜在保户的跟踪。

(3) 销售管理

包括组织和浏览销售信息, 如保户、业务描述、时间、销售阶段、业务额、可能结束的时间等;产生各销售业务的阶段报告, 并给出业务所处阶段、成功的可能性、历史销售状况评价等信息;对销售业务给出战略、战术上的支持;对地域 (省市、邮编、地区、行业、相关保户、联系人等) 进行维护;把销售人员归入某一地域并授权;地域的重新设置:根据利润、领域、优先级、时间、状态等标准, 销售人员可定制关于将要进行的活动、业务、客户联系人、约见等方面的报告;销售费用管理;销售佣金管理;应收保费管理。

二、客户关系管理在财产保险企业的应用

1、客户分类管理

(1) 细分客户群的标准

对客户群实施细分的标准主要有:客户的个性化资料 (行业、所有制等) ;客户的购买能力与频率;客户的购买方式;客户的地理位置;客户的风险状况;客户的社会影响力等。

(2) 不同客户群信息的进一步分析

对每一类细分客户群的信息进一步分析, 分析他们的盈利特点、购买行为、行业走势、对产品服务的期望价值及所需的产品服务价格组合等。

(3) 不同客户群的管理

确定不同客户群对保险公司的价值、重要程度, 并针对不同客户群的购买行为、期望值等制定不同的销售服务策略。

2、基于客户细分的管理策略

通过对现有客户数据的分析、整理, 基本上可以做到识别每一个具体的客户, 可以从客户信息中找到有多个方面相同或相似的客户归为一类群体, 而不同类型的客户群体对保险公司的重要程度和价值是不同的, 我们应对不同类型客户相应采取不同的管理策略, 以巩固保险公司同最重要的客户的关系。这些分类管理策略包括:

(1) 量身定制产品

大客户业务具有不同于其他业务的特点, 使用普通保单不能满足大客户的需求, 不适合此类业务的开展, 有必要设计专门化、针对性强的差别产品。例如在英国就有专门针对车辆达到一定数量以上的客户的车队保单。车队保单对现行车险条款在承保方式、保单格式、保险责任、险别设定、免赔等方面都要进行调整, 例如为简化手续、节约成本, 对某一大客户的全部车辆采用一张保单承保;针对大客户车辆更换较多而采用敞口保单承保;针对大客户对损失具有较强承受能力而设定多档高免赔额或免赔率, 或者采用损失率超赔保险的方式承保, 只对超过免赔或预定损失率的损失承担责任, 由客户自主选择, 并在费率上做相应调整等等。

(2) 改变定费方式

大客户业务量大, 可以相对独立地厘定费率, 但不宜使用通常的定费方法, 可以引入经验费率。所谓经验费率就是根据被保险人当期或历史的赔付记录调整当期或续期保费的方法, 经验费率又包括两种操作方式:一是回溯经验费率, 即根据当期赔付情况在期末调整当期保费;二是预期经验费率, 即根据以往赔付记录调整下期保费。经验费率可增强大客户业务费率的合理性, 使其与实际风险更加吻合。

(3) 扩展服务内涵

根据客户需求的不同体现个性化、差异化的服务:首先是提升最根本的理赔服务。保险人专业化的事故处理能力是吸引投保的重要因素, 其优质与完善是留住客户甚至适当涨费的基础, 必须充分利用与强化这一优势, 尽可能的迎合客户心理、满足客户需求。其次是增加风险管理服务。第三, 提供一体化综合金融服务。保险市场的发展和行业竞争程度的提高, 单一化的服务已不能满足需求, 客户希望在其信赖的同一品牌下, 享有横向贯穿的多方面的金融服务, 保险公司只有推行个性化的综合金融服务才可能赢得市场。最简单的例子如希望产险公司在推出车险产品的同时, 也有意外险、人身险的附加服务;在保障企业财产风险的同时也能提供员工基本健康医疗保障等。

(4) 改善业务流程

对不同类的客户, 核保核赔的复杂程度不一样, 服务的流程也不尽相同, 需要进行相应的流程改造, 在保证风险管控的前提下最大限度地方便客户。

三、客户关系管理的目标

1、培育更多忠诚的保户

财产保险的CRM不仅是一种管理手段, 更是一种全新的营销管理理念。利用CRM系统, 财产保险公司能够通过客户信息库, 清晰地了解客户的姓名、年龄、家庭状况、工作性质、收入水平、通讯地址、个人兴趣爱好、行业、风险状况以及保险需求偏好等信息, 为他们度身定制产品, 进行“一对一”的个性化服务, 把保户想要的产品和服务及时地送到他们手上, 真正做到“以客户为中心”, 赢得客户的“忠诚”。保险公司为了能够快速、有效获取大量保户信息资源, 首先应由公司专业部门通过相关渠道, 按部门、按系统、成批量地去搜集客户信息, 再把客户信息纳入客户信息资料库, 通过在客户信息资料库中对客户进行筛选并进行拜访和服务, 争取把部分客户资源变成准保户, 最终变成公司的保户。客户资料库可分为“客户信息库”、“准客户资料库”和“客户资料库”。这样便于将客户资料进行排队、分析、筛选、调阅与查找, 根据这些有选择的资料就可以分步骤地、有针对性地对不同类型处于不同阶段的客户进行不同性质的沟通、拜访和服务。对于资料库中的客户特别是大客户, 公司要特别重视;对于准客户资料中的客户, 公司对他们要像对待客户一样温暖, 争取把他们发展为新客户;对于信息资料库中的客户, 要认真筛选, 把有投保因素的客户及时选到准客户资料库中。

2、最大限度降低财产保险公司的成本

CRM通过对客户信息的管理和挖掘, 保险公司能够依据不同保户过去的投保行为, 分析他们的不同保障偏好, 预测出他们未来的投保意向, 据此有针对性地分别对他们实施不同的营销活动, 避免无效投入, 从而使公司的营销成本降低到最低, 使销售的成功率达到最高。

从企业竞争与发展的过程与趋势来看, 财产保险公司竞争战略的出发点已经转移, 目前市场主导权已经从企业转移到顾客手中, 价格、质量仅仅是企业服务顾客、提升顾客价值的必要条件, 财产保险公司新的竞争优势要看企业是否能够发现并满足不同顾客的需求, 深入思考如何去发现顾客、服务顾客、维系顾客, 同有价值的客户建立长期的、互相信任的“双赢”关系, 而不是仅仅定位于公司自身做大业务规模, 或是定位于打败同业其他对手。这样, 财产保险公司才有可能不断提升核心竞争力。

参考文献

[1]陈滢婷.财产保险产品的开发与营销服务创新的相关问题探讨[J].科学咨询 (决策管理) , 2009, (01) .

[2]牟晋京, 王晓萍.论顾客价值理论对保险营销的创新[J].保险研究, 2005, (04) .

[3]粟芳.保险信息管理[M].上海:上海财经大学出版社, 2007.

财产保险公司人员配置探讨 篇9

一、人员配置的组织因素

组织在不同的发展阶段,结合国家行业发展政策、技术进步等环境因素的影响,会制定适时的战略目标、采取相应的策略,因此,组织内部结构设置的目标是处于一种相对稳定的状态之中,这需要岗位的数量、类别也应进行相应的调整。人力资源个体在参与组织运行的过程中,其价值观会与组织整体价值观出现无数次碰撞,最终在职业性向的驱使和组织文化的熏陶下为其效力,所以,个体也处于运动的状态之中。综合以上分析,对于人力资源配置第二层次的要求即要达到用动态的观点看待个体人力资源和整体组织的变化,从而适时作出评价和调整。

公司在总体战略规划的指导下,每年都会根据实际发展进度以及上一年度所面临的集中问题制定相应的发展规划,因此,年初企划部联合各部门对总分公司整体组织架构会有所调整。例如,根据产品创新划分事业部,根据渠道细分、服务细分重新整合运营中心,根据客户分类、服务便捷等因素创新一站式部门划分等等,组织架构调整将对岗位设置与重新定位都会提出新的要求。

二、人员配置的法律因素

财险公司人员配置除考虑到自身发展情况因素之外,更重要的还需结合保险监督管理部门的文件要求,通常对新设立机构以及高级管理人员的配置更加严格。例如,在内保监法制[2011]639号文件《关于保险公司支公司以下机构开业审验有关问题的通知》中,对保险公司支公司及以下新设立机构的组织架构及人员情况如下规定:1、在册员工和保险营销员数量满足开业经营需要。2、同业引进的内勤人员离职证明和营销人员解除原公司代理关系的证明材料齐备;3、筹建期间,组织全体工作人员进行培训,建立培训考勤制度和考试制度,且培训课件、培训签到簿、培训笔记、考试试卷存档待查。4、制定培训计划,集中培训时间不少于80个学时,其中法律法规、职业道德和诚信教育方面的培训时间不少于24个学时。可见,人员配置时首要考虑用工风险、法律法规等基础指标,再结合经营指标择优配置。

三、人员配置需形成以提升、淘汰、轮换为推动力的良性发展通道

现状可以视为一种平衡状态,要打破这种平衡状态,必须要克服个体阻力和群体的从众压力。因此,解冻是必要的。我们要用淘汰,工作轮换和优秀人才提拔来实现。人员配置主要包括提升、淘汰与轮换三种重要和相互影响的机制,三者并行,可帮助提高平安整体员工水平,但如一个环节做的不好,将会影响全局。

在以总经理室为中心的人员配置委员会的监督指导下,对必要岗位提供最优秀人选,将优秀人才轮换到相近岗位,淘汰不合格的员工或干部,建立一支具有高级综合管理技能的干部队伍,同时在每个部门、每个级别上都需要有最优秀的人才,发挥鲶鱼效应,随着对公司的全面了解和个人阅历的丰富程度,将最有潜力的、认可公司文化的优秀人才提升到重要职位上去,发挥个人潜能的同时承担对本职工作的责任。

其中,由于淘汰对员工的影响甚大,人事部与各部门经理不但要在会前详细搜集员工的各方面资料,更要在会议中妥善讨论、决定,并于会后谨慎处理才能让淘汰机制发挥正面作用。

四、后备干部的选聘促进关键岗位配置的进一步优化

在一个竞争日趋激烈,尤其是行业内高素质人才紧缺的情况下,公司应建立一支强大的关键岗位后备力量,同时后备制度可以给员工或干部提供更多的发展机会。后备干部的培养通常通过在岗锻炼的方式提升整体把控能力,全局策划能力,以及领导思维方式。以半年或一年为阶段设置考察期,分管领导将从政治素质、组织观念、业务技术、管理能力、沟通协调、独立思考、开拓创新等方面评估后备干部的综合素质,结合提升、淘汰、轮换制度优化人员配置,从而提升组织绩效。

五、人员配置新理念的探索

在管理实践中,我们可以运用逆向思维辩证地利用某些特质,探索人力资源管理的新渠道。在认识个体的人时,我们往往倾向于描述其特质,即较为显眼的特点,也许是优点,也许是缺点,这种现象给了我们一个启示:当挖掘一个人的长处比较困难或其长处较多时,不妨利用逆向思维和辩证法的观点,反过来从其短处着手,与对应的岗位相匹配。一位专门从事人力资本研究的学者说过这样的话:“发现并运用一个人的优点,你只能得60分;如果你想得80分的话,就必须容忍一个人的缺点,发现并合理利用这个人的缺点和不足。”

优秀的领导者对人的任命和提拔都是以这个人能干什么为前提的,用人不是为了克服他的弱点,而是为了更好地发挥他的才华。用管理大师彼得·德鲁克的观点,就是“谁想在一个组织中任用没有缺点的人,这个组织最多是一个平平庸庸的组织”。蓝色巨人IBM第二代领导人沃森说:“最容易使人上当受骗的是言听计从、唯唯诺诺的人;我宁愿用那种虽然脾气不好,但有真才实学的人,作为领导者,你身边这样的人越多,办成的事也越多。”事实上,不好用的人往往不迷信权威,不计较个人得失,并且事业心很强。

六、结束语

财产保险公司的风险与控制 篇10

目前保险公司所面临的风险非常复杂多变, 迫切地需要从保险公司的角度来研究其面临的风险以及对风险的控制。 保险公司对风险的认识与控制对公司的稳健发展起着非常重要的作用。

随着经济全球化的快速发展, 越来越多的金融机构进入我国,对我国经济造成了一定的冲击,而保险具有经济补偿、社会管理和资金融通三大功能,对我国的经济发展、社会稳定具有重要的作用,因此,也就愈加凸显了保险公司的风险与风险控制的重要性。 自入世以来,我国的保险业面临着与国际金融机构的激烈竞争,同时又面临着诸多风险,包括承保风险、理赔风险、筹资风险、投资风险和财务风险,这些风险阻碍着保险公司的发展, 影响了保险公司的财务管理水平。 因此,我国保险业必须提高对风险的识别及控制能力,提高警惕,构建合理有效的风险管理体系,真正做到识别风险、控制风险、利用风险。

1财产保险公司的主要风险分析

1.1承保风险的分析

承保风险是指在投保过程中, 核保人员对保险标的缺乏认知和评估而产生的风险。

财产保险公司想要防范、降低保险公司的经营风险,应当从源头抓起,减少不符合标准的承保业务。

承保风险可以划分为:1被保险人或投保人有欺诈的倾向。 投保人在财产保险合同生效后, 故意发生财产保险合同规定范围内的保险事故,借此骗取保险公司赔偿。 2被保险人具有心理风险。 被保险人在成功投保后就会放松警惕心, 如外出忘记锁门,开车不谨慎等等。 3核保人员无法准确分别风险。 核保人员对业务情况不够熟悉, 而业务员试图获取承保佣金而故意隐瞒风险情况, 或者核保人员素质不高, 无法对风险进行准确的识别。 4承保条件放宽或降低。 出于提升公司销售额的目的,降低了业务承保条件,为被保险人的心理风险提供了温床。

1.2理赔风险的分析

理赔风险是指保险公司对合同规定范围内发生的保险事故进行勘查核损以后对保险人进行赔偿的风险。 理赔的基本流程为:报案—勘察—核损—结案—复核—审批—赔偿。

理赔风险可以分为6类: 1保险人为了自身利益逃避赔偿责任。 保险人故意扭曲保险合同中的个别条款,如责任范围、赔偿金额等。 2投保人未尽到及时告知的义务,导致保险公司作出错误决定。 在财产保险合同有效期间,保险标的发生了影响保险人决定继续或终止承保、提高保险费率的改变,但是投保人并未及时告知财产保险公司。 3合理的求偿部分发生误解导致该赔偿未赔, 由于种种不可预知的原因, 保险人对求偿部分产生误解。 4保险公司对保险合同的免责条款及相关的注意义务没有尽到提醒的义务。 5财产保险公司整体的风控意识不强。 6保险公司缺乏法制观念,存在时间风险。 在处理理赔案件中,保险人与客户发生法律纠纷,耗费时间长,为了公司的形象及声誉,即使不必承担保险责任,依旧对客户进行赔偿。

1.3声誉风险的分析

声誉风险是指保险公司经营、 管理等行为导致的负面评价的风险。

财产保险公司声誉风险存在的根本原因在于保险公司所承担的义务。 财产保险公司作为风险的承担者,当发生了财产保险合同规定的保险事故时, 财产保险公司理应按照合同约定赔偿保险金,若不能履行,必定会对其声誉产生不利影响。 财产保险公司应当对保险合同内容尽到说明提醒义务,反之,则会形成争议,导致保险公司声誉受损。

声誉保险作为诸多风险的其中一种,具有风险的一般特征, 如客观性、可测性、不确定性等特点,但是声誉风险还具有自己的一些特点。

声誉保险具有相关性。 保险公司面临的多种风险,如财务风险、人力资源风险等等,这些风险均与声誉风险联系密切。

声誉保险具有广泛性。 由于保险经营的对象是风险,人们通常注重的是发生损失时是否能够得到相应的赔偿或给付, 换言之,如果一家保险公司的声誉遭到质疑,很有可能会牵连其他保险公司甚至是整个保险行业。

声誉风险具有复杂性。 声誉风险与其他诸多风险息息相关, 无法对其进行独立的研究分析,而且声誉是一种无形资产,无法衡量。

2财产保险公司风险控制的主要对策

2.1承保风险的控制对策

承保是整个保险活动的第一步, 关系着保险公司业务的质量,对承保风险进行正确的控制有助于增加公司收益,增强公司竞争力,扩大市场份额。 而想要正确有效地控制承保风险就势必需要建立健全有效的承保管理体系,可以从以下几个方面着手:

(1)做好产品定价环节 ,细化风险选择 ,不断提升风险定价能力,确保保费充足,促进优质承保业务的发展,限制低质量亏损业务的发展,优化业务结构。

(2)对客户的资信进行评级 ,评级达不到标准要求 , 不予分期付费,同时对客户的偿债能力进行评估,根据不同的等级制定不同的政策,实行差异化管理。

(3)核保人员要注重承保风险控制的及时性和有效性 ,一定要对保险标的的风险情况进行实地勘察,评定风险,防止业务员及客户道德风险的发生,保证承保政策的合理性。

(4)加强承保风险管理体系建设 ,确保其有效性及执行力 。 一个健全有效的承包管理体系,不仅有助于提高效率、减少后期理赔争议,更有利于提高业务质量,加强承保风险掌控,促进公司盈利。 由于市场的多变性,公司内外部环境也会相应的发生变化,因此,应该确保承包管理体系的有效性,不断更新,与时俱进,同时,更应该确保其执行力,切实落实相关管理政策。

2.2理赔风险的控制对策

理赔是保险业务的一个重要环节, 理赔风险的控制关系到公司的切身利益。 因此,有必要建立一个健全有效的监管体系, 在合理公开的前提下,最大程度地合理规避理赔风险,减少成本支出。

(1)需要明确保险公司所承担的保险责任 ,完善保险合同的内容,减少歧义语句的使用。 由于保险合同是人为制定,难免出现各种各样的漏洞与歧义,例如,合同的相关条款缺失或者叙述模糊,使得保险责任不明,在理赔的时候容易造成纠纷。 因此,需要保险公司理赔人员熟悉保险责任及范围,坚持诚信原则。

(2)加强理赔人员的专业知识 ,定期培训宣导 , 提高理赔人员的专业技能。 随着社会的快速发展, 保险产品越来越复杂多变,理赔风险也随之变化,理赔人员也应该与时俱进,熟悉业务及其相关条款,提高服务质量,合理规避控制理赔风险。 同时,建立奖励惩罚机制, 针对理赔人员不同的工作内容及岗位性质建立不同的奖惩标准,表彰奖励业绩优秀、能力卓著的员工,淘汰未能达到标准的员工,促使理赔人员进取向上,不断提高自身能力,为公司创造更多的价值。

(3)完善核保流程及理赔操作流程 ,核保关系着保险公司是否给予理赔,因此,应该严格把关,确保核保流程严格按照规定进行,防范投保人虚假索赔,确保理赔的准确性和真实性。

2.3声誉风险的控制对策

声誉是一个公司生存的基础, 良好的声誉能够为公司带来价值与利润。 随着保险业的迅速发展,保险公司逐渐得到人们的重视和关注,然而,由于保险公司的某些推销行为导致人们对于保险的认可率低,对保险公司的声誉造成了不利影响,因此,保险公司必须重视自身的声誉建设,控制声誉风险。

(1)要对公司的声誉给予足够的重视 ,加强员工对于声誉风险的认知,将声誉管理加入到企业文化建设中去。 一个良好的声誉形象就是公司最强有力的宣传,只有正确认识到这一风险,才能积极有效地进行声誉风险控制。

(2)加强财产保险公司的声誉建设 , 充分利用 各种宣传 媒介,提高知名度与认可度,从而有利于为公司带来更多的客户资源,抢占市场份额。