第一篇：银行信贷证明法律
法律文书生效证明
江西省修水县人民法院
法律文书生效证明
兹有( ) 第 号民事判决(调解)书已于 年 月 月 日发生法律效力，于届满。
年 年 月 日履行期限业务庭： 承办人：
二○ 年 月 日
日送达给双方当事人，并于
第二篇：法律援助贫困证明
证明
**县法律援助中心：
兹证明我村村民***，女，家庭人口数*人，经济特别困难，现因******纠纷需要法律援助，请贵中心给予法律援助为盼!
特此证明
村委会主任(签字)：
村委会公章
年
月
日
乡(镇)长(签字)：
乡政府公章
年
月
日
第三篇：法律文书生效证明书
安徽省xxxxx人民法院
法律文书生效证明书
本院作出的 判决(调解)书已于 年 月 日生效，有关当事人可以据此行使相应权利。
特此证明
主审人：
(印章) 年 月 日
第四篇：银行信贷法律风险防范实务
银行信贷法律风险防范实务.txt遇事潇洒一点，看世糊涂一点。相亲是经销，恋爱叫直销，抛绣球招亲则为围标。没有准备请不要开始，没有能力请不要承诺。爱情这东西，没得到可能是缺憾，不表白就会有遗憾，可是如果自不量力，就只能抱憾了。银行信贷法律风险防范实务
-----在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿河北三和时代律师事务所卢海国律师
一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用
现在是市场经济，市场经济也是法治经济，法律的重要性，大家也有所认识，现在我就法的功能将一下，法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用：
1、法具有预防功能，知法是前提，知法才能用法，用法才能使自己参与的民事活动合法，起到预防纠纷、降低风险的作用。
2、 具有保护功能，当农发行的合法权益受到侵害的时候，法律诉讼是最后的救济途径，如果诉讼时机把握得好，操作得当，一般是能维护自身合法权益的。
3、 还具有警示功能，现阶段，市场经济还不成熟，市场信用缺失，债务人千方百计逃废银行债权，讨债手法花样翻新，有的甚至进行了环环相扣的策略设置，在依法清收银行债权法律是强有力的手段，给债务人强有力的震慑，警示借款人不守信必经依法遭受严惩。具体到农发行开展的信贷业务，所涉法规有《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》以及最高法院的众多司法解释和人总行和总行的一些规章和规定，学好这些法律法规对开展农发行的信贷业务，预防纠纷，清收债权，保障效益，维护农发行权益并将起到重要作用。
二、我行在贷款办理、贷款管理、贷款收回全过程应注意的法律事项及法律要求
对此，我我想《民法通则》、《合同法》和《担保法》、《公司法》、《民事诉讼法》、结合《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》相关司法解释中的几个问题来讲：
1、诉讼时效问题
诉讼时效一般是两年，权利人从知道或应当知道权利被侵害之日起两年内，应当向法院起诉，否则法院不予保护，诉讼时效提醒人们你享有权利应及时行使，不能“躺在权力上睡大觉”，这一觉睡过了，可是叫天天不应叫地地不灵。诉讼时效有中断、中止、延长的情形，催款通知书经债务人签收发生诉讼时效中断的法律效果，从中断时起，重新计算两年。
下面谈谈催款通知书的送达问题：如果债务人死活就是不在上面签字怎么办?有人说法挂号信或者发特快专递，邮寄送达确实是个好办法，但是实践中产生过一些这方面的纠纷积累了一些经验，将来打官司企业说贷款过了两年诉讼时效了，法律不保护，银行拿出邮寄回执说我们送达了，上面还有你们的签字呢，企业说我们压根就没见到催款通知书，里面是两张白纸，银行一时又证明不了企业收到的就是催款通知书，结果败诉了。所以和企业打交道要留一手：
一、当面送达带上第三人，以便有证人;
二、给不签字录音，根据最高法院的最新司法解释，偷拍偷录取得的证据只要不侵害他人合法权益或者违反法律禁止性规定的方法取得的证据，都能作为认定案件事实的依据;
三、可以在委托公证员现场公证的情况下留置送达;
四、可以公证邮寄送达。公证书的证据效力是比较高的，法院一般直接认定。
2、期间表述要规范。在借款合同或担保合同中我们会经常看到类似这样的述：“期限为合同生效之日起，本息清偿之日止”。事实上法律规定民法所指的期限应当以时、日、月、年计算。也就是说，从法律上讲，没有约定具体年月日时的期间等于没有约定，而不约定期间
的借款合同是不完善、不规范的。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条 保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。此规定要注意，过了保证期间，再追究保证人保证责任就不行了。
3、合同的订立：
①、资信审查和调查很关键资信审查和调查其实就是判断企业有没有钱,有将来有没有还款能力，信誉怎样?这个工作不能小视，直接关系到贷款的回收。具体来讲信贷员应深入实地，查阅原始资料，认真、全面调查借款人和担保人的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况、有无不守信挤挪收购资金、违规经营的不良记录等等，总行“以风险控制为核心，按照企业风险承受能力的大小掌握贷款发放。”也就是这个意思。
②、给企业贯彻守信意识，也就是给企业下点毛毛雨，给企业讲明违约将要付出很惨重的代价，违约是要追究责任，退出市场，一辈子负债别想翻身。
③、不要一律采用填充式格式合同。格式合同的好处是方便重复使用，小额大面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后果。如《合同法》规定：对格式条款有二种以上不同解释的，以不利于格式合同提供一方的解释为解释。
④、增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发现，商业银行有权提前收回贷款;其次是借款人、担保人要定期向商业银行报送对外担保情况，并承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确;再次是担保人农发行书面同意，以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，贷款风险增加时，商业银行有权停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款;最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结构发生变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的担保。采取让企业筹集风险准备金(简称风险金)存入农发行的手段来预防风险。粮食企业因自身几乎没有盈余积累，大部分要靠职工集资筹集风险金。新收的粮食未销售前，企业的风险金不能提取。
这里给大家介绍一下，合同内容产生纠纷了以合同为依据，合同内容只要约定不违反法律、和行政法规的强制性规定均是有效的，风险金其实就是合同履约保证金，企业违约了，我就有权要求你承担违约责任，要学会用合同保护自己。现在很多企业都有自己的法律顾问，合同审查就显得很关键了，出了纠纷要靠合同保护。
4、合同的履行与不安抗辩权的行使不要机械执行合同，对贷款的安全状况要实行全程监督，一旦发现贷款不安全因素形成，应积极行使法律赋予的不安抗辩权，避免风险的发生。所谓不安抗辩权是指先履行义务的一方有证据证明后履行义务一方在自己履行义务后有可能无法履行其对应义务，则先履行义务的一方有权终止履行义务。举例说明：有一笔为期2年的贷款，现在只过了1年，银行有充分证据表明借款人的经营状况严重恶化，完全背离了贷款合同订立时的资信状态，且无苏复可能，则银行有权终止贷款合同的继续履行，提前收回贷款。如果还机械地等到2年期满，那就会真的“人死债亡”了。
案例：如何运用撤销权保护农发行的合法权益?
甲公司欠某农发行贷款300万元，一直无力偿还。现在乙公司欠甲公司货款100万元已到期，但是甲公司明确表示放弃对丙的100万元债权。对甲公司这一行为，农发行该怎样才能维护自己的合法债权?
分析：农发行可以请求人民法院撤销甲公司放弃其对丙到期债权的行为，同时可以要求
甲公司承担其行使撤销权所支付的必要费用。我国《合同法》第七十四条规定：“因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为;债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。”甲公司欠农发行300万元贷款早已到期，一直无力偿还，却明确表示放弃其对丙10万元到期债权，其行为已经损害了农发行合法债权的实现，所以农发行可以请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。
但是，农发行行使撤销权是有期限的，农发行应当在法律规定的期限内及时行使该撤销权。《合同法》第七十五条规定“撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。”所以农发行在知道或者应该知道甲公司放弃100万元货款时起一年内，应及时请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。即使农发行有充分的证据证明其确实不知道也不可能知道甲公司放弃100万元债权的行为，自甲公司放弃其对丙的到期债权之日起，满五年之后，农发行也不再享有请求人民法院撤销的权利。
农发行请求人民法院撤销甲公司的放弃行为，哪部分费用可以要求甲公司承担呢?我国最高法院关于适用《合同法》若干问题的解释第二十六条规定：“债权人行使撤销权所支付的律师代理费、差旅费等必要的费用，由债务人承担。”所以农发行可以在请求人民法院撤销甲公司行为的同时，一并要求甲公司支付其律师代理费、差旅费等必要费用。
5、 律禁止的担保人：根据《担保法》第八条第九条第十条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
此外，《公司法》第六十条的规定：“禁止董事、经理以公司资本为本公司股东或者其他个人债务提供担保”。中国证监会《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定：“上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保”。
另外，关联企业担保也要严格审查，关联企业一般是指2家以上的企业法定代表人为同一人、企业属于上下级关系或同属于一家企业的兄弟公司等关系的企业。关联企业担保的表现形式一是有些企业利用工商登记，一套领导班子却使用几块牌子，多头套取银行贷款。二是母子公司、系统内企业互相担保，下级或子公司出面贷款，而实际为其上级公司、母公司所占用。
6、 不得抵押的财产及注意事项
根据《担保法》下列财产不得抵押：
土地所有权;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的
教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;
耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
案例：1999年4月18日，罗某为了经营粮油加工厂，与中国银行某支行签订了一份借款合同，向该支行借款12万元。同日，谢某与该支行签订了一份抵押担保合同，约定以谢某享有的集体土地使用权为该12万元借款提供抵押担保，同时谢某向该支行提供了集体土地建设用地许可证。另查明，谢某签订合同时已在该集体土地上建有一层民房，该房价值4万元，其中土地使用权的价值经评估为1万元。
上述借款逾期多年，罗某因经营不善无力偿还银行借款及其利息，为此，该行起诉到法院，要求判令罗某偿还借款及其利息，判令谢某承担赔偿责任。
本案中，但对谢某的赔偿责任有以下两种意见：
第一种意见认为：谢某以集体土地使用权为贷款提供担保，违反法律禁止性规定，担保无效;但谢某的无效担保行为促使银行向罗某提供贷款，谢某应知法律的禁止性规定，其对担保无效与银行存在混合过错，按照过错责任相抵原则，且依照最高人民法院《关于适用担保法的若干问题的解释》第七条规定，债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一，故应判决谢某承担6万元及其利息的赔偿责任。
第二种意见认为：谢某与银行签订的担保合同因违反法律的规定而无效，但谢某在合同中仅承担提供担保的义务，属单务无偿的行为，法律对其注意义务应有所减轻，并应给予特殊的保护;相反，银行在担保合同中将仅享有要求承担担保责任的权利，不承担任何义务，且其是在管理自己的债权，本应尽到善良管理人的充分注意。为此，银行作为金融部门，相对于作为农民的谢某，其应有充分注意法律规定的合理期待，而本案中银行连抵押物是否符合法律规定的一般审查义务都未尽到，应视为其明知或应知合同无效，对此造成的损失银行将丧失请求赔偿的权利，而应由其自行承担。故应判决驳回银行要求谢某承担赔偿责任的请求。
法院最终采纳了第二种意见。
按照国家土地管理法规定，集体土地必须先办理国家征用手续然后作为出让土地才能进入市场流通，因此这些企业的集体土地可能因无法办理征用手续而无法变现，或者即使可以变现，但在按规定缴付有关的土地出让金后，银行所得无几。而附属在土地上的厂房的变现能力也因集体土地原因受到限制，无法满足抵押物最关键的特征或要求??流通性，因此一旦企业经营发生问题后，这类抵押物根本无法处置或者处置价值极低，因而极易形成贷款风险。所以办理此类抵押应该慎重。
7、抵押的审查和登记。对抵押物进行详细的审查。抵押物作为贷款清收的第二还款来源，在担保贷款中起着非常重要的作用，因此银行应对抵押的物品进行详细的审查。内容包括：抵押物的所有权、使用权、占有权、处置权和保管权等。《担保法》规定，当事人以特定财产，如土地使用证、城市房地产、运输工具、机器设备进行抵押时，应当进行抵押登记。如果未进行抵押登记，则抵押合同不能生效。法律规定，应当登记的抵押不登记不生效，可以登记的抵押不登记不得对抗第三人。这个规定的意思是，如果一个企业就同一项财产在两个银行重复办理抵押贷款，办理抵押登记的才依法享有优先权，没有登记的不享有优先权。
8、 建工程抵押情况下优先权不对造成的风险。抵押贷款在贷款到期时，借款人无力偿还，抵押权人依法对抵押物有优先受偿权。但它在行使顺序上，位于法律直接规定而产生的法定优先权之后。一旦法定优先权与抵押优先权在贷款案件诉讼中相遇，抵押优先权就相对不优先了，在一定程度上，可能导致银行贷款债权甚至完全丧失担保物权的保障，即贷款债权被悬空。比如建设工程：我国合同法第二百八十六条规定：“发包人未按照约定支付价款的，承包人可以催告发包人在合理期限内支付价款。发包人逾期不支付的，除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外，承包人可以与发包人协议将该工程折价，也可以申请人民法院将该工程依法拍卖。建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。”这条法律出台也是考虑到解决拖欠农民工工资问题，法律直接规定了，比如银行如果以在建工程作抵押，就存在这样的问题，必然加大银行的风险。
9、贷款因抵押物价值严重不足形成损失。
案例：某银行向某建筑集团公司发放的1笔150万元抵押贷款以该公司在运行中的18辆汽车作为抵押物，抵押价值450万元，表面上看抵押物价值3倍于贷款金额，好象贷
款没有风险。但在处置时发现5辆车已报废，没有任何价值，经法院认定为原抵押物已不存在。另4辆大通桥梁车专用性强难以变卖，其余9辆车因为一直在建筑工地上使用，已经破旧不堪，并临近报废时限，且存在拖欠高额养路费(必须优先偿付)的情况，结果该行几经努力，处置抵押汽车仅收回40万元，形成110万元的损失。
10、不注重抵押物的完整性，以无法单独处理的房产附属设备建筑物等作为抵押物，造成处置抵押物遇到障碍，抵押最终落空。
如某银行发放给某咨询有限公司的1笔1500万元贷款以企业所有的安装在其他独立法人单位建筑物上的设备(消防、电梯、空调设备等)做了抵押，结果在贷款逾期经过诉讼后，在法院执行过程中，因为对电梯、空调设备、装潢等进行拆卸执行将会损坏所附房产的建筑物结构，而房产所属单位又不同意在不拆除抵押物的前提下给予补偿，因此法院认为债务人的抵押物无法处置又无其他资产而下达了中止执行裁定书。该笔贷款的抵押物因不完整的原因无法单独处置而变得完全没有价值。
11、及时行使别除权。根据《中华人民共和国企业破产法(试行)》第三十二条：“破产宣告前成立的有财产担保的债权，债权人享有就该担保物优先受偿的权利。”债务企业、担保企业破产应及时行使别除权。抵押物不属于破产财产，此时债权人享有别除权，即债权人就此抵押物行使权利不依据破产程序就能实现其债权。
12、小额信贷中以一套住宅抵押担保的风险：根据最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定第六条 对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。以居住房屋抵押现在还不能执行，法院一般都很谨慎，所以要慎重，这是新规定，以前你不还钱，法院就先贴公告限期搬出，强制拍卖了，现在执法人性化了，保障债务人的生存权，如果不注意受伤害的还是银行债权人，据深圳那边的情况，各大银行联合起来呼吁住房按揭贷款业务没法开展，原因就是这条规定，贷款买的房，不还贷款银行还不能赶他走?
13、质押时质物需移交、权利凭证需交付并应及时办理出质登记手续。
根据《中华人民共和国担保法》第六十四条质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十六条 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。第七十八条 以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。以有限责任公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。第七十九条 以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。
14、诉讼审理和法院强制执行应注意的几个问题和技巧财产保全：财产保全分两种，一种是诉前财产保全，一种是诉讼中的财产保全，财产保全就实现查封债务人的财产保证将来能够执行会钱来，财产保全号称是“小执行”，实践中如果保全住了对方财产，对方一般会积极主动地找银行寻求和解，因为不和解他的损失会更大。保全的案件执行率是比较高的，执行难号称是“天下第一难”，所以为了防止出现赢了官司输了钱的局面出现，起诉一定要采取财产保全。
诉讼担保和执行担保：诉讼过程中包括审理和执行中的担保是与我们签合同中的担保不一样，它是向法院担保，如果担保人不履行义务，法院直接裁定追加担保人为被执行人，直接强制执行担保人的财产，就不经过审理了。
执行方法：除了常规的执行手段，查封扣押冻结搜查等，现在法院系统正在探索和实践一些新的知性方法，如限制被执行人高消费(不允许坐轿车、用手机、出入歌舞厅等高档娱乐场所等)、通知公安边防机关，限制出入境;悬赏举报，有偿征集被执行人财产线索、实行债
权凭证，给被执行人造成一辈子负债的震慑;由执行能力拒不履行法院判决裁定，恶意转移财产的可以追究刑事责任，最高可判处3年有期徒刑。
三、经济纠纷案件的管理
人们说，好的律师不是帮你打赢官司，而是帮你不打官司，把法律纠纷和隐
患预防住，我想诉讼是很专业的法律活动，聘请专业律师很有必要，可以培训提高信贷人员的法律素质。最重要的还是加强自身学习，练内功。
我想经济纠纷的管理，主要应注意几点，供领导参考：
1、 起诉时机，诉讼成本，诉讼结果应参考专业人员的意见;
2、 注意和法院审理庭和执行庭良好关系的建立这一点也很重要，审理是要
获得强制执行的依据，执行又是良心活，执行员去查了，回来说没有发现财产，或者根本就没去查，估计银行也不知道。
四、聘律师的管理外聘律师的管理，我个人认为要选出能力强，时间有保障、和法院建立良好关系的律师。管理上，加强沟通，一般事务派专人和律师联系，重大案件开会律师应该参加。
五、法律基础工作
建议多请专业法律专家授课，多学基本的常用的法规，不懂要问。
第五篇：银行现存法律问题及法律意见
关于X县农村信用合作联社现存法律问题及法律意见
调研报告
调研目标：
调查X县农村信用合作联社在工作中所出现的与法律相关的问题，并提出相应解决问题的法律意见 调研时间：
2014年11月12日、11月27日 调研对象：
X信用社、X信用社、X信用社、X分社、X分社 调研陪同人员： 联社合规风险部X经理 报告内容：
分四个部分：调研基础、出现问题、法律意见、其他建议
报告时间： 2014年12月3日
报告人： X律师
第一部分
调研基础
在法律服务工作中，我们了解到目前乡镇信用社存在部分逾期未还借款的诉讼时效和如何追讨的问题。针对上述情况，经请示社领导，联社安排专门的工作人员即合规风险部的X经理在特定的时间里陪同律师对部分乡镇信用社进行调研。经商量，我们确定和挑选了X乡方向的X信用社和X信用社，和X镇方向的X信用社，同时对城区X分社和X分社一起进行了调研。
在调研过程中，我们通过事先电话联络告知我们的目的，到达信用社后，由主任亲自介绍情况，并对我们的询问和我们所想要了解的情况做解答。同时，对各个信用社里出现的问题做了口头分析和口头指导意见，并提出了初步相应的解决办法。
调研时，我们不仅仅是关注信用社的逾期借款如何追讨的事情，同时也从信用社的工作状况、人员分配和工作业绩、工作环境等做了了解，除了逾期借款，还了解了信用社业务中其他和法律有关的系列问题。
为便于资料整理，每次调研，我们均做了详细书面笔录。之后，我们及时对上述纸质笔录进行整理成谈话记录，一共五份。(附在调查报告后)。我们在这五份谈话记录的基础上完成并向联社提供我们的调研报告，供联社在处理相关问题时做参考意见来源。
特别申明：
1、这次调研，调研对象只包括上述五个网点，不能完全覆盖我们X县信用合作社。
2、这次调研主要是围绕逾期借款所产生的法律事件，不对没有调查出现的问题发表意见。
3、此次调查只从法律和事实的角度出发，就法律问题提出相应法律意见，仅对X县农村信用合作联社及联社下设网点具有约束力。
第二部分
调研中出现的问题
(一)关于逾期未还借款方面，尚没有进入法院诉讼程序的 主要出现在农户贷款，户数多，但每户金额小
1、联系不到借款人;
2、借款人有理由不还钱，如真正的借款人不是本人(有签字是被真正的借款人骗去帮忙签字的)、当时政府承诺有补贴的、有违规借款中经办人收过好处;
3、借款到期已过两年诉讼时效或者诉讼时效有争议;
4、有其他人没还所以本人也不肯还;
5、农村房屋没有房本，担心即便打官司胜诉也执行不了农村房屋;
6、借款人没有钱或者联系不到借款人，担心即便打官司也没用;
7、有居民因婚姻感情出现问题要离婚，不同意还;
8、如何送达系有效送达保证诉讼时效;
9、有少量未逾期，但借款用途发生变更;
10、是否可以申请执行借款人其他到期债权;
11、债务人被刑事判决服刑。
(二)关于逾期未还借款，已经法院审结在执行阶段的 主要出现在城市居民或个体工商户贷款，户数少，但每户金额大
1、被执行人联系不到，可供执行财产线索没有房产所有权或有效权属证明;
2、被执行财产(办理过抵押)执行过程中有人提出执行异议申请;
3、被执行人声称如果执行财产，要炸掉信用社;
4、申请执行了，现在法院执行庭没有下文;
5、有少量判决了，但可能没有在有效期内申请执行。
(三)贷款过程出现的问题
1、签字的抵押人是智障，当时没看出来后来才知道;
2、申请信用贷款时提供的财产证明收到借款后即转移。
(四)其他问题
1、存款人死亡，其亲属如何取钱
2、柜台工作人员办理汇款时钱多汇出，怎么办
3、可否找讨债公司
4、客户在网点工作时间发病昏倒
(五)信用社的违规违纪贷款
信用社领导或者工作人员违规违纪操作产生的借款，有些现在连手续都找不到了，或者手续不全，或者找不到实际借款人
第三部分
法律意见
(一)关于借款人的法定还款责任和义务
根据我国《民法通则》第八十四条规定，“债是按照合同的约定或者依照法 律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务”，和《民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”的内容，向信用社提出信用借款或者抵押借款的借款人，负有到期还款的法定义务。
如借款人未按借款借据上约定的时间还款，信用社可依据借款材料，包括进 账单、借款借据、贷款申请书和提款申请书，要求借款人履行还款义务。
同时，按照《民法通则》第111条规定，如果借款人没履行合同义务，债权 人除有权要求履行外，并由权要求赔偿损失。这个损失包括逾期利息损失和债权人主张债务过程中形成的损失，可以一并提出由债务人承担。
(二)关于法定诉讼时效及时效中断情形
我国民法通则第一百三十五条规定，权利人“向人民法院请求保护民事权利的 诉讼时效期间为二年”。法律另有规定的身体受到伤害、寄存财务丢失、延付租金等 情形除外。同时第一百三十七条规定，“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”，信用社的诉讼时效从借款人到期还款时间或者最后一次还款时间开始计算。
对于信用社目前存有的逾期超过两年诉讼时效的债务，我国民法通则第140条和最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见(试行)第173条和第174条规定了，诉讼时效可因权利人提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务、权利人主张权利或者同意履行义务、向债务保证人、财产代管人主张权利、权利人向人民调解委员会或者有关单位提出保护民事权利请求等形成诉讼时效中断。从中断时起，诉讼时效因提起诉讼。
2008年最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》确定了当事人一方提出要求和债务人同意履行义务从而形成诉讼时效重新计算的几种情形。
(1)当事人一方提出要求主张债权的情形，有：
a、当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的;签收人可以是自然人本人或者同住的具有完全行为能力的亲属。
b、当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的。
c、当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的。
d、当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的。(如法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定)
(2)当事人一方同意履行义务的情形，有：
义务人所作出的分期履行、部分履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务计划等书面承诺或者实际行为的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的当事人一方“同意履行义务。”
(3)送达权利文书的方式，可以参照民事诉讼法第八十六条，如受送达人或者同住成年家属拒绝接收文书的，送达人可以邀请有关基层组织或者所在单位的代表到场，说明情况，在送达文书上记明拒收事由和日期，由送达人、见证人签名或者盖章，把权利文书留在受送达人的住所;也可以把文书留在受送达人的住所，并采用拍照、录像等方式记录送达过程，即视为送达。
(4)如债务人被刑事判决服刑的，按照民法通则第一百三十九条规定，在诉讼时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止。从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算。信用社可通过债务人户籍所在公安机关查询得知债务人的刑事判决服刑情形。
另外，《民法通则》第一百三十八条规定，超过诉讼时效期间，债务人自愿履行 的，不受诉讼时效限制。
(三)诉讼程序的其他选择
(1)特别程序。根据民事诉讼法第177条、178条、179条、180条规定，实现担保物权案件，适用特别程序规定的一审终审，可以在立案之日起30日内审结。同时按照《人民法院诉讼收费办法》，该类特别程序案件免交案件受理费。
对信用社有抵押担保物权的借贷纠纷，信用社可根据民事诉讼法第一百九十六条和第一百九十七条规定，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出，经法院受理审查符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，信用社可依据该裁定向人民法院申请执行。
(2)督促程序。如信用社与债务人无其他债务纠纷，且诉讼文书能够送达债务人的，信用社可申请支付令。
对信用社与债务人的债权债务关简单明确的纠纷，信用社可按照民事诉讼法第二百一十五条和第二百一十六条规定，向有管辖权的基层人民法院申请支付令，经法院受理审查十五日后向债务人发出支付令;如债务人不提出异议或者十五日不给付，债权人可申请执行。按照最高院关于适用民事送法若干问题的意见，该类案件每件交100元受理费。
上述两类诉讼程序选择可提高诉讼效率，节约诉讼成本。
(四)关于存款人死亡，其亲属取款的相关法律规定
按《中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定》第四十条规定，储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户或支付手续，应慎重处理。
(1)存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院——下同)申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
(2)存款人已死亡，但存单持有人没有向储蓄机构申明遗产继承过程，也没有持存款所在地法院判决书，直接去储蓄机构支取或转存存款人生前的存款，储蓄机构都视为正常支取或转存，事后而引起的存款继承争执，储蓄机构不负责任。
同时，按中国人民银行、中国银行关于存款人死亡后存款过户和支付手续问题的补充意见(【81】中综字第591号)“一”规定，由于银行不可能及时掌握存款人的死亡情况，因此，对存款的支付，仍宜按现行储蓄存款章程的规定和习惯的做法，即凭存款存单、存折付款(留有印鉴的须验对图章)，对定期存款提前支取者，须查看取款人的身份证明。如存款人死亡后，在其合法继承人主张权利以前，存款如已被人取走，银行不负责任。
(五)汇款时工作人员出错汇多了，或者取款业务登记成存款业务
根据《民法通则》第九十二条 没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的 应当将取得的不当利益返还受损失的人。最高人民法院《关于贯彻执行{中华人民共和国民法通则}若干问题的意见(试行)》131条则规定，返还的不当利益，应当包括原物和原物所生的孳息。利用不当得利 所取得的其他利益，扣除劳务管理费用后，应当予以收缴。
(六)有客户在营业网点发病昏倒或者死亡、甚至被偷被打劫的情况，银行是 否要担责
民法通则第一百零六条 公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。
根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第六条规定，从事住宿、餐饮、娱乐等经营活动或者其他社会活动的自然人、法人、其他组织，未尽合理限度范围内的安全保障义务致使他人遭受人身损害，赔偿权利人请求其承担相应赔偿责任的，人民法院应予支持。因第三人侵权导致损害结果发生的，由实施侵权行为的第三人承担赔偿责任。安全保障义务人有过错的，应当在其能够防止或者制止损害的范围内承担相应的补充赔偿责任。安全保障义务人承担责任后，可以向第三人追偿。赔偿权利人起诉安全保障义务人的，应当将第三人作为共同被告，但第三人不能确定的除外。
第四部分 其他建议
1、对信用社违规违纪贷款，按照《贵州省农村信用社农户小额信用贷款违规处罚暂行办法》和《贵州省农村信用社违规行为处理办法(试行)，》建议根据案件性质和经济损失大小，除经济处罚和纪律处分，构成犯罪的，移送司法机关追究刑事责任;作案人是农信社员工的，一律开除，并视情况追究相关法律责任;
2、对信用或者抵押借款，建议在借款合同中增加约定如到期不归还借款的违约金或者违约责任承担的内容;
3、对借款人通过欺诈手段比如借款后恶意转移财产、或者借款人找智障人签字抵押物品的，等，如确实涉嫌刑事犯罪，建议对借款人的涉嫌违法犯罪行为向公安机关报案请求处理;
4、选择能联系和送达到的债务人，且具备一定偿还能力的，进行法院诉讼，确保债务有效执行。
5、建议通过乡镇政府和村民委员会做好对接，通过地方组织有效督促借款人还款。
6、建议积极和法院沟通，尽量最短时间审结案件和有效执行。
7、有针对性的安排法律知识讲座。