居民消费水平论文

小伙伴们反映都在为论文烦恼，小编为大家精选了《居民消费水平论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！【摘要】近年来，我国经济在高速增长的过程中，过度依赖投资和出口，造成了高投资、高消耗、高污染、高负债的不良后果，而消费则贡献率偏低。文章分析我国经济发展中的问题，探究我国消费不足的原因，阐述我国金融支持消费的现状，在此基础上提出我国金融支持消费的对策。

第一篇：居民消费水平论文

论我国居民消费水平的影响因素

[摘要] 在国际金融危机的影响下，我国居民消费率持续走低，对国民经济稳定发展产生了不利的影响。国民生产总值、居民收入和储蓄、通货膨胀和社会保障等都是影响我国居民消费水平的重要因素，论文主要对这些因素进行分析并提出建议，希望能够为提高我国居民消费水平提供理论支持。

[关键词] 居民消费 影响因素 扩大内需

[作者简介] 王吉恒(1964-)，山东沾化人，东北农业大学经济管理学院教授，博士生导师，研究方向：财政与金融;李敏(1986-)，女，黑龙江绥化人，东北农业大学经济管理学院研究生，研究方向：金融理论与政策;孟菲(1987-)，女，山东梁山人，东北农业大学经济管理学院研究生，研究方向：金融理论与政策。

长期以来，我国经济发展很大一部分靠出口拉动。在 2008年国际金融危机影响下，我国出口增速下降，贸易顺差缩小，出口对经济增长的拉动明显下降，扩大消费需求成为刺激经济增长的主要手段，而当前的消费需求不足已经影响到我国经济的全面协调和可持续增长。因此，研究我国居民消费影响因素，对制定宏观经济政策，保持经济稳定增长具有十分重要的意义。

一、我国居民消费率现状

近10年来，我国国民经济一直保持高速增长。虽然经济增长速度较快，但国内居民消费所占的份额却不断下降，其突出特征是，虽然消费总额在增加，但是最终消费率却在不断下降。2000～2009年间，我国的居民消费率平均为54.41%，与前20年相比反而下降了7个百分点，比世界平均消费率(78%左右)低了20多个百分点。

我国居民最终消费率在1978年为62.1%，从1982年开始下降，而在1994年和1995年降低至57%左右，此后稍微有增长，但增长极为缓慢。从2002年开始，最终消费率再次大幅度走低，2009年下降到历史最低点48%。从我国居民消费率的结构来看，城镇居民消费率明显高于农村居民消费率。

二、我国居民消费水平的影响因素

1. 国内生产总值对居民消费水平的影响

国内生产总值(GDP)反映了一个国家或地区的经济活动总量，人均GDP通常用以评价一国的富裕程度，通常我们把国内生产总值作为经济发展水平的代表性指标。而一国的经济发展水平又与居民消费水平有很大联系。本文选取了我国1995～2009年全国支出法计算的国内生产总值和居民消费支出。

自1990年开始，我国居民消费支出随着国内生产总值的不断增长而呈现上升趋势，在1990～2009年20年间，我国国内生产总值由19347.8亿元上升到345023.6亿元，居民消费支出随之由9450.9亿元上升到121129.9亿元。因此，国内生产总值对居民消费水平有着显著的影响，并随国内生产总值的增加而增加。

2. 居民人均收入对居民消费水平的影响

根据传统及现代的消费理论，消费都与收入紧密相关。因而，收入是影响我国居民消费行为的最主要因素。但是，我国长期不合理的国民收入格局，使得居民可支配收入的增长速度总体上低于GDP的增长速度，居民消费缺乏充分的收入保障。不合理的收入分配格局最终导致居民收入占比不断缩小，降低居民消费能力。城镇居民的可支配收入由1990年的1510.2元增长到2009年的17174.7元，农村居民的纯收入由1990年的686.3元增长到2009年的5153.2元，虽然都不断增加，但仍然很低，增幅也很缓慢。2003年以来城镇居民和农村居民人均可支配收入的增长率虽然不断提高，但是2009年大幅度下降，也说明我国居民人均收入增幅速度滞后于经济的增长速度，这些是制约居民消费增长的重要原因。

3. 居民储蓄对居民消费的影响

居民的消费和储蓄互相影响，储蓄增加，现实的消费就会减少，储蓄减少，现实的消费就会增加。我国居民储蓄率一直保持较高水平。20世纪90年代以来，城乡居民储蓄存款持续增长，而过高的储蓄率是居民消费不足的重要原因。

1991～2009年我国居民人均收入不断增加，居民消费支出也随之增加，居民的储蓄存款更是从9241.6元增长到260771.1元。而居民消费支出增长率从1991～1995年逐年增加，进入2000年以后开始呈现下降趋势，随后有波动性的增长，到2008年达到近年来最大值13.5%，而2009年居民消费支出增长率只达到8.7%，而同期的居民储蓄增长率远远超过消费的增长率。纵观1991～2009年间的居民消费和储蓄状况，各年度消费的增长速度都远远低于居民消费的增长速度。因此，居民储蓄对消费有很大的影响。

4. 通货膨胀对居民消费水平的影响

近年来，我国物价大幅度上涨，直接影响到居民家庭的生活水平和生活质量。根据国家统计局数据计算，10 年间物价总体上张 25.3 7%。住房、医疗、教育等价格上涨速度已经超过了大多数家庭收入增长速度，对于那些将要购房的人来说，物价越高，越会抑制他们的消费，消费水平会越低，也就从总体上降低了居民消费率。通货膨胀使居民日常生活必需品价格价格普遍上涨，这意味着城镇和农村居民的人均可支配收入不同程度缩水。通货膨胀使居民的实际收入减少，降低了居民的消费能力。另外，通货膨胀对居民的消费预期也产生影响。居民消费价格持续上涨，一定程度上削弱了城市居民的消费欲望。预期未来收入水平下降，表现最明显的就是恩格尔系数提高，对消费结构产生影响。所以在通货膨胀下，居民的消费结构不利于优化，人们的生活水平会有所下降。

5. 社会保障对我国居民消费的影响

社会保障水平是指一定时期内一国(地区)社会成员享受社会保障的高低程度，其主要衡量指标是社会保障总支出占国内生产总值的比重。由于我国基本公共服务提供不足，基本养老、基本医疗、失业、工伤等社会保险不健全、保障水平低下，因此即使老百姓手中有钱，也不会过度消费，因为他们要保有一定的资金用于防老、防病、防失业，养育下一代。

从表1可以看出，从1998年开始我国养老保险、医疗保险、失业和工伤保险的参与人逐年上升，但是总体比例还是很低。2009年我国养老保险和医疗保险的参保比例仅为25.80%和24.04%。因此较低的社会保障水平，抑制了百姓的消费意愿。

三、影响我国居民消费因素的实证分析

(一)模型构建

层次分析法是一种定性和定量相结合、系统化、层次化的分析方法，该方法对复杂系统的决策思维过程进行量化，通过多目标多层次分析而得到广泛应用，以下是模型构建步骤：

1. 建立评价指标体系，建立系统的递阶层次结构;

2. 建立比较矩阵，设指标层的同一层内的各评价因素进行两两比较，通过级比例标度值得到比较矩阵;

3. 计算相对权重，并且对比较矩阵进行一致性检验。

(二)模型应用

1. 构建评价指标体系。目标层为我国居民消费，中间层即准则层包括：国内生产总值、居民收入、居民储蓄、通货膨胀及社会保障(见图1)。

2. 建立两两比较判断矩阵，并确定权重。依据比例标度值1～9的9个等级，由不同专家采用头脑风暴法进行评分，并对判断矩阵采用“和法”计算权重w、最大特征值λmax、一致性指标CI和一致性比率指标CR，如表2、表3所示。

A 利用MATLAB求其最大特征值及其特征向量，得：

λmax=5.2371，对应的特征向量为:

w=[0.8034,0.5373,0.2210,0.1159,0.0587];

将其进行归一化，求得的权向量为：W=[0.4626,

0.3094,0.1273,0.0667,0.0339]。

3. 进行一致性检验。根据CI=(λ-n)/n-1，CR=CI/RI，(n=5时，RI=1.12)

求得CI=0.0309，CR=0.028<0.1。即认为A的不一致性是可以接受的。

(三)对实证结果的进一步讨论

上述实证结果表明，国内生产总值、居民收入、居民储蓄、通货膨胀及社会保障对我国居民消费均有明显的影响。其中，国民生产总值和居民收入对消费的影响最为显著，权重分别为0.4626和0.3094。而居民储蓄、通货膨胀和社会保障对我国居民人均消费增长也有比较大的贡献，其权重为0.1273、0.0667和0.0339。

四、提高我国居民消费水平的对策建议

1. 提高居民收入水平。收入水平是影响居民消费需求最直接、最根本的因素，提高居民收入，消费总体水平才能真正增加。一方面，调整国民收入分配格局，协调好投资和消费的比例，提高劳动报酬占国民收入的比重，扩大中等收入者比重;另一方面，加大政府对农业和农村经济发展的支持力度，尤其在农业基础设施建设、农业科技发展与应用、市场开拓等方面加大支持力度。同时要大力发展农村小城镇，为农村非农产业发展创造良好环境和条件，促进其发展，增加农民收入，改善农村居民消费环境。

2. 缩小城乡消费差异。应该调整与完善收入分配政策，努力提高城乡居民尤其是农村居民与城市中低收入者的实际收入。首先完善各种税收政策，加强个人所得税、遗产税、赠予税的征收，从而缩小收入差距。其次实现城乡之间的转移支付。韩国农民收入的20%来源于政府的直接转移支付，而我国尚不足3%。另外增加城市低收入居民的收入，减少社会差距。

3. 建立和完善价格调控手段，整顿流通秩序。针对流通秩序混乱、交易成本过高和价格透明度不高等问题，要研究如何运用经济、法律、行政等手段整顿规范其价格行为，以保证农产品的正常供给，维护市场价格稳定。政府应控制货币供应量，实行适度从紧的货币政策，将货币供应量控制在与客观需求量相适应的水平上。

4. 完善我国的社会保障体系，消除居民消费的后顾之忧，促进消费需求和国民经济的持续增长。一是扩大社会保障覆盖面，减少居民预防性储蓄，增加居民即期消费;二是完善社会保障制度，增加居民可支配收入，扩大居民消费需求;三是完善失业保险制度，创造再就业机会，恢复居民的消费信心;四是提高城镇居民最低生活保障标准，改善低收入家庭的消费状况;最后，尽快建立农村社会保障体系，挖掘农村居民的消费潜力。政府要加大农村基础教育和农村医疗卫生体系的投入，建立和完善新型农村合作医疗制度。

[参考文献]

[1]许光建，赵宇，戴李元，钟吉鹏.我国居民消费率变动状况分析及扩大消费的价格措施[J].价格月刊.2009 (390).

[2]张兆亮.我国居民消费率影响因素探析[J].内蒙古农业大学学报.2010,(4).4-12.

[3]张艳阳.我国居民消费和储蓄行为分析[J].武汉市经济管理干部学院学报.2000(2).

[4]王亚丽.谈通货膨胀对我国居民消费的影响[J].山西财经税务专科学校学报.2011(1).

[5]于泳.社会保障对我国居民消费的影响-基于经济增长的视角[J].山东大学.2008.

On Factors Affecting Chinese Consumption Levels

Wang Jiheng, Li Min, Meng Fei

(Northeast agricultural university of Technology school of economics , Heilongjiang Harbin 150030)

(收稿日期: 2012-03-05 责任编辑: 余凌曲)

作者：王吉恒 李敏 孟菲

第二篇：增强居民消费能力 提升金融支持消费水平

【摘要】近年来，我国经济在高速增长的过程中，过度依赖投资和出口，造成了高投资、高消耗、高污染、高负债的不良后果，而消费则贡献率偏低。文章分析我国经济发展中的问题，探究我国消费不足的原因，阐述我国金融支持消费的现状，在此基础上提出我国金融支持消费的对策。

【关键词】金融 消费 支持 对策

研究背景

我国GDP增长贡献率分析。近年来，在拉动经济增长的三驾马车中，投资和出口的贡献率一直很高，而消费相对不足。出口和消费规模过大，带来了一系列的负面作用，因此，要想经济持续稳定增长，必须增加消费在三驾马车中的份额。

近十年来，我国居民最终消费在GDP中的贡献率不断上升，由2003年的35.8%升至2012年的55%，投资由2003年的63.3%降至2012年的47.1%，虽然2009年投资出现了大幅度上升，那是由于2008年美国金融海啸影响造成的短暂现象。消费贡献率的不断上升、投资贡献率的不断下降，得益于近年来我国持续出台的刺激消费的政策措施。但是从横向来看，我国消费对于经济增长的贡献率依旧偏低，与美国超过70%的消费贡献率相比，还是有较大差距。

我国GDP增长中的问题。经济增长过度依赖投资和出口，引起了很多问题，如不改变这种模式，我国经济不可能持续、稳定、健康发展下去。

高投资困境。近年来我国严重依赖投资来刺激经济增长，已经付出了资源和环境的沉重代价。我国每年消耗全球60%的水泥和50%的钢材，高比例数字的背后是我国资源的过度浪费和自然环境的破坏。

中国能源消费缺口不断扩大，2010年能源缺口总额为28023万吨标准煤，是2001年6531万吨标准煤缺口的1.76倍。我国不但能源消耗量大，能源加工转换率还偏低。能源加工转换率是指一定时期内能源经过加工、转换后，产出的各种能源产品的数量与同期内投入加工转换的各种能源数量的比率。它是观察能源加工转换装置和生产工艺先进与落后、管理水平高低等的重要指标。2000年，我国加工转换总效率为69.04%，2009年为72.01%，十年仅提高2.97%。

高投资拉动不但带来环境和资源的代价，还使得政府债务增加，尤其是地方政府债务。据估计，我国地方债总额约为20亿元，跟高房价一起，成为影响我国经济稳定发展的重要隐患，因此，今后不可能再进行大规模的投资刺激政策，要想使经济健康稳定发展，以往的高投入、高消耗、高污染、高债务模式必须结束，取而代之的是增加国民消费，通过刺激消费来拉动经济增长。

高出口困境。我国经济的高速发展还得益于近年来出口的持续快速增长。巨额的贸易顺差，带来了我国巨额的外汇储备，截止到2014年5月，我国的外汇储备额已达3.94万亿美元。在我国目前的汇率制度下，央行需要用大量的人民币来买外汇，也就是进行大量基础货币的投放，因此，很可能导致国内的通货膨胀。在人民币不断升值、美元相对贬值的情况下，持有巨额外汇储备也是极大的浪费，美元每贬值1%，中国就损失将近400亿美元。另一方面，由于贸易伙伴国处于逆差，又引起了不断发生的贸易摩擦和反倾销、反补贴调查，影响我国国外商品市场的开拓。

通过以上分析，我国原来的高投资、高出口拉动经济增长模式已经不可持续，必须寻求更好的解决方式。解决这一问题的最好方法就是扩大内需，也就是刺激消费，增加国内市场的有效需求。

制约我国消费能力的因素分析

我国消费贡献率偏低，原因是多方面的，如居民收入水平、社会保障体系、金融歧视、近年来的高房价、高学费、高医疗费等等，这些因素加起来，制约了我国消费水平的提高。

居民收入水平不高。我国城镇居民人均可支配收入近年来有了较大幅度的增长，城镇居民恩格尔系数也下降到了30%～40%，农村居民的恩格尔系数首次低于40%，这说明随着我国经济的快速发展，居民收入水平逐步提高。但是与其它国家相比，还是有较大差距。早在20世纪90年代，美国的恩格尔系数就在20%以下，达到16%;欧洲、日本、加拿大，也一般在20～30%之间，因此，我国还有很长的路要走。特别是近年来的高房价、高学费、高医疗费，使得居民的实际收入大大缩水，严重影响居民的消费水平。

社会保障水平有限。近年来我国的社会保障体系建设有了很大的改善，保障水平也在逐年提高。2013年，全国城乡居民的基本养老保险(即五项社会保险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险)基金收入合计35253亿元，比上年增长4514亿元，增长率为14.7%。基金支出合计27916亿元，比上年增长4585亿元，增长率为19.7%①。但目前我国存在着缴费偏高的状况。清华大学教授白重恩说，根据有关研究统计，中国五项社会保险法定缴费率之和相当于工资水平的40%，这一比例超过了大多数国家。另外，在我国居民总体收入水平不高，恩格尔系数又约40%的情况下，这就意味着居民仅仅食品支出，就占用了将近40%的份额，再加上高比例的社保缴费率，居民用于其他消费的资金就显得少了很多。我国社会保障还有一个问题，那就是保障水平低，在面临失业、医疗、养老等问题时，社保资金能够给予的保障不足，我国居民的储蓄率居高不下，跟这个有很大的关系，因为我国居民的储蓄大多是保障性储蓄。

金融歧视的存在。目前我国金融机构种类繁多，主要包括银行类和非银行类金融机构，银行类金融机构又包括中央银行、商业银行、政策性银行，非银行类金融机构包括证券公司、保险公司、信托公司等等多种业态。但是在诸多的金融机构中，愿意给居民个人提供消费金融服务的并不多，这在一定程度上制约了我国消费在经济增长中的作用发挥。因此，必须探索金融支持消费的体制机制，改变以往的金融歧视，增加消费的GDP贡献率，才能为我国经济持续稳定健康发展提供保障。

我国金融支持消费现状分析

关于金融支持消费的含义，目前并没有一个规范的定义，笔者认为，金融支持消费是消费者个人享受的、以商业银行为主体的金融机构向消费者个人提供的用于消费目的的金融产品和服务。它对于补充居民消费资金的不足、提升消费在经济增长中的地位具有重要意义。我国的金融消费正处于不断发展之中，虽然进行了一定的探索，但跟巨大的需求相比，仍有不小的差距。主要呈现以下特点：

商业银行是金融支持消费的主体。目前，提供金融消费产品和服务的金融机构主要是商业银行。商业银行是最重要的一类金融机构，它的业务主要包括负债类、资产类、中间业务类，能够提供的金融服务也最齐全，有“金融百货公司”之美誉。在提供金融消费产品和服务的过程中，商业银行也是充当了主力军。商业银行提供的金融消费以各类消费贷款为主，并提供一些咨询、服务类的中间业务。

商业银行提供的消费贷款目前主要以房贷为主，其次是汽车贷款，另外，还有一些商业银行提供较为细分化的消费贷款，但是基本上业务量很小。住房贷款严格意义上来讲，不能算是纯粹的消费贷款，相反，它对于居民的其它消费还具有很强的“挤出效应”。因为房价居高不下，尤其是大城市的房价到了令人咂舌的地步，一套房子就把夫妻双方三代人的积蓄搜刮干净，势必会影响到消费的支出额度。现在的房价已经出现了泡沫现象，各银行目前纷纷减少住房贷款。汽车消费也是一种主要的金融消费方式，但目前以年轻人为主，年长者一般不接受汽车贷款，但从长远来看，还是有很大的发展空间，因为一方面越来越多的年轻人对私家车有需求，另一方面还有之前的私家车主面临汽车的更新换代问题，也会形成较大的消费需求。近年来有些商业银行开始尝试其它消费贷款形式，但只是处于起步阶段，业务量比较小，还需要大力拓展。

商业银行的中间业务是指通过提供服务等手段来获取利润的业务，不需要占用自己的资金，是我国商业银行今后发展的方向。在金融支持消费服务的提供中，以前主要是咨询类，现在各商业银行大力发展个人理财、网络支付等服务，业务范围大大拓宽，但是跟国外商业银行及实际需求相比，还有很长的路要走。

保险公司对消费的保障开始显现。保险在金融支持消费中也扮演着重要角色。因为很多银行不愿意提供消费类贷款，一是因为目前社会资金需求大，商业银行愿意发放经营性贷款，该类贷款的资金成本低，规模经济优势明显;二是因为个人消费贷款相对来讲风险较大，个人缺少可以抵押的资产，信用贷款风险较大。因此，如果有保险公司的加入情况就会好很多，保险对于消费信贷的拉动作用不可小觑。我国也有一些保险公司开展了房贷险、车贷险，在一定程度上促进了我国消费市场的发展，尤其在北京等一些大城市，比较受欢迎。但是从近几年的实践情况来看，业务开展的并不顺利，有些保险公司又陆陆续续取消了房贷险、车贷险等。

专业性金融机构欠缺。在金融市场比较发达的国家和地区，提供金融消费的专业性金融机构很多，如金融消费公司、汽车消费公司等专业性贷款公司，市场规模也很大。但是我国的专业性金融公司处于刚刚起步阶段，虽然也成立了一些消费金融公司、汽车金融公司，但是从目前的情况来看，业务量不大，额度小，抵押、保证等手续比较复杂，贷款成本也比较高，风险相对较大。

提高我国金融支持消费水平的对策

针对我国目前金融消费水平较低的现状，我们应该从多方面入手，提高居民的消费水平和消费能力。一方面要提高居民收入水平，完善社会保障体系，解决居民消费的后顾之忧;另一方面，银行等金融机构也要大力提供金融消费服务，创新金融消费产品，从资金上解决居民消费能力不足的瓶颈。

增强商业银行支持消费的力度。虽然目前我国金融支持消费的主力军已经是商业银行，但是跟实际需求相比，尤显不足。目前只有少数的商业银行愿意提供除住房贷款外的消费信贷。原因可能是多方面的，一是目前商业银行并不缺少客户，商业银行的可贷资金有大量的优质客户争夺，商业银行一直以来提供的经营性贷款相对来讲风险较低，贷款成本也能享受规模经济的好处，因此，商业银行愿意提供贷款给自己熟悉的、能够提供抵押担保的工商业客户。二是目前我国个人信用记录没有完全建立起来，很有可能出现拿到消费贷款后改变资金用途的情况，也存在取得贷款的个人因无力偿还跑路的现象，因此商业银行发放消费贷款非常慎重。

要使绝大多数商业银行愿意提供消费类贷款，以上方面的问题一定要解决。从近几年的情况看，越来越多的商业银行开始意识到个人消费信贷对于银行长远发展的重要意义，开始加入到消费信贷中来，这是一个很好的迹象。今后国家也要出台相关的政策措施，支持和鼓励商业银行发放消费贷款，在商业银行指标考核上予以照顾，增加商业银行支持消费的动力，只有这样，居民消费资金不足的问题才能得到一定程度的缓解，才能在经济增长中起到很好的拉动作用。个人信用记录也要尽快地建立起来，这已经成为制约我国经济发展的一大阻碍，很多领域的发展都受制于个人信用记录不健全。

商业银行支持消费的具体形式还要进行创新。从贷款方面看，除了住房贷款，商业银行还可以在多种领域参与到消费支持中来，如开展住房装修贷款、家电家具消费贷款、旅游贷款、个人综合消费贷款等。目前虽然有一些银行开展了这些业务，但在我国，并没有像住房贷款、汽车贷款那样全面推开，主要原因是这些贷款的需求没有那么迫切，在居民的消费理念中，属于可贷可不贷之列，但是对于买完房子之后手头较紧的年轻人来讲，还是有较大的吸引力，应该加大宣传力度。商业银行除了提供各种消费贷款，还可以通过开展个人理财服务、信息咨询服务、互联网支付服务等方式支持居民消费。信息咨询服务主要拉近个人与银行的关系，个人理财服务可以提高居民长远的消费能力，互联网支付能够更加方便地促使消费行为的发生。

提升保险对消费的支持力度。保险对于消费的支持主要来自于对各种风险的分担。一是居民个人的各种保障性保险，它能有效地解决居民消费的后顾之忧，减少居民的预防性储蓄，从而提高居民的消费能力。我国目前居民个人的商业保险密度和深度都远远不足，保险意识较强的浙江省，保险密度和深度也不及发达国家的1/2，其它地市情况更不容乐观，因此，应大力发展保险市场，从而间接地支持消费水平提高。二是保险跟银行等金融机构合作，将消费信贷与保险结合起来。商业银行不愿意发放消费信贷的原因之一就是风险问题，如果能将两者有机结合，将会大大促进消费信用的发展。目前也已经有保险公司跟商业银行进行消费信贷合作，但只是处于试水阶段，合作模式、风险分担、利润分享等很多问题都在摸索之中，将来会有很好的发展前景。

发展新型消费金融机构。以商业银行为主体的、传统的金融机构对于消费的支持，目前来看显得有点单薄，需要发展新型的消费金融机构。从国外的情况来看，金融在支持消费方面，机构设置非常具体，消费信贷市场细分化很到位，有专门的住房贷款银行、汽车金融公司、小额消费贷款公司、旅游贷款公司等等，覆盖居民个人消费的全领域。我国近几年也涌现了一些汽车金融公司和消费金融公司，银监会网站上公布的汽车金融公司有16家，消费金融公司4家，与巨大的市场需求相比，显然不足。小额消费贷款主要是指额度小、期限短、用于购买市场价值不太高的消费品的贷款，这一部分的市场需求也很大，小额消费贷款公司可以解决这一部分需求，但是我国目前开展这项业务的金融机构很少，专业的小额消费贷款公司几乎空白。发展这类消费金融公司应注意风险的控制。旅游贷款公司也属于新兴的消费金融机构，目的是解决旅游资金的不足，从目前情况来看，大城市的年轻人群体是这类消费的主体。

出台对金融机构的倾斜政策。消费是我国经济发展的长远动力，对于支持消费的金融机构，政府应该出台相应的激励措施，从财政、税收、金融等方面加以倾斜。因为消费金融毕竟存在一定的风险性，金融对消费的支持就是对我国经济发展的支持，目前在各金融机构都追求利润的情况下，通过政策引导，将一部分信贷资金引入消费领域，对于我国经济的转型升级具有重要意义。在央行对各金融机构进行指标考核时，也可以考虑将用于消费的信贷部分进行技术处理，降低金融机构的存贷比，使商业银行切实得到一定的利益。

(作者单位：中国石化财务有限责任公司山东分公司)

【注释】

①《2013年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，人社部，2014年5月28日公布。

责编/王坤娜

作者：宫琳

第三篇：消费信贷和居民消费：2004—2012

摘要：利用2004-2012年的省际面板数据和固定效应模型估计方法，考察消费信贷对居民消费的影响。结果发现，消费信贷对居民消费具有正的影响，即消费信贷对居民消费具有促进作用，但这种影响有限。同时还发现，中国居民消费呈现u型特征;劳动收入份额下降、城乡居民收入分配差距、政府消费是居民消费率偏低的原因;城镇化率对居民消费具有促进作用。

关键词：消费信贷;居民消费;面板数据;固定效应模型

作者：李虎