家庭理财规划论文

2022-05-12

小伙伴们反映都在为论文烦恼,小编为大家精选了《家庭理财规划论文(精选3篇)》,欢迎大家借鉴与参考,希望对大家有所帮助!摘要:随着国民经济持续高速增长,中国的中产阶级已然崛起。当人们过惯了几十年的“计划生活”,要开始自己买房、自己负担子女的教育费用,要自己安排一生的时候;当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时;当人们面对诸多社会、生活的不确定性,开始茫然甚至恐慌时,对个人财务规划的需求便产生了。

第一篇:家庭理财规划论文

空巢家庭的养老理财规划

许太太和她的老伴都已经退休,膝下只有一个女儿,目前定居美国。许太太今年55岁,退休前是一名小学教师;老伴是一位退休老干部,60岁,两人均有稳定的退休金。家庭资产方面,现金以及活期存款5万元,定期存款50万元,国债50万元,还有一套140多平方米的自住房,市值300多万元。每年的支出主要是旅游费用,大概在2万元左右。在这样的状态下,为保证未来的生活更加稳定,她希望为她的爱人和自己做一次全方位的保险规划。

许太太一直在担心自己和老伴随着年龄越来越大,身体一天不如一天,孩子又居住在国外,将来如果任何一个人提前离世,对另一个人都是致命的打击。“希望能有有效的理财渠道,收益可以满足为自己提供比较好的养老体验。其次,投进去的钱还算是为孩子们留下一笔备用资金。”许太太说。

随着中国现代化进程和人口老龄化的发展,空巢老人现象日益突出。由于空巢老人已经退休,不再领取固定的工资,大部分老人只能靠每月的退休金生活。大部分退休金并没有随着社会的发展而改变,如果仅靠退休金养老的话,在物价上涨的今天,往往不能很好地维持老人的物质生活水平。

投资规划要趋向保守

這个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活,因此不但要避免激进,而且要在稳健的基础上趋于保守。

在投资比例上,要大幅度降低股票类投资比例,提高固定收益的债券类投资比重,货币类投资也要提高。需要强调的是,退休后,由于不再工作,休闲、医疗费用大大增加,因此应该多保留生活备用金,以备紧急之需,对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适,方便随时支取。

财产传承要规划

近年来,一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士(其中绝大部分是高端人士)的高度关注,即遗产税。虽然目前我国还没有开始征收,但这是一个发展趋势,种种迹象表明,遗产税法必将出台。因此,处于这个阶段的父母们应该着手考虑财产传承问题,特别是高净值资产的父亲们。

财产传承的方式有多种,如信托、保险等。父母们可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险,从而顺利传承财产,实现资产的有效转移。

保险规划重在稳定

目前老龄化趋势不断加剧,一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多,如果没有足够的保险做后盾,一旦老人生病或者出现意外,就会给家庭带来较大的经济负担。

因此,操劳了一生的父母们进入老年生活后,要结合前期的投保情况,认真进行保险理财规划。根据老年人的特点,以下几种保险是应该重点考虑的险种。

首先是健康保险,在前期保险的基础上,可以再增加老年护理险;其次是意外伤害险;最后是投资型保险。从投资理财的角度出发,老年人在购买足够的保障型保险后,如果还有积蓄,可以适当选择一些具有投资功能的险种,如期限较短的分红险、投资型家财险等等,以保值增值。

1.意外保障规划

根据许太太家庭的需要及年龄情况,建议许太太及老伴出游前投保意外险及住院津贴金。

意外险可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等险种。许太太夫妇在日常生活中,可以选择特别针对老年人的含有骨折保障等内容的老年人专属意外险。

2.资产保障规划

许太太一家定期存款及国债目前共有100余万元,占金融资产比例太高,灵活度不足,如需紧急支用,会损失利息,也不利于资金随市场经济的变化保值。

建议到期后调整金融资产配置比例,拿出一部分适当选择一些具有投资功能的险种,如分红险、投资型家庭财产保险等。

这些保险都有一定的附加保障功能,可以投资,获得稳定收益,同时还可以免费获得一些附加保障保险。具体如下:

(一)50万保额递增型终身寿险:投保被保险人为许太太,受益人为女儿。寿险是可进行资产直接传承的险种,而且寿险现金价值高,投保人设置为自己,更有利于对资金获得掌控权。

(二)可以提供每年3万年金的养老年金型保险:分为两份投保,许先生、许太太分别为被保人与受益人。

每年领取的养老金刚好能负担日常生活开销,既能防范伴随年龄提升而更加易发的意外事故,又可以优化金融资产,提升灵活性和稳定性。

投保养老年金型保险,目的除了稳定的财富增值,还可以在养老金基础上做额外补充,让生活更有品质。此外,这类产品通常带有一定的身故保障,可以为老伴留下一笔身故保障金。

空巢老人子女在外,更应该为自己做好充足的保险配置,一来让自己的生活更有品质,二来给老伴与远方的子女一份安心。希望这样的保险规划能对大家有所帮助。

养老,是一个人躲不开的命运。很多时候一个人未来生活得好不好,不在于年轻的时候会不会赚钱,而在于为未来存了多少钱。

现如今,空巢家庭现象越来越普遍,老年人与子女同住的只占10%-30%。目前我们的工作人口与老龄人口比例是5:1,平均需要5个年轻人来供养一个老年人。5养1,还算合理。可是,随着人口的减少,人口老龄化问题的加重,到了2025年,这一比例将变成3:1;到了2040年,80后开始陆续退休,这一比例只有2:1;到了2050年,90后开始陆续退休,这一比例只有1:1,即一个年轻人要养一个老人和一个孩子。养老还能靠子女?不能!只能靠自己。

未来人的寿命延长,长寿将成为未来社会最大的风险,而慢性病已经成为老年人的健康杀手,成为养老的刚性成本。

所以在资金允许的情况下,每个人都可以投保一些商业养老保险,为自己的养老生活做足准备。那么,个人商业养老保险应该如何规划?如何购买呢

养老金规划重在安全

养老金理财的原则是安全至上,稳健至上。目前市场上的金融产品很多,结合风险和预期年化收益特点上考虑,比较适合许太太养老理财的理财工具主要还是稳健型产品,如银行大额存单、银行短期理财产品、银行定期存款、国债、安全保本的年金险。当人们考虑用商业养老保险来为自己的养老生活作补充时,年金保险是最合适的选择。通过这项安排,以后每年能有稳定的、源源不断的财务收入。

因为没有任何金融工具能够像终身年金保险一样,提供一个和生命周期长度相等的确定收益的現金流。活到多少岁,就能领到多少岁,而且专款专用,绝对安全,用合同确定领取。

从本质上讲,年金保险并不是真正意义上的保险,而是人们通过保险公司进行的一项投资,保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然,保障的内容取决于投保人所购买的年金类型。

年金养老保险的原理其实就是提前储备,在未来创造出和生命等长的现金流,即活多久就给你多久的养老金,或一次性给予一定额度的养老补贴。所以,在投保商业养老保险时,投保人就可以按自己预期的方式,通过保险公司专业人士的协助规划,首先要明确自己在无商业养老保险的情况下,退休后每年可以领取多少养老金,然后预计在未来养老阶段,不同的生活品质下,需要多少养老金,进而相应地制定适合目前所能担负的保险交费额度及交费时长。也就是说,商业养老保险的机制是未来能领多少养老金,全在于现在为将来准备了多少,现在准备得多,未来得到的就多。

鉴于银行定期存款利率比较低,许太太可以把这50万元的银行存款分成每年交费10万,交费5年,共计投入50万本金,购买预定利率4.025%的年金保险。5年后,当许太太60岁时,每年即可以领取21058元的养老金,用作每年的支出。活多久,领多久。许太太80岁时,累计领取442218元,还剩548529元的现金价值或身故保险金,如果是这时候身故,就可以给子女或者老伴留下一笔50多万元的财富。许太太100岁时,累计领取863378元,还剩下525487元的现金价值或身故保险金,如果是这时候身故,还可以给子女或老伴留下一笔50多万元的财富。完美实现许太太“希望能有有效的理财渠道,收益可以满足为自己提供比较好的养老体验。其次,投进去的钱还算是为孩子们留下一笔备用资金”的愿望。

同理,许太太的老伴也可以考虑购买50万元的年金险。

另外,如果许太太考虑要去高端养老社区养老的话,还可以加大年金险的交费比例,总保费300万元。可以去保险公司的养老社区养老,每年领取的养老金可以用来支付高端养老社区的费用。

完善家庭其他风险保障

解决了养老和理财需求,许太太还需要完善家庭的其他风险保障。比如为自己和老伴购买一些针对意外伤害和疾病的保险。目前很多保险产品针对中老年人的保障需求,设计出相应的保障条款,如到时间会返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金、保额会随投保时间的增加而自动提高,等等。

购买消费型医疗保险,补充生病后自费药、进口药的资金缺口。此类保险每年保费约几千元,对生活完全不会构成负担,却可以解决怕生病给儿女添麻烦的心头大患。

某年金保险的利益演示

吴平 保险经纪人,拥有证券从业资格、基金从业资格和保险从业资格。在理财、保险等领域有深入研究。

作者:文熙

第二篇:合理规划家庭的“理财路”

摘要:随着国民经济持续高速增长,中国的中产阶级已然崛起。当人们过惯了几十年的“计划生活”,要开始自己买房、自己负担子女的教育费用,要自己安排一生的时候;当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时;当人们面对诸多社会、生活的不确定性,开始茫然甚至恐慌时,对个人财务规划的需求便产生了。该如何合理规划自己的一生?个人理财的实质是一种理念、一种意识、一种生活方式。它是以投资财富为手段,综合运用各种理财工具,为个人进行财务规划、生活规划与人生规划,帮助个人持续稳定地享受高品质的生活。

关键词:理财 家庭理财 家庭投资 家庭资产配置

0 引言

随着国民经济持续快速增长,特别是大中城市的居民,其生活水平、生活质量和个人财富积累大幅度增长,中国的中产阶级已然崛起。当人们过惯了几十年的“计划生活”,要开始自己买房、自己负担子女的教育费用、自己承担部分医疗费用,要自己安排一生的时候;当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时;当人们面对诸多社会、生活的不确定性,开始茫然甚至恐慌时,对个人财务规划的需求便产生了。

作为社会基本单元的家庭,如何做好科学合理的规划?事先对家庭进行科学的财务规划、生活规划与人生规划,能够帮助家庭成员持续稳定地享受高品质的生活,尽可能规避人生风险,使自己的生活水平既不受影响,又能使个人财富保值增值,进而实现更高的生活目标和人生理想。

1 家庭理财宜趁早实行

很多人似乎总要等到30岁、40岁,或50岁,人生已经过了大半才“开始存钱”,只因为当他们不再年轻时,他们才开始体察到退休时生活的财务压力,等到他们发现应该投资的时候,却为时已晚。

巴菲特是当今全球首富之一,他的秘诀很简单,就是把钱投资在股票里。他和美国其他小孩一样,都是从送报生开始做起。但是,他比别人更早了解金钱的未来价值。所以他坚守着来之不易的每分钱。当他看到店里卖的400元电视时,他看到的不是眼前的400元价格,而是20年后400元的未来价值。因此,他宁愿做投资,也不愿意拿来买电视。这样的想法使他不会将钱随意花费在购买不必要的物品上。如果你很早就开始储蓄并投资,当你存到一定程度之后,会发现你的钱会自动帮你准备好所需的生活花费。此时,你完全享有经济独立,做想做的事,去想去的地方,让你的钱留在家里,代你去上班赚钱。反之,如果你没有及早储蓄,并且每个月固定拨出一笔钱做投资,那么这一切将永远只是一个梦想。

因此,最好的情况是,你一边储蓄一边投资部分收入;其次是你把所有的钱全部花光;更差的情况是花光所有的钱,并欠下一大笔债。这时你必须付出一笔利息,也就是说,你不是让你的钱去赚钱,而是让他人来赚你的钱。不管社会怎么进步,生活水平如何提高,我们毕竟还未能进入共产主义社会。我们作为一个普通人,都会遇到钱财上的烦恼。因此家庭理财应趁早执行。

2 合理规划家庭的“理财路”

美国经济学家F·莫迪利亚尼的生命周期理论认为,人生的不同阶段有着不同的消费倾向。因此通过划分不同的家庭理财阶段,明确其不同的特点,有助于帮助家庭合理支配资金,制定科学的理财规划,保障家庭财富。

2.1 人生理财阶段的划分 我们每个人恰恰正在依据生命周期理论所阐述的道理进行着我们日常的消费和储蓄。生命周期理论指出,个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说,一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入,以及可预期的开支、工作时间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄,以使他的消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平上,而不出现消费水平的大幅震荡,最终实现在一生中的平滑的或者均匀的消费跨期配置。莫迪利亚尼的生命周期理论揭示了人的一生中收入与消费、储蓄的关系,指明消费者的消费、储蓄行为及决策的特点。

明确理财家庭理财的不同阶段是是我们制定家庭理财规划的第一步,根据人生不同阶段的理财规划的各个环节,可以划分为:单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期5个阶段。

2.2 明确家庭理财目标 虽然家庭理财的具体目标因为家庭成员在不同的个体和不同的人生阶段存在着差异,但归根结底,要实现这些具体目标,必要的前提是个人资产(财富)价值保值增值,甚至于达到价值最大化,即个人的资产净现值最大化目标。

一般来说,家庭理财目标有如下三种:①单一的具体理财目标。例如我想在年内购置一台价值1万元的笔记本电脑;我想在5年内存款达到10万元……如此等等。②综合的阶段性理财目标。即大、中、小或长、中、短期都有。例如:我想在15年内家庭资产达到100万元,这是大的目标或曰长期目标;我计划5年内必须购买一套价值20万元的住房,这是中等目标或曰中期目标;我今年除了要添置一台价值近万元的液晶电视外,到年底还必须新增2万元存款,这是小的目标或曰短期目标。③完备的终生理财目标。如:我今年23岁,刚刚参加工作;准备26岁结婚时存款达到3万元,用于购买家电;准备28岁要个小孩,同时1万元生孩子时的开销;打算35岁时拥有属于自己一套大面积住房,到时候可支配的易变现资产达到首付款额;准备40岁时购买一辆私家车……65岁退休时能准备好以后20年的每年不低于4万元的养老金。这个综合规划就是完备的终生理财目标。

2.3 风险分析 在进行投资理财规划方案设计时要进行投资效用和风险的评估。人们通常向往投资效用高而风险低的项目,但一般说来,风险与效用成反比,所以人们在投资理财时要具体衡量下风险和效用,做出取舍或更好的搭配。

2.4 制定系统的家庭财务规划 家庭理财必须有计划、有步骤地进行,制定出各项理财目标及发展和实施一套行动计划,以便达成目标的一个过程。它包括:现金支出计划,可以管理日常和未来的花费;风险管理计划,以应付大的和意外的损失;投资计划,为未来的目标而取得资产;退休计划,去累积和保存提供退休收入的养老金。

家庭理财需要制定一个综合性的中长期计划,这是保证整个理财项目成功的前提。一份科学的家庭理财规划至少要包括以下几个方面的分析:

①收入和资产分析。最大限度的挖掘出家庭的闲置资金和富余资金。②家庭资产投资组合分析。为了找到最合适的投资组合,要紧密结合现实的市场环境,充分利用证券投资,房地产投资,保险投资和期货投资。在进行资产组合配置的时候,要考虑到自己的实际情况,例如对风险的承受能力和敏感程度等。③投资计划的选择。在拟定投资计划以前,要充分了解资金的来源和稳定性,以及家庭对投资收益的依赖程度,制订适度的投资方案。

2.5 常见的家庭理财投资工具比较 随着市场经济改革的深化和与国际接轨,家庭中有了更大的理财空间可理财工具,各种理财工具的特点如下表所示:

2.6 量化愿望指标并针对性的制定理财方案 家庭理财的目标要尽量量化,并给出具体的实施时间和达到的目标金额,以便于对理财活动进行考核。比方说,家庭打算更换一处更为宽敞的住房,那么在房屋的地段,面积等参数确定之后,可以得到一个量化的金额,将所有可能的愿望量化之后,实现全部愿望的总金额就确定了。在此基础之上,围绕要实现全部愿望制定一个远期目标,再根据每一个愿望制订详细的理财计划,使其具有实现的可能性和可行性。

总之,拥有一份科学合理的家庭理财规划从微观层面上说有助于优化家庭理财行为,有助于提高家庭生活水平,有助于家庭规避风险与保障生活,为子女的健康成长打好经济基础;从宏观层面上说,有利于金融创新并分散金融风险,有利于扩大内需,促进经济增长,有利于协调产业结构,保障经济稳定发展,有利于提高人民的生活水准,实现宏观经济管理目标,共享改革发展成果。

参考文献:

[1]李善民,毛丹平.个人理财策划理论与实践.中国财政经济出版社.2004年9月版:62~74.

[2]赵建兴.生命周期理财理论与实践的新发展[J].经济师.2003.(5):34~42.

[3]王佳林,邓珊,朗志中.个人理财工具、风险和策略浅析[J].商业研究02004.(7):23~250

[4]陈晓燕,徐克恩译.个人财务规划[M].中国金融出版社.2003:34~36.

作者:曲铠迪

第三篇:专家为普通家庭量身打造的“理财规划”

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。

资产包括以前的存量资产和收入的能力(即未来的资产)。

负债第一指家庭责任,如赡养父母、要抚养小孩等,第二指生活目标,如买名房名车等。要有高品质的生活,让我们的资产和负债进行动态的匹配,这就是理财规划最核心的理念。

理财的第一步是“理财规划”。理财规划应是每个人都必须的,并不在于目前的资产有多少。所谓理财规划,是指针对个人在人生发展的不同时期,依据其收入、支出状况的变化,制定个人财务管理的具体方案,实现人生各个阶段的目标和理想。家庭理财规划,是个人理财规划的有效整合,合理地处理和运用家庭成员的钱财,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

从技术的角度看,家庭理财规划的基石是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游,大到购房买车、储备教育投资,直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步:总结家庭现状

在制定理财规划开始之前,专家建议先要回顾家庭的资产状况。什么叫回顾资产状况?就是看一看你们到底有多少财可以理。一个是家庭成员过去有多少资产,再一个未来会有多少收入,支出占收入的多少,这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下家庭的资产是不是符合自身的需求,家庭的资产负债是不是合理,如果没有健康的财务现状,则一切美好的财务未来都无从谈起。

在回顾家庭的资产状况中,了解家庭投资的风险偏好是很重要的。如何才能正确评价家庭能够承担的风险程度呢?首先要考虑家庭成员情况:有没有孩子?需不需要供养老人?如果家庭成员负担重,投资行为则不采要非常进取非常高风险的,比如投资股票方面需要谨慎。其次要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候,会做出截然不同的选择,性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第二步:筹划未来目标

家庭理财规划的第一个目标应该是准备足够的备用金。专家建议一般要把家庭月收入的3~6倍作为备用金准备的目标,备用金主要是用来应付比如暂时的失业,突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。

在拟定家庭理财规划时,一个很重要的原则是:要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。所有的目标必须具体、可行。具体意味着:

首先,理财目标一定要明确、量化。比如说要买一个房子,这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子,大概在几年以后买,这才是一个理财目标,就是说要量化,要有一个时间的概念。其次,对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确,切忌好高骛远,不切实际,防止在理财过程中顾此失彼。最后,家庭理财要将闲散的货币资源用得其所,为家庭创造更大的效用和收益。

第三步:进行合理的资产分配

这个资产分配是战略性的,是在非常理性的状态下做出的资产分配,不能今天突然听朋友说一个股票非常好,就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配,比如说从战略的角度讲,只拿20%的资产做股票投资,30%的资产放在银行里,不管别人怎么说,就固定在一个比值,这就是一种战略性的资产分配。

第四步:进行投资绩效的管理

理财规划并非一个生硬的概念,并非一成不变。需要根据市场的变化做调整,也需要根据家庭的状况不断更新。一有时机出现,马上在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。

普通家庭最常见的理财渠道

专家分析,目前年收入10万元上下工薪族家庭在我国城市中占有很大比重,该类家庭一般理财观念传统,承受风险能力较差,家庭理财要求绝对稳健。除了储蓄,最常见的理财投资渠道有:

国债:特别是凭证式国债每年都会发行,利息略高于银行同期储蓄利息,且不用交20%的利息税,因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债;柜台记账式国债购买方便,可买卖交易,流动性较强,可选择适当期限品种和合适价位介入。

保险:保险虽然表面上是“投钱”,但由于其具备保障功能,实际上也可以视为一种投资。分两种情况:对于刚入社会不久的小两口,建议适当购买人寿保险,既可获一些基本保障,也可强迫储蓄,且尽早购买,费率较低。另外,可选择一些意外伤害保险,缓解发生意外事故而引起的财务危机;对于已有孩子的普通工薪大众,建议保险支出约占家庭收入10%左右,可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险,保险的侧重点应该是扮演家庭经济支柱角色的大人,而不是孩子,小孩可选择教育年金,一般不主张给孩子购买人寿保险。

基金:对于基金,建议购买保本型、偏债型和配置型基金,风险低到适中,选择一只业绩表现好的。建议将活期存款转为购买货币市场基金,货币基金被喻为“准储蓄”,利息收入是货币基金收益的主要来源,风险几乎与储蓄等同。

人民币理财产品:人民币理财是银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。购买人民币理财产品的客户一般是金融知识相对薄弱的普通储户,风险承受能力也极低。因为银行人民币理财产品信誉很高,风险低,因此适合这些普通家庭把一部分资金进行这项投资。

目前几乎各大银行都有自己的人民币理财产品,建议综合比较各家银行推出的产品,挑选期限、利率合适的产品适度购买。

作者:下 沙