二手车可贷款吗范文

2022-06-09

第一篇:二手车可贷款吗范文

买二手房能贷款吗

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买二手房能贷款吗

二手房贷款的适用对象要求:

1、借款人必须是18-60周岁,具备完全民事行为能力的自然人;

2、借款人需要具有稳定的职业与收入,具备还款能力,信用记录良好;

3、自筹购房款(首付款)不低于房屋购买价格的20%。

4、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁。

借款人办理办理二手房贷款须提供的材料:

1、夫妻双方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本;

2、结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份;

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3、收入证明(银行指定格式);

4、所在单位的营业执照副本复印件(加盖公章);

5、资信证明:包括学历证,其他房产,银行流水,大额存单等;

6、如果借款人为企业法人的还必须提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表。

申请二手房公积金贷款,须满足的要求有:

1、借款申请人须建立住房公积金账户12个月(含)以上,同时足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上(正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金),且申请贷款时处于缴存状态。

2、对于经中心审批同意,处于缓缴状态的单位,其职工在满足建立住房公积金账户12个月(含)以上,且足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上的条件下,可以申请贷款。

3、借款申请人可为在职期间缴存住房公积金的离退休职工。

4、借款申请人夫妻双方不得有尚未还清的公积金贷款记录或是政策

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性贴息业务记录。

二手房贷款担保的办理:

以借款申请人购买的、房龄不超过当地邮储银行规定年限、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保;借款申请人要求在抵押登记之前提前发放贷款的,应由邮储银行认可的自然人或法人提供保证担保。

1、申请人本人向当地开办个人二手房贷款业务的银行分支机构提交申请。

2、办理时限:最快2个工作日出具审批意见,贷款发放时限由当地二手住房过户、抵押登记的时间长短决定。

3、办理流程:签订房产买卖合同→提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→办理房产过户→落实贷款担保→银行发放贷款→借款申请人按月还款

4、申请资料:

购房人提供:身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、房

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屋买卖合同、首付款证明、邮储个人结算账户(存折);

售房人提供:身份证、婚姻状况证明、户口本、房屋产权证书、配偶及其他共有人同意出售的声明、邮储个人结算账户(存折);

由其他自然人(或法人)为购房人提供保证担保的,担保人应经过银行审核(或准入),并根据银行要求提供相关证明资料;

银行经审核,要求借款申请人补充的其他资料。

 因商品房未取得预售许可证预约合同是否有效 http://s.yingle.com/fc/730831.html

 因开发商原因办不了房产证怎么办 http://s.yingle.com/fc/730830.html

 租赁农村土地能建房吗

http://s.yingle.com/fc/730829.html

 房产抵押未登记有什么后果是否丧失优先受偿权 http://s.yingle.com/fc/730828.html

 办不下房产证房屋合同有效吗作为买家如何维权 http://s.yingle.com/fc/730827.html

 土地确权的意义是什么

http://s.yingle.com/fc/730826.html

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 集资建房没有房产证是否可交易

http://s.yingle.com/fc/730825.html

 承租人能否参与停产停业损失补偿费的分配 http://s.yingle.com/fc/730824.html

 买房过程中常见的纠纷有哪些

http://s.yingle.com/fc/730823.html

 租客因热水器煤气中毒死亡房主应承担赔偿责任吗 http://s.yingle.com/fc/730822.html

 租房人子女可就近入学公积金租房提取额度上调 http://s.yingle.com/fc/730821.html

 成都女子百万买到“凶宅”起诉卖家要求退房并赔偿 http://s.yingle.com/fc/730820.html

 代办房屋产权过户的手续是什么样子的 http://s.yingle.com/fc/730819.html

 农村集体土地买卖纠纷怎么处理

http://s.yingle.com/fc/730818.html

  中介歇业出租转让 http://s.yingle.com/fc/730817.html 房子的产权年限是从办房产证的时候算吗 http://s.yingle.com/fc/730816.html

 违章建筑签租赁合同无效政府仍能直接拆房 http://s.yingle.com/fc/730815.html

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 当租购同权遭遇“占坑费”租户都享有哪些权益 http://s.yingle.com/fc/730814.html

 收房步骤和需要注意的事项

http://s.yingle.com/fc/730813.html

 委托融资租赁合同的模板书写格式http://s.yingle.com/fc/730812.html

2018  北京天通苑"水淹地下室"群租户全部腾退搬走 http://s.yingle.com/fc/730811.html

 北京房价连跌4个月业主心态已开始分化

http://s.yingle.com/fc/730810.html

 房子交付前应提前多久通知验收

http://s.yingle.com/fc/730809.html

 2018厂房租赁合同书写格式2018 http://s.yingle.com/fc/730808.html

 广州宣布租购同权租客再不用担心孩子上学问题 http://s.yingle.com/fc/730807.html

 4岁儿童吞异物抢救不及时死亡家长状告医院要求赔偿 http://s.yingle.com/fc/730806.html

 物业怠行职责可拒付物业费吗一般履行瑕疵可解除合同吗 http://s.yingle.com/fc/730805.html

 西城区提前完成2018年拆违任务违法建筑拆了就可以了 http://s.yingle.com/fc/730804.html

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 从个人手里租房出现纠纷怎么办

http://s.yingle.com/fc/730803.html

 买卖房屋拒不出示证件能过户吗

http://s.yingle.com/fc/730802.html

 广州禁止独立经纪人发布房源如何选择靠谱中介 http://s.yingle.com/fc/730801.html

 房屋解押都要什么手续

http://s.yingle.com/fc/730800.html

 北京租房遇到黑中介钱交完中介人去楼空 http://s.yingle.com/fc/730799.html

 房屋转租变成疯狂群租业主能否起诉收回房屋 http://s.yingle.com/fc/730798.html

 小区门禁杆划伤人出事故_责任该由谁承担 http://s.yingle.com/fc/730797.html

 房产过户需要缴纳的税费有哪些

http://s.yingle.com/fc/730796.html

 一手楼房产证多久能出

http://s.yingle.com/fc/730795.html

 买房后迁户口的条件有哪些迁户口要准备哪些材料 http://s.yingle.com/fc/730794.html

 未成年人可以卖房吗未成年人买卖房屋的法律风险 http://s.yingle.com/fc/730793.html

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 延迟交房违约金上限是多少

http://s.yingle.com/fc/730792.html

 妻子诉丈夫出卖共有房屋擅自出卖共有房屋一定无效吗 http://s.yingle.com/fc/730791.html

 农村私有房屋买卖合同怎样认定宅基地可以买卖吗 http://s.yingle.com/fc/730790.html

 自愿放弃房屋产权证明书

http://s.yingle.com/fc/730789.html

 房屋保修期到底有多长,过了保修期才发现房屋存在质量问题怎么办 http://s.yingle.com/fc/730788.html

 楼市调控效果显现:成交降温35城或需补库存 http://s.yingle.com/fc/730787.html

 房产证面签可以委托办理吗

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 郑州开展房地产中介市场大检查伪造社保等将被严查 http://s.yingle.com/fc/730785.html

 楼下大厅湿滑摔伤老太物业应当承担赔偿责任吗 http://s.yingle.com/fc/730784.html

 卖方原因未履行购房合同买房人需付给中介佣金吗 http://s.yingle.com/fc/730783.html

 承租人装修租赁房屋后协商退租房东需要承担装修费用吗 http://s.yingle.com/fc/730782.html

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 郑州市廉租房可以买吗

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 围墙倒塌砸伤路人医药费应该由谁赔偿 http://s.yingle.com/fc/730780.html

 房屋转租合同有没有法律效力呢

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 环京楼市“加价销售”风头不减捆绑销售装修和车位 http://s.yingle.com/fc/730778.html

 开发商因政策调整逾期交房需要承担责任吗 http://s.yingle.com/fc/730777.html

 房产过户需要出示什么证件

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 不交物业费物业有权停水停电吗哪些情况物业可停水停电 http://s.yingle.com/fc/730775.html

 撤销房产证申请书(2018http://s.yingle.com/fc/730774.html

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 燕郊二手房均价跌了一万炒房客资金成本陡升 http://s.yingle.com/fc/730773.html

 昌平已拆违法建设419万平方米违法建筑的处理方式有哪些 http://s.yingle.com/fc/730772.html

 妻卖房屋夫反对 中介索赔诉违约被驳回

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 农村房屋产权纠纷怎么才能得到良好解决 http://s.yingle.com/fc/730770.html

 北京二手房成交量同比下降36%中介争食租房"蛋糕" http://s.yingle.com/fc/730769.html

 长租公寓10%收入来自违约金换个女朋友就换房 http://s.yingle.com/fc/730768.html

 婚前个人房产如何才能让自己的孩子继承能以遗嘱的方式办理吗 http://s.yingle.com/fc/730767.html

 商品房预租合同有哪些内容

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 租赁合同未到期退房需要交违约金吗 http://s.yingle.com/fc/730765.html

 办理房产证需要交购房发票原件吗 http://s.yingle.com/fc/730764.html

 哪些房产转让合同属于无效合同

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 廉租房拿钥匙要交钱吗

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 二手房买卖需要缴纳哪些税二手房买卖风险有哪些 http://s.yingle.com/fc/730761.html

 买的期房还没下来可以转吗

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 商品房交付要符合什么条件不符合条件如何处理 http://s.yingle.com/fc/730759.html

 前夫偷卖夫妻共有房屋妻子占有房屋不走买家起诉 http://s.yingle.com/fc/730758.html

 房地产中介活动中的法律风险有哪些 http://s.yingle.com/fc/730757.html

 店面租赁到期,租客能找房东要装修费吗 http://s.yingle.com/fc/730756.html

 京二手房成交均价连续回落业主瞄准高首付买家 http://s.yingle.com/fc/730755.html

 解除房屋租赁合同协议书(2018http://s.yingle.com/fc/730754.html

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 女子租房被骗3个月工资黑中介:见你一次打你一次 http://s.yingle.com/fc/730753.html

 申请限价房的条件有哪些申请限价房的注意事项 http://s.yingle.com/fc/730752.html

 陕西上演现实版(砸墙)业主入住后发现是别人家 http://s.yingle.com/fc/730751.html

 购买房改房的手续具体是什么样子的 http://s.yingle.com/fc/730750.html

 合肥房价过山车受到限购令调控影响房价大幅下跌 http://s.yingle.com/fc/730749.html

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 房屋继承与赠与过户程序

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 申请限价房的条件是什么限价房可以买卖吗 http://s.yingle.com/fc/730747.html

 房子被丈夫偷偷卖掉妻子强占房被告侵权 http://s.yingle.com/fc/730746.html

 石家庄桥西区官方征收6栋高层位置优越曝光补偿方案 http://s.yingle.com/fc/730745.html

 擅自装饰入住能否视为房屋交付

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 二手产权车位买卖需要多少税费

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 擅自买卖小产权房,法院判决合同无效 http://s.yingle.com/fc/730738.html

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 房价上涨是一线城市的宿命

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 趁同租室友约会他人打劫租房可以带他人进来吗 http://s.yingle.com/fc/730736.html

 房贷未还清能过户给自己的妈妈吗 http://s.yingle.com/fc/730735.html

 没房产证和购房发票能开租房发票吗 http://s.yingle.com/fc/730734.html

 上半年北京挂出60宗土地超2018全年水平 http://s.yingle.com/fc/730733.html

 商品房质量有问题如何处理如何主张商品房的维修责任 http://s.yingle.com/fc/730732.html

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第二篇:没签合同可随意解聘吗

案例回放

吴维到一家事业单位工作一年多了,但该单位内部管理混乱,至今吴维都没有与单位签订过任何的合同。今年10月份,单位突然宣布,由于事业单位的改革,所以原先没有签订合同的员工将不再继续聘用。吴维一下子陷入了失业的尴尬境地。他觉得不公平,没有签订合同又不是自己的错,为什么就这样区别对待?

专家解析

劳动人事专家苗其巍先生指出,事业单位的改革依法处理是非常重要的。事业单位聘用员工应该按照规定签订聘用合同,传统的来了就做的方式不符合现在事业单位改革的意图和模式,单位内的相关负责人员应该树立起这样的思想,积极主动地处理人员进出问题。

没有合同的聘用所产生的关系称为事实聘用关系。《上海市事业单位聘用合同办法》第三十九条规定:“应当订立聘用合同而未订立的,受聘人员可以随时终止聘用关系。应当订立聘用合同而未订立,聘用单位提出终止聘用关系,应当提前30日通知受聘人员……”聘用单位并不能随心所欲地终止聘用。

对于没有签订聘用合同的过错,《关于实施〈上海市事业单位聘用合同办法〉有关问题的解释》中又进一步明确:“由于用人单位的原因,双方自始未订立聘用合同的……,用人单位不得依据《聘用合同办法》第三十九条第二款的规定终止聘用关系。”所以事业单位迟迟不与聘用人员签订合同的,不能这样一甩了之,只提前30天就终止了事实聘用关系。

来源:文汇报

第三篇:二手车贷款标准

*车型限制:五年内自备的(非营运)轿车、吉普车、商务车

*借款比例:按评估车价的50%

*借款期限:24个月

*车价要求:高于评估价10万元以上

*利率:按银行贷款利率执行(等同新车按揭利率)

借款条件

*具有完全的民事行为能力,银行资信无不良记录

*具有良好的个人社会信用,无不良信贷记录

*在北京市范围内拥有本人房产

*借款人的年龄为21~~55周岁

*单身的借款人需提供担保人(一般为其父母)

借款资料

*身份证明:夫妻双方身份证、户口本、结婚证(单身需提供民政部门出具的单身证明以及户籍证明)

*居住证明:本人名义下的住宅房产证以及土地使用权证

*工作单位出具的收入证明

*车辆交强险(没有的可以办按揭时一起投保)

*车辆行驶证

*车辆登记证书

*二手车交易发票(交易价需等同与车价)

其他资料

*身份证明:共同还款人身份证明、户口本、结婚证

*单位出具的月收入证明

首先,与二手车市场的捆绑合作大大降低了不良贷款风险。担保公司都进驻市场并固定经营场所,对于车辆评估和交易审核通过市场的专业公司进行,尤其是对于二手车质量状况、手续方面的问题,指定中古评估公司作为唯一的合作伙伴,从源头上杜绝了“虚假评估”造成的损害,评估的准确性大大提高,同时对于银行的风险控制非常有效。

其次,贷款利润较低但范围比较狭窄。据(钻成担保)介绍二手车贷款主要针对总价值在8万元-80万元的二手车,而且必须是国产车,这就在一定程度上圈定了范围,一些潜在的有贷款需求的车型目前被排除在外,对于发展初期这种考虑也是有一定的理由,在市场调查中不少旧车公司表示能够理解,希望随着业务发展风险控制良好之后能够扩大范围。

最后,贷款年限最多三年,在一定程度上控制了不良贷款的产生,由于车辆总价相对房价便宜,因此用户还款压力并不大,同时贷款承受的利率也比较低。另外,钻成担保表示对

不良贷款的控制和管理有一套行之有效的系统,不过审批时间要在5-7个工作日相对来讲可能会影响业务的快速发展。

第四篇:买二手房划算吗

买二手房划算吗.txt老子忽悠孩子叫教育,孩子忽悠老子叫欺骗,互相忽悠叫代沟。▲ 男人 这花花世界,我要用什么颜色来吸引你。

近期上海楼市交易量回升,新盘价格略有上涨,而二手房价格仍“原地踏步”,原本普遍存在的

一、二手房价格倒挂现象大面积减少。买二手房是否就更划算呢?其实并非如此,只有在综合比较之后才能找到答案。

不知不觉间,

一、二手房价格倒挂现象开始大面积减少。当房价处于上涨阶段,二手房卖家信心爆棚,致使普遍出现

一、二手房价格“倒挂”现象,二手房价格严重高估。不过近期新房市场交易回暖,加之价格的小幅回升,导致二手房价普通低于新房,价格关系出现新的变化。不过专家表示,楼市调控仍将持续,如果新房出现大面积降价促销现象,不排除出现因为新房价格下降而产生新的“倒挂”现象。

就目前而言,二手房报价低于新房,这是否意味着购买二手房更为合算呢?专家表示,这需要综合考虑各种购房成本的情况下,才能找到答案。

房价倒挂现象减少

在观望了近半年之后,小陈决定买房。小陈是上海人,也是刚性需求中的坚定分子。与女友相恋三年之后,准备明年结婚。目前他跟父母居住在位于徐家汇附近的一套两居室内,三口之家尚且应付得过去,但如果结婚之后再添丁增加人口,现在的住房显然无法满足,买房成为必然选择。

小陈跟父母商量过,打算卖掉老房子,再加一些钱在中环线附近购买一套三房。在他的印象里,二手房价格往往要高于新房价格,因此他决定从新房下手,但通过近半个月来的考察,却发现市场行情并非如此。

古美社区的新盘万源城是他考察的第一个项目,售楼人员告诉他目前均价达到31000元/平方米,但路过附近的中介门店时,却发现周边有部分品质不错的二手房,如望族新城、望族新苑、蔚蓝城市花园等,报价主要集中在23000~25000元/平方米不等,每平方米要比新房便宜了近6000~8000元。即使是靠近南方商城旁的同档位楼盘南方城,其二手房报价为26000~29000元/平方米,为板块内最高,但跟万源城新房相比,还是有些差距。

记者同时了解到,新房高于二手房价格的现象比比皆是。比如近期开盘的金地格林风范城,均价达到18200元/平方米,该项目为总建筑面积超过百万平方米的超级大盘,其前期售出的公寓房中有大量房源流入二手房市场,报价从16000~18000元/平方米不等,据中介经纪人黄先生介绍,仅有极个别房源报价高于新房的售价水平。

按照正常的价格秩序,新房价格会因为土地成本、建筑材料、人工等费用的上涨,高于板块内房型相同、品质相似的二手房。但如果二手房价格普遍高估、新盘降价促销,会导致倒挂现象产生。

新盘微涨是主因

新开楼盘价格出现反弹,并小幅上涨,这是新房价格超过二手房的主要原因。早在两个月前,赵先生就开始关注位于金地格林风范城,但当他在开盘当天得知均价为18500元/平方米时,还是吃了一惊,因为最初工作人员给出的报价只有17500元/平方米,相比之前的报价,提高了1000元/平方米。

不仅仅是在售的楼盘价格出现上涨情形,那些连续推出房源的大盘,也小幅调高售价。如位于宝山南部靠近中环线的某超级大盘,在8月份推出的一批房源,成交均价为19334元/平方米,而其9月底即将再次推出一批房源,均价为21000元/平方米。

新盘价格的回升,这跟需求释放有着密切的关系。根据汉宇市场研究部最新一手房数据显示,9月份上半月,全市商品住宅成交量达到54.93万平米,与8月份同期相比,增长近七成。按此推算,如继续保持当前的活跃势头,9月份,全市商品住宅成交量有望创出年内单月新高,轻松超越百万平米。

美联物业近期特别针对200位近期前来分行年龄在25~65岁的客户进行心态调查,发现买方市场逐渐活跃起来。此次调查显示,有9%的客户对未来购房的计划安排在一两个月内,基本愿意在金九银十内出手,而选择在半年内购房的则占了总额的19%,计划在一年至三年内购房的则占总额的26%。虽然还有将近46%的受访者表示还会继续观望,但调查结果显示,与先前两个月相比,考虑购房的比例已经有了很大的提高。

多做比较再作选择

二手房价比新房的价格低,那是不是买二手房就划算呢?这对目前准备入市买房的人群来说,有必要提前弄清楚。一般情况下,二手房的价格低于新房,但也会出现二手房价偏高而倒挂的现象,这是表明二手房价被高估。但买低价的二手房是否就一定合算呢?答案是不一定。

其实,决定房价的因素很多,单纯的价位高低,无法反映出房价的真实水平。比如有些二手房报价确实要比同类型新房低一些,但房价中还包含其他成本,如税费等,这样反而比新房高。所以专家表示,不管是选择哪种类型的房子,一定要综合考虑到各种因素,从而计算出最终的“买家到手价”,这样才能做出合理判断。

为了增加各楼盘之间的可比性,应尽量选择品质相同的楼盘进行比较。决定楼盘品质的因素有很多种,比较常见的如所处地段、周边配套、人文环境、建筑质量等,甚至包括物业管理等,都会影响到其品质。

税费成本综合考虑

买新房与买二手房,其税费成本各不相同。这种情形主要是针对同一个楼盘而言。有些开发面积较大的超级大盘,虽然其开发年限较长,但各个时期开发的住宅品质基本能够保持一致。

从表面上看,不管是买新房还是二手房,买家承担的税费只是契税以及少量的交易手续费。但在二手房买卖过程中,卖家会将包括二手房个税、营业税,甚至包括中介佣金等费用全部计入房价中,因此买家除了自己所应承担的契税、交易手续费、中介佣金等费用外,还要承担卖家转嫁过来的成本,最终的结果是导致购房成本大增。

所以专家建议,在选择房源时,得到对方报价之后,综合计算各项开支,新房主要包括契税等,计算出买方的“到手价”。而二手房计算过程则稍微复杂一些,这还要根据对方的报价形式,如果对方报出的是“到手价”,那么要考虑对方的税费如个税、营业税、中介佣金等,以及自身需要承担的契税及交易费用等。

当然,具体计算过程中还会涉及到不同的报价方式。目前比较常见的是卖家“净到手价”,即卖家具体收到的房款,税费等由买家承担,这需要根据上述方式来估算购房总成本。但如果卖方报的成交价,税费自理,则其计算过程跟新房类似,只需考虑自身的所应承担的税费以及中介佣金等。

土地使用年限勿忽视

针对不同楼盘之间比较,除了税费因素之外,还需考虑土地使用成本。

这是目前购房者最为容易忽视的一个成本。通过综合成本的计算,如果二手房仍然实惠一些,则可初步选定二手房。不过专家提醒说,土地使用成本也是购房者必须考虑的一个重要考察因素。

土地成本包含在房价中,而且是一次性付清,加之购房者对土地使用期限并不是很敏感,所以很多人不大在意这方面的因素。一般情况下,一手房的土地使用权期限通常为70年,如果开发及时,除去开发年限,基本上有67年左右的使用时间。但目前市场上二手房的剩余土地使用权期限平均在60年左右,甚至更少。

虽然在短期内二手房土地使用年限较短的弱点表现得并不是很明显,但在若干年后影响就不一样了。当然,在这里需要提醒的是,对于分多期开发的超级大盘,其土地使用年限完全相同,因此购房者只需比较其包括税费在内的综合成本。

第五篇:最新二手车贷款业务

随着我国汽车市场的火爆,二手车法律法规的不断完善,二手车市场也经历了一个前所未有的好时期。伴随着交易量的增长,二手车市场变化较大:新车型、新品牌多了,使用年限短了,也有售后服务了,网络竞争使交易透明了„„,一系列变化昭示着我国二手车市场光明的前途和二手车鉴定估价美好的前景。而在整个旧机动车辆流通的环节及国外汽车工业发达地区发展经验来看,金融机构的介入及消费贷款业务的引入,更为二手车业务健康快速的发展起到了推动作用。

中国加入WTO后,汽车市场作为受WTO影响最大的市场,必然走与国际接轨发展道路,目前国内新车市场与二手车市场两个部分共同组成了中国完整的汽车市场,一方面新车销售支撑现实市场,另一方面二手车市场实现消费者的新一轮淘汰更新循环,容纳更新下来的汽车,来满足不同消费层次用户的需求,进而推动汽车市场向更高层次和水平发展。应该说今天的旧车市场乃是昨日新车市场的反映,今天的新车市场蕴涵了明天广阔的旧车市场,两者有着紧密的联系,两者的繁荣应是相辅相成、共同促进的。根据《国家机动车管理办法》的规定,所有车主除了可以拿到道路行驶通行证以外,还可以拿到公安局车管所签发的车辆“产权证”,《机动车辆登记证书》。这表明从今以后,汽车不再是简单的交通工具,而正式变成个人资产。同时《国家机动车管理办法》

第六章抵押贷款条款中规定车管部门应对汽车贷款给予办理抵押登记手续,条文中没有明确区分汽车抵押登记对象为新车或二手车。既然二手车和房产一样是个人资产,就可象房产和新车一样进行二手车贷款,二手车贷款业务在国外发达国家是一项成熟的汽车融资销售业务。中国人民银行监管二处处长张建华曾在西安的“中国汽车服务贸易发展研讨会”上表示,在全球每年新旧车销售收入的1.3亿美元中,70%是通过各种融资方式实现最终销售。借鉴国外成熟经验开展二手车贷款业务,将能降低国内二手车消费“门槛”,推动国内二手车消费市场发展,让想买汽车的人能通过二手车贷款圆其“汽车梦”,让二手车更多的进入平常百姓家,将为旧车交易量的更多提高带来新的动力,从而繁荣我国的二手车市场。、

国内二手车贷款历史:人们不会忘记,汽车贷款一度成为新车销售的“强心剂”,极大地促进了国内的新车销售,到2003年底,我国个人汽车信贷余额945亿多元,在新增的私家车中,有1/3为贷款购车形式。而在2001年3月,二手车贷款做着完成二手车交易的润滑剂,首次在二手车交易中出现,“花明天的钱,圆今天的梦”一时成为买车人谈论最多的话题,二手车分期付款中的巨大利润空间也一度成为旧车经销商、保险公司、银行等眼热心动的追求。但此后不久,中国保监会为规范车险市场,明确规定保险公司不能做担保,2005年1月,中国保临会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》,要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证险在3月31日前停止,并对汽车贷款采取了“紧缩”政策。从4月1日起,多家保险公司新开发的车贷款产品正式推向市场。大幅提高了贷信要求,其中有规定:贷款期限不超过3年,首付款不得低于30%,而且对赔偿金额设定不低于10%的免赔率。新设的贷款“门槛”使得如今的二手车消费信贷大为减少,即使开展的也基本上都是经销商与银行风险分担,且对消费者资信要求严格。先期二手车贷款难以维继,原因分析如下:

2.1二手车交易的“瓶颈”限制了二手车贷款的开展

二手车不象新车那样有较明确的价格,可以作为银行发放贷款和保险公司承保的基准。各个旧车经销商交易价格评估标准无法规范,没有一个独立旧车评估机构公正的鉴

定估价,用户对车况和评估价格心存忐忑难于接受。在信息经济学中,习惯把商品氛围搜寻商品和经验商品。一般来说,商品的有关特性可通过拥护在购买时的触摸、掂量和视查来辨别的为搜寻商品(如服装、锅碗瓢盆等),而那些需要在使用一段时期后才有辨别和了解其特征的称为经验商品。其中,二手车就是最典型的一种经验商品。在二手车后这样的经验商品的交易中,当交易的一方掌握有另一方所不知的信息时,交易便处在不对称信息结构中。掌握信息的一方回利用对方的“无知”,侵害对方利益而谋求自己的利益。而处于信息劣势的一方,也并不一定轻易地被欺骗,他知道对方在乘机谋利,因此对任何二手车交易持怀疑态度。这样,本来有利双方的二手车交易便难以达成,或者即使达成,效率也不高。在二手车市场上,用户经常缺乏二手车性能、质量、价格、品牌、服务等信息,特别是要取得有关二手车性能和质量的第一手信息,成本往往太高,而且十分困难,由于我国二手车在交易前并没有进行系统的评估和价格认定,这不但为二手车的质量埋下隐患,也在一定程度上影响了消费者的积极性,消费者不得不花费大量时间和经历在市场徘徊,下不了购买的决心,或者干脆放弃购买二手车加上目前总的社会车辆保有量还不多等因素,使得市面上的二手车交易量不大,同样进行二手车贷款的数量当然上不去。

2.2相关部门风险大制约了二手车贷款的开展

发放贷款是各家银行很普遍的经济行为,他们主要考虑风险和收益问题的比例问题。可以看到因为有利可图,银行大力推行汽车抵押贷款,但为减少风险银行拉上保险公司,而保险公司能获得高额保险费收入,为进一步减少风险,他们又联合旧车经销商们,成功的说服车管部门进行二手车抵押贷款登记把关,防止未还清贷款的车辆被车主私下过户卖出。因此,最开始的二手车分期付款便是这三个部门联合起来做的,银行对可户放贷,赚取贷款利息收入;旧车经销商销售二手车,除了正常进销价差外还可赚取手续费,当用户购买二手车办理贷款时,旧车经销公司收取手续费,有时这笔费用能达到评估价的10%,保险公司为此项业务做担保,图的是今后几年该车辆的保险保费。最初的二手车贷款,各部门分工合作实现彼此间的愉快合作。然而,事实很快就对此说出了“不”。银行在进行信贷调查时收缩性较大,一味依赖保险公司和旧车经销商的资信调查,银行搞信贷就是为了高额贷款利息,制定出台了相对有利银行的贷款政策,把自身风险降低到最低点。实际上银行和旧车经销商让用户向保险公司购买了履约保证保险后就撒手不管,而部分旧车经销商开展信贷的目的就是为了赚钱,就是想尽一切办法把车卖出去;一些地方曾出现部分经销商和银行基本上没有责任。独家背负贷款奉贤性,最终迫使保险公司暂时退出二手车贷款履约保证保险这一领域,剩下经销商和银行“独臂难撑”随即影响了此项业务的开展。

经综合分析,打消消费者购买二手车顾虑,增强银行和保险公司信心,切实减少银行和保险公司的风险是关键。以上几点困难恰恰会引导我们国内传统的旧车交易中心介入这场非常有利可图的“游戏”。分析如下:

A、各地旧车交易市场大都经国内相关部门审批,相当长时间里和相关管理部门交往较深,在新的二手车交易流通管理办法出台前都会具有较垄断的二手车交易权地位,我们可改变以前由单个旧车经销商独自参与二手车贷款业务的局面,而由旧车交易中心(市场)整体参与此项业务。各市场都拥有经过北京正规考试并获证书的旧车鉴定评估师,目前旧车评估师的评估价大都获各相关职能管理部门的认可,具有相当的权威性,是收取过户交易费的主依据,完全可作为银行发放二手车贷款和保险公司承保基准。针对上述二手车鉴定评估标准,定期发布各车型参考价格;各二手车交易市场设立完善的

售后服务制度来打破二手车交易的“瓶颈”,具体可实行售后保修服务,实行“无理由退车”承诺,实行市场“先行赔付”保证等措施让消费者打消购买顾虑。当银行能按我们旧车交易市场的评估发放旧车贷款时,我们的评估价在一定程度上会变成市场的指导价,极有可能改变目前国内二手车市场又被私人“车贩”操控的混乱局面。进一步设想一下,每一位拥有汽车的车主若短期缺钱都可以来我们旧车交易中心做旧车抵押贷款,而不必去典当车辆或拿房产抵押货款,我们的顾客将是一位拥有汽车的车主,旧车按揭数量的计算基数将不是各地一年的旧车交易量,而是整个地区汽车保有量。

B、旧车交易中心在旧车市场的地位和作用众所公认,其实力和信誉在银行和保险公司心目中是一块“金字招牌”,完全可以替代各旧车经销商们的作用,我们能向银行和保险公司提供完成整个二手车贷款业务过程的载体,并可帮助银行和保险公司为同一目标而共同进行“公关”和风险把关。对于一些地方只有一家旧车交易中心的,不必多言;对于一个地方多家交易中心的,建议强强联手,在新的汽车贷险框架内,采取与银行和保险公司风险共担,利益分享的合作方式,替代以往由保险公司独家承担风险的做法,联合各家银行和保险公司力量,说服车管部门象新车贷款一样,在收取部分手续费后对二手车贷款进行把关登记,同时,旧车交易中心再把第二道关,在交易开票程序上防止未还清贷款的二手车被车主过户卖出,切实降低银行和保险公司风险。具体操作建议贷款对象为98年后,车况较好的车型,又因新车降价频率很快,为降低风险,对一般客户在贷款上以旧车鉴定评估价的50%放贷,期限可为1-3年。对于公务员、教师、医师、电信、电业等大企业的人员可放宽到60%贷款。

综上所述,以各地旧车交易中心整体出面,联合银行和保险公司继续开展二手车贷款业务是有一定可操作性的,将与先前开展的二手车贷款业务有较大的区别。在降低二手车消费“门槛”,促进二手车交易量的同时,又可提高各地旧车交易中心的知名度,增加服务项目,提前发挥旧车交易中心先期优势,为即将到来的国内二手车市场重新“洗牌”打下基础。

2.3二手车抵押贷款流程图

第一步:到旧车交易中心办理车辆价值评估书

第二步:个人办理汽车消费抵押贷款需要提供如下资料:

①借款人及共有人身份证

②借款人及共有人户口本(含本人页及首页)

③婚姻状况证明(已婚出具结婚证,未婚的须街道或民政部门出具未婚证明)④借款人长期居住证明

⑤借款人及共有人身份及收入证明(借款人为法人须出具企业营业执照副本及验资报告)

⑥借款人房产证或其他财产证明(可以是同一户口本的其他家庭成员的)⑦反担保人身份证、户口本婚姻状况证明

⑧反担保人身份及收入证明

⑨反担保人房产及其他财产证明

⑩工作证;如反担保人为法人须出具企业营业执照副本及验资报告

第三步:到银行网点提出贷款申请,并提供有关资料

第四步:银行在受理借款申请后,进行资信调查

第五步:借款人与银行签订合同,预办抵押物保险

第六步:旧车交易中心协助借款人到相关部门办理车辆抵押登记等手续

第七步:借款人领取贷款借款人按月支付银行本息

结束语:二手车评估、二手车交易是二手车市场发展的基本动作。国家可以通过相应的政策、法规来进行调节,亦可通过政策导向引导二手车市场的发展。譬如从环保角度看,它鼓励把二手车淘汰,全部出口到海外。二手车市场的发展,不仅是推动新车销售,而是推动整个汽车社会的发展,进一步完善汽车市场形成一个健康、生态、多样化的汽车市场。