发展消费信贷的对策

第一篇：发展消费信贷的对策

浅探我国商业银行个人消费信贷发展现状与风险防范对策

个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。

自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中，超过80%是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风险将有增无减。

个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难，在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防患于未然。

二、商业银行个人消费信贷风险成因

消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。

1、制度方面

(1)相关法律制度不健全

我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财

产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。

(2)个人信用体系不健全

在我国，信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。

2、银行方面

(1)银行消费贷款设计欠缺

有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷，导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”，但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元，甚至不受限额，这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的，更不是为普通消费者着想，它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。

(2)银行自身管理薄弱

从主观因素来看，国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险，对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失，造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标，由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，致使潜在风险进一步增大;另一方面信贷人员素质偏低，工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，重贷轻管，重放轻收，岗位责任制没有落到实处，放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。

从客观因素来看，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，由于客户分散，银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明，对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善，操作手段相对落后，贷后的监督检查往往跟不上，对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

3、消费者个人方面

消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前，我国缺乏完善的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时，有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力，风险完全由银行承担。另外，消费者在取

得消费信贷之后，在有偿还能力的情况下逃避债务，即为道德风险。以助学贷款为例，由于大学生毕业后，社会就业压力大，人才的流动十分频繁，原就读学校找不到人，造成贷款无法归还，道德风险因素较大。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

1、建立健全消费信贷相关法律法规

为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款;二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为;三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。

2、逐步完善个人信用制度

个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系;另一方面要建立科学的个人信用评价体系。

我国个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息，做到电子化、集中化、及时化;同时，要加快不发达地区的基础设施建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网共享，满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如，可以建立信用风险评分系统，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分;然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整，得出该笔消费信贷业务的信用评分，确定其风险等级;对个人的还款意愿、还款能力进行预测，为最后的决策作依据。

3、完善银行内部信贷风险管理体系

必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任的统一。贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。

第二篇：我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

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浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

目

录

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状 ....................................................... 2

1.1.2个人消费信贷方式单一................................................................. 3 1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限............................... 3

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响................................................. 4

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因................................................ 4

2.3个人消费信贷风险管理不够完善........................................................... 5

2.3.1组织机构的不完善......................................................................... 5 2.3.2个人信用体系的缺乏..................................................................... 5 2.4银行自身管理体制薄弱........................................................................... 6

2.4.2 国内商业银行管理水平不高........................................................ 6 3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后....................................................... 7

3.2.2专业的业务人士稀缺..................................................................... 7 3.3信用风险................................................................................................... 7 参考文献................................................................................................................ 8 上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

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摘要

我国的个人消费信贷虽处于初级阶段，但市场广阔、意义重大。在我国当前有效需求不足的情况下，大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。不仅是当前扩大内需、促进经济增长的有效途径，也是长期经济发展的立足点和战略方针。但是，目前我国个人消费信贷仍然存在一系列问题。

本文从我国个人消费信贷的现状出发，由于个人信息缺失、国家的消费政策相对滞后、个人消费信贷风险管理不够完善、银行自身管理体制薄弱等原因造成我国个人消费信贷的风险问题，如，法律风险、银行风险及信用风险。 关键词：个人消费信贷;商业银行;政策;风险

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

1.1增长速度快，个人消费信贷方式比较单一

1.1.1我国商业银行个人消费信贷的迅速发展

发展消费信贷是商业银行经营发展的需要，因此通过全面启动个人消费信贷业务，把这种风险小、个性化以及收入稳定，附加值高的个人银行业务作为银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，是目前商业银行创造效益的新途径。我国个人消费信贷业务虽然发展时间短，与西方国家相比还有相当的差距，但其所起的作用已经充分显示出来，并将继续发挥巨大潜力。

首先，从市场潜力来看，我国的个人消费信贷市场成熟度、饱和度低，尚有较大市场潜力。而且随着近年来非公有制经济的迅速发展，个人资产占用率逐步提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重，由20世纪90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%，个人消费信贷能力随之不断增强。随着经济发展，医疗、失业、养老保险制度逐步健全，人们逐步消除了后顾之忧，贷款消费的需求增加，个人信贷业务空间逐步增大。

其次，从社会宏观环境来说，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷政策，如公布了《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务;发布《关于加大信贷投入，支付住宅建设和消费的通知》，推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四上海交通大学本科毕业论文

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大国有商业银行试点开办;1999年3月发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的经济增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，如个人住房装修贷款，教育助学贷款，旅游贷款，耐用消费品贷款，出国留学贷款等业务品种，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费价值的70%提高到80%，最近国家内贸局要求大力推进信用消费，包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款，以及购物的信用卡消费，同时农村市场也得到进一步的开拓，包括建材、农机、农资、家电、仪器、食品等。这为我国进一步发展个人消费信贷提供了条件和可能，政府将注重运用消费信贷促进消费需求的增长，从而拉动经济的增长。个人消费信贷业务已经成为各商业银行新兴的效益增长点，也是我国商业银行业务中竞争的焦点。

1.1.2个人消费信贷方式单一

我国商业银行的个人消费信贷方式与发达国家比起来还是显得单一的多。美国的消费信贷主要有以下几种形式：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋装修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款及住房抵押贷款等等。我国的跟人消费信贷以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。

1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限

1.2.1个人消费信贷进度缓慢

我国的消费信贷市场发展较为保守，市场上现有的消费信贷产品主要是由商业银行提供的，如住房按揭贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款及信用卡贷款。与发达国家相比产品种类单薄的多，很难满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。除了住房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、其他家庭耐用消费品贷款，信用卡贷款以外，还有税收和保险金贷款、医疗贷款、教育贷款、旅游贷款、证券贷款以及不指定特定用途的支票贷款等。

就我国现有的住房按揭贷款，汽车贷款和大额耐用消费品贷款来说，都是中上海交通大学本科毕业论文

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高档消费融资，通常限制用于指定项目。消费层次高的中高收入群是其主要目标客户群，额度大、期限长。当今社会消费者的消费需求是多样化的，面对部分自动上门申请贷款的客户，却受银行现有产品数量的局限，无奈的被拒之门外。

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响

作为七年前才出现的新鲜事物，尽管从发展趋势来看，个人消费信贷无论从宏观政策、市场潜力、民众意向和银行投向方面都具有广阔的市场前景，但是目前而言，尽管发展潜力很大，但是对我国总体经济的影响是有限的，在经济发达国家，消费贷款占全部贷款的比例平均为30一50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这一比例只有10.6%。

第一，有效刺激了消费，内需的扩大化有效的调节了社会总产品供求不平衡问题，进而促进国民经济稳定增长。商业银行为消费者提供购买消费品或进行消费活动的贷款支持，通过借贷方式进而解决现实购买力与消费需求不匹配的矛盾，无疑会增加现期社会购买力，减少或缓解现有生产能力结构性过剩的问题。第二，人们的收入水平和生活水平的提高导致其消费水平及消费结构也发生了很大变化，消费层次已由低级向较高级转变。由依靠自我储蓄积累来逐步实现自我的消费需求转为借助消费信贷的支持，较早地实现自身的消费需求。

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因

2.1信息缺失

信息缺失是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。长期以来，在我国，缺乏有效公开的个人信用信息和市场化运作的征信服务中介机构。我国银行无法通过个人信用评估体系高效准确获得个人信用报告，其唯一的选择就是进行严格的信用审查。个人的所有财务信息都分散在申请人所在单位、银行、证券公司、保险公司、工商部门、税务部门等等。由于这些单位分别归属于不同的部门，相互之间并没有信息的交流，因此，如贷款银行想深入的了解申请人的信用状况，只有向各个单位分别了解，这就不可避免地对信用良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息缺失问题。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对上海交通大学本科毕业论文

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每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，从而银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者身上，使消费信贷价格偏高，制约消费信贷的发展。

2.2国家的消费政策相对滞后

当务之急看，我国经济发展的最大“瓶颈”是过剩经济条件下的有效需求不足。现阶段，在扩大外需潜力不大的情况下，应首先研究解决国内市场问题。针对我国经济运行的实际情况，应适当理顺有关消费政策：应将鼓励个人投资政策适度让位于鼓励个人消费政策，应将鼓励远期消费政策适度让步于鼓励即期消费政策。

长期处于短缺经济状态的居民消费心理及其为防止过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策，加重了居民消费保守的心理定势。受传统消费惯性的深刻影响，对信贷消费的认知程度较低。经过金融机构采取多种形式对扩大消费的宣传，我国的消费信贷缺乏有力的舆论引导唤不起人们利用金融产品的意识。如果在今后人们的消费信贷意识未有明显转变，消费信贷依然是无源之水，无本之木。

2.3个人消费信贷风险管理不够完善

我国个人消费信贷缺乏独立性、专业性的消费信贷经营机构，严重影响了消费信贷的管理、审批、营销工作的高质量运行。

2.3.1组织机构的不完善

如个人贷款事务中心、个人贷款营销中心及个人贷款研究中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者提供贷款咨询，受理、审查、审批发放的一站服务。信贷管理制度应朝灵活、高效的方向改进，在不违背人行有关规定的前提下，贷前、贷中、贷后的各个环节上要保持一定范围的灵活性。

2.3.2个人信用体系的缺乏

个人信用透明度不高，抵押资产变现能力差，风险暴露滞后等状况，商行必须坚持“发展与防范风险并重”的原则，进一步加大个人信贷业务的管理力度，切实做到认识到位、制度到位、管理到位、检查到位。因此风险防范体系的建立上海交通大学本科毕业论文

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刻不容缓。

2.4银行自身管理体制薄弱

2.4.1 银行管理制度的不健全

如个人消费信贷担保制度、个人消费信贷的商业银行保险制度、信息交换制度、社会信用评估制度落后，银行对借款人的资产负债表、社会活动表现甚至违法前科均无正常程序与渠道了解，仅凭个人身份证明、收入证明等资料对借款人进行调查和审查极不全面，都增大消费信贷的风险。而且消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。如：消费者选择抵押方式手续极为复杂，既要办理抵押登记、价值评估、公证等，还要承担不菲的一笔费用，无疑增加了消费者的负担。

2.4.2 国内商业银行管理水平不高

消费信贷方面经验的缺乏，现阶段尚未形成一套完餐的管理消费信贷业务的规章制度。从事消费信贷业务的人员紧、网点少，操作手段相对落后，主要仍用手工办理，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，更危险的是一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

三、我国商业银行个人消费信贷风险因素

3.1缺乏健全的法律法规

理想的社会法律环境是发展消费信贷的基础条件.消费信贷业务开展得比较好的西方国家如美国、法国、英国等都制订有专门的法律。就目前我国法制状况而言，个人信用方面的规定较少，我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。急需制订规范、统一的消费信贷法律法规，对消费信用的评估、消费信息的披露做出具体规定。目前各商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费贷款基本上仍沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律法规的相关规定。但是这些法律、法规一般都是为生产信贷而立，针对消费信贷的法律、一法规还很少。由于缺少法律规范，使个人消费信贷在实际操作中，无章可循、无法可依，随意性很大，增大了消费上海交通大学本科毕业论文

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信贷风险。例如我国现有的担保法规只有生产性信贷规范，而没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。

3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后

3.2.1银行操作中的风险

目前商业银行对个人消费贷款贷前调查的流程虽然也有详细、具体的规定，但实际操作中存在注重形式、忽视调查手段和效果的问题，也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的手段。贷后管理上，商业银行对个人消费贷款业务的贷后管理要求逐笔贷款定期检查、报告、反馈，未能根据个人消费贷款业务特点，设计个人消费贷款业务有效的贷后管理模式。

3.2.2专业的业务人士稀缺

由于商业银行长期以来从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，缺乏个人信用贷款这类零售信贷业务的管理经验和人员的培训准备，而且业务的迅速发展，管理跟不上，人员素质不能满足业务发展需要。个人消费信贷业务除需要经办人员具有相当的业务知识外，还要求其具有较高的职业素养和敬业精神.银行还应有相应的软件开发和计算机维护人员。但目前各商业银行相关人员较为缺乏，导致业务创新能力不强、内部管理与风险控制未能完全到位。

3.3信用风险

个人消费信贷最大的风险是信用风险。首先，我国信用体系的不健全，尚未建立个人信用制度。特别是个人信用体系的缺失，个人信用信息不完善，增加了商业银行大规模发展个人消费贷款业务的顾虑，使消费信贷的发展面临制度性约束。其次，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，缺乏一个统一的，完备的个人资信系统，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。 上海交通大学本科毕业论文

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参考文献

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第三篇：我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策

金融学(Finance)是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科，是从经济学中分化出来的学科。

经过三十多年的改革开放,我国国民私有的财富也运步增加.所以个人消费信贷业务目前正在成为银行新的个人融资服务项目.当然,个人消费信贷业务随着规模的不断壮大,风险也随之而来.而与此同时,其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍.本文探讨了商业银行消费信贷存在的风险,以及对风险的原因进行分析,并在此基础上结合实际提出了相应的措施.一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

(一)近年来，我国商业银行个人消费信贷发展迅猛

。虽然目前我国个人消费信贷业务占总贷款比例不高，但是随着国民的收入及支出水平日益提高，消费者对消费信贷的需求也日益增加，

消费信贷品种呈现多元化发展趋势：从消费领域看，从开办消费信贷业务的机构看， 在看到个人消费信贷快速发展的同时，我们应该看到，由于我国的社会信用体系不健全、银行内部管理制度不完善等导致了个人消费信贷业务伴随着非常大的风险

二、我国商业银行个人消费信贷面临的风险

(一)信用风险

就消费信贷而言，房地产开发商、汽车经销商的资金实力、法人信誉、个人道德的变化，将直接影响银行消费信贷资金能否安全及时收回，一旦出现异常，银行资金将面临有去无回的风险。

(二)经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，

(三)提前还款风险

对商业银行而言，提前还款意味着其本金的提前收回，对这笔预料外的现金获得，商业银行可能会由于不能及时为这部分资金选择合适的投资渠道而遭受损失。

(四)盈利风险

作为零售业务的个人消费信贷，其客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高，盈利空间较小。盈利的风险还表现于消费信贷中出现不良贷款后，利缩减或出现亏损。

(五)道德风险

我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

(六)银行内部管理风险

由于银行的管理水平以及员工的职业素质不高，即使有功利性的消费信贷工作人员不严格按照“三查”原则进行操作，也不能完全查清信贷环节有错的人员。

(七)法律和政策风险

个人消费贷款立法尚属空白。

三、商业银行个人消费信贷

存在的风险的原因分析

(一)商业银行自身管理体系不健全

由于我国商业银行开展个人消费信贷业务时间不长，在经营管理方面缺乏经验，管理水平不高，主要表现在商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,

(二)个人征信系统不完善

目前，我国的个人征信系统还不完善，中国人民银行征集的个人信息的范围不广，所占全国公民的比例不高，这使得商业银行在开展个人消费信贷时不能方便有效地从个人征信系统中取用客户的资信信息。此外，各商业银行之间以信息还不能共享，费信贷业务带来风险。

(三)风险控制目标片面化

部分商业银行没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系，既要追求利润最大化，又要实现信贷资金零风险，向分支机构简单片面地下达很低的不良贷款率控制指标，很大程度上约束了员工营销个人消费信贷的积极性。

(四)相关政策和法律法规不健全

现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从

(五)指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。

(六)抵押物不易变现

一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。

(七)缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

(八)没有建立完善的贷款担保制度

在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在我国，由于没有建立完善的贷款担保制度，有些消费者想贷款但是没有提供抵押的资产，或者是当个人消费信贷发生信用风险和道德风险时，银行不能全部或不能收回其贷款，这就给银行带来损失了。

四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

(一)健全、完善银行内部信贷管理机制

一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况,有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程,防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性,分析相关风险点,有针对性地制定简洁有效的管理办法,办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理,按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律,按规定对有关责任人进行责任追究,责任追究必须到位。对存在的问题积极整改,“举一反三”,采取必要措施,避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力,实行不同的授权管理和程序运作,并实行精细化管理,择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心,对个人信贷业务进行流程再造,提高从业人员的专业化水平,实行集约化经营。

(二)逐步创造全社会范围的个人信用环境

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,使每个存量客户都有相对完整的信用记录,个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。

(三)发展信用卡消费方式

将发展消费信贷和发展信用卡相结合，可以使消费信贷分享信用卡的客户资源，减少营销成本，分散其信用风险。商业银行在发展信用卡消费时，应注意开发多功能信用卡，最大限度地满足消费者多方面需要，同时改善信用卡使用环境，对不同经济条件、不同消费层次、不同偿还意愿的持卡者给予不同的授信额度。

(四)完善、健全相关法律及政策

随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规亟待修订与完善，要出台针对个人消费贷款的相关法律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益，也维护商业银行的正常运转。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。

(五)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

1.在一些方面给商业银行更大的余地

人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。2.实行固定利率和浮动利率并行的利率制度

对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。

银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

(六)开发优质客户。

重点开发风险低、潜力大的客户群体，选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：

一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值

二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。

三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：

(七)实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。

(八)进一步完善消费贷款的担保制度

首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款;其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。

(九)建立贷款保险制度

商业银行在开展个人信用消费贷款的同时，与有关部门着手信贷保险机制的建设，将一些通行的保险措施，作为开办信用贷款的前提条件加以推行，包括个人购买消费信用保险;商家按销售额提取坏账准备金;银行按贷款额提取保证金等。也可以探索设立信用消费同保险业相结合，银行、商家、个人和保险公司共担风险的机制，以保证个人信用消费在比较宽松的信用环境中发展。

第四篇：论我国消费信贷的现状及发展建议

论我国消费信贷的现状及发展建议 摘要：目前我国消费信贷正处于起步阶段，与西方发达国家相比还有较大差距。文章在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国发展消费信贷所面临的主要问题，并提出了促进我国消费信贷发展的对策。

关键词：消费信贷;现状;发展;对策

一、我国消费信贷的现状中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

(一)消费信贷品种逐渐呈多元化发展我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵教育论文发表/jylwfabiao/盖了不同客户群体的消费需求。

(二)消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。

(三)住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。

(四)各地区消费信贷发展不平衡从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。

二、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。

(一)居民收入有限，经济承受能力较弱居民收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。

(二)银行缺乏消费信贷风险的防范机制银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。我国居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。在启动消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷体育论文发表/tylwfabiao/资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。

(三)社会消费环境有待改善社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。我国

目前缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。同时，我国供求结构存在很大矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都将制约消费信贷业务的开展。

第五篇：试析我国汽车消费信贷发展的制约因素

内容摘要：汽车消费信贷的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性。目前我国个人信用体系的不完善严重阻碍了汽车消费信贷市场的发展。本文着重探讨了制约我国汽车消费信贷发展的因素，并提出解决问题的对策建议。

关键词：汽车消费信贷 个人信用

我国目前已成为世界第三大汽车消费国，但贷款购车占新车销售总额的比例尚不足20%，我国个人消费性汽车信贷余额从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元，汽车信贷市场出现了逐渐萎缩的迹象，本文就制约我国汽车消费信贷发展的因素做出分析，提出相应的对策。

制约我国汽车消费信贷发展的因素

社会个人联合征信体系不健全。汽车信贷市场的良好运转与发达的个人信用体系密切相关。我国目前虽然建立了全国统一联网的个人征信体系，但存在着覆盖面过小、涉及金额过少、项目不完善等问题，个人信用制度不完善条件下出现的逆向选择和道德风险效应成为制约我国汽车消费信贷扩大规模的最重要原因。

缺乏适宜的汽车消费信贷模式。目前国内汽车消费信贷有两种模式。一种是以商业银行为主体的模式，即银行直接面对用户开展汽车贷款业务;另一种模式是以汽车金融公司为主体的模式，即由汽车金融公司直接面对用户，能够提供比银行更专业的汽车金融服务。这两种汽车消费信贷模式在目前政策约束下都存在一定的不足，难以促进汽车信贷规模迅速扩大。

缺乏统一开放的市场体系。目前，汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质，几大商业银行处于垄断地位，而又自成体系，由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模，致使金融机构间的竞争不能有效展开，尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。

汽车消费信贷担保制度不够完善。目前汽车消费贷款担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。但目前房产抵押需由房屋管理部门进行评估、抵押登记，汽车抵押需到车管所登记，手续繁杂;依据《担保法》，学校和机关不能做担保，有能力提供担保的企业大多不愿意提供担保，私人企业原则上不能做担保，而致使贷款人无法按要求申请银行贷款。

购车环境与消费环境不配套。除去国家规定的税费之外，各级政府和部门在利益驱动下争相对汽车消费收费。据调查，在国家统一规定的车辆购置费之外，有23个省级政府在购车落户环节外又加收了各种不同名目的收费，平均收费相当于车价的8.6%，同时在许多城市，由于停车场地少、停车费用高、汽车服务业不发达等原因，常常出现私人汽车不如出租车方便的现象。这些问题的存在阻碍了汽车消费信贷市场的健康发展。

我国汽车消费信贷市场健康发展的建议

(一)健全社会个人联合征信体系

应尽快扩大我国个人征信系统的涵盖面，建议由央行牵头，各级政府部门协助，组建社会认可的个人信用调查、评估事务所，把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用信息进行收集、加工、存储，形成个人信用档案信息数据库，合理评价借款人履行金融义务的能力，有效解决借贷双方信息不对称问题。在建立个人信用制度的基础上建立个人信用风险管理机制，加强个人信用风险管理。

(二)构建“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式

“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式是指汽车金融公司在台前、银行在幕后的合作格局，这种模式既可整合资源，又可相互促进，实现优势互补，形成商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，同时减少对金融机构的政策约束，建立开放的市场体系，推进整个汽车信贷市场的发展。

(三)完善汽车消费信贷中的担保与风险机制

大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户，实行第三方保证人担保，尤其应大力推行法人担保，因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点，而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式;车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障;另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆，以减少其经营风险。

(四)完善配套的法律规范和社会消费环境

现有的《汽车贷款管理办法》及《 汽车金融公司管理办法》实施细则为我国汽车消费信贷市场的发展搭建了一定的法律规范框架，但还应逐步完善和制定《担保法》、《经济合同法》、《抵押登记管理办法》、《商业银行法》、《个人信用征信法》等相关法律法规，在法律框架内，约束政府的不规范行为，为消费者建立一个良好的购车消费环境，推动我国汽车消费信贷市场的发展。

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