经济新常态下农商行发展普惠金融的相关思考

2022-09-10

1 引言

普惠金融指的是一种金融体系, 其主要是全方位服务于社会各个阶层和全体大众, 其实质是让大众都能够享受到金融服务, 更好地发展实体经济。农村商业银行在近几年着重扩张金融规模, 提高金融机构经济效益, 提升了抗风险的能力。在如今的经济常态下, 要求农村商业银行回归本质, 强调金融的人文性和普惠性, 科学合理地在市场引导下配置金融资源, 服务于实体经济, 为大众服务, 构建能够为农村经济发展服务的普惠金融体系。

2 农商行发展普惠金融的阻碍

农村商业银行虽然在我国整体经济提升中得到快速发展, 提升了经济社会效益和管理效益, 但是在开展普惠金融上仍然存在很多影响因素, 主要包括三个方面:

第一, 控制资产风险的压力比较大。金融发展和实体经济有着非常密切的关系, 中小企业和个体工商户在经济新常态下经营比较困难, 防控风险的能力较差, 农村商业银行在实施普惠金融时出现了非常不利的局面, 比如发出的贷款难收回, 不良因素不易控制, 利息难收, 效益增长困难等等。中小企业和个体工商户要想得到发展必须改革粗放式的经营模式, 转变为精细化的管理。

第二, 农商行的普惠金融主要针对的是农村的种植和养殖农户, 其受到的不可控因素较多。农村种植有比较大的风险, 一方面是在种植过程中受到气候、虫害等影响;另一方面是市场对农产品有较为明显的制约, 农民很多没有办理社会保险, 而财政的补贴也不多, 抗风险能力差, 如果发生风险就会出现严重亏损。农户在想要贷款没有有效资产可以作为抵押, 存在较大的贷款风险, 如果风险一旦发生很难处置。另外, 农户的稳定生产由于频繁的土地流转和波动的农产品市场, 很难长时间保持, 无法实现长期的可持续发展。

第三, 需要对农村信用体系和区域金融生态环境加以改善。我国在经济新常态下正在深化金融领域的改革, 很多中小企业收到经济下行等因素影响延长了应收账款的回笼周期, 导致企业流动性出现不足。另外, 由于一些企业过多融入了民间资金, 很容易出现资金断裂的风险, 暴露了银行业的信贷风险和潜在风险。

3 农商行发展普惠金融的措施

农商行要想发展普惠金融要以所处的区域和自身的时机运行情况为依据, 找准自己的定位, 降低融资成本, 把农村金融服务的链条全面激活, 实现提质增效的发展。

3.1 尽快转型, 加强管理风险

农商行要意识到转型的重要性, 自觉、主动地实施转型, 依照先确立转型理念的原则, 依据自身发展实际明确着力点, 尽快实现农商行的转型, 有效契合理论和实际工作, 保证农商行实施接地气、出实效的转型。其次, 农商行发展普惠金融需要全员参与, 加强建设员工队伍, 比如开设专业证书教育辅导班、开展短期培训、开设相关知识讲座等等, 加强员工的职业道德素质, 加强学习金融专业知识, 帮助客户经理及时发现金融中的风险, 提高应对风险的水平。第三, 对风险管理架构加以完善, 将关口前移, 不能只注重在事后进行查处, 还需要做好事前的查处, 事中的监督工作。农商银行业务部门要增强对条线的监管, 将其作为监督制约机制的首个防线。为了加固监督制约机制的第一道放线, 要将纪检监察部门的再监督功能充分发挥, 做好对业务部门的监管和效能监察。

3.2 客户至上, 做好业务产品服务

农商银行要先做好普惠金融, 必须做好业务产品服务, 要让客户满意, 采取的具体措施是: (1) 加强管理客户关系。农村商业银行在做金融产品服务时, 要将客户作为考核的中心因素, 创新以市场为导向的金融产品和服务内容, 为客户提供全程服务; (2) 新农村建设提高了群众的生活水平, 改变了群众的生活消费习惯, 增加了消费需求。农商银行要积极通过走访、春节送福等活动上门对客户的信贷需求进行调研, 做好“三农”阵地的普惠金融工作; (3) 对城镇化中居民的消费需求进行长期跟进, 满足城镇居民增加财富的需求和金融服务多样化的需求, 扩展大众的消费贷款, 及时满足大众在购置房产、汽车等方面的贷款需求; (4) 定制化业务产品。对于一些大客户, 农商行可以以客户的需求为核心, 为客户定制合意的金融服务, 提高客户的满意度。

3.3 加强政策支持, 保障可持续发展

农村商业银行主要是为中小微企业和农村居民等处于社会弱势地位的群体提供金融服务的机构, 肩负着重大的社会责任。农商行要发展金融普惠需要国家有相关的政策来支持, 比如和政府建立合作关系, 相关部门为农业生产设立专项担保资金, 促进农业发展;和保险公司建立合作关系, 转移小额贷款的风险;将产品和设备作为担保, 解决新型农业经营主体的担保难题。另外, 农商银行也可以尝试进行行业协会的统一担保, 商会和行业协会在确保企业的信用等级后提供统一担保, 从而为实体经济提供持续的服务, 保证中小微企业的新常态。

3.4 为三农服务, 做好农村市场

农商银行以政策为导向, 服务三农: (1) 加大支持家庭农场的建设, 并引导种养大户也向家庭农场转型, 创新服务方式和金融产品, 创建重点需要支持的家庭农场名单, 壮大家庭农场规模; (2) 加强对政府、银行的对接, 加强和工商、土地、农经等部门的沟通, 一起为建设家庭农场项目而努力; (3) 加强银行和农业的对接, 农商银行积极构建利用金融支农、惠农的体系, 参加新型的农业经营主体信贷产品交流会, 加大对涉农信贷产品的宣传力度。

4 结语

农村商业银行在经济利益不断增加的同时, 也需要加大普惠金融力度, 更好地发挥对中小微企业和农村居民的普惠价值。在经济新常态下, 农村商业银行要克服金融普惠发展中的阻碍, 加快转型步伐, 完善业务产品服务, 提高金融的普惠性。

摘要：在农村经济改革不断深入的进程中, 农村商业银行也取得了显著的改革成就, 增强了抗风险能力, 拓宽了社会融资渠道, 提升了盈利能力, 增强了综合实力。然而, 个别农村商业银行在快速发展中逐渐忽视了其根本宗旨, 即为实体经济服务, 实现金融的普惠价值, 促进我国农村经济水平的全面提高, 促进农民整体生活水平的提升。本文主要分析在经济新常态下, 农商行发展普惠金融遇到的阻碍, 并思考相关对策, 希望提高农商行的普惠性。

关键词：农商行,普惠金融,服务群众