p2p网络理财平台

2022-07-31

第一篇:p2p网络理财平台

P2P理财平台风险分析

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P2P理财平台风险分析

【摘要】P2P理财是指借款人和投资人通过互联网平台,进行融资和投资的个人对个人金融行为。P2P理财行业这几年在我国呈爆发式增长,但P2P理财平台跑路、诈骗等情况迭出,因此P2P理财平台如何完善平台风险控制,是摆在监管层、行业和平台自身的重要问题。本文对P2P理财的相关概念和发展现状进行了大致阐述,分析了P2P平台存在的各种风险,并提出了应对这些风险的相关措施。

【关键词】P2P 风险措施

一、P2P理财概况

P2P理财,全称为peer-to-peer lending,即个人对个人信贷。P2P理财最早在英国出现,并随着互联网的发展与普及,P2P理财平台迅速在各国扩展开来。P2P理财是由具备资质的互联网网站即第三方公司作为中介,在此P2P理财平台上对接起借贷双方,实现各自的借贷需求。借款人可以是有抵押贷款或者是无抵押贷款,在此平台上发布借款信息,借入到期后要偿还本金。投资者根据自己的意愿,在此P2P理财平台上有选择地向借款人放贷,并获取利息收益,但要承担相应的风险。P2P理财平台会赚取一定的息差或按照资金总金额收取一定比例的中介费,一般是收取双方或单方的手续费。P2P理财平台以信息中介的身份,为借贷双方提供了互联网交易平台,起到了桥梁的作用,实现了各自的需求,完成了一个三方的资金借贷行为。

二、我国P2P理财现状及发展趋势

目前,P2P理财在国内发展初具雏形,中国的P2P理财平台总数已经超过3000家,但平台的模式各有不同,目前主要有以下几类:一是纯平台模式,指P2P理财平台只是个信息中介,并不参与借贷双方交易,以收取一定手续费作为收益。二是担保模式。担保模式又可分为平台自身担保模式和第三方担保模式,即由平台自身建立风控团队,或把风险控制交给担保公司去做。此种模式在一定程度上能保护投资人的资金安全,但是也存在着风险,不能认为有了担保就绝对安全了。有一些P2P理财平台,虽然有担保但还是出了风险。三是线上【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台:

线下(ONLINE TO OFFLINE)交易模式。这种模式下的P2P理财平台,将线下商务的机会与互联网结合,原理是资金筹集部分由线上完成,而寻找借款客户部分则由线下完成。P2P理财平台在线上吸引投资者资金,并在平台网站上公开业务服务流程、借贷业务信息等,而在线下则寻找贷款客户并且强化风险控制,这让互联网成为线下交易的前台。四是P2P理财平台下的债权转让模式。这种模式又称为“多对多”模式。在此模式下,指P2P理财借贷双方并不签署债权债务合同,而是由平台先把资金贷给需求资金的客户,再把获得的债权进行拆分后,将其作为理财产品出售给投资者,这个流程就实现债权的转让。

中国的P2P行业起步于2007年,在随后的几年,我国的P2P理财行业呈现爆发式增长。根据网贷之家最新的统计数据显示,截至2015年12月低,我国P2P理财行业累计平台总数达到3858家(含问题平台),累计问题平台达到1263家。随着这几年P2P理财人气的攀升,越来越多的投资者将P2P理财作为个人资产配置的一部分。截至2015年12月底,2015年全年P2P理财行业累计成交量接近1万亿,达到了9823.04亿元,而历史累计成交量则约为1.4万元。

然而目前来看,有中间商平台、有资金提供者和资金需求者,但行业没有准入门槛、没有明确的监管机构、没有统一的行业标准是当前P2P理财行业的现状。在经历了爆发式的增长之后,P2P行业的风险事件频发。到2015年12月底,我国P2P理财行业累计问题平台已经达到1263家,新增问题平台106家。而2013年及之前年份问题平台总数为92家,2014年问题平台为275家,2015年全年问题平台为896家,可见近几年问题平台数量大幅增加。问题平台类型主要由跑路(含失联)、提现困难(包括主动清盘)和坏账逾期(导致停运)组成。这些行业乱象导致P2P理财平台的公信力受到大众的质疑,因此市场开始呼唤相关法律法规的推出和有关部门的监管,在多年的呼吁下,P2P理财行业期盼已久的监管细则终于落地。我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》在2015年12月28号正式发布。此意见稿定义了P2P理财性质、明确规定了P2P理财的职能与红线。展望未来,我国P2P理财平台将不断完善自身的风控管理,国家也会不断推出相关的法律法规,随着我国个人征信系统的推进,我国P2P理财行业将逐渐规范完善。

三、P2P理财平台风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台:

(一)经营风险

任何企业都存在着经营风险。而P2P理财平台的经营风险主要存在以下几个方面:一是可能P2P理财平台存在缺乏人气或者管理不善等问题,导致平台持续亏损,从而平台无法继续经营下去。二是很多P2P理财平台以金融创新等名义,经营不在企业规定内的商业行为,这些活动没有得到允许,触碰到监管的底线,在法律上可能有很大的风险。三是很多P2P理财平台是债权转让或投资人直接向平台充值模式,这种模式能在P2P理财平台积累大量的资金,但投资者却不能掌控这些资金具体被平台投资于哪些方面,很多恶意诈骗或跑路的P2P平台正是利用了这一点。四是P2P理财平台作为借贷双方交易的纽带,本不应该参与担保业务,但是许多平台为了吸引客户,也提供了担保业务。虽然P2P理财平台的担保业务对投资者起到保本作用,但其自身面临较大风险。五是很多P2P理财平台开展了与银行近似的理财业务。但P2P理财平台开展的这类理财业务,监管部门基本监管不到,这些业务普遍存在风险信息披露不足、期限错配、设立资金池、资金投向不明等问题。一旦出现经营风险,将严重影响客户资金安全。

(二)信用风险

信用风险又称违约风险,指P2P理财平台中的借款人未能按照契约约定履行义务,而造成经济损失的风险,这是平台面临的最重要的风险之一。目前,我国的个人信用体系极度不完善,缺少可靠的信用评价体系。并且P2P理财行业在中国发展并不久,只有几年的时间,很多P2P理财平台没有与央行的征信系统对接,而平台自建的征信系统由于技术水平不够或缺少足够的数据积累等原因,加大了平台的风险。与此同时P2P理财行业中的大多数贷款人是无抵押贷款,也没有资产证明等信用数据,这意味着对贷款人的信用评估无法通过传统的手段来进行。因此,我国P2P理财行业的信用评估整体水平远低于传统银行。而信用的建立是P2P理财行业发展的必要条件,如果没有可靠的信用数据,那P2P理财平台很难继续发展下去。并且目前央行建立的征信系统没有实现和P2P理财平台的完美对接,甚至很多P2P理财平台出于保护自身业务数据等原因,不愿意与央行征信系统对接。因此目前各个P2P理财平台信用数据还不能在行业中共享,这也使有些P2P理财平台必须通过线上审核和线下建立自身风控团队等途径,来对客户信用进行调查,从而获得客户的信用信息。

(三)法律风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台:

法律风险主要是由于相关法律法规不健全造成的。近几年来我国P2P理财行业发展速度迅猛,大量的P2P理财平台出现,而相应的法律法规却没有跟上,因此P2P理财中存在借贷双方权责不是很明确等问题。首先由于相关法律法规的缺少,导致我国对于P2P借贷行为没有准确详细的规范与要求。其次由于P2P理财行业监管的严重缺失,使我国P2P理财行业一直处于自由无序发展状态,甚至出现打着在线融资旗号,实则是为了骗贷跑路的P2P理财平台等,严重影响了P2P理财行业市场秩序。

我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》在2015年12月28号正式发布。《意见稿》明确规定,P2P理财机构的名称中,必须包括“网络借贷信息中介”字样,这也标志着当前几乎所有P2P理财平台都将进行更名。《意见稿》确定了P2P理财行业监管总体原则是以市场自律为主,行政监管为辅。明确了P2P理财机构不得吸收公众存款、不得为平台自身或关联方融资、不得设立资金池、不得向出借人提供担保或者承诺保本保息等十二项禁止性行为。这些规定将直线提高P2P理财行业的门槛,能明显加强行业的规范性。并且还取消了P2P理财行业的准入门槛监管,转而实行负面清单管理。虽然P2P理财行业没有了准入门槛,但是意见稿规定客户资金必须由银行托管,这无形中已将小型或风险大的平台挡在门外。虽然《意见稿》为P2P理财平台的过渡安排了18个月的缓冲期,但目前与银行签订有存管协议的P2P理财平台仅有不足3%的比例,而正式完成银行存/托管系统对接的P2P理财平台更是不足10家。由于银行对于P2P理财资金监管极为慎重,可能很多中小平台得不到银行资金存管的入场券,而大量近几年蜂拥而上、无风控能力、制度套利者的平台,也将在这次过渡中被市场淘汰,P2P理财行业将遭遇规范发展的大洗牌。

(四)技术风险

由于IT技术是P2P理财平台运行的基础,因此互联网安全对P2P理财平台有着至关重要的影响。P2P理财平台都在后台记录了大量的用户数据,如果这些数据被盗窃或被黑客攻击,平台就会因此而蒙受巨大的经济损失。同时如果P2P理财平台存在系统安全漏洞,就有可能导致用户账户被盗,账户信息被泄露,甚至出现用户资金被盗取转移等情况。

四、应对措施 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台:

通过上述对P2P理财平台风险分析可知,有以下措施可以控制P2P理财平台风险。

(一)加强P2P理财行业自律

对于近几年我国蓬勃发展的P2P理财行业,既有运营良好的理财平台,也有倒闭甚至跑路的理财平台。P2P理财行业作为新兴的行业,由于行业没有准入门槛,涉及大量资金交易,监管力度相对较低,行业自身的改善显得尤其重要。因此P2P理财行业可以建立相应的行业协会,对业内平台进行规范和要求,制定相关的从业标准和规则,搭建起统一的P2P理财行业的信用体系,促进P2P理财行业健康发展。

(二)加快建立P2P理财征信体系

信用是P2P理财行业的基础。因此监管部门应该加快建立有效的P2P理财征信体系和完善的公民信用记录,促进P2P理财行业的正常发展。

(三)加快建立相关的法律法规

监管部门应及时出台相关的法律法规,规范P2P理财平台的市场行为和监管需求。近期《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的发布,对P2P理财行业做出了较为明确的规定。但是要健全P2P理财行业的法律法规,并发挥监管部门的作用,还需要国家继续对此新兴行业进行规范。我国相关部门应该尽快对我国个人信用数据进行收集并完善征信体系,建立起P2P理财行业信息披露制度。并且由于P2P理财行业没有准入门槛,很多平台钻法律漏洞,甚至从事非法金融活动。监管部门应该积极立法或修订现有法律法规,规定P2P理财行业信息披露制度,严格打击非法集资、诈骗、洗钱等违法行为。监管部门也应对行业存在的不良现象进行疏导,规范P2P理财行业发展。

(四)搭建安全稳定平台

IT技术是P2P理财平台运行的基础,因此在根基上P2P理财平台本身就存在着一定的系统风险。因此P2P理财行业应使用先进的互联网技术,搭建安全稳定的服务平台。同时P2P理财行业应重视信息安全,强化对工作人员安全意识,防止因技术问题导致平台资金损失。 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台:

参考文献

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第二篇:如何利用P2P平台进行理财

P2P投资理财如今的火爆也是让很多的投资者纷纷的加入的,但是很多的投资者对于投资资讯的敏感度也是毫无疑问的,从之前的默默无闻,再到如今的快速扩张,但是,这个也并不成为投资者规避风险和损失的方法。面对如今越来越多的P2P平台出现跑路的时间出现,在如今相关监管还没有及时的进行的时候,投资者需要如何来做呢?

投资者在选择P2P投资理财平台进行投资理财的时候,都是很看重自己的资金安全的,每一位投资者在P2P平台投资理财的时候需要注意的事情有哪些呢?下面我们就来简单的讲一下。

第一,挑选信誉度较高的P2P理财大公司。

一般而言,P2P理财公司越大,资金规模就越大,从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次,大公司的风控措施也更为规范,投资风险再降一级。

第二,了解P2P理财公司的风险管控措施。

如今纯信用贷款业务的坏账率增高,很多平台已转向抵押贷款业务。所以,投资者还可注重贷款的抵押物,比如房产或车辆、中心地区或郊区的房屋,内在价值不同,也会决定P2P理财的有效兑付程度。

第三,弄清楚借款用途以及还款方式。

借款人是用钱来做什么的,买房?买车?是否有固定收益等等。一般有实地认证的投标还款比较有保障。

第四,了解是否有公司担保、是否有风险保障金,一般是多少。

还款风险金保证,就是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账,由还款风险金账户中的金额先行偿还本息。

总之,投资有风险,理财需谨慎,所以说不仅要花费时间去观察将要去投资的P2P平台,有一个严密理财计划也很重要。

第三篇:2018年该如何选择P2P理财平台?

国资风投背景 百亿财产险 亿元安保金

2017年该如何选择P2P理财平台?

如果我说P2P平台是个搞中介的,你可能不信,But,事实就是这样!

P2P,互联网金融的一种,意为点对点借款,将个人的闲置资金筹集起来,通过互联网借贷给有需要的人,而承接投借双方的机构就是P2P平台。

P2P平台最早起源于欧洲和美国,是连接出资人跟借款方的桥梁,也就是一个中介机构。他们只负责给双方提供信息,并收取部分中介费,几乎不碰钱。

但在中国P2P平台似乎违背了它的本质,有点融投资机构的味道。在中国,平台通过各种方式向社会筹资,并按自己的征信标准发放借款。通过交易量,赚取利息差价。

这样一来,平台盈利关键就在于交易量,而要提高交易量,最重要的一环就是有人来借钱,以投资人资产安全为代价,降低征信标准似乎是一个不错的选择。

本着信息公开透明的原则,为了避免投资人被吓跑,平台设立通过设立资金池(2016年下半年被明文禁止),来为投资人兜底。可这低要是兜不住就麻烦了。

一,所以,兜不住的P2P平台,就雷了,也就是大家常说的跑路了 从最初背离中介本质,就注定能够活下来的平台会越来越少。关键原因在于P2P平台的运营成本太高。

一来,作为中介机构,最重要的职能就是保证双方信息透明,在投资期间,对投资者提供回访服务,并保证能够到期顺利收回资金,但这一块成本是非常高的。这个成本主要体现在征信上面,目前虽然有不少机构(比如阿是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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里、腾讯等)已经打通银行征信系统,可以为P2P平台服务。但平台需要为此付出高昂的成本,而且即便有征信系统,P2P平台为了提高交易量,不一定会将银行黑名单上的借款人排除在投资标的之外。 还有一点,就是征信系统毕竟不能100%代表这个人,想要真正保证信息透明,平台最起码得对借款方进行实地考查,定期回访。这样一来,成本会更高,而能够经受住两番考验的借款方,应该不会太多。 随后就是交易量下滑,连带效应就是投资人收益降低(投资标的变少了,分钱的人相对变多了),平台交易量持续萎缩,最终倒闭。而吃力不讨好的事,P2P平台是不会做的,这样一来,平台为保证交易量,就会降低审核标准,这就为坏账的产生打下基础。一些大的平台,能够为这些坏账兜底,但一些资金存量本就不足的小平台,谁来兜底?最终只能由投资者自己为风险买单。

二,除了平台自身面临的征信成本之外,还有一点就是银行降低企业借贷成本,对P2P平台造成二次杀伤。P2P平台之所以能够疯狂发展,离不开银行早期对中小企业贷款高门槛的设定。但到2013年,国家为刺激经济发展,银行开始降息降存准,算是把之前推给P2P平台的客户抢回来,这样就直接增加了平台的运营成本。大平台还能够承担,但一些小平台就兜不住了,开始想着该如何跑路。征信不明,坏账频生,运营成本增加,脱离中介本质的P2P平台难以兜底,在缺乏监管的情况下,跑路就成了一种不错的选择。

三 ,那么,2017年还会有平台跑路吗?会,但是会越来越少。虽然整个P2P行业境况没有太大改观,但是经过新一轮整改,不少“脏乱差”的平台被驱逐干净,总的来说,2017年将会是一个重新洗牌年。这次洗牌不是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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仅是监管层的选择,也是市场的选择。投资人逐渐趋于理性,不再盲目追求收益,高收益已经很难形成诱惑,监管层发力整治,不合规的平台也会被淘汰,给合规平台留出更多生存空间。综合来看,能够熬过2017年的P2P平台,应该都不会太差。

四:tips 至于投资者目前该如何选择,我们有以下几点建议:

1、收益率在5%~13%为正常范围,超过15%,这个平台就面临这雷掉的风险,投资者要慎重;

2、尽量选择资金托管的P2P平台;

资金托管意思是把你的钱直接托管给银行,不过平台的手,而且银行有义务监控资金流向,相当于将你的钱跟平台隔离,保护你的资产,降低跑路的风险。

而资金存管则不具备银行监管资金流向的义务,仅仅是平台在银行开设账户把你的钱存进去,但还是可以自由支配。也就是说根本起不到保护投资者资产的作用。

3、p2p平台最重要的选择条件就是其平台的信誉,投资品的选择也要看它是在哪儿卖的。

p2p产品的安全性,最重要的是它在哪个平台上卖。如果那是个商业银行或者非常著名的电商平台,p2p产品的可信度就高。

4、承诺保证收益的P2P平台十有八九是骗子;

希望在您2017的理财路上,可以与您时刻相伴,我们拥有专业的风控团队,国资控股背景,年化收益13%,10元起投,是您理财路上的最佳伴是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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侣。

是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

第四篇:投资P2P理财远离五类平台

投资P2P理财应远离什么样的平台?

P2P理财早已成为社会热议话题,这种新型理财模式的诞生为普通老百姓提供了一个高质量的投资理财渠道。但是对于新手投资者来说,他们不知道P2P理财怎样才安全,融易理财根据多年的金融业务经验提醒新手投资者,投资P2P理财应远离什么样的平台。

一、网站没有备案的平台。一般大陆的网站如果想运营下去都需要去备案。海外的服务器是不需要备案的,因此的如果一个平台没有经过备案,那么他的服务器肯定不在大陆境内,这样的平台我们应该远离,投资应该找像融易理财这样有正规备案的合法平台。

二、动辄30%以上高息的平台应该远离。如果一个平台给投资人的利息超过正常银行利息的四倍,超出的部分是不受到法律保护的,往往一些诈骗平台都会以高息来吸引投资者进行投资,投资者不能过分看重利息,还应该多方面的进行考察,这样才能保障我们的资金安全。

三、网站界面粗糙不堪的平台应该远离。很多诈骗平台都会去买廉价的P2P理财平台系统,大部分廉价购买的P2P理财系统粗制滥造,一方面是功能不齐全,另一方面是这样的系统非常不安全,容易受到黑客的攻击,导致平台数据出问题,这样的平台是万万投不得的。

四、有庞氏骗局嫌疑的平台一定要远离,一般这样的平台都会发布大量高收益的短期标,用新投资者的钱给老投资者丰厚的回报,制造赚钱的假象从而欺骗更多的投资者。这样的平台终究会有支持不下去的一天,倒是早晚的事情。

五、没有第三方担保的公司,一般有第三方担保公司合作的P2P理财会比较安全,如果资金出现问题,担保公司将会无条件代偿本息的,这样也是给投资者资金增加一重保障,如果没有第三方担保平。那么这样的公司还是存在一定风险,投资者务必远离。

第五篇:P2P理财监管办法明确禁止线下业务 P2P平台理财门店路在何方?

P2P理财监管办法明确禁止线下业务 P2P平台理财门店路在何方?

在P2P行业留下浓墨重彩一笔的线下理财门店淡出历史已成定局,它们又将何去何从?

一、关闭取缔

负面事件使投资人信心丧失、“年末资产荒”来临、《办法》出台平台自身待调整的多重压力下,一时尚未对线下理财门店找到合适转型路线的平台,恐怕也只能选择关闭门店节约支出了。问题是线下理财门店取缔关闭,那理财门店招聘的大量工作人员又将作何安排?据悉,多数平台为了招拢线下“理财经理”允诺的都是高于市场均值的薪酬,一旦门店取缔,将会有大量的线下业务人员无“司”可归,无岗可上,成为行业调整的牺牲品。

二、平台展现窗口 投资人教育课堂

《办法》中明确了平台对投资人有进行风险教育的义务。既然线下理财门店淡出历史舞台已成定局,何不将理财门店改造成为投资人售后咨询、服务的基地,建造成平台对投资人进行风险投资教育的课堂,建造成投资人内部交流、聚集的场所,建造成平台对外展示的窗口,使线下店充当“客服”“学校”“沙龙”“窗口”的多重角色。

据了解,P2P平台针对投资人所开展的线下活动不可谓不多,一在于向投资人展现平台的详细面貌,增强投资人信心;二在于“顺道”刺激投资人进行更多的投资。如果将线下活动和《办法》要求的投资人风险教育及信息披露结合起来,平台将重心放于风险教育和信息披露,剥离宣传拉拢投资,是否会是线下门店转型的一个正确方向?那么问题来了,“客服”

“咨询”“教育”基地的场所需求可能远不及“销售理财”需求的十分之一,这种线下门店转型的办法对于门店数量不多的平台来说刚好合适,但那些重金铺设线下门店的平台总不能全部改造成客服门店吧?

另外一个问题在于,对投资人进行咨询、风险教育的过程中可以避免向投资人推介产品、拉拢投资人进行投资吗? 由此可见,道德风险是线下门店面临的永远的阿克琉斯之踵。

三、“资金端”转“资产端”

虽然线下理财业务没办法做了,但对P2P平台来说,线下的资产端拓展却依然必不可少。年末“资产荒”来临,铺设更多的资产端门店,对平台挖掘优质项目会带来更多便利,同时如果能将风控与线下门店巧妙结合起来,利用线下的便捷、可视化让投资人感受到平台对风控的重视、对项目审核的严格程度,说不定对加强投资人信心、优化平台形象会有着特殊的效果。

庞大数量的线下理财店转型,不仅仅意味着“资金端”门店减少的同时还要支出一笔“资产端”开支,更是意味着要求“资金端”人员转型为合格的“资产端人员”,这其中操作之繁琐、过程之漫长只能个中平台去慢慢体会了。

综合看来,线下理财门店的禁止令对于之前重线下的P2P平台来说是致命的,牵一发而动全身,线下理财门店无论如何转型伤其筋骨是难免的。好消息是,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》表明了这只是暂行办法,“除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。”这一条禁令还存在着理论上放开的可能,虽然只有那么一点点,在十八个月的整改期内,静观其变或许并不等同于坐以待毙。