物流银行业务论文

摘要：在现代物流行业激烈的竞争中，物流银行的介入可以为物流企业特别是中小企业寻找新的创造性的高附加值的增值活动以寻找发展空间，本文着重从发展我国物流银行的必要性入手，分析了物流银行的基本运作模式，探讨物流银行业务在发展中面临的风险及其防范措施。今天小编给大家找来了《物流银行业务论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

物流银行业务论文 篇1：

关于开展物流银行业务的几点思考

[摘要]物流银行作为解决中小企业融资困境的金融创新越来越受到人们的关注。文章在介绍物流银行业务模式及发展状况的基础上，分析了物流银行对于金融机构、中小企业、物流企业的意义以及开展物流银行所面临的一些制约因素，最后提出开展物流银行的对策。

[关键词]物流银行；质押贷款；制约因素；策略

一、我国物流银行的发展状况

物流银行是以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态而且符合要求的产品抵押作为授信条件，运用第三方物流公司的物流信息管理系统，遍布全国的仓储和运输能力，将银行的资金流与企业的物流进行结合，向公司提供融资、结算等银行服务于一体的银行综合服务业务(杨晓依，2007)。目前物流银行业务主要涉及垫付货款业务、仓单质押业务、买方信贷、结算业务等金融服务。物流银行的某些业务开展可以追溯到1999年，中储公司无锡仓库开展了质押贷款，不过规模较小，只有3000万。物流银行正式进入人们的视野是2004年。这一年为了解决中小企业融资难问题，国家发改委中小企业司与广东发展银行联合推出了物流银行业务涉及流动资金循环贷款、动产质押、仓单质押、厂商银授信、买方付息票据贴现等20多项支持中小企业的金融创新服务。据广东发展银行有关人士介绍，“物流银行”已被许多中小企业列为融资的重要渠道之一。它的最大特点是既可解决融资难题，还比传统的融资降低1倍以上的成本。目前，广东发展银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司等全国龙头性物流公司，已与一汽贸易总公司、诺基亚(中国)投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展(深圳)有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业(集团)公司进行全面物流银行业务合作，支持了200多家经销商和10000多位终端用户，带来贷款近20亿元。与此同时，中储也与四大国有金融机构以及中信实业银行、广发银行、华夏银行、深圳发展银行等十几家金融机构建立了合作关系。到2006年中储为客户提供融资额已超过130亿元。可见，物流银行作为一项金融创新服务，已经得到金融机构、物流企业、货主企业三方面的重视。这种状况与物流银行本身具有的诸多优势有很大的关系。

二、开展物流银行业务的意义

(一)开展物流银行业务对金融机构的意义

与中小企业融资困难的局面形成鲜明对比的是，各大金融机构存贷差一直处于较高水平。据央行2006年12月金融统计数据显示，到2006年12月末，金融机构本外币各项存款余额为34.80万亿元，同比增长15.94％。而金融机构本外币各项贷款余额为23.83万亿元，同比增长14.55％。由上述数据可以看出，金融机构本外币各项贷款增速较存款增速慢了1.39个百分点，存贷差已达10万亿元。这种状况给金融机构带来了巨大的利息压力。因此，对金融机构而言，开展物流银行无疑是开辟了新的信贷领域。银行在质押贷款业务中，物流企业作为第三方可以提供库存商品充分的信息和可靠的物资监管，降低了信息不对称带来的风险，并且帮助质押贷款双方良好地解决质物价值的评估、拍卖等难题，降低了质物评估过程产生的高昂费用，使银行有可能对中小企业发放频度高、数额小的贷款。虽然每个中小企业每次的物流银行业务可能不大，但是中小企业的数量巨大，并且贷款周期较短，因此，总的信贷规模一样可以达到一个较高的水平。

(二)开展物流银行业务对中小企业的意义

目前，我国工商注册的中小企业超过1000万家，占全部企业总户数的99％以上。中小企业创造近一半的国内生产总值，其工业总产值、实现利税、出口总额分别占全国的60％、40％、60％左右；中小企业提供的就业岗位约占全国城镇就业总数的75％，新增就业人数占我国全部新增就业人数的70％左右。由此可见，中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的作用。但普遍存在的融资难的问题已经成为中小企业发展的瓶颈问题。融资难是制约中小企业发展的重要难题，虽然央行不断出台扶持中小企业发展的政策，但金融机构在具体操作中往往是“想贷不敢贷”。根本原因在于中小企业信用级别低，可抵押固定资产普遍较少，也难以得到大企业提供的担保，在经营活动中商业票据使用较少，要获得银行提供的融资服务在目前状况下仍然很困难。如何促进中小企业发展，已经成为我国物流业界和金融业界人员关注的问题。目前，作为金融创新成果之一的物流银行业务让中小企业看到了融资的新希望，也让银行看到了新的商机。物流银行业务对于大多数缺少土地、房产等固定资产，但却拥有较多流动资产，难以满足常规融资担保条件的中小企业十分有利。通过物流银行，产、供、销企业只要有货物、有订单、有发展潜质，便有可能得到银行资金的支持。可见，物流银行打破了常规融资的思维即以固定资产抵押贷款，创新地引用动产质押来解决中小企业的融资难题。物流银行业务允许这些中小企业利用原材料和在市场上经营的商品做质押进行贷款，解决了企业实现规模经营与扩大发展的融资问题，有效地盘活了沉淀的资金，提高了资金的流转效率，降低了结算风险，最终提高了经济运行的质量。

(三)开展物流银行业务对物流企业的意义

对于物流企业来讲，通过与金融机构合作开展物流银行业务，一方面，增加了配套功能，增加了附加值，提升了企业综合价值和竞争力，稳定和吸引了众多客户；另一方面，物流企业作为银行和客户都相互信任的第三方，可以更好地融入到客户的商品产销供应链中去，同时也加强了与金融机构的同盟关系。可见，通过物流银行业务的开展使得参与业务的金融机构、物流企业、中小企业三方都获得切实的利益，真正达到“三赢”的效果。从宏观角度看，开展物流银行业务实现了物流、信息流、资金流三流合一，极大地提高了全社会生产流通的效率和规模，促进了经济的发展。

三、开展物流银行业务的制约因素

(一)金融机构方面存在的制约因素

对金融机构而言，开展物流银行业务的制约因素主要是开展物流银行业务会带来新的风险。一方面，由于金融服务过程中增加了物流企业，从而可能带来新的风险。如物流企业经营不善甚至发生破产倒闭的风险；物流企业与货主企业合谋而提供虚假信息带来的风险。另一方面，由于质押信贷的标的是货物，有时候还是在运输途中的货物，当被质押的货物的合法性不确定、或由于不可抗力因素或由于人为因素导致发生变质、灭失以及市场价格突发性下降给金融机构带

来风险。此外，由于金融机构对于物流过程、物流企业的运作模式比较陌生，同时由缺乏成熟的资产评估体系，这会导致质押贷款手续复杂、所需时间长，无疑降低了资金流的周转速度，并且增加了物流银行的风险。

(二)中小企业方面存在的制约因素

对于大多数中小企业，还没有充分的认识到物流管理的重要性，依然将物、流看成是成本支出的主要领域，对于物流活动也是搞“大而全、小而全”的运作方式，物流社会化程度过小。衡量物流社会程度的一个重要指标是第三方物流(也称为物流外包)在整个社会物流中所占的比例。在欧洲，目前使用第三方物流服务的比例约为76％，在美国约有58％，这些国家或地区第三方物流市场规模巨大。一些行业观察家已对市场的规模做出估计，整个美国第三方物流业有相当于4200亿美元的市场规模，欧洲最近潜在的物流市场规模估计约为9500亿美元。与欧美国家第三方物流现状比较，我国第三方物流的规模还很小。据商务部副部长张志刚在北京召开的“2004中国现代物流发展与国际合作高峰论坛”上称，2003年中国第三方物流市场的规模仅仅有600亿元人民币，面对全社会高达两三万亿的物流运作费用，规模还很小。物流社会化程度过低直接影响了物流银行运作的业务范围，使得金融机构在选择的信贷对象时受到诸多方面的限制。

(三)物流企业方面的制约因素

物流银行业务中的物流企业在金融机构与货主企业之间扮演着重要的角色。银行对货主企业的各种信息的获取、质押标的的监管、甚至货主企业的经营管理状况都要通过物流企业来获得。因此，开展物流银行业务对物流企业有较高的要求。一般而言，参与物流银行的物流企业规模要大、信息化程度要高、竞争力要强。因为，这样的物流企业生命力强、拥有较多较稳定的客户、对客户的各种信息了解充分、对客户的货物流程熟悉。通过这样的物流企业与货主企业发生物流银行业务的交易成本较低、产生坏账的可能性较小。只有如此，金融机构才能通过物流企业获得较好质地的信贷资源。然而，由于目前物流产业在我国属于新兴产业，物流企业的规模普遍较小、信息化程度较低；与银行业高度垄断的市场结构相对比(2002年我国四大银行的存贷款市场份额均为76％，属于典型的寡头垄断)，目前我国物流产业的市场结构呈高度分散化，在物流市场物流企业多达73万家。根据中国仓储协会2002年的调查，当年在第三方物流市场上没有一家物流企业的市场份额超过2％。而在国际上较早开展物流银行业务的UPS公司，在2005财富500强中排名128，营业收入达365亿美元。比中国最大的银行工商银行在500强的排名还要前。当年工商银行的排名为229，营业收入为234亿美元。

四、开展物流银行业务的策略

(一)金融机构开展物流银行业务的策略

1　设立物流银行专门机构、加强业务人员的培训。培训内容应涉物流行业专业的有关知识包括物流企业的业务流程，对有关大宗商品的市场行情、动态监测与分析机制也是培训的重点。

2　建立与物流企业对接的信息系统。由于物流银行的标的是流动的商品。因此，对商品的有关信息必须能做到实时监测。如商品的生产日期、保质期限、库存周转率、安全库存的大小、在途运输状况等等。物流企业一般通过条码技术以及POS技术对上述信息进行跟踪。金融机构可以通过建立与物流企业信息系统对接的信息系统，从而做到对质押商品的实时了解。

3　可以考虑收购或参股龙头物流企业。此举可以大大降低物流银行业务中金融机构与物流企业的合作风险。如为更好地开展物流银行业务，2005年JP摩根收购了美国物流公司Vastera，以期完善其在供应链上的金融服务。

4　建立行之有效的商品认证制度。根据货物或产品保质期、质量等级、用途等品质属性对其流通、转让存在的相关政策限制和潜在影响，对可开展物流银行业务的商品品种进行认证，针对性的提供便捷的贷款发放程序，有效降低物流银行的各类风险。

(二)中小企业开展物流银行业务的策略

1　要大力发展物流业务外包、与物流企业建立战略联盟关系。中小企业要树立现代物流理念即通过物流外包可以将死钱变活钱、慢钱变快钱。物流外包是开展物流银行的物质基础，外包的大小决定了物流银行业务规模的大小。此外，要与物流企业建立战略联盟关系，消除双方的信息不对称，建立相互的信用机制。这样，不但可以降低中小企业的物流费用而且有助于银行更充分了解中小企业的有关信息，从而有利于中小企业与银行建立长期的合作关系。

2　要建立与金融机构的战略合作伙伴关系。金融机构是物流银行业务的最终决策者。因此，增强金融机构对中小企业的信用度是有效开展物流银行业务的关键。通过与金融机构建立战略合作伙伴关系，可以有效克服中小企业的“逆向选择”和“道德风险”，从而大大增加中小企业在金融机构中的信用度。

(三)物流企业开展物流银行业务的策略

物流企业在物流银行业务中扮演中间人的角色。因此，物流企业既要加强与银行的合作又要加强与货主企业的合作。这种多边合作机制的顺利实施，主要依赖信息的充分交流。因此，广泛应用物流信息技术、大力推进信息化建设就显得十分重要。一方面，对客户信用状况的把握是物流企业开展物流银行业务的前提。通过信息技术物流企业能够在开展物流银行服务的过程中，对客户进行全方位的信用管理。如客户的资料收集、客户资信档案管理、客户资信调查、客户信用分级、合同与结算过程中的风险防范、信用额度稽核等等。另一方面，物流信息技术的应用大大降低了实施物流外包的交易费用，从而加速了物流外包的发展。信息技术至少在以下两个方面降低了实施第三方物流的交易费用。一是信息技术的应用可以降低物流资产的专用性从而减少机会主义的发生；二是信息技术的应用减少了交易双方的有限理性。如通过GPS即全球卫星定位系统，物流服务提供商可以随时了解货物的状态，包括运输车辆所在的具体位置，货物的名称、数量、重量等，最大限度地为多个客户服务，也即降低了资产的专用性和扩大交易对象的数目，从而减少机会主义的发生。

责任编辑　陈雪梅

作者：刘梅生

物流银行业务论文 篇2：

探讨物流银行业务运作模式及其风险防范

摘要：在现代物流行业激烈的竞争中，物流银行的介入可以为物流企业特别是中小企业寻找新的创造性的高附加值的增值活动以寻找发展空间，本文着重从发展我国物流银行的必要性入手，分析了物流银行的基本运作模式，探讨物流银行业务在发展中面临的风险及其防范措施。

关键词：物流银行 运作模式 风险 防范

一、发展我国物流银行的必要性

“物流银行”的全称是“物流银行质押贷款业务”，是指企业以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。

1．物流银行的作用

可以解决企业经营融资问题，争取更多的流动资金，达到实现规模经营和提高经济效益的目的。可以更好地融入到客户的商品产销供应链中去，有利于物流企业的业务整合。可以降低贷款的风险，规避了风险，并能产生新的经济效益。

2．物流银行发展的必要性

我国经济迅猛增长为“物流银行”发展提供了广阔的空间。发达国家的经验显示，物流现代化会极大的刺激该国经济，而一国经济的快速增长也会极大的促进该国的物流的现代化。企业自身需求为“物流银行”发展提供了动力。中小企业在发展的过程中面临的最大威胁是流动资金不足，从而限制了其发展。在解决企业大量资金沉淀的问题上，利用金融业务的创新，应当是一条行之有效的途径。从物流企业角度看，物流银行业务是物流企业新的、具有高附加值的增值活动。从银行角度看，物流银行业务给银行带来新的业务和利润空间。物流业与金融业的融合不仅可以减少客户交易成本，同时也降低了信息不对称产生的风险。开展物流银行业务，与专业物流企业合作，有效提高了规避风险的优势。

二、物流银行业务的运作模式

物流银行主要有仓单质押、保兑仓买方信贷等几种运作模式。

1．仓单质押实物担保模式?

在中小企业的生产经营活动中，原材料采购与产成品销售普遍存在批量性和季节性特征，这类物资的库存往往占用了大量宝贵资金。融通仓借助其良好的仓储、配送和商贸条件，帮助企业以存放于融通仓的动产获得金融机构的质押贷款融资。其业务流程（见图1）

可见通过仓单质押实物担保业务，可以解决供方企业特别是中小企业由于固定资产有限而带来的抵押融资难问题，可以让企业通过流动资产实现融资。银行在仓单质押模式下实现了流动资产贷款，为解决银行“存贷差”开拓了新的放贷模式。

2．保兑仓买方信贷模式?

在保兑仓开始实施前，买方企业、卖方企业、物流企业、银行要先签订《保兑仓协议书》，物流公司提供承兑担保，买方企业以货物对物流公司进行反担保，并且承诺回购货物。其业务流程（见图2）

可见通过保兑仓买方信贷模式，买方企业在采购某货物的时候不一定有足够的流动资金，或者不希望把企业有限的流动资金用于大笔采购，而是通过向银行申请承兑汇票获得间接融资。供方企业在承兑汇票到期兑现即可获得银行的支付，不必等买方是否向银行付款。银行为买方企业开出承兑汇票需收取一定金额的服务费。

3． 仓单质押信用担保模式

仓单质押信用担保模式是物流企业直接利用银行给予物流企业的信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务，由物流企业直接监控质押贷款业务的全过程，金融机构则基本上不参与该质押贷款项目的具体运作模式。

该模式有利于企业更加便捷地获得融资，减少原先质押贷款中一些繁琐的环节；也有利于银行提高对质押贷款全过程监控的能力，更加灵活地开展质押贷款服务，优化其质押贷款的业务流程和工作环节，降低贷款的风险。

三、物流银行业务中可能面临的风险及防范措施

1．物流银行业务可能面临的风险

仓单质押和保兑仓买方信贷过程中可能面临以下的风险：

客户资信风险。客户的业务能力、业务量及商品来源的合法性（走私商品有罚没风险），商品质量等诸多方面对仓库来说都是潜在的风险。

仓单风险。仓单是质押贷款和提货的凭证，是有价证券，也是物权证券，因此，如果没有科学的管理程序，就不能保证仓单的唯一性与物权凭证性质。

质押物选择风险。并不是所有的商品都适合作仓单质押，因为商品在某段时间的价格和质量都是会随时发生变化的，存在一定程度的风险。因此，要选择价格涨跌幅度不大、质量稳定的品种，如黑色金属、有色金属、大豆等。

商品监管风险。在质押商品的监管方面，仓储企业必须对质押商品的种类、数量、品种进行有效监管，作好防潮、防霉等安全保障，严防货损货差，严格出入库的盘点，防止仓储保管不善而给仓单的持有人造成损失的风险。

内部管理和操作风险。许多仓库的信息化程度很低，还停留在人工作业的阶段，会增加内部人员作案和操作失误的机会，形成管理和操作风险。

2．风险防范对策

建立和整合客户和银行信用。银行质押贷款业务的开展则是建立在仓单的真实有效性和对第三方物流公司仓库监管的信任之上。所以，信用的建立是基于第三方物流公司的实力。第三方物流公司可以利用双方都信任的关系开展仓单质押业务，完成信用的整合。

加强对仓单的管理。仓单是在仓库接受存货人要存放的商品以后，向存货人开具的说明存货情况的存单。仓单可以作为一种有价证券进行质押，实现资金融通，辅助完成现货交易，提高交易效率，降低交易成本的功能。

限定质押商品的范围和确定价格。受仓储条件的限制，目前一些开展此项业务的仓库基本上是尽量选择适用广泛、易于处置、价格波幅较小且不易变质的商品。随着科学技术的进步和管理经验的丰富，可用于仓单质押的商品的种类会不断增加。对于质押商品价格的确定，目前都是由银行确定的，随着仓单质押业务不断深化，银行对仓储信任的日益提升，可由仓储来确定价格。

监管和处置质押商品。第三方物流公司作为银行和客户双方信任的第三方，在开展仓单质押业务时，应尽量使各项手续完备，严格按合同行使权利义务，加强对在仓储环节的监管，保证仓单与商品存储情况相符。在处置质押商品方面，对贷款还未到期的，银行可委托第三方（很有可能是仓储）对尚未销售商品按现行市场价下浮一定比率以尽快实现销售，收回贷款本金。对于贷款到期的，银行也可委托第三方（很有可能是仓储）对仓储的相应数量商品按现行市场价下浮一定比率以内实现销售处理，直到收回贷款本息。而对于仓单质押货物的处置，受市场影响大，需事先各方签订协议就处置方式作出明确规定，确保各方利益。

加快仓储企业的信息化建设。仓储信息化可以降低内部人员作案和操作的失误，提高工作效率，提高同客户与银行进行信息沟通和共享的效率，降低了仓储和银行的风险，方便了银行对仓储的监管，完善为客户提供的物流服务。

作者单位：九江学院商学院

参考文献：

[1]杨衍宁，钟柳梅.物流银行-企业融资新渠道[N].南方日报,2004-8-20.

[2]吴彩霞.企业物流与银行融资整合[J].现代企业,2006,2:26-28.

[3]郑春藩.物流信息管理[M].浙江:浙江大学出版社,2004.115-126.

[4]王香.物流银行之初探[J].中国储运,2006，5：98-100.

[5]唐少艺.物流金融实务研究[J].中国物流与采购,2005,2:49-51.

[6]金真.现代物流[M].北京:中国物资出版社,2002.336-350.

The Discussion Flows the Bank Service Operation Pattern and it’s the Risk Guard

Zeng XiangshiWu Dengfeng

（Business School，Jiujiang Institute）

Key words：Logistics Bank, the mode of operation, risk, prevention

作者：曾祥师　邹睿蓉

物流银行业务论文 篇3：

广发行：以差异化服务求发展

广发行的情况和别的行有些不大一样。到今年5月份，全行数据集中的工作都已经完成，是逻辑集中，不是物理集中，即所有网点使用同一主机，而不是将机器罗列在一起。下一步的主要工作是“新一代”，就是整个核心系统的更新换代。到明年新系统研发完成以后，其中一个重要特点是大概一两天就可以定制一个新产品。

做金融应该有恋爱的素质和心理准备：有实力，可靠，体贴。而恋爱不是抽象主义，只有实实在在才能赢得对方的真心——客户的忠诚。

“瞧我刚办的信用卡！广发行的，不需要任何担保、抵押、不需要在账户存钱，可享受最长50天的免息期，可以享受商场打折服务，最要紧的是可以善意透支。前几天去广州出差，后来身上带的钱不够了，缺4万多元，当时着急得不行，幸亏身上带着广发行的信用卡，真帮了我大忙！”

“我申请了手机钱包业务，广发行的。看看，不仅可以手机缴费、手机理财，还可以手机捐款。我昨天刚奉献了一次爱心呢，呵呵。”

“够酷吧，我又换了笔记本。HP的，按揭分期付款。广发行办的，免息呢！”

……

朋友红是我大学时代的老友，目前在一家诺基亚手机专卖店做市场总监，是一位正努力向金领奋斗的白领丽人。最大的嗜好就是逛商场和不断尝试新鲜事物。

一直以来，我的大部分购物计划都来自她的怂恿；每次聚会，她总有新鲜带给我。算算看，我的50%的新闻素材都来自她，也许这也是为什么我们个性截然不同却依然很铁的重要原因之一。

有趣的是，最近广发行似乎“收买”了“花心”的她。又到了周末，看她又有什么新鲜事：

“哎，告诉你一个好消息，我们店的销售额最近翻了一番，老板说要给我们涨工资呢。真多亏了广发行的物流银行业务。”

听听，又是广发行！

接到广发行的采访任务时，我脑子里很自然想到前些时候朋友红告诉我的这些新闻来。做记者有些年头了，最尴尬的事情是采访对象乏善可陈，不过有些时候的确很无奈。去采访广发行的那天，恰逢秋天的北京阴冷晦气，不过心里却很轻松晴朗。

有实力：

大力提升核心业务的处理性能

随着我国加入世贸组织以及银行业最后全面开放的期限日益临近，利率管制、固定汇率、分业经营已不再是不可逾越的政策障碍。为赢得未来的竞争优势，国内一些商业银行纷纷加大力度提升核心业务系统的处理功能，引进新一代核心业务系统。

广发行同样也面临着巨大的挑战。随着业务的扩展，广发行原有的核心业务系统已经开始力不从心，主要表现在：以账务处理为中心，而非以客户为中心，不能适应客户服务需要；以交易为中心，而非以产品为中心，无法通过产品定制，快速推出具有创新意义的金融产品；以程序为基础，而非以组件为基础，效率低，不能对业务发展做出快速反应；数据分散；集成性差。各服务渠道系统不是一个整合的系统，影响了服务递交的快速性以及客户服务体验的一致性。

“穷则思变”。行业竞争的加剧、自身存在的种种问题刺激了广发行改革的决心：在金融业全面放开之前，构建灵活、一流的核心业务处理系统。

2003年3月，广发行行务会议决定，成立新一代核心业务系统产品选型小组，向国外多家银行软件供应商就广发行新一代核心业务系统建设提供建议解决方案发出邀请征询函。

2003年7月30日，行务会议决定正式启动新一代核心业务系统项目，成立了以刘永生常务副行长为组长的项目领导小组。

经过了一年多的准备和论证工作，2004年8月中旬，广发行的新一代核心业务系统项目进展到关键的招标阶段。

截止到2004年10月初，该项目的招标工作已经结束，现进展到项目研发和实施阶段。预计2005年下半年将进入项目试运行和投产阶段。

该项目的主要特点有以下三方面：

定位高。新一代系统不单纯是技术层面的提升，更重要的是促进广发行业务流程再造，适应广发行由以对公业务为主，转向以零售业务为重要拓展方向的发展战略。

具创新性。国内银行业与国际惯例接轨是大势所趋，这点无论是央行制定货币政策，还是银监会的监管方式都无不向国外先进的监管理念靠拢，因此，新一代核心系统将大胆创新，通过引进国外先进软件包，带来新的经营管理理念。

工作规范。新一代将严格按照国际惯例稳步推进，工作严谨规范。IBM公司表示，国内银行在实施类似项目中，广发行是最严谨和规范的。

可靠：

把客户资金安全性放在第一位

目前广发行已有了电话银行、自助银行、网上银行、手机银行、电子回单箱等多种电子金融业务产品。

对于每一项新推出的电子金融产品，广发行始终把客户资金安全性放在第一位，并采取了如下的安全措施：数据加密传输，关键数据加密存放；采用CFCA最先进的身份认证机制，确保网上交易的安全；密码、身份证、帐号（卡号及有效期）互相验证，确保用户的合法身份；三层防火墙防范体系，严防黑客攻击；实时的网络监控，动态捕捉可疑的入侵；数字签名，保证客户“签名”过的交易不会被别人篡改；交易的完整性控制，保证每笔交易完整地完成。

正是有了这些安全措施的保证，广发行的电子金融产品从运行到现在尚未发生过重大安全事故。

体贴：

打破中小企业融资坚冰

对于占全国注册企业总数的99%以上的中小企业而言，一边是企业的快速发展，一边是巨大的资金缺口、苦苦等待投资眷顾。可是由于中小企业要么是抵押品不足，要么是贷款规模小，单项融资的交易成本较高，再加上中小企业、民营企业所处的行业大多是竞争性行业，小企业的淘汰率较高，种种原因造成银行对他们的融资缺乏积极性。所以尽管中小企业的融资难问题已经成为国家及社会各界高度重视的软肋，却一直是悬而未解的难题。

在不少金融机构纷纷将大企业作为自己的投资对象时，广东发展银行却凭着独到的经营理念和眼光，组织力量对市场进行深入调查、研究，及时调整自己的经营发展思路，提出“广发行与中小企业休戚与共”的响亮口号。

民营100：切中要害

2003年4月3日，广发行隆重举行了与广东省150家民营企业授信158亿元的授信仪式，并强势推出了广发“民营100”金融品牌，这创下了国内银行业银企合作的三个之“最”：一家银行同时授信的企业户数最多，民营企业户数最多，对民营企业的单次授信金额最大。会议还提出了支持民企的三大理念(与民营经济共进步；为民营经济服务，不仅要锦上添花，也要雪中送炭；为民营经济服务，要分秒必争，简化手续，提高效率)、六个“不限”(不限地域行业、不限规模大小、不限服务内容、不限融资方式、不限授信额度、不限抵押担保)和18种为民营企业专项服务的金融创新产品以及八项支持民企发展的具体措施。

据广发行有关负责人介绍，广发“民营100”是指从2003年起，总行和优势分行每年都将选择100家以上民营企业，作为重点客户，重点服务、重点支持。她是从民营企业的创业阶段、成长阶段和发展阶段入手，针对民营企业在原材料的采购、产品的销售以及资金结算方面的特点，利用多种金融工具和相关资源，全新而有效解决了民营企业贷款难、担保难以及理财难的问题。

随后，广发各分行也陆续开展了不同类型的支持民营企业、中小企业发展活动，如北京分行启动了“广发民营100——启明星计划”，汕头分行启动“广发民营100--引擎计划”等活动，广发“民营100”品牌初步树立，并被誉为政银企三界的最佳互动品牌。

“民营100”推出之后，引起了社会各界的强烈反响。国家发改委高度重视和热情关注，于2003年9月30日与广发行签署了合作支持中小企业融资发展计划的协议，双方联合推进中小企业融资发展计划特别是广发“民营100”活动计划。为了使活动行之有效，双方又于11月13日在北京钓鱼台国宾馆隆重举行了支持中小企业融资发展计划试点工作启动会。

有数字显示，广发行2003年向民营企业各类信贷投放700多亿，占投放总额的近一半，投向占比较上年上升12个百分点；年末民营企业各项贷款余额达660多亿，比年初增加近300亿，增幅达81%；民营企业贷款占各项贷款总额的35%，比年初上升5个百分点。

目前，广发行支持中小企业的步伐仍在继续加快。2004年4月8日，国家发展和改革委员会中小企业司与广发行在杭州联合举行了“民营100”企业财务顾问业务发布会。由此，广发行树立了企业财务顾问专业银行的形象。

6月30日，国家发改委中小企业司与广发行联合在广州隆重举行了中小企业融资创新产品推介会，隆重推出物流银行业务、企业财务顾问、网上银行、流动资金循环贷款、动产质押、仓单质押、厂商银授信、买方付息票据贴现、协议付息票据贴现、国内保理、公路收费权质押、债市理财业务、法人按揭贷款、项目融资等20多项支持中小企业的融资产品，为中小企业、民营企业度身定做金融解决方案，解决其融资难、担保难问题，降低其经营成本，提高效率，提升竞争力。

“物流银行”：多方共赢

对于具有成熟销售网络和物流配运系统的大型制造企业，其经销商遍布全国。广发行物流银行业务标准化、规范化、信息化的服务优势，能给予企业经销商融资、资金结算业务支持，有效促进企业销售，拓展市场份额。

对于中型制造(商贸)企业，业务正处于高速发展阶段，销售网络和物流配运系统尚未成熟，物流银行业务可以帮助企业迅速建立销售、配运网络，提供集融资支持、资金结算、物流配送、仓储监管为一体的综合金融服务解决方案，让其迅速扩展全国经销网络。

对于小型商贸企业，资产规模小，急需资金扩大销售，物流银行业务可以增加企业的流动资金，降低其营运成本，提高效率，扩大销售，提升竞争力。

对于批发商来说，都希望扩大销售、降低仓储资金占用，物流银行业务则可以为他们解决库存资金占压问题，扩大销售。

2003年下半年开始，随着国家一系列宏观调控措施的相继实施，企业的融资环境再次发生较大的变化，这些政策直接影响到了相关产业整个产、供、销链的资金面紧张，加大了企业的资金困难。同时，由于投资渠道多元化及利率市场化的进程加快，银行资金成本增加，带来企业融资成本的增加，影响了企业生产与销售，导致库存的不断增加。如何在新形势下解决企业的融资问题，推动企业更快发展，已经成为企业、金融机构和政府共同关注的热点问题。

面对宏观形势的新情况和企业出现的新问题，一直致力于金融创新的广东发展银行，在“民营100”的金融平台上又及时推出了物流银行业务，有效解决企业融资与发展难题。

物流银行业务以市场畅销、价格稳定，流通性强且符合银行质押品要求的商品质押为条件，结合物流公司的专业服务，将银行资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。该业务通过广发行、生产企业以及多家经销商的资金流、物流、信息流的互补，突破了传统的地域限制，使厂家、经销商、下游用户和银行之间的资金流、物流与信息流在封闭流程中运作，迅速提高销售效率，降低经营成本，达到多方共赢的目的。

物流银行业务的客户适应性较广，适合所有能提供动产质押的各类公司客户，如生产商与其下游经销商、批发市场与其各家批发商等，且不论所有制、规模、行业，只要质押品符合物流银行条件的，就可以从中获得高效融资。对于流动资金缺乏的厂商，物流银行业务可增加厂商流动资金；对于不缺乏流动资金的厂商，物流银行业务也可增加其经销商的流动资金；亦可二者有机结合，促进企业销售，增加利润。据透露，目前国内外有不少品牌厂家正在与广发行亲密接触，讨论合作事宜。

我国一般的产品出厂经过装卸、储存、运输等各个环节到消费者手中的流通费用约占商品价格的50%，物流过程占用的时间约占整个生产过程的90%。并且，经销商用于库存占压和采购的在途资金也无法迅速回收，大大影响了企业生产销售的运转效率。而物流银行业务将经济活动中所有供应、生产、销售、运输、库存及相关的信息流动等活动视为一个动态的系统总体，通过现代化的信息管理手段，对企业提供支持，从而使产品的供销环节最少、时间最短、费用最省。

下面是一个具体的示例，来看看物流银行的效能到底如何：

一家商贸企业A，每次只有75万元可用于向集团厂商B现金购货，销售200万元商品需要56天。可是采用广发行的物流银行业务以后，A企业只需要提供60万元作为开立银行承兑汇票保证金，就可向B厂商购买到200万元的商品，且销售周期只需用37天，销售额扩大近50%。而对于集团厂商B来说，如果整个销售网络全面应用物流银行业务，就可以使其整体销售额扩大近50%。

写在最后

在讲究实效和创新的21世纪，行业竞争在日趋激烈的同时，也变得更加理性和公平，就像改革开放的总设计师邓小平所言：“不管黑猫白猫，抓到老鼠就是好猫”。对于金融机构来说，服务实在高效才能赢得客户。在2006年金融业全面对外开放的时候，“我国的金融机构能在白热化的国际化竞争中分一大杯羹”，也许今天看来这还是一个无法判断真假的命题。但是，管中窥豹，可见一斑，今天，我们从广发行身上看到了希望。相信如果所有的金融机构都能看清形式、适时而动，论证出一个真命题并非不可能！

物流银行业务是在传统的动产质押基础上，以畅销产品作质押，运用较强实力的物流公司的物流信息管理系统进行监管，向客户提供融资、结算、贴现等业务于一体的综合信贷服务。对于经销商和生产商而言，获得银行授信支持后，其销售周转加快，销售规模扩大，利润增加；对于银行而言，此业务模式既满足了企业经营发展的需要，又有利于控制信贷风险；而物流公司也借此业务扩大了业务范围和业务量，总之，物流银行业务是一项可以使生产商、经销商、物流公司和银行四方共赢的事情。同时，物流银行业务突破了传统的地域限制，那些产品销售前景好、周转速度快的企业都可能成为我们的客户。物流银行业务不仅帮企业解决融资难题，而且也帮他们理财，帮助他们发展成长。

链接：广发行信息化的总体成就

大力发展网上银行，突破时空限制

截止到2004年7月末，广发行网银交易量达660亿元，对公开户数2100户，个人网银开户数45万户，网上银行的交易金额占到我行清算业务量的12.35%，网上银行已成为广发行服务客户的重要渠道之一。网上银行目前已能满足客户日常的账务查询、汇款、交纳电话、水、煤气费、网上支付等多种功能。2004年广发行将充分利用网上银行给客户带来的便利性，弥补其网点不足的劣势，大力发展网上银行业务。网银交易量全年争取要突破1000亿元大关。

数据集中后的管理集中

2003年底广发行成功实现了将8家分行的AS/400主机撤并到了总行电脑中心，完成了核心业务系统的逻辑集中，从技术层面基本实现了核心业务的集中，为业务管理的集中打下了基础。通过数据大集中，在管理上实现了以下四方面的突破：

实现了核心业务数据的统一存储和管理，提高了数据的安全性，有利于业务控管和审计，有利于客户资料共享和数据挖掘分析，为建立统一的后台管理系统奠定了基础，为建立灾难备份中心创造了条件。

提高了新业务的推广效率。完成全行主机系统的集中，加速了新业务推广上线的速度，降低了推广上线的成本，为开发新的服务渠道和产品、提高新业务新系统的推广效率创造了条件，降低了全行系统运行维护成本。

全行会计核算相对统一。数据集中过程中的财会整合工作，全行的会计核算得到一定程度的统一，在统一科目、利率、业务流程、总分核对、用户管理等业务管理方面的工作得到初步开展，为业务管理的加强打下基础。

科技资源得到有效整合。通过集中主机上的核心业务系统，有效地整合全行的科技资源，实现全行科技资源共享，实现优势互补，提升广发行的整体业务竞争力。通过数据集中工作，避免了各电脑分中心进行重复运营投资，降低了电脑中心的整体运营成本。

决策支持和数据仓库应用 目前广发行正在引进与开发ERP、客户经理管理系统、行内专家系统等新产品。

新一代业务综合系统 在数据大集中的基础上，广发行目前正在大力开发新一代系统，它将取代现有的核心业务系统，是未来全行惟一的对外服务数据中心，是全行客户信息中心、帐务中心、对外业务处理中心。

金融衍生产品和中间业务系统 目前广发行已陆续推出了新外汇宝产品、丰收理财产品、物流银行、家多好、广发银保通、信保押汇、代缴电话、煤气费等各项金融衍生产品和中间业务。

作者：高卫平