p2p借款合同范本

2022-07-31

第一篇：p2p借款合同范本

P2P,真实性,核实,借款合同,身份

篇一：互联网金融p2p借款协议(法律合规审查) 互联网金融p2p借款协议

本某p2p网贷公司网借款协议(“本协议”)由以下各方于【2014】年【12】月【31】日签订：

甲方(出借人)：

用户名出借金额借款期限

(人民币元) (月) 每月应收本息 (人民币元) 第【12】期应收本息 (人民币元) 总计应收本息 (人民币元) xxx xx 12158000 xxxxx x x 乙方(借款人)：丙方(担保人)：

丁方(见证人)：

定义：

除非本协议另有规定，以下词语在本协议中定义如下： a、出借人(甲方)：指通过丁方某p2p网贷公司网成功注册账户的会员，可参考丁方的推荐、自主选择出借一定数量资金给小额借款客户，且具有完全民事权利及行为能力的自然人。 b、小额借款客户(乙方)：指有一定的资金需求，经过丙方信用评估后筛选推荐、在丁方某p2p网贷公司网注册账户，由丁方推荐给出借人并得到出借人资金，且具有完全民事权利及行为能力的自然人。

c、小额借款：出借人拟向小额借款客户提供的借款。 d、某p2p网贷公司网：指丁方运营管理的网站，域名为： e、某p2p网贷公司网账户：指出借人或小额借款客户以自身名义在某p2p网贷公司网注册后系统自动产生的虚拟账户，可以通过第三方支付机构及/或其他通道进行充值或提现。 f、监管账户：以丁方名义在第三方支付机构或资金监管银行开立的、账户内资金独立于丁方其他资金的监管账户。

就乙方通过由丁方运营管理的某p2p网贷公司网平台向甲方借款、并由丙方承担逾期代偿责任等事宜，各方根据平等、自愿的原则，达成如下协议，且本协议构成乙方与丙方签署的相关借款服务协议、以及丙方与丁方签署的编号为

【】的《互联网金融项目合作协议》不可分割的组成部分。第一条借款金额及期限

乙方同意通过某p2p网贷公司网平台向甲方借款如下，甲方同意通过某p2p网贷公司网乙台向乙方发放该等借款：

二、借款流程

2.1 本协议成立：甲方按照某p2p网贷公司网的规则，通过在某p2p网贷公司网上对乙方发布的借款需求点击“立即购买”确认时，本协议立即成立。

2.2 出借资金冻结：甲方点击“立即购买”即视为其已经向丁方发出不可撤销的授权指令，授权丁方委托相应的第三方支付机构或资金监管银行等合作机构，在监管账户中甲方某p2p网贷公司网账户中，冻结金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金。上述冻结在本协议生效时或本协议确定失效时解除。

2.3 本协议生效：本协议在乙方发布的借款需求全部得到满足，且乙方借款需求所对应的资金已经全部冻结时立即生效。

2.4 出借资金划转：本协议生效时，乙方即不可撤销地授权丁方委托相应的第三方支付机构或资金监管银行，将金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，由监管账户中甲方某p2p网贷公司网账户下划转至监管账户中乙方某p2p网贷公司网账户下，再由丁方系统划转至乙方的个人银行账户，划转完毕即视为借款发放成功，借款利息及相关费用开始计算。

三、借款资金来源保证

甲方保证其所用于出借的资金来源合法，甲方是该资金的合法所有人，如果第三方对资金归属、合法性问题提出异议，由甲方自行解决。如甲方未能解决，则放弃享有其所出借资金所带来的利息收益。

四、收费及税费

4.1 丙方有权就为本协议借款所提供的服务向乙方收取手续费和服务费、催收费等费用，上述费用的收取方式由乙、丙双方另行约定。

4.2 丁方有权就为本协议借款所提供的服务向乙方收取综合服务费，综合费用的收取由乙、丁双方另行约定。

4.3 甲方应自行负担并主动缴纳因利息收益带来的可能的税费。

五、偿还方式篇二：p2p贷款借款协议借款协议

甲方(出借人)：乙方(借款人)：

真实姓名：

身份证号：

第一条借款基本信息

借款详细用途短期周转

借款本金数额人民币壹拾万元整还款方式

还款日等额本息偿还每月27 日(24:00前，节假日不顺延) 还款分期月数 12 个月约定每月利息 4% 还款起止日期 2013 年 9 月 27 日起，至 2014 年 9 月 26 日止

第二条各方权利和义务甲方的权利和义务

1、甲方应按合同约定的借款日将足额的借款本金支付给乙方。

2、甲方享有其所出借款项所带来的利息收益。

3、无须通知乙方，甲方可以根据自己的意愿进行本协议下其对乙方债权的转让。在甲方的债权转让后，乙方需对债权受让人继续履行本协议下其对甲方的还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。

4、如乙方还款不足约定本金、利息及违约金的，甲方同意各自按照其借出款项比例收取还款。乙方权利和义务

1、乙方必须按期足额向甲方偿还本金和利息。

2、乙方承诺所借款项不用于任何违法用途。

3、乙方应确保其提供的信息和资料的真实性，不得提供虚假信息或隐瞒重要事实。

4、乙方不得将本协议项下的任何权利义务转让给任何其他方。

第三条违约责任

1、合同各方均应严格履行合同义务，非经各方协商一致或依照本协议约定，任何一方不得解除本协议。

2、任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，应由违约方承担。如违约方为乙方的，甲方有权立即解除本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金。

3、乙方的每期还款均应按照如下顺序清偿： (1)根据本协议产生的其他全部费用; (2)罚息; (3)逾期管理费; (4)拖欠的利息; (5)拖欠的本金; (6)正常的利息; (7)正常的本金;

4、乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则应按照下述条款向甲方支付逾期罚息，自逾期开始之后，逾期本金的正常利息停止计算。

罚息总额 = 逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数;

逾期天数 1—30天 31天及以上罚息利率 0.05% 0.1%

5、如果乙方逾期支付任何一期还款超过30天，或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为，本协议项下的全部借款本息及借款管理费提前到期，乙方应立即清偿本协议下尚未偿付的全部本金、利息、罚息、借款管理费及根据本协议产生的其他全部费用。

6、在乙方还清全部本金、利息、借款管理费、罚息、逾期管理费之前，罚息及逾期管理费的计算不停止。

7、本借款协议中的所有甲方与乙方之间的借款均是相互独立的，一旦乙方逾期未归还借款本息，任何一个甲方有权单独向乙方追索或者提起诉讼。第五条提前还款

1、乙方可在借款期间任何时候提前偿还剩余借款。

2、提前偿还全部剩余借款 1)乙方提前清偿全部剩余借款时，应向甲方支付当期应还本息，剩余本金及提前还款补偿(补偿金额为剩余本金的1%)。

3、提前偿还部分借款

1)乙方提前偿还部分借款，仍应向甲方支付全部借款利息。

第六条法律及争议解决

本协议的签订、履行、终止、解释均适用中华人民共和国法律，并由丙方所在地北京市朝阳区人民法院管辖。第七条附则

1、本协议自文本最终生成之日生效。

2、如果本协议中的任何一条或多条违反适用的法律法规，则该条将被视为无效，但该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。

签订日期：年月日篇三：p2p网贷公司借款及服务协议(范本) 网贷公司借款及服务协议(范本) 协议编号：________ 第一部分：借款、服务信息及相关明细布或更新的具体内容为准。

第二部分：本服务协议相关具体条款第1条名词定义

除非上下文另有解释，下列用语具有以下含义： 1.1 本协议：指本《借款及服务协议》第一部分、第二部分及所有附件中的任何条款、明细和信息。 1.2 出借人：指本协议第一部分中列明的出借人，为符合中华人民共和国法律(即中国法律，不包括香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区的法律法规)规定的具有完全民事权利能力和民事行为能力，能独立行使和承担协议项下权利义务的自然人。出借人需为“xx贷”的注册用户; 1.3 借款人：指本协议第一部分中列明的借款人，为符合中国法律规定的具有完全民事权利能力和民事行为能力，能独立承担本协议项下权利义务的自然人。借款人需为“xx贷”的注册用户; 1.4 担保公司：指本协议第一部分中列明的服务方(甲); 1.5 xx公司：指本协议第一部分中列明的服务方(乙); 1.6 xx公司：指本协议第一部分中列明的服务方(丙); 1.7 p2p: 指个人对个人; 1.8 支付机构：指在本协议各方之间作为中介机构提供资金转移服务的银行或第三方支付结算机构; 1.9 xx贷：是指xx公司经营的提供专业p2p借贷交易居间服务的互联网平台; 1.10 本协议项下出借人、借款人、担保公司、xx公司、xx公司单独称“一方”，合称“各方”。第2条关于各方的权利、义务 2.1.1 双方已认真阅读和理解本协议所有内容并自愿按本协议相关约定履行各自的权利义务。 2.1.2 出借人有自行选择借款人，并最终决定是否出借资金给特定借款人的权利。 2.1.3 任何一方在xx贷网站对本协议进行操作成功确认时，即视为该方接受本协议条款内容并受此内容之拘束;各方均对本协议进行操作成功确认时，本协议即成立。 2.1.4 通过xx贷网站提供的服务，出借人向借款人成功出借资金时，本协议生效。 2.1.5 双方应妥善保管自己xx贷网站的注册用户名和密码，自行承担因注册用户名和密码丢失、泄露或允许他人使用所产生的后果。任何一方通过其用户名和密码登陆的任何操作均视为该方本人的真实意思表示。 2.1.6 双方应基于合法目的使用xx贷服务平台，不得以该平台从事任何违法、违纪行为。 2.1.7 双方有义务按照xx公司的要求在xx贷平台上进行操作，真实、准确、完整的填写其个人信息(包括但不限于电子邮件地址、手机号码等)。因双方个人操作不当或填写的个人信息有误造成的法律后果、经济损失均尤其个人自行承担。 2.1.8 借款人同意按本协议第一部分列明的标准每月向xx公司(xx贷)支付平台管理费;出借人承诺按本协议第一部分列明的标准每月向担保公司支付担保服务费。 2.1.9 借款人在此不可撤销地同意出借人委托的支付机构直接从借款人帐户扣划相应金额用于支付借款人应付的平台管理费、利息、违约金及其他费用。出借人在此不可撤销地同意委托支付机构从借款人支付的利息中扣划本协议第一部分列明的担保服务费给担保公司。 2.1.10 本协议项下借款人每月以等额本息的方式还款。计算公式如下：

每月还本付息额=[借款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1] 备注：

(1)借款本金指上述第一部分列明的借款本金;

(2)月利率指上述第一部分列明的借款利率，即(xx贷网上公布的)年利率/12; (3)还款月数指上述第一部分列明的还款期数;

(4)借款人每月还款金额中包含“上述每月还本付息额及借款人每月须向xx公司(xx贷)支付的平台管理费。 2.1.11 出借人按本协议第一部分约定的借款明细的约定履行出借义务，借款人按本协议第一部分约定的借款明细的约定履行还款义务。 2.1.12 出借人有权通过xx贷网站查看自己名下账户相关信息及借款人还款情况。

2.1.13出借人特别同意：未经担保公司和xx公司同意，出借人不得将本协议项下对借款人享有的债权转让给任何第三方。 2.1.14 出借人在资金出借、转让过程中产生的相关税费，由出借人自行向主管税务机关申报、缴纳，但如中国税收法律法规规定xx公司或担保公司具有代扣代缴义务，则xx公司或担保公司有权直接代扣代缴并向出借人提供纳税凭证。 2.1.15 出借人不可撤销地授权xx公司将其个人信息，包括但不限于姓名、合法有效身份证号码等，为本协议项下之目的提供给担保公司。 2.1.16 担保公司承担担保责任后，出借人应积极协助担保公司(包括但不限于签署、提供法律文件和相应书面材料等)向借款人追偿。若因出借人的原因导致担保公司不能向借款人追偿的，出借人应赔偿担保公司由此造成的损失。 2.1.17 借款人在申请及实现借款的全过程中，必须如实向xx公司提供所要求提供的个人信息及材料;xx公司与xx公司共享前述借款人个人信息及材料后，借款人同意xx公司可以通过任何第三方渠道验证借款人所提供信息的真实性，且借款人应在所提供信息被认定为虚假时承担所有后果和法律责任。 2.1.18 自本协议成立之日起至所有本息、第一部分列明的各项服务费用、担保服务费(如有)、及违约金(如有)全部清偿前，出借人和借款人及双方的本人、家庭联系人及紧急联系人的工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、账户信息如出现变更的，应在变更后三日内通过xx贷网站向其他各方提供变更后的最新信息。若因任何一方未及时提供最新信息或提供虚假信息而导致其自身和/或任何其他方遭受的损失均由该未及时提交真实信息的一方承担。 2.1.19 就借款人提供的个人信息及xx公司与xx公司通过合法渠道获取的与其相关的个人信息，xx公司与xx公司有权为本协议目的自行管理并使用。 2.1.20 成功借款后，xx公司依据出借人的委托要求借款人按本协议约定进行还款时，借款人有义务无条件及时按照xx公司发出的要求进行还款并向xx公司提供协助。 2.1.21 借款人同意：若借款人逾期60个自然日未全额归还借款的，xx公司有权代理出借人通过包括但不限于网络、报刊、电视、征信系统等方式向任何第三方披露借款人逾期还款事实，且借款人特别确认届时xx公司可以同时披露借款人所提供的或xx公司自行获取的借款人个人信息。 2.1.22 借款人承诺不提前还款，并了解提前还款行为会减少出借人的利息收益和xx公司的平台管理费收益。借款人特别承诺：如借款人提前还款，借款人须按剩余未还本金的2%向xx公司支付平台管理费预期收益补偿金，并按剩余未还本金的1%向出借人支付利息补偿金。(本协议项下之“提前还款”仅指提前偿还全额、或部分本金。) 2.2 关于xx公司、xx公司的权利及义务 2.2.1 xx公司、xx公司应按照本协议的规定，恪尽职守，以诚实、信用、谨慎、有效管理的原则为出借人、借款人进行服务。 2.2.2 xx公司、xx公司对出借人、借款人的个人信息、资产情况及其他服务相关信息和资料依法保密。 2.2.3 xx公司承诺为出借人提供与借款人相关的信用资质审核服务，但对借款人相关资料的真实性无法进行保证且不承担责任。 2.2.4 xx公司有权通过借款人提供的个人信用信息及行为记录为借款人提供借款相关的信用审核服务，并为借款人提供相关建议。 2.2.5 xx公司为出借人的资金出借提供相关服务，包括但不限于与借款人间的交易促成。 2.2.6 xx公司有权根据xx公司对借款人的评审结果以及借款人的借款申请，自主决定是否将借款人的借款需求及相关信息通过xx贷网站向出借人进行展示，以协助借款人获取资金来源，促成交易。 2.2.7 借款人理解为促成借款人获得借款之目的需要在xx贷网站对借款人及借款用途的相关信息进行公开，此等信息由借款人在网站上进行操作确认后公布，且借款人的操作行为视为借款人对于公布此等信息的同意和认可，担保公司、xx公司、xx公司均不承担由此信息公布造成的任何法律后果。 2.2.8 出借人在此委托xx公司、xx公司同意接受出借人的委托代理出借人根据本协议进行借款回收的管理服务。 2.3 关于担保公司的权利、义务 2.3.1 担保范围：第一部分“借款明细”中列明的借款本金、利息，提前还款的补偿金及(借款人向xx公司支付的)平台管理费。 2.3.2 担保公司在担保范围内对本协议项下借款人的借款向出借人提供连带保证;对借款人需向xx公司支付的平台管理费向xx公司提供连带保证。 2.3.3 担保公司的保证期间从下列日期(保证期间起算日)起计算： (1) 若借款人的任何一期应付款项逾期的，则自逾期第15日起算(本协议另有约定的除外。); (2) 第 2.3.12 条第(2)项的约定提前到期的，自该到期日之次日起算。 2.3.4 出借人应按借款人偿还的每月利息的10%向担保公司支付担保服务费。 2.3.5 出借人要求担保公司承担保证责任(代偿)的程序

(1) 借款人未按时向出借人足额偿还本金、利息的，出借人在此不可撤销地授权xx公司在保证期间内代理出借人向担保公司要求履行保证责任(代偿)。出借人委托xx公司代理出借人向担保公司提交《代偿通知书》(格式见附件一)及借款人还款记录或还款凭据。(借款人未按时足额支付平台管理费的，由xx公司自行向担保公司提交《代偿通知书》及借款人支付记录或支付凭据。)

(备注：该《代偿通知书》及借款人还款(支付)记录或还款(支付)凭据可以电子数据的方式提供给担保公司;担保公司按如下“代偿规则” 向出借人履行保证责任(代偿)：①任一期还款逾期达15

第二篇：P2P网络借款（投资）操作规程

为帮助广大用户在中金贷平台顺利进行投资和借款，为保障投资人的权益、防范不良用户的恶意借款行为、推进民间信用价值体系的搭建，中金贷制定借款(投资)操作规程，自公布之日起实施，请广大用户遵照执行。

一、免费注册

中金贷采用自编用户名、实名免费注册的方式，用户注册前准备：自编一个网站用户名，常用的个人电子邮箱，个人实名的身份证号码，个人常用的QQ号码，常用的手机号码。

二、填写、完善个人资料

用户进入中金贷工作站后，点击左侧菜单，选“我要借款”依次进行设置，如填写个人资料，包括：

(1)注册会员(2)验证中心(3)填写资料(4)VIP认证(5)上传资料

注意事项：

(1)个人资料是您能否成功借款或申请借款额度的重要因素，请您务必详细真实地填写。

(2)如您只想向特定用户显示您的相关资料，您可自主决定，设置隐私即可。

三、上传借款必备资料，获得相关积分(见网站信用积分暂行管理办法)

必备资料包括：身份证、户口本、房产证、劳动合同、工作证明、银行流水、近3个月银行贷发工资记录、房屋租赁合同、生活照、近2个月固定电话话单和实名手机话单。

注意事项：上传的资料若连续几页，应在备注说明一栏注明页码，如“信用报告第1页” 、“ 手机清单第1页”等;所有证件应以扫描件的形式上传，以保证图片的清晰度。

四、进行相关认证

1、实名认证：扫描上传身份证正面和反面以保证图片的清晰度，注意把图片大小控

制在500KB内，上传时应该注意图片的方向。

2、邮箱认证：注册时登陆激活即可。

3、手机认证：用实名办理的手机号码提交手机认证申请。(上传移动或联通营业厅带有用户姓名的首页整屏截图,并上传近2个月手机话单)

4、视频认证：(此认证在成功申请VIP会员账户后至借款标满前的时间段内进行)视

频前必须做好资料、器件的准备工作，包括借款承诺书、户口、身份证、手机、固话。

一般要求用户在家里或者工作单位进行认证。

注意事项：借款承诺书需当事人在视频时面对视频摄像头填写并按手印，在视频中展示清楚经网站工作人员确认后方可扫描上传。

5、现场认证：此认证在申请成为VIP会员账户后进行)主要指在同城中进行操作，异地应借款者要求也可进行，但相关费用自理，网站只鉴定认证结果，与事后借款成功与否无关，异地用户谨慎申请。

五、申请

VIP

不同资料对应分值不同，普通会员可于本网站提交个人资料免费注册，享有借出和免费查看信息功能;VIP会员享有借出和借入功能。

六、额度申请

用户提出申请，并在备注栏里说出借款的理由，充分真实展示自己的偿还能力，由网站根据用户提供的资料并考虑相关因素，综合评定后给予用户一定额度。

注意事项：

1、用户的初始额度为2000元，第一次申请不超过10000元，如超过10000元必须与客服联系，超过20000元信用额需现场考核，一月只能申请一次。

2、额度分为普通借款信用额度和担保额度。前者指用户发借款标时能发出的最大借

款金额;后者指用户选择担保标时能发出的最大借款金额。

七、发布借款标及接受初审

借款标按照风险大小分为普通标、推荐标、抵押标、担保标。按照还本付息方式分为：按月等额本息、按月付息到期还本、到期还本付息、按季还本按月付息四种。上述借款品种供借款者依据网站规定和本人的实力自主选择。

(具体还款付息金额可查询客服中心计算工具)

借款标必须提供的资料为：

1.身份证正面和背面：要求借款者本人二贷身份证，原件扫描上传。

2.户口证明书：要求提供户主页，本人页，家人页，原件扫描上传。

3.工作证明：真实在职三个月以上工作单位劳动合同证明，提供电话地址验证。

4.银行流水：最近三个月工资流水，银行流水，银行柜台打印盖章，扫描原件上传。

5.手机话单：本人实名手机通话清单，使用年限。

6.住址证明：真实地址水电交费单等，提供房产证明或者租赁合同验证。

7.联系电话：本人手机号码，单位固定电话，家庭固定电话，第二联系人号码，第二联系人手机。

上述资料经网站确认无误后，用户借款标审核通过并发布在网站首页，供投资者进行投标。

八、标满后接受复审

根据个人的借款金额和个人资料上传情况综合评定进行。除初审必须具备的资料外，以下资料务必依据网站审核人员具体要求对照补充完整：

1、个人信用报告：凭本人身份证到人民银行免费打印个人信用报告

2、其它地方借款用途及还款情况(如有必要提前说明)

3、毕业证书及其它证书，行驶证、驾驶证、社保、结婚证明、社保卡和近3个月缴费清单、公司营业执照副本、组织机构贷码证副本、国地税副本、股权证、银行开户许可证、按揭合同等，如有信用卡必须提供信用卡最新对账单扫描上传，补充家人资料需要得到当事人许可，网站有权征询当事人意见。

4、借款用途必须有相应资料证明，如进货单，报税单，店面的租赁合同等。

5、其它补充资料有效证明越多，相应的借款额度也会提高。

6、借款招标时，基本资料必须上传全面，借款在招标过程中可以补充其它资料，借款标必须写清借款用途及还款来源。并及时回答投资者在借款标中的留言。

7、第一次借款，除非网站特别允许，借款金额必须在2000元以内，网站会根据充值还款及后续资料补充情况来重新调整额度。借款者需要提交个人信用报告。

九、提现

1、如果是站内增加信用，不需提现的，则标满复审通过后，此借款标终止;

2、如果需要提现，则需要把视屏认证中亲笔签字和加盖手印的借款承诺书寄回公司

(邮费自理)，另外根据个人的借款金额和个人资料上传情况补充相关资料后，方可进行。

十、本操作规程由中金贷负责解释，如有修订，将及时在网站公告实施。

第三篇：关于P2P网贷新“规借款限额”的全面解读

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关于P2P网贷新“规借款限额”的全面解读

去年12月28日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》，公开征求意见，经过八个月的讨论和期待，终于今年8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。办法充分肯定了网络借贷的合法性地位，进一步明确了其与非法集资的界限，肯定了地方金融监管机制，进一步推动了地方金融立法。《暂行办法》的发布也给P2P的发展带来了挑战，并且P2P平台野蛮生长将会受到遏制，12个月的整改期将进一步加快平台优胜劣汰的趋势，整改期过后，网贷行业将会有一个质的提升。

《暂行办法》其中第十七条第二款确立了借款限额的规定：同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

确定借款限额目前是界内反响最为强烈的制度约束，被称为P2P平台隐形门槛之一，与美国JOBS法案对初创企业融资的限额规定，有相似的监管逻辑。网贷平台以小额、分散的经营模式为主，小额的限制具有充分的合理性：

其一，借款限额的确立有明确的法律根源。一个是2010年《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条第

(一)项规定：“个人非法吸收或变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或变相吸收公众存款，数额在100万元以上的”，应当依法追究刑事责任。另外一个最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》的通知中第二十八条：[非法吸收公众存款案(刑法第一百七十六条)]非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：

(一)个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上的;„„。《暂行办法》是在公安机关经过一轮互联网金融专项整治活动，对非法集资平台排查之后推出的，因此，条文借款限额直接采用20万、100万也是情有可原。但是，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台

这个依据作为网贷监管细则的标准是否完全合理呢?

其二，借款限额能够有效降低风险指数，北大彭冰教授认为这是给予P2P网贷平台合法身份的唯一理由，能够为P2P网贷平台合法化提供依据的，只能是小额豁免。[1] 借款限额设置的最根本目的就是防范金融系统性风险，维护金融稳定，有利于防止网贷的非法集资化。

其三，充分体现了小额、分散的普惠金融理念，回归普惠金融的本质。人大的杨东教授认为对融资设置限额还是合理的，符合中国的国情：国务院互联网金融指导意见已经明确互联网金融是普惠金融，P2P是对中小企业服务的，应该是普惠的。平台的倒闭、跑路，往往是大额融资造成的，风险非常大。几千万大额的项目融资资有很多大大小小的银行、小贷公司、非银金融机构、民间的组织也在发挥积极的作用，P2P的定位应该差异化的竞争，发挥更好的作用。

但是对很多平台而言尤其是大额融资平台比如红岭创投很有可能是致命的，开展大额借贷业务的平台将面临重大冲击和严酷的市场洗牌。融资完全限制在小额范围内就会抑制金融创新，限制中小企业的发展，留给网贷行业的发展空间将会十分局限：

首先，此条规定意味着一些互联网网贷平台的大单模式将终结。对开展房屋产权抵押、赎楼、中高档车辆抵押贷款、企业过桥贷款、大额票据、保理、供应链金融等业务的平台影响会非常大。[2] 其次，大额平台转型发展过程中存量的消化问题。据零壹研究院数据中心初步统计：截至2016年7月底，P2P整体贷款余额在6500亿左右，单一主体(不区分企业和个人)在单一平台待还本金超过100万的资金总额2500亿元左右，占比接近40%。若不考虑提前还款和新增的贷款量，这些资金一年后(2017年8月15日)待还本金还有1600亿元，占到25%左右。零壹财经分析师徐锻表示，如果考虑单人单平台的20万上限，以及一人多账号的情况，实际的超限资金总额以及比例还会进一步提高，行业整体超过借款限额的贷款可能达到4500-5000亿元。数据还显示，在以个人借贷为主的平台中，超过18%的平台，其20万元以上的在借款项占到八成以上的比重;以企业借贷为主的平台中，约46%的平台，其100万以上的在借款项占到八成以上的比重。P2P行业目前沉淀着3000亿-5000亿的大额信贷资产，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台

主要是以企业贷款、房屋抵押贷款、保理等业务为主，新规一出，意味这在未来一年内，P2P行业需要从中小企业抽回3000亿-5000亿的贷款。[3] 最后，要实现小额分散的普惠金融理念，实现监管，仅仅有对借款人的金额限制还不足够，对出借人的金额限制也是符合立法逻辑和投资者保护理论的。

对借款限额的设置是一项立法技术问题，需要多个立法主体参与对限额的确定，不应该采取“一刀切”的态度，浙大光华法学院的李有星教授在2016年8月31日举办的网贷监管细则专家圆桌会中指出这一条借款限额的规定缺乏制度弹性，如何弹性化，需要监管部门和市场主体提出兼顾到监管、市场各类企业的方案，才能达成共识。建议：经过有关部门同意或对信用好的平台可以提高上限。出台与借贷、融资、理财相关的基础法律法规，包括刑事司法制度，合理调整出借人金额和借款人金额。李有星教授立足浙江互联网借贷平台的调研和反馈建议个人合理使用的100万起点、企业合法融资500万起点，并且考虑在3个平台内融资。

杭州师范大学王明琳教授认为对借贷的限额设置应当进一步细化、动态化、灵活化，并体现地方金融的发展特点：首先对有无抵押物的借贷要区别对待，有必要设置不同的额度;像“微贷网”这样专营汽车抵押的平台，一些以豪华轿车为抵押物的借款额度可能超过20万，抵押物即车子本身的价值也远高于20万;因此《暂行办法》对这些平台“单一自然人在同一平台的借款上限为20万元”的额度限制过低;其次要考虑对经营个人借贷业务的平台和经营企业借贷业务的平台进行区别管理，设置分类监管细则，可以在进一步严格相关监管措施、提高经营企业借贷业务平台准入条件和运营要求的基础上，较大程度上提高企业借贷额度;最后，借款额度不适宜搞全国一刀切，考虑到我国不同地区之间经济发展水平差异比较大，网贷投资人对风险的认知水平和承受能力都不一样，建议在试行一段时间后，给予各省(直辖市)一定权限，在坚持基本原则和根本性条款的前提下，对《暂行办法》中的一些特定条款，尤其是本地区借款人的借款额度限制条款给予修改的权限，可以在综合考虑本区域经济发展水平、投资人风险承受能力的基础上，对借款额度予以调整。

P2P平台实现融资限额本质目的是为了防范系统性金融风险，前提之一就是应当组织建立统一的信息共享系统，以解决信息不对称、信息不透明带来的道德风险等，有效防范平台的经营风险。《暂行办法》第二十一条规定：网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台

息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法提供、查询和使用有关金融信用信息。

借款限额的设置仍有可上升调整的空间，未来有希望通过地方金融立法进行调整或者互联网金融协会自律性调整。

第四篇：借款人十二种风险识别（p2p风控、小额贷、担保公司看）

客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。

一、借款人经验及能力不足的风险1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。

3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4.借款人拖欠其员工的工资。对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。

2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。

6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。

4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。

5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。

9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低，且存货中有大量废品。

11.其他的经营风险状况由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。十

一、借款人还款能力不足风险1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。

4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为

2、速动率为1较合适)。

5.现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。十

二、借款人过度负债风险企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。

2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：

(1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。

(2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。

(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：(1)对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

(2)对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产)。(4)如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。对于负债较高的借款人(负债率已达50%，未到70%)，一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高(已达70%以上)甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。