银行考试案例范文

第一篇：银行考试案例范文

银行绩效考核-案例介绍-江苏银行

江苏银行

一、背景介绍

江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通等10家城市商业银行基础上，合并重组而成的现代股份制商业银行，开创了地方法人银行改革的新模式。江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业，是江苏省唯一一家省属地方法人银行。江苏银行秉承“融创美好生活”的使命，致力于建设特色化、智慧化、综合化、国际化的一流商业银行。

目前，江苏银行有营业机构510多家，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有23个营业网点，在省外开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。作为主发起人，设立了江苏丹阳保得村镇银行。全行现有员工1.3万余人。

至2014年末，江苏银行资产总额超1万亿元，本外币各项存款余额达6800多亿元，本外币各项贷款余额达4800多亿元。

2013年江苏与广州天维信息技术有限公司(下称：天维)合作建设绩效考核体系。

二、绩效考核体系的特色

1、强化客户经理的全员营销考核，贯彻多劳多得。

江苏银行绩效考核系统以量化考核业绩为核心，目的在于通过对各条线客户经理(公司客户经理、小微客户经理、零售客户经理)进行各项指标全面考核，帮助银行完善管理制度，激励机制，提高行员积极性秉持‘全员营销，多劳多得’原则，从而提升银行企业的竞争力。

2、实行条线考核与管理，绩效工资与费用分开计算

对于公司客户经理的考核，系统主要计算客户经理的各项考核业绩(公司客户经理所推荐、营销、维护的对公存款、贷款、中间业务、国际业务、投资银行业务的业绩，包含跨网点营销或跨机构营销的业绩)，并以产品营销计算的方式计算客户经理业绩绩效、营销费用。

对于小微企业客户经理的考核，系统主要计算客户经理的各项考核业绩(小微企业客户经理的业绩：具体指该客户经理所推荐、营销、维护小微企业和个体工商户(授信敞口总额500万元以下的小微企业和个体工商户)的存款、 贷款、中间业务业绩，包含跨网点营销或跨机构营销的业绩)，并以产品营销计算的方式计算客户经理业绩绩效、营销费用。

对于零售客户经理的考核，系统主要计算客户经理的各项业绩(零售客户经理以住房贷款、五级不良贷款、对私中间业务收入、消费金融贷款等)，并以产品营销计算的方式计算客户经理业绩绩效、营销费用。零售客户经理包括：理财客户经理、零售客户经理、大堂客户经理,且不同客户经理考核方式不一样。对于理财客户经理考核，系统主要对理财客户推荐人角色(客户推荐人、营销拓展人、交易推荐人、有权销售人)进行业绩分配，通过计算理财客户经理的(储蓄存款、理财各项客户数、保险业务、贵金属业务、基金业务、代理国债业务、理财业务等)各项业绩，并以产品营销计算的方式计算客户经理业绩绩效、营销费用。对于大堂经理考核，系统主要以柜员各项业绩(柜员业务量笔数、柜员现金业务量笔数、柜员非现金业务量笔数等)计算客户经理业绩绩效。

3.突出国际业务、银行卡与电子银行业务的考核

国际业务根据各项业绩(国际结算、紫金交易大户室、国际业务结算量、国际业务中间业务收入、跨境人民币、E网通等)进行计算营销费用。

银行卡业务根据各项业绩(信用卡的客户数、信用卡的各项收入、分期交易、不良客户数等)进行计算营销费用。

电子银行业务主要根据(企业有效网银新增户数、个人网银专业版新增有效客户数、手机银行专业版新增有效客户数)各项业绩进行计算营销费用。

三、绩效考核体系的建设效果

1.考核业务全覆盖，全面满足考核精细化需求。

2014年完成江苏银行绩效考核系统后，系统满足目前的考核需求，包含江苏银行所有业务条线，不仅能够考核公司客户经理、小微客户经理、理财客户经理的存贷款、中间业务还增加了国际业务、电子银行、银行卡、零售业务的考核， 对客户经理与各项业务的考核制度非常精细化。

2.系统功能灵活完善，全面满足考核的指标需求。

新上线的绩效考核系统前端页面设计非常科学，系统不仅能够计算出每月、季、的机构各项业绩指标、绩效工资指标和营销费用，还能计算行员的业绩、绩效工资及营销费用。

由于江苏银行数据量较大，业务条线非常复杂，沿用传统跑批模式无法满足业务需要，我们采用并行调动方式：通过拆分条线(对公、对私)、分表等方式进行全面优化，系统跑批速度非常快，全行每天庞大的数据量只有四小时就可以跑完，系统的各项指标、参数、系数调整非常灵活。

第二篇：兴业银行案例

兴业银行获“中国最佳零售银行网点创新奖”

近日，国际财经权威媒体《亚洲银行家》在京揭晓“2015年度中国奖项计划”评选结果，兴业银行凭借其在社区银行领域的运营表现，荣获“2015年中国最佳零售银行网点创新奖”。

面对利率市场化和互联网金融的冲击，打通金融服务“最后一公里”的社区银行成为银行眼中的“香饽饽”，国内诸多股份行纷纷把战略眼光瞄准社区银行。自2013年5月兴业银行第一家也是全国首家持牌社区银行——福州联邦广场支行开门营业，短短两年，星星之火渐成燎原之势，该行社区银行已开业近千家，遍布全国主要城市，便民惠民形象深入人心。 设身处地便民化

社区银行的服务核心是“便民”，通过创新经营模式，兴业银行社区银行为消费者提供异于传统支行网点的便捷金融服务。 “错时服务”，契合了大多数都市居民办理金融业务的需求。全年365天，兴业银行社区银行的营业时间均延迟至晚上8时。夜幕降临，万家灯火，走进兴业银行的社区支行却常常可以看到朝九晚五的上班族抑或是晚餐后散步过来的老人、家庭主妇们从容地享受着办卡、理财等非现金金融服务。

致力于打造“社区化、轻型化、智能化、人性化”社区银行的兴业银行，在智能机具的开发推广上不遗余力。网点的人员配备并不多，但却布设了多种智能机具，远程可视柜员机(VTM)、电子银行体验机、银联便民支付终端等等，小区居民要存款、取款、贷款、理财均可通过自助机具完成，操作十分便捷，笑容可掬的工作人员就在身边，随时可以提供咨询与帮助。有的网点还布设了该行自主研发的盲人ATM机，拥有语音导航服务和可触摸盲文功能，即便是视障人士也可以在ATM机上自已取款、查询帐户信息。

“互联网+”的时代，几乎人人都触网，银行的服务渠道也在发生着变化。看不见传统网点隔着玻璃的高高柜台，兴业银行社区支行的业务人员手持IPAD，细致地向客户讲解网上银行、微信银行、直销银行、手机银行等新渠道的使用知识，让人直观地感觉到银行服务的科技含量越来越高，自助操作越来越简单便捷。

“不出社区，就能把衣食住行的事都搞定”这恐怕是宅人们最乐见的场景。据了解，该行已在考虑通过异业联盟延伸社区银行的服务内涵，计划推出集金融服务、物业服务、生活服务、社区交流于一体的APP服务平台，未来社区居民可以通过线上平台进行银行产品和服务的预约、购买，还可以足不出户享受物业、水电等费用代缴以及法律咨询、家电维修、家政服务、房屋出租、订餐、理发等多种便民服务。构建起线上线下、虚实结合的智慧型社区。 量体裁衣个性化

为社区银行客户“量体裁衣”，创设专属产品，显示出兴业银行零售银行服务模式从“产品为中心”到“客户为中心”的转变。 专属性是社区银行服务的特色。目前，兴业银行社区银行已推出专属的“社区贷”产品，专为社区居民和个体经营户提供消费和经营贷款支持;而“兴管家”信用卡则支持写入社区门禁信息，实现门禁卡与信用卡功能的合二为一，并具备物业费、停车费、水电费、煤气费等日常生活费用的代扣代缴功能;专设的签证代传递中心，成为“家门口的签证中心”，为客户提供代办个人旅游、探亲访友、商务等各类签证服务，减少客户奔波办证的时间与精力;最受社区居民欢迎的当属“社区银行专享理财产品”，参考收益相比同期限普通产品更高。 与此同时，满足不同客户群体差异化的金融服务需求，整合现有产品为客户提供个性化金融产品配置方案，在社区银行被一以贯之。例如，为偏好投资理财的中高端客户提供高收益、高净值的理财、基金、保险产品;为偏好低风险和保障的老年客户配套“安愉人生”养老金融方案，配置保本理财产品和国债、货币基金等;为跨地区资金往来频繁的社区小商户提供兴业通、网上银行、电子汇款等产品;为有出境旅游、置业、求学计划的客户提供“寰宇人生”综合金融服务方案。

用心经营人性化

一改传统三尺柜台隔着玻璃的“高冷”服务形象，通过再造银行服务模式，兴业银行社区银行已成为与百姓零距离面对面的“社区帮手”，为“普惠金融”注入更多内涵。

兴业银行社区支行内普遍设有照片墙，一张张生动的照片记录着他们与社区居民联谊的点点滴滴。融入社区，成为社区居民的“好邻居好帮手”，是该行遍布全国的近千家社区支行展现的和谐图景：与所在社区周边的街道、物业、居委会、社团等合作，举办广场舞、才艺比赛、游园会等形式多样的联谊活动，组织健康义诊、慰问孤寡老人;举办财产保障、理财、儿童启蒙金融教育等专题讲座，义务宣传消费者权益保护、普及金融知识、提供免费法律顾问咨询„„一个个“接地气”、精心策划组织的社区活动，让老百姓们对这家有着“全球银行50强”光环的银行越来越亲近，越来越信赖。

“许多社区居民自发成为我们的宣传大使，介绍身边的同事、亲戚来办理业务。这种认可和高度信任，是我们无比珍贵的财富。”兴业银行南京分行常州清潭新村社区支行负责人汪淼淼感叹道。

兴业银行银行卡与渠道部副总经理朱建平和他的同事一年到头有相当一部分时间都跟着分管兴业银行零售业务的副行长陈锦光“转悠”在遍布全国的社区支行之间，看网点、摸需求、做调研、听意见，在领导眼中只有到最基层的客户和员工中，才能找到社区银行经营之道。“我们致力于做中国最有人情味的银行，让金融越来越有温度，社区银行就在大众身边，要给大众更多关怀。”朱建平介绍。 付出总有回报，“兴业银行凭借社区网点理念，以辖内小微企业和零售客户的需求为中心，在人员配置少于6人的情况下，取得了交叉销售率超过3倍的优异成绩。”《亚洲银行家》评委会的颁奖理由如此写道。

第三篇：银行案例学习

员工违规案例学习读后感

在学习了中国银行典型案例宣导之后，我对自己所处行业的法律意识和合规意识有了更深的理解。所谓“前车之覆，后车之鉴”，看了案例中一个个真实的例子，我的心里都已经敲响了警钟。尤其在当前案件防范面临严峻形势的情况下，由于我们平时疏于学习，对规章制度学习不深，理解不够全面，只抱着兢兢业业干好工作，遵守规章制度与己关系不大，可学可不学的想法，在这种思想支配下，久而久之，就会萌生一些自由散漫的思想，造成违规违纪的现象发生，甚至走上犯罪的道路。

作为一名中行员工，不仅应当具备一定的业务知识和能力，还应当有对银行规章的“敬畏”感;不仅仅应该做到懂规矩，更加应该做到守规矩。日常工作中，一方面，我们必须从杜绝工作中每一个细节性的差错、失误入手，“勿以恶小而为之，勿以错小而容之”，把守法守规的理念贯穿到每一项工作中。另一方面，必须要坚持“合规前提”，把合规作为一切业务经营、内部控制和创新发展的前提，真正使“合规精神”渗透到工作和生活的每一个环节，成为银行企业文化的重要组成部分。为此，我作为中行的一名基层员工，要努力做到以下三点：

一、认真汲取案例教训。近年来，总省行多次下发了关于严禁员工“参与赌博、民间融资、非法集资、经商办企业、违规提供担保”等违规行为的文件要求，但还是有少数员工对上级行要求置若罔闻，挺而走险，最终酿成严重成后果。文件中的各种员工违规案例教训极为深刻，对此，我们作为中行员工一定要引起高度重视，要从保障全行安全运营、维护国家金融乃至社会稳定的高度出发，自觉抵制各种不正当的诱惑。

二、牢固树立防控意识。结合总行出台的《员工守则》文件要求，我们要加强对针对员工操守的各项制度规定的再学习和再认识。坚决禁止充当资金掮客、为有贷企业及个人过渡资金、经商办企业或在企业兼职等严重违规行为的发生。

三、明确职责、强化制度执行力的落实。我们要深刻认识理解规章制度的重要性，牢固树立制度观念，在工作中严格要求自己。通过认真学习各种规则，深化对合规操作的认识，深化对规章制度的学习和理解，深化对业务经营中的风险的领悟，深化对风险防范要点的把握，增强执行制度的能力和自觉性，从身边的每一件小事做起，从每一个岗位做起，从每一个操作细节做起，扎扎实实做好每一项工作， 共同撑起依法合规的“防火墙”。

通过学习发生在我们身边的员工典型案例，我们看到了金融业员工违规的严重危害，提高了我们的法律意识和思想道德觉悟，增强了“免疫力”，并在我们头脑里树立起正确的权力观和财富观。我们要严格约束自己的行为，不触犯法律法规和行业规范，努力工作，廉洁从业。

第四篇：村镇银行案例

村镇银行控股公司即将面世建行有望首获牌照

接近监管层的权威人士6月23日向本报透露，建行与西班牙桑坦德银行合资组建村镇银行控股公司的方案已由银监会上报国务院待批。

近几天，银监会召集有意设立村镇银行控股公司的建行、中行、民生等银行在北京召开了“村镇银行控股公司座谈会”，谈论了村镇银行控股公司的监管问题。但中行、民生等银行均尚未正式上报方案。

尽管首张牌照尚未发出，银监会5月下发的《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》已经明确，对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司。

这一前景让不少城商行、农商行等中小银行激动不已。在跨区经营的监管尺度收紧而明显放缓的情况下，一些中小银行已将重点转移到发起设立村镇银行上，并希望尽快达到30家以上的规模。

中小银行开设村镇银行具有诸多天然的优势，但如何应对剧烈的净资本消耗、人才输出压力和管理风险值得关注。

建行的方案之所以被率先上报，是因为动手较早，具有运营村镇银行的经验，且合作方西班牙桑坦德银行具有运营农村金融的经验。

方案大致为，建行绝对控股该村镇银行控股公司，桑坦德银行提供农村金融方面的技术支持。控股公司主要从事村镇银行的投资设立、股权管理、运营支持和管理服务等。控股公司和村镇银行各为独立法人，分别按照有关规定自主运营。

今年初有媒体报道称，该控股公司注册资本总额为50亿元，初始注册资本金为30亿元，其中建行持股比例为60%，桑坦德银行的持股比例为40%。但这一消息未获建行正面回应。 本报记者从多个渠道获得的信息显示，中行、民生拟分别与淡马锡、新希望集团等合资成立村镇银行控股公司，但目前尚未正式上报组建方案。

尽管还没有获得牌照，建行发起设立村镇银行已经明显提速。6月1日和6月2日，建行连续开业两家新的村镇银行——浙江青田建信华侨村镇银行和浙江武义建信村镇银行。加上2008年12月开业的湖南桃江建信村镇银行和2009年5月开业的浙江苍南建信村镇银行，建行现有4家村镇银行。

已经拥有几家村镇银行正是建行有望获得率先试点的原因之一。中行和建行的呼声最高，但中行至今没有设立过村镇银行，并且中行的合作方富登金融控股公司的技术优势在城市微贷而非农村金融方面。

此前，银监会提出，希望到2011年设立1294家新型农村金融机构，要求大型银行发挥更大的作用，大银行顺势提出设立村镇银行控股公司的计划。

村镇银行控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行，避免母银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序，理顺股权关系，一定程度上可以解决大行的积极性问题。但多位村镇银行行长表示，村镇银行经营中的诸多实际困难，如汇兑结算难，吸收存款难等不是设一个控股公司就能轻易解决的。从监管的角度来看，我国原来没有 银行控股公司，如何对旗下拥有几十上百家小 银行的 银行控股公司实行并表监管是一大挑战。

从实际运营的角度来看，大银行的优势在于遍布全国的网络，其成熟风险管理文化，控股公司所设的村镇 银行在管理、汇兑结算等方面也势必要依靠大银行的分支机构，如何理顺管理体制，发挥村镇 银行独立法人的灵活性有待探讨。

中小银行抢抓“时间窗口”

“我们原来的预计是控股公司先让大行试点，城商行只能等机会，但没想到银监会明确只要有30家以上机构就可以申请组建控股公司。”一位城商行高管向本报透露，该行拿到文件后立即决定加快进度，争取两年内达到30家村镇银行，然后立即申请控股公司牌照。

“村镇银行虽然小，但是未来可以增资扩股，可以在县域以下的乡镇设立分支行，可以申请跨区经营，机构数量和资产规模都会呈几何级数膨胀。”前述城商行高管表示，城商行自己不就是这样一点点壮大的吗?未来，旗下拥有30家以上村镇银行的控股公司可以剥离出来，单独上市。

此外，今年监管尺度明显收紧，跨区设分行很难获批，是城商行重视设立村镇银行的另一大原因。村镇银行本身就是一个实现跨区经营的机构，而且受到银监会的鼓励。数位城商行高管对本报记者透露，已经将今年的重点由跨区设分行转移到了设村镇银行上来。

目前，发起设立村镇银行较踊跃的城商行包括包商银行、东莞银行、九江银行等，农商行包括江阴农商行、马鞍山农商行等。

接近包商 银行的人士透露，包商银行已经成立了专门的团队，在全国各地“谈牌照”，该行已在内蒙古、四川、贵州、宁夏发起成立了6家村镇银行和1家贷款公司。计划两年左右达到30家。

马鞍山农商行开设村镇银行的势头迅猛。2009年底，当涂新华村镇银行开业之后，广东番禺新华村镇银行、安徽郎溪新华村镇银行也即将开业，另有江西兴国新华村镇 行等数家村镇 银行在申请或筹建。

新华村镇银行拥有统一且独立于马鞍山农商行的运营团队、网站、全国服务热线，甚至还将上线网银系统。马鞍山农商行正是朝组建村镇银行控股公司的路上走，且德国IPC公司提供信贷技术方面的支持。

“中小银行积极设立村镇银行，符合银监会的政策目标，但是如果扩张过快，蕴藏风险。”一位城商行系村镇 银行行长表示。

首先是小 银行难以承受快速的净资本消耗。假定一个村镇银行资本金1亿元，母银行持股60%，需要6000万元，30家村镇银行就需要18亿元，而很多城商行、农商行的资本金也总共才三五十亿元。过快投资设立村镇银行，必然影响母银行自身的经营。

其次,人才输出压力极大。发起设立一个村镇银行至少需要从母行派一个行长、一个财务总监，30家就需要60人。而这些人都必须是在母行历练多年，能够“独当一面”的业务骨干。 尽管如此，多位城商行高管和村镇 银行行长表示，城商行在服务中小企业方面具有丰富经验，农商行本就是以服务“三农”为宗旨，与村镇银行的业务模式较为一致，设立村镇银行具有优势。

作者：郑智 丁玉萍 (来源：21世纪经济报道)

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值得关注的是马鞍山农商行，其控股的新华村镇银行已经几乎独立成一家小银行，有独立的网站、客服电话，从网站上的信息看，还有独立的银行卡。

网站链接：http://www.xhbank.net/

而从目前形势看，九银村镇银行也在朝连锁控股的路上走，大兴九银村镇银行和井冈山九银村镇银行都采取了同样的CIS设计，同样的LOGO和外观，不知道修水九银是否会调整其CIS为统一的样式。

太行村镇银行扶持农业产业化的反思

谢振山 原创 | 2010-8-8 9:48 | 投票 关键字： 案例 农业 产业化

“农推”案例：太行村镇银行扶持农业产业化的反思

太行村镇银行是2008年11月4日由晋城市商业银行作为控股股东投资设立的山西省第二家村镇银行。银行地处贫困县陵川县，曾长期属于国家贫困县和省级贫困县。后来虽然脱贫，但许多农民不愿意摘掉贫困县的帽子，巩固地脱贫、实质性脱贫以及防止返贫的工作十分繁重。村镇银行成立后，把支持农业产业化项目作为一个重要突破口，努力做到经营利润和社会责任相结合，希望能够走出一条商业可持续的新型农村金融之路。

太行村镇银行在扶持农业产业化项目方面有两个案例值得反思，可从中汲取一些经验教训，并进而探寻其规律性。

第一个案例是扶持中药材种植项目。该县地处太行山区，不仅风景秀丽，号称“太行至尊”、“太行秀色”，更有丰富的植物资源，中药材资源十分丰富，农民也习惯于种植中药材。太行村镇银行主要做了三项工作：一是争取政府支持，政府把中药材种植列入特色农业发展规划，并对农民进行发动、引导、教育;二是支持龙头企业——瑞丰制药集团公司，由公司负责对农民种植中药材进行培训和指导，同时推动规模化种植，为农民起到示范作用;三是帮助龙头企业与北京同仁堂等公司签订销售协议，除该公司自己收购外，还打通了对外的市场。该项目大获成功，到2009年末，中药材种植已成为陵川县一个特色品牌，瑞丰制药也成为纳税大户。

第二个案例是扶持家庭养兔项目。项目初衷是养兔适合分散化进行，而农民又有大量的空余时间。结果项目并不成功，大多数农民对此不感兴趣。分析原因有三：第一是农民的惰性和依赖性，习惯于吃财政救济，习惯被输血，不习惯造血;第二是农民对村镇银行扶持的养兔龙头产业——高平某养兔场缺乏信心，看不到良好的效益和未来，怕担风险;第三是当地农民对养兔缺乏认知，做的也比较少，缺示范带动。除去这些，作为主要推动者的村镇银行也存在一些欠缺，比如对农民需求研究不深、对政府过度依赖、对龙头和对农民“两头支持”的信贷模式还不成熟等等。

从这两个案例可得出如下启示：

第一，制定项目计划必须由计划方和实施方联合拟定，加强互动。既要尊重市场规律，也要尊重农民意愿，更要强调尊重市场规律和尊重农民意愿的结合。

第二，在农业推广中坚定农民对项目的信心十分重要。要让农民对项目的目标效益有充分的认识，同时目标设定要合理，既鼓舞人心又实事求是，这样才能把农民的积极性调动起来。

第三，把龙头企业做成功和培养一批核心带头人是有效的策略。能看到希望，又有人领着干和教着干，农民的服从心理、从众心理和感受与模仿心理都会显现出来，从而形成一个一呼百应、百舸争流的生动局面。

(写于 2010年7月)

——对平遥县“晋源泰”、“日升隆”小额贷款公司的调查

近日，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用。平遥作为第一批正式注册成立小额贷款公司的试点县，成功创造了小额信贷组织的“平遥模式”，引起了国内外各界人士的高度关注。平遥小额贷款公司在缓解中小企业贷款难、抑制资金外流、遏制非法融资、激活农村金融市场等方面有明显效果。但因为尚处于萌芽成长阶段，其运行中的体制问题、机制问题、资金问题等矛盾突显，直接影响其可持续发展。小额贷款公司未来的发展前景如何?面临的难题将如何解决?对此我们以平遥最早成立的“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司为对象进行了专题调查。

一、小额贷款公司的基本情况

2005年 12月27日，作为全国试点的山西省平遥县成立了“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司，“晋源泰”公司由四名发起人组成，股本金1600万元;“日升隆”公司由三名发起人组成，股本金1700万元。两家小额贷款公司在法人治理结构上都实行董事会领导下的总经理负责制，董事会负责公司经营方针和发展战略的决定和重大事项的决策，总经理负责日常业务的运作管理，并向董事会负责。公司坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，实行市场化运作，自主经营、自负盈亏，明确规定“只贷不存”，并以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营。经过几年的运行，两家小额贷款公司在支持“三农”发展和自身效益方面均取得了明显成效，同时，也暴露出了一些值得重视的问题。

(一)小额信贷业务稳步发展。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计发放贷款44003.73 万元，累计收回36372.42万元，余额7631.31万元，贷款户891户，农户贷款率为59%。其中：种植业和养殖业贷款余额1171.51万元，占比15.35 %，其他涉农小企业贷款余额3143.27万元，占比41.19%。贷款期限以六个月为主，占贷款余额的41.28%，贷款方式以抵押担保为主，占贷款余额的94.86%，贷款利率最高23.26%，最低13.68%，平均贷款利率17.53%。正常贷款余额为7580.18万元，占比99.33%，逾期贷款余额为18.136万元，占比0.24%，呆账贷款余额为33万元，占比0.43%。两家小额贷款公司的成立，使农民贷款难的问题得到有效缓解，成为当地支农资金的有力补充。

(二)经济社会效益初步显现。小额贷款公司的灵活经营机制从根本上满足了广大农户不同的贷款需求，为当地破解“三农”发展资金难题起到了积极的推动作用。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计为2261户农户和329家中小企业发放贷款42511.73万元，有效缓解了当地农户和小企业贷款难的局面。同时，自身效益也得到较好的回报，截至2009年6月末，两家小额贷款公司实现营业总收入为598.02万元，总支出为222.46万元，营业利润为375.56万元，资本充足率达99.37 %，“三农”贷款率为85.54%，资产利润率为4.95%，资产费用率为2.94%。

(三)后续资金缺乏，盈利模式难以持续。由于小额贷款公司“只贷不存”，没有存款资金来源，从而对外融资成为其扩大资本规模的主要途径。但是，小额贷款公司融资最高额度不超过注册资本的50%，很容易出现“无钱可贷”的局面。调查显示，截至2009年6月末，两家公司全部贷款余额7631.31万元，已占到其可用资金的96.9%。由于资本金严重不足，导致无法根据市场需求制定发展规划，每年只能死卡着资本金和利润来制定贷款规模，一定程度上影响其信贷业务的发展。

(四)监管主体缺位，经营风险难以控制。“晋源泰”、“日升隆”是在平遥县工商局注册的工商企业，由平遥县小额信贷组织试点工作实施小组负责进行监督管理，按旬、按月将相关资料抄送人民银行晋中市中心支行和太原中心支行。显然，这只是一种临时性的制度安排。小额贷款公司虽然不接受公众存款，但它经营金融业务，其业务和运作与一般的工商企业有很大不同，而工商局不具备监管职能，平遥县小额信贷组织试点工作实施小组也不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。作为特殊的企业，政府确定的部门都可以监管，多头监管容易产生形式化，也造成了监管的虚拟化，不利于其健康发展。同时，现行由省级政府指定的主管部门对小额贷款公司进行监管的操作方式，法律依据不足，在监管的有效性和操作性方面也存在一定的问题。

二、目前小额贷款公司转制村镇银行的主要困难

银监会出台《暂行规定》就是为了引导小额贷款公司健康发展、合规经营，有效解决小额贷款公司运行中逐渐暴露出来的业务发展单

一、自有资金不足、市场定位偏差、风险加大等问题。但是，对该规定的出台，小额贷款公司望而却步，陷入两难困境。

(一)控股权转让他人，积极性受到一定影响。按照《暂行规定》要求，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构,且持股在20%以上，单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%。这就意味着,小额贷款公司如果想升级成村镇银行,必须将控股权或者话语权交给银行。因此，小额贷款公司一旦转为村镇银行，民企的持股比例将大幅度下降，失去了对企业的控股权，而银行金融机构则成为最大的股东将占主导地位，这与小额贷款公司的发起者初衷相悖，民营的积极性将受到一定影响。同时，银行通过自有网点就可以展开小额贷款业务，要花费大量人力物力去收购一家小额贷款公司的股权，开设一个村镇支行，也并非所愿。而且，参股小额贷款公司的激励机制目前并不到位，使得银行缺乏积极性。调查显示，平遥县现有银行网点中除工行、农行、建行三大国有商业银行外，就是农村信用社，还没有股份制银行设点。国有商业银行总部不在本地，且经营战略已逐步从农村向城市转移，农村信用社网点遍布城乡，以支持“三农”为主，也不会选择加剧自有网点的竞争，小贷公司实际上很难找到可以合作入股的金融机构。

(二)准入指标设置偏高，满足条件存在一定困难。一是转制时间。《暂行规定》要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上，而《指导意见》是2008年5月出台的，因此，2011年5月以前，将看不到小额贷款公司转型成为村镇银行的案例。这对于目前资金缺乏，监管缺位的小额贷款公司来说，经营风险将会增大。二是内控指标。按照规定，小额贷款公司不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。目前，两家公司不良贷款率为0.67%，鉴于公司的内控管理水平和外部监管条件的限制，两年之后的整个经济环境和市场环境，以及企业到时的运营情况如何，比较难说。三是资产比例。规定要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。这就要求小额贷款公司只能经营单一的贷款品种，经营区域受限、规模受限、拓展业务受限。由于不能经营创新金融衍生产品，如票据业务、资产转让业务等一些低风险业务，贷款利息收入就成为唯一的获利手段，风险相对较高。

(三)经营机制转换，贷款公司经营特点受到一定限制。小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，它没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，属于一般工商企业。改制为村镇银行之后，就成为金融机构，纳入银监会的监管体系，控股权转让，经营机制必然转换。受目前银行体制的限制,贷款发放将按照银行的标准流程运作，贷款基本条件又会转移到抵押品上,小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥，小额贷款公司“短、平、快”的特色也会随之丧失，也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。

三、对策建议

小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，与正规金融机构相比，小额贷款公司具有多项优势，但也存在诸多问题。小额贷款公司转制村镇银行是其发展壮大的必然途径，因此，应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，适当考虑该给予小额贷款公司一定的成长空间，让他们探索自己的村镇银行之路。

(一)适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液的改革效应。一是扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。三是减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。

(二)加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己的收益的同时，在农村经济中发挥其他金融机构不可替代的积极作用。一是加强信贷产品创新，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。二是扩展金融服务能力，应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询，收集市场行情等配套服务，构建标准化服务链。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，并积极建立对农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。

(三)完善相关监管法律法规，进一步健全外部监管机制。积极探索对小额贷款公司监管的有效方式，在现有管理模式的基础上，探索制定统一的、操作性强的监管办法，实施有效的监管，进一步引导小额贷款公司的良性发展。一是专门针对小额贷款公司制定出台监管法规，并探索成立相应监管组织，具体规划小贷公司的发展布局，研究拓展小贷公司的金融产品以及进行风险资产管理、规章制度制定和从业人员培训。二是加快建立风险管理机制和行业自律组织，提高抵御市场风险能力。三是针对小额贷款公司建立社会化的评级体系，开展对小额贷款公司经营状况、盈利能力、风险控制等的综合评价，鼓励银行机构对经营稳健、管理规范、拨备充分的小额贷款公司在融资、转制村镇银行等方面给予有力支持。 (赵晋平)

第五篇：案例(银行1)

设计方案撰写参考(金融网点)

撰写金融网点(银行、证券、保险、邮政)时逐步叙述：

一. 概况

地理位置、周边情况、规模性质及与其主管单位的隶属关系。 二.附带介绍所相关的物防措施

自身网点前、后门安全措施。外面就有金属防护栏(网)，柜面大面积玻璃是防弹玻璃，其他外围玻璃门窗应贴防暴薄膜。

营业间与客户区应有通勤联动门(具有互锁结构的双道防盗安全门，门体上应有自动闭门器)。

监控室所处位置

网点柜面摄像机监控区域上方照度不得小于200LUX. 防弹玻璃、防盗报警设备、防盗门、录像机等技防产品应持有市局技防办颁发的《安全技术防范产品生产登记批准书》或《外省市及进口安全技术防范产品进沪销售备案登记证明》。

网点防盗防抢报警系统应与网点所在地的公安“110”接警中心直接联网。 三. 设计要点 1. 程序原理

摄像—记录—显示。这是个极为重要的原则问题，也就是该摄像讯号首先要进录像记录，然后在显示，目的是摄像讯号直接是录像机有利于讯号

，不被衰减，在系统中也不易丢失。同时做到音视频(声音和图像同步)参照设计任务书及合同内容进行系统设计。 2. 应装摄像机的区域：

运钞车停放处，运钞路线(观察钱箱票据箱交接情况)。 出入口(观察人员进出细节及面部有效特征及车辆号，大门出入口超过2米的还要装二只摄像机进行交叉摄像，为的是从各种不同角度摄取进出入人员的面部特征和消除盲区。再则需注意的问题是不论大门、前门、后门或自助银行的进出入门的摄像机安装位置方向要一致，这样做为的目的是确保摄像记录到的图像就有较完整的正面及背景，安装向视环境而定。

现金柜面(有出钞槽的地方基本上强调均要装摄像机，做到一对一)，另外必须要有声音同步复合装置。

营业间内部(观察内部动态或票箱放置情况) ATM机(观察存款人操作全过程，不能有盲区) 电脑房(观察机房要害部位)。 自助银行刷卡门

建设方认为其他重要而又必须安装摄像机的地方。

3. 视情宜装摄像机的区域： 对众票据窗口; 客户一米线; 监控室

设计时提请注意的问题：

电视监控所有记录的画面应有日期、字符显示。录像重放图像应清晰，能以内眼辩证被摄人的脸部特征，并保证在监视器上有足够的有效画面。

金融网点电视监控图像记录回放应在实时形式下至少保持四画面，最好是全画面。

镜头的配置宜3.5~8mm的自动光圈镜头，室外宜用自动光圈镜头，室内有恒定光源的地方配置手动光圈镜头，并与建设方商榷监控区的光照尽达到200Lux以上。。

ATM机本身内置有摄像机或记录装置的在方案文本中也要叙述清楚。叙述好同步和接地方式，以及紧急按钮与属地公安“110”联网状况。录像资料应保持半个月至一个月，具体由建设方案定。

对讲机(现金柜面、清点间非装不可，且要做到音视频信号(图像与声音)同步。 4. 防盗防抢报警应装报警器的区域 (1) 门窗或重要办公室 (2) 梯上或要道必经之路。 (3) 财务室、电脑房

(4) ATM机(除了探测区域的被动红外探测器外，ATM机上还须在侧面及后部装二只震动探测器。)

(5) 建设方认为有必要设防的地方。

(6) 紧急按钮(现金柜面、监控室非装不可，安装在容易操作且较为隐蔽的部位，金融网点防盗防抢设备直接与属地公安“110”接警中心专线联网。

机柜选择主要以设备的数量而定，一般使用标准机柜，且要考虑美观及操作方便。

应用防盗防抢控制主机和键盘要叙述好布、撤防功能及密码控制方法及操作程序等。

另外，烟感探测器应装的区域：底楼大厅、监控室及营业大厅。

5. 门禁刷卡器。

金融网点联体自助银行的进门必须安装读卡器，以尽量减少无关人员的进入及最大限度地提高安全因素。

6. 依据2003年6月18日市技防办发布的《本市24小时自助服务银行远程监控建设基本要求》(沪公技防(2003)006号文)通知有关规范，必须做到：

(1) 自助银行的出入口、运钞车交接处、自动存、取款机，以及自助银行的后部工作部等部位应安装摄像机。摄像机的监视范围还应包括出入口的读卡处，如监视范围不能覆盖的，应另加摄像机。摄像机的视频信号应就地实时录像。

(2) 自助银行出入口读卡机必须使用银行卡开启。读卡处上方应配置照明，以保证该处夜间的摄像画面能看清进入人员的操作情况。

(3) 自动存、取款机的前、后面板上方，应分别按要求安装振动入侵探测器安装的位置应与存、取款机相协调并美观。自助银行的后部工作间还应安装被动红外或微波和被动红外复合入侵探测器。

(4) 应在自助银行的出入口营业区域安装探测提示装置，该装置信号能与摄像机联动，并能向远程监控中心传输图像。

(5) 自助银行的远程监控中心应配置电视监控设备，以及用于报警、探测提示和出入口控制的远程控制设备。

(6) 远程监控中心应与系统内各自助银行之间安装语音通话系统。 其基本功能要求：

(1) 远程监控。自助银行的远程监控中心能对系统内所有的自助银行进行现场监控，并对所监控的图像能自动或手动切换(自动状况时，切换时间能任意设置)。能对各自助银行出入口的门锁进行开、关控制。

(2) 报警。在防范区域内，当自助银行自动存、取款机遭到破坏或工作间有非法入侵时，应能立即报警。报警信号一路传致自助银行所在地公安分县局“110”接处警报服务中心，另一路传至远程监控中心，并在以上中心能同时发出声光报警信号。

(3) 探测提示联动。当有人进入自助银行时，远程监控中心在发出声光提示信号的同时，能切换显示该自助银行的监视画面。当有多个自助银行的探测提示装置同时发出信号时，中心应能按时间顺序显示探测提示信号并发出声响。

(4) 监听和双向通话。远程监控中心通过语音通话系统，能实现对系统内各自助银行的监听和双向通话功能。

(5) 信息存储、记录、查询。远程监控中心应具有报警、探测提示信息的记录、存储、查询等功能。自助银行出入口读卡机应具有读卡住处的记录、存储功能。

(6) 图像的检索、回放。远程监控中心宜有对系统内各自助银行的录像资料进行图像的检索和回放功能。 其技术要求：

(1) 报警、探测提示系统。

①

报警、探测提示信号的响应时间≤20秒，即从系统前端发出的报警、探测提示信号，至接收端的响应并显示时间应≤20秒。

②

当自动存、取款机的任意部位受到100-200W外力敲击时，振动入侵探测器即能感应并输出报警信号。

③

报警、探测提示系统的其他技术性能和安装要求应符合《入侵报警系统技术要求》(GA/T368-2001)、《防盗报警控制器通用技术条件》(GB12663-2001)的有关规定。 (2) 电视监控系统

①

远程监控中心的监视图像应能清晰辨别自助银行内人员的活动情况，图像的帧频数应≥6帧/秒。监视图像应有自助银行的名称、地点、日期和时间的字符显示。

② 对自助银行进行现场监控时，远程监控中心的图像和声音应同步。 ③ 自助银行所有录像资料保存时间应≥30天。读卡处及内部营业区环境照度应≥200Lx. ④ 自助银行内配置的硬盘录像机，其质量应符合《硬盘录像机通用技术要求》，并持有《安全技术防范产品生产登记批准书》或《外省市及进口安全技术防范产品进沪销售登记证明》。

(3) 语音通话系统

远程监控中心与系统内各自助银行通话时，应保证双方通话音质清晰。中心通过语音通话系统应能清晰听场内人员的话音，以及在实施撬、挖、凿、锯等时发出的声音。

7. 8. 文本中要附上金融网点平面图、电原理图、监控室图及机柜图。 文本中并要撰写好防护范围(重点防范的目标及部位)、中心控制室、管线敷设、供电、同步方式、接地方式、系统主要设备配置、工程实施、验收和方式、培训、售后服务承诺等内容。

下面介绍二例银行设计方案。