保险学案例及答案

2022-06-23

第一篇：保险学案例及答案

保险法案例分析及答案

2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌症的事实.

2002年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷.保险公司应如何处理

答：在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里.

因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点.它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可.也就是说,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若他对病情作了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实,则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果.保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金

衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症“住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元.判决结果如何

答：根据保险法第16条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除合同.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费.但同样是该条规定:订立保险合同,保险人应向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知.

分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.

投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定.尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然如果保险公司没有询问,也没有必要主动告知.

3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出,在屋内玩耍,不慎引起火灾,造成衣服,被褥,家点,家具等均有有不同程度的损坏.损失约为30000元.所幸,李某投保了家财险,遂向保险公司索赔.保险公司是否赔付

对于这样一起火灾,保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造成的,而根据家庭财产保险条款规定,被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失,属于除外责任.保险公司不应赔付.而李某认为,其子并非故意纵火,不应视为被保险人家庭成员的故意行为,保险公司应该赔付.本案的争论焦点在于对“故意行为“的认定.

根据法理解释,“故意“是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果,仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态.显然,故意总是与行为人的“明知“和“有意“有关.

本案中行为人是刚8岁的儿童,按中华人民共和国民法通则的规定:“不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人.“8岁的儿童应认定为无民事行为能力人.根本谈不上故意或非故意的问题,对其行为后果不负民事责任.根据中华人民共和国民法通则的规定:“无民事行为能力的人,限制民事行为能力的人造成他人损害的,由监护人承担民事责任,监护人尽了民事责任的,可以适当减轻他的民事责任“.李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来,说明他已尽了责任,但将未成年的孩子单独留在家中,将有可能产生一些难以预料的不良后果,对此,李某及其妻应该想到,但却因疏忽而未想到.即便如此,也只能说李某及妻子有过错,但决不是“故意“.结论:既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的,保险公司应该承担赔偿责任

4.2003年4月,某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险.保险费为每户7.5元,保额为每户2500元,并且保险双方特别约定:保费分两次交付,11月份交清.保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章.后来,保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果.当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤,淹没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重.灾情发生后,乡政府迅速向保险公司索赔,而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔.由于事关重大,乡政府上诉到法院,法院最终该如何判决.

本案争论的焦点在于,投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件.财险合同属于承诺性合同,只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议,保险合同即告成立,保险人开始承担保险责任.但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的,则必须依照法律规定或合同的特别约定执行.在通常情况下,保险合同一经订立,合同双方就产生了特定的权利和义务关系,其中最主要的是投保人负有支付保费的义务,保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务.《保险法》第13条规定:保险合同成立后,投保人按照约定交纳保费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任.

本案中,保险公司向乡政府签发了保单,保险合同即告成立,合同所约定的权利和义务应受法律保护,乡政府应按约定交纳保费,对投保人拖欠保费的,保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨.但是,本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定,只是在保单中注明,保费分两次交付,11月份交清.故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件,除非在保单上特别约定:“保单自交费之日起生效“.这样,即使投保人分文未交,保险人也必须承担保险责任.因此,本案保险合同成立时,应视为合同签订时开始生效,保险人便开始承担保险责任

例田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗?为什么?

答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。

第3例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理?

答:

根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

第4例某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿?

答:

因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。

第5例某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢?

答:

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。

第6例赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的合同在2002年1月还有效吗?如果已无效，还能恢复合同吗?

答:已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。

第7例李某投保了一份普通终身寿险，受益人指定为他的儿子。采取的是分期缴费的形式，2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗?理由是什么?

答:能。根据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险合同仍然有效，因为宽限期为60天。

第8例某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。保险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效?

答:

应对第二次责任事故赔偿15万元，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍然有效。

第9例某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。根据案情，回答下列问题：

(1)本案的险种属于什么险种?(2)保险合同关系存在于哪两个当事人之间?(3)受害人家属对被保险人的索赔是否有效?

(4)受害人家属是否能向向保险人索赔?(5)各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少?

答:(1)本案的险种属于雇主责任保险(2)保险合同关系存在于雇主与保险人之间(3)受害人家属对被保险人的索赔完全有效

(4)完全不可以(5)因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，所以各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为1万元。

第10例一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确?

答:根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。

第11例用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值2500元的电热水器。该用户按照说明书的要求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成戴某在洗澡中意外身亡，热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元。N公司曾向H保险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100000元。分析此案例，并回答下列问题：

(1)张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任?

(2)对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些?(3)H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少?(4)承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是多少?

(5)如该热水器厂家，在向H保险公司投保产品质量保险的同时又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付150000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少?

(6)张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔多少元?

答:

(1)意外伤害保险的责任范围

(2)H保险公司、Z人寿保险公司、生产热水器的厂家。(3)因为电热水器价值2500元，所以应赔偿2500元。

(4)张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100000元。所以应赔偿100000元。

(5)因为事后修理热水器花去500元，所以共赔付150500元。

(6)张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔100000+15500=250500元。

第12例2000年3月，刘某向一家财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为3万元，保险期间为五年。同年7月，因连降暴雨，刘某住房进水约1米深，财产损失1万元，保险公司勘查定损后，根据合同约定赔偿了刘某1万元的保险金。2001年3月，刘某又续保了家庭财产保险，后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发现，刘某住房进水的直接原因是其住房地势太低，于是及时向刘某发出了在住房周围构筑防洪墙的通知，但刘某对此并没有理会。2001年夏天，在连降了几天暴雨后，刘某的住房又进水1米多深，财产损失达1.2万元。刘某又象上次一样，向保险公司报了案，保险公司的理赔人员勘查现场后，作出了拒赔的决定。请根据案情，回答如下问题：①保险公司拒赔的理由是什么?②保险公司拒赔的法律依据是什么?

答:①刘某没有履行防灾防损义务。②《保险法》

第13例小学生张某，男，11岁。2000年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗?为什么?本案该如何处理?

答:这种说法错误。人身保险合同不适用代位求偿原则。在本案中，张某的继承人可向保险公司索赔，同时还可向施工责任方索赔。

第14例某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任?为什么?

答:不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始(或保险合同尚未生效)。

第15例某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元?

答:保险人应赔偿38000+22000-5000=55000美元

第16例王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元;第二次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元;第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任?

答:被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。

第17例1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。问徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配?答:根据《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”从这个规定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人就不承担给付保险金的责任。因此在本案中，徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人，保险公司不承担给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丧失受益权。同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母退还保险单现金价值。

第18例王某，男，24岁。2000年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单中被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理?

答:投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。

第19例A国外贸公司甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。但该公司向甲方出口了20万美元的货物，由于A国与C国发生战争导致甲公司损失15万美元。则保险公司在赔偿时最多能赔多少?

答:由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，所以保险公司最多能赔10万美元。

第20例某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答下列问题：

(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些?(2)保险人采取什么赔偿方式?

(3)保险人应该支付的保险赔款是多少?(4)某公司应该自负的财产损失是多少?

答:(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。(2)比例赔偿方式(3)保险人应该支付的保险赔款是186万元。

(4)因为其他财产损失14万元，所以某公司应该自负的财产损失是14万元。

第21例于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞死。事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应该归保险公司，您认为这种说法正确吗?为什么?

答:不正确。人身保险合同不适用代位求偿原则。因为人身保险的保险金额是根据投保人支付保险费的能力与保险人双方约定的，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。

第22例某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。

答:自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。

第23例某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险公司提出索赔并提供了财产证明。6个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少?

答:保险公司应赔偿该被保险人80*90%=72万美元

第24例1998年11月5日，王某通过某保险公司的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外伤害医疗保险，缴费方式为年缴。1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就将保险费交给了黄某，委托他代缴。不巧的是，黄某的父亲病危，他必须立即回老家，缴费时间耽误了两天，王某的保单刚好过了规定的宽限期，处于失效的状态。黄某想等王某出差回来，向王某解释一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。真是“天有不测风云”，王某出差返回途中遭遇车祸，经抢救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险公司索赔。请根据案情，回答如下问题：1、王某主要依据所投保的什么险种进行索赔。

2、如果你是保险公司理赔人员，你对该案如何处理。

答:1.意外伤害医疗保险。

2.先按条款规定，承担对王某的保险赔偿责任;再依据保险代理合同，追究对代理人黄某的赔偿责任

第26例某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任?为什么

答:保险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务;反之，则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。

第27例某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答下列问题:(1)根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害?(2)该建筑工程保险的被保险人可以为谁?(3)在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些?

(4)若按专家在查勘后得出的结论，地陷原因为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2%，则保险人负责的损失是多少?

(5)如果损失原因为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么?答:(1)地基下陷应属于自然灾害。

(2)该建筑工程保险的被保险人可以为建筑公司、工厂。

(3)在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有修复重置、现金。(4)保险公司的赔偿金额=(200+100)*560/800*(1-2%)=205.8万元(5)两者均不负责赔偿

第28例1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。你认为哪种意见正确，说明理由。

答：第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。同时，《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。

张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。保险合同约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院请求许某归还保险单。许某则称，只有李某还他1万元，才能将保险单交出。法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。

问：(1)张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么?(4分)(2)李某能否要回保险单，为什么?(4分)

(3)张甲的主张是否成立，为什么?(5分)

答案：1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保人为张某投保人寿保险;其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效

2李某可以要回保险单：作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉;

3张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合同的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继承。

甲于2003年5月20日经其婆婆乙同意后为乙购买了一份简易人身保险，指定受益人为乙之孙、甲之子丙，丙当时10岁。保险费从甲的工资中扣交。交费2年后，甲与乙之子丁离婚，法院判决丁享有对丙的抚养权。离婚后甲仍按照合同约定履行交纳保险费的义务。2005年12月10日乙病故，2006年1月甲得知后向保险公司申请给付保险金，甲主张：自己是投保人，一直交纳保险费，而且是受益人丙的母亲;与此同时，丁提出：被保险人是自己的母亲，本保险合同的受益人是丙，自己作为丙的监护人，这笔保险金应由他领取;保险公司则以甲因离婚而对乙无保险利益为由拒绝给付保险金。

1.甲要求给付保险金的请求是否合理?为什么?

不合理，因为保单有受益人——丙，而丙的扶养权是丁，所以作为甲要求给付保险金是不合理的。2.丁要求给付保险金的请求是否合法?为什么?

合法。因为丙未满18岁，其扶养人丁享有监护权，所以丁请求给付保险金是合法的。3.保险公司拒付的理由是否成立?为什么?不成立。因为人身保险与财产保险的要求不同

第二篇：保险产品理财案例与参考答案

单项选择题

1. 保险产品具有其他投资理财工具不可替代的( )。 A. 投资功能 B. 套利功能 C. 保障功能 D. 储蓄功能答案：C 【解析】保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。购买保险产品，一方面消除风险的不确定性给个人和家庭带来的忧虑和恐惧，促使人们有计划的安排家庭生活;另一方面，一旦保险事故发生，个人和家庭可以及时得到保险公司的补偿或给付，驯熟恢复安定的生活。

2. 我们将保险分为社会保险、商业保险和政策保险，是按照( )划分的。 A. 保险实施的方式 B. 保险的责任 C. 保险的性质 D. 保险的标的答案：C 【解析】按照不同的分类标准，保险有不同的种类。按照保险的性质划分，可分为社会保险、商业保险和政策保险;按保险的实施方式，可以分为自愿保险和强制保险;按照保险的标的可以分为人身保险和财产保险。因此，C正确。

3. 在相同保额和投保条件下，( )保费最低。 A. 年金保险 B. 终身寿险 C. 两全保险 D. 定期寿险答案：D 【解析】在相同保额和投保条件下，定期寿险保费最低。 4. 下列关于保险产品在个人理财中的应用，说法错误的是( )。

A. 在日常生活中，个人或家庭可以通过购买保险产品，将风险转嫁给保险公司 B. 保险赔款可以免征个人所得税

C. 保险产品具有其他投资理财工具不可替代的功能是保障功能 D. 客户面临现金流短缺时，可以将保险产品退保来解决临时现金不足答案：D 【解析】保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签定保险合同，不能随意更改。投保人应当在购买保险时对保险产品的内容有足够的了解。如果购买保险后很快退保，不但不能达到资产增值的目的，反而可能承受损失。因此，退保不是解决现金流短缺的好方法。D选项错误。

5. 制定保险规划的首要任务是()。

A. 选择保险公司 B. 做好风险评估 C. 确定保险需求 D. 签定保险合同答案：B 【解析】制定保险规划的主要步骤是：做好风险评估、确定保险需求、规划保险额度、明确保险期限、选择保险公司、签定保险合同、履行保后权责、理性保险理赔。

6. 在人身以外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须因遭受客观事故而导致某种后果，如( )。

A. 死亡或疾病 B. 疾病或失业 C. 残疾或死亡 D. 退休或残疾答案：C 【解析】在人身以外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须因遭受客观事故而导致某种后果，残疾或死亡属于这种后果。

7. 财产保险的保险金额低于保险价值的，当发生财产的全部损失时，除合同另有约定外，保险人按( )承担赔偿责任。

A. 保险金额 B. 保险价值 C. 保险金额与保险价值的比例 D. 实际损失数额答案：A 【解析】财产保险的保险金额低于保险价值的。当发生财产的全部损失时，除合同另有约定外，保险人按保险金额承担赔偿责任;当发生财产的部分损失时，按保险金额与保险价值的比例计算。

8. 王某将自己价值10万元的财产投保了一份保险金额为5万元的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致室内财产损失8万元。则保险公司应赔偿( )。

A. 10万元 B. 8万元 C. 5万元 D. 4万元答案：D 【解析】投保财产保险，当发生财产的部分损失时，按保险金额与保险价值的比例计算。 9. 在我国，人身保险合同中的迟交宽限条款给予了投保人缴纳保险费( )天的宽限期。

A. 60 B. 30 C. 90 D. 10 答案：A 【解析】在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限。投保人如果在60天内缴纳了保险费，保险合同继续有效。60天过后没有补交，该保险合同将中止。

10. ( )适合家庭经济环境较差，子女年岁尚小，自己又是家庭经济主要来源的人。 A. 定期寿险 B. 终身寿险 C. 两全保险 D. 年金保险答案：A 【解析】定期寿险是指在合同约定的期限内，被保险人发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。定期寿险是保费最低廉的一种。就所花费的保费而言，投保定期寿险可以获得最高的保险理赔。因此，定期寿险适合家庭经济环境较差，子女年岁尚小，自己又是家庭经济主要来源的人。

多项选择题

1. 保险产品的功能包括( )。

A. 转移风险 B. 分摊损失 C. 补偿损失 D. 套期保值答案：ABC 【解析】套期保值是期货的功能。

2. 按照承保方式划分，保险可以分为( )。

A. 直接保险 B. 人身保险 C. 财产保险 D. 再保险答案：AD 【解析】按照承保方式划分，保险可以分为直接保险和再保险。BC是按保险标的划分的。

3. 投资型保险产品与普通的保障型保险产品相比，具有的特点包括( )。 A. 保费中含有投资保费 B. 同时具有保障功能和投资功能 C. 给付的保险金由风险保障金和投资收益组成 D. 费用较低答案：ABC 【解析】投资连结险产品由于兼具了投资性和保障性，其费用往往较高。保障型保险产品属于长期投资，流动性较差。

4. 投资型保险产品包括( )。

A. 意外伤害保险 B. 分红保险 C. 万能寿险 D. 投资连结保险答案：BCD 【解析】投资型保险产品包括万能保险. 投资连接型保险和分红保险。AC属于保障型保险。

5. 个人保险规划的原则包括( )。

A. 先大人，后小孩 B. 家庭互保原则 C. 先保障，后投资 D. 量力而行原则答案：ABCD 【解析】保险规划具有风险保障和合理避税的功能，应依据先大人、后小孩;家庭互保原则;先保障、后投资;量力而行等原则。

6. 在进行保险规划时，会面临很多风险，哪些行为会引发风险?( ) A. 王先生对自己价值100万元的商品房投保了50万元 B. 刚工作的小李给自己买了一份10年期的定期人寿保险 C. 张先生在一家保险公司为自己购买了10份人身意外伤害保险 D. 王女士为自己价值80万元的房屋在三家保险公司都投保了80万元答案：ABCD 【解析】保险规划可能面临的风险有超额投保、不足额投保、重复投保。A和B中主要是不足额投保的风险，C和D中主要是超额投保、重复投保的风险。

7. 李氏夫妇打算通过购买个人养老保险来进行退休规划，对此，理财客户经理给出的下列评价恰当的是( )。

A. 与分红型、投资连结型保险相比，传统型养老保险的优点是保障收益稳定，而且相对而言保费较低

B. 养老保险的利率高于银行存款的利率，所以养老保险比银行存款更适合于退休规划 C. 证券投资基金的期望收益率高于养老保险的，所以证券投资基金是更合适的退休规划工具

D. 购买养老保险是长期投资，并且不能承担过高的风险答案：ABD 【解析】养老保险最主要的功能是保障功能而不是追求更高的收益，左翼它在养老规划中占有重要地位。不同类型的证券投资基金风险差别很大，在个人理财中承担的作用不同，养老保险可以考虑配置平衡型和债券型基金，但是股票型基金风险较大不适合养老保险。

8. 我们个人在进行人寿保险规划时，需要建立一个明确具体的财务目标。张先生目前还有未还的房贷20万元，儿子14岁，打算出国读书，需教育金10万元，则张先生的人寿保险财务目标包括( )。

A. 房贷20万元 B. 处理死亡的各种费用 C. 应急备用金以备家庭急需时可以使用 D. 儿子的教育金10万元答案：ABCD 【解析】从题可以简单看出，张先生是家庭的经济顶梁柱，因此人寿保险财务目标要比较全面。

9. 个人在制定寿险规划方案时，应先明确( )。

A. 终身寿险相当于一份100岁到期的定期寿险，主要原因在于终身寿险的定价与定期寿险相同

B. 相同的保险金额，投保人年龄越小，保险费越低(不考虑中间有费率调整的情况) C. 终身寿险全属于分红保单 D. 定期寿险可以转变为终身寿险答案：ABD 【解析】C项终身寿险不全属于分红保单，也有不分红的;D项寿险的受益人可以是法定的，也可以是指定的。

10. 下列关于社会基本医疗保险和商业健康保险的关系说法不正确的是( )。 A. 基本医疗保险需要商业保险的补充 B. 基本医疗保险优于商业保险 C. 商业保险优于基本医疗保险 D. 二者作用完全相同答案：BCD 【解析】社会医疗保险是由国家通过立法强制实施的，为解决劳动者及其家属因医疗、负伤、生育而暂时丧失劳动能力后的治疗和生活问题，由国家给予适当经济帮助和医疗服务的一种社会保障制度。而商业医疗保险则属于健康保险的范畴，是当被保险人因患病而发生医疗费支出，或因疾病导致残疾或死亡时，由保险人支付保险金的一种保险。两者都具有各自的鲜明特点，我们不能简单地判断孰优孰劣，两者互为补充。

案例分析题

田先生(38岁)是某合伙企业的合伙人，年收入约40万元，但不稳定。田太太(35岁)是小学教师，年收入在5万元左右，享有社保。女儿田田今年10岁。田先生的父亲与田先生一家同住，今年70岁，没有任何收入。

根据以上案例完成下列题目：

1. 田先生一家应该优先为( )投保。

A. 田先生 B. 田太太 C. 田田 D. 田父答案：A 【解析】人寿保险投保的原则之一是先大人、后小孩;先家庭支柱，后其他人员。田先生为家庭经济支柱，故应先投保。

2. 对于田先生的父亲的风险管理与保险规划的建议，不合适的是( )。 A. 立即为其购买意外伤害险 B. 立即为其购买重大疾病险 C. 立即为其购买养老险

D. 通过家庭的收人为其建立风险保障基金答案：ABC 【解析】ABC都不全面。

3. 田先生想通过保险为女儿准备教育基金，则可以购买下列( )产品。 A. 少儿意外伤害险 B. 少儿两全险 C. 少儿健康险 D. 少儿医疗险答案：B 【解析】少儿两全保险是以教育金给付为主、兼有意外、全残、疾病身故保障的两全保险。其特点很显著：保障简单适用、针对性强;缴费低廉、贫富兼宜;缴费期短、收益较早;缴费方式、领取方式、领取时间比较灵活;教育金领取时间与初中、高中、大学入学时间相对应，领取金额也随入学时间递增，年级愈高，领取金额愈多。

4. 田先生投保了一份20年缴清的终身健康险，每年的交费日是6月8号。第3年的6月20号田先生还没有交费，由于身体不适，去医院检查，得知患了保险范围内的重大疾病，则( )。

A. 保险公司不予给付，因为田先生没有按时缴保费 B. 保险公司在扣除应缴保险费后给付剩余的保险金 C. 保险公司在扣除应缴保险费及其利息后给付剩余的保险金 D. 保险公司不予给付，因为保险合同已经中止答案：C 【解析】个人健康保险的宽限期条款是指缴付首期保险费以后允许保单所有人有一个宽限期(如30天、 60天)缴付逾期保险费，并不计收利息。在宽限期内，保险合同仍然有效，如果发生健康保险事故，保险人仍需承担合同约定的保险责任，但保险人可以从应支付的保险金中扣除逾期保险费及利息。超过宽限期，仍未缴纳保险费，保险合同即告失效。规定宽限期条款的目的是避免保险合同非故意失效，保全保险人的业务。

5. 田先生投保了定期寿险、健康保险、意外险、两全保险，则其中哪个保险合同中的受益人是不能变更的( )。

A. 定期寿险 B. 健康保险 C. 意外险 D. 两全保险答案：B 【解析】健康保险的受益人必须是被保险人本人，不能指定其他受益人。

第三篇：保险学四大基本原则及案例

可保利益原则

案例一：

雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了，谁知判决结果却让她失望了，法院支持了保险公司的主张。

案例二：所有权转移是否即丧失保险利益

1998年4月24日，某县水力发电公司作为投保人向某保险公司投保建筑、安装工程险。投保的工程为一所水电站，保险金额3000万元，免赔率为10%;保险期限自保险单签发之日起两年。1998年6月20日，投保人作为甲方将建设中的电站资产所有权转移给了乙方——另一家水电开发公司，但甲方仍然是电站的施工承包单位，甲乙双方约定共同承担水电站的风险。后来乙方向另外一家保险公司投了财产保险，并已经生效。这时，工程险的投保人即水利发电公司将保险标的转让的事实通知了承保保险公司。在达成续保协议前，1998年7月6日下午，该县发生罕见洪水，以高于设计水位4米的水头袭击了水电站。水电站受损严重。根据受损情况，发电公司向承保工程险的保险公司提出了1000万元的保险索赔要求，保险公司拒绝赔偿。发电公司不服，向法院起诉，要求保险公司承担赔付保险金的责任。

分析：

1、《保险法》第十一条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益”。该条规定所称的保险利益是指法律上认可、客观上存在、经济上可以确定的利益。因此，具有保险利益的不仅仅是所有权人，其他与保险标的有合法经济利益关系的主体都可能具有保险利益。除所有权外，还应包括：基于物权而产生的合法利益;基于合同而产生的合法利益;依法应当承担的民事赔偿责任;法人及其他组织基于劳动关系、雇用关系或其它法律关系而产生的对其职工的人身利益;其他可以用金钱计算的合法利益。本案中，根据投保人与另一家水电开发公司签订的转让协议，投保人依然是该电站的施工承包单位，一般情况下施工单位对其承建的建筑安装工程应当具有保险利益。《建筑安装工程险条款》也未禁止施工单位投保，而且实践中相当一部分建筑安装工程险也正是由施工单位投保的。

2、《建筑安装工程保险条款》规定：“保险期限至工程竣工并经建设单位验收或安装工程在机器设备试运行开始时终止。最晚终止期应不超过保险单所列明的终止日期”。本案中，该电站出险时尚未进行竣工验收，保险期限未终止，因此保险责任也未终止。

3、双方签订的转让协议，已办理土地使用权及地上附着物(水电站)变更登记手续。因此，根据有关法律规定，该转让协议合法有效。虽然乙方已向另外一家保险公司投了企财险，发生保险事故时，乙方可以向这家保险公司索赔，但这并不能免除甲方所投保的建筑、安装工程险保险人所承担的保险责任。

启示：

随着社会经济的发展，对保险利益的理解不应仅限于所有权，而应作较为宽泛的解释。因此，保险理赔人员应当开拓视野，转变观念，全面、准确地掌握保险利益这一基本概念。

最大诚信原则

案例一：被保险人未完全履行告知义务如何赔付

案情：

1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。

分歧：

对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见：

持第一种观点的同志认为：被保险人投保时虽已实际患者严重疾病，但本人并不知道，而且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应条款承担责任。

另一种见解认为：本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。

被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病)他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。

案例二：保险合同订立后要继续履行告知义务

2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日到2001年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。

保险公司经调查发现：2001年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。根据行业惯例，此类企业如果没有消防自动喷淋设施，就不予承保或提高保险费率。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品公司在签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内，虽然补充告知了未安装消防自动喷淋设施的情况，但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不符。所以，纺织品公司虽然做了补充告知，但仍未尽到如实告知义务，保险公司有权解除保险合同、不承担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。

最大诚信原则是保险法的基本原则之一，它要求投保人在投保时履行如实告知义务。即使是在保险合同订立之后，投保人补充告知有关情况，也应该保证这些情况的真实可靠。

近因原则

案例一：关于近因原则的判定

案情：

被保险人成明，1988年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。

1998年12月23号，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。

分析：

意见1.被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。

意见2.被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。

损失补偿原则

案例一：重复保险不能获得双重赔偿

案情：

林红因为要到外地出差，担心家中没人，窃贼会光顾，于是她便于1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额1万元。同年7月5日，林红所在的单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财附加盗窃险，每人的家财险保额是5000元。第二年1月17日，林红家被盗，林红立即向公安部门报案，并马上通知了保险公司。经过现场勘查核实，林红家的门锁是被撬开的，丢失的财物有：彩电、录像机、音响各1台，皮衣、高级毛料西装各l套，金戒指1枚，人民币现金600元。3个月过去了，公安机关仍然未能破案，林红便要求两家保险公司赔偿她的损失。

但是保险公司会怎么赔呢?林红心里还真是一点底都没有，不过她倒是听说这么一件事：同事的一个亲戚曾经在两家人寿保险公司分别投保了5万元的意外伤害保险和3万元的人寿保险，遇车祸死亡后，两家保险公司都全额支付了保险金。那么她家被盗，两家保险公司是否都会按照她所投保的金额，足额赔付呢?

分析：

林红的家中财物分别由两家保险公司承保，属于重复保险。《保险法》对重复保险明文规定是允许的。《保险法》第39条是这样定义重复保险的：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险行为。如果林红以房屋向甲保险公司投保火灾保险，单位又以屋内的财物向乙保险公司投保火灾保险，不属于重复保险。如果林红个人以其财产向甲保险公司投保的是火灾保险，单位又以这部分财产向乙保险公司投保盗窃险，也与重复保险无关。投保人重复保险的原因很多，有的是为了防止保险人可能无法给予他充分的保障，赔偿时有较高的免赔率。有的是投保人虽多次投保，都是不足额投保，这就使得他的财产处于一种不稳定的状态;有的是预约保险;有的是自己投了保，单位作为福利为职工又集体投保。本案就是属于最后一种情况，因此投保人与两家保险公司签订的家财险合同均为有效。但是投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。林红家被盗，属保险责任范围内的事故。她在规定的期限内通知了两家保险公司，提供了被盗物品清单，并取得了公安机关的证明材料，已履行了保险条款中约定的被保险人义务。作为保险合同的另一方当事人，保险公司也应履行自己的义务——理赔。

在赔付金额上，各保险人应按照比例赔付。首先，要确定被保险人的财产。按照《家庭财产保险条款》第5条的规定：不保财产即不在保险财产范围内的财产，主要包括：①金银、首饰、珠宝、货币、有价证券等;②正处于紧急状态的财产。《家庭财产保险附加盗窃险》第1条规定：“存放于保险地址室内的保险财产因遭受外来的，有明显痕迹的盗窃损失，保险人负赔偿责任;存放于保险地址屋内、院内的自行车遭到全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案林红家被盗，有明显的盗窃痕迹，属于保险责任，保险公司应该赔。但是作为合同，又约定了不保财产，并为双方所认可。因此，作为不保财产的现金600元、金戒指1枚，不予赔偿。各保险人应按照其保额与保额总和的比例承担赔偿的责任，这是为了避免让被保险人重复领取保险金，可能造成不当得利，怎样赔偿呢?《保险法》第40条第2款规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”财产保险的一个基本原则是补偿原则，即在保险责任范围、在有效保额内受到多少的损失，就给你多大的补偿。这既能让投保人的实际损失得到全面补尝，但又不能让其因这一损失得到额外利益。就本案来说，林红家中失窃，实际应赔的损失为1万元。比例赔偿的方式就是把甲.乙两保险级司承保金额相加，计算出各家应分担的比例，然后按比例赔偿。即：甲保险公司赔偿l万元x10000/15000=6666.7元，乙保险公司赔偿1万元x5000/15000=3333元。

在本案中，林红最终得到的保险赔偿金是1万元，而不是她向两家保险公司分别投保的总金额15000元。那为什么她同事的亲戚在两家寿险公司投保，两家公司都按照保险金额全部支付给他的受益人呢?因为人身是无法估价的，所以人身保险不发生“超额保险”的问题。林红的重复保险是单位作为福利投保造成的，如果是个人这样做就没有必要了，不仅索赔时手续麻烦，而且赔偿金额绝对不会超过实际损失金额，反而还要浪费那些多余的保费呢!

案例二：获得赔偿是权利协助追偿是义务

1996年10月17日，一家工厂投保了企业财产保险，保险标的包括了流动资产和固定资产。1997年3月27日，该厂的一部分建筑物突然倒塌，原因是相邻的另一家企业每年排放的废水在流经该厂时对该建筑物的基础造成了腐蚀侵润。事故发生后，保户立即向承保的保险公司报了案，保险公司的业务人员经过现场查勘定损，认定属于保险事故，但是该事故的发生，是由于另一家企业违规排放污水所致，该损失应由这家企业承担赔偿责任，保险公司可以先赔偿，但是被保险人应该协助保险公司向致害人追偿。可是直到保险公司赔了款，被保险人也签署了追偿权益转让书，被保险人一直未提供任何足以指控第三者行为给本厂造成损失的相关证据。保险公司多次催要，并要求被保险人协助追偿，被保险人总是借故推辞。保险公司的追偿权由于事实不甚清楚、法律依据不足而难以实现。随着时间的推移，当事人、场地环境都发生了很大的变化，原始的现场不复存在了，追偿已是不可能了。在这种情况下，保险公司根据《保险法》第45条的规定，要求被保险人退回部分赔款。被保险人不同意，保险公司便诉诸于当地法院，法院依法强制从被保险人的帐户上划拨了所得赔款的30%给保险公司。

为了保护保险人的利益，对于被保险人不履行法定义务的情况，《保险法》作出了明确的处罚规定。如《保险法》第45条第3款是这样规定的：“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”法院之所以强行从被保险人帐户上划拨其所得赔偿款的30%退还给保险公司，其法律依据就在于此。法律之所以做出这样的规定，就是警示被保险人在依法行使自己权利的同时，也要依法履行自己的义务。

第四篇：保险学原理习题及答案

《保险学原理》试题

一、单选题(共61题)

1.由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是(

)。 A.电线老化

B.火灾 C.电线老化未及时维修

D.电线断路

答案：B(见P13：第一章风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。)

2.王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于(

)。 A.道德风险因素

B.物质风险因素 C.心理风险因素

D.投机风险因素

答案：C(见P13：第一章风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。)

3.在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是(

)。

A.在事故发生前降低事故发生的频率 B.在事故发生时将损失减少到最低限度 C.改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 D.通过提供基金对无法控制的风险作财务安排

答案：D(见P20：第一章风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保险公司，是对风险做的一种财务安排。)

4.通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是(

)。

A. 自留风险

B.转移风险

C. 避免风险

D.分散风险

答案：A(见P20：第一章风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。)

5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失是可保风险的前提条件之一，这一条件要求损失的发生具有(

)。 A.分散性

B.集中性

C.同质性

D.规律性答案：A(见P21：第一章风险与保险——可保风险是指可被保险公司接受的风险，可保风险应该满足几个条件，风险必须是分散的，也就是风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。)

6.在团体寿险中，受益人的指定权仅仅归(

)所有。 A.投标人

B.保险人

C.代理人

D.被保险人答案：D(保险公司用一份保险合同为团体内众多成员提供保险保障的一种保险业务是团体保险，投保人是符合业务规定的法人团体，被保险人是雇员(职员)，实务中团体保险受益人只能由被保险人指定。)

7.李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是(

)。

A.拒保。因为张某对李某不具有保险利益 B.承保300万元。因为涉及的债务额为300万元 C.承保100万元。因为李某已归还100万元 D.承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元

答案：D(见P79-81：第四章保险的基本原则——保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。张某作为债权人对李某具有保险利益，因为李某已经偿还了100万债务，张某的债权现在是200万，所以保险公司可以承保，但额度应控制在200万。)

8.李某为自己投保了保险金额为50万元的人身意外伤害保险，投保信息中告知其职业是某公司综合部秘书。在公司改制中李某下岗，为生计在一保洁公司应聘了高层清洁工，在保险期内一天，李某在工作中不幸从高处坠落身亡。根据保险合同的规定，保险人应该给付李某的保险金是(

)。

A.0元

B.50万元

C.25万元

D.15万元答案：A(见P66：第三章保险合同——投保人负有“危险增加”的通知义务，李某的职业由内勤职员变更为高层清洁工，意外伤害危险急剧增加，但并未履行通知义务，故保险公司有权拒付。)

9.保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是(

)。 A.归保险人所有

B.归被保险人所有 C.保险人与被保险人平分

D.上缴有关部门

答案：B(见P95：第四章保险的基本原则——保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，则超出的部分应归被保险人所有。)

10.于某投保了保险金额为5万元的家庭财产保险，保险期间内某日由于第三者原因发生火灾而造成于某6万元的财产损失。事后于某向保险人索赔，保险人按有关条款全额赔偿后，向该第三者行使代位求偿权，追得款额6万元。保险人对这6万元的处臵方式是(

)。 A.全部据为己有

B.留下5万元，1万元归还被保险人 C.全部归还被保险人

D.留下5万元，1万元与被保险人平分

11.某寿险公司专门为劳务输出人群设计了一种意外伤害保单，这种特殊人群所面临的意外伤害之所以能够为甲公司承保，是因为其符合保险风险集合与分散的前提条件之一(

)。 A.同质风险

B.同类风险

C.异质风险

D. 异类风险

答案：A(大量的劳务输出人群面临的意外伤害风险类似，因此满足大数法则的要求，使得其意外伤害风险的集中与分散成为可能。) 12.某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。这是根据最大诚信原则中(

)的内容处理的。

A.告知

B.保证

C.弃权与禁止反言

D.通知答案：C(见P87：第四章保险的基本原则——最大诚信原则有一项重要的内容是弃权与禁止反言，是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。)

13.按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是(

)。

A.询问回答告知

B.限制条件告知 C.无限告知

D.主观告知

答案：A(见P84：第四章保险的基本原则——国际上告知主要有两种立法形式：无限告知和询问回答告知，我国采取的是询问回答告知。) 14.受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种(

)。

A.即得权利

B.期得权利

C.优先权利

D.现实权利

答案：B(受益人被指定后，必须等到发生保险合同约定的保险事故时，受益人才能行使其请求保险金的受益权，因此受益权是期权。) 15.定期寿险保单的被保险人王某虽有儿有女，但平时对老人都不尽赡养义务，而与王某非亲非故的张某却一直照顾着他，故王某在投保时指定张某为其受益人，但王某死后其子女却要以继承人的身份领取保险金，同时，王某的债权人也向保险人请求这笔保险金。对此，保险人正确的处理方案应该是(

)。 A.将保险金全额给付张某

B.将保险金给付张某及王某子女各一半 C.将保险金全额给付王某子女

D.将保险金给付张某、王某子女及王某的债权人各三分之一答案：A(见P60：第三章保险合同——若合同指定了受益人，被保险人身故后，身故保险金就应该支付给受益人，而不是支付给被保险人的继承人或债权人，受益人也没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务。)

16.李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是( )。

A.离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金

B.离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金

C.离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金

D.由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费

答案：B(见P82：第四章保险的基本原则——人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。)

17.1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害综合保险。同年12月，项某左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀，经诊断为糖尿病二期、左足外伤及急性坏疽，当日做了左大腿中下1/3截至手术。事后王某向保险人提出索赔，保险人有不同的处理意见，其中正确的应该是(

)。 A.截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保险人不给付保险金

B.截肢是意外伤害引起，这一意外事故属于保险责任，保险人应给付保险金

C.糖尿病属于新介入原因，与意外碰伤之间无直接因果关系，保险人不不给付保险金

D.截肢与意外碰伤和糖尿病均有关，保险人给付保险合同约定给付金额的50%保险金

答案：A(见P90：第四章保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。近因原则规定，近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任;近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。此案例中，造成被保险人截肢的近因是糖尿病，而疾病不属于意外伤害保险的保险责任，因此保险人无须给付保险金。)

18.根据我国现行《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是(

)。 A.保险人在订立保险合同时向投保人明确说明 B.保险人在订立保险合同时向投保人明示保证 C.保险人在保险合同中明确列明 D.保险人在保险合同中承诺保证

答案：A(见P84：第四章保险的基本原则——我国《保险法》明确规定，保险人在订立保险合同时向投保人明确说明责任免除条款，未明确说明的，该责任免除条款不产生效力。) 19.我国《保险法》规定，健康保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起(

)不行使而消灭。

A.5年

B.4年

C.3年

D.2年

答案：D(此乃我国《保险法》中关于被保险人或受益人的索赔时效的具体规定。) 20.我国《保险法》规定，人寿保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起(

)不行使而消灭。

A.5年

B.4年

C.3年

D.2年

答案：A(此乃我国《保险法》中关于被保险人或受益人的索赔时效的具体规定。) 21.国家对保险业监督管理的核心内容是(

)。 A.偿付能力监管

B.市场行为监管 C.费率监管

D.保险条款监管

答案：A(见P469：第二十章保险监管内容——国家对保险业监管的具体内容很多，其中核心内容是资本充足性及偿付能力监管)

22.按照我国《保险法》的规定，保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后(

)内履行赔偿或给付义务。

A.30日

B.20日

C.15日

D.10日

答案：D(见P67：第三章保险合同——当责任范围内的保险事故发生后，保险人应履行赔偿给付义务。我国《保险法》的规定，保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后10日内履行赔偿或给付义务。) 23.从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为(

)。

A.默示保证等同于明示保证 B.默示保证大于明示保证 C.默示保证小于明示保证

D.以明示保证为主，默示保证为辅

答案：A(见P85：第四章保险的基本原则——根据保证存在的形式不同可以分为明示保证和默示保证，两者的法律效力相等，只是形式不同而已。) 24.按照我国《保险法》的规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是(

)。

A.全部承担赔偿或给付保险金的责任 B.部分的承担赔偿或给付保险金的责任

C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费 D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费答案：D(见P86：第四章保险的基本原则——根据最大诚信原则，投保人或被保险人违反告知义务应承担相应的法律后果。我国《保险法》明确规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。)

25.保险费率厘定的公平性原则要求(

)。 A.保险费率与实际损失率一致

B.同一险种对所有被保险人费率相同

C.所有保险公司同一险种的费率相同 D.被保险人的风险状况与其支付的保费一致

答案：D(见P286：第十二章保险精算——厘定公平的保险费率，就是要让风险高的保户支付较高的保费，风险低的保户支付较低的保费，即保户的风险状况与其支付的保费一致。)

26.根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是(

)。

A.限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意 B.必须具有经济利益关系 C.必须具有婚姻关系 D.必须具有血缘关系

答案：A(见P82：第四章保险的基本原则——我国现行《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。这说明我国人身保险合同保险利益是依据“利益和同意相结合的原则”确定的。)

27.柳林为其妻李丽通过某寿险公司代理人张枫购买了10万元人寿保险，指定受益人为他们的儿子柳一，若柳林想变更受益人，需要征得同意意见的人是(

)。

A.柳一

B.某寿险公司

C.张枫

D.李丽答案：D(见P69：第三章保险合同——投保人有权变更受益人，但应先征得被保险人的同意。) 28.人身保险的保险标的是人的生命和身体。与财产保险不同，要求人身保险的保险利益的存在时间是(

)。 A.必须在保险合同订立时存在 B.必须在保险事故发生时存在 C.必须在保险合同期届满时存在 D.必须在保险合同订立到保险事故发生的全过程中存在答案：A(见P82：第四章保险的基本原则——人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。)

29.若寿险合同中没有指定的受益人，被保险人死亡时，保险人对保险金的正确处理方式是(

)。 A.由投保人领取

B.由投保人的法定继承人领取 C.由被保险人的法定继承人领取 D.按无受益人处理，上缴社会公益基金

答案：C(见P60：第三章保险合同——保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人领取的情况有：没有指定受益人;受益人先于被保险人死亡，没有其他指定受益人;受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他指定受益人。)

30.根据我国《保险法》，必须经被保险人的书面同意并认可保险金额(父母为其未成年子女投保者除外)，才能生效的人身保险合同是(

)。

A.以生存为给付保险金条件的合同 B.以死亡为给付保险金条件的合同 C.以残废为给付保险金条件的合同 D.以疾病为给付保险金条件的合同

答案：B(见P59：第三章保险合同——我国《保险法》明确规定，以死亡为给付保险金条件的合同，必须经被保险人的书面同意并认可保险金额才能生效，父母为其未成年子女投保者除外。)

31.按照最大诚信原则，投保人故意违反告知义务，保险人可以解除保险合同;对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是(

)。

A.全部承担赔偿或给付保险金的责任 B.部分的承担赔偿或给付保险金的责任

C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费 D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费答案：C(见P86：第四章保险的基本原则——这是最大诚信原则中关于投保人或被保险人违反告知义务的法律后果的相关规定。) 32.保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成的保险特征是(

)。

A.经济性

B.商品性

C.互助性

D.科学性答案：C(见P29：第二章保险的性质与功能——众多的投保人都通过交纳保险费的形式将风险转嫁给保险公司承担，他们集合成了一个大的团体，实质上每个投保人都为其他人承担了风险，而其他的所有人也都为他承担了风险，保险具有着典型的互助性的特征。)

33.1997年11月5日谢雨为自己购买了20万元的终身寿险，约定按年缴方式交费并支付了首期保费，1999年1月2日谢雨因车祸死亡，保险人在理赔时发现谢雨尚未交付第二期保费，因此，做出的决定应该是(

)。

A.未按期交纳续期保费，不承担赔付责任 B.在保险人承担责任的期限内，赔付20万元 C.合同失效，扣除手续费后退还保费予受益人 D.解除合同，退还保单现金价值予受益人

答案：B(人身保险的宽限期条款规定，投保人未按时交纳续期保费，发生了保险事故，若此时还在宽限期(一般为30—60天，我国规定60天)以内的，保险人应该承担赔付保险金的责任，但应扣除欠缴的保险费。) 34.根据损失补偿原则的基本原理，下列保险合同中，不适用代位追偿原则的一类合同是(

)。 A.人寿保险合同

B.财产保险合同 C.医疗费用保险合同

D.责任保险合同

答案：A(见P91：第四章保险的基本原则——损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，而人寿保险合同是典型的给付性合同，不适用损失补偿原则。)

35.某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是(

)。

A.30万元

B.40万元

C.80万元

D.100万元答案：B(见P92：第四章保险的基本原则——保险人履行损失赔偿责任要把握三个限度：以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。) 36.宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被一辆急驶的轿车刮倒，虽然只是有点皮外伤，但宋某却昏迷不醒，在送去医院治疗后不久即身故，医院给出的死亡报告单是宋某因心脏病突发死亡。那么，导致宋某死亡的近因是(

)。 A.车祸

B.心脏病 C.车祸与心脏病共同作用

D.惊吓

答案：B(见P90：第四章保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。) 37.在保险实践中，弃权与禁止反言主要用来约束的保险主体是(

)。

A.保险人

B.被保险人

C.受益人

D.投保人答案：A(见P88：第四章保险的基本原则——实务中，弃权与禁止反言主要用来约束保险人及其代理人的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系。)

38.某人投保5年期寿险，投保人申报其年龄50岁，一年后被保险人死亡，理赔时发现其实际年龄为55岁。对此，保险人的正确处理方式是(

)。 A.要求投保人补交保险费 B.将多收保险费退还投保人 C.拒绝赔付

D.按照实付保费与应付保费的比例支付保险金

答案：D(人身保险合同中年龄误告条款规定，若投保人申报的被保险人年龄不真实，导致所交保费少于应交保费的，应该补交保费或者按照实付保费与应付保费的比例支付保险金。由于本案例中是在理赔时发现年龄误告的，补交保费的方法显然不适用，所以应按照实付保费与应付保费的比例支付保险金。)

39.有利于被保险人的解释原则是处理保险合同争议应遵循的基本原则之一，之所以如此，其原因在于(

)。 A.保险合同是附和合同

B.保险合同是保障性合同 C.保险合同是双务合同

D.保险合同是射幸性合同答案：A(见P74：第三章保险合同——保险合同是附和合同，保险人制定出合同的基本条款，投保人或者接受或者不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。因此在出现保险合同争议时，理应做有利于被保险人的解释。)

40.人寿保险合同的中止期为(

)。 A.5年

B.3年

C.2年

D.180天答案：C(我国《保险法》中的相关具体规定。) 41.张江投保一年期人身意外伤害险100万元，合同生效后的次日就不幸遭遇车祸身亡，保险人给付100万元后该保单终止，该保单终止的原因属于(

)。

A.因期限届满而终止

B.因解除而终止 C.因履行而终止

D.失效而终止

答案：C(见P73：第三章保险合同——合同的终止有四种：因期限届满而终止;因解除而终止;因违约而终止;因履行而终止。本案例属于合同因履行而终止的情况。)

42.被保险人或者受益人，在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。保险人行使的这一合同解除权属于(

)。

A.法定解除

B.约定解除

C.任意解除

D.协商解除答案：A(见P73：第三章保险合同——合同的终止有四种：因期限届满而终止;因解除而终止;因违约而终止;因履行而终止。本案例属于合同因解除而终止的情况。)

43.即使已过宽限期，人身保险的投保人仍未能按时缴纳保险费时，保险合同的效力状态处于(

)。

A.终止

B.中止

C.停止

D.继续有效

答案：B(宽限期已过，人身保险的投保人仍未缴纳续期保险费的，保险合同的效力中止。中止后的两年内投保人还可以复效原保险合同。) 44.在人身保险中，被保险人的年龄与保单所载年龄不符，但没有超过保险人规定的年龄限度，保险人仍然按照被保险人的实际年龄给付保险金。从合同的无效情况看，这意味着该类合同属于(

)。 A.约定无效合同

B.法定无效合同 C.自始无效合同

D.部分无效合同

答案：D(见P71：第三章保险合同——合同无效可以分为全部无效和部分无效两种，部分无效是指保险合同中仅有一部分不发生效力，其余部分有效。本案例就属于部分无效合同。)

45.如果投保人、被保险人和所有人不是一个人的话，最终决定受益人的权利的应当是(

)。

A.所有人

B.投保人

C.被保险人

D.保险人答案：A(见P60：第三章保险合同——保单所有人是享有保险单权利的人，如果投保人、被保险人和所有人不是一个人的话，最终决定受益人的权利应当属于所有人。)

46.与一般合同相比，投保人作为保险合同的当事人之一，应具备的一个特殊条件是(

)。 A.具有完全的权利能力 B.具有完全的行为能力

C.对保险标的必须具有保险利益 D.负有缴纳保险费的义务

答案：C(见P59：第三章保险合同——投保人是保险合同的当事人之一，是指对保险标的具有保险利益、向保险人申请订立保险合同并负有缴付保险费义务的人。投保人不具有保险利益的，合同无效。因此对保险利益的要求是保险合同与一般合同的重要差别。)

47.保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能是(

)。

A.社会管理

B.经济补偿

C.资金融通

D.风险管理

答案：A(见P31：第二章保险的性质与功能——保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生重要功能。)

48.就合同类型而言，绝大多数人身保险合同属于(

)。 A.定值保险合同

B.不定值保险合同 C.定额保险合同

D.足额保险合同

答案：C(见P55：第三章保险合同——定额保险合同是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额;在约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定的金额给付保险金的保险合同。绝大多数人身保险合同属于定额保险合同，但一些费用型的健康保险等除外。)

49.下列商业保险的构成要素中，决定着保险公司承保能力的要素是(

)。

A.保险合同

B.保险利益

C.多数法则

D.保险基金

答案：D(见P40：第二章保险的性质与功能——商业保险的构成要素包括：专营机构;保险合同;保险利益;大数法则;保险基金。保险基金主要由保险公司的实收资本和历年的以收抵支后的结余及保险公司的责任准备金等构成，它决定着保险公司的承保能力。)

50.使得商业保险的经营走上科学道路的基础是(

)。 A.大数法则的应用

B.保险利益原则的要求 C.保险合同的订立 D.可保风险的存在

答案：A(见P40：第二章保险的性质与功能——商业保险险种要求具有大量标的，使危险损失率符合概率的要求，大数法则的应用使得保险费率的定价能够符合科学合理的要求，是商业保险科学经营的依据和基础。)

51.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性是可保风险的条件之一，这一条件所要满足的是(

)。 A.商业保险追求最大限度利润的目的 B.保险经营的大数法则的要求 C.保险的互助性基本特征 D.保险合同的射幸性

答案：B(见P22：第一章风险与保险——风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的标的仅为少数，这样的风险才能计算出合理的保险费率，这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。)

52.就风险产生的原因而言，下列风险中属于社会风险的是(

)。

A.地震、水灾

B.盗窃、抢劫 C.战争、革命

D.经营亏损

答案：B(见P17：第一章风险与保险——社会风险是指由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。盗窃、抢劫就属于社会风险;而地震、水灾属于自然风险，战争、革命属于政治风险，经营亏损属于经济风险。)

53.王键因购房向银行申请贷款，银行担心王键到期不能还款而受损，于是将王键的信用向保险公司投保一种保险。银行购买的这种保险属于(

)。

A.信用保险

B.保证保险

C.责任保险

D.人寿保险

答案：A(见P124：第五章保险形态的分类——信用保险是权利人要求保险人担保被保证人的信用的一种保险，其中投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用。)

54.某企业以其100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。按照我国保险法的规定，甲、乙保险公司应承担的赔偿额分别是(

) A.90万元，80 万元

B.50万元，40万元 C.47.6万元，42.4万元

D.42.4万元，47.6万元答案：B(见P101：第四章保险的基本原则——我国《保险法》规定，重复保险采取比例责任分摊方式，即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。)

55.就代位权利的性质而言，保险人取得的代位求偿权属于(

)。

A.所有权

B.占有权

C.债权

D.期得权答案：C(见P96：第四章保险的基本原则——保险人支付保险赔款后依法取得代位求偿权，被保险人依法将其向第三者责任方请求赔偿的权利转移给保险人来代位行使，即转移了被保险人的债权。)

56.根据我国《保险法》的有关规定，投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人的正确处理方式是(

)。 A.警告被保险人，合同继续

B.解除保险合同，退还保险费

C.加收保险费作为惩罚，合同继续 D.解除保险合同，并不退还保险费

答案：D(见P73：第四章保险的基本原则——我国《保险法》中关于法定解除保险合同的条件的具体规定。) 57.反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标是(

)。

A.保险密度

B.保险深度 C.保险广度

D.保险宽度

答案：B(保险深度是指某地保费收入占某地国内生产总值(GDP)之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。)

58.反映一个国家的保险在社会生活中的普及程度的一个重要指标是()。

A.保险密度

B.保险深度 C.保险广度

D.保险宽度

答案：A(保险密度是指按全国或地区计算的人均保险费，它反映了一国或一个地区的保险在社会生活中的普及程度。) 59.某公司于4月9日填具投保单投保人身意外伤害保险，保险公司于4月10日进行了审核，于4月14日收取保险费并于当时签发了保险单，保险单于4月16日送达投保人。根据我国实务中的惯例，该保险合同生效时间应该是(

)。 A.4月9日零时

B.4月11日零时 C.4月15日零时

D.4月16日零时

答案：C(依据我国实务惯例，保险合同应在收取保险费并签发保险单的次日零时生效。) 60.段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是(

)。 A.年龄

B.健康状况

C.家族病史

D.职业答案：D(见P84：第四章保险的基本原则——投保人应当告知的重要事实是指影响保险人决定是否承保以及以何种条件承保的事实。影响意外伤害发生概率的主要因素是被保险人的职业，因此属于重要事实。)

61.某人身意外伤害保单的被保险人，在保险期内的某日下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月后无效死亡。事后，保险人经过调查发现，该被保险人曾有结核病史，并且曾经动过手术，体内存留有结核杆菌。此案例中被保险人死亡的近因应该是(

)。

A.意外摔伤

B.伤口感染 C.体内存留的结核杆菌

D.结核扩散

答案：C(见P90：第四章保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。此案例中被保险人体内存留的结核杆菌应是导致其死亡的近因。)

二、多选题(共40题)

1.下列关于风险术语使用中，正确的包括(

)。 A.风险是结果中潜在的变化 B.风险大小可以用客观尺度加以度量 C.损失程度越严重，意味着风险越大

D.风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差答案：ABD(见P12：第一章风险与保险——风险的特征包括：客观性、损害性、不确定性、可测定性，分析这几个特征的内涵就可得到此题的答案。) 2.现代保险的功能包括(

)。

A.经济补偿

B.资金融通

C.社会管理

D.社会和谐

答案：ABC(吴定富主席提出的保险业三大功能论)

3.根据我国《保险法》的规定，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金义务的情形有(

)。 A.没有指定受益人 B.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人 C.受益人依法丧失受益权，没有其他受益人 D.受益人放弃受益权，没有其他受益人

答案：ABCD(见P60：第三章保险合同——保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人领取的情况有：没有指定受益人;受益人先于被保险人死亡，没有其他指定受益人;受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他指定受益人。)

4.死亡之所以能够作为寿险公司的可保风险是因为其具备(

)等条件。

A.人的亡可能会使一些人要么遭受损失，要么有机会获利 B.不同性别、不同年龄的人的死亡率是可以测算出来的 C.每一个人可能会英年早逝，也可能长命百岁 D.所有人都面临死亡风险

答案：BCD(见P21：第一章风险与保险——结合可保风险的要件，分析得出死亡风险是纯粹风险，是每个人均面临的风险，是可以测定的风险。) 5.小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效7个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有(

)。

A.解除保险合同

B.不承担死亡给付责任 C.退还保险费

D.不退还保险费

答案：ABD(见P86：第四章保险的基本原则——我国《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。本案例中小程故意隐瞒了已患癌症的重要事实，应承担相应后果。)

6.王某向甲财险公司投保了一年期普通家庭财产保险，保险有效期内由于电冰箱质量问题发生电线短路引发火灾，造成保险财产的严重损失。事后王某向甲财险公司索赔，甲财险公司在赔偿王某后可以向电冰箱生产厂家行使代位求偿权，其依据是(

)。

A.家庭财产损失的原因——火灾，属于保险事故 B.火灾是第三者即电冰箱生产厂家的产品缺陷所致 C.甲财险公司已经赔偿了王某的损失 D.王某要求甲财险公司代其行使求偿权

答案：ABC(见P95：第四章保险的基本原则——依据就是代位追偿权产生必须具备的三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围;保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任;保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。)

7.在保险合同中，保险人的除外责任内容通常包括(

)。 A.除外风险

B.除外标的

C.除外地点

D.除外损失

答案：ABCD(见P61：第三章保险合同——保险合同中，除外责任是约定合同双方权利义务关系的重要条款，其内容具体包括了除外风险、除外标的、除外地点和除外损失等。)

8.李昶为其妻购买了10万元人寿保险，指定受益人为他们的儿子李一，若李昶想变更受益人需要做的工作有(

)。 A.征得李一的同意

B.征得保险公司的同意 C.征得的妻子同意

D.通知保险公司并办理批改手续答案：CD(见P69：第三章保险合同——投保人有权变更受益人，但应先征得被保险人的同意，书面通知保险公司并办理相关批改手续。) 9.在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，其划分方法通常有(

)。 A.按地段划分

B.按投保单位划分 C.按标的划分

D.按损失机会划分

答案：ABC(保险实务中常用到风险单位的概念，是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，可以按照地段、标的、投保单位等多个标准来进行划分。)

10.按照损失补偿原则，保险人行使代位求偿权的前提条件有(

)。

A.第三者的行为导致保险事故发生造成保险标的的损失 B.保险人履行了赔偿责任之后 C.第三者同意承担责任之后 D.被保险人提出要求

答案：AB(见P95：第四章保险的基本原则——代位追偿权产生必须具备三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围;保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任;保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。)

11.近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具体分析的情况有(

)等。

A.单一原因致损

B.多种原因同时致损 C.多种原因连续发生致损

D.多种原因间断发生致损答案：ABCD(见P90：第四章保险的基本原则——针对保险实务中的致损原因是错综复杂的，一般可分成多种情况来分析确定近因：单一原因致损的;多种原因同时致损;多种原因连续发生致损;多种原因间断发生致损等。)

12.投保人或被保险人违反告知义务的表现形式有(

)。 A.误告

B.未告知

C.隐瞒

D.欺诈

答案：ABCD(见P86：第四章保险的基本原则——实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺诈。) 13.在保险实务中，间接损失通常包括(

)等。 A.额外费用损失

B.收入损失 C.人身伤亡

D.责任损失

答案：ABD(实务中，损失通常可分为直接损失和间接损失，直接损失是指因保险事故发生造成的财产标的本身的损失，间接损失通常包括额外费用损失、收入损失、责任损失等。)

14.我国现行《保险法》规定，下列人员中投保人对其具有保险利益的有(

)。

A.本人

B.配偶

C.父母、子女

D.与投保人具有抚养赡养关系的人答案：ABCD(见P82：第四章保险的基本原则——我国现行《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。)

15.风险的存在具有客观性，人们通过主观努力能够达到的结果是(

)。

A.从总体上彻底消除风险

B.在一定的时间和空间内降低风险发生的频率 C.在一定的时间和空间内降低风险的损失幅度 D.在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件答案：BCD(见P18：第一章风险与保险——风险具有客观性的特征，人们无法从总体上彻底消除风险，只能在一定时间和空间内降低风险的损失频率、损失幅度，改变其存在和发生的条件。) 16.保险集合与分散风险的前提条件是(

)。

A.大量风险

B.大量损失

C.同等风险

D.同质风险答案：AD(保险是一种处理风险的方式，它将大量分散的同质风险集合起来，同时也积聚了大量的保险基金，从而用财务安排的方式将个体的风险分散至整个团体。)

17.因保险合同纠纷提起诉讼时，通常由(

)人民法院管辖。 A.被告所在地

B.保险标的物所在地 C.原告所在地

D.被保险人所在地

答案：AB(见P76：第三章保险合同——我国《民事诉讼法》规定，因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。) 18.保险人可以承担的风险必须具备的条件有(

)等。 A.风险不是投机的

B.风险必须具有导致重大损失的可能

C.风险必须是偶然的

D.风险必须是意外的

答案：ABCD(见P21：第一章风险与保险——可保风险的要件包括：风险不是投机的;风险必须是偶然的;风险必须是意外的;风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;风险应有发生重大损失的可能性。)

19.与一般合同相比，保险合同自身的特点主要体现在(

)等。

A.双务性

B.射幸性

C.补偿性

D.附和性答案：ABCD(见P51-52：第三章保险合同——保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。) 20.作为保险合同的主体，被保险人必须在保险合同中做出明确规定。通常确定被保险人的方式主要有(

)。 A.在保险合同中明确列出被保险人的名字 B.以变更保险合同条款的方式确认被保险人 C.采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 D.由保险人指定被保险人

答案：ABCD(见P59：第三章保险合同——根据保险合同对主体的要求，被保险人必须在保险合同中做出明确规定，确定的方式包括A、B、C、D四种。)

21.在人寿保险中，保单所有人的权利通常包括( )等。 A.变更受益人

B.领取退保金

C.领取保单红利

D.以保单作抵押进行借款

答案：ABCD(见P60：第三章保险合同——保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作质押进行借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。)

22.受益人是人寿保险合同特有的主体，其构成要件包括(

)。 A.受益人是享有保险金请求权的人 B.受益人是由保单所有人所指定的人 C.受益人必须对保险标的具有保险利益 D.受益人必须与被保险人具有亲密的血缘关系

答案：AB(见P60：第三章保险合同——受益人是由保单所有人指定、享有保险金请求权的人。受益人无须对保险标的具有保险利益，可以是任何自然人或法人，甚至胎儿。)

23.按照合同无效的原因划分，保险合同无效类型有(

)。 A.约定无效

B.法定无效

C.全部无效

D.自始无效

答案：AB(见P71：第三章保险合同——按照合同无效的原因划分，可分为约定无效合同和法定无效合同。) 24.风险基本特征是不确定性，与风险密切相关基本概念有(

)。

A.风险因素

B.风险标的

C.风险事故

D.损失答案：ACD(见P13：第一章风险与保险——风险的三要素是风险因素、风险事故和损失。) 25.解除是较为常见的保险合同终止的一类原因，在保险实践中，保险合同的解除类型主要有(

)。

A.法定解除

B.约定解除

C.任意解除

D.届期解除

答案：ABC(见P72：第三章保险合同——解除是保险合同终止的一类常见原因，分为法定解除、约定解除和任意解除三种。) 26.保险合同的解释原则的种类通常有(

)等。 A.文义解释原则

B.意图解释原则 C.有利于被保险人的解释原则

D.补充解释原则

答案：ABCD(见P74-75：第三章保险合同——保险合同的解释原则包括：文义解释原则;意图解释原则;有利于被保险人的解释原则;批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则;补充解释原则。)

27.按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有(

)。

A.协商

B.调解

C.仲裁

D.诉讼

答案：ABCD(见P75：第三章保险合同——按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有协商、调解、仲裁和诉讼四种。) 28.保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。保险利益的构成必须具备的条件有(

)。 A.保险利益必须是合法的利益 B.保险利益必须是确定的利益 C.保险利益必须是经济上的利益 D.保险利益必须是现实存在的利益

答案：ABCD(见P78-79：第四章保险的基本原则——并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，应具备的条件有：必须是合法的利益;必须是确定的利益;必须是经济上的利益;必须是现实存在的利益。)

29.保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括(

)。 A.现有的利益

B.精神损失 C.名誉损失

D.预期利益

答案：AD(见P79：第四章保险的基本原则——保险利益必须是确定的利益，确定的利益包括已经确定的和能够确定的利益，即现有的利益和预期利益。) 30.人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，具体有(

)等。 A.人身关系

B.亲属关系 C.雇佣关系

D.债权债务关系

答案：ABCD(见P81：第四章保险的基本原则——人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。)

31.告知是投保人或被保险人应尽的法定义务。在国际上，告知的立法形式主要有(

)。 A.无限告知

B.询问回答告知 C.确认告知

D.承诺告知

答案：AB(见P84：第四章保险的基本原则——在国际上，告知的立法形式主要有两者：无限告知和询问回答告知。) 32. 保证是最大诚信原则的一项重要内容。根据保证事项是否存在保证可分为(

)。

A.确认保证

B.明示保证

C.默示保证

D.承诺保证

答案：AD(见P85：第四章保险的基本原则——根据保证事项是否存在可将保证分为确认保证和承诺保证。) 33.在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人可以行使的权利有(

)。

A.要求投保人补交保险费 B.解除保险合同，且不退还保险费

C.在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付 D.解除保险合同，但可退还保险费

答案：AC(见P87：第四章保险的基本原则——若告知不实，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付。)

34.保险人在履行损失赔偿责任时，需要把握的限度条件有(

)。

A.以实际损失为限

B.以保险金额为限 C.以保险利益为限

D.以损失发生时机为限

答案：ABC(见P92：第四章保险的基本原则——保险人履行损失赔偿责任必须把握三个限度：以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。)

35.根据保险金额与保险价值的关系，保险合同的类型可以分为(

)。

A.足额保险合同

B.不足额保险合同 C.定值保险合同

D.超额保险合同答案：ABD(见P55-56：第三章保险合同——根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。)

36.在保险的实务中，损失补偿原则的例外情况有(

)。 A.定值保险

B.重臵价值保险 C.人寿保险

D.汽车保险答案：ABC(见P93-94：第四章保险的基本原则——损失补偿原则不适用于人身保险，在财产保险实务中的应用也存在特例，主要是定值保险和重臵价值保险。)

37.重复保险必须具备的条件有(

)。 A.同一标的及同一保险利益 B.同一保险期间

C.同一保险危险

D.与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险答案：ABCD(见P100：第四章保险的基本原则——重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益;同一保险期间;同一保险危险;与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。)

38.在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有(

)。 A.比例责任分摊方式

B.限额责任分摊方式 C.等额责任分摊方式

D.顺序责任分摊方式答案：ABD(见P101-102：第四章保险的基本原则——重复保险的分摊方式主要有三种：比例责任分摊方式;限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。)

39.风险因素是对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素，其主要类型有(

)。 A.投机风险因素

B.实质风险因素 C.道德风险因素

D.心理风险因素

答案：BCD(见P13：第一章风险与保险——风险因素通常可分为三种：实质风险因、道德风险因素和心理风险因素。) 40.就风险的性质而言，风险可以划分为(

)。

A.纯粹风险

B.静态风险

C.动态风险

D.投机风险

答案：AD(见P16：第一章风险与保险——按风险的性质可将风险分为纯粹风险和投机风险。)

三、判断题(共66题)

1.风险可以部分地受到有效控制，但是从总体上说，风险是不可能完全排除的。(

)

答案：√(第一章：风险具有客观性特征，人们无法从总体上完全消除风险，但可以部分地有效控制它。) 2.风险客观存在的确定性和发生的不确定性构成了保险的风险。(

)

答案：√(第一章：保险的风险集合体中，虽然对个体而言风险具体发生存在不确定性，但总体上风险客观存在，可用数理方法预测其发生的概率。) 3.就人们所面临的死亡风险而言，每一具体个体的健康状况、年龄是导致其死亡的心理风险因素。(

)

答案：×(第一章：就人们所面临的死亡风险而言，每一具体个体的健康状况、年龄是导致其死亡的实质风险因素。) 4.由于暴雨造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，造成人员伤亡。在这一导致人员伤亡的事件链中，暴雨是风险因素，车祸是风险事故。(

)

答案：√(第一章：风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险事故是指损失的直接原因或外在原因，也是风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。)

5.在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。(

) 答案：√(第一章：直接损失是指因保险事故发生造成的财产标的本身的损失，间接损失通常包括额外费用损失、收入损失、责任损失等，多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。)

6.动态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算。(

)

答案：×(第一章：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险，不具有规律性，通常无法进行测算。) 7.就风险的性质而言，人的生老病死残等风险属于纯粹风险。(

)

答案：√(第一章：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险，人们的生老病死等风险满足这个定义。) 8.就风险产生的原因而言，保险人承保最多的风险是经济风险。(

)

答案：×(第一章：就风险产生的原因而言，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险，保险人承保最多的风险是自然风险。) 9.控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。(

) 答案：√(第一章：风险处理方式可分为两类：控制型和财务型。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度;财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。) 10.财务型风险管理技术的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本。(

)

答案：√(第一章：风险处理方式可分为两类：控制型和财务型。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度;财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。)

11.通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。(

)

答案：√(第一章：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承担风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。)

12.可保风险是指可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。(

)

答案：√(第一章：可保风险必须是纯粹风险，而投机风险既有损失可能又有获利机会，保险人是不能承保的。) 13.从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。(

)

答案：√(第二章:投保人通过订立保险合同，缴纳确定的保险费，将风险转嫁给保险人承担，在发生约定保险事故时获得保险人的赔付。众多的投保人之间通过保险制度安排又体现了互助性质。)

14.强制保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。(

) 答案：√(第二章：强制保险是国家通过立法强制实施的保险项目。) 15.保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。(

) 答案：√(第二章：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，其中保障功能是最根本的功能。) 16.作为一种买卖活动，保险活动是即时结清的买卖行为。(

) 答案：×(第二章：保险交易中，双方当事人的权利义务并未即时结清，保险人赔偿或给付保险金的责任要在未来保险事故发生时才履行。) 17.在保险市场上，以货币作为支付手段的保险契约买卖，是保险商品交换的唯一形式。(

)

答案：√(第二章：保险交易中，投保人必须交纳保险费，这是合同生效的前提条件。) 18.在保险商品的交易中，一旦成交即保单实现销售后，保险商品也就完成了其“惊险的跳跃”。(

) 答案：×(第二章)

19. 与一般商品交易一样，保险商品交易也是实践性交易。(

)

答案：×(第二章：保险交易中，投保人转嫁风险给保险人，保险人承担赔偿或给付保险金的责任，不属于实践性交易。) 20.保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施。(

) 答案：√(第二章：保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其人身保险与储蓄更是有类似的作用。)

21.保险是独立于货币信用之外，必须依赖多数经济单位或个人才能实现的一是联合互助行为。(

)

答案：√(第二章：众多投保人通过订立保险合同、缴纳确定的保险费，将风险转嫁给保险人承担，在发生约定保险事故时获得保险人的赔付，这种保险制度安排体现了联合互助性质。)

22.保险公司的经营不在于集中风险，而在于分散风险。(

) 答案：√(第二章：集中风险只是手段和方式，分散风险才是保险经营的目的。) 23.保险公司保费收入表现为货币单方面转移，签发的保单相当于有条件的“债权证书”。(

)

答案：√(第二章：投保人交纳保险费，保险人签发保单，承诺当约定的保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金的责任，因此签发的保单相当于有条件的“债权证书”。)

24.在保险合同中，虽然投保人缴纳了保险费，但只有在保险事故发生后，保险人才履行保险金赔偿或给付的义务，故保险合同属于单务合同。(

)

答案：×(第三章：投保人负有缴付保险费的义务，保险人则负有在保险事故发生时赔偿或者给付保险金的义务，因此保险合同属于双务合同。) 25.保险合同的射幸特点来源于保险事故发生的偶然性。(

) 答案：√(第三章：保险合同具有机会性的特点，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。) 26.大多数的人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。(

) 答案：√(第三章：人寿保险中，由于大部分情况下保险人给付保险金的义务是确定的，只是存在给付时间不同的问题，因此人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。)

27.就单个保险合同而言具有射幸性特点，但就总体来看，保险合同不存在射幸性问题。(

)

答案：√(第三章：从保险人全部承保的保险合同总体而言，保险费与赔偿金额的关系以精确的数理计算为基础，原则上收入与支出保持平衡，因此就总体来看，保险合同不存在射幸性问题。)

28.较之财产保险合同来说，人身保险合同中的法律关系的主体结构情况要简单得多。(

)

答案：×(第三章：人身保险合同包括保险人、投保人、被保险人和受益人等具有不同法律特征的人，较之财产保险合同而言，其法律关系的主体结构要复杂得多。) 29.基于财产保险合同与人身保险合同不同的理论依据，人身保险合同不适用补偿原则，也不存在重复保险及其分摊、代位追偿等问题。(

)

答案：×(第三章：人身保险合同不适用损失补偿原则，但一些费用型的健康保险合同除外。) 30.在保险实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。(

)

答案：√(第三章：定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同，实践中多适用于以不易确定价值的财产为标的的财产保险。)

31.定值保险合同是针对人身保险合同而言的。(

) 答案：×(第三章：定值保险合同是针对财产保险合同而言的。)

32.在人寿保险合同中，如果以同一雇主或团体的全部或部分受雇人或会员为被保险人，则由保险人签发一张总保险单。(

) 答案：√(第三章：这种业务就是团体保险业务，签发的保单是团体保险合同。) 33.综合保险合同是指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。在人身保险中，综合保险合同多用在团体健康保险和意外伤害保险中。(

)

答案：√(第三章：综合保险合同既可以用在财产、责任保险中，也可以用在团体健康保险和意外伤害保险中。)

34.一切险保险合同是指保险人承保除“保险责任”以外的一切风险的保险合同。(

) 答案：×(第三章：一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。)

35.在一切险保险合同中，任何未列于“除外责任”条款中的风险都是承保风险。(

)

答案：√ (第三章：一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同，因此任何未列于“除外责任”条款中的风险都是承保风险。)

36.无行为能力或限制行为能力的自然人不能签订保险合同成为保险合同的当事人。(

)

答案：√(第三章：投保人必须具有完全的权利能力和行为能力，无行为能力或限制行为能力的自然人不能作为投保人签订保险合同。) 37.对保险标的必须具有保险利益，是投保人通常要具备的条件之一，这一条件在人身保险合同中意味着投保人跟被保险人之间必须存在保险利益关系。(

)

答案：√(第三章：这是投保人必须具备的基本条件，也是保险利益原则的要求。) 38.在保险合同中，支付保险费的义务为投保人所有，当合同关系人代投保人交付保险费时，保险人能够以关系人非当事人为由而拒收关系人代付的保险费。(

)

答案：×(第三章：根据保险惯例，投保人有义务交纳保险费，也可以合同关系人代为交纳，保险人不应拒收。) 39.在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保险保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。(

) 答案：√(第三章：人身保险合同中保险标的是被保险人的生命或身体，保险事故通常包括被保险人的死亡、残疾、疾病、年老等等。) 40.从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为。(

)

答案：√(第三章：保险关系是通过订立保险合同来建立的，从法律的角度看，这是一种民事法律主体之间的合同行为。)

41.在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为子女投保时除外。(

) 答案：√(第三章：这是我国现行《保险法》中的相关规定。)

42.保单所有人是保险合同的关系人之一，这一称谓主要适用于人身保险合同的场合。(

)

答案：×(第三章：保险合同的关系人一般包括被保险人和受益人，保单所有人的称谓主要适用于长期的人寿保险合同的场合。) 43.告知强调的是守信，而保证则强调诚实。(

) 答案：×(第四章：告知强调的是诚实，而保证则强调守信。)

44.在人身保险合同中，活体胎儿也可以成为合同的受益人。(

)

答案：√(第三章：人身保险合同受益人的指定没有限制，活体胎儿也可以成为合同的受益人。)

45.当受益人为可撤销的受益人的形式时，受益人的撤销或变更必须征得保险人的同意。(

)

答案：×(第三章：当受益人为可撤销的受益人的形式时，受益人的撤销或变更无须征得保险人的同意。) 46.在绝大多数人寿保险合同中，由于受益人是在被保险人死亡之后才能受益，故受益人享有的受益权实际上是继承取得，而非原始取得。(

)

答案：×(第三章：虽然受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得;而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。)

47.保险合同的客体即为保险标的本身。(

) 答案：×(第三章：保险合同的客体是保险利益，而非保险标的。) 48.保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文。(

)

答案：√(第三章：保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。) 49.保险金额就是发生保险事故后，保险人支付给被保险人或受益人的保险金。(

)

答案：×(第三章：保险金额是由保险合同当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额，通常是保险人的责任限额。) 50.由于投保单本身并非正式合同的文本，故投保人在投保单中所填写的内容不会影响到合同的效力。(

)

答案：×(第三章：投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，本身虽非正式合同的文本，但投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。)

51.暂保单的法律效力与正式保单完全相同。(

) 答案：√(第三章：暂保单的法律效力与正式保单完全相同，只是有效期较短。) 52.在人寿保险中使用的保费收据与财产保险中的暂保单很相似，在出具时即完全生效。所以，无论何时何事发生保险事故，保险人都必须承担保险责任。(

)

答案：×(第三章：在人寿保险中使用的保费收据虽然与财产保险中的暂保单很相似，但保费收据只是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据，这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件，如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。)

53.在宽限期内，保险合同的效力会因投保人未按时交纳保险费而受影响;但在中止期内，保险合同的效力正常。(

) 答案：×(第三章：在宽限期内，保险合同的效力不会因投保人未按时交纳保险费而受影响;但在中止期内，保险合同的效力中断。) 54.在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。(

) 答案：√(第三章：这是人身保险合同转让的特点。)

55.已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。(

)

答案：√(第三章：复效合同即恢复原保单的效力。)

56.保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。(

)

答案：√(第四章：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，反映了两者间的经济利益关系。) 57.某船务公司向财产保险公司投保了船舶航程保险。船舶起航后，该公司向保险人提出解约。因投保人随时都有解约权，所以保险人应予以解除该保险合同。(

)

答案：×(第三章：保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。) 58.债权人基于债权债务关系而购买的以债务人的生命为保险标的人寿保险合同中，作为被保险人的债务人的利益专属于债权人，保险利益可由债权人的继承人继承。(

) 答案：√(第四章：保险利益的相关实务知识。)

59.人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。(

)

答案：√(第四章：人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系。) 60.与财产保险中对保险利益时效的要求不同，人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，而在保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。(

)

答案：√(第四章：因为人身保险合同生效后，发生约定的保险事故或事件时，只有被保险人或受益人有权领取保险金，享受保险合同规定的利益，这时若强调投保人对被保险人的保险利益毫无意义。)

61.保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。(

)

答案：√(第二章：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，其中保障功能是最根本的功能。) 62.保险的社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。(

)

答案：√(第二章：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的。)

63.按照我国现行《保险法》的规定，如果投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同;若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，但可退还保险费。(

)

答案：×(第四章：我国现行《保险法》规定，投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同;若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，也不退还保险费。)

64.近因即是在时间和空间上均与损失最接近的原因。(

) 答案：×(第四章：近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。) 65.保险人一旦取得了代位求偿权，就拥有了该受损标的的所有权。(

)

答案：×(第四章：保险人取得了代位求偿权，只是取代被保险人获得了向第三者责任方请求赔偿的权利。) 66.对于默示弃权，可以从保险人的行为中推断。(

) 答案：√(第四章：保险人弃权的意思表示包括明示表示和默示表示两种。对于默示弃权，保险人虽未明确表达，但可以从保险人的行为中推断。)

四、简答题(共40题)

1.保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么?

答案：指定教材P19-21。风险处理方式可分为控制型和财务型两类。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度;财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。保险就属于财务型风险管理技术之一，它的优越性主要表现在：保险人经营风险具有专业性优势;因为有了保险精算，保险经营具有科学性优势;保险是发展成熟的行业，具有制度优势等等。

2.什么是可保风险?其要件有哪些?

答案：指定教材P21-22。可保风险是指可以被保险公司承保的风险。可保风险的要件包括：风险不是投机的;风险必须是偶然的;风险必须是意外的;风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;风险应有发生重大损失的可能性。

3.如何理解保险的本质是一种分配关系?

答案：指定教材P30。保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。

4.如何理解现代保险的三大功能之间的关系?

答案：(1)保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能;(2)保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。

5.保险在微观经济中有哪些作用?

答案：指定教材P35。有利于受灾企业及时恢复生产;有利于企业加强经济核算;有利于企业加强危险管理;有利于安定人民生活;有利于民事赔偿责任的履行。

6.保险在宏观经济中有哪些作用?

答案：指定教材P36-37。保障社会再生产的正常进行;推动商品的流通和消费;推动科学技术向现实生产力转化;有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现;增加外汇收入，增强国际支付能力;动员国际范围内的保险基金。

8.商业保险的构成要素有哪些?

答案：指定教材P40。商业保险的构成要素包括：专营机构;保险合同;保险利益;大数法则;保险基金。

9.如何理解保险商品交换的特点?

答案：指定教材P41。保险商品交换具有契约性、期限性、条件性、诺承性的特点。

10.试比较商业保险与社会保险的区别。

答案：指定教材P42。商业保险与社会保险的实施方式不同;举办主体不同;保费来源不同;保险金额不同。

11.试比较商业保险与政策性保险的区别。

答案：指定教材P42-43。商业保险与政策性保险的举办主体不同;经营目标不同;承保机制不同。

12.试比较商业保险与储蓄的区别。

答案：指定教材P43。商业保险与储蓄的经济范畴不同;需求动机不同;权利主张不同;运行机制不同。

13.试比较商业保险与救济的区别。答案：指定教材P44。商业保险与救济的权利义务不同;给付对象不同;主张权利不同。

14.如何理解保险合同自身的特点? 答案：指定教材P51-52。保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。

15.试比较财产保险合同与人身保险合同的区别。

答案：指定教材P53。财产保险合同与人身保险合同的区别在于：合同主体不同;理论依据不同。

16.保单所有人在人身保险合同中有何特殊意义?其有哪些权利?

答案：指定教材P60。保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作质押进行借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。

17.简述人身保险合同中受益人的构成要件?

答案：指定教材P60。人身保险合同中受益人的构成要件包括：受益人是享有赔偿请求权的人;是由保单所有人指定的人。

18.人身保险合同的受益人与继承人有何区别?

答案：指定教材P61。虽然受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得;而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。

19.作为保险合同基本条款之一，保险金额有何重要意义?

答案：指定教材P62。保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，可以看做保险人的责任限额。它对于正确计算保费、进行保险偿付、稳定合同关系等均具有重要作用。

20.保费收据与财产保险中的暂保单有何差异?

答案：指定教材P65。在人寿保险中使用的保费收据虽然与财产保险中的暂保单很相似，但暂保单在出具时即完全生效，而保费收据只是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据，这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件，如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。

21.当投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务时，会有何法律后果?

答案：指定教材P66。这时的法律后果有：在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效;在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同;在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限缴纳保费，保险人应进行催告，投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。

22.为何保险合同中要规定除外责任?

答案：指定教材P68。原因有：避免保险人遭受重大损失;限制对非偶然事故的赔偿;避免逆选择。

23.简述保险合同中除外责任的主要内容。

答案：指定教材P68。保险合同中，除外责任是约定合同双方权利义务关系的重要条款，其内容具体包括了除外风险、除外财产、除外地点和除外损失等。

24.简述保险人履行赔偿给付义务的主要内容。

答案：指定教材P69。保险人履行赔偿给付义务的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。赔偿金包括：赔偿给付金额、施救费用，以及为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式通常为现金形式，但双方在合同中有约定的除外。

25.为什么保险合同产生争议时要作有利于被保险人的解释?

答案：指定教材P74。保险合同是附和合同，保险人制定出合同的基本条款，投保人或者接受或者不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。因此在出现保险合同争议时，理应做有利于被保险人的解释。

26.简述保险利益的构成要件。

答案：指定教材P78-79。并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，保险利益的构成要件有：必须是合法的利益;必须是确定的利益;必须是经济上的利益;必须是现实存在的利益。

27.简述坚持保险利益原则的意义

答案：指定教材P79-80。意义在于：规定保险保障的最高限度;防止道德危险的发生、区别保险与赌博的标准。

28.简述人身保险中保险利益的来源

答案：指定教材P81。人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。

29.对比分析财产保险与人身保险对保险利益时效的不同要求。

答案：指定教材P82。财产保险要求投保人在投保时、保险期限内，特别是发生保险事故时均具有保险利益。而人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。

30.为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上? 答案：指定教材P84。由于保险双方信息不对称，保险人对于保险标的的风险情况主要依据投保人的告知来了解，进而决定是否承保以及以何种条件承保。若投保人陈述不实或有意欺瞒，将误导保险人做出错误决策而损害其利益，所以保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上。

31.试列举在人身保险中投保人或被保险人违反告知义务的情况及其法律后果。

答案：指定教材P86-87。实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺诈。我国《保险法》明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。

32.简述人身保险中投保人对被保险人年龄申报不实的具体情况及其保险人的处理方式。

答案：指定教材P87。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付的保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

33.试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。

答案：指定教材P88。通常被视为默示弃权的几种行为：投保人未按期缴费或违背其他约定义务，保险人原有权解除合同，却仍然收受投保人逾期交付的保费;被保险人违反防灾减损义务，保险人在已知事实的情况下未解除保险合同的;投保人、被保险人或受益人逾期通知保险事故发生，而保险人仍然接受的;保险标的危险增加，保险人有权解除合同或增加保险费，但均未采取相应措施的。

34.在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言?

答案：指定教材P88-89。保险合同纠纷的诉讼保险人被禁止反言的情况有：保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍向投保人签发保单并收取保险费;保险代理人就投保单及保险单上的条款做错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保;保险代理人代替投保人填写投保单时，为使投保申请内容容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保单，或隐瞒某些事项，而投保人在投保单签名时不知其虚伪;保险人或其代理人表示已按照被保险人的申请完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，致使投保人或被保险人相信业已完成。

35.为什么损失补偿原则不适于人身保险? 答案：指定教材P94。由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其保险利益也是无法估价的，所以人身保险合同属于给付性合同，不适用损失补偿原则。

36.在财产保险中为什么要坚持代位追偿原则?

答案：指定教材P94。首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利;其次为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。

37.试述代位追偿权产生的条件。

答案：指定教材P95。代位追偿权的产生必须具备三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围;保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任;保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。

38.为什么代位追偿原则不适于人身保险?

答案：指定教材P99。代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，因此与损失补偿原则一样只适用于财产保险等补偿性的业务，不适用于人身保险。

39.构成重复保险需要具备哪些条件?

答案：指定教材P100。构成重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益;同一保险期间;同一保险危险;与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。

40.为什么重复保险要遵循分摊原则?

答案：指定教材P100。为了防止被保险人由于重复保险而获得额外的利益，贯彻损失补偿原则的思想，因而确立了重复保险分摊原则，又各保险人按相应的责任共同公平地分摊损失赔款，使被保险人所获得的赔款总额与其实际损失相等。