第一篇：p2p网贷平台风控
派派猪理财风控总监韩宇锋：披露网贷平台风控模式 专业强化产品安全性
派派猪理财风控总监韩宇锋：披露网贷平台风控模式 专业强化产品安全性
近日，银监会正掀起一场力度空前的金融风险整治风暴，以互联网金融为代表的新兴金融领域成为排查、整治的重中之重。银监会最新发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中，明确要求稳妥推进互联网金融风险治理，要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治。在新的合规化整改阶段，网贷平台风控模式将会有何改变，投资人利益又将如何得到进一步的保障呢?为此，记者专访了派派猪理财平台风控总监韩宇锋，请他介绍网贷平台风控的模式与流程，在合规化进程的关键时期，平台风控将如何紧跟步伐，配合整改。
(风控专家韩宇锋) 据了解，派派猪理财平台风控总监韩宇锋曾先后就职于深圳发展银行、广发银行、华润银行、南粤银行等多家全国股份制银行及城商行并拥有丰富的金融租赁从业经验，金融机构从业已逾19年，对银行、租赁、证券、信托涉及的产品、内控、风险管理与法律合规有深刻的认识。获得广州互联网金融协会风控专家聘书及中国银行行业协会颁发的的风险管理证书，具有广泛的金融机构资源和市场人脉。
作为广州互联网金融协会首批受聘风险控制专家，韩宇锋认为，加强互联网金融风险专项整治对于整个行业的健康、持续发展无疑是一大利好，建议未来监管部门提高准入门槛，在源头上堵住发生风险的可能性。
在韩宇锋看来，风控就是P2P网贷平台的生命线，风控水平很大程度上影响着平台的坏账率，在一个P2P平台的运营中，如果缺失风控环节或者风控水平较低，将极易导致平台的坏账率增加，一旦平台的坏账率到达一定程度，而平台自身又无法拿出资金来解决，将会直接导致平台资金链断裂、投资者提现困难等问题，甚至最终可能造成平台倒闭或跑路等后果。因此，P2P网贷平台的核心竞争力是风控能力，是平台生存的关键因素。
记者：随着银监会法规和文件的出台，网贷行业整体进入合规化整改期，平台发展方向趋向稳健。但从数据上来看，2016年网贷行业成交额突破2万亿，比前一年增加102%，投资人热情不减反增。然而据调查，不少投资人其实并不了解网贷平台内部的风控模式，它的流程是怎样的呢? 韩宇锋：以派派猪理财为例。首先，平台的资产管理部先对企业进行尽职调查，收集相关资料清单，然后撰写尽职调查报告，一线业务人员是风控的第一关。其后，报告将发至风险控制委员会的风控委员。风控委员会将对每个借款项目进行审核，讨论该企业是否适合合作，以及合作融资金额。派派猪理财的风控团队由五名具有多年银行从业人士组成，每笔项目审核需三票以上方可通过，风控总监拥有一票否决权。如若该融资企业经审核通过，就会进入准备合同和产品上线的环节。
记者：除了风控团队外，平台还会有其他的具体措施去保障投资人的资金安全和合法权益吗? 韩宇锋：派派猪理财平台还从两个方面出发：一是资金的安全，派派猪理财自成立起，就高度重视资金风险，从开始选择银联，再至现在的江西银行，平台都是为了从严把关，杜绝资金的风险。二是项目的安全，平台也花了很多的精力在风险体系的搭建和风险的管理，虽然成本很高，但是不良率为0，实际上看来，成本反而是低的。
具体到风险控制措施，在信用风险审核上，目前平台主要票据产品为银票宝和商票宝，银票宝基于银行的刚性兑付，风险极低，商票宝我们基于刚才提及新能源汽车，医药，化工建材等细分市场的龙头企业，风险较低。在操作风险上，我们联合银行进行双重审验，杜绝假票、瑕疵票、挂失票等操作风险，同时所有的票据资产都会在银行进行托管，杜绝票据挪用、遗失等操作风险。后续至供应链金融，我们也是基于互联网平台，通过系统的对接，围绕供应链买卖双方的商流，与各方供应链提供商展开技术上的战略合作。在评估上下游企业的信用水平时，除了考量企业经营资产情况外，还采集各个战略合作平台提供的多维有效信息，通过对这些数据的挖掘，构建信用评估体系和授信体系。以最严格的措施控制好风险，保障投资者利益。
(韩宇锋所获风险管理证书) 记者：纵向比较平台发展来看，派派猪理财的风控模式逐步完善，评估审核也取向严谨。从横向比较而言，现今国内网贷平台达到四千多家，派派猪理财与其他平台相比，风控上的优势体现在哪里? 韩宇锋：体现在两方面。首先是业务开展的方式，即产品的种类和业务的顶层设计决定了它的低风险属性。主打产品银票宝有银行的刚性兑付，风险极低，商票宝的合作融资企业均为大型上市或国有企业，还款有保障。这两项产品系统还于近期获得了广东省高新技术产品荣誉称号，也是对其标准化和安全性的证明。其次，在于平台风控从业人员的专业性考虑，派派猪理财风控团队五位成员均为银行高管出身，具有近20年的金融票据及信贷从业经验。互联网平台的外衣有着严谨专业的金融风控内核为保障，这是区别于业内最大的优势。
记者：随着新政策的出台和落地，派派猪理财的风控建设会做出哪些改进吗? 韩宇锋：无论对科技金融的促进和发展，还是对P2P理财人来说，新政策的出台和落地都将会是一个重大利好。平台也会根据监管要求和企业发展需求，完善制度建设和流程梳理，如法律合规组织人员的设置，改粗放型发展为集约型发展。平台也将不断细化和优化风险控制工作，强化平台自律和风险意识，助力打造健康有序的行业发展环境。
第二篇：P2P网贷常用的风控措施
观看整个P2P网贷行业的发展，不难看出，很多P2P网贷平台为了克服自身的系统性风险，从而做出了很多风险控制措施，如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等。下面就和融和贷小编一起来看看，P2P网贷常用的风控措施到底有哪些呢?
第一种，分期还款。这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息，这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。
第二种，创新信审体系 。常见的P2P网贷平台，对于借款者的信用程度的评定，主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外，一些P2P网贷平台还会 将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
第三种，风险准备金 。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额，其主要用于准备金账户，为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单可行的，许多 P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一 定程度上解决安全顾虑。
第四种，融资担保机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保，也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。
第五种，资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产，车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式，这也是各种风控措施中安全性最高的一种。
第三篇：P2P网贷的风险分析与风控模式
来源： P2P网贷的风险管控什么才最可靠
自2007年，P2P网贷这一新生互联网事物被引进中国以后，由于中国市场缺乏足以支持个人信用评级需求的产品，因此在实际操作中，投资人更加强调运营平台对借款人资信的审查。同时，中国的投资群体相对国外而言更加保守，他们往往需要交易的对方提供关于本金和收益方面的充分保障，这种基本国情，又使得P2P网贷在本土化融合的过程中，不得不被贴上了具有中国特色的标签。但说到底，核心还是在于如何有效地防止风险的发生，以及一旦产生风险之后的对冲工具的有效性。
由此，国内主流P2P运营企业都各自拥有一套对于投资者本息保障方面的机制。比如，陆金所为投资者提供担保，钱多多为每一份标的都配以充足的抵押物，雪山贷对于符合特定投资条件的用户承诺本息安全，积木盒子引入第三方担保公司等。
但究竟这些方式当中，什么对投资者而言才最靠谱呢?
其实对P2P网贷行业来讲，目前无非就是三种风险管控方式，一种是担保，无论是第三方担保还是企业自身作出担保;第二种是为标的提供抵押物;第三种就是通过分散投资来达到风控目的。假设风险已经发生的情况下，那么通常应对最为有效的就是处置贷款抵押物，这种方式也被银行界认为是最安全的风险对冲方法，这种方法的缺点在于资产处置需要一定的时间。而担保的产生，是由于资金所有者为了提高的资金的使用效率而引进的一种更加方便的对冲工具，即由担保机构代为违约方先垫付本息，通过风险转嫁，可以将债权迅速转化为现金用于再投资，理论上是可行的，但，担保机构在履行义务的时间上也有长短之分，有时也并不比处置抵押物的时间快多少。因此，最为安全的做法是将两者结合，即既有抵押物，又有第三方担保，而现在国内银行界普通都采用这种方法来发放贷款，实际操作中，由此造成的不良贷款比例占比非常校而作为通过分散投资来达到风险管控的目的，这种方法通常在资本市场投资领域较为常用，就是俗话说的“鸡蛋不要放在一个篮子里”，但这种方法的实际应用有个前提条件，即在只产生结构性风险的情况下才适用。这是它的理论缺陷，一旦当市场产生系统性风险了，那么不管你放了几个篮子，最终都无法幸免。说到底，纯信用的借贷方式一定比有抵押的借贷风险更大。
站在传统金融的角度来分析P2P网贷的风险管控，那么当前比较靠谱的还应该是以陆金所这种由强大金融背景企业提供的担保方式，以及钱多多这种特别强调抵押物的方式。投资者如果实在对平台的运营机制了解不充分的，还是建议到银行来购买理财产品，降低投资风险。 目前的P2P平台存在的风险可能主要在以下几个方面：
模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱。
项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大。
政策风险
道德风险：网站跑路的风险一定还会有。。。
在模式和项目风险方面，各家P2P公司的情况和定位不同，所以我只能结合有利网的情况来说一下：
众所周知，有利网的模式是：只在线上对接投资人，线下则和优质的小额贷款公司合作，之所以选择这个模式，也是出于风险控制的考虑：
一、目前中国的征信体系还远远未完善，在
来源： 这种情况下，完全依靠网上信息来做审核不可能;二，很多人认为P2P平台进入门槛很低，但事实上，不管是金融端还是互联网端的要求都非常高，我们坚持只做自己擅长的事，所以将发掘借款人和贷后管理这一块都交给合作的小贷公司。
在项目风险控制这一块，所有合作的小额贷款机构与有利网对每个借款项目经过五重严格审核。
1)小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证(举例：看借款人的生产经营情况，问同业、附近居民借款人的企业生产、出货情况，问工人开工率，没有财务报表的看进货单据、仓单、出货单据，看水表、电表、煤气。
2) 审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核。
3) 借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实。(对借款人的联系人性质也有要求，例如：是小微业主则联系人须包括家人、公司出纳，以防止家人不知道拿去 赌博等情况;如果是工薪族就需要家人和单位同事，用同事关系提高潜在违约成本)。
4)借款人还款能力评估。 通过上述三项审核(尤其是第1和第2项)还原借款人真实的月净现金流，然后通过(1)总贷款金额 / 月净现金流，和(2)月净现金流 / 每月还款金额来确定借款人的还款能力评估。
5)通过上述4重审核后，该借款人人被推荐到有利网。有利网风控团队根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力(有利网的信审员会对每个借款者及联系人进行电话回访);根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO(费埃哲)联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息(包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息)保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。
我们保证所有在有利网的项目是真实存在的，而且是“先有真实借款项目，再有网站额度更新”这个原则。
在政策风险这一块，我认为是有一定影响的，但是我们觉得，这个行业需要一定的政策监管，必须要有监管的介入才能够对投资人进行更好的保护，在这一块，监管需要明确的是：
1、明确监管主体以及法律边界，告诉从业者什么样行为属于金融创新，什么样的行为是监管所允许的。
2、尽快设立行业准入门槛，现在很多风险的存在，其实跟行业门槛比较低有密切关系。现在注册资本金不受限制，不需要按照规定有相关从业人员的资质要求。但是，我也有一个希望，就是监管不要设置过多设置创新的障碍，我们认为这个行业现在采用底线监管比顶部监管更好。
在道德风险这一块，我觉得道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。我们目前与我们的往来银行徽商银行设立了监管机制，这套机制是仿照信托和证券公司的标准来制订的，比如我们确保投资人的资金帐户和有利网的自有帐户完全隔离，所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图，确保公司内部的人不能转移投资人的资产等。
第四篇：p2p网贷风险
第一，法律风险。关于P2P没有专门的法律，甚至尚未有监管部门的统一规范。在上述会议中，法律专家和从业者对P2P攸关的问题很难达成一致，甚至看法相反，比如对“自融”问题，一部分人认为，这是高压线，不能碰;另一部分人则认为，只要发了公告，并说明用途提示了风险，就不算违规。关于“资金池”的看法也不尽相同，有人认为绝对不能搞资金池，部分从业者认为资金池会被动产生，不可避免。甚至关于P2P是信用中介还是信息中介，在场的人士也不能达成一致，这个问题在监管部门中也有争议，这样的现实状态下，自然存在法律风险，至少存在制度、规定上的风险。
第二，监管风险。由于前几年，批准P2P的部门过多，有央行批准的，有地方金融办批准的，亦有工业信息管理部门批准的，五花八门，其监管也是九龙治水。不过，这种局面有望得以改善，现在明确了银监会的监管责任，无论是监管原则还是监管标准都有望得以统一，而缺乏监管是之前P2P鱼龙混杂、问题频出的最主要原因之一。
第三，经济下行风险。无论是什么样的放贷公司，在经济下行周期中最容易形成不良贷款。
第四，小微企业贷款本身的高风险。小微企业本身存在较高风险，除了本身生存周期短外，抵押品不足、账目不规范、人员素质相对不高、还款能力不足等因素外，放贷企业的人力成本要远高于对大中型企业的放款成本。
第五，从业人员素质风险。包括P2P行业、担保公司、推介公司等，从事P2P行业平台的大多是互联网人士居多，归根结底，互联网金融的本质是金融，有些金融人士对互联网又不熟悉，二者都懂的又对互联网金融不懂，对互联网金融懂的又不太懂法律。
第六，技术风险。既然以互联网为平台，互联网企业遇到的黑客攻击和其他网络问题，P2P平台必然同样会遇到。
第七，挤兑风险。上述的技术故障都能导致出现挤兑风险，各种传闻，负面新闻等等亦能造成挤兑风险。
第八，道德风险。据一位资深的业内从业人员讲，大部分跑路的P2P平台公司，其建立平台的出发点就是圈钱走人;而因为经营不善出现亏损、流动性枯竭而被迫跑路的占少数。
第九，信用风险。在中国缺乏统一的权威而全面的征信系统，而央行建立的征信系统，目前P2P参与者尚未接入、联网。退一步讲，即便与央行的征信系统实现了联网，也不能获取足够、必要、完整的信用状况。
第十，高息风险。P2P行业普遍存在高利率问题，一般在20%以上，甚至高达30%以上，这样的高利率不仅会对社会造成危害，甚至对整个行业会造成毁灭性的自我伤害。
高收益与风险并存，优秀的平台可以降低投资者的投资风险。虽然有风险，也阻挡不了P2P行业的进步。下面为大家介绍一个优秀的P2P平台——全民通，供大家参考。
全民通主要从事互联网金融理财服务，业务范围涵盖互联网金融服务、电子商务、投资理财等金融领域。作为互联网金融平台，全民通利用互联网便捷、透明的特点;以及高保障、高收益、便捷的线上投资理财服务优势，为广大投资人提供专业的理财选择。
全民通互联网金融平台是由从业于银行、知名律所、海外金融、资产管理行业多年的精英团队倾力打造而成，致力于为广大客户打造安全、专业、便捷、高收益的投资理财项目。
全民通严格遵守国家相关法律法规，所有理财项目均需要经过严格线下审核，最大程度减少投资风险，团队致力于搭建金融业内最具影响力和最受用户喜爱的专业平台。
平台优势
更加轻松的投资体验 100元起投： 高金额的投资门槛,往往让很多投资者望而却步，全民通为有投资梦想的年轻朋友开设了100元起投，这样的投资额度基本算是零门槛了。只要坚持下去，就会看到明显的收益，而且风险小。 高收益率：
全民通的收益率比较高，100元就可以做投资，年收益率16%，高出银行几十倍，周期非常灵活，更适合短期操作。 允许债权转让：
为了提高投资者的资金流动性和更好的保障广大投资者的收益安全，给广大的用户建立一个安全、稳健的投资平台，全民通为投资者专门设立了债权转让功能。 时空优势：
全民通在理财空间上覆盖面非常广泛，拥有无限扩张的全球化目标市场。时间上提供全天候营业服务，真正做到了24小时营业，极大地方便了投资者。 全方位安全保障 5道安全防线：
严格的风控政策，过滤高风险行业;
16项必备材料逐一审查，全方位覆盖所有风险点; 银行级反欺诈作业流程，结合大数据分析，辨别信息真伪; 风险预警机制，更有效的降低预期风险; 100%本金保障计划：
全民通为所有的投资用户建立了“本金保障计划”，主要是用来保障全体投资人的资金安全，平台投资人在全民通的投资行为100%适用于本金保障计划。 一站式投资服务： 安全高效 便捷流畅 助力成功 服务费用全免
免认证手续费：全民通所有的投资人，提交材料进行审核、信息认证、综合授信认证等免除相关手续费。
免充值手续费：全民通理财人在平台充值理财资金的时候，手续费全免，为您减少中间支出的费用，理财成本更低，收益自然会更高。 免利息管理费：全民通为理财人提供出色的理财体验，最大限度的减免理财成本，利息管理服务费全免，理财收益更上一层楼。 平台保障 风控安全保障
业界资深人员组成的风控团队，三道审核管卡严控风险。[2] 独立审核部门对合作担保机构进行实地调查，依据资金实力、在保业务情况、风险管理能力等的严格评审准入。
担保机构对项目实地考察，核实借款申请人还款能力、借款用途、资信情况等，出具独立的调查报告。
通过与第三方支付机构合作、信息调查搜索等方式，在项目上线前对会员身份、信用记录再次核实以及确认。[2] 隐私安全保障
全民通任何时候都会竭尽全力保护客户的个人信息不被删除或者是意外取得、处理或者删除。采取各种实际措施，保证个人信息不会被保管超过合理的期限，本公司将会遵守所有关于可辨识个人信息保存的法规要求。
全民通的所有业务是建立在与客户彼此信任的基础上的，为客户提供优质的服务和产品，为了让客户提供的所有信息都能够得到机密的保障，全民通采取了以下信息保护政策和原则：
全民通收集信息的范围仅限于那些本公司认为对了解您的财务需求和开展业务所必须的相关资料。
全民通将对客户提供的信息严格保密，不会像任何外部机构披露(经过客户同意、应法律法规要求、应政府部门或其他代理机构要求等情况除外)。
全民通竭力确保对客户信息的记录是准确和及时。
全民通设有严格的安全系统，以阻止未经过授权的任何人、包括本公司的职员获取客户信息。 资金安全保障
全民通所有投资项目产品都是真实有效的，且都是经过合作担保机构评审及全民通风控人员双重调查，才放入线上招标列表，确保每一个产品都真实、准确、风险可控。
借款标逾期7天，将由承保担保机构垫付本金、利息及逾期利息，保证投资人本息的安全。 安全的产品类型：专注于高收益、低风险的理财产品;
安全的提现方式：资金只能转出到用户已认证的银行账户，用户可以实时查询到资金账户的详情。
委托具有支付牌照的第三方企业，对客户资金账户进行管理。 网站采用先进的系统加密以及保护技术。
公司内部设立了严格的资金流动管理流程，并使用完善、安全的系统。 网站安全保障
比肩银行的平台安全体系，获得诚信联盟安全认证，获得Norton Secured Seal最高安全认证级别。 数据备份保障
为了保障用于的数据安全，我们会每天备份系统的程序以及数据库。为了避免在发生不可预测的灾导致的丢失，备份会分为本地和远程备份。
防DDOS服务
通过专业的防DDOS设备来帮助中小网站抵御DDOS攻击，其中包括了CC、SYN fiood、UDP fiood等多有的DDOS攻击方式，并且实时同志用户网站防御状态。 网站防入侵 网站后门检测
黑客入侵服务器后会在系统内植入后门程序，黑客通过后门程序可持续控制服务器，盗取网站信息侵害用户隐私信息。通过定期检测及时发现后门程序，并以短信或邮件的方式及时通知管理员，管理员会及时删除后门消除隐患。 主机密码暴力破解防御
密码暴力破解对服务器的危害很大，如果被破解成功，会窃取管理员权限，从而危害网站及网站用户信息和权益。密码破解防御通过实时发现非法入侵，并将入侵的IP封禁24小时，以短信或邮件的方式通知管理。 异地登录提醒
根据网站管理员的登录习惯进行分析并建立模型，发现异常登录行为及时通知管理员。 网站安全检测 网页漏洞检测
定期对网站的SQL注入、XSS跨站脚本等各项高危安全漏洞进行检测，并将检测报告提供给管理员。 网页木马检测
网页挂马是黑客利用网站漏洞在网站页面中插入可执行恶意代码，可导致网站页面被篡改、用户信息泄露、网站搜索排名下降。定期对网站页面进行木马、暗链检测，并将检测结果及时反馈给管理员。 端口安全检测
定期检测服务器当前面向Internet开放的端口，将端口开放情况及时通知给管理员。一旦发现未经允许开放的端口请及时关闭，降低系统被入侵的风险。
第五篇：银行理财和P2P网贷
最近这段时间，困扰国内大多数P2P网贷平台的一个问题就是“去担保”。相信绝大多数的投资人都非常清楚，一旦网贷平台去掉担保之后，那将意味着什么?商易贷平台负责人透漏说，经初步估算，当前国内的网贷平台中，至少有超过6成的平台都不同程度地引入了担保机构来为项目做信用背书。
如果大批量的担保公司从网贷界被迫撤退的话，那么最吸引投资人的本息垫付的优势将荡然无存，届时这些平台的发展前景实在令人堪忧。不过也有人认为第三方担保并不等同于平台自身担保，应该还是属于一种市场化的行为，不应该被禁绝。
近日，银监会发布通知，要求银行在销售理财产品时不可以有保本保息等类似于刚性兑付的承诺或者介绍，希望以此让理财业务回归到资产管理业务的本质上来。商易贷平台负责人说，之所以做出上述安排，其最重要的原因就在于监管层对于此前广泛存在的销售人员在产品营销过程中误导投资人有莫大的关系，而诸如此类的新闻也时常见诸于报端。同样的道理，如果网贷平台在开展业务的过程中，如果让投资人过于关注是否有担保，而忽视了对于借款人自身、借款项目的深入了解，从而在非本人意愿下承担风险，就不是监管层希望看到的，那样所蕴含的市场风险不但没有削弱，反而是在增强。
因此，从这个角度来理解所谓的去担保化，可以会对监管层的意图和政策指引看的更为透彻和清晰，原来一切都是为了强化投资人的风险意识。无论是银行理财，还是P2P网贷，未来都需要在投资人认清风险的前提下才能进行业务上的撮合，不得不说，这是一种体制安排上的极大进步。