小微企业经济论文

摘要：小微企业作为我国市场经济中最具有生机、最活跃的特殊群体，已经逐渐成为促进经济增长的主要动力之一，在我国经济转型阶段对市场经济结构调整、缓解就业压力与促进产业升级等方面发挥着重要的作用。下面是小编精心推荐的《小微企业经济论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

小微企业经济论文 篇1：

新冠疫情冲击下的湛江小微企业经济发展困局及应对研究

摘 要：新冠肺炎疫情对小微企业造成了沉重打击。疫情防控的特殊时期，如何维持小微企业正常生产经营，是当前小微企业面临的最大困扰。湛江属于粤西欠发达城市之一，民营企业活跃，小微企业众多，且涵盖了国民经济的主要行业，小微企业的经济发展将直接影响到整个湛江国民经济和社会发展。本文首先通过对湛江小微企业的实行经济生存现状进行调研和分析，找出湛江小微企业目前的经济发展困局和制度性障碍;其次通过参考国内兄弟省份或市县政府（如杭州）进行对比分析，借鉴其有效的作法;最后提出新冠肺炎疫情冲击下湛江小微企业风险化解的应对策略。

关键词：新冠肺炎疫情;小微企业;湛江;经济;对策

1 研究背景

小微企业是经济发展的基本细胞，是国民经济和社会发展的重要生力军，是经济活力的来源和科技创新、制度创新的推动力，同时也是容纳大量就业人员的主渠道。2020年初，新冠肺炎疫情暴发，这次的新冠肺炎疫情对全国和全球经济影响极大。面对突如其来的重大疫情，党中央、国务院高度重视，按照党中央、国务院决策部署，各级财政部门把疫情防控工作作为当前最重要的工作来抓，积极有效发挥职能作用，为打赢疫情防控阻击战提供坚强有力保障。自1月20日新冠肺炎疫情被披露，小微企业的生产经营活动遭受冲击已达多月。当前，全国疫情防控形势向好的态势发展，相关部门也在陆续出台系列举措帮助企业克服困难，湛江的小微企业复工复产正逐步推进中。但疫情带给小微企业的冲击太大，在当前困局下，湛江小微企业的生存状况如何？政府帮扶政策怎样？进一步的诉求又有哪些？这是我们关注的问题。

2 调研情况

带着以上问题，我们在2020年6～7月对湛江小微企业实体经济生存现状开展了调研，此次的调查研究对象聚焦，只关注湛江小微企业这个群体，涉及湛江小微企业几百家，涉及行業以服务业为主，通过调研找出湛江小微企业目前的经济困局所在和制度性障碍。

2.1 湛江民营经济活跃、小微企业众多

湛江市是我国沿海第一批开放城市，当前被定位为省域副中心城市、“一带一路”倡议支点城市等诸多良好的发展机遇，但与此同时，湛江市也是粤西欠发达地区之一，民营经济活跃、小微企业众多。据调查了解，仅湛江市区大大小小的小微企业就有成千上万家，小微企业涵盖了国民经济的主要行业，是湛江经济的主力军，小微企业的经济发展将直接影响到整个湛江国民经济和社会发展。新冠肺炎疫情对湛江小微企业造成了沉重打击。疫情防控的特殊时期，如何维持企业正常生产经营，是当前湛江小微企业面临的最大困扰。

2.2 政策获益少，抗风险能力弱

在调查过程中，有30%以上的小微企业对政府相关扶持政策表示不太了解情况，有20%以上的小微企业表明没有接受过各类政府扶持，政府获益较少，疫后小微企业对于应对风险都是持较悲观的态度。“支持小微企业发展”一直是国家突出重视的工作之一。李克强总理曾多次强调，小微企业不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要“生力军”。在湛江市政府对企业救助政策相继出台的背景下，应该说对小微企业起到了一些正面的效果，然而小微企业规模小，政策获益少，抗风险能力薄弱，与短期经济波动相关性更强，且涵盖了国民经济的主要行业，因此，小微企业不仅自身生存受到挑战，还会直接影响社会和谐与稳定。

2.3 小微企业经营状况整体变差

据调查，湛江小微企业在此次疫情中，受影响最大的主要是旅游业、餐饮业、商贸业、文化娱乐业、教育等。湛江小微企业总体上来说，经营状况整体变差，对各个行业而言，将极大地打击整个市场的信心，对于“后疫情”阶段的湛江经济恢复极为不利。据初步调查，湛江有50%以上的小微企业2020年第一季度营业收入和利润额比上年同期下降50%以上，70%以上的小微企业经营状况整体变差，预估损失惨重，50%以上企业对自己企业的现状深感压力，希望疫情快点过去，人员尽快流动起来，尽快恢复经济常态。

2.4 营业收入减少的同时仍要承担各类成本

根据调研，湛江小微企业普遍认为疫情期间今年第一季度的营业收入大幅减少，但仍然要承担内部的各类成本，如房租、水电等，每月对于没什么收入来源的小微企业来说是一笔不小的开支。被调查对象总体上对于目前的状况感觉很无助，甚至表示将减薪与裁员来支撑企业的经营，甚至有些小微企业直接关门不营业，待疫情好转后再开门营业，以减少疫情期间企业的水电等开支。

3 对比与借鉴

下面以杭州市为例进行对比分析。我们从小微企业的生存现状、疫情应对、政策效果和诉求梳理等四个方面对湛江和杭州（以下简称两地）情况进行对比分析，并借鉴国内兄弟地区其好的作法。

3.1 生存现状

在今年以来，两地人员流动都是急速下降的。疫情对人民生命安全与经济发展造成了双重影响，此次新冠肺炎疫情传播速度之迅速、感染范围之广、防控难度之大。从短期来看，两地的交通业、零售业（如超市）、酒店业、旅游业、餐饮业以及文化娱乐业等人员流动强的小微企业将严重受到影响。新冠肺炎疫情防控的最大要求是减少人员的流动，全城上下采取“封城+封区”的封闭式管理。企业面临的支出压力几乎都是集中在小微企业员工工资，办公场所的租金和水电等方面。

3.2 疫情应对

疫情对两地小微企业的冲击范围以服务业首当其冲。生活性服务领域（如百姓生活超市等）的湛江小微企业面临“消费受限+复工延后”的双重冲击，企业对疫情后市场与产业供应链恢复的信心十分不足。沿街的大部分店面要不紧闭或转让，要不就是开门无人进门，无生意可做，直接反映了疫情带来的经济冲击。为减少疫情带来的损失，杭州小微企业采取了一系列自救措施，我们发现不同规模和行业的企业间差异不显著。它们在经营方面的应对措施主要包括，远程办公或尽量使用自动化（53.2%），创新或改变产品服务（21.06%），实行灵活用工（20.44%）等。当然，也有22.15%的企业决定停业止损。而湛江政府也有一系列的措施进行上损，但相关政策以及宣传并没能及时到位，在疫情应对方面杭州的做法值得我们借鉴。

3.3 政府效果

（1）小微企业自身在资源配置上呈现出高度脆弱性。

由于人员流动急速下降，根据走访调查，两地总体居民消费不振，导致餐饮业和生活类消费行业小微企业的营业收入急速下滑。大多数消费性的行业由于无人流动，关门持续到2020年5月后才开始复工复产。

（2）疫情对企业的冲击在不同行业之间呈现差异。

疫情对两地企业的冲击在不同行业之间呈现差异，因疫情导致市场断流冲击最具代表性的就是服务业，包括餐饮业娱乐业、旅游业和国际贸易等行业。由于疫情在中国之外的国家处于扩大态势下，呈现全球性蔓延，并有较大可能延续到2020年全年。

整体来说两地的小微企业对政策的满意度相对较低，其相对偏好减免企业房租，较大规模的企业政策获益更多，偏好集中在降低企业融资成本、减免企业房租、发放企业员工租房补贴等方面。

3.4 诉求梳理

在调查的企业中，湛江有将近50%的企业表示对于疫情导致的损失目前“没有太多举措”。湛江政府对企业救助政策相继出台的背景下，对大多数的小微企业起到了一些正面的效果，但小微企业规模小，政策获益少，抗风险能力薄弱。根据现阶段湛江小微企业面临的困境，短期内的扶持政策需要聚焦于企业减负提供应急性纾困帮扶，短期内对面临困境的中小企业亟待降低企业负担，重点手段包括减免税费、暂缓住房公积金的缴纳、对于社保和推行灵活的用工与社保政策。而杭州企业负责人普遍希望从政府那里获取更多的帮助，企业进一步的诉求主要集中在减税、减租、补贴和贷款方面。在补贴及贷款方面，我们也可以很好借鉴杭州的做法，希望湛江的金融机构降低贷款门槛和利息，以方便小微企业能够顺利得到政府金融救助。

4 应对策略

4.1 企业自身

4.1.1 以疫情为契机，加快小微企业商业模式的变革

针对疫情影响的小微企业要加快相应的商业模式变革，疫情影响一方面会倒逼制造业企业的转型与智能化改造;另一方面对于批发零售业等第三产业服务业，需加速线上线下的融合;此外，积极采取相应措施，消除疫情带来的恐慌心理，尽快恢复经营。

4.1.2 密切關注各项优惠政策的发布

积极主动申请各项优惠政策支持，密切关注各项优惠政策的发布，减缓企业的房租、税费、社会保障费等固定成本支出;国家各项疫情防控政策扶持救助措施已经陆续出台发布并快速执行。受到影响的小微企业最重要的就是要正视困难，积极乐观面对，消除疫情带来的短期影响，攻克难关。

4.1.3 积极做好复工复产的各项安排

通过远程办公、弹性薪酬等灵活用工方式，做好疫情卫生工作，在健康安全有效保障下尽快恢复生产经营销售;积极做好复工复产的各项安排。金融机构可以协助小微企业做好上下游供应链的账期缓解安排，帮助受疫情影响较大的企业缩短账期，尽快回笼应收款项，适当延长应付账期，对于诚信客户可以给予预付账款，缓解供应链资金压力，为行业复苏起到积极推进作用。

4.2 利用现代信息技术

湛江小微企业数量大，行业分布广，涉及产业链条长，在疫情防控攻坚的紧迫要求压力下，传统的人工排查和分析难以保障各项措施落地的及时性和有效性。积极应用互联网、大数据等先进技术能够提升疫情防控风险化解的能力，通过目前先进的信息技术来提高化解疫情防控风险的能力，具体操作如下。

4.2.1 利用“互联网+宣传”的模式

通过官方网站、微信公众号、自媒体等渠道，开设“小微企业直通车”“疫情服务窗口”，保障企业申请补助渠道的畅通，以做好疫情防控各项优惠政策的宣传工作。根据专家预测，本次新冠肺炎疫情影响将持续，何时结束尚未知。

4.2.2 通过大数据技术统计分析

通过大数据技术对受影响的湛江小微企业进行统计分析，运用行业标签的快速定位，能够帮助决策部门快速排查风险并精准分类，使差异化的各项优惠政策能够快速定向支持到疫情影响困难的企业，保障措施有效执行。同时，通过持续监控跟踪小微企业的经营变化，更好地进行各项预判和防范，快速制定相关决策。

4.3 政府帮扶

疫情来袭，企业不易，特别是抗风险能力弱的小微企业。据统计，上半年，共惠及各类市场主体约8万家，减轻负担10亿元以上，为5324家企业发放各类复工复产贷款160.52亿元，节约利息9358万元。湛江政府帮扶政策的迅速出台，给湛江小微企业吃下了“定心丸”，注入了“强心剂”，让市场主体乘风破浪，勇往直前，在困境中迸发出新的活力。疫情期间湛江全市28个部门迅速联合制定《关于应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情支持企业稳定发展的若干政策意见》（以下简称《意见》），各单位指定专人负责企业政策咨询与指导工作，并通过网站、微信、送政策上门多渠道推送，以加大宣传政府政策的支持和帮扶力度，让湛江小微企业都能及时了解各方面的政府扶持政策，迅速帮扶企业复工复产，走上稳定发展轨道。

参考文献

[1]黄烨菁.新冠肺炎疫情下我国中小微企业的生存与发展——冲击影响、经营症结与应对方向[J].上海经济，2020，（2）.

[2]耿心伟.新冠肺炎疫情下的中小微企业经营风险分析和应对[J].中国银行业，2020，（3）.

[3]湛江市人民政府网：政策托举破难局 企业发展有底气[EB/OL].（2020-08-21）.https：//www.zhanjiang.gov.cn/yqfk/ywjj/content/post_1142974.html.

作者：陈舒

小微企业经济论文 篇2：

小微企业金融服务机制完善路径研究

摘 要：小微企业作为我国市场经济中最具有生机、最活跃的特殊群体，已经逐渐成为促进经济增长的主要动力之一，在我国经济转型阶段对市场经济结构调整、缓解就业压力与促进产业升级等方面发挥着重要的作用。但由于企业自身信用、银行政策等方面的原因，使得小微企业的资金需求成为最容易被金融服务机构忽略的部分，本文通过分析小微企业金融服务的现状以及形成原因，从小微企业自身、银行和政府三方面入手，构建优化小微企业金融生态环境的机制，提出改进和完善小微企业金融服务机制的实现路径，促进小微企业的健康发展。

关键词：小微企业；金融服务；银行；融资；创新

一、引言

近年来，小微企业作为经济发展中最基层、最具活力的群体，在增加居民就业、促进国民经济增长与社会秩序穩定等方面都具有不可替代的作用。但是，小微企业自身由于规模小、抗风险能力较弱等原因以及外部环境中原材料成本上升、政策变动等因素，使得小微企业的资金需求很容易被商业银行等金融机构忽略，融资难成为小微企业金融服务缺失中的现实问题，制约小微企业的持续健康发展。国内发达国家一直在探索并创新小微企业金融服务，主要通过三种方式来扶持小微企业的发展，即政府间接或直接的政策支持，中小金融机构对小微企业的金融服务和商业银行融资服务的创新。目前，国内对小微企业金融服务的探索主要是推出各种政策来鼓励各大金融机构对小微企业进行分层次的金融服务。一方面是摒弃不能满足小微企业需求的传统金融服务方式，利用多样化的小微企业金融服务方式来替代，促进小微企业多元化金融服务体系的构建；另一方面，由政府出台政策支持成立专门服务小微企业的金融机构，比如创立小微企业的股份制银行，从而促进小微企业金融服务向精细化和多元化发展。此外，联合区域内金融机构，引导农村信用社、乡镇商业银行等机构发挥向小微企业融资的主力军作用，从而不断提高区域内小微企业金融服务水平。本文通过分析我国小微企业金融服务现状以及问题，从而从政府、金融机构和小微企业自身三个方面提出完善小微企业金融服务的对策和建议，促进小微企业解决融资难的困境，在市场中获得公平竞争的机会，促进我国经济持续、稳定、健康地发展。

二、当前政策下小微企业金融服务现状及原因

小微企业在我国整个经济发展中的地位和作用越来越重要，在全国企业总数中占到90%以上，这就意味着小微企业成为当前我国解决就业和促进经济增长的主要途径。根据《中小企业划型标准规定》，营业收入水平处在500万元以下的农林牧渔企业，企业在职人员在300人以下、营业收入在2000万元以下的工业性企业，企业从业人员处在100人以下、企业营业收入每年处在2000万元以下的餐饮企业等都属于小微企业。

2014年3月28日，由我国国家工商行政管理总局进行首次发布的《全国小微企业发展报告》显示，在2013年12月底，我国累计共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%，如果将个体工商企业纳入小微企业的范畴，加上个体工商企业4436.29万户，小微企业在我国登记注册的全部企业总数中占据94.15%的比重。然而目前我国小微企业贷款覆盖率仅在30%以下，而发达国家的企业贷款覆盖率比例已经超过了50%。在我国小微企业金融服务的发展主要表现在以下几个方面：一是小微企业与金融机构之间的融资需求和信贷产品的供给出现不对称的情形，由于小微企业融资需求呈现差异化和多样化，使得金融机构现有机制下单一的产品和服务难以满足小微企业对金融服务的实际需要；二是小微企业与金融机构之间未能建立一体的治理结构，影响金融机构对小微企业融资的支持力度；三是金融机构风险管理缺乏对小微企业金融风险进行正确衡量的理念和技术水平；四是小微企业自身的融资能力受到企业贷款担保资源的限制，限制了银行资金的投入。

近年来，政府出台多项政策措施来引导金融机构不断加大对小微企业融资的支持力度，但是政策效果并不明显，金融机构的趋利避险使得小微企业融资难的困境仍然存在。另一方面，小微企业自身抗风险能力弱的特点限制了小微企业信贷资金的流入，这就使得金融机构对小微企业进行融资时必须考虑有关小微企业的政策措施以及市场波动状况等不可控因素，减弱了金融机构对小微企业的支持力度。此外，政府缺乏对小微企业经营发展状况进行估计衡量的政策和权威机构，使得一些具有潜力的小微企业不能为自身融资提供有利的信用担保和企业运营状况的证明。

三、推进小微企业发展的金融生态环境优化机制构建

1.根据小微企业自身特点，建立与小微企业相匹配的融资贷款投放机制

小微企业经营规模的大小不同，融资需求呈现差异化、多层次化的特点，使得金融机构很难建立与各种规模小微企业相匹配的融资金融服务和产品。建立门槛较低、覆盖面较广和可持续的金融机构对小微企业的贷款投放机制，通过对小微企业实行专门的资金匹配确保小微企业能够获得优先投放的足额贷款。鼓励支持金融机构梳理现有的贷款审核程序，减少不必要的程序，建立与小微企业能够进行零距离交流的简约贷款程序。对于小微企业多层次化的贷款风险，建立差别化的小微企业融资贷款的风险评价体系，从而明确金融机构对小微企业融资风险的分类，提高金融机构对小微企业贷款的风险容忍度。此外，不断借鉴国外发达国家小微企业金融服务经验并探索国内小微企业贷款的品种创新，在金融机构现有的贷款产品机制下，积极开发符合小微企业各个阶段经营规模的金融服务产品。

2.结算渠道多元化创新发展，提高金融机构资金支付服务的效率水平

小微企业在我国经济发展中具有特殊的作用和地位，我国90%以上的企业属于小微企业。由于小微企业规模较小，资金运转较快、较急，针对企业资金的这一特点，金融机构应该不断完善对小微企业进行的资金支付结算体系，从而一定程度上降低小微企业的融资成本，有效提高小微企业资金的使用效率和融资水平。借助国外先进的信息技术水平和管理技术，不断提高金融机构贷款处理能力，为小微企业获取贷款提供良好的渠道。

3.由政府出台并落实相关的小微企业融资扶持政策，构建促进小微企业发展的联动机制

政府作为小微企业金融服务的第三方应该大力扶持国有以及民营担保机构的发展，积极引导和支持具有实力和发展潜力的小微企业实施行业间的互保互助。金融机构尤其是商业银行要加强与小微企业的信息交流，形成金融机构、小微企业和金融担保机构之间的风险与利益共享的良好市场格局。提高小微企业的融资金融服务是一项系统性工程，不仅需要金融机构对融资的服务支持，还需要金融担保机构、小微企业与政府之间进行不断的协调，促进小微企业自身管理的进步和发展。小微企业解决融资难的困境重点是完善自身的管理制度，为企业融资提供审核依据，提高自身的信誉度，从而促进企业及早进行产业结构升级与优化。此外，小微企业还应树立诚信理念，积极参加金融机构对企业进行的信用评级，努力提升小微企业在金融行业中的信用形象，有利于小微企业进行融资和资金运营。

四、改进和完善小微企业金融服务的实现路径

1.进一步加大小微企业融资的政策支持力度，鼓励金融机构将小微企业纳入金融服务战略转型的重点领域

借鉴国外发达国家先进经验，政府应该采取措施鼓励并引导区域内金融机构为小微企业融资提供支持，促进区域内小微企业多元化金融服务体系的建立。大力促进政府负责监管由民间资本依据我国法律法规发起并建立中小型的银行等，为小微企业融资提供专门的金融服务，促进小微企业持续健康发展。小微企业信贷专营机构依據小企业的自身特点设计简约的审贷流程和定价机制，优化小微企业进行信贷的业务流程，进而简化小微企业融资的办理手续，提高专营机构对小微企业的金融服务水平。另一方面，金融机构对小微企业进行贷款是在一定的担保基础之上，创新小微企业融资担保方式，推进由小微企业、企业管理团队以及经营者家族联保的担保方式，增强小微企业的偿还能力。

2.促进小微企业之间的良性竞争，加强小微企业的经营管理和创新能力

鼓励有关统计小微企业发展数据机构的成立，借助大数据、云计算等先进的信息技术，为金融机构对小微企业贷款申请的审核提供数据支持，推动建立由小微企业、银行、证券、保险和政府等多方参与的信息互通互联机制。通过对小微企业信息共享和公开，由金融机构依据小微企业自身实力和发展潜力与企业融资申报额进行比对确定是否同意贷款，有效解决有信息不对称带来的金融机构和小微企业之间产生的道德风险和逆向选择。规范小微企业内部的管理，努力提高小微企业融资时使用财务报表的质量和可信度。小微企业自身要积极引进专利和先进技术，积极向具有高新技术创新的产业转型，提高企业在市场竞争中的实力，创立企业自主品牌，推动小微企业的可持续发展。

3.加强金融机构对小微企业的贷后监控力度，建立完善的小微企业诚信约束机制

金融机构要加强对小微企业融资后的监控，将贷后监控纳入对小微企业的金融服务范围内，将对小微企业的贷款审核与贷后监控相结合，使得小微企业的贷款风险得到控制，有利于小微企业金融服务体系的完善。金融机构应该在利益覆盖风险的基础上，综合考虑小微企业自身因素、区域因素、行业因素和政策等，利用贷后监控实时确定小微企业的发展状况，确保金融机构能够获得与风险相对应的收益，促进小微企业金融服务体系的良好发展。建立贷款项目诚信分析制度，不定期对小微企业的贷款用途进行检查，加重小微企业经营者的管理责任。

4.优化小微企业金融服务的外部环境，明确小微企业金融服务的重点领域

第一，优化小微企业金融服务环境和法制环境，健全小微企业融资的信用担保体系，促进小微企业信用服务体系建设。第二，针对当前小微企业增加企业信用手段缺乏的现状，建立金融机构、小微企业和政府共同参与的三方担保风险防御机制，带动金融机构支持小微企业融资的积极性。第三，政府和金融机构要帮助小微企业建立现代企业管理制度，规范小微企业经营管理中的财务管理和财务报表，推进小微企业现代企业制度的建立，最终强化小微企业诚信制度的建设。第四，深化小微企业之间的合作，建立能够维护金融债权的机制，努力巩固和加强小微企业违约的信息通报机制，对逃避债务的小微债务的企业进行联合制裁。此外，鼓励金融机构重点围绕战略性的新兴小微企业，促进小微企业经济发展方式的转变，积极为与创新和科技产业相关的小微企业提供专营性的融资金融服务。

参考文献：

[1]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究，2012（4）.

[2]朱文玉.中小微企业信贷困境形成原因浅析[J].商，2014（07）.

[3]秦志辉，于春晖.促进小型微型企业健康发展[N].人民日报，2012-04-27.

[4]马章良.国际小微企业金融服务的经营及其有益启示[J].时代金融，2013（1）.

[5]张展培，梁洁莹.小微企业联保互保风险演化过程分析——基于合作与非合作博弈分析理论[J].中国集体经济，2015（07）.

作者：史航湾

小微企业经济论文 篇3：

小微企业金融支持问题与解决措施分析

【摘要】近年来，小微企业金融支持成为社会热门话题，国家和地方政府支持小微企业，各银行机构也不断推出举措助其发展。但是，在金融支持小微企业的过程中仍存在一些急需解决的问题。文章以小微企业融资现状为切入点，分析在金融支持小微企业发展过程中存在的问题，提出小微企业金融支持健康发展的对策。

【关键词】小微企业 融资 金融支持

近年来，国家不断加大对小微企业发展的支持力度。河北省政府及银行业机构也把支持小微企业作为重要工作。目前河北小微企业达21.2万家，小微企业发展的政策环境较好，各类银行等金融机构也响应国家政策导向，对小微企业的信贷力度不断加大，信贷政策逐步放宽，服务逐步专业化。这些举措使河北省部分小微企业的融资问题得到改善，但是在这些举措实施过程中，仍存在一些问题需要注意并及时解决，否则将影响小微企业的健康可持续发展。

河北省小微企业金融支持现状

河北省小微企业当前融资方式。河北省小微企业融资方式主要有两种：自筹资金和间接贷款。其中间接贷款有银行贷款、民间借贷、小额贷款公司三种途径。2011年，河北银监局抽取了113家小微企业进行调研。调研的结果显示：有104家小微企业获得银行贷款，总贷款金额约为三亿五千万，平均每家企业贷款金额为三百四十万，这些小微企业当中有近20家还借助民间借贷和小额贷款公司来筹措少量资金。①信贷资金仍然是小微企业融资的主要渠道来源。债券融资、金融租赁等融资方式基本处于空白，通过上市融资的就更少了。小微企业对银行贷款的依赖程度远高于我们的预想，如果失去银行贷款的帮助，小微企业面临的处境可想而知。

河北省银行业金融支持小微企业现状。在国家和河北省相关政策支持下，河北省各类银行积极支持小微企业发展，有效缓解了小微企业难以贷款的困境和问题。

第一，银行业机构积极性提高。2009年以来，河北省各级银行业金融机构着重改善并提升小微企业的金融支持服务工作，最大限度地帮助小微企业的发展。2009年至2011年，我国各级政府和银行业机构通过一系列扶持政策帮助小微企业发展，使得银行小微企业借贷数额增长速度明显提高，增长速度超过30%，跃居第11位，②小微企业贷款占比和小微企业客户数量都有较明显的增加。

第二，制定小微企业专属服务。河北省各银行最大程度地根据小微企业实际需求和实际困难开展融资、资金运营、财务顾问、理财管理等综合化金融服务。河北建设银行为小微企业定制了“速贷通”业务和“信用贷”业务的综合金融服务方案。保定市农村信用社针对当地小微企业推出“商户通”、厂房按揭等一系列新产品和新业务。河北银行针对小微企业推出了“商圈贷”系列的信贷产品和业务。

第三，设立专业服务机构。针对小微企业的信贷问题，河北省部分银行设立了专门服务机构和服务中心，由专职工作人员负责，实行高效率的借贷流程。河北省保定农村信用社就成立了专门为小微企业服务的客户经理小组，小组成员经过实地调查获取一手信息，有针对性地帮助各个企业解决实际困难和需求，不仅为企业提供资金支持更重要的是献言献策，以保证小微企业的健康发展。③

第四，开发新型融资方式和产品。河北省各银行机构开发了20多种新型的融资产品和服务，针对小微企业不动产抵押难的问题，对这类企业采用动产抵押、商标贷款、应收账款抵押等新型担保方式。河北银行推出的“供应链”融资特色服务有效解决了小微企业普遍缺乏担保物的问题。

河北省当前融资过程中存在的问题

就目前来看，银行等金融机构在支持小微企业发展的过程中，存在一些问题值得关注。因融资成本高、小微企业信贷风险高等叠加问题，增加了解决的难度。

从业人员违规操作。大部分小微企业在借贷方面还是存在一些难度和风险，小微企业急于贷款，有的金融机构从业人员，利用小微企业金融支持的“机遇”参与民间借贷，或者帮助一些大型企业操作变相转贷，小微企业正所谓是“饥不择食”，即便冒险也值得一试。但是这种情况下的贷款利率很高，偿还风险也相应加大，实际上加重了小微企业的借贷成本，不能从根本上解决资金困难的问题。

各类银行贷款比例不平衡。河北省不同性质的银行为小微企业提供的贷款数额和比例差异较大。2011年，河北省小微企业贷款平均占比为20.78%，其中政策性银行46.31%，五大国有银行6.27%，其他股份制银行18.08%，城商行36.58%，农村信用社51.24%。占比最高的3家的比例分别为70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家银行的比例只有0.7%、3.1%和3.5%。可以看出，有些银行对小微企业的贷款倾向还是不明显，部分银行一时间难以改变对小微企业信用和实力缺乏信心的看法，直接导致该行对小微企业的信贷政策依旧严格。

网点设置与小微企业分布相背离。河北省小微企业数量庞大、分布比较分散，且大多集中于城市周边、县域、乡镇、乡村，而目前银行机构的网点设置集中在城市和经济较为发达的地区，县域机构和乡镇机构都较少，有的县仅有四大行的网点，且每个行有且仅有一家网点，这与小微企业的分布情况恰好相背离。小微企业办理借贷业务时间成本和路程成本无形中就加大了，而且银行还要花时间去了解和调查贷款企业的经营现状等。这样一来，银行机构网点设置的不均衡和不普遍在一定程度上限制了小微企业的信贷业务办理，反过来，也限制着银行机构金融业务向县乡区域的扩展。

专业服务机构不规范。有的银行分行仍旧认为小微企业贷款风险高，收益没有保障，对小微企业贷款愈发苛刻。河北省内一些银行至今没有设立专门的小微企业金融业务机构，有些已经设立小微企业专业服务机构的，不仅没有配备专业工作人员，也没有针对小微企业的专业化金融业务和产品。即便配备了工作人员，也对业务流程、政策等根本不熟悉。

信贷资金支持与经济贡献不对称。2010年，衡水市小微企业经济增加值占衡水市生产总值的77%。但从信贷资金分布比重看，2011年前3季度，该市小微企业新增贷款占全部新增贷款的28%，可见经济贡献与贷款支持不成正比。该市与银行发生信贷关系的小微企业仅占全部小微企业的32%，信贷满足度较低。同期，唐山市小微企业所开银行账户总数中，仅有17%的客户取得贷款，贷款满足率也较低。④

授信分布和额度方向偏差。信贷资金主要流向已经成熟的知名企业，国家则鼓励商业银行对创新型和创业型小微企业可优先予以支持。大多数创新型和创业型企业处于企业的初创期，知名度不高。2013年，河北银行对省内小微企业的授信额度为400亿，资金投向主要为省级以上名牌产品企业、百家优势企业等。

河北省小微企业金融支持健康发展的对策

在发展中国家，小微贷款被看作是扶贫的一种手段，是政府为了解决弱势群体经济活动的一种调控手段。实际上，在发达国家小微贷款已经成为正规金融机构的核心业务。在我国，从各级政府到监管机构再到金融机构都必须认识到小微企业贷款不应该被形式化、边缘化，单纯靠政府和监管机构，小微企业信贷如同走马观花，难以持久。小微企业的健康持续发展需要银行等金融机构、政府和监管部门以及企业自身等多方面努力配合。

金融机构。河北省各类型金融机构要客观认识小微企业金融支持的风险与收益，逐步改变以大企业为主要服务对象的习惯思维方式，适度加大对小微企业信贷的倾斜力度，有意识地调节地区和行业的信贷资金流向，同时创新适合小微企业的金融产品和服务。

第一，保证信贷规模和流向。各银行金融机构针对小微企业的信贷资金应单独列出，专款专用，严格使用同时也应充分使用，国家也应通过相应的政策和规定来鼓励各银行金融机构，如调整存款准备金的规定。⑤而且，银行可根据小微企业的风险程度适度调整贷款利率，加上小微企业资金缺口相对来说较小，周转也快，对于银行而言，小微企业贷款反而增加利润空间。根据生命周期理论，小微企业的生命周期也分为四个阶段，而不同时段的资金需求是不一样的，对于创业期的企业来说，资金需求较大，而银行业机构的贷款规模有限，对投资流向有严格规定，一般都是特定的经济部门和行业才能获得贷款资助，这使得常规性和传统行业的小微企业就难以获得资金，因此，金融机构要优先支持初创型小微企业的信贷支持，并制定小微企业年度经营计划，对不同类型企业、不同行业、不同地区的支持比例和额度要科学合理地划分。

第二，专业服务机构独立经营模式。银行设立的小微企业专业服务机构，形式和行动需并行，对于专业服务机构运营上可以实行独立的事业部制，独立核算、独立考核、独立运营管理。通过建立专门的服务团队，设计专属小微企业金融产品和服务，建立专门业务流程，为河北省小微企业提供专业化服务，服务对象可涵盖各类小微企业，如创新型小微企业、创业型、新型能源、高新技术等。通过体制、机制、产品、服务等各个环节的创新，针对小微企业经营特点和融资需求。金融机构为其提供量身定做的金融产品和服务，比如，有些小微企业往往是有形资产有限，很难提供足够的传统抵押物，难以满足信贷风险防范的要求，而且当前小微企业的信用担保业不健全，银行等金融机构积极稳妥发展创业投（下转135页）（上接99页）资、无形资产抵押等融资工具，创业投资扶持机制，支持初创型和创新型小微企业发展。促进小微企业的成长，加快科技成果商业化和产业化的进程。

各级政府和监管部门。第一，完善小微企业信用担保建设。一方面是小微企业信用。为了加强小微企业信用，银行监管部门可建立小微企业信用信息数据库，加快网络互联互通建设，实现信息共享，同时，加强对小微企业相关情况的监测分析，并将其纳入央行宏观经济金融监测分析体系，通过定期或不定期地向商业银行做出必要的信息和风险提示，引导商业银行在不断完善自身信息系统的基础上，适时校正对小微客户信贷业务发展的决策行为，增强商业银行开办小微信贷业务的信心。另一方面是小微企业担保，河北省80%左右的担保机构注册资金不足亿元，不符合银监会的准入标准，部分符合标准的担保机构则成为各家银行争抢担保份额的对象，担保额度不足。政府可统一构建小微企业担保平台或鼓励和引导社会资本参与组建较大型的担保公司，为担保机构增加信用，银行就可放大担保倍数，贷款额度将会提高。为了分散贷款风险，一是与保险公司合作，为小微企业向银行融资提供信用履约保证保险，弥补现行信用担保体制在支持小微企业融资方面的不足。政府对保险公司进行保费补贴。二是与担保公司合作。政府对担保公司进行保费补贴。三是与创投公司合作。银行与创投、风险投资公司合作进行银投联贷。

第二，加大政策支持和引导力度。从支持小微企业自身转型来说，一是各级政府要设立小微企业发展专项资金，支持小微企业的技术改造、创新能力提升、结构转型，支持创新型、创业型和劳动密集型的小微企业发展，加快淘汰落后产能，增强自身获取贷款的实力。二是可以考虑成立专门的政府服务机构，在税收、补贴等方面为部分小微企业提供便利。⑥从支持和引导金融机构来说，各级政府可针对小微企业的特殊情况，积极发展小额贷款公司、村镇银行、社区银行等小型金融机构，也可通过建立信贷政策评估导向制度，奖励考核制度等多种方式有效鼓励银行等金融机构向小微企业分布较多的县乡区域扩展，为这些区域的小微企业搭建多层次、多形式的政银企对接平台。例如开展专题调研会、联席会、论坛等方式进行对接，不断增强偏远地区小微企业对金融产品和金融服务的认知，为小微企业融资创造便捷的条件。从规范金融市场来说，一味地放宽政策不进行严格限制也是不可取的行为。在鼓励发展小额贷款公司，小额贷款公司、村镇银行、社区银行等小型金融机构等政策放宽的前提下，也应该规范小微企业的融资服务，加强监管，避免一些非法机构利用小微企业的软肋，发放高利贷、非法集资等使得小微企业处境更加艰难。

企业自身。从企业层面而言，可从两方面进行改进。一方面是增强企业实力。面对小微企业河北省致力于调结构、转方式、促转型这一重大任务。首先小微企业要抓住契机，优化产业结构，转变发展方式，从根本上提升本企业的实力，最大程度地赢得银行的信任。其次，要具体问题具体分析，不同地区、不同发展阶段、不同行业应选择适合自身企业的信贷方式，例如，初创期的企业还是以内部资金为主，成熟期的企业选择空间比较大，可以通过上市来融资，也可以利用外国金融机构获取发展资金。⑦最后，增强企业知名度，树立品牌意识，增强本企业与其他企业竞争贷款的优势。品牌也是资产，也会创造价值，带来收益。

另一方面是增强企业信用。首先，企业要积极主动增强信用，规范本企业财务制度，定期接受政府相关部门对其财务核算的指导和检查监督，保证财务核算真实有效，增强金融机构对其财务核算的可识别性和可信性，不断提升其融资能力。其次，认识到企业信用的重要性并积极配合相关部门做好本企业的信用登记，实事求是地上报信用信息，不能为了得到贷款虚报信息。最后，主动加强与银行等金融机构的沟通，增进相互了解，建立相互信赖的银企合作关系。

（作者单位：河北金融学院；本文系河北金融学院2014年科研基金项目成果，项目编号：JY201407）

【注释】

①河北新闻网：“河北银监局调研小微企业融资现状”，http：//finance.hebnews.cn/2012-01/30/content_2507354_4.htm。

②沈国儒：“河北省小微企业金融服务调查报告”，《金融教学与研究》，2012年第5期，第24～28页。

③刘宾，潘倩，郑佩亚：“保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究”，《经济纵横》，2014年第1期，第43～44页。

④张红兵，李炜，张寅：“河北省小微企业融资难的原因分析及路径选择”，《企业家天地》，2012年第6期，第78～80页。

⑤程建国：“助力小微企业走向发展的春天—金融支持小微企业发展专题座谈会”，《中国金融》，2012年第14期，第86～92页。

⑥韩俊华，干胜道：“科技型小微企业金融支持研究”，《科学管理研究》，2013年第4期，第105～108页。

⑦胡显琴，舒家辉，周杰等：“对安义县金融支持中小企业发展的调查与思考”，《金融与经济》，2013年第12期，第80～82页。

责编 / 丰家卫（实习）

作者：胡艳辉　陈雪