治理财产保险论文

摘要:本文介绍了分类监管的具体含义，结合国际保险监管发展趋势和天津市财产保险业发展特点阐述了实行分类监管的必要性。并结合天津市财产保险业运行特点，通过考察美国财产保险企业破产原因，分析财产保险分公司经营的主要风险点，为确定天津市财产保险分类监管的具体形式和指标体系提供科学依据。今天小编为大家推荐《治理财产保险论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

治理财产保险论文 篇1：

我国中资财产保险公司治理对公司绩效的实证检验

摘 要：近些年来，我国保险公司绝大部分都建立了现代企业公司治理机制，具备较为完整的董事会、监事会、股东大会等相关制度，但是在实践中往往形同虚设，保险公司公司内部治理机制对公司绩效的影响并未达到理想预期。因此，本文通过实证检验，分析保险公司内部治理机制中的股东股权结构、董事会特征、高管激励机制对保险公司经营绩效的影响并得出结论。

关键词：保险公司；治理机制；独立董事；实证检验

一、保险公司治理对公司绩效的影响及研究假设

保险公司内部治理机制是构建保险公司控制体系的基础，形成一套管理科学、运作高效、授权明确的监督、执行、决策的保险公司治理机制，对保险公司治理进行规范是必要的。本文分别从保险公司股权结构、董事会特征、企业高管激励机制三个方面分析对保险公司绩效影响并提出假设。

（一）股东权利结构对保险公司经营绩效的影响

保险公司股权结构是公司股东持股比例与其权益构成的相互关系，本文主要分析政府持股、外资入股以及股权集中对保险公司绩效的影响提出假设。

1、保险公司公司快速成长必然离不开雄厚资本的支撑，由于政府拥有强大资金实力与良好信誉，引入政府持股做后盾，有利于增强保险公司的资本实力。假设1：政府持股会积极促进保险公司经营绩效的提高。2、积极的吸引国外先进保险公司入股，一方面有利于我国保险公司借鉴先进的经营管理经验；另一方面可以增强资本实力，优化保险公司股权比例分配。假设2：引入外资入股提高保险公司绩效。3、股权集中很容易使大股东控制公司的经营与决策，刚愎自用，很少采用他人意见，并损害其他少数股东的利益，很不利于保险公司提高决策资源的利用效率。本文假设3：股权集中度对保险公司绩效产生消极影响。

（二）董事会特征对保险公司绩效影响

保险公司董事会是决定公司的经营计划和投资方案的管理机构，是公司治理机制的核心部分，指导决策的执行，以追求公司利益最大化。本文从董事会规模、独立董事所占比例、女性董事比例、董事会行为、公司领导结构等五个方面讨论对保险公司经营绩效的影响并提出假设。

1、小规模的董事会更有利于董事成员之间有效沟通，降低協调成本，快速做出经营决策，而规模较大董事会沟通成本高，降低决策效率。假设4：董事会规模对保险公司绩效产生消极影响。2、独立董事通常是聘请公司外部专业人士如会计师、律师等来担任，由于独立董事与公司没有直接经济关系，因而他们所做出的决策更客观，而且更能有效的发挥监督高管层的职能。假设5：独立董事比例提高保险公司经营绩效。3、董事性别多元化由于拥有非传统特质，从而使董事会变得更具活力。而通常情况下与男性相比，女性风险厌恶度更高，在决策过程中分析的更细致、思考更冷静，而且做出的决策也更谨慎和专业。假设6：女性董事对保险公司绩效具有正面影响。4、通常而言，董事会积极有效的做决策，保险公司的经营绩效也会更好。董事会的行为可以通过设置各种必要的职能委员会来表现，如审计委员会、薪酬提名委员会等，本文通过董事会根据需要设置必要委员会的个数来衡量董事会的积极行为。假设7：董事会积极的行为对保险公司绩效产生积极影响。5、董事会领导结构通常有“一元结构”与“二元结构”两种。“一元结构”中，公司董事长与公司总经理由同一人担任，这种结构虽热有利决策与执行效率，但很难防止董事长控制整个董事会与公司的运营；而“二元结构”中，公司董事长与公司总经理分别由两人担任，在这种结构中董事会和管理层之间是决策和执行、监督与被监督关系，公司决策管理和决策控制两项职能分离，从而有效降低代理成本并提升企业绩效。基于此，公司应该采取二元领导结构。假设8：一元领导结构不利于提高保险公司绩效，二元领导结构有利于提高保险公司绩效。

（三）高管股权激励机制对保险公司绩效影响

在现代企业制度中，公司的所有权与经营治理权是分离的，公司的所有者希望经营者全心全力治理公司，提高公司效益，但经营者总是想少出力并获得高薪酬，从而导致二者目标不一致，如果给予经营者一些股票期权，使保险公司股东与公司经营者的目标越趋向一致，从而降低委托代理机制中的监管成本、提高企业绩效。假设9：高管股权激励机制对促进保险公司经营绩效。

二、保险公司治理对公司绩效影响的实证检验

（一）样本来源

至2015年年底，我国共有中资财产保险公司43家，根据研究需要剔除2015年刚成立的安信财产保险公司和一些政策性保险公司和农业类保险公司等，最后得到36家中资财产保险公司。

（二）研究变量选取

1、被解释变量。被解释变量为企业绩效，用总资产收益率ROA来度量。

2、解释变量。股权结构的度量。政府持股用国有股比例（GOV）度量，外资持股用外资股比例（FOR）度量，股权集中度用第一大股东持股比例（CON）衡量。

董事会特性的度量。董事会规模（DSIZE）用董事会中董事人数来表示；独立董事（IND）用独立董事占所有董事的比例表示；董事会女性比例（DIVER）用董事会中女性董事占所有董事的比例表示；董事会行为（BEH）的度量，如果董事会只要设立审计委员会或提名薪酬委员会中至少一个，就确定董事会行为是积极的；如果没有设置任何委员会，则认为该董事会行为并不积极。董事会行为用虚拟变量BEH表示，当BEH=1时，表示董事会行为是积极的；当BEH=0时，则表示董事会行为并不积极；董事会领导结构（LED）用虚拟变量LED表示，LED=1时，表示董事长与总经理由两人分别担任；当LED=0时，表示董事长与总经理由同一人员兼任。

3、高管激励机制的度量。本文根据各保险公司对高管人员是否有长期激励机制（如年金、期权等）来考查高管激励机制，并用虚拟变量SALARY表示，当SALARY=1时，表示该公司存在长期的高管激励机制；当SALARY=0时，表示该公司尚未实施高管人员的长期激励机制。

4、控制变量。控制变量为企业规模（SIZE）、资产负债率（LEV）、偿债能力充足率（SOL）和赔付率（RIO）。

（三）基本模型的选取

内部治理机制对保险公司绩经营效影响的模型选取：

（四）实证检验

1、主要变量描述性统计

从表1中数据看出，各保险公司之间总资产收益率平均值为2.44%，各保险公司之间的差异比较大；政府持股平均控股比例为51.34%，处于比较高的水平，外资持股平均比例为2.59%，表明保险公司吸引外资的水平低；股权集中即第一大股东持股比例平均为47.02%，大多数第一大股东就是政府持股；董事会规模中董事人数平均在10人左右，其中董事会人数最多为18人，最少人数则只有5人；独立董事占董事会比例平均为18.15%；女性董事占董事人数比例平均值为18.48%；有41%的保险公司的董事会的行为积极；有81%保险公司中董事长与总经理分由两人担任。

2、实证检验结果性分析

本文在多元回归过程中采用广义最小二乘法进行实证检验。结果表2所示：

（1）股东权利结构对保险公司经营绩效影响分析

在股权结构中，政府持股比例在15%水平上与总资产收益率呈显著正相关，与假设1一致，保险公司是一个需要大量资金投入的行业，而政府拥有雄厚资金，说明政府持股对保险公司稳定发展起着关键性作用，保险公司需要政府在政策和财力上的大力支持；外资持股比例在15%水平上与总资产收益率呈负相关，与假设2刚好相反，说明引入外资并未发生预期效果，这很有可能与引入外资的比例低有关；第一大股东持股与总资产收益率正相关，与假设3相反，原因可能是第一大股东仍是政府，与政府持股发挥着同样的作用。

（2）董事会特征对保险公司绩效影响分析

董事会结构中，董事会规模在15%水平上对保险公司总资产收益率产生负相关影响，与假设4一致，说明董事会规模大不利于董事会工作效率和保险公司绩效，规模较大的董事会的协调和组织成本会高于人数增加的边际成本，因此可适当降低董事会规模；独立董事比例与保险公司总资产收益率呈现负相关性关系，与假设5相反，说明目前保险公司独立董事的监督作用是非常有限的；女性董事比例在10%水平上与总资产收益率正相关，与假设6一致；董事会行为与保险公司总资产收益率负相关，与假设7相反，原因可能是董事会并未将主要精力放在保险公司的经营管理上，其工作效率有待提高；董事长与总经理的二元领导结构在1%水平上对公司资产总收益率呈现正相关，与假设8一致，董事长与总经理由两人分别担任，很好的发挥董事会的监督职能。

（3）激励机制对保险公司绩效经营影响分析

高管激励机制中，保险公司的股权激励机制与资产总收益率呈现负相关性，与假设9相反，激励措施并没有提高保险公司高管的工作积极性。当前我国保险公司高级管理人员大都还是实行基本工资加绩效的普通薪资模式，工资浮动比例较小。可以看出，我国保险公司尚未建立起有效的高管激励机制。

（4）公司内部治理对保险公司绩效影响回归分析

由于保险公司各治理机制对公司绩效发生作用是同步进行的。模型结果显示，政府持股比例与保险公司绩效在10%的水平上呈显著正相关，说明在保险公司治理机制综合作用下，政府对保险公司发展发挥着关键性作用。外资股比例与保险公司绩效在5%的水平上呈显著负相关，进一步验证现阶段外资股并未提高我国保险公司治理水平。在综合考虑各治理机制，第一大股东对保险公司绩效在15%的水平上仍具有显著的正相关，股权集中一方面可以提高决策效率，另一方面，第一大股东仍是政府，政府在政策和财力上都会对保险公司健康发展提供强有力的支持。董事会董事人数与保险公司绩效在5%的水平上呈显著负相关，说明董事会中董事人数多增加了董事之间的协调成本，从而降低了董事会工作效率和保险公司绩效。独立董事比例与保险公司绩效还是没有显著相关性，表明我国保险公司独立董事發挥积极监督与提供技术建议的作用是非常有限的。女性董事比例与保险公司绩效在5%的水平上呈显著正相关，说明女性风险厌恶度高，决策也更谨慎和专业。董事长与总经理的二元化领导结构与保险公司绩效在5%的水平上呈显著正相关，进一步说明二元领导结构提高保险公司绩效。董事会行为、高管激励机制与保险公司绩效仍并无显著相关性。（作者单位：西安财经学院）

参考文献：

[1] 刘明浩.基于保险公司经营风险的内部控制研究.经贸实践，2015.

[2] 王小英.上市保险公司股权结构对经营绩效影响研究.保险研究，2011.

[3] 张波.财产保险公司风险监控实证研究[D].中南大学，硕士论文，2012.

[4] 邢婷婷.保险公司内部控制研究[D].南开大学研究生院，博士论文，2013.

作者：刘明浩 季业民

治理财产保险论文 篇2：

天津市财产保险业分类监管研究

摘 要:本文介绍了分类监管的具体含义，结合国际保险监管发展趋势和天津市财产保险业发展特点阐述了实行分类监管的必要性。并结合天津市财产保险业运行特点，通过考察美国财产保险企业破产原因，分析财产保险分公司经营的主要风险点，为确定天津市财产保险分类监管的具体形式和指标体系提供科学依据。

关键词:保险;财产保险;分类监管

一、财产保险业实施分类监管的基本含义和必要性

(一)财产保险业分类监管的基本含义

广义的保险业分类监管，是指监管部门对经营水平不同、规模不同、效益不同的保险公司区别对待，给予不同的政策;狭义的分类监管，是指保险监管部门在综合分析保险机构非现场报表、现场检查、信访投诉等信息的基础上，通过对分类监管指标的监测，综合分析判断保险机构的风险状况，并对不同风险的公司划分类属，实施差异化监管的方法。

(二)实行分类监管是我国保险业监管的发展方向

《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(国发?眼2006?演23号)提出按照高标准、规范化的要求，严格保险市场准入，建立市场化的退出机制，实施分类监管，扶优限劣。量化风险和分类监管已成为各国保险监管部门的共识。美国保险监管信息系统(IRIS)根据指标分析，将保险公司按照不同风险程度分为三类进行监管;美国的财务分析和偿付能力追踪系统(FAST)根据保险机构的业务规模进行分类监管;风险资本 (RBC)监管方法是在量化风险之后，对不同风险的保险机构采取不同的监管政策。我国保险业开放程度不断提高，保险监管工作呈现出国际化特征，客观上要求我国保险监管部门采取分类监管的方式。

(三)天津市财产保险业实施分类监管的必要性

天津市实施分类监管的客观原因是天津财产保险业快速增长，监管力量已显不足。截至2007年8月底，天津市共有财产保险分公司18家，支公司及营业部74家，营销服务部63家，财产保险监管员仅有10人，平均每人要监管15.5家机构。这要求监管机关避免平均分配监管力量，将“重点监管”和“一般监管”相结合。

分类监管有利于改进监管手段、提高监管效率。通过运用风险评估模型量化保险机构风险程度，将保险机构按风险情况分类，可以减少监管人员的主观判断误差，使监管趋于科学化。

分类监管针对区域性保险市场的风险点，科学评测保险公司风险，对不同风险的公司实施不同的监管措施，能够督促保险公司加强风险管控，从而提高行业整体健康度，实现市场持续健康协调发展。

分类监管有利于保护投保人和被保险人的利益。保险公司违反保险法律法规和规章制度，侵害投保人和被保险人利益的行为，都将影响其监管类别。这将促使保险公司加强客户服务，尊重投保人和被保险人的利益。

二、天津市财产保险业分类监管制度基本模式的选择

我国目前的分类监管模式主要有两类，一是按照省(市)辖区内各地区经济发展水平和保险发展层次进行地域分类，实行有区别的监管措施，二是建立一个评估保险公司经营管理水平的指标体系，对公司进行量化打分，将不同得分的保险机构分类进行监管。

(一)天津市财产保险机构评价指标的选择——基于美国财产保险公司破产原因的分析

设定分类监管指标体系的核心是围绕保险公司的风险构成。一般的研究思路是追根溯源，考察历史上一系列导致保险公司破产的主要原因，分析这些原因涉及的保险分公司具体经营行为，设定相应的指标。鉴于我国缺乏相关数据，本文参考美国评级机构A.M.BEST于1999年公布的研究报告。该报告研究了1969年至1998年期间破产的640家财产保险公司及其破产的主要原因，其中426家保险公司破产的原因可归纳为准备金不足、增长过快、恶意违规、高估资产等8类。“恶意违规”、“业务重大转变”、“不良关联交易”等三类原因难以设置量化指标，需进一步研究其与公司具体经营行为的相关性。对于其它5类可以量化的破产原因，可根据其涉及的公司经营行为设定不同监管指标(详见表1)。

根据表1分析可知，造成财产保险总公司破产的部分风险来自分公司经营活动。其中定价过低、增长过快等问题，在我市财产保险市场比较突出。

(二)天津市财产保险机构评价指标的选择——天津市场运行特点的影响

天津市财产保险市场在发展速度、业务开拓等方面存在一系列特点，对于设计分类监管指标体系有重要的指导意义:

一是市场规模增长迅速，经营主体不断增加。自2004年开始，天津市财产保险市场规模出现加速发展的态势，2006年财产保险保费收入达到27.45亿元，同比增长22.84%。财产保险分公司数目由2004年的8家增加到2007年的18家。

二是各公司发展不均衡。人保、太保、平安三家公司占财产保险市场主导地位。截至2007年9月底，三家公司的市场份额合计达70%。部分综合实力不强、内部管理薄弱的财产保险公司显现出边缘化趋势。特别是少数新建公司，由于开业前期急于扩展业务，不重视内控建设，业务质量不高、管理基础薄弱，“三年怪圈”现象初现端倪。

三是机动车保险业务占据我市财产保险市场主导地位，也是财产保险市场各方拼抢的焦点，违规恶性竞争时有抬头并且手段更加隐蔽。

此外，各财产保险分公司的准备金提取均由总公司精算部门负责，准备金不足的问题对分公司不是主要矛盾。

结合天津市财产保险业运行特点，本文认为分类监管应当采用确定分类指标体系，通过全面评分，划分财产保险机构风险水平，进而采取不同监管措施的方式。

(三)建立财产保险业公司治理结构评价指标的探索

完善保险公司的治理结构被广泛认同为保险业进一步深化体制改革和建立现代企业制度的核心内容，而且被认为是提升保险业竞争力的必由之路。国际保险监督官协会(IAIS)提出将公司治理与财务监管、市场行为并列为保险监管的三大支柱。目前学术界和监管部门所探讨的保险公司治理结构，不仅包括了治理机构设置和运行机制，还涉及外部的资本市场、公司控制权市场、产品市场、经理人市场和利益相关者利益兼顾等。中国保监会于2006年发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)》，对保险公司治理结构做出了规范，但是其指导意义主要停留在总公司层面。本文探索将保险分公司公司治理结构情况纳入分类监管评价指标体系。

财产保险业分公司的公司治理评价指标设计思路，是从包括被保险人在内的投资方角度出发，提出对所投资的公司治理和风险防范评估内容或评价指标。财产保险业分公司的公司治理评价指标，包括内部治理结构、管理机制、内部风险防范、经营管理成效、外部治理机制等五部分(见图1)。

三、天津市财产保险业分类监管的主要内容

(一)天津市财产保险机构分类评价指标体系

天津市财产保险业分类评价指标体系由发展能力、财务状况、服务质量、合规经营指标、总公司偿付能力、内部控制、公司治理结构等七部分组成。可要求各公司按照指标体系进行自我评价，其结果作为监管部门评价的基础。也可由监管部门对财产保险公司进行评价，并根据监管重点、公司风险点确定重点评价内容。

发展能力指标用于揭示财产保险公司持续发展的能力和业务经营的稳定性。包括定性指标和定量指标两部分。

财务状况指标包括盈利性、安全性、流动性三项指标。其中盈利性指标揭示财产保险公司主营业务的盈利能力和成本控制情况，包括承保利润率、综合赔付率、综合费用率3个指标。

安全性指标揭示财产保险公司风险资产的变化情况和偿付能力充足情况，包括未决准备金变化率、保费自留率2个指标。

流动性指标揭示财产保险公司资产的可变现能力和流动状况，包括应收保费指标。

内部管理指标评价反映保险公司内部管理、销售渠道控制、流程控制等方面的风险，重点在于揭示指标数据背后的深层次风险。包括25个方面的定性指标。

服务质量指标用于揭示保险公司承保理赔服务缺陷和产品缺陷引发的内生风险，分为定性和定量指标。其中定量指标为车险投拆率，定性指标为服务满意程度评价。

表6 服务质量指标评价细则1

合规经营评价指标用于揭示保险公司经营操作中存在的重大舞弊、违法违规行为的风险，并通过违规动机分析预警保险公司经营策略方面深层次的风险。该类指标分定性指标和定量指标两种。

表7 合规经营指标评价细则

总公司偿付能力指标用于分析各保险分公司根源性风险。辅助分析分公司的经营策略、行为和风险状况，及时预警公司风险变化情况。

表8 总公司偿付能力指标评价细则

分公司公司治理结构指标评分参考以下标准?押

表9 分公司公司治理结构评价细则

(二)财产保险机构的综合评级及相应监管措施公司分类评价综合得分=发展能力得分*15%+财务状况得分*25%+服务质量得分*15%+合规经营指标得分*15%+总公司偿付能力指标得分*5%+内部管理得分*15%+公司治理结构得分*10%

监管机构在分析机构的管理架构变化、市场经营情况、违规情况等信息之后调整确定保险机构的监管类属。

得分处于全市前30%的公司，划定为一类公司，实施常规报告性监管。为其开拓业务提供政策支持，行政审批事项优先办理。

得分处于全市后30%的公司，划定为三类公司，实施重点监管。根据其风险状况和违规情况确定检查的频率和范围，实施定期经营情况陈述制度。要求其对经营管理中存在的问题进行限期整改，由主要负责人向天津保监局汇报整政情况，直至问题解决。对得分处于全市最低水平的公司，在一定期限内经营管理状况无明显改善的，建议总公司撤换相关高级管理人员;责令其停止接受该项新业务;延缓或拒绝受理增设分支机构。

其他占全市40%的公司划定为二类公司，实施关注性监管。对其主要负责人不定期进行监管谈话，就其经营管理中存在的薄弱环节和潜在风险进行提示。

进入天津市场不足12个月的公司视为非常规公司。其开业第一年作为督导期，暂不参加分类监管综合评价。监管机关工作重点侧重于法规教育和风险提示，内部制度建立情况。从开业第二年起，监管机关侧重公司的业务发展及风险情况，各项制度的执行情况。

被中国保监会明确列为偿付能力严重不足的财产保险公司，或者正在进行股份制改造拟上市的财产保险公司，经天津保监局研究同意也可确定为非常规公司，暂不参加一个年度的保险机构综合评议。监管机关对此类公司侧重于掌握全面情况，开展针对性的调研和检查。

四、建设分类监管的政策环境

(一)营造有利于分类监管制度落实的政策环境实施分类监管的目的是促进财产保险公司提高风险管理能力，加强对财产保险公司风险的监测和预警，科学评价财产保险公司的风险状况，提高财产保险监管工作的针对性、有效性。全面实现此目标，一方面需要各财产保险分公司坚持审慎经营的原则，采用先进的风险管理方法和手段，实现风险有效管理下的效益最大化。另一方面需要监管机关提高引领保险业发展和防范风险的能力，认真履行职责，加强对财产保险机构的分类指导。

为确保天津财产保险机构分类监管制度的落实，应当从几个方面开展工作。

1.积极争取外部政策环境支持。2007年11月21日，天津市人民政府和中国保监会在天津联合发布了《关于加快天津滨海新区保险改革试验区创新发展的意见》，明确规定保险企业、保险业务、保险市场、保险开放等方面的重大改革创新措施安排在滨海新区先行先试。监管机关对分类监管中筛选出的经营水平高、创新能力强的保险机构给与政策扶持，支持此类机构在管理模式、人才培养、产品、研发、营销渠道、理赔服务、资金运用等方面开展创新，实现新的突破。

2.发挥保监局、行业协会的作用，优化监管环境。一是按照分类监管的思路对财产保险机构区别对待进行监管，不断完善“偿付能力综合监管”，切实防范和化解风险，建设服务型、法制型、效率型和创新型的保险监管部门。二是市政府金融办和保监局在加强对保险行业管理和指导的同时，充分发挥保险行业协会的作用，重点研究建设保险机构和保险从业人员诚信信息共享平台，以及与公安交管局共同建立保险业的车辆信息共享平台。

(二)分类监管制度需要进一步完善的问题

一是分类监管评价指标体系当中的定量指标需进一步调整优化。各指标在体系中所占的权重需要探讨，指标体系的可操作性有待实践证明。

二是目前天津市各财产保险分公司所运用的财务核算方法存在差异，数据系统和业务系统的发达程度也不同。在实施分类监管之后，各公司使用统一的计算方法需要一段时间理解和消化。

课题组组长:李振达

课题组成员:董淑珍 赵振民

万 嵩

(责任编辑 刘 洋)

作者：天津保监局课题组

治理财产保险论文 篇3：

中国农村财产保险发展现状

摘 要：当前我国农业发展面临诸多风险，如自然风险、市场风险等农民主观因素无法规避的风险，这些风险严重威胁农业的健康有序可持续性发展。保险具有杠杆作用，在分散转移风险、吸收损失方面发挥着不可替代的作用。农民、农业组织或者涉农企业通过投保农业财产保险，通过杠杆作用，以低成本保障自身利益的最大化，通过专业化机构的综合管理，让农民在谨慎经营的基础上能够在遇到不可抗力风险或者其他风险时，得到保底收入，进而让农民有信心从事农业生产，为促进我国农业整体持续稳定健康发展具有重要的理论及现实意义。

关键词：农业;农村财产保险;农民

本文索引：张芯源.<标题>[J].商展经济，2021（13）：-130.

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.13.41

1 农村财产保险概述

1.1 财产保险的定义与作用

1.1.1 财产保险的定义

财产保险有广义与狭义之分。从广义的角度来看，财产保险主要是对财产以及财产相关的可保利益当发生承保范围内的损失时进行赔偿的一種保险，而从狭义的角度来看，主要是保障以物质性财产为基础的一种保险安排，在实际操作过程中，一般指的是第二种保险。

1.1.2 财产保险的作用

（1）风险分散。因为保险是遵循大数定律的风险集中和分散过程，所以当被保险人的财产发生风险时，风险将转移给所有被保险人，从而使所有被保险人都将承担风险，即共同承担风险、分散风险。

（2）资金融通的作用。将被保险人的保险费缴纳给保险公司后，保险公司将投入大量保费来发挥资金融通的作用。

（3）社会稳定。没有保险的被保险人面临风险时，有可能导致被保险人从事违法活动。有了保险，被保险人将不会蒙受巨大的损失并使社会稳定。

1.2 农村财产保险介绍

1.2.1 农村财产保险的定义

农业财产保险主要是对农业相关从业者在种植业、养殖业、森林业等方面遭受的自然灾害以及意外事故、疾病风险等提供的一种保障性质的保险。

1.2.2 农村财产保险的类型

（1）农业保险按照农业分类不同分为：种植业及养殖业两大类。

（2）如果按照风险发生的损害类型则可以分为：自然灾害、病虫害、疾病，以及意外事故造成的损失。

（3）按保险责任的范围可划分为：基本险、综合险以及一切险。

（4）按照保险赔付办法可以分为：种植业损失险以及收获险。

1.2.3 农村财产保险的作用

（1）更好地抵御农业灾害。

农业生产是农民的主要收入之一。我国农业机械化生产水平与西方发达国家相比相对较低，天气因素也是影响我国农业机械化进程的较大阻碍。每年即使有政策性的农业保险赔偿，某些地区也会发生由自然灾害引起的大规模减产，但这还不足以弥补农民因灾害而遭受的损失。如果能够实现农业保险覆盖范围扩大，那么农民的利益将得到极大保障。

（2）提高农民生活质量的稳定性。

农民的收入来自劳动、种植和养殖，主要财产则是房地产、车辆和存款。当前社保以及养老保险由于特殊原因，没有能够完全覆盖农村区域。事故一旦发生，农民的生活可能发生颠覆性变故。如果财产保险的承保范围能够覆盖农村区域可能发生的绝大部分险种，农民则可以在保险的基础上获得不错的生活水平和收入。

（3）农村财产保险市场发展的潜在需求。

当前我国保险市场上，整个城市范围内的财产保险竞争如火如荼，农村地区除了政策性保险能够覆盖外，其他基本上一片空白。当前商业保险向农村地区发展具有广阔的发展前景和大量的市场需求，因此政府、市场、保险公司应当通力合作，共同为农村地区提供丰富且安全的财产保险服务。

2 现阶段中国农村财产保险运行环境

2.1 中国农村发展情况

2.1.1 农业现代化建设跃上新水平

国家粮食安全得到有效保障。我国农作物，如谷类产量已经增长到超过1万亿水平，其中基础性的农产品的产量在世界上处于领先地位。农业发展方式发生了深刻变化，通过使用现代化的科技，我国当前已经实现农业机械化收割达68%左右。农业管理已经使用当前最先进的管理方式，其中新型农民增长达到1500万户左右，各类主体数量达到300万户左右。

2.1.2 农民生活水平踏上新台阶

农民收入继续增长。从130元增加到14，000元，实际增长了17倍以上。农民的消费水平不断提高。农村居民近年来恩格尔系数下降达到原来的一半，人均住房面积也有了很大的提升。脱贫攻坚成效吸引了全世界的关注。我国在即将全面奔向小康之际，农村贫困人口也在不断缩减。

2.1.3 城乡融合发展迈出新步伐

农村基础设施显著改善，社会发展加快，农民的社会保障从零开始发展，并逐步融入城市。农村基层党建和农村治理不断加强。新型城镇化进程加快，城镇化率比1978年提高了40.6个百分点，第一产业就业率从70.5%下降到27%，城乡居民收入比重从3.3∶1下降到2.7∶1。

2.2 中国农村财产保险政策法规

2.2.1 保监会发布进一步规范财产保险市场秩序工作方案

2008年8月根据银监会发布通知，保监会将进一步以会议主要精神为今后的监管方向，通过对保险市场进行重点监管，对突出事件进行处理，力争建立健康有序、安全高效的保险市场，市场竞争秩序良好。

2.2.2 《关于积极开展农村房屋保险的通知》

农村住房是农民最大的财产，也是农民赖以生存的基本住所，因此在此条件下，开展对农村住房的安全保障工作，整个保险市场有序建立多渠道、多方式保障农村住房的体系，进而给农民开展农业生产提供安全保障。

2.2.3 《家庭财产保险基本险条款》

随着经济社会的发展，人民生活水平的提高，物质资料的消费能力不断加强，家庭财产总值不断加大，家庭财产的保障需求也越来越受到广大消费者的关注，因此保险条例的出台在一定程度上更加保障了农民的财产安全。

3 中国农村财产保险发展现状

3.1 现阶段中国农村财产保险发展现状

当前我国农村保险市场发展不完善。农民由于自身认知的局限性，对保险存在很大的认识误差，同时农民群体收入相对降低，没有多余的金钱进行保险产品的购买，因而导致我国农村地区保险产品发展缓慢。同时，由于一些保险产品独特的属性以及条件的制约，我国农村保险在艰难中挣扎前进。

农民的保险意识、对于保险的认知与认可、风险的防范意识都比较薄弱，当发生灾难时，依靠亲朋好友帮助渡过难关，很难通过保险来抵御风险。农村地区保险缺乏专业化的宣传，同时由于大量人口的外出打工，发展速度缓慢，聚集规模较小，发展不均衡的问题突出。从我国现实情况来看，由于南部沿海地区经济发达，新式农民众多，因此保险的覆盖率远远超过其他区域。甚至于同一地区内部，由于农民收入的差距，保险的销售也存在很大的差别。农村人口的分散导致了保险公司在农村开展保险业务的难度系数较大。

3.2 中国农村财产保险发展的必要性

3.2.1 抵御自然灾害，保护农业健康发展的需要

农业是我国的基础性产业，农业的稳定对整个国民经济稳定有序发展作用重大。但是我们必须正视现实也就是我国农民由于自身发展的局限性，很多时候由于缺乏保险保护，造成的巨大损失无法得到有效补偿，从而影响了农业的再生产，这些都限制了我国农业的健康发展。

3.2.2 保障农民利益和生存的需要

从农民生活和社会稳定的角度看，我国目前面临的主要问题是增加农民收入，缩小城乡差距，有效解决贫困地区农民的饮食问题。保险通常被称为“社会稳定剂”，它具有独特的社会保障功能，可以分散风险并吸收损失。但是，当缺乏农村保险不能有效地提高人们的抗风险能力时，农民只能根据自己的资源被动应对风险和不确定性。可农民的资源有限，抵抗风险的能力也有限。因此，农村保险的缺乏不仅对农民本身的发展不利，同时对整个农村地区的发展也产生不稳定的影响。

3.2.3 快速发展的农村经济需要农村保险来支撑

近些年来，我国农村在一定程度上实现了机械化生产，我们不仅实现了自给自足，甚至在一定程度上达到了规模化专业化的生产。可多年来，农村经济抵御风险的能力相对较弱的问题并没有得到改善，灾害对农村经济的破坏力和影响力也将长期困扰农村经济健康稳定发展。同时，非传统农业经济的迅猛发展也积累了大量的新的灾害风险。因此，在农村地区拓宽保险业务的覆盖率是非常有必要的。

3.3 农村财产保险市场存在的主要问题

3.3.1 保险制度的不完善

（1）农业保险缺乏立法支持。农业保险作用的发挥，需要法律作为强大的后盾。我国尚未提供整套法律、法规和相应政策来支持这种农村财产保险业务。

（2）农业保险缺乏政府支持。国外的大多数农业保险都有政府通过各种财政、法律、金融扶持手段以使农业保险在市场经济中能够平稳运行。当前，我国农业保险由于发展时间短暂，在一些相应的市场机制和扶持政策方面，力度不是很大。

3.3.2 保险经营体制的不适应性

（1）目前，農村保险机构的数量很少且相对简单。它通常设置在远离乡村的城市和县城中。其业务模式是传统的、老化的、被动的，业务范围有限。一些基层民政部门和劳动部门仍然依靠行政干预来做保险，其他保险公司也很难介入。

（2）我国保险公司的生产经营经过市场化改制后已经全部变为经营商业保险的公司。但是，农村保险市场不同于其他保险市场。我国市场上现存的大部分农业保险均属于国家政策支持的保险，且均由国有企业中国人保负责。缺乏竞争机制的市场化管理会导致农业保险市场的缓慢甚至是滞后发展。

3.3.3 农民的保险观念滞后

由于长期计划经济的影响，大多数农民仍然有依靠国家和政府的想法，并认为巨大的风险由国家和政府的救济承担。由于我国国内保险市场发展时间较短，同时农民缺乏相应的保险知识加上国内对于保险产品宣传力度过小，造成了农民对于保险公司的错误认识，对保险公司存在信任危机。

3.4 构建我国完善的农村财产保险对策

3.4.1 建立健全基层网络机构

我国农村财产保险市场体系的完善需要依托高效便捷的网络机构。各个保险公司可以根据业务在农村地区设立相应的网点，并逐步实现点线面的推广，同时这些保险服务网点应当根据农民的需要设置保险产品，根据农民使用习惯，设置农民熟悉的宣传方式和咨询方式。保险公司基层网点应该投入大量的时间和精力，因为它们面临着独特的消费群体。

3.4.2 探索发展农村财产保险市场新模式

农村保险公司应该与同在农村发展的农村信用社、邮政、银行构建战略伙伴关系，同时可以通过代理将自身的业务投资于这些机构，通过多方专业化的合作，让农民享受到更多优质便捷的保险服务。同时也可以搭载农村淘宝平台进行捆绑销售，并通过典型案例，让农村真正得到实惠，并从内心信赖该产品进而进行购买消费。

3.4.3 创新保险产品，大力发展区域性保险业务

当前我国保险市场投入相对较少，保险产品陈旧，已经不适应我国农村当前现实情况。我国保险公司应当根据农村地区特定条件，结合市场和农民需要，设置合理的保险条款和优惠的保险费率，同时在保险产品的营销方面适度创新，满足不同层次消费者的保险需求。

3.4.4 加大宣传力度，广泛开展保险普及活动

农村保险的推广销售要借助于当前丰富的媒体渠道，以当地村民喜闻乐见的方式进行。同时要与政府部门进行沟通合作，争取政府部门的支持，也要与其他社会机构合作，为农民提供更丰富的保险知识，提高农民的风险防范意识，将潜在消费者转化为实实在在的保险的真实需求方和购买方。

參考文献

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作者：张芯源