信贷档案管理论文

摘要：信贷档案是保全银行信贷资产的重要法律依据，因此信贷档案在信贷风险管理中的作用不容小觑。然而近年来由于信贷档案管理不到位引起的信贷风险日益凸现，因此加强信贷档案管理将是今后一段时期农发行工作的重中之重。今天小编为大家精心挑选了关于《信贷档案管理论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

信贷档案管理论文 篇1：

信贷档案管理之我见

摘 要：信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作， 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。

关键词：信贷；档案管理；风险

信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作， 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。特别是在当前国际经济大环境下，我国的房地产、零售批发等行业客户的违约率的持续增加，加剧信贷资金风险的形成。在此环境下，信贷档案管理尤为重要。下面就有效防范信贷风险，浅谈信贷档案管理的个人观点。

笔者是一名银行信货内勤，其中有一项工作便是信贷档案管理。信贷档案是确定借贷双方法律关系和权利义务的重要凭证，更是金融机构贷款管理的重要记录。 在平时整理档案的过程中，笔者发现管理中存在以下问题：

一是“重”信贷业务发展、“轻”信贷档案管理。实际工作中，信贷档案管理工作是最容易被忽视的。在竞争激烈的当下，基层行的客户经理往往对信贷档案管理的重要意义认识不足，日常工作中重营销、轻档案的思想，忽略了对信贷档案的整理与管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，信贷档案的好坏意义不大”；有的因为责任心不强，认为档案能拖则拖，能推则推，导致信贷档案资料未能及时归档。

二是信贷档案资料的查询与借阅管理不规范。尽管支行对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中，信贷档案的管理缺少统一的实施细则。客户经理与信贷外勤人员还是可以随意查阅档案，甚至外借资料，特别是档案交接过程中由于经手人较多，移交审核工作也不到位，就是因为以上原因就导致信贷档案的基础资料不齐全；或有信贷档案中的资料遗失的现象，造成信贷档案管理的不完整性与缺乏连续性。一旦贷款出现风险，合同及其它原始资料的缺失容易造成法律上的无效与纠纷，不利于信贷档案管理保管的安全性与合规性。

针对以上的普遍问题，为了加强信贷档案管理，充分发挥信贷档案的作用，保证其信贷档案的完整性与安全性，防范各类信贷风险，笔者认为应该从以下几个方面入手，不断健全与完善信贷档案管理：

一、落实专人，强化培训，提高信贷档案管理水平

全面提高全行人员对信贷档案管理工作的重要性的认识，更新观念，加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，化被动为主动，要求每个基层行处必须明确一名信贷专管员，专门负责信贷档案的日常收集、整理、归档、装订、维护等；同时落实岗位责任制度，按实际信贷工作与客户分工，根据信贷业务与单位的不同确定相应的信贷档案责任人，加强贷后管理的同时，建立独立的信贷档案，随时监测信贷风险，确保信贷档案的完整，并且统一安排定期与不定期的信贷档案人员培训。

二、强化考核，奖罚分明，确保信贷档案管理有效开展

在建立档案管理相关办法和制度的基础上，进一步明确信贷档案管理的管理内容、装订标准、调阅程序等方面的基本要求，制订信贷档案管理的规范化考核标准与办法。另一方面，加强信贷档案管理的日常考核力度，奖罚分明，激励信贷人员对做好信贷档案工作的积极性。对未能按时完成信贷档案资料整理的，或因工作失误造成信贷档案缺失的，严格执行惩罚制度，对相应的员工进行积分以及罚款；对违法的，并造成重大损失和影响的，更要做到违法必纠，执法必严。

三是强化信贷档案标准化管理，提升档案管理质量

建立信贷档案综合管理体系，集中统一管理，仍需强化信贷档案标准化管理，规范其操作流程，严格遵守档案管理制度。日常工作中，确保档案资料收集充分、档案移交手续齐全、档案分类整理规范、档案内容完整、档案管理期限划分准确，做到交接有手续，借阅有审批、归还有记录，确保电子档案与纸质档案的统一。

要从信贷档案管理抓起，从信贷档案管理上降低信贷风险，从信贷档案管理的合规抓起，最大限度的规范与提升信贷资产质量管理，有效地防范信贷风险，提高经营效益，实现银企双赢，促进全行信贷业务的可持续发展。

作者：王超

信贷档案管理论文 篇2：

加强农发行信贷档案管理工作之我见

摘 要：信贷档案是保全银行信贷资产的重要法律依据，因此信贷档案在信贷风险管理中的作用不容小觑。然而近年来由于信贷档案管理不到位引起的信贷风险日益凸现，因此加强信贷档案管理将是今后一段时期农发行工作的重中之重。

关键词：信贷档案；管理；考核

信贷档案是指银行在办理信贷业务过程中产生的，用以记录和反映信贷业务全过程及信贷客户关系，并具有保存价值的文件材料的总称，是银行与客户间债权、债务关系的凭证，是保全银行信贷资产的重要法律依据，是银行档案的重要组成部分，主要由客户基本资料、相关契约凭证和银行内部的信贷管理资料等组成。随着农发行建设现代化银行工作的深入，对信贷档案管理提出了更高的要求，同时，由于近年来金融案件时有发生，使得信贷档案在信贷风险管理中的地位和作用日益凸现，笔者仅对目前基层农发行信贷档案管理现状，提出一点浅见。

一、信贷档案管理工作的作用

加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的手续是否 合规、资料是否齐全，是否有逆向操作等现象，而造成人为 的信贷风险。通过归档前的检查，可以矫正信贷员在办理贷 款过程中的不认真，不负责的工作态度，以提高信贷员业务 和思想素质，踏实办理好信贷业务工作。 随着农发行业务的不断拓展，客户数量的不断增加，信 贷管理工作中不断涌现的新情况和新问题的，势必引发借款 2 户的道德风险。农发行的贷款发放通过依法办理，严格按照 《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》 及行业管理规定办理贷款，而借款合同是经济法的范畴，是 借、贷双方签订的合同，及在签订借款合同前、中、后形成 的所有文字材料，都是重要的法律依据。因此，加强信贷档 案管理，对于依法放贷，确保信贷资金的“安全性、流动性、 效益性”具有至关重要的作用。

二、信贷档案管理存在问题及原因

农发行自实行规范化管理工作以来，从总行到基层支行都强化了档案管理工作，较好的使档案发挥了作用。但由于部分基层农发行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。

1、重要性认识不够。实际工作中，信贷档案管理工作是最容易被忽视的。在竞争激烈的当下，客户经理往往对信贷档案管理的重要意义认识不足，日常工作中重营销、轻档案的思想，忽略了对信贷档案的整理与管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，信贷档案的好坏意义不大”；有的因为责任心不强，认为档案能拖则拖，能推则推，导致信贷档案资料未能及时归档。

2、人员培训力度不够。由于信贷人员的素质不一、责任心有强有弱，导致信贷档案管理水平也是参差不齐。特别是农发行近年来很少进行信贷档案的专门培训，许多档案管理人员都是“自学成才”，按照自己的经验进行资料归集和管理，达不到信贷档案的基本要求。实际上，早在2006年，总行专门下发了《中国农业发展银行信贷档案管理暂行办法》农发银发[2006]308号文件，这一文件对信贷档案的收集、整理、归档、保管和利用都做了详细的规定和说明。但是许多信贷人员根本不知道有这个文件，更不用说严格按照这个文件去操作。所以，在实际工作中我们许多基层行的信贷档案管理存在较大的漏洞。

3、信贷档案资料的操作管理不规范。虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中对信贷档案的管理缺少统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。借款、合同的签订和书写等不够规范、详细、全面，容易造成法律上的无效。一旦贷款出现风险，提出借款纠纷的诉讼，在法律上缺少足够的支持；分类不清、编目不细、查询不便；归档移交手续不清，责任不明；由于有些银行业金融机构的信息录入操作员责任心不强，录入不及时，造成了企业和个人信用信息基础数据库信息不符，给企业和个人信用造成不良影响；信贷档案日常资料基本由信贷人员保管留存，由于银行信贷人员、信息录入操作员流动性比较大，不利于信贷档案管理的安全性、保密性。

4、只“重”业务发展而“轻”档案管理。信贷档案，它是信贷业务每个环节的真实反映，是维护银行权益的重要依据，如果某一环节的信贷档案信息资料出现丢失、差错、泄漏等，将会给银行的信誉、经济带来不可挽回的损失。实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些基层行对信贷档案管理的重要意义认识很不足，嘴里说得重要、忙起来次要、落实起来不要，也许这样的评价有点过头，但代表了目前基层行的一个普遍现象：在以业务发展论英雄的时代，只重视信贷业务的发展， 而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合起来。有的支行领导认为“只要业务发展了，指标完成了，干职工福利待遇保证了， 信贷档案能应付检查就行了”。由于领导本身认识的不足，导致一些信贷人员在对信贷档案的日常管理中，消極对待、敷衍了事，甚至认为档案管理是信贷后勤或者档案员的事， 在信贷资料的归集过程中能拖则拖，能推则推，严重影响了信贷资料的及时归档。

三、信贷档案管理的建议

针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证农发行信贷档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，笔者以为可以采取以下措施，来健全与完善信贷档案管理。

1、抓培训，提高信贷档案管理水平。首先要加强对信贷档案专（兼）职管理人员的培养。通过短期培训、相互观摩交流等方式，甚至可以到其它商业银行进行学习，以及不定期地进行辅导、检查、监督，使他们尽快地熟悉和熟练信贷档案管理工作。其次要加强信贷操作人员的培养。收集信贷资料的大量基础性工作，须由信贷操作第一线的人员来完成，每当一笔信贷业务的发生，应当收集入档的信贷资料有哪些，他们必须一清二楚。因此，通过辅导和培训，使每一个信贷操作人员的业务能力得到提高和加强，我们的信贷档案管理才能真正得到完善和健全。最后要落实好岗位责任制度，按实际信贷工作分工，根据贷款类别、客户不同确定相应信贷档案责任人，加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。

2、抓考核，确保信贷档案管理有效开展。加强信贷档案管理的日常考核力度，奖罚分明，激励信贷人员对做好信贷档案工作的积极性。对未能按时完成信贷档案资料整理的，或因工作失误造成信贷档案缺失的，严格执行惩罚制度，对相应的员工进行积分以及罚款；对违法的，并造成重大损失和影响的，更要做到违法必纠，执法必严。

3、抓管理，完善信贷档案信息资源利用方式。从去年开始，上级行要求将信贷档案录入办公平台档案系统，大大方便了信贷档案的电子保管，也更利于信贷档案的查阅，当前建立新型的、完善的网络化管理系统势在必得，使之与信贷CM2006对接，一旦贷款发放到位，档案人员可以通过档案管理系统随时监测，及时查询有关贷款的发放情况，并督促信贷人员及时移交应归档信贷文件材料。在归档环节，档案人员利用系统提供的信息与纸质档案资料逐一核对，确保信贷档案“应收必收、及时接收”，有效杜绝信贷档案散落、丢失、归档不完整现象。同时信贷档案数字化管理也能方便各类检查，上级行需要检查某客户的信贷档案时，通过系统就能实现非现场审查，能够进一步拓展档案系统利用水平。

作者：高艳

信贷档案管理论文 篇3：

新疆天山农商银行发展现状研究

摘要：2013年8月16日，新疆首家农村商业银行―天山农商银行正式挂牌成立，标志着新疆农村信用社历经60多年的发展历程后，正逐步实现向现代金融企业的华丽转身，是自治区地方金融事业发展的里程碑，标志着新疆在构建多元化金融市场体系方面又迈出了新的重要一步，也为新疆社会经济跨越式发展注入更加强劲的动力。天山农商银行由乌鲁木齐市、米东区农村信用合作联社两家合并改制成立。天山农商银行将继续当好农村金融服务的主力军，巩固“三农”发展定位，加大对农民、涉农企业贷款的投放力度；同时将以服务中小企业、服务地方经济为己任，紧密结合乌鲁木齐市中小企业发展现状和金融需求，不断创新金融产品、优化业务结构、继续支持地区实体经济发展。刚从农村信用社改制不久的新疆天山农村商业银行，在体制、人力资源、技术都落后的情况下，如何在激烈的竞争中发展壮大，是值得探讨的。通过对新疆天山农村商业银行当前中间业务的分析，包括涉农业务、财务收入营业收支等。发现乌鲁木齐市天山农村商业银行发展中间业务存在管理体系传统粗放、发展速度缓慢、缺乏创新能力、资本充足率存在隐患等问题限制了中间业务的发展。因此从加快行业结构调整，加快客户结构调整工作，切实做好政府融资平台贷款风管控，高度关注房地产贷款风险等方面提出对策建议。

关键词：新疆天山银行；现状；问题

一.新疆天山农商银行概述

（一）公司简介

2013年1月10日，新疆首家农村商业银行（以下简称“天山农商行”）获得银监会筹建批复，逐步向自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的现代金融企业迈进。天山农商行获准筹建，是自治区人民政府、自治区金融办、新疆银监局多方共同努力的结果。自治区政府将“筹建农村商业银行”列入自治区政府年度工作报告，并在财政资金十分有限的情况下出资10亿元用于改制工作，为此项工作顺利推进提供了良好的政策环境和财政支持。

二.新疆天山农村商业银行发展现状

（一）新疆天山农村商业银行的发展历程

随着新疆农村经济的迅速发展，城乡一体化进程的不断加快，相应的农村金融制度也在不断深化改革，为适应当前新疆农村金融的发展需要，2011年新疆自治区人民政府开始着手启动天山农村商业银行项目。2013年1月，该项目得到中国银监会的正式批准。随后经过半年的筹备，新疆首家农商银行一天山农村商业银行正式成立天山农村商业银行的前身是农村信用社，是由乌鲁木齐市、米东区两家农村信用合作社联合组建的，改制成为股份制商业银行。改制后的天山农村商业银行依然以服务农村金融为己任，继续加大对农民、涉农企业贷款的投放力度，促进农业和农村经济发展，以便吏好地为农民提供金融服务。另一方面天山农村商业银行还具备股份制商业银行的特点，以多种金融资产为经营对象，服务于乌鲁木齐市中小企业及当地经济发展，提供多样化的金融产品和业务，促进乌鲁木齐市经济快速发展。成立之初，新疆天山农村商业银行就表现出良好的发展势头。乌鲁木齐市国资委、新疆海通证券、新疆投资发展集团与新疆天山农村商业银行分别签订30亿元的战略合作及20亿元的企业债券联合发行的协议。

（二）检查基本情况

首先，“信用工程”开展情况。达坂城区支行和米东区支行能严格按照自治区联社对信用户、信用村的评定要求进行 评级授信，但在复评中未对收集资料和农户经济档案进行更新维护。其次，农户贷款管理。各支行能严格按照农户贷款操作规范进行操作，但是仍存在贷后检查工作未能落实的情况，农户不良贷款较上年虽有所下降，但前清后增的情况仍时有发生。现要求涉农客户经理严格落实贷后检查工作，对不能按时清息的贷户进行现场检查。再次，信贷档案管理。各支行能按照信贷档案管理办法，由专人对贷款进行管理，按时做好五级分类工作，能确保资料完整。

三.促进新疆天山商业银行发展的对策

（一）加快行业与客户结构调整

加快从两高一剩”和“产能过剩行业退出速度，同时要加大对重点区域、行业和客户预警管理，定期分析做好区域、行业预警和客户风险缓释工作不再新增产能过剩行业企业客户，从源头堵住产能过剩行业新上项目。积极开展中小企业增量扩面工作，在客户选择上不能和大银行去比、去拼，要发挥自身人脉、地缘、决策链短办事效率高的优势在努力优化原有中小企业的基础上，梯度培植中小客户群体实施客户退出策略对预判发展前景不乐观、技术含量低、利润增长缺乏、有潜在风险迹象的客户，实行主动、及时、果断的客户退出政策开展客户细分工作，要面向市场，细分客户，以产业集聚发展为导向，以企业竟争力为核心提高客户选择标往大力拓展资源型、成长型小企业，实施可持续的客户发展战略，严禁向无主营业务收入的投资管理公司和小额贷款公司发放贷款。

（二）以促进“三农”发展为重点，加大惠农信贷支持力度

4年4月30日，自治又党委办公厅自治区人民政府办公印发《关于加强“三农”金融服务加快促进農牧业现代化的实施意见》的通知，更准确的是任务分解，一共有九大类35项工作任务。特别是第二条“增强农村信用社系统支农主力军服务功能。在稳定农村法人地宮、坚持为“三农”辰务的前提下，对农村信月社进行深一步的改革，积极稳妥地组建农村商业银行，史好地发挥支农主力军作用，支持绩优的农村商业银行择机上市。构建农村信用社管理体制，自治区农村信用联社应以服务功能为核心，优化协调合作，拓展“二农”的服务功能，提高对“三农”的服务质量。要充分发挥农村信用社系统贴近“三农”和网络健全的优势，进一步完善内控机制，创新业务品种，保持信贷规模稳步增长。工作任务的责任单位是自治区农村信用联社。各部门必须把文件精神与年初工作会议、任务分解和专项治理等一系列工作安排结合起来，认真学习，深刻领会，“并贯彻执行，办公室做好督办督查工作。认真贯彻落实中共中央、国务院《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》〔中发：2014〕1号）精神，以农户种养殖业为基础、以服务现代农牧业发展为重点，加大现代农牧业产业体系建设信贷支持。

（三）确保农户种养殖业贷款的有效需求

以推进和完善农村信用社信用工程建设为载体，不断扩大农村信用社农户在春耕生、林果业种植、畜牧养殖等方面小额信用、农户联保、专业大户等发业优质信贷市场的覆盖面，使得这些中间业务成为农村信用社最具有竟争力的精品业务和龙头业务；完善小额信用贷款管理制度，合理确定农户授信额度，科学确定贷款期限，切实优化贷款流程，有效满足普通农户的金融服务需求。

参考文献：

[1]李蓉，曹东明.当前农村合作金融机构股份改制过程面临的问题与对策[J].农业考古，2009，（6）：315-316.

[2]谢平.中国农村信用合作社体制改革的争论[J]，金融研究，2001，（1）：1-13.

[3]唐盛江.关于农村商业银行经营管理模式之探讨[J].财金界，2016，（9）：23.

[4]无锡农村商业银行的营销策略研究[D].曹阳.新疆大学 2017.

[5]新疆农村信用社发展模式研究[D].陈新春.新疆大学 2012.

作者简介：

也尔杰夫·马德尼亚提（1995.03-），男，哈萨克族，新疆阿勒泰人，本科应届毕业生。

作者：也尔杰夫·马德尼亚提