p2p风控体系是什么

第一篇：p2p风控体系是什么

什么是风控,怎么做好信贷风控

什么是风险控制

作者：吕升博

风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或

风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。

风险控制的四种基本方法是：风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。

信贷风控:是指对信用借款客户的信用、收入、资产、家庭、还款意愿和能力、违约成本的综合性风险控制审批。

怎么做好信贷风控

风控的基本流程：

一：信贷员风控(这是我自己起的名字，哈哈。这是风控的源头，每家公司都应该从信贷员抓起，这是公司第一个接触客户本人的，最了解客户基本信息的，至少资料不要造假。) 二：门店初步风控(这是风控的第一扇门，团队经理应该起到责任对自己团队提交的客户资料进行初步查看，对资料的真实性进行初步审核。)

三:风控电话审核【对门店提交的资料，填写的申请表信息、联系人真实性核实，对客户的个人信用、生意(上班)、还款能力、其他综合性信息(因涉及相关审核技术不一一叙述)判断是否进一步调查或审批】 四：风控实地尽调【对电话审核人员提供的一些信息核实和现场生意经营情况(或上班情况)及场地真实性核实，暗访周围人对客户的评价和隐性信息的发掘，为后续审批提供综合性意见】

五：综合评审审批(审核和外访对客户客观综合性信息评述和审批)。 一.信贷员风控

1：聊一聊现在的信贷端客户经理的情况;从事这一行业的人群，从小学毕业~本科硕士的都

有，年龄18~40岁的男女。所以这种情况就造就这个行业的参差不齐，有些人就为了短期赚钱不惜造假客户资料和包装客户信息，这样造成了整个行业一批的逾期客户。 2：信贷员的客户来源;

自己的客户(展业、电销、网络推广)这类客户有质量好的客户和同行已经贷烂的客户，总体来说这类客户算是比较好的，至少这中间不会有别的信贷员或者中介公司包装和收取高昂的费用，这类客户是比较容易了解真实的客户，除非信贷员自己在包装这个客户)

吃别人剩下的(同行、中介、担保公司)从这样渠道获取的客户是目前整个行业通病有些小的小额信贷公司鼓励业务员成天去和同业中介的人员喝茶 吃饭 聊天从而天上掉馅饼，拿一些不知贷了多少家的客户到自己公司做贷款，这类客户多数是一些垃圾单，业务员应该仔细识别客户是否有隐性信息，而且这类客户已经熟悉整个信贷的流程，逾期率非常高，并且对后续逾期催收非常不利。既然能吃别人剩下的就说明还是有人去开发新的客户，并不是这样都不可取，但是真的希望各家公司能够培训业务员多通过自己的渠道获取客户，况且整天吃别人的，提成大部分都返点给别人了，自己辛苦一个月下来，并不能赚到钱。对行业来说没有什么好的促进作用，如果都去吃别人剩下的没有新的客户进来，这样整个行业就会进入死循环，最后是大家都没有饭吃。

客户熟人介绍(身边朋友介绍和客户转介绍)这类客户是比较优质的客户，身边朋友是自己都了解的并且还款会有好处，批贷还款记录良好的客户转介绍的这类客户一般是比较优质的客户群体。

总体来说风控的第一扇窗，信贷员只要不帮助客户包装隐瞒，把公司信息透露给客户，把公司宣导的合规做好就OK。 二：门店初步风控 1：团队经理对自己团队提交的单子的综合资质的评估和初审。(这是公司真正意义的第一道门如果团队经理能本着负责任的态度对单子初步审核，我相信大部分公司的批单率不会再30%~40%之间游荡，肯定会更高，逾期率也会更低。当然我也见过有些团队经理为了完成所谓的业绩隐瞒客户信息甚至帮助业务员提供一些虚假资料伪造水电费单和章，我相信这样的公司也不可能长时间生存下去，甚至1年左右就倒闭的也不在少数，所以找一些靠谱的团队经理吧。)说一下自己做业务员时候的亲身经历，那时候的我们都是一群刚踏入这个行业的小白，公司对我们刚入职的第一周要集中培训，产品知识，申请单填写，资料的把控，包括初审。在后边的3个月内都要陆续的进行培训，并且所有的东西都要进行考试，(当然不是所有的公司都有这样的耐性培养，大多数都是当天入职第二天就开始做业务有些连自己公司的产品是什么需要的资料是什么都不清楚稀里糊涂的在做，这样就算是开发到客户也由于自己本身的不专业至客户流失，所以也希望大多数的公司能本着对自己公司负责的态度培训一下自己的业务员)在这之后我们提交的单子，公司的固定电话都要我们事先打电话确认是不是申请单上的公司并且114查询确认。再交由团队经理进行初审，通过以后再交由审核部门审核，如果提交的单子申请表有漏写一个罚款50团队经理罚款100，那时候我们都是小心翼翼的对待每一个单子，回首在看一下现在的业务员嫣然已经成了大爷，申请表并不需要填写完整，如果批下来的单子额度低，全部复议，这样的公司其实并不需要风控，也许这就是你为什么是一家小作坊。(只是说一些小的公司，像一些大的公司，例如:宜信、信和、恒昌、中安，审核还是有绝对的权威的)。

每家公司的团队经理是公司的基石对公司的放款量和逾期率都有着直接的影响，有时可能受放款量的压力睁只眼闭只眼，但是请你珍爱你自己的公司，毕竟这是你每个月领工资的地方这会影响公司的发展和生存，也会影响你自己，没有公司也就没有现在的你。 三：风控电话审核【(这是一个单子是批是拒的决定性人员，会深刻挖取客户综合性信息，由征信、联系人、月可支配收入、个人信息、其他综合性信息(因涉及相关审核技术不一一叙述)来决定是否进一步调查和审批。这是一个综合客观的岗位，与审核本身的技术有密不可分的关系。

四：风控实地尽调(对审核的一些疑问和需看到的原件提供解答和拍照) 总结一些现场发现客户的一些疑点： 1.客户很忙却经常不在自己生意现场;

2.客户通讯常常不畅，只有他找你，很难你找他; 3.客户财富积累与创业经历不符;

4.客户有形资产不多而账面应收款、看不到的库存很多，钱不知道去哪儿了; 5.现场看客户精神状态不佳;

6.客户家都在外地，看不到本地资产; 7.与客户交流谈吐浮夸，对自己定位不清晰，做地沟油的生意谈中南海华尔街互联网的时局; 8.客户对借款用途无法清楚表达，或不合理; 9.客户离异但经常与不同女人来往;

10.客户对生意描述好得不得了，只说好的，不说隐患; 11.问员工啥都不知道，只有老板知道;

12.客户近期多家征信查询却无实际贷款增加; 13.客户公司没有座机;

14.客户12点后的通话记录多;

15.与客户面对面谈话客户吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪;

16.现场需要的资料客户不能够直接提供，对办公环境不熟悉 17.客户开着豪车，而办公室乱糟糟的。

18.时刻关注贷款动向，一天打几个电话央求催促的人。 19. 征信记录近一个月查询5次以上的人。 20. 客户存货上都是灰。

21.客户暗示可给高额回扣或回报的客户。 22.企业人员流动性大，对老板满意度低。

23.客户消费欲过剩，生活品质与生意状况严重不符的。 24.对贷款无明确金额，你给我多少钱都行的。

综上所述风控是从业务员、团队经理、门店经理、风控人员一条线上的综合风控。每个人都做好自己的那一点点，守好自己的底线，逾期必定有一个很好地遏制。

作者：吕升博

第二篇： 什么是P2P平台

p2p信贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

定义

所谓p2p(peer to peer)网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使 用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费 和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

运作模式

1.担保机构担保交易模式，这也是最安全的p2p模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。

2.、“p2p平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。

3.大型金融集团推出的互联网服务平台，

4.、以交易参数为基点，结合o2o(online to offline，将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。

5.以p2p网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，p2p的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱定投p2c借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。

信贷平台

p2p信贷平台设立乡村业务部门，独立开展农户小额信贷的直贷模式;p2p信贷平台和当地小额信贷机构合作，间接开展农户小额信贷的债权转让模式。

第三篇：什么是P2P招聘模式

P2P 智能推送(person to position)

人才职位

企业在面视网发布职位后，将自动启动开放式智能搜索平台，搜索全网的简历资源库，通过智能匹配，过滤掉不符合职位要求的简历，再将高匹配简历推送给企业。节省企业大量筛选简历的时间，降低招聘成本。

P2P 视频面试：(people to people)

人人

企业可在面视网随时随地与求职者进行视频面试。面试同时可进行同步评价。面试后即可生成专业报告，存储至云端，决策层可随时查看。并根据专业报告，精准、快速的作出决定。

P2P视频答题：(people to PC)

人电脑

当出现大量候选人时，可以由企业提问，通过求职者录制的答题视频，进行前期海选。

第四篇：P2P是什么意思[最终版]

P2P金融又叫P2P信贷。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

在国内P2P平台争相和小贷、担保公司结盟获取借款项目来源时，专注于纯线上模式则广泛布局在消费金融领域.P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中发现，全国居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的，但是对于一个普通家庭而言，一家几口3万元的存款还是有的。这个钱有的是存在那里以备不时之需的，比如老人生病、孩子上学这种情况下用的，不能动;有的就很简单，存了一年下来有三万元了，并且还在继续努力的存钱，这部分钱就应该用来投资产生收益。巴菲特所谓复利滚雪球的理念深入人心，可是怎么让雪球越滚越大而不是越滚越小，这个事情在全球都是不容易的一件事情。P2P模式撮合的是个人与企业的借贷。专家认为，P2P互联网小微金融模式的优势是面向具有还款能力和还款意愿的优质中小企业。解决了投资者投资信息不对称、投资起点高、投资风险高的问题;同时解决了中小企业融资难、融资时间长的问题。结构化设计理念，让专业的机构做专业的事，一方面利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用，帮助广大中小企业“速效”融资;另一方面，引入线下金融担保机构的多担保合作体系，从根本上解决了互联网金融风控诚信的原则性问题;同时，在融资过程中实现去媒化，剥离诸多中间环节，实现投资者直接获利，年化收益率上对投资者有着极高的吸引力。 P2P模式，有效整合各角色的参与度，高度发挥各自优势，并让投资者的收益最大化，从而实现多方共赢。

案例分析：

P2P平台：MB月光宝盒

是由盛信恒远投资管理股份有限公司出品的P2P网贷平台。MB月光宝盒除了在线上对贷款人的资料进行初审之外，还要求贷款人出示个人的中国人民银行征信中心信用报告、商业银行信用评级报告和全国企业信用信息，进行再度审核，做足线上风险保障。还通过采取线上与线下相结合的方法，对借款人进行多维度的风险审核。贷款人的主体材料、抵押物等信息需要线上提交审核，待线上审核通过之后，MB月光宝盒将会对贷款人进行面对面的复审和评估，同时还要实地考察抵押物，并对抵押物价值进行第三方评估，并办理抵押登记、办理强制执行公证等手续，最后，再对其进行借款额度的授权。

由此可见，P2P平台对于安全性方面是最注重的。

第五篇：P2P风控如何做初审

当前互联网金融蓬勃发展的今天,作为重要组成部分的p2p网贷，未来不容小觑。据相关数据统计截止2015年8月，全国总共有超过3000余家的p2p网贷平台。互联网金融归根结底还是具有很重要的金融属性,而金融最重要的又是风险控制。

p2p网贷风控的第一关，就是资料初审。客户在申请借款的时候都需要根据不同的借款品种提交相应的申请资料。当前p2p网贷最常见的2种借款方式是信用借款和担保借款(分为保证借款、抵押借款、质押借款)。同时根据借款主体的不同，又分为个人借款和企业借款。p2p网贷平台最常见个人信用借款和企业担保借款(有的时候也会个人名义借款，但实际上是企业使用)。

一般信用类借款的资料会简单一些，主要包括身份资料、资产证明、信用报告等。

一、个人身份资料及核实的方法

1、借款人及配偶(已婚的)身份证，可以通过国政通ID5身份信息核查比对系统进行查证，也可以陪同借款人去银行新开一个账户用于放款用，让银行间接的帮你审核身份证的真伪。

2、借款人及配偶(已婚的)户口本及结婚证。目前在国内户口和婚姻状况无法通过网上查询，只能在公安系统内部查询，因此此类资料主要是配合身份证相互验证。

3、工作收入证明，包括但不限于工牌(公务员、国有企事业单位员工、上市公司及大中型企业)、企业工作证明、营业执照及股东证明等。可以通过单位电话及网上企业信息公示系统查询。在实践当中，这一类的资料作假的比较多，很多三无人员就是通过办理虚假工作收入证明骗取小贷公司及P2P网贷平台的贷款。

二、主要资产证明及查证的方法

1、房产证明：包括房地产权证、购房合同、村(居)委会证明、法院生效判决书等。对于已经登记产权的房产可以去当地的房管部门查询。

2、车产证明：车辆登记证或者行驶证。可以去相关车辆登记部门查询。

3、银行流水：一般会要求提供最近半年的流水，可以通过网上银行现场查证，也可以通过电话银行查证流水的真实性。

三、信用报告情况及其他

1、个人信用报告：银行专业版及人行柜台打印版的均可，一般是由P2P平台通过自己的渠道(有合作的银行或小贷公司等)查询，也可由风控人员陪同客户去人行查询。对于个人信用类借款来说，个人信用报告是衡量贷款审批最关键的一个因素。根据各家风控标准的不同，一般信用卡或贷款当前逾期、逾期次数较多、逾期金额较大的、负债比例较高、信用卡使用比例过高、查询次数过多的客户一般都会被拒单的。

2、涉诉及被执行情况查询：去中国裁判文书网及人法网被执行信息查询系统查询借款人及相关保证人是否存在不良记录。

企业担保借款，最常见的有保证借款、房产抵押借款、汽车抵(质)押借款。其中保证借款一般是由第三方机构作为担保方，企业会提供一部分反担保物给第三方担保机构，最常见的就是融资性担保公司担保借款。这一类的借款除了需提供上述信用类借款资料外，还需提供更多关于企业经营及抵(质)押物的资料。

1、企业基本证照：营业执照、组织机构代码证、税务登记证(国税、地税)、开户许可证、信用代码证、验资报告(个体工商户无)、公司章程(个体工商户无)、经营场地租赁合同。这一类的资料可以通过相关的网站查询真伪，例如全国企业信息查询系统、全国组织机构代码管理中心网站、各地税务主管机关官网等。

2、企业经营资料：包括财务报表及明细、近一年购销合同等。这一类的资料需要参cx考银行流水及对企业实地调查的时候相互交叉验证。

3、抵(质)押物资料：包括房产证明、车产证明，可参考前述方式验证。其中需要注意的是车产抵押，除了车辆登记证外还需提供车辆发票、行驶证、交强险和商业险保单(给保险公司打电话核实真伪)、车辆违章查询记录等资料。