车贷市场拓展方案

2022-06-24

在一份优秀的方案中，既要包括各项具体的工作环节，时间节点，执行人，也要包括实现方法、需要的资源和预算等，那么具体要如何操作呢？以下是小编精心整理的《车贷市场拓展方案》，希望对大家有所帮助。

第一篇：车贷市场拓展方案

车贷运作方案及风险控制核心

担保公司车贷管理办法

融资担保公司是指个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。担保是指在经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为。投资担保公司服务对象是处于发展中的中小企业与广大个体工商户及个人或家庭消费，汽车消费分期是银行主要品种之一，根据贷款主体可以分为个人家庭消费贷款和法人车辆贷款，根据性质可以分为营运车辆贷款和非营运车辆贷款。目前主流融资担保公司(众汇担保)都开展了面对个人和法人的车辆贷款，也包括了私家车和营运车辆，营运车辆中工程机械的贷款是其重要市场，无论私家车或营运车辆对风险管理来讲都具有相同的共性，本管理办法就是针对汽车(含工程机械)贷款分期而出台的管理办法。

汽车、工程车消费分期的五大控制核心

汽车(含工程车)贷款从2000年就开始了，但担保公司介入是2000年时期是贷款模式，后来由于额度较紧，信用卡汽车分期模式逐渐兴起，无论贷款还是信用卡分期模式，性质未变。根据汽车贷款的性质和特点提出了五大控制核心，如下：

一、客户资料的真实性：公司从接单到签订合同，从制度上、流程上以及各个环节不断确保客户提供资料的真实性和可靠性，确保公司、银行的贷款审批是建立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制措施。

二、客户购车行为的真实性：

从目前看来，骗贷是担保公司面临的最大风险，给担保公司造成巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此从调查、签订合同开始预防和鉴别，再到客户提车，通过严控资金流向，确认客户购车行为的真实性，从而准确控制风险。

三、还款来源的真实性：

首先第一还款来源是指借款人主要收入来源，且该来源是用于归还银行借款。第一还款来源是审查的第一要务，了解和掌握借款人的收入来源的及时性和有效性，工程机械按揭还款的工程性质、付款方式、付款时间都是从源头上防范信贷风险的关键，根据对不同性质车辆、客户行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担保措施和预防手段，从而降低风险。

四、按揭车辆的安全性：

按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下，如何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益。

从贷前开始严格审查按揭车辆贷款，严格要求不高贷;贷中控制按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险，贷后每月观察客户还款情况(一旦发现风险，立即扣车)和通过GPS观察车辆运营状况(一旦发现GPS出问题，及时扣车)，有效降低车辆风险，确保车辆安全。

五、押品的真实性和安全性

保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、高贷的主要手段，从划款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。同时从垫款制度上保证押品及时回归银行，有效降低风险。

车贷事业部组织架构图

车贷流程图

部门设置和管理办法为更好地保障整个汽车贷款业务科学、有序、规范、健康的运营，围绕车贷分期的五大控制核心，车贷事业部将由六大部门组成，包括市场部、综合管理部、风险控制部、财务部、保险部、行政部。在六大部门基础上根据业务需要再细化岗位，各施其责，分段负责。具体各个部门的工作职责及流程如下：

一、市场(业务)部

业务是公司存在和发展的基础，业务部依托公司平台，开展工程机械按揭、高档汽车按揭(含二手车)、汽车融资租赁等市场、树立品牌、建立口碑、锻炼队伍、最后赢得客户，同时根据汽车消费分期的行业特殊性，业务部也是风险控制的源头，因此其岗位非常关键，担保公司必须强化对业务人员的管理，提升其职业素养。该部主要岗位有部门经理和客户经理(业务员)。

(一)部门经理主要职责：

1、贯彻执行银行和担保公司要求的金融方针、政策、法规和业务规章制度，完成本部门业务拓展计划和业绩考核目标。

2、注意观察经济和金融形势变化，随时了解和分析担保市场的变化，提出业务发展合理化建议。

3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的贷款操作程序，促进提车规范化，加强对按揭车辆的上户及押品回收，发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。

4、督促客户经理完成业绩指标。

5、配合公司各部门的协调要求。

(二)客户经理主要职责：

1、客户经理按照汽车经销商管理办法，配合公司与经销商签订合作协议，维系和车商良好的合作关系。

2、完成公司、部门下达的业务发展计划。

3、业务员接单后证实客户购车的真实性及合法性，并对车辆的市场价格进行初步核实，避免虚报车价，不得指示、引导、配合车商或客户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任。

4、业务员应根据公司和银行要求通知客户准备和完善相关资料，如：客户夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应由街道办或行政部门出具未婚证明)，户口薄，居住证(须加盖居委会,街道办或物业管理处公章)，收入证明(须加盖单位公章或财务专用章)、个人流水、企业法定代表人须提供营业执照、组织机构代码、税务登记证、国税、地税完税清单等等。不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将担负司法责任。

5、业务员应对客户提供的相关资料进行了解核实，同时也应对客户所提供的一切资料保密，以保证客户的合法权益不受侵害。

6、业务员应帮助客户算清按揭贷款的相关费用，如：月供款、资信调查费、担保费、评估费、保证金、抵押登记费、公证费、各类保险费等。(注：以上业务员所算费用仅作参考，具体收费以相关部门出具的发票为准)。

7、业务员整理完备客户所有资料后，根据公司业务流程办理车贷分期业务。

8、为确保公司资金安全，业务人员需要精确客户提车时间，控制交车流程，确认购车车辆的真实性和有效性，确保贷款安全、及时、有效。

9、在公司规定的时间内，配合公司专职回押人员督促客户完善上牌和抵押手续，及时安全交回相关资料。

10、在客户完成贷款后，每月提示客户按时足额还款，客户的基本信息发生变化时，及时向公司相关部门上报。

11、无条件配合公司风控部追讨按揭款或按揭车辆，在发现客户出现还款风险时及时通知公司，并不得给客户通风报信，一经发现，严重者负担相关损失或司法责任。

12、参加公司会议以及公司安排的内外培训，积极响应公司企业文化建设，做一个合格、专业的融资担保从业人员。

13、遵守公司各项规章制度、风险控制要求、垫款流程。

二、风险控制部

风险控制部是车贷整个业务的运营核心，负责公司业务品种的风险管理工作，从完整性和安全性两方面对担保项目进行机构审核并负责组织评审，修订和完善公司的业务管理制度并贯彻执行，组织公司贷后跟踪管理和追偿,风险部关系到业务的健康、长远的持续发展，主要分为贷前、贷中、贷后三部分。主要岗位有部门经理、调查专员、电话催收专员、谈判专员、追偿专员、租赁服务专员。

(一) 、调查组

主要职责：调查组主要负责落实客户资料的真实性、客户购车行为的真实性、还款来源的真实性。

主要流程：

1、上门调查

(1)及时联系客户，调查前确认客户资料准备情况以及调查时间，对所报调查要求从报调查之时起计算，大成都地区24小时内(含24小时)，非大成都地区48小时内(含48小时)完成。此时间由各业务部业务人员自行监督。

(2)调查组与银行一起进行现场调查，对客户购车行为进行核实(如车型、车价、提车时间、订车合同、车商、首付准备、贷款金额、贷款期限、信用卡还款特点等)。

(3)视频及拍照，包括：客户住所地小区门牌、楼栋、单元、房号、室内设施等;客户基本资料，参见《客户调查表》;需要拍照的其它情况。同时确保视频和照片符合公司要求。 (4)核实客户资料，主要包括：

婚姻家庭关系情况：是否未婚、已婚、离异，同住其它家庭成员(包括配偶、小孩、父母等)情况，其它供养人员等;

房产情况：房产性质、地址、面积、共有人、贷款额及余额(按揭房)、产权办理及抵押等;

工作情况：行业及行业背景、工作范围、工作单位名称、地址、电话、职务、用工性质、最近一个单位工作年限，自营或合营实体名称、地址、电话、职务、经营年限，从事其它职业的主要类别和年限;

收支情况：最近一年个人月均收入和家庭月均收入，最近一年个人月均支出和家庭月均支出;

债务债权情况：债权、债务种类和金额;其它需要了解的情况。

其他情况：对客户的精神面貌、居住环境、职业习惯、爱好、生活细节、人际关系、性格等直观判断，发现风险点。

2、风险评估：由调查人员协同风控部经理完成：

(1)审查客户资料的完整性、真实性，并签字：

(2)根据调查资料和征信报告，评估客户的偿贷能力;

(3)出台评估报告，指出风险点，进行风险等级评估。

(4)确定风险控制要点、落实反担保措施;

(5)根据客户贷款金额、找出风险点并将综合情况等向公司领导汇报。

(二)、电话催收、谈判组(贷后管理)

1、保持和银行流畅的沟通渠道，及时协同合作银行收取逾期名单，对综合部的扣款通知名单做好统计工作。

2、及时沟通逾期客户按时存款。并通过电话沟通后注意客户生活状况，发现潜在风险点。

3、关注D级客户的还款情况，三次电话催收无效后视具体情况立即通知公司组织人员收回按揭车辆。

4、做好相关逾期记录，及时发现逾期客户规律，重大客户每天汇报催收情况。

5、根据公司相关规定配合客户结清。

6、观察公司GPS安装客户的车辆使用状态，安全状态。注意GPS的预警，并及时反馈，对离线客户保持关注。

7、及时通知GPS公司与业务人员或上户人员安装GPS。

8、处理公司代偿事宜。

(三)、资产追讨、处理组。

1、对收回客户按揭车辆后，由风控部经理出具具体处理报告，详细说明客户按揭还款情况、处理意见、处理流程、处理时间、相关处理成本、处理效果。

2、理清和完善公司、客户、银行三方的相关法律关系。

3、所有收回车辆必须经过我公司指定评估公司评估，并出具评估报告，处理报告在风控部经理、车贷部经理、总经理、董事长签字后，方可出售变现。

4、配合财务部按规章制度及时交回逾期客户罚款。

5、不断总结风险控制经验，做好部门培训，以及对业务人员的培训指导。

(四)、租赁服务专员

1、积极联系租赁公司，包括工程机械租赁公司和汽车租赁公司。

2、做好对客户的解释工作，包括租金收入和公司相关费用。

3、做好统计工作。

4、做好合同管理工作，并及时向档案专员提供备案留档。

5、积极跟踪租金收入的回收，并及时通知、跟进合作方进行财务结算。

6、做好回收租赁车辆的管理工作，及时跟踪车辆GPS的工作状态。及时向公司领导反馈异常状况。

三、财务部

财务部主要负责公司的资金往来，对我们这种以经营风险为主的公司，财务制度的建立健全尤其重要。负责公司财务核算和资金管理，建立和健全财务工作流程及各项财务制度，合理控制预算费用，为决策层提供准确的经营状况和财务分析信息依据。

财务部根据具体事务的工作要求，分为：(部门经理)复核岗、收银岗，统计岗，银行、报税岗等4个岗位，主要的岗位责任制度如下：

1、收银岗

收银岗根据公司的相关收费标准，负责收取担保费、杂费、保证金、公证费、调查费、GPS安装费等费用，出具相应的收据或发票。及时将收取的现金及相应的单据，交到复核岗复核。

2、复核岗将收银岗交到的现金及单据进行复核，登记造册，对客户经理、风控部经理、综合管理部经理、车贷部经理的请款单签字进行确认后垫款。

3、统计岗整理所有单据，出具财务报表，及时出具应反业务费用明细，将反费明细交到银行、报税岗。

4、银行、报税岗主要工作是将每天收取的现金存入公司专用账户，将银行的放款金额转入公司指定的流转账户。

5、财务部根据各部门考核表，核实放款客户名单，发放工资及绩效到员工账户。

四、保险部

保险部担负着分担客户风险，保障车辆安全，及时发现潜在风险、免除客户后顾之忧的重要职责，岗位设置4人。

一、岗位职责。

1、部门经理：

(1)、根据公司发展需要，建立和完善部门制度、业绩考核、岗位职责。

(2)、负责保险部内外协调(主要指与合作保险公司或合作单位、公司内各部门、部门内部之间的协调)。

(3)、制定部门任务完成计划。

(4)、指导部门员工工作，跟踪任务完成进度情况，督促员工完成工作计划，及时进行效果评估。

(5)、对本部门员工进行业绩考核，并及时汇报，并作出处理意见。

(6)、实时处理部门其他事务。

2、保险助理：

(1)、及时对公司各项数据进行统计。(涵盖该月公司续保客户数、保单回来情况、客户承保情况、出单情况、送单情况、理赔情况、部门各项指标等保险部的各项数据统计)

(2)、收集、整理公司按揭客户保险资料。 (3)、核对客户承保资料，建立保险部台账。 (4)、协助部门经理下达部门任务计划，任务分配等等。 (5)、督促和协调车贷部客户经理或合作车商保单及时回收。 (6)、协助部门经理内外协调或本部门其它事务。

3、客户经理：

(1)、积极完成部门下达任务。

(2)、积极反馈、汇报任务完成进度和相关信息。 (3)、协助、配合、完成部门或公司的其它事项。

4、出单员：

(1)、根据客户需求及时联系客户并进保险询价。 (2)、按银行和公司要求及时正确出单。 (3)、协助、配合、完成部门或公司的其它事项。

5、送单及理赔人员。

(1)、根据公司及部门规定及时联系客户送单并收取相关费用。并在送单后两天内把保险费交回公司财务。

(2)、根据公司及保险公司要求，及时收取客户理赔资料，迅速处理客户理赔需求。

(3)、协助、配合、完成部门或公司的其它事项。

五、综合管理部

综合管理部是担保公司管理运作核心，起到客户、公司、银行三方之间的资料传递、信息沟通的功能，负责公司后勤服务等各项管理工作，建立和健全公司各项管理工作流程及制度并贯彻执行，进行人力资源的合理配置和人员的满足，统筹协调公司内外各种关系，为公司决策层和各部门提供资源支持和保证。同时建立客户服务中心，为客户提供电话扣款通知服务，及时为风控部提供预警支撑。

部门主要岗位组成分为：部门经理、业务助理岗、驻行岗、合同岗、档案岗、上户岗等岗位。主要职责 ●部门经理：

1、根据公司要求，具体组织实施公司业务管理部的各项工作任务。

2、初审每笔业务的报审资料，提出复审意见。

3、负责部门内部的整体协调工作，对各岗位做具体工作归划;以及我部门与其他部门之间的协调、配合工作。

4、根据公司对部门的工作部署要求，负责组织编制各种报表(GPS台账、垫款表、月业绩表)，按月的将公司业务对公司领导进行及时、准确、完整的业绩汇报。

5、负责组织实施、加强各项活动的监管，业绩考核工作等;解决日常业务活动中出现的问题。

6、加强部门学习，不断充实更新专业知识，提高业务技能，工作质量和工作效率。对新进员工进行培训，及业务知识引导。

7、协调驻行工作的顺利开展，及时接受银行新信息、新政策，并做好应对工作。

8、确认垫款条件，对符合公司垫款条件的客户进行确认和签字。

9、督促垫款后押品的回收，并做好统计工作。

10、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。 ●驻行主管

1、负责合理有序的安排日常内控工作，保证正常工作秩序。

2、重点审查每笔业务的合法性和有效性，提出复审意见。

3、定期检查部门各岗位员工的工作是否按照部门要求，准确无误的完成。

4、处理部门内部的日常生活，包括部门活动。

5、主要负责银行具体工作，协调银行驻行人员的分工合作，合理安排征信查询、签合同、填合同等工作安排。

6、对公司送银行资料进行审核，签字确认，跟单，报进度;对放款信息进行汇总等，做到统筹安排，并对出现的各种问题和银行充分沟通并进行解决。

7、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。 ●银行事务人员

1、负责具体承办各类业务的银行事务，协助部门处理好公司内部事务和银行相关部门的衔接联系工作：如签合同、填写合同、跟单、放款、查征信等一系列需在银行完成的工作。

2、确保签合同时客户的真实性、资料的真实性，并做好解释工作，及时反馈完成情况。

3、负责及时沟通银行政策信息，做到每一工作日必须及时、准确、完整地反映银行内的业务情况及进度;做到每天上午下午各一次的电话沟通，反溃当日银行信息。

4、负责客户账单日、逾期贷款的统计工作;及时将逾期名单打印出来，传真回公司。

5、负责客户在银行或公司签定借款合同、抵押合同，办理公证手续，出公证书，并检查送回银行放款的六大件是否完整，信息是否一致;检查送审的新单子，资料是否齐全，调查报告、征信报告、流水等是否有误，发现有误立即修改，并追究其责任人。

6、做好公司与银行之间的资料、信息的传递工作，每日下午回公司，将需返回公司的资料带回公司，将其它送往银行的资料收齐后带到银行。

7、尊守职业道德，热情接待客户，作好业务宣传解释工作，及时准确地办理各项业务。

8、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。 ●合同专员

1、负责填写银行合同，并保证填写资料的规范，准确

2、负责银行资料的排序

3、负责配置各个合作银行的合同

4、负责银行抵押合同的配置和补充

5、邮寄银行合同和公司担保合同

6、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。 ●业务助理

主要职责：

1、遵守公司风险控制要求和业务规章制度，不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将被开除。

2、正确联系客户，确认客户资料真实性，购车行为的真实性。

3、填好业务承接单，确认客户姓名、车商、车型、发票价，贷款金额、贷款年限、以及了解客户资信情况，和客户确认调查时间。

4、通知联系客户准备资料到公司或银行签订借款合同及担保合同。

5、根据银行、公司风控要求联系客户补充资料。

6、客户贷款审批完成，通知业务员。

7、通知客户提车，确认贷款金额、年限、车型、票价、提车地点，通知客户交担保费。

8、填好请款单，完成垫款流程。

9、通知综合管理部上户，安排上户人员联系客户(同时确认是否加GPS)，并告知注意事项。

10、协助综合管理部回收押品，并复印好留底资料，并将以上资料交回综合管理部档案岗。

11、建立业务台账，做好业务统计、保存工作。

12、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。 ●档案管理专员

1、公司内档资料的整理和保管，负责客户资料电子档案的录入及文字档案管理工作。

2、建立资料交接清单

3、押品的检查和复印整理，负责与上户人员交接上户完成后要送银行放款的六大件，正确识别等级证书、购车发票、购置税发票、保险大单，并在网上核实和确认。检查险种是否买齐，确保抵押权证的真实性，以及与贷款信息保持一致，第一受益人是否正确，并核对购车发票车价是否与台帐上录入金额一致。

4、押品与银行的交接

5、负责所送银行资料的盖章和资料传递

6、完成银行合同和公司担保合同的打印

5、催促业务助理或客户经理不完整押品的补充

6、负责扫描调查审批表、权证一套、借款合同和担保合同

7、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。 ●上户人员主要职责：

1、负责公司客户的提车上户，办理抵押工作。特别是现金提车的，确保购车行为的真实性，资金安全性。

2、负责先全款上户的客户在通过审批后办理车辆抵押(仔细核对抵押合同上的车价是否与购车发票上车价一致)。

3、做到热情服务，为客户交接清楚上户要素，并在上户完成后做好客户资料的交接工作。

4、如客户未能及时上户的必须收集相关付款凭证、发票、收据、合格证、关单、商检单、保险发票、保险大单，并做好识别、核对工作，出现差异及时反馈部门经理及业务人员。

5、对于资信不足的客户，公司加装GPS的客户，上户人员、业务人员配合公司风控安装GPS，上户人员确保信息反馈，确保车辆的安全性。业务流程：

1、领取上户派遣单、上户保证书、收条、委托划款协议、还款计划表、还款承诺函、客户抵押合同。外地上户人员收到公司快递后及时反馈。

2、收到派遣电话，联系客户，确认上户时间，确认客户首付情况准备情况，贷款人居住证、身份证准备情况等上户准备情况。

3、和客户一起到车商处提车，确认客户收到上户保证书、收条或委托划款协议、还款计划表、还款承诺函，并签字确认。

4、和客户、按揭车辆、收条等拍照传递会公司综合管理部。

5、确认客户定金，在客户划完首付后通知公司划款专员划款提车，并将划款POS单拍照发回公司。

6、陪同客户上户，办理抵押，安装GPS等事项，同时收回机动车登记证书、保险大单、交强险复印件、保险发票、购车发票、购置税发票、购置税本子复印件、行驶证三面复印件。

7、未能及时上完户及时通知业管部和客户经理，确认上户时间，上户资料保存。

总结

以上就是我公司参照同行业担保公司运作围绕车贷分期五大控制核心而出台的车贷管理办法，它是经过实践和证明了的，科学的运作模式!

第二篇：厦工楚胜-车贷“零”字头车贷承诺要提防

 其实在各类专用汽车广告中，经常能看到“零首付”、“低首付”、“零

利率”的字眼，买车究竟是付全款好，还是贷款好，究竟是零利率好，还是低首付好?这些问题一直都让买车的消费者很纠结。实际上，消费者在购车的时候，还是要根据自身经济状况而定，如果能一次性支付最好，如需贷款，就要看清楚车行提供的车贷产品是否适合自己。

不花钱把车开走零首付更适合有财力车主

所谓的零首付实际上是分期付款，每月付月供，但是需要房产证、收入等证明，有的汽车金融公司不需要加利息。对于零首付，有汽车专业人士建议，虽然说零首付对于手头资金欠缺的购车者的确比较有吸引力，但零首付的风险还是有的，因为每月的月供资金会比较高，对于收入不高的消费者来说，应该慎重考虑自己是否具备这样的还贷能力。另外，有的经销店所说的零首付，只是针对部分指定车型，而且这种零首付的前提是，你需要在一年内分期付款完全车款。另外所购得的汽车需抵押给车行或是汽车金融公司，消费者购车就只需要付购置税以及保险，入户等费用，就可以将汽车开走。办理这种零首付的车贷产品的客人也有一些，他们也是高收入群体，每月还贷能力完全能胜任，因此，他们也可以用购专用汽车的费用投资在其他的生意上。

零利率只能在一定期限内享受

说到零利率购车，很多人可能还不是很了解，所谓的这个零利率就是指汽车贷款的合作银行、汽车金融公司等机构推出的一项汽车贷款业务，购车者只要支付一定的首付款，在一定期限内无需支付任何利息。

对于零利率购车，这种购车方式有一定条件限制，比如说有银行、汽车金融公司推出的零利率车贷产品，零利率最多只提供一年，即车主如果买车的话，分期只能是12个月，超过12个月就不能享受这种零利率的优惠，其实零利率还是吸引了不少车主，有些车主采用这种方式购车，可以将原本预算的一部分购车资金他用。据了解，现在汽车市场销量不好，库存压力过大，车行与银行以及汽车金融公司都推出多元化的信贷产品。零利率购车实际上就是汽车金融公司或是车行自己贴息的行为。汽车的优惠照旧，但是一年的利息或是由厂家支付，再或是由经销商自己来支付。

先支付50%的零月供还款方式更灵活

零月供汽车贷款是指合作银行，汽车金融公司推出的首付比例50%，然后一年

后再支付50%，而在一年内，消费者无须月供，只需每月供几百元的利息，就可以将汽车买回家。

推出这种零月供的车贷多为汽车金融公司，他们要求很简单，只要有房产，有收入证明，就可以办理，而且审批的时间很短。还有另外一种零月供的车贷是不需要支付利息的，但汽车金融公司却要收取一笔手续费，而这笔手续费也相当于变相的利息。现在的车贷产品太多，消费者在购车的时候一定要弄清楚，并根据自己的经济情况来考虑用哪一种车贷产品更适合自己。

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第三篇：车贷流程

车贷办理流程

一、客户来源，分为两个部分。即线上申请贷款客户和线下开发客户。

二、了解客户需求，客户经理需了解客户实际借款情况(借款金额、借款期限、借款用途与还款来源)。

三、客户初步筛选，应符合以下几个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主;

2、持有有效的身份证明文件;

3、申请人拥有稳定职业及还款来源，拥有该抵押车辆的所有权;

4、申请人在本地长期居住或工作;

5、抵押车辆产权清晰，能办理抵押过户手续。

四、客户初步材料收集：身份证、婚姻材料、户口本、机动车登记证、行驶证，征信报告和近半年银行流水;

五、预约客户上门，与客户就贷款细节(所需材料、费用等)进行面谈，通过面谈，进一步了解客户实际借款情况。

六、车辆评估，工作人员带领客户在专业评估人员的意见下，对将要抵押的车辆进行评估，评估人员出具评估报告并加盖公章，同时，出具车辆回购函，若该笔贷款出现不良，评估公司将按回购函所标价格第一时间进行回购，处理车辆。(评估费200-300元)

七、客户资料认证，其中必要材料为身份证、近半年银行流水、征信报告、婚姻材料、工作证明/收入证明、机动车行驶证、机动车登记

证书;其他材料包括：机动车保险合同、购车原始发票、车辆主副钥匙、其它财力证明。信贷部完成资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料，进入风控流程。

八、风控部进入初审，审核时应注意三个方向;

1、借款人过往的信用记录，了解借款人的还款意识;

2、借款人的综合稳定性，分别是还款来源和家庭生活的稳定性;

3、借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。

另需特别注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见。

九、尽职调查，结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由信贷部与风控部进行实地考察，按照操作规范拍摄现场照片。并将考察资料和调查结果进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

十、审贷，根据两次审批的情况，结合相关资料，风控部内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由审贷会进行讨论。审贷会批复过后，终审完成。

十一、客户核实、由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款;

十二、预约签约，风控部门则进行对应出借人信息匹配，并由信贷部通知客户签约时间。

十三、签订合同，信贷部、风控部与客服部核查客户资料后，与客户签订抵押合同、借款合同及车辆外观登记表。

十四、办理抵押，与客户签订合同后，将进入抵押手续办理环节，办理完抵押手续后，由公司指定人员将抵押车辆开至指定车库。(办理车辆抵押需70-80元，停车费一般为300-500元/月)

十五、发布标的，抵押手续办完后，即可将客户标的发布至发现地网站，吸引投资客户投资。

十六、放款确认，标的满标后，由财务部门确认放款，并签署放款意见。

十七、贷后管理，放款后，由信贷部，风控部与客服部共同合作，进入贷后管理过程。

十八、逾期处理，若客户逾期30天以内，我司将通过网站站内信、短信提醒及电话提醒通知客户还款，并处以逾期本金*0.5%/天的罚息处理;若逾期30天以上，我司将根据评估公司承诺的车辆回购函价格，将车辆过户给评估公司，处置车辆。

十九、贷款结束，待客户按期还完全部本息，则该笔借款业务结束。

第四篇：车贷说明

消费类汽车贷款

产品名称

个人消费类汽车贷款

产品说明

个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车(不含二手车)时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

一、贷款条件

1、具有完全民事行为能力的自然人;

2、个人身份有效证明;

3、具有合法的足够偿还贷款本息的能力;

4、个人信用良好;

5、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书;

6、提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证;或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料;

7、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明;

8、经办行规定的其他条件。

二、贷款申请

申请个人消费汽车贷款业务需提供的材料：

(一)借款申请书;

(二)身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件;

(三)职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等;

(四)与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书;

(五)担保所需的证明或文件，包括抵(质)押物清单和有处分权人(含财产共有人)同意抵、质押的证明;有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明(车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面估价)、同意保险的文件;质押物需交付质押物或权利证明文件;保证人同意履行连带责任保证的保证合同、有关资信证明材料;或满足信用贷款条件的证明文件;

(六)已缴付首期购车款的相关证明;

(七)分行要求提供的其他文件资料。

三、贷款限额

一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60%，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%;优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70%。

四、贷款期限

一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年(含3年); 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年)。

五、贷款利率

根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率; 优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10%。

六、贷款币种

目前仅限于人民币。

七、贷款担保

(一)借款人需提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。其中，一般客户必须提供下列任两种担保方式，优质客户可以提供下列任一种担保方式。