村镇银行业务模式

2022-06-25

第一篇:村镇银行业务模式

新疆村镇银行经营模式与发展路径

摘要

我国农村金融改革势在必行,理论界对农村金融改革做了广泛的讨论,但是农村金融改革的目标是明确的,就是满足多元化金融需求,完善农村金融功能。村镇银行在支撑农村发展方面发挥着越来越重要的作用。虽然村镇银行在我国取得了不小的成就,但与此同时应该注意到其中存在的缺陷。例如监管措施不完善、高层次人才稀缺、风险管理有待提高等等,这些问题制约着我国村镇银行的进一步发展。基于此,本文以村镇银行作为研究对象,旨在通过理论研究、现状解析和趋势预测,探讨村镇银行在我国的发展前景。为了更好地发挥村镇银行在支持农村地区经济发展方面的作用,本文对新疆村镇银行经营模式存在的问题进行了研究并提出了完善意见,在村镇银行产品和服务的创新方面从促进村镇银行中间业务的开发、完善村镇银行对金融市场的细分、促进村镇银行紧跟农业产业产品和服务的创新、完善村镇银行利率的制定方式、促进信贷方式和担保方式创新等角度提出了改进的措施。

关键词:新疆;村镇银行;经营模式;发展

目录

引言 ......................................................................................................... 3 1.相关理论 ............................................................................................. 3 1.1村镇银行的概念及特征 ............................................................. 3 1.2经营模式的概念及内容 ............................................................. 4 2.新疆村镇银行经营模式运营的情况 .................................................. 5 2.1新疆村镇银行产品设计 ............................................................. 5 2.2新疆村镇银行贷款利率的规定 ................................................. 5 2.3新疆村镇银行风险管理机制 ..................................................... 5 3.新疆村镇银行经营模式中存在的问题 .............................................. 6 3.1资金实力不足 ............................................................................. 6 3.2产品创新能力不足 ..................................................................... 6 3.3运营成本高 ................................................................................ 7 3.4基础建设掣肘 ............................................................................. 7 4.新疆村镇银行发展路径的策略建议 .................................................. 8 4.1扩大村镇银行的规模化程度,促进参与者的积极性 .............. 8 4.2民间资本进入村镇银行进行试点 ............................................. 9 4.3完善村镇银行产品创新体系 ..................................................... 9 4.4经营模式市场化 ....................................................................... 10 结论 ....................................................................................................... 10 参考文献 ............................................................................................... 11

引言

目前我国新农村建设正在如火如荼开展,城镇化进程正在稳步推进。相应地, 农村金融需求日趋上升并呈现出多样化的趋势。随着农村产业结构的调整和农村 生产经营方式的改变,农村金融需求不只是单纯的农业生产服务(如购买化肥, 农药等,逐步转向对金融专业知识和大规模生产的更高要求。同时,农民对教育和培训、住房、医疗保健等服务的需求不断增加需要更多的金融支持和金融服务。根据中国银行业监督管理委员会相关文件,村镇银行由有限责任公司发起,个人可以入股村镇银行,但个人持股比例不得超过总股本的10%。建立村镇银行的主要目的是服务农民、农业和农村,进一步提高农村金融供给。经营理念是通过它的地方农村资金流转到积极的农村金融,从而增强边远农村地区的金融服务,进而解决农村地区中小型企业融资困难的问题,因此,它也是社会主义新农村建设的一个重要组成部分。

1.相关理论

1.1村镇银行的概念及特征 1.1.1村镇银行的概念

根据2007年中国银监会引发的《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行的概念作了界定,村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。和其它商业银行机构一样,村镇银行也是以“安全性、流动性、效益性”为经营原则的自主经营,自负盈亏,自担风险,自我约束的银行业金融机构。

1.1.2村镇银行的主要特征

(1)设立门槛低

村镇银行的资本规模小,村镇银行在县(市)设立,其注册资本需要300万元人民币以上;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本最低限额为100万元人民币;而设立农村商业银行注册资本不低于5000万元人民币。 (2).多元化的产权结构

境内外金融机构、境内非金融机构企业法人和自然人可以作为发起机构出资成立村镇银行,其产权结构为多元化的股份制银行。《村镇银行管理暂行规定》规定村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构,其单一金融机构股东持股比例不得低于20%,单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。持有村镇银行,农村合作金融机构股份总额5%以上的任何单位或个人,应当事先经监管机构的批准。

(3).单一地区制的经营模式

《村镇银行管理暂行规定》村镇银行不允许跨区存放贷。这决定村镇银行的单一地区制的经营模式。这使村镇银行立足本地,可通过长期与农户和农村中小企业联系,能有效掌握本地市场变化和客户信息,具有收集信息快的优点,有利于村镇银行发放关系型贷款。

1.2经营模式的概念及内容

经营模式又称经营管理模式,是指企业根据企业的经营宗旨,为实现企业所确认的价值定位所采取的一系列方式方法的总称。其中包括企业为实现价值定位所规定的业务范围,企业在产业链的位置,以及在这样的定位下实现价值的方式和方法。由此看出,经营模式是企业对市场作出反应的一种范式,这种范式在特定的环境下是有效的。

由定义可以看出,经营模式的内涵包含三方面的内容:一是确定企业实现什么样的价值,也就是在产业链中的位置;二是企业的业务范围;三是企业如何来实现价值,采取什么样的手段。

根据经营模式的定义,企业首先有企业的价值定义。在现有的技术条件下,企业实现价值是通过直接交易,还是通过间接交易,是直接面对消费者,还是间接面对消费者。处在产业链中的不同的位置,实现价值的方式也不同。根据在产业链中的位置、企业的业务范围、企业实现价值的不同方式,我们可以区分出不同的经营模式。根据企业在产业链中位置的不同,可分八种不同的经营模式:销售型、生产型、设计型、销售+设计型、生产+销售型、设计+生产型、设计+生产+销售型和信息服务型。根据企业业务范围的不同,我们可以划分两类经营模式:单一化经营模式和多元化经营模式。根据企业经营过程中实现价值的方式不同,经营模式主要有三种:成本领先、差别化和目标集聚。由此可见,经营模式是可以根据企业发展阶段、发展战略等实际情况而转变的。

2.新疆村镇银行经营模式运营的情况

2.1新疆村镇银行产品设计

村镇银行为新疆中小企业和“三农”提供“一站式审批”服务,对符合条件、手续齐全的贷款申请,尽力缩短业务流程和在途积压时间,从调查、审批到发放一般在3-5个工作日内完成,与其他金融机构相比,如农村信用合作联社一笔贷款从调查、审批到发放一般需要7-15个工作日,信贷审批具有管理链条短、决策高效的特色服务优势。作为完全意义上的商业银行,村镇银行业务品种创新灵活,能够根据新疆中小企业和“三农”的实际金融需求特点,自主研制开发信贷产品,与其他金融机构相比,独立自主权的操作性、灵活性限制较小。

2.2新疆村镇银行贷款利率的规定

新疆村镇银行利率定价机制灵活,根据不同的贷款对象,综合考虑成本、风 险等因素,结合实际确定贷款利率水平,与其他商业银行相比,利率水平总体较低。村镇银行与传统商业银行相比,更加适合进行关系营销,在这方面的突出能力可以发展为它的明显优势。村镇银行进行关系营销,客户经理可以与企业进行深入交往,借此来得到借款企业的相关资料,之后再由相关部门根据材料做出贷款决策石。关于借款人的相关信息,一方面是通过银行为其提供存贷款和其他金融服务的过程中获得的;另一方面是通过银行工作人在日常生活中与借款人的接触,从而了解到其信用状况而获得的。这些通过实际接触而了解到的信息,其实际价值往往高于通过财务报表而反应出来的借款人信息的价值。

2.3新疆村镇银行风险管理机制

新疆村镇银行信用风险除信息不对称这一重要因素外,还有其特殊的环境和自身的原因,比如农村经济和金融基础薄弱、农村金融政策法规不完善、农村信用制度建设滞后、风险分散与补偿机制缺乏、贷款管理制度不健全、金融监管相对落后等。虽然村镇银行在信贷方式上因地制宜进行了创新,比如说还款方式,但由于在信贷制度上还是没有反复进行“创新——实施——再创新”的循环,加上社会信用体系尚未建立,年轻的信贷人员缺乏对无抵押无担保无社会信用体系约束的一些农户进行“软信息”收集的经验,一些联保小组的成员出现了贷款逾期的现象。还有一些农户由于其经营的特殊性,可能需要等到农历新年资金才会一次性回笼,资金回笼前就算只是要还利息对他们来说都是件有难度的事情。有些村民的信用意识还不够强,因此在诸如农户联保贷款等一系列信用担保贷款中,村镇银行承受着相当大的违约风险。

3.新疆村镇银行经营模式中存在的问题

3.1资金实力不足

对商业银行而言,充足和稳定的资金来源是金融机构生存和发展的前提和基础。而目前,资金来源不足即是制约村镇银行发展的通病,也是影响着村镇银行信贷业务发展的最主要因素。据央行数据显示,2015年末新疆村镇银行人民币各项存款余额1696亿元,全年增加944亿元,全年存款增量占农村类金融机构存款增加额的比重为5.7%。村镇银行客户资源量少影响了其存款业务的开展,村镇银行遭遇的资金瓶颈影响了其信贷出口,影响了村镇银行的流动性。

3.2产品创新能力不足

目前,新疆村镇银行的高管领导大都由村镇银行各股东公司派调,其它大部分员工需要外招,而村镇银行的服务定位决定了它们的布局地点,其都处于县域及以下的乡镇地区甚至是经济欠发达的农村地区,很难与大型商业银行去竞争,难以吸引到优秀而专业的人才。因此,村镇银行现有具备金融专业知识、业务知识和经营管理的人才很少,在信贷产品创新和金融服务能力上不足。当前,新疆大部分村镇银行的业务还停留在传统的存款业务和贷款业务,对于中间业务的开展还相对滞后。随着农村经济的发展,农户和农村中小企业对金融服务的品种要求更多元化,如保险代理、票据托收、理财产品、咨询顾问业务、担保类业务等。而产品与服务创新的不足就影响了客户的积累,盈利的创收、风险的控制,影响了村镇银行长期发展。

目前,新疆村镇银行以小额农户贷款业务为主,与农信社推出的小额贷款业务相比,虽然新疆村镇银行具有主发起人提供技术支持的优势,同时,在贷款管理工作上也比较细致,但并不具备绝对的业务优势。主要体现在市场定位、管理模式、贷款流程以及担保方式等方面都趋于类同,加之,信用社推出小额贷款业务经久历长,农村经营管理经验十分丰富,对市场以及客户比较熟悉,市场占有率相对高,并且培养了一批忠诚稳定的客户群。相比之下,村镇银行起步时间短,对市场的熟悉还有一个循序渐进的过程,网点资源相对较少,社会认知度也还需要进一步提升,因此,竞争力略显不足。

3.3运营成本高

村镇银行是具有特殊市场定位的金融机构,肩负着服务"三农",促进农村经济发展、盘活农村金融资源等的“社会使命”。目前村镇银行整体还处于起歩阶段,发展模式还处在摸索时期,其盈利能力还未完全实现,肩负着较高的税赋成本。再加上村镇银行的整体实力和规模小,抵抗风险的能力也较弱,国家对村镇银行应在优惠政策和财政补贴上的给予大力支持,以弥补村镇银行现阶段"高风险、高成本、低收益"的经营状况。目前,虽然我国在总体方向上发布的政策,但与措施和规则是不明确的。首先在不支持补贴政策的情况下,国家财政部对实施新型农村金融机构有针对性的补贴资金成本管理暂行办法 “仅对村镇银行的年度总贷款和贷款的合规性增加,按去年2%的贷款总额超过平均水平”,并在申请财政补贴,复杂的程序,层层上报,实施效果差。在当前信贷紧缩的形势下,人民银行和村镇银行的信贷政策和大银行的“一刀切”,加大了对农村银行的管理压力。其次,在财政支持下,新疆省村镇银行虽然享受了人民银行对农业贷款政策的支持,但其规模和成本的能力却有限,只有少数机构能真正享受这一政策。最后在税收优惠上,国家在对西部农村地区的农信社有免征企业所得税,对其他地区农信社则按其应纳税额的50%征收的规定,而很多省份对村镇银行并未享有同等税收待遇。有些地区对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等规定,但在具体实施过程中却是一纸空谈。

3.4基础建设掣肘

目前,新疆村镇银行科技信息设备落后,结算手段单一,尚未接入人民银行的征信系统、反洗钱系统,不能为客户提供现代化的金融服务。同时,在大额现金审批报备、大额交易报告、可以交易报告等方面的网络监测能力不足,降低了村镇银行的服务效率和风险防范能力。村镇银行服务于某个乡镇区域,当地的收入水平和产业发展状况远远落后于城市地区。而且村镇银行很多设立在中西部地区,经济发展水平远低于发达地区。部分村镇银行所在的乡镇经济发展水平较低,当地财政收入也较少,地方政府对于村镇银行能够给予的支持非常有限。另外一个方面,一些村镇银行所在的地域经济发展水平较好,但是地方政府可能只注重当地的一些大产业,对于村镇银行重点服务的农村产业往往支持不足,这些方面都为村镇银行在当地的发展带来了一定的困难。

4.新疆村镇银行发展路径的策略建议

对发展尚处于初级阶段的村镇银行远不够,新疆村镇银行的经营成本远不能被当前的经营收入所覆盖,村镇银行盈利能力存在不足,难免会挫伤村镇银行的参与的积极性。村镇银行是我国农村金融体系中最具发展前景的机构,政府在相关政策的支持上给予大胆尝试,村镇银行将有可能成为我国金融领域的另一个成功典范。本文结合目前我国经济发展的环境对村镇银行所需的政策支持上作了以下设想,希望能为村镇银行当前的发展提供参考。

4.1扩大村镇银行的规模化程度,促进参与者的积极性

大型金融机构对于设立村镇银行,有其自身业务竞争带来的扩张逻辑性,但是过去分散、封闭的模式显然不符合大型金融机构的愿望。2011年7月,银监会调整了培育村镇银行的思路,主推有意愿、有能力、有规划的银行批量化、集约化设立村镇银行,并酝酿推出村镇银行子银行牌照(《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》(征求意见稿))。农村地区的金融发展的空间巨大,需要充分调动大中型商业银行的积极性,利用这些银行的人才优势、管理优势、资金优势和网络优势,通过规模化、专业化设立村镇银行集团的模式,降低运营成本,提高资金供给能力,打造出稳定的、植根村镇的村镇银行控股集团。

规模化设立村镇银行,可以先从大型商业银行作为试点,重点在西部地区推开。主要模式就是村镇银行规模化设立,链条化经营,将大型商业银行的人才、管理、网络优势发挥出来,在业务模式上进行创新,为农村多层次的产业链提供全方位金融服务。这种模式,不但可以提高村镇银行的规模化、专业化、集中化程度,也可以通过整体规划业务发展、集中提供IT支持和专业化营运与风险管理,有效降低风险成本和营运成本,提高风险控制和安全运营水平,实现村镇银行的规模效益。而成本的降低和规模效益的实现,最终将体现为产品价格优势,从而惠及“三农”,也可以保障村镇银行的长期稳定发展。 4.2民间资本进入村镇银行进行试点

新疆南北部经济发展不均衡,吸引民间资金进入村镇银行,是规范这些地区金融秩序的首选方案。目前的村镇银行的设立,从制度设计上实际要求主发起银行承担技术输出义务和风险兜底责任,发起银行对村镇银行的控制,对有意向参与的其他机构吸引力就显得不足。实际上,在村镇银行的设立上,应该参照股份制商业银行的模式,放开对投资人身份的限制,主发起行持股比例高低、是否持股不做具体限制,抬高注册资本门槛,整合现有小额贷款公司、担保公司和其他投资机构的资源,以规范的股份制银行形式,改组或组建新的村镇银行。

由于南北部地区经济发展程度不一样,北部的城乡二体化现象仍然突出,而南部地区的城乡差距正在逐步缩小。因此新疆村镇银行可以在业务经营范围上不单单局限在农村,而是为当地的居民、中小企业以及微小企业提供信贷服务,性质上类似于美国的社区银行。但涉农比例不做具体限定,对于涉农贷款仍给予财政补贴。在规范村镇银行的基础上,大力整顿小额贷款公司和其他非银行金融机构的运作,使得这些民间资金找到出口,使得困扰我国现阶段经济发展的高利贷现象,从根本上和制度上得以遏制。对新疆农村发展影响也较小,但对于解决民间融资困境,却是个难得的机遇。如能在此过程中及时总结经验,修正方向,对新疆整个金融体系的改革与完善,将提供新的动力。

4.3完善村镇银行产品创新体系

第一,推出能覆盖农业产业链的金融产品服务体系。为农业整个产业链进行统筹考虑,对处于产业链上游的农机具生产厂商,村镇银行可以为其提供中期贷款;对处于产业链中游的农业生产者,提供期限较长的基建贷款和期限较短的收成贷款;对于处于下游的销售商,村镇银行应为其提供国际结算、账款保理、贸易融资等各种结算和融资服务。通过金融支持,整个农业产业链融资渠道开放,可以提高信贷资金的监管水平,减少挪用资金的风险,也有助于农业产业化和规模化。二是增加农业附加产品和服务,将政府补贴政策纳入信贷流程。将各种类型的补贴作为一种还款来源,并将申请补贴的机构服务,以减少贷款担保的要求。在农村基础设施建设,农产品流通体系建设过程中的国家和农业,林业,金融和其他政府建立的资源共享系统的优惠政策,提高信息沟通的水平,为农民和企业提供多样化,全面的金融服务解决方案。第三,增加票据使用量,有效监管信贷资金的用途和去向。通过放宽信贷规模指标、提高再贷款额度、再贴现规模调剂等措施,鼓励村镇银行对农户和农业企业使用银行承兑汇票和国内信用证等结算方式,鼓励村镇银行对涉农企业的商业承兑汇票进行贴现。综合运用多种货币政策工具,拓宽涉农信贷资金来源,加强涉农资金流向的监管。第四,创新贷款担保方式,提高贷款使用效率。对于农民工、农机大户、种粮大户、农机服务组织、农民专业合作社以及农业产业化龙头企业,采取各种贷款担保方式,鼓励采取相关贷款人之间的互保和贷款使用上的相互监督。探索“银行+企业+农户+合作社”的信贷合作服务模式。结合农村改革,积极探索农村财产抵(质)押制度,合力扩大农村担保物范围,进一步缓解农村抵押担保难问题。

4.4经营模式市场化

发展初期,社会对村镇银行的认可度不高。新疆村镇银行虽然是由实力雄厚的银行发起甚至控股,经银监会正式批准成立的银行业金融机构,且陆续发行加入银联系统的银行卡,一定程度上方便客户异地取款,但由于村镇银行是新生事物且网点单一,网上银行还未开通,存取业务办理起来极不方便,我国又还未构建好存款保险制度,老百姓对其的认可度不高,担心一旦村镇银行出现经营问题的话政府会袖手旁观,因许多人暂时还不敢把辛苦赚来的积蓄存入村镇银行。村镇银行是地域性的商业银行,不同业务开展起来具有地域性的不对称特征。银监会放宽农村金融机构准入政策的原因之一就是为了缓解商业银行“虹吸”的现象,村镇银行立足县域服务“三农”的市场定位,这些都使得其可以接受来自外地的存款资金,却无法将资金贷给外地客户,因此即使许多村镇银行存款利率按基准利率进行10%上浮,仍然不方便与外地客户建立合作关系,一定程度上错过了吸收资金丰富地区资金的机会。

结论

新疆农村村镇银行发展路径的选择问题。在农村村镇银行发展路径的选择上,无论是新建还是改造现有的农村金融机构都可以作为选择,但建议东部发达地区可以在增量发展与存量改造并举的情形下向存量改造倾斜,而改造农信社可以作为存量改造的首要选择。我国欠发达的中西部地区,应谨慎而大胆地推行增量模式,一部分“新建”农村村镇银行为先导,充分发挥农村村镇银行的“鳃鱼效应”,而新建农村村镇银行可以借助本文设立条件成熟度模型做初步的进入 条件评价。

参考文献

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[10]史建平.中国中小企业金融服务发展报告[M].北京:中国金融出版社.2012.

第二篇:中国银行-村镇银行

关于邀请中国银行莅临内黄县考察村镇银行

建设的情况汇报

一、内黄县县情

概况:内黄县位于河南省北部,冀、鲁、豫三省交界处,下辖7镇10乡2个街道办事处,532个行政村,总人口72万人,总面积 1161平方公里。内黄县盛产小麦、花生、红枣、尖椒、林果等农林产品,是全国设施蔬菜重点区域基地县、中国名特优经济林红枣之乡、中国红枣产业龙头县、全国优质粮食产业工程重点县、全国平原绿化高级达标县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、中国最佳绿色生态旅游名县。

金融现状:金融环境发展形势良好,2011年金融机构存款余额达到58.7亿元,同比增长23.6%,居民储蓄存款余额达到44.3亿元,同比增长24.8%。城镇居民人均可支配收入13372元,较2006年年翻一番,年均增长14.3%,到2016年城镇居民人均收入将达到20107元。截止目前,我县仅有工行、农行、建行各一家营业网点和零散的几家农信社、邮政银行营业网点

在勉励支撑,这与我县存款余额连年大幅攀升,但贷款余额却低迷不前,以及经济快速发展的巨大融资需求和各中小微企业普遍存在融资难的金融现状不相适应。

交通便捷:内黄县位于郑州、济南、石家庄、太原等城市200公里经济圈内,处于京港澳、大广、范辉、南林等四条高速构筑的“井”字大框架中心,吴黄线、大林线、葛嘴线、胡鹤线、东上线、郑吴线等6条省道及晋豫鲁铁路通道穿越县境,纵横交织的路网四通八达,为经济发展提供了便利的交通条件。

资源丰富:内黄县资源丰富,现已形成了以经济作物为主的种植结构 ,有45万亩枣树,年产鲜枣6万吨;30多万亩尖椒,年产1.6万吨;19多万亩花生,年产花生米12万吨;16万亩小杂果,温棚累计达15万栋,是中国红枣产业龙头县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、河南省农业结构调整先进县以及河南省对外开放重点县。

二、设立村镇银行优势分析

财政收入优势:近年内黄县财政收入持续激增,经济综合实力大幅提升。2011年,财政一般预算收入达到3.01亿元,同比增长80.8%,同口径相比是2006年的3.3倍,年均增长27.3%,增幅居全省县级财政第一;全县生产总值完成121.3亿元,是2006年的2.2倍,年均增长10.6%,到2016年全县生产总值将

达到近200亿元;社会消费品零售总额可完成35.3亿元。连年大幅增加的财政收入和发展迅猛的综合经济实力为在我县开设村镇银行奠定了坚实基础。

工业经济优势:工业经济强势跨越,陶瓷园区发展突飞猛进。2011年,全县工业增加值完成50.5亿元,是2006年的3.3倍,年均增长17.7%。规模以上工业企业达到75家,较2006年增加35家。工业用电量达到3.5亿千瓦时,是2006年的8.6倍,招商引资成效显著,共引进市域外项目706个,累计完成投资174亿元,丰辉型材、翔宇智能康复设备、协和生物科技园、飞翔富士电梯等一批超亿元项目落地建设,实现了由招商引资到选商择资的战略型转变。

产业集聚区规划到2015年营业收入达到400亿元,实现利税40亿元,常住人口16万人,从业人员6万人;到2020年营业收入争取达到800亿元,实现利税80亿元,常住人口20万人,从业人员8万人。将内黄县产业集聚区建设成为依托安濮鹤、服务豫北都市圈,面向全国的省级循环经济产业区。

特别是2009年以来,抢抓国内陶瓷产业转移和战略扩张机遇,大力实施以情招商、以商招商、环境第一招商,引进总投资50亿元、建设50条生产线的陶瓷项目,建成了中部五省最大的陶瓷生产基地,全省唯一一家省级陶瓷产品质量监督检验

中心落户我县,县陶瓷产业园纳入省级产业集聚区发展规划,被授予全省承接陶瓷产业转移示范基地。当前,为优化产业结构,实现产业升级,内黄县在南部片区计划投入16亿元建设资金打造陶瓷创意产业园区,重点引进工艺陶瓷、日用陶瓷、陶瓷壁画、抛晶砖、马赛克等占地少、工艺先进、附加值高的高档陶瓷企业入驻,相继与台湾罗马瓷砖、天津宏辉陶瓷、福建福达艺术陶瓷等20余家项目和研发企业签约。此次产业集聚区规划调整后,工艺陶瓷项目、高档卫生洁具等一批高端陶瓷项目将陆续入驻集聚区南片区,届时,将形成一个集陶瓷产品生产、检测、研发、展示、销售为一体的陶瓷产业园区,内黄县打造中部地区最大、功能最全、影响力最广的“中原瓷都”目标基本实现。

工业经济的跨越式发展,产业集聚区的美好蓝图以及陶瓷园区的迅猛发展而随之来的急剧膨胀的投融资需求为村镇银行发展提供了广阔的空间。

新区建设优势:新区建设活力四射,对外形象明显提升。加快推进县城新区建设,总投资11亿元,实施了内黄公园、文化艺术中心、中州国际饭店、中心人民医院等一批重点项目,新开发商住面积82平方米。县城城市总体规划修编获市政府批准,城区规划面积由17.5平方公里扩大到39.8平方公里。城市基础设施不断完善,投资2.4亿元,新建城区道路20公里,

铺设供排水管网45公里,建成了县城污水处理厂、垃圾处理厂。城建管理水平明显提升,围绕创建省级卫生县城目标,对朝阳路、枣乡大道、西大街实行严管治理,对6个城区出入口及3条高速通道进行了环境综合整治,城市环境不断改善,形象明显提升。城关镇进入全市经济发展二十强乡镇,后河镇、马上乡进入全市经济发展十快乡镇,东庄镇被授予全市乡镇经济发展先进单位,均实现历史性突破。

旅游服务优势:服务业保持较快发展态势。第三产业实现增加值25.2亿元,增长11.2%,增速位居全市五县(市)第一。文化旅游业稳步发展,积极筹办寻根祭祖节、红枣文化节及世界骆氏宗亲联谊会,全年累计接待各地游客68万人次,增长13.3%,旅游业总收入累计达到3000万元,增长30.4%。商贸物流业健康发展,全年交通运输、仓储及邮政实现增加值1.95亿元,增长25.4%。全年客运周转量19.6亿人公里,增长56%,货运周转量135.7万吨公里,增长56%。房地产业快速发展,全年房地产企业开发投资6.13亿元,增长87.5%,商品房销售面积39.9万平方米,增长103.6%。

三、筹建村镇银行势在必行

近期,随着国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验总体方案》,决定设立温州市金融综合改革试验区。这项

改革涉及新型金融组织发展、民间融资规范、地方金融机构改革等多个领域,是我国金融改革的重要尝试,同时也对我县金融改革发展有着重要启示。

为切实缓解我县存在的种种金融困境,改革发展我县金融环境,县委县政府决定在我县筹建村镇银行。因村镇银行的投资人须符合银监会《村镇银行管理暂行规定》中规定条件,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构,其持股比例不低于20%,银行外其他股东每家持股不能超过10%。目前,已有浦发银行、交通银行等金融机构就在内黄县发起设立村镇银行一事正在与我县积极洽谈之中。但是中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行,在中国内地、香港、澳门、台湾及32个国家为客户提供全面的金融服务;并且县委、县政府情有独钟于中国银行,因此诚挚邀请中国银行莅临我县考察发起设立村镇银行事宜,为我县经济社会实现又好又快发展再添新动力。

四、优惠政策

财政优惠:村镇银行设立后,县财政将在村镇银行开立一般存款账户,并将部分财政收入存入。同时,积极协助村镇银行开展银企对接工作。

税收优惠:根据投资额度,享受有关税收减免政策。并且在商业中心城区选址用地上给予优惠。

行政事业收费优惠:对县级各项行政事业性收费进行减免,实行打捆收费。属上级部门行政事业性项目收费。由职能部门负责协调,按最低标准收取。

服务优惠:对于办理的各种手续,有关单位全程为企业代办;对于涉及县内各部门的手续,全面简化各种手续,以“一站式”、“打捆”等方式最大程度的提高效率。做到投资方与群众的“零接触”,部门服务“零距离”,处理问题“零差错”,工作效率“零投诉”。

二〇一二年六月八日

第三篇:村镇银行

村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构,村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体,一是信用社,二是只存不贷的邮政储蓄,农村的金融市场还处于垄断状态,没有竞争,服务水平就无法提高,农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路,就是引进新的金融机构。

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中,最重要的突破在于两项放开:一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本,取消营运资金限制。在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元。

在乡(镇)新设立的信用合作组织,其注册资本不得低于人民币30万元;在行政村新设立的信用合作组织,其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区,也可以设在大中城市,但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县(市)或县(市)以下的乡(镇)和行政村。农村地区各类银行业金融机构,尤其是新设立的机构,其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡(镇)或行政村。

简介

村镇银行业务受理中

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业务,代理发行、代理兑付、承销政府债券,代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定,村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往,在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体,金融服务的水平越来越无法满足农民的需求,因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

在规模方面,村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面,村镇银行的功能相当齐全。根据规定,村镇银行可以吸收公众存款,发放短、中、长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借、银行卡业务,代理发行、兑付、承销政府债券,代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外,村镇银行虽小,却是独立法人,区别于商业银行的分支机构,村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如,栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款,3个工作日内作出决定;10万元-30万元以内的贷款,4个工作日内作出决定。

[1]大事记

·2006年12月 银监会放宽农村银行业金融机构准入政策

·2007年 3月 首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生

·2007年10月 银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区

·2007年12月 首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业

·2007年12月 国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌

·2008年 8月 农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行

·2008年 9月 中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业

·2008年10月 全国共开设的村镇银行已经达到20多家

特点

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构,拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势,自2007年以来取得了快速的发展,对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点,而且面临着来自其他金融机构的威胁,其发展前景不一定十分乐观,村镇银行依然还有很长的路要走。

银行利率

各银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准,在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。最新的央行贷款利率是2008年12月23日制定的(上图)建设目的 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。

现行规定,城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍,下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开,浮动下限为基准利率的0.9倍。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨,并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规,以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”的独立的企业法人,各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标;而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下,村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念,它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨,寻求新的市场定位。在此情况下,发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。 筹集资金困难重重

首先,村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区,虽然是农民自己的银行,是“穷人的银行”,具有一定的本土优势,但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次,村镇银行网点少,现代化手段缺乏,缺乏对绝大多数农村居民的吸引力,部分居民将钱存到村镇银行,其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。 风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”,是“穷人的银行”,其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业,弱势群体——农民,农业和农民对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来,为支持“三农”经济的发展,国家出台了一系列惠农政策,农民得到了很多实惠,因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理,凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说,他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴,可不用考虑归还;加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区,金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠,欠账不还,签字不认,逃、废、赖债之风在不同程度存在,信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构,村镇银行内控和安防能力相对薄弱,应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度,敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源,壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持,努力降低村镇银行操作成本,减轻风险损失等政策支持外,村镇银行应做好以下工作:一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,正面引导公众充分了解并认可村镇银行;二是设立村镇银行分支机构,扩大服务半径;三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角,及时了解农民、企业的生产经营状况,引导他们将闲置资金存到村镇银行;四是加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。 切实加强金融监管,促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度,加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度,让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行,考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点,对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构,贷款分类标准和流动性比率应更高,保障其运营更安全,努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系,建立健全内控制度和风险管理机制,帮助村镇银行提高风险防范能力。 国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中,明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段,其中,村镇银行的筹建申请,由银监分局或所在城市银监局受理,银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请,由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定,简化了行政许可程序,提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行,申请人应提交下列文件、材料:

(一)筹建申请书;

(二)可行性研究报告;

(三)筹建工作方案;

(四)筹建人员名单及简历;

(五)发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告;

(六)发起人或出资人为境内外金融机构的,应提交其注册地监管机构出具的书面意见;

(七)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的,申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业,申请人应提交以下文件和材料:

(一)开业申请书;

(二)筹建工作报告;

(三)章程草案;

(四)拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书;

(五)法定验资机构出具的验资证明;

(六)营业场所所有权或使用权的证明材料;

(七)公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明;

(八)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格,拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外,还应符合下列条件:

(一)村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力;

(二)村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上,或者从事相关经济工作8年以上(其中从事银行业工作2年以上)的工作经验,具备大专以上(含大专)学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理,银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的,其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要,在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。

第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案,应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的,向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请,由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定,银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试,并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构,由决定机关颁发金融许可证,并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记,领取营业执照。

组建核准

银监会通知

中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知

银监发〔2011〕81号

各银监局,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,邮政储蓄银行,各省级农村信用联社,北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河农村商业银行:

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来,各银监局积极引导村镇银行的组建和发展。村镇银行总体运营健康平稳,较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位,初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式,对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。为支持优质主发起行发起设立村镇银行,有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题,促进规模发展、合理布局,提高组建发展质量,进一步改进农村金融服务,现就调整村镇银行组建核准有关事项通知如下:

一、调整组建村镇银行的核准方式。由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式,调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点,由银监局具体实施准入的方式。

二、完善村镇银行挂钩政策。在地点上,由全国范围内的点与点挂钩,调整为省份与省份挂钩;在次序上,按照先西部地区、后东部地区,先欠发达县域、后发达县域的原则组建。

三、村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则,规模化、批量化发起设立村镇银行。村镇银行主发起行除监管评级达二级以上(含)、满足持续审慎监管要求外,还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

四、有意设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构,应向银监会提出申请,并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、年度村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构,应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见,报送银监会。经银监会核准后,相关银行业金融机构按照有关规定分别向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

五、自本通知印发之日起,已获准筹建的村镇银行,可继续按照有关规定申请开业。对于筹建申请已受理但尚未核准筹建的拟设村镇银行,银监局要将其主发起行情况报送银监会,由银监会审查并核准主发起行。对符合规模化、批量化组建村镇银行条件的,银监会将予以积极支持。

请各银监局将此文转发至辖内银监分局及城市商业银行、农村合作金融机构。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解读

近日,银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》(以下简称《通知》,详见本网站政策法规栏目),调整村镇银行组建核准方式,完善村镇银行挂钩政策,引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行,进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。银监会有关部门负责人就《通知》有关内容回答了记者提问。

一、请介绍一下《通知》出台的背景

答:自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来,中央十分关心,银监会系统全力推进,各有关部门积极配合,各银行业金融机构和社会资本踊跃参与,村镇银行培育发展工作取得了积极成效,初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式,有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设,引导创新了农村金融商业模式和特色产品,对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。截至2011年5月末,全国共组建村镇银行536家,其中开业440家、筹建96家。目前,已开业村镇银行总体运营健康平稳,风险处于可控范围内。截至2011年5月末,资产总额1492.6亿元,其中贷款余额870.5亿元;负债总额1217.9亿元,其中存款余额1006.7亿元;所有者权益274.7亿元,其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末,加权平均资本充足率30.5%;截至2011年5月末,不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末,农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来,村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔,金额568.6亿元。

但是在村镇银行培育发展过程中,也存在一些不容忽视的问题:由于村镇银行是新生事物,社会认知度不高,吸收存款的难度较大,贷款发放又受到规模控制,资金结算问题迟迟没有得到有效解决,外部经营环境亟待改善;部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行,地域跨度大、管理半径长,协调和管理成本过高,不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。

为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行,实施集约化管理,提供专业化服务,有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题,促进合理地域布局,提高组建发展质量,进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务,银监会制定印发了《通知》。

二、《通知》主要包括什么内容?

答:《通知》主要包括调整组建村镇银行的核准方式,由银监局负责确定主发起行以及村镇银行组建数量和地点调整为银监会负责;完善村镇银行挂钩政策,进一步明确了挂钩地点与次序;另外,对主发起行资质要求、需申报材料及村镇银行审批流程提出了明确要求。

三、组建村镇银行的核准方式调整前后的主要区别是什么?

答:组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式,调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点,由银监局具体实施准入的方式。主要区别在于主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点由银监局负责调整为银监会负责,村镇银行行政许可继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(2008年第3号令)有关规定办理。核准方式的调整有利于遴选优质主发起行,减少组建村镇银行的协调成本,更好地实现规模化、批量化发起设立村镇银行;有利于优化村镇银行布局,加强中西部地区村镇银行的组建,更好地支持欠发达地区农村经济发展。

四、请问村镇银行挂钩政策有何变化?

答:村镇银行挂钩政策应继续按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则执行,但在地点、次序上有了相应完善:一是由以前的全国范围内点与点挂钩调整为省份与省份挂钩,并限定在东部省份与西部省份挂钩,使单个主发起行发起设立村镇银行的地域适当集中,从而避免在全国范围内零星发起、分散设立。二是明确了“先西部地区、后东部地区,先欠发达县域、后发达县域”挂钩次序原则。主要目的是引导村镇银行主发起行重点布局西部地区和中部地区欠发达县域。

五、请问银监会对村镇银行主发起行是否有新的要求?

答:为遴选优质主发起行,银监会对主发起行资质提出了明确规定:除监管评级达二级以上(含)且满足持续审慎监管要求外,还应具备有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等标准。对于发起设立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构,银监会不再支持其发起设立村镇银行。

六、请介绍一下发起设立村镇银行的审批流程

答:有意发起设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构应向银监会提出申请,并附村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、年度村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构,应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见,报送银监会。经银监会核准后,相关银行业金融机构继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(2008年第3号令)有关规定,向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

七、请问《通知》对民间资本投资村镇银行有没有变化?

答:对于民间资本发起设立和投资参股村镇银行,银监会一贯积极欢迎和大力支持。四年多的实践证明,银行业金融机构与民间资本合作投资设立村镇银行,有利于整合与发挥各自优势。作为主发起行的银行业金融机构,能够有效提供专业人才、金融产品、科技支撑、资金清算以及后续培训等方面系统性支持,有效渗透本行的风险管理理念和技术方法,有利于新组建机构较快拓展涉农业务,实现商业可持续;作为合格发起人的民间资本,熟悉当地经济特点和产业优势,了解当地金融需求,不仅能够帮助村镇银行开拓优质客户,发展特色金融业务,而且有利于改进完善村镇银行公司治理,进一步提升村镇银行管理水平。此次政策调整完善的内容是村镇银行主发起行资质审查和挂钩政策。加强优质主发起行的遴选,更加有利于投资村镇银行的民间资本实现保值增值,将会进一步增强村镇银行对民间资本投资的吸引力。银监会将继续积极支持和鼓励主发起行与民间资本开展合作,共同发起设立村镇银行。

第四篇:村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构,村镇银行属一级法人机构。目前农村只有三种金融主体,一是信用社,二是只存不贷的邮政储蓄,三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态,没有竞争,服务水平就无法提高,农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路,就是引进新的金融机构。

背景

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中,最重要的突破在于两项放开:一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本,取消营运资金限制。在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元。在乡(镇)新设立的信用合作组织,其注册资本不得低于人民币30万元;在行政村新设立的信用合作组织,其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区,也可以设在大中城市,但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县(市)或县(市)以下的乡(镇)和行政村。农村地区各类银行业金融机构,尤其是新设立的机构,其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡(镇)或行政村。

简介

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业务,代理发行、代理兑付、承销政府债券,代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定,村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往,在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体,金融服务的水平越来越无法满足农民的需求,因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。在规模方面,村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面,村镇银行的功能相当齐全。根据规定,村镇银行可以吸收公众存款,发放短、中、长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借、银行卡业务,代理发行、兑付、承销政府债券,代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外,村镇银行虽小,却是独立法人,区别于商业银行的分支机构,村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如,栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款,3个工作日内作出决定;10万元-30万元以内的贷款,4个工作日内作出决定。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨,并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规,以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”的独立的企业法人,各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标;而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下,村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念,它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨,寻求新的市场定位。在此情况下,发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

筹集资金困难重重

首先,村镇银行设立于我国广大的县城,虽然是农民自己的银行,是“穷人的银行”,具有一定的本土优势,但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次,村镇银行网点少,现代化手段缺乏,缺乏对绝大多数农村居民的吸引力,部分居民将钱存到村镇银行,其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”,是“穷人的银行”,其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业,弱势群体——农民,农业和农民对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来,为支持“三农”经济的发展,国家出台了一系列惠农政策,农民得到了很多实惠,因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理,凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说,他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴,可不用考虑归还;加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区,金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠,欠账不还,签字不认,逃、废、赖债之风在不同程度存在,信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构,村镇银行内控和安防能力相对薄弱,应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度,敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源,壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持,努力降低村镇银行操作成本,减轻风险损失等政策支持外,村镇银行应做好以下工作:一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,正面引导公众充分了解并认可村镇银行;二是设立村镇银行分支机构,扩大服务半径;三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角,及时了解农民、企业的生产经营状况,引导他们将闲置资金存到村镇银行;四是加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

切实加强金融监管,促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度,加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度,让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行,考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点,对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构,贷款分类标准和流动性比率应更高,保障其运营更安全,努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系,建立健全内控制度和风险管理机制,帮助村镇银行提高风险防范能力。国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中,明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段,其中,村镇银行的筹建申请,由银监分局或所在城市银监局受理,银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请,由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定,简化了行政许可程序,提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行,申请人应提交下列文件、材料:

(一)筹建申请书;

(二)可行性研究报告;

(三)筹建工作方案;

(四)筹建人员名单及简历;

(五)发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告;

(六)发起人或出资人为境内外金融机构的,应提交其注册地监管机构出具的书面意见;

(七)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的,申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业,申请人应提交以下文件和材料:

(一)开业申请书;

(二)筹建工作报告;

(三)章程草案;

(四)拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书;

(五)法定验资机构出具的验资证明;

(六)营业场所所有权或使用权的证明材料;

(七)公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明;

(八)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格,拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外,还应符合下列条件:

(一)村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力;

(二)村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上,或者从事相关经济工作8年以上(其中从事银行业工作2年以上)的工作经验,具备大专以上(含大专)学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理,银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的,其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要,在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案,应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的,向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请,由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定,银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试,并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构,由决定机关颁发金融许可证,并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记,领取营业执照。

第五篇:村镇银行设立

村镇银行的投资人须符合银监会《村镇银行管理暂行规定》中规定条件村镇银行是指经中国银监会批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求,银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定:企业入股,财务状况良好,入股前上一年度盈利;年终分配后,净资产达到全部资产的10%以上;境内自然人入股,须有完全民事行为能力,有良好信用记录,企业和自然人的入股资金来源合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股;有符合任职资格条件的董事和高级管理人员,有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

同时还规定,发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构,其持股比例不低于20%,银行外其他股东每家持股不能超过10%;在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的,应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。国家同时鼓励开办的贷款公司则是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司,注册资本不低于50万元人民币,资产规模不低于50亿元人民币。

向拟设地银监局提出筹建申请

设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段,其中,筹建申请书主送机关为银监局,开 业申请书主送机关为银监分局(银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机关为银监局)。筹建工作中,首先要确定组建地点,地点由主要发起人(银行业金融机构)根据银监局发布的需要设立机构的地域名单进行选择,与拟设地银监局沟通后,开展筹建准备工作。 筹建前期,全体出资人需签订协议书,确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股 本结构,明确发起人的权利和义务;召开出资人大会,按照法定程序审议通过同意出资设立 村镇银行、成立筹建工作小组的有关决议。另外,还要到工商部门申请企业名称预先核准。 准备工作完成后,向银监局提出筹建申请。银监分局将在20个工作日内将初步审核意见和申

请材料上报银监局,银监局自收到完整申请材料之日起4个月内做出审核决定。

筹建期的申报材料包括筹建申请书、可行性报告、筹建工作方案、发起人协议书、发起 人名录、企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的决议、入股资金来源真实合法性、 入股情况及上述资料真实性的书面声明;同时,还应提交《企业名称预先核准通知书》、 发起人基本情况及最近两年经审计的会计报告等。

达到条件即可提交开业申请村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的,申请人即可提交开业申请。要申请开业还需要做一些工作:

聘请中介机构验资,出具验资报告;筹建小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业 监督管理机构沟通;起草章程草案及各项规章制度,并经股东会、董事会等审议通过。筹建 工作完成后,向拟设地银监局或分局提交开业申请,决定机关2个月内将做出核准或不予核准的书面决定。

筹建小组收到核准开业的批复文件后,应在规定时间内到银监局领取金融许可证,并凭 此证到工商部门办理登记,领取营业执照。在金融许可证、营业执照、凭证、印章、牌匾等 所有工作准备就绪后依照有关规定开业。未到工商行政管理部门办理登记、领取营业执照 的,不得办理各项业务。筹建小组应事先将村镇银行的开业日期报告当地银行业监督管理部

门。

与申请筹建一样,申请开业也要提交相关

材料:开业申请书,拟任职董事和高级管理人员的任职资格申请书及任职相关材料、筹建工 作报告、章程草案、验资证明、有权机构审议通过的有关事项的决议、公司治理和主要管理 制度、监督机构(岗位)的设置情况及人员简历、从业人员基本情况、组织结构图、未来3年的业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划等。

另外,村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有的股份自村镇 银行成立之日起3年内不得转让或质押。董事、行长和副行长持有的股份,在任职期间内不得转让或质押。