第一篇：银行综合授信协议审查
南京银行北京分行授信业务放款审查操作规程(试行)
附件：
南京银行北京分行授信业务放款审查
操作规程(试行)
第一章 总 则
第一条 为规范分行授信业务放款程序和放款行为，保证授信放款手续和放款条件的落实，防范授信业务实施过程中的操作风险和道德风险，根据《南京银行授信工作尽职实施细则(试行)》、《南京银行授信业务电子审批流程管理办法》、《南京银行授信业务放款审查操作规程》、《南京银行合同管理系统操作规定》及本行相关管理规定和要求，制定本规程。
第二条 分行在风险管理部设放款审查岗，主要职责包括：负责审查授信业务的放款审查，审核各类授信业务的放款条件和放款手续，对放款所需资料的完整性、合法性、合规性、表面真实性负责。
第三条 放款审查人员进行放款审查时应遵循“先落实放款条件，后实施授信”的原则。
授信申报单位应逐一落实各项放款手续和放款条件，报放款审查人员审查并获其放款核准后方可办理相关出账手续。
第四条 放款审查人员实施放款审查所依据的授信业务资料主要为申报单位按本行授信业务电子化审批流程管理相关规定和要求通过信贷管理系统上传的相关资料(包括影像和电子文档)。
第二章 放款基本程序
第五条 放款审查流程。
(一)授信业务审批通过后，由有权决策人在信贷管理系统中将授信业务提交至客户经理“出账管理”中的“已完成审批业务”阶段，客户经理根据审批要求，逐一落实放款条件和放款手续，在“已完成审批业务”阶段草签电子授信合同，并提交至放款审查岗“待放款审查阶段”。
(二)放款审查人员进行放款审查。
1、放款审查人员在“待放款审查业务”中查找需放款审查的授信业务，并 1 在信贷管理系统中查看客户信息、授信业务信息、电子授信合同、各级审批详情及放款审查相关影像资料，对授信合同要素、合同签章及其他放款要件一并进行审查，审查通过后，签署意见并点击“提交处理”按钮，选择“放款审查通过”选项进行流转。
2、如果审查中发现资料需要客户经理补充或修正的，放款审查人员可在签署意见时写明需补充或修正的资料，并点击“退回”按钮，将授信业务退回至客户经理“已完成审批业务”阶段，客户经理查看详情后进行资料补充;如果审查中发现授信合同填写有误，需要客户经理补充或修正的，放款审查人员可以签署相应意见并点击“提交处理”按钮，选择“退回重新签订合同”将授信业务退回至客户经理“信贷员待签订合同业务”项下。电子授信合同经放款中心审查通过后，系统将自动生成合同编号。
(三)授信合同确认。
1、客户经理在信贷管理系统“出账管理”中的“待放款审查阶段”列表中查看授信业务所处状态，如果“打印授信合同”项下字段显示为“同意”，即可打印授信合同，在完成授信合同的签字盖章程序后，将纸质电子授信合同送至分行授信合同确认人员处进行授信合同确认。对银行承兑汇票业务，客户经理应同时将加盖会计部门业务章的“保证金入账凭证”银行留存联复印件提交授信合同确认人员进行审查。
授信合同确认人员在“待授信合同确认”中对客户经理提交的纸质授信合同与信贷管理系统中的电子授信合同进行比对，确认二者一致后，对授信合同签章进行审查;对银行承兑汇票业务，授信合同确认人员需同时审查客户经理提交的加盖会计部门业务章的“保证金入账凭证”银行留存联复印件，核实保证金是否到账，以及保证金比例是否与银行承兑协议要求一致。
授信合同确认人员审查通过后，完成两项工作：一是点击“补登”按钮，补登该合同签订日期;二是签署意见并点击“提交”按钮，选择“审章通过”选项将该业务流转至客户经理的“待出帐业务”阶段，客户经理此时可填写并打印《出账通知书》，与《借款借据》一并交柜面办理贷款入账。
2、授信合同确认人员如果合同确认阶段发现合同填写错误，可以点击“提交”按钮，选择“合同退回重新审查”选项，将业务退回至放款审查岗，由放款 2 审查人员点击合同页面的“废止”按钮，将给授信合同废止，并点击“提交处理”按钮，选择“退回重新签订合同”选项将授信业务退回至客户经理“信贷员待签订合同业务”项下，由客户经理重新报审合同。
3、分行辖内支行申报的授信业务，由支行授信合同确认人员对授信合同进行确认，支行授信合同确认人员未配备到位之前，由支行行长暂时承担出帐确认工作。支行授信合同确认人员不得由客户经理担任。
(四)放款审查人员对符合放款条件要求的授信业务，区分是否需要办理抵押登记手续，分别履行相应放款审查流程：
1、不需要办理抵押登记手续的，放款审查人员同时点击“同意授信合同打印”和“提交”键，将该笔授信业务提交至其合同确认人员，客户经理打印电子授信合同、完成签章程序，由授信合同确认人员进行确认。上述工作完成后，进入客户经理的“待出账业务阶段”。
2、需要办理抵押登记手续的，放款审查人员点击“同意授信合同打印”，将该笔授信业务提交至授信合同确认人员，客户经理打印电子授信合同并履行规定手续后完成合同的盖章，由授信合同确认人员对抵押前合同章和抵押登记前资料的有效性、表面合规性进行审查。
客户经理按我行抵押登记相关规定办妥抵押登记手续后，在信贷管理系统中的“待放款审查业务”阶段补充抵(质)押物信息，并将有效的抵押登记权属证明及相关资料贴码后，送至扫描人员进行资料审核和扫描，放款审查通过后，点击“提交”按钮将授信业务提交至客户经理的“待出账业务”阶段。
第六条 放款审查要求。
(一)放款审查人员按照信贷管理系统中有权决策人的审批意见所载事项，对系统中上传的影像授信资料进行放款审查，包括合同要素(不含合同签章)审查、授信资料表面真实性、有效性、合法性审查，并将审查意见按本规程规定的放款基本程序进行提交。
(二)放款审查人员对授信业务区分有无放款条件要求进行审查，根据审查结果决定是否同意放款。
1、有落实放款条件要求的，遵循“先落实放款条件，后实施授信”的原则，对照放款条件和放款手续要求，对申报单位落实情况逐项审查。审查中发现申报 3 单位未落实或未全部落实的，签署意见后退回申报单位继续落实，最终无法落实或仅部分落实的，不予放款。
2、无落实放款条件要求的，放款中心直接对所审资料的完整性、合规性和表面真实性进行审查，将审查结果按上述流程进行提交。
第三章 放款审查内容
第七条 放款审查的内容。
(一)审查各类授信业务的发放手续和放款条件落实情况。对照审批详情列表中审批意见要求，对申报单位落实放款条件和放款手续情况逐项审查。
(二)审查放款所需资料的完整性、合法性、合规性、表面真实性。
1、查验借款人放款手续和放款条件相关资料是否齐全，资料记载是否与决策部门意见相符;
2、查验相关资料表面真实性;
3、查验法律审查意见、法律文件完整性及相关手续办理合规性。重点查验借款、保函、信用证合同及附件，担保合同及附件，银行承兑汇票协议书，展期协议书，客户出具的保函业务授权书填写要素是否规范、完整;注重查验同一笔业务各项书面文件记载事项之间的一致性;
4、查验授信业务的各项抵(质)押物登记相关手续办理的合规性，重点查验授信业务房地产、土地抵押登记相关登记凭证的规范和完整，查验抵(质)押合同记载事项与借款合同记载事项是否一致。
第四章 放款其他管理规定和要求
第八条 放款条件的变更执行“谁审批谁负责”的原则，即放款条件的变更必须按规定程序报原审批部门重新审批，更改后放款条件的审查按上述程序执行。
第九条 放款审查人员应坚持独立审查的原则，任何单位、个人不得干预放款审查工作，不得随意更改或授意更改放款审查意见。
第十条 放款审查人员应严格执行保密原则，不得对外泄漏申报单位及授信客户情况，不得向放款审查流程以外无关人员泄漏申报单位及授信客户情况。
4 第十一条 放款审查人员对于放款条件把握不准、存在疑问或其他可能影响放款条件审查的因素，应及时与授信有权决策人沟通，明确放款条件。
第十二条 对已审批同意的授信业务，凡属在授信期内按审批要求置换担保方式的，由该笔授信业务原审查部门对审批要求置换落实情况进行再审定，放款审查人员审查办理相关置换手续符合要求后，所有置换资料按相关档案要求进行管理。
第十三条 对有分次用款计划要求的授信业务，如果决策部门意见明确的，申报单位需分次上传放款审查资料，按实际用款金额上传至放款审查岗，直至放款金额等于主合同放款金额。如果决策部门意见未明确的，申报单位按主合同用款计划分次下款的，申报单位不需分次上传放款审查资料，按一笔业务进行放款审查，全额核准放款。
第十四条 对申报单位上传的低风险业务，如存单质押授信业务，放款审查人员不负责审查其质押手续是否合法、有效，仅对申报单位有权审批人意见与授信业务对应的合同要素记载是否一致负责进行审查。
第十五条
放款审查人员在审查放款业务时应及时处理，同等条件下按照低风险业务、贸易融资业务和一般放款业务的顺序操作，对低风险业务随时、优先进行放款审查。
第十六条
放款审查人员及授信合同确认人员应严格执行本规程及本行相关管理规定和要求，凡违反的，按照分行相关问责办法进行责任评议和问责。
第五章 附 则
第十七条 本规程由南京银行北京分行负责制定、解释和修改。 第十八条 本规程自发文之日起施行。
附录：南京银行北京分行授信业务放款审查要件
5 附录：
南京银行北京分行授信业务放款审查要件
一、流动资金贷款 借款人资料：
1、借款合同正本及借款申请书
2、法定代表人身份证明书及授权委托书
3、章程
4、执照
5、股东(董事)会决议及函件 担保人资料：
1、担保合同及担保承诺书
2、法定代表人身份证明书及授权委托书
3、章程
4、执照
5、股东(董事)会决议及函件
6、担保公司的《担保额度确认及跟踪单》及法定代表人身份证明书及授权委托书
其他资料：
1、审批要求需补交的资料
2、抵(质)押物清单、抵(质)押声明公证、他项证权证或抵押登记凭证、所有权权属证。
3、保单及交费单
4、企业股本变更资料(工商局印制的公司变更登记申请书、股本转让协议等)
5、授信业务由上市公司作为保证人的，上市公司须提供专刊公告公示提供担保内容。
6、企业法定代表人作为保证人时，如果无配偶的需提供单身公证书或由经办客户经理确认其身份。
7、我行规定的其他资料。
二、项目贷款
1、经有权单位批准下达的立项批复(备案)、项目可研批复(备案)等证明材料
2、房地产贷款“五证”(土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设施工许可证、预售许可证)
3、对项目贷款资料审查要求除上述二点特别要求外，其他资料审查提供与流动资金贷款审查资料同。
三、贷款展期
1、原审批资料(主从合同、原审批意见等，放款中心主要核对编号)
2、展期协议书
3、展期担保承诺书
4、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
5、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
6、执照及章程
7、我行规定的其他资料
四、个人贷款
1、借款合同
2、担保合同
3、评估报告
4、有处分权人同意抵(质)押声明公证书
5、借款人及配偶的身份证、结婚证、户口薄
6、借款人及配偶的职业及收入证明
7、有效借款用途证明
8、借款人以所购住房抵押，并由开发商提供区间担保或全程担保的需提供开发商营业执照
9、担保人(个人)身份证及担保人稳定经济收入的收入证明
10、借款人及担保人的授权委托书
11、借款人第二住所证明(以现有住宅抵押的)或安置承诺书
12、有效登记相关凭证及抵押合同
7
13、我行规定的其他资料
五、贷款转贷
1、借款合同及附件
2、担保合同及附件
3、借新还旧担保承诺书
4、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
5、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
6、执照及章程
7、我行规定的其他资料
六、银行承兑汇票
1、银行承兑汇票协议书
2、担保合同正本及附件
3、保兑仓三方协议
4、委托监管协议
5、合同类法律文书法律审查表
6、抵(质)押物清单、评估材料及有处分权人同意抵(质)押声明公证书
7、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
8、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
9、有效购销合同
10、执照及章程
11、我行规定的其他资料
七、保函
1、出具保函协议书
2、保函正本
3、反担保合同
4、客户出具的授权委托书
5、合同类法律文书法律审查表
6、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
7、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
8、执照及章程
9、保证金入账凭证
10、我行规定的其他资料
八、委托贷款
1、委托贷款业务委托书
2、委托贷款代理协议
3、委托贷款借款合同
4、委托贷款放款通知书
5、委托贷款业务借款申请书
6、我行规定的其他资料
注：上市公司委托受托人对其股东发放委托贷款的，受托人应要求上市公司出具董事会决议。
九、商业承兑汇票贴现
1、商业承兑汇票
2、商业汇票查询查复书
3、商业承兑汇票贴现申请书(贴现合同)
4、商业承兑汇票保贴合同(与出票人签订)
5、《最高额保证合同》
6、购销合同和发票
7、申请人及贴现人的法定代表人身份证明书及授权委托书
8、申请人及贴现人股东大会或董事会有关决议及签字样本
9、风险控制部法律审查表
10、我行需要提供的其他资料
十、开具信用证
1、客户资料(法代证明、决议、签字样本、执照、章程等)
2、风控审查表
3、授信合同
4、最高额保证合同
5、国际结算贸易融资业务总协议(与申请人签定) 9
6、开立国内信用证申请书及反面开立信用证业务申请书
7、我行需要提供的其他资料
第二篇：个人综合授信协议
协议编号：
个人综合授信协议
甲方(授信人)：
住所：邮编：
电话：传真：
乙方(授信申请人)：身份证号码：
联系电话：通信地址：
甲乙双方为发展友好合作关系，本着平等、互利、诚信的原则，经协商一致，就甲方为乙方提供综合授信额度事宜达成如下协议，并共同遵守。
第一条授信额度
一、甲方同意向乙方提供本金总额为(等值)人民币(小写)的授信额度(外币业务按业务发生当日甲方的内部折算价折算)。
二、□甲方和乙方原签订的编号的《》项下的未清偿贷款本息余额，自协议生效之日起自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下授信额度(如本条使用。请在□中打√;如本条不适用，请在□中打×)。
第二条授信期间
一、授信期间自本协议生效之日起至年月日止。乙方应在该授信期间内使用额度，超过该授信期间甲方不再新增办理本协议项下单项授信业务。
二、 本协议项下单项授信业务起始日应在上述授信期间内，到期日(含展期后的到期日)可以晚于授信期间到期日。授信期间届满后，甲乙双方依照本协议已实际发生的单项授信业务所产生的债权债务不受影响。
三、乙方自本协议生效日起一年内从未使用额度的，授信自动终止。
第三条 授信担保
一、乙方必须根据甲方的要求为履行本协议及其项下个具体合同提供担保。本协议项下的担保方式可以为保证担保、抵押担保、质押担保或其他担保方式中的一项或数项。
二、本协议项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本协议中担保条款及包括但不限于下列相关
担保合同和文件的约定：
(一)合同编号为的保证担保合同。
(二)合同编号为的抵押担保合同。
(三)合同编号为的质押担保合同。
(四)其他：。
三、乙方在此确认：甲方有权自由选择行驶本协议项下任意全部或部分担保合同和文件中的权利，
以实现甲方的债权，同时乙方放弃对甲方上述选择的一切抗辩。
第四条授信额度的使用
一、在授信期间内，乙方按照以下第种方式使用授信额度。
A.循环使用。即乙方在授信期间内可向甲方连续、循环申请使用授信额度，乙方在本协议项下各
类授信业务本金余额之和不超过授信额度。
B.一次性使用。即乙方在授信期间内向甲方申请办理的各类授信业务本金累计发生额不超过授信额
度，不可循环，累计用完为止。
C.部分循环，部分一次性使用，具体使用安排如下：
二、在授信期间内，乙方申请叙做协议项下的单项授信业务须满足下列前提条件：
(一)乙方必须逐笔申请，经甲方审批同意并由双方签订具体合同;
(二)开立甲方要求的为完成单项授信业务所必需的账户;
(三)满足具体合同中约定的其他叙做业务前提条件或放款前提条件;
(四)保证金已交纳或者甲方要求的担保已生效并持续保持有效;
(五)甲方认为乙方应予满足的其他条件。
三、本协议项下单项授信业务的金额、币种、期限、利率和计息方法、借款用途、还款方式等要素
应根据乙方的需要及甲方的相关规定由双方协商确定，并在双方签订的具体合同中予以确定。
四、乙方按照甲方的有关规定办妥授信及贷款的相关手续后，甲方将本协议项下的融资款项划入具
体合同制定的结算账户内，且甲方有权直接从具体合同中约定的还款账户中扣收本协议项下借款的
本金和利息。
第五条 甲方的权利和义务
一、甲方的权利
(一)有权了解乙方的个人资信状况和经济状况，要求乙方提供与授信额度有关的资料。
(二)有权监督乙方按本协议及各具体合同约定的用途使用贷款。
(三)乙方未能履行本协议和/或各具体合同规定的各项义务，甲方有权停止提供授信额度内乙方尚未使用的贷款，并要求乙方提前归还授信额度内已发放的贷款。
(四)在乙方发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、抵(质)押物贬值等情况，甲方依自主判断认为可能对甲方债权产生不利影响的状况时，甲方有权随时调整或取消对乙方的授信额度，停止提供授信额度内乙方尚未使用的贷款，并要求乙方立即清偿本协议项下贷款本息及一切相关的费用，或将本协议项下的所有债务转让到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的担保措施。
(五)如乙方贷款逾期的,甲方有权通过在公众媒体上以公告的方式对乙方进行贷款的催收,乙方应承担由此产生的全部不利后果。
二、甲方的义务
(一)应当对乙方的财产、账户等个人资料情况保密，但本协议另有约定或甲方为实现债权而采取的合理行为除外。
(二)应当按本协议约定的事项执行。
第六条 乙方的权利与义务
一、乙方的权利：
(一)有权按本协议约定的条件向甲方申请使用授信额度。
(二)在取得甲方书面同意后，有权向第三方转让债务。
二、乙方的义务：
(一)应当如实提供甲方要求提供的文件资料，以及相关的信息，并配合甲方的调查、审查和检查工作。
(二)应接受甲方对乙方个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力的重新评估，接受甲方对其使用信贷资金情况和有关个人财务情况的监督。
(三)应按各具体合同及借款借据及相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保还款账户内有足额还款资金。
(四)确保向甲方提供的所有资料是真实、准确、完整和有效的。
(五)必须依照各具体合同约定的用途使用贷款。保证不利用本协议项下的贷款从事违反国家法律法规的活动，不用于投资股票、期货、债券等国家监督部门禁止银行贷款进入的领域，且不用于注册企业和投资入股等股本性投资。
第七条 违约事件
一、乙方向甲方提供虚假的资料或隐瞒真实的情况;
二、乙方未能按本协议或各具体合同的约定偿还贷款本息的。
三、乙方未按本协议或各具体合同约定的用途使用贷款，不接受或逃避甲方对其使用信贷资金情况
的监督。
四、乙方发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，且甲方依其自主判
断认为可能危及本协议项下债权实现，甲方要求乙方立即清偿本协议项下贷款本息及一切相关的费用，或将本协议项下的所有债务转让到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的担保措施，而乙方拒绝的。
五、乙方的继承人或受遗赠人接受继承、遗赠后不按甲方要求继承协议及各具体合同义务的。
六、乙方有怠于管理和追索其到期债权，或以无偿及其他不适当方式处分现有主要财产等转移财产
或其他逃避债务行为的。
七、乙方被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措
施，影响其履行本协议义务的。
八、乙方未经甲方书面同意，擅自将本协议项下的债务转让的。
第八条 违约处理
乙方出现本协议第七条规定的任一种违约事件，甲方有权分别或同时采取下列措施：
一、无须向乙方提前发出任何通知，停止发放授信额度内乙方未使用的贷款。
二、无须向乙方提前发出任何通知，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关的费用。
三、无须向乙方提前发出任何通知，直接从乙方在甲方所属银行系统内开立的账户中扣收乙方应予
偿还的债务本金、利息、罚息及汇差损失;账户中的未到期款项视为提前到期。账户币种与甲方业务计价币种不同的，按扣款当天甲方确定的汇率折算;
四、提高本协议项下贷款的利率;
五、处分担保财产，以所得价款优先受偿或者向担保方追索;
六、提前解除本协议及各具体合同;
七、甲方认为必要和可能的任何其他措施。
第九条 争议的解决
协议各方约定选择下列( )种方式解决本协议的争议：
A.由甲方所在地人民法院管辖。
B.由仲裁委员会仲裁。
C.有中国国际经济贸易仲裁委员会按照金融争议仲裁规则进行仲裁。
在诉讼或仲裁期间，本协议不涉及争议的条款仍须履行。
第十条 协议的效力
一、本协议经甲方的法定代表人或授权代理人签字并加盖公章(或信贷专用章)，且乙方签字之日起
生效，至本协议项下所有贷款本息及一切相关费用清偿完毕之日止自动失效。
二、本协议一式份，双方当事人各一份，其余暂由甲方保存，以交相关部门或人士登记、备案
或存档;每份均具有同等法律效力。
第十一条 其他事项
一、甲方给予乙方的宽限、优惠或延缓行使本协议项下的相关权利，均不影响、损害或限制甲方依
照本协议和法律法规享有的一切权益，也不视为甲方对本协议项下相关权利的放弃。
二、除本协议另有约定外，本协议经双方书面同意可以修改、补充或解除，在达成书面协议前，本
协议仍然有效。本协议的任何修改和补充均构成本协议不可分割的一部分。
三、本协议任何条款的无效均不影响其他条款的效力。
四、本协议和具体合同中的标题和业务名称仅为方便而使用，不得用于对当事方权利义务关系的解
释。
五、乙方在此同意并授权：甲方有权向包括但不限于产权登记部门、经有权机关确认的个人信用征
信机构、乙方的业务合作机构等相关部门(机构)提供和查询乙方的相关信息，包括但不限于本协议项下的信息、乙方的个人信息和财产信息、以及其他有权机关要求或依法律规定需要提供的信息等。
六、本协议及各具体合同如涉及二人或以上共同债务人的，共同债务人中任何一人对本协议项下全
部债务均承担无限连带责任清偿义务。如其中一人违反本协议约定义务，甲方有权向任一债务人追索，要求其承担全部债务。
七、本协议争议适用法律为中华人民共和国法律;本协议的解释，按照有关法律法规和交易习惯进
行;本协议未尽事宜均遵照中华人民共和国有关法律、法规和其他相关规定办理，法律法规没有相应规定的，由各方协商执行。
八、本协议经公证机关办理公证并赋予强制执行效力后，若乙方不履行协议约定，甲方有权向人民
法院直接申请强制执行。
九、本协议项下所有具体合同为本协议附件，是本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。
具体合同包括但不限于借款合同、相关业务申请书、借款借据、担保合同和文件、通知书、乙方向甲方提交或做出的其他有效性得到甲方确认的申请、承诺或保证以及当事人双方就本协议
未尽事宜、变更事项达成的其他书面补充协议等。
十、乙方保证向甲方提供的通讯地址、联系方式、营业执照、个人身份证等信息的真实性、准确性
和合法性，并承诺在上述信息变动之日起五日内书面通知甲方。甲方根据上述信息发出的主张权利的有关凭据，一经发出七天后即视为送达，因上述信息有误或未能及时更新而造成乙方未能收到甲方主张权利的有关凭据而产生的后果均由乙方承担。
十一、补充约定(本条约定与本协议其它约定有冲突时，以本条约定的内容为准)：
十二、乙方声明：甲方已提请乙方特别注意有关双方权利义务的全部条款，并对其作全面、
准确的理解。甲方已经应乙方的要求对上述条款做出相应的说明。乙方已阅读本协议所有条款并对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。并愿意接受协议全部内容。
甲方(签章)：
乙方(签章)：
签约地点：
签约日期：
第三篇：XX银行授信额度合同补充协议
《 授信额度合同 》补充协议
授信申请人：
法定代表人/负责人：
住所地：
邮编：
电话:
传真：
授信银行：XX银行(中国)有限公司
行 负责人/有权签字人：
住所地：
邮编
电话:
传真：
现经上述双方协商一致，对
年
月
日签订的编号为
的《 授信额度合同 》(以下简称原合同)及其项下其它合同协议，达成如下补充约定：
一、授信申请人对于在授信银行已开立的银行承兑汇票提供保证金质押担保，质押率100%。
二、授信申请人追加保证金人民币1250万元，分别用于补足在2018年5月24日和2018年5月25日开立的银行承兑汇票敞口部分，并分别补充签订编号为
和
的保证金质押合同。
三、除上述修改的条款之外，原合同的其余部分完全继续有效。本补充合同和原合同的条款有相互冲突时，以本补充合同为准。
四、本合同自双方的法定代表人、负责人或其授权签字人签署并加盖公章后即时生效。
五、本合同生效后，即成为原合同项下不可分割的组成部分，与原合同具有同等的法律效力。
六、本合同一式 贰 份，双方各执
壹 份，留存
/ 份，具有同等效力。
授信申请人：
有权签字人：
授信银行：XX银行(中国)有限公司
行
负责人/有权签字人：
签署日期：
年
月
日
第四篇：信贷审查员授信审查要素内容
审查员授信审查要素内容模板
申请人在我行历史授信情况
(一)明确授信类型：
即申请人该笔授信在我行属于首次授信、续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启还是复议。
(二)续做业务(包括续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启)：说明申请人在我行授信沿革情况，重点分析最近一次授信批复情况(至少应包括批复时间、终审机构、授信额度、授信敞口、业务品种、期限、用途、利费率、保证金、担保方式、授信前提条件、授信要求、当前授信余额、未使用授信额度、十二级分类状况、在操作过程中是否存在问题等)。对集团客户授信，还应说明各成员单位的授信品种、额度和目前的余额。对贷新还旧、展期、重组类授信，说明本次授信的原因。
(三)复议项目：
说明上次授信批复的内容/否决理由及复议原因。
申请人经营管理情况
(一)行业分析：
1.明确该客户主营业务所对应的我行信贷投向政策指引中的行业;
2.影响该行业发展的主要因素是什么?这些因素及其未来变化，对行业的主要影响是什么?包括四个方面的因素：
-法律、法规与政策因素;
-经济环境因素;
-社会因素;
-技术因素。
总的来说，这些因素及其未来变化对行业的影响是正面的，还是负面的?
3.综合、归纳该行业主要特点，包括：
-是新兴行业、成长行业、成熟行业，还是饱和行业?
-是劳动密集型还是资本密集型?
-市场竞争程度是激烈、一般，还是垄断?
-对原料供应的控制能力是强、弱还是一般?
-对产品销售的控制能力是强、弱还是一般?
-盈利能力是强、弱还是一般?
-主要融资来源是股市、内部、发债，还是贷款?
这些行业特点近期面临重要变化的，列出这些变化。
(二)客户经营状况一般性分析：
1.属于特定中小企业的，予以明确;
2.概括客户的核心竞争优势和存在的主要问题;
3.从以下方面进行具体分析：
-行业地位：是(当地)行业龙头，中型追随者，还是小企业;主要产品的市场占有率。
-产品销售：近三年的售增长情况，对主要销售渠道是否有控制能力，是否有长期销售合同，销售的结算方式是否稳定，客户集中度和地区集中度是否太高，
是否受运输能力影响。
-原料供应：行业内代表性产品的主要原材料成本的构成，对主要原料供应商和定价是否有控制能力，是否有长期供货合同，是否受运输能力影响。
-业务多元化：主营业务是否突出，主要产品在总销售收入和毛利中的占比情况，产品销售形势、竞争能力和货款回收情况，业务多元化是否有过度扩张的风险。
-主要资金需求的解决方式是什么。
-产品特性：产品质量与技术先进性如何，与同业产品相比的差异是什么，产品品牌的知名度如何，产品销售半径，影响生产成本的主要因素是什么，产品处于生命周期的哪个阶段(进入、成长、成熟和衰退)，产品的替代性如何。-管理质量：公司治理结构是否完善，对管理层的基本评价，内部控制制度是否健全。
-有无近期发生和未来将来发生的重大事项，对客户经营的主要影响如何。
(三)客户实际控制人及其管理能力分析：
明确客户的最终实际控制人，并简单评价其管理能力;
-对于自然人控制的企业，尤其是中小企业，要注重对其银行信用记录、管理风格等的分析;
-对股权结构或背景复杂的客户，要深入分析与股东、其他关联公司之间的关系，了解客户在整个股权结构图中所处的位置，明确实际操纵客户的控股股东或其他企业，分析其经营策略和战略规划对客户经营与还款能力的影响。
(四)专家意见：
对于重大项目或疑难项目等，引述外部专家对行业和客户评价的主要内容。
(五)穆迪查询：
对国内外上市公司客户，进行CreditEdge信息查询，分析EDF值的高低及变化趋势。
(六)对风险警示客户和预警客户：
根据情况对上述信息做出进一步说明。
(七)需要分析或说明的其他问题。
申请人财务情况
(一)贷款卡查询
核对分析贷款卡查询信息和借款申请人报表数据，有异常情况的，审查人员应做出说明。
(二)财务状况总体判断
1.目前客户财务状况总体上是否正常?近年来财务状况是较为稳定，存在明显波动，还是很不稳定?未来发展趋势是什么?
2.客户的总资产、主营业务收入、净利润在(当地)同业中处于什么样的位置?财务实力(包括资产规模、盈利能力、资产质量等)是强、一般还是较弱?
3.未来还款期内现金流量是否足以偿还到期债务?
(三)存在的主要问题或优势
1.审计报告中是否有保留意见?简要说明保留意见内容。
2.在近年来变化较大的财务科目和指标有哪些?分析变化原因、未来趋势，及其对客户经营带来的影响，哪些异动指标与新会计准则有关，指标变化是否符合新会计准则实施的影响。
3.客户财务指标中哪些与(当地)同业水准差别较大，有无异常项目，原因是什么?
4.应收账款、存货周转是否变慢?原因是什么?是否存在关联交易以及关联公司间转移资金的现象?
5.资产增长与负债、净资产、主营业务收入、利润规模的增长是否匹配，存在的主要问题是什么?
6.主营收入与净利润增长是否同步?收入增长是主要依靠主营业务还是非主营业务，是生产经营活动还是投资活动?主营业务本身是否发生重大变化?
7.客户经营活动现金流、筹资活动现金流和投资活动现金流分析的主要结论是什么?经营活动现金流变化的主要原因是什么?
8.贷款规模(加上应付票据)与主营收入和经营活动现金流量相比，增长是否过快?是否过度举债?长短期负债结构是否合理，是否与资产转换周期相适应?是否存在短贷长用现象?集中到期金额是否较大，到期日分布是否合理?
9.客户近期是否对外提供新的大额担保或大量资产被抵押?对外担保、未决诉讼、有追索权的票据贴现等或有负债，近期有多大可能成为实际负债?
10.客户在其他银行有无不能及时还款的情况?在他行授信和再融资能力如何?向其他银行的信贷申请是否被拒绝，曾提供较大授信支持的其他银行是否突然非正常退出?
11.客户会计政策是否发生重大变化?简要说明这些变化及对财务报告的影响，包括折旧政策、存货计价、无形资产摊销、收入确认、或有事项、关联交易和销售政策。
12.有无发现粉饰报表的问题?若有，对以上分析有无较大影响?
(四)需要分析或说明的其他问题
授信用途及还款来源分析
(一)授信用途
1.本次授信的实际用途是什么?申请金额与客户的生产经营实际需求是否匹配?授信产品组合的搭配是否合理?对存在问题的，进行说明。对集团客户授信，还应分析每个成员单位的授信品种和授信用途。如需转授权使用授信额度，应单独说明。
2.对供应链融资等复杂业务，描述其授信方案。根据需要，对授信产品项下交易背景、操作模式进行描述。
(二)授信期限
授信期限是否与客户的生产经营周期相适应?如果存在差异，说明这样安排授信期限的原因。
(三)还款来源及还款计划
1.主要还款来源是什么?分析还款来源的具体渠道，包括是否再融资还款、股东借款等。-对集团客户授信，还应分析是由借款人本身偿还还是由母公司偿还。-对项目融资，根据对项目经营期内预计经济效益及未来现金流的分析，判断银行债权的保障程度。
2.分析还款能力、还款方式、还款计划存在的风险点。-中长期贷款提供具体的还款计划。
第二还款来源的总体评价
(一)对保证担保，按以下格式撰写：
1、担保资格
保证人通过“担保资料”合规性审查的，审查人员应明确“保证人具有担保资格”;没有通过审查或存在问题的，应进行说明。
2、根据保证人与借款申请人之间是否存在密切的经济关系，以及保证人提供保证的经济动机，判断保证人提供保证的意愿，是迫于外部压力还是自愿担保。保证人与借款申请人在股权、主营业务上具有强关联性的，还应分析对保证人的代偿能力的影响。
3、保证人的信用记录是否良好，包括对自身债务的还本付息记录和保证人履行担保责任的记录。
4、参照对借款申请人的分析，对保证人行业情况、经营管理情况、财务状况进行分析。
5、综合以上分析，判断保证人是否具有担保能力，归纳第二还款来源的风险点。
(二)对抵(质)押担保，按以下格式撰写：
1、抵(质)物基本情况包括名称、类别、位置、数量、购置成本、账面价值、(预)评估价值、抵(质)押率、抵(质)押登记机关等。
2、合规合法审查抵(质)物满足合规合法要求的，审查人员应明确：“抵(质)物合规合法并符合我行规定”。存在问题的，应加以说明。
3、价值稳定性与变现能力审查分析判断抵(质)物的价值稳定性如何(良好、一般或存在明显问题)，变现能力如何(较强、一般或存在明显问题)。
(三)对信用授信，明确“此笔授信为信用方式”。
对调查报告的评价
1、上报材料是否齐全、完整、信息充分、前后一致，CECM和书面材料之间是否一致，分析意见是否充分、全面和基本合理。
2、审查员将审查中要求重点解释说明的问题以书面形式向经办机构沟通落实，并简要概况过程和结果;对经反馈仍不能达到相关要求的授信项目，审查人员应做出说明。
3、风险经理是否参与了平行作业及其相关参与情况。
授信的总体评价
(一)我行对该客户的政策导向：依据我行大中型企业或中小型企业行业投向政策指引、区域营销指引、行业营销指引、总行相关文件/会议纪要(如低质量客户、公路、教育行业风险排查会议纪要)等分析我行对该客户的政策导向。
(二)合规性审查情况：对合规性审查结果进行说明，通过合规性审查的，应按如下格式进行表述：“本人已按规定对本项目进行了合规性审查，经审查，本项目在资料和产品合规性方面符合相关规定”;如果合规性方面存在问题，可按如下格式进行表述：“本人已按规定对本项目进行了合规性审查，经审查，本项目在资料和产品合规性方面存在如下问题：„„”。
(三)需由其他部门出具专业意见的，引述专业意见的主要内容。
(四)对本次授信的风险是否可控，以及收益与风险能否平衡做出明确的判断，总结得出客观公正的审查结论。其中：
1、对审查否决的项目，全面总结否决原因(包括在财务、经营、第二还款来源等部分已经揭示的风险)，并逐条列示;
2、对审查同意的项目，全面总结同意的原因(包括在财务、经营、第二还
款来源等部分已经说明的原因)，并逐条列示;
3、对审查同意的项目，揭示其存在的主要风险隐患，提出具体和有效的防范、控制措施;需要缩减额度或者增加授信条件的，应说明具体原因;
4、对贷新还旧、展期、重组类项目，可根据具体情况参照以下格式明确审查结论：
(1)鉴于借款申请人无力一次偿还对我行的债务，通过法律手段也不能有效清收，该申请方案风险敞口较现状有所减少，为保全我行信贷资产，在先归还本金××万元，不欠利息条件下，同意贷新还旧/重组/展期××万元。
(2)鉴于申请人到期无力偿还我行债务，总行/分行保全部出具了专业的贷新还旧/重组/展期意见，为化解风险、最大限度保全资产，同意按下述方式授信。
担保方式及内容
授信前需落实条件
第五篇：公司业务授信审查审批参考意见
对公授信业务调查审查要点
对公授信业是我行的支柱性业务，同时也是风险高发业务之一，对公授信业务风险发生频率可能相对较低，但由于对公业务的批发特点，其单笔风险事件的损失很大，这就对我们调查、审查提出了更高要求。对公授信业务务必要以现场查验为主、外部核查为辅。
现场查验是信贷人员到客户经营办公场所，对其提供的材料进行检查、落实，访谈高管人员、相关人员，查看生产经营情况等。现场查验重点从以下几个方面把握：
一、基础资料核查
1、基本资料
(1)查看营业执照、组织机构代码证、税务登记证原件，核实经营期限;关注三个证件年检情况、有效期限，法定代表人、经营范围是否一致等。
(2)查看贷款卡、开户许可证原件，核实贷款卡编码、账户及账号是否与复印件一致。
(3)查看获得的各项行政许可证和经营资质证书的原件，重点关注证书的有效期限、年检情况以及许可范围等。
(4)查看验资报告、公司章程、法定代表人身份证原件，核对验资报告、公司章程，法定代表人是否与公司章程规定的一致;关注其出资人近三年是否发生重大变化。
(5)查看企业的公司章程、法定代表人身份证明。
2、经营资料
(1)查看企业征信报告、法定代表人个人基本信用信息报告，核对是否存在不良记录，若有则要求企业或个人出具相关说明。
(2)查看客户享受优惠政策的文件或证明原件，了解客户获得的具体支持，如资金、技术、税收、土地等，重点关注政府补贴、减免税收等政策。
(3)查看客户的特许经营协议(特许经营授权书)原件，关注特许经营协议是否在有效期内，授权单位以及授权范围。
(4)查看客户所获社会荣誉、产品奖项证明的原件，关注其颁发单位的级别(省级、市级、县级等)，及授予的最高荣誉或奖项。
(5)查看银行(或第三方机构)出具的信用等级评定原件，重点关注评级报告的种类、评定等级及评级报告的截止有效期。
(6)对于查看主要设备或工艺技术证明材料的原件，核对主要设备或工艺技术证明材料是否与公司的主营业务相匹配，并记录主要设备或工艺技术的名称及证明出具机构。
3、备查资料
(1)查看法定代表人的简历、技能资格证明、社会职务证明、荣誉证书等。
(2)查看高管人员的简历、学历、技能资质等。
(3)查看客户重要合同或协议的原件，关注前五大客户及前五大供货的合作情况。
(4)查看客户新建或拟建项目的可行性分析、建设方案等文件，重点关注新建项目的投资规模。
二、现场核查
1、企业概况
访谈董事长等高管人员，了解企业变革历史、主营业务、主要产品等情况、企业经营战略、企业的竞争的有劣势、行业在区域中的地位、企业在行业中的地位、外部支持等情况。了解企业实际控制人，经营决策和执行过程，重点关注其经营是否稳定。
2、人力资源情况
了解公司董事、高级管理人员的任职情况，重点关注近三年董事长、总经理的变化;了解法定代表人、高级管理人员的履历，重点关注法定代表人、高级管理人员的学历和从业年限。
3、生产情况及技术水平
查看生产现场，向现场工作人员了解生产经营情况，主要关注产品结构、实际产量、技术水平等;产品成本的构成及成本控制措施;产品的质量、安全、环保、能耗管理及控制措施等。了解生产设备及生产工艺技术水平、产品技术标准等情况，重点关注主要设备或工艺
的技术水平
4、购销情况
了解主要原材料及构成比例，采购料采购区域、采购渠道、采购方式、采购周期、周期采购量、结算方式等，重点关注前五大原材料最大供应商的供应比率，将供应比率前五名的供应商进行记录。
了解产品销售渠道、销售区域、销售量、结算方式等情况;与客户提供的主营业务及主要产品资料进行对比，如不一致则需要客户确认。重点关注前五大客户的合作年限，考察销售的稳定及对客户的依赖程度。
5、财务情况
访谈财务负责人等高管人员，了解客户投资其他企业以及关联企业情况，包括企业名称、投资额度、关联关系、关联交易等。
查看客户是否使用相关财务软件进行财务管理，并请会计人员对变化超过30%的科目进行解释，了解应收账款、其他应收款、应付账款、其他应付款、存货、银行长短期借款等重点科目明细。同时，核实应付账款、其他应付款或资本公积科目中是否有关联方或股东借款(投资款)，如有则需要提供借款协议或股东会议记录予以证明。
访谈财务机构负责人及会计人员，询问经营数据，通过查看订单、销售合同、银行对账单等进行核实，并与财务报表对比，如不一致则需要客户确认。了解客户或有负债情况。了解客户在他行的授信情况，重点关注授信额度、剩余额度、期限、授信条件等。
三、风险分析
根据调查情况，汇总形成对公授信业务风险分析，风险分析主要包括行业风险分析、财务风险分析、贷款用途及合理性分析、担保风险分析、综合效益分析等。通过对客户风险的分析，合理确定授信额度并提供主要依据，提出贷款方案建议。